大學(xué)畢業(yè)論文--美國對個(gè)人不良信用的治理及其對我國的啟示大學(xué)

本科生畢業(yè)論文PAGEPAGEiii 本科生畢業(yè)論文美國對個(gè)人不良信用的治理及其對我國的啟示畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性聲明本人所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是我在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文（設(shè)計(jì)）不包含其他個(gè)人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中作了明確說明并表示謝意。作者簽名：日期：畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）授權(quán)使用說明本論文（設(shè)計(jì)）作者完全了解**學(xué)院有關(guān)保留、使用畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的規(guī)定，學(xué)校有權(quán)保留論文（設(shè)計(jì)）并向相關(guān)部門送交論文（設(shè)計(jì)）的電子版和紙質(zhì)版。有權(quán)將論文（設(shè)計(jì)）用于非贏利目的的少量復(fù)制并允許論文（設(shè)計(jì)）進(jìn)入學(xué)校圖書館被查閱。學(xué)?？梢怨颊撐模ㄔO(shè)計(jì)）的全部或部分內(nèi)容。保密的論文（設(shè)計(jì)）在解密后適用本規(guī)定。

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美國對個(gè)人不良信用的治理及其對我國的啟示摘要市場經(jīng)濟(jì)實(shí)際上是信用經(jīng)濟(jì)，市場交易的順利實(shí)現(xiàn)要依賴于交易雙方實(shí)現(xiàn)所承諾的信用。隨著我國市場化程度的不斷提高，信用已成為維系各個(gè)市場主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶。然而，由于我國尚處于社會(huì)轉(zhuǎn)型階段，信用制度尚不完善，公眾信用觀念薄弱導(dǎo)致市場上出現(xiàn)諸如帳款拖欠和信用欺詐等個(gè)人信用不良現(xiàn)象,直接造成市場交易成本增大，阻礙經(jīng)濟(jì)的良心循環(huán)，不利于提高市場經(jīng)濟(jì)效率。個(gè)人不良信用治理問題已經(jīng)成為了制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展和完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的桎梏之一。美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最好的國家。無論是在個(gè)人征信方面，還是在個(gè)人信用的法律規(guī)制、信用風(fēng)險(xiǎn)評估方面，都擁有了一套較為完善的機(jī)制。個(gè)人信用記錄被稱為公民的“第二身份證”，視作為市場經(jīng)濟(jì)的基石，個(gè)人不良信用現(xiàn)象得到了充分重視和有效治理。本文通過分析美國個(gè)人信用不良現(xiàn)象的治理及其減少信用不良者數(shù)量的具體做法，以為我國治理個(gè)人不良信用問題，建立個(gè)人信用制度提供有益的借鑒。關(guān)鍵詞：美國；個(gè)人不良信用；治理方法U.S.PersonalBadCreditManagementandItsEnlightenmentAbstractThemarketeconomyisactuallythecrediteconomy.Thesuccessfulrealizationofmarkettransactionsdependsonthetransactionpartiestoachievethepromisedcredit.Alongwiththecontinuousimprovementofourmarket,thecredithasbecomeanimportantlinkbetweentheeconomicrelations.AlthoughChinaisstillinthesocialtransformation,theimperfectcreditsystemandthepoorpubliccreditledtolotsofpersonalbadcreditphenomena,suchasaccountinarrearandcreditfraudandsoon.Itisthedirectresulttoenhancemarkettransactioncostsandslowingeconomiccycleofconscience.Itultimatelyaffecttheefficiencyofthemarketeconomy.Themanagementofthepersonalbadcredithasbecomeasevereproblemofourhealthyeconomicdevelopmentandthesocialistmarketeconomicsystem,.U.S.isthecountrythathasthehighestcredittransactionsintheworld.Italsohasthebestcreditmanagementindustry.Whetherinthepersonalcreditinformation,orintheindividualcreditriskassessment,TheUnitedStateshasamorecompletemechanism.Personalcreditrecordsareknownasthecitizens'"secondidentities",regardedasthecornerstoneofamarketeconomy.Personalbadcreditphenomenonhasbeengivenadequateattentionandeffectivegovernance.ThispaperanalyzesthemanagementoftheU.S.personalcreditbadandthespecificpracticesofreducingcreditdelinquents.Itprovidesusefullessonstodealwithourproblemofpersonalbadcreditandbuildthepersonalcreditsystem.Keywords:UnitedStates,PersonalBadCredit,ControlMethod目錄28655引言 125752一、治理個(gè)人不良信用的必要性 214834（一）個(gè)人不良信用危害經(jīng)濟(jì)效率 229334（二）個(gè)人不良信用的失信成本 326245二、美國對個(gè)人不良信用的治理 46482（一）美國對個(gè)人不良信用的事前預(yù)警 4236901．美國費(fèi)科信用評分 4106802．美國費(fèi)科信用分的評分方法 516546（二）美國治理個(gè)人不良信用的事后懲戒 6306481．美國信用法規(guī)約束機(jī)制 7146972．美國個(gè)人不良信用懲戒措施的特點(diǎn) 828713三、我國個(gè)人