第三章汽車消費信貸操作實務(wù)

第三章汽車消費信貸操作實務(wù)第一頁，共三十頁。第一節(jié)以銀行為主體的汽車消費信貸操作實務(wù)一、主要業(yè)務(wù)流程1．汽車信貸申請階段2．汽車信貸申請的審批階段3．汽車信貸監(jiān)控階段4．違約處理階段第二頁，共三十頁。銀行入戶調(diào)查審核借款人提供擔(dān)保人及抵押審核合格，銀行批準(zhǔn)貸款簽訂借款合同等，辦理手續(xù)提車，按期還款銀行發(fā)放貸款還清貸款提出購車貸款申請圖3-1

“直客”模式汽車消費信貸業(yè)務(wù)流程第三頁，共三十頁。（1）咨詢、選定車型，簽訂購車合同。購車者首先了解汽車消費信貸的一些相關(guān)事宜，然后選中滿意的車型，與經(jīng)銷商談好價格等，簽訂購車合同。（2）提出貸款申請。購車者簽訂購車合同后，填寫汽車消費貸款申請書、資信情況調(diào)查表，并連同個人情況的相關(guān)證明一并提交貸款銀行。（3）銀行進行貸前調(diào)查和審批。對于符合貸款條件的，銀行會及時通知借款人填寫各種表格。（4）審核合格，辦理手續(xù)。通知借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同、抵押合同，并辦理抵押登記和保險等手續(xù)。（5）銀行發(fā)放貸款。由銀行直接劃轉(zhuǎn)到汽車經(jīng)銷商的指定賬戶中。（6）提車，按期還款。借款人將首付款交給汽車商，并憑存折和銀行開具的提車單辦理提車手續(xù)；按照借款合同的約定償還貸款本息。（7）還清貸款。還清貸款后在一定的期限內(nèi)去相關(guān)部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。第四頁，共三十頁。二、購車須知1．我國商業(yè)銀行關(guān)于汽車消費信貸中借款人的條件（1）18周歲以上，具有完全民事行為能力的中國公民，原則上年齡不超過65周歲；（2）具有本市常住戶口或有效居住身份，有固定的住所；（3）有穩(wěn)定職業(yè)和固定收入，具有按期償還貸款本息的能力；（4）提供貸款人認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、或有效權(quán)利質(zhì)押、或具有代償能力的法人或第三方作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保；（5）遵紀(jì)守法，沒有不良信用記錄；（6）持有與特約經(jīng)銷商簽定的購車協(xié)議或購車合同；（7）提供或在貸款銀行存有不低于首期付款金額的購車款；（8）愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。第五頁，共三十頁。2．我國商業(yè)銀行關(guān)于汽車消費信貸購車應(yīng)提供的資料

貸款購車所需資料表3-1角色攜帶證件及資料借款人身份證原件和復(fù)印件戶口本原件和復(fù)印件住房證明工資收入證明駕駛證停車泊位證明一寸照片（兩張）結(jié)婚證原件和復(fù)印件貸款申請書購車協(xié)議或合同不低于首付款的存款憑證或首付款的收據(jù)原件和復(fù)印件貸款銀行要求提供的其他資料共同購車人身份證原件和復(fù)印件戶口本原件和復(fù)印件住房證明工資收入證明與借款人的關(guān)系證明擔(dān)保人身份證原件和復(fù)印件戶口本原件和復(fù)印件住房證明工資收入證明第六頁，共三十頁。3．貸款額度（1）按建設(shè)銀行的個人信用評定辦法達到A級以上的客戶，可以將所購車輛作抵押申請汽車貸款，貸款額度最高為所購車輛銷售款項的80%。（2）借款人以建設(shè)銀行認(rèn)可的國債、金融債券、國家重點建設(shè)債券、本行出具的個人存單進行質(zhì)押的，貸款額度最高為質(zhì)押憑證價值的90%。（3）借款人以房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權(quán)作抵押的，貸款額度最高為抵押物評估價值的70%。（4）保險公司提供分期還款保證保險的，貸款額最高為汽車銷售款項的80%。（5）提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險公司除外）的，按照建設(shè)銀行的個人信用評定辦法為借款人（或保證人）設(shè)定貸款額度，且貸款額度最高為汽車銷售款項的80%購買再交易車輛的，貸款額度最高為其評估價值的70%。第七頁，共三十頁。4．貸款期限汽車消費貸款期限一般為三年，最長不超過五年。5．貸款利率貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并允許按照人民銀行的規(guī)定實行上浮或下浮。第八頁，共三十頁。三、主要操作性文件1．簽訂購車合同消費者在車型選擇好之后，與經(jīng)銷商簽定《購車合同書》、《同意書》及《擔(dān)保書》。《購車合同書》，是購車人與經(jīng)銷商簽訂的正式購銷合同。本合同一式五份，購車人、經(jīng)銷商（供車方）、貸款銀行、保險公司、公證處各執(zhí)一份。具有法律效力?！锻鈺?，《購車合同書》附件，是由共同購車人簽署的具有法律效力的同意文書?！稉?dān)保書》，《購車合同書》附件，是由擔(dān)保人簽署的具有法律效力的文書，此文件需公證處公證。第九頁，共三十頁。用途：購車人向經(jīng)銷商、貸款銀行、保險公司、公證處分別提交《購車合同書》。填寫注意事項：購車合同書由購車人本人簽署；同意書由共同購車人本人簽署。擔(dān)保書由擔(dān)保人本人簽署，擔(dān)保人情況表應(yīng)如實填寫。第十頁，共三十頁。2．貸款申請手續(xù)在客戶決定購車后，將同時填寫購車申請表、資信調(diào)查表和銀行汽車消費信貸申請書。（1）消費信貸購車申請表

（2）消費信貸購車資格審核調(diào)查表

目前，由銀行、企業(yè)、保險公司聯(lián)合推出的汽車消費買方信貸，資信審核將由三方共同審核，其中以經(jīng)銷商上門初審為主，銀行、保險依各自需要留備材料。

（3）銀行汽車消費貸款申請書銀行汽車消費貸款申請書由銀行制發(fā)，用于客戶申請購車貸款，是客戶向銀行提出汽車消費貸款的正式申請書，內(nèi)容均根據(jù)國家金融機構(gòu)有關(guān)政策制定。第十一頁，共三十頁。3．銀行批準(zhǔn)（1）汽車消費信貸銀行所需存檔材料（2）個人消費貸款保證合同此合同是經(jīng)銷商為購車人提供貸款保證，與銀行簽訂的合同。合同每項內(nèi)容均需當(dāng)事人簽署。（3）個人消費貸款借款合同（4）個人消費貸款審批表（5）委托付款授權(quán)書授權(quán)書是銀行制發(fā)的文件，用于購車人成為貸款銀行貸款客戶后，授權(quán)銀行將其首付款及銀行貸款支付經(jīng)銷商的文件。此授權(quán)書簽署雙方為貸款銀行和購車人。（6）委托收款通知書通知書，銀行制發(fā)的單據(jù)，當(dāng)購車人的貸款申請被銀行批準(zhǔn)后，由經(jīng)銷商通知銀行將購車人貸得的款項存入經(jīng)銷商的賬戶。第十二頁，共三十頁。4．取車手續(xù)（1）車輛驗收交接單客戶獲得車輛后的簽收單。應(yīng)提請購車人核對單中內(nèi)容正式簽收。（2）辦理經(jīng)濟事務(wù)公證申請表申請表是用于對《購車合同書》進行公證的申請。申請表每項內(nèi)容均需當(dāng)事人簽署。（3）車輛險投保單保險公司制發(fā)的單據(jù)，用于客戶所購車輛投保的車輛險、第三者責(zé)任險、盜搶險和不計免賠險。保單每項內(nèi)容均需當(dāng)事人簽署。（4）機動車輛分期付款售車信用保險投保單保險公司制發(fā)的單據(jù)，用于客戶在分期購車時投保的信用險。第十三頁，共三十頁。6．車輛出門證7．按月付款在合同期內(nèi)，貸款銀行對借款人的收入狀況、抵押物狀況進行監(jiān)督，對保證人的信譽和代償能力進行監(jiān)督，借款人和保證人應(yīng)提供協(xié)助。第十四頁，共三十頁。七、特點分析1．優(yōu)勢分析（1）資金充足。銀行作為汽車信貸的主體，首當(dāng)其沖的優(yōu)勢就在于資金優(yōu)勢上，充足的后備資金，使銀行在做汽車消費信貸業(yè)務(wù)時更是游刃有余。（2）貸款操作熟練。銀行本身就是金融管理的行家，對于貸款的操作是輕車熟路，資本運作的優(yōu)勢是商業(yè)銀行獨一無二的。第十五頁，共三十頁。2．劣勢分析（1）汽車產(chǎn)品自身的特點給銀行帶來的附加成本。汽車消費信貸本身具有的特點造成銀行人工成本大大增加。如原本1000萬的貸款單，其他商業(yè)貸款可能是一個客戶，而汽車消費貸款可能是100個客戶，會增加大量的工作人員管理，分散銀行的實力，增加銀行成本。（2）專業(yè)評估費用高。銀行需要花費大量的人力來進行資信調(diào)查、審核和管理，顯著增加管理成本高，降低工作效率。（3）承擔(dān)風(fēng)險高。由于缺乏完善的個人信用體系，銀行難以掌握客戶收入和綜合信用情況，由此造成了汽車消費貸款的較高風(fēng)險。第十六頁，共三十頁。第三節(jié)以經(jīng)銷商為主體的汽車消費信貸操作實務(wù)一、業(yè)務(wù)流程咨詢、選定車型入戶調(diào)查審核借款人提供擔(dān)保人及抵押審核合格，經(jīng)銷商批準(zhǔn)貸款與經(jīng)銷商簽訂購車合同等，交首付款提車，按期還款辦理保險等還清貸款向經(jīng)銷商提出購車貸款申請圖3-2“間客”模式汽車消費信貸業(yè)務(wù)流程第十七頁，共三十頁。二、銀行與汽車經(jīng)銷商的合作方式（1）經(jīng)銷商全程擔(dān)保。即消費者貸款時，經(jīng)銷商為消費者提供擔(dān)保，承擔(dān)風(fēng)險。（2）保險公司提供履約保險。即購車者貸款時，向保險公司投保履約保險。第十八頁，共三十頁。三、特點分析1．優(yōu)勢分析（1）簡化了貸款申請和審批的程序。該模式提高了信貸服務(wù)效率，消費者可以得到相對方便的個人汽車消費貸款服務(wù)；（2）消費者選擇空間更大。消費者在首付款、貸款期限等各方面都有更大的自主選擇空間；（3）可享受到專業(yè)化的增值服務(wù)。通過與經(jīng)銷商的合作，消費者在整個過程中能得到各種專業(yè)的汽車資訊和汽車維護維修方面的專業(yè)知識。通過這種多方聯(lián)合的方式，汽車消費信貸最終形成了“集信息咨詢、貸款購車、上牌照、上保險等為一體的一條龍購車服務(wù)”。第十九頁，共三十頁。2．劣勢分析這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面給消費者帶來較大負擔(dān)，消費者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險、經(jīng)銷商服務(wù)費用等各項支出。另外，經(jīng)銷商存在著銷售量與對貸款購車者的信用審核之間的矛盾。第二十頁，共三十頁。第四節(jié)以汽車金融公司為主體的汽車消費信貸操作實務(wù)一、業(yè)務(wù)流程信用調(diào)查機構(gòu)汽車管理部門⑥用戶汽車經(jīng)銷商汽車金融公司①⑧⑤②④⑦③⑨圖3-3汽車金融公司的個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)流程第二十一頁，共三十頁。①消費者在經(jīng)銷商處選定車型，填寫貸款申請。②經(jīng)銷商將消費者貸款資料通過電腦傳給汽車金融公司。③金融公司通過電腦聯(lián)網(wǎng)向信用調(diào)查機構(gòu)調(diào)取消費者信用資料，進行信用評估。④金融公司通知經(jīng)銷商貸款核準(zhǔn)情況，并授權(quán)經(jīng)銷商同消費者簽訂融資合同。⑤經(jīng)銷商向政府汽車管理部門登記上牌。金融公司為車輛的抵押權(quán)人，并顯示在汽車管理部門出具給消費者的車輛所有權(quán)證明書上。第二十二頁，共三十頁。⑥經(jīng)銷商交車給消費者。⑦金融公司收到經(jīng)銷商的合同文件后，付款給經(jīng)銷商。⑧消費者按合同內(nèi)容分期付款給金融公司。⑨金融公司將消費者的付款狀況信息提供給信用調(diào)查機構(gòu)。第二十三頁，共三十頁。二、特點分析1．優(yōu)勢分析（1）程序簡便。（2）提供專業(yè)化服務(wù)。（3）促進汽車產(chǎn)業(yè)自身的發(fā)展。2．劣勢分析（1）利率限制。（2）資金來源限制。（3）業(yè)務(wù)范圍限制。第二十四頁，共三十頁。三、汽車金融公司與銀行的汽車消費信貸比較1．申請資格汽車金融公司放貸標(biāo)準(zhǔn)較寬松，注重申請人的信用，外地戶口符合條件也可申請；而銀行更看重申請人收入、戶口和抵押物等，且需要本地戶口或本地市民擔(dān)保、房產(chǎn)證明等一系列繁瑣的程序。2．手續(xù)和費用金融公司一般三天左右完成，且不交手續(xù)費、抵押費、律師費等費用；銀行則需一周多時間，要找擔(dān)保公司做擔(dān)保，且收取一定的雜費。3．首付比例及貸款年限金融公司的首付一般較低，如豐田汽車金融公司對于信譽度非常好的客戶可以承諾首付款為全車售價的20％，貸款年限分三年、五年兩種；第二十五頁，共三十頁。4．利率水平銀行按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計算，而汽車金融公司則比銀行現(xiàn)行利率約高出1~2個百分點。5．月還款額銀行提供的信貸方式一般稱為標(biāo)準(zhǔn)信貸。目前，有的汽車金融公司比銀行多推出了一種服務(wù)方式，即彈性信貸。所謂彈性信貸，是指為消費者提供多種選擇：消費者可以將一部分貸款額（通常不超過25％）作為彈性尾款，在貸款期限的最后一個月一次性支付，而不計算到月付金額，這樣就能使購車者的月供明顯低于標(biāo)準(zhǔn)信貸的月供。第二十六頁，共三十頁。4．利率水平銀行按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計算，而汽車金融公司則比銀行現(xiàn)行利率約高出1~2個百分點。5．月還款額銀行提供的信貸方式一般稱為標(biāo)準(zhǔn)信貸。目前，有的汽車金融公司比銀行多推出了一種服務(wù)方式，即彈性信貸。所謂彈性信貸，是指為消費者提供多種選擇：消費者可以將一部分貸款額（通常不超過25％）作為彈性尾款，在貸款期限的最后一個月一次性支付，而不計算到月付金額，這樣就能使購車者的月供明顯低于標(biāo)準(zhǔn)信貸的月供。信貸合約到期時，消費者可以有多種選擇：一次性結(jié)清彈性尾款，獲得完全的汽車所有權(quán)；或?qū)椥晕部钤偕暾垶槠?2個月的二次貸款；或在汽車經(jīng)銷商的協(xié)助下，以二手車置換新車，將尾款從舊車折價中扣除。由于彈性尾款不計入月供總額，所以月供一般比銀行要低。第二十七頁，共三十頁。思考練習(xí)題：1.我國商業(yè)銀行關(guān)于汽車消費信貸中借款人的條件有哪些？2.說明我國商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商的合作方式。3.試分析汽車金融公司從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)的特點。4.試分析汽車金融公司與銀行的汽車消費信貸業(yè)務(wù)優(yōu)缺點。第二十八頁，共三十頁。第三章結(jié)束

謝謝！第二十九頁，共三十頁。內(nèi)容總結(jié)第三章汽車消費信貸操作實務(wù)。借款人將首付款交給汽車商，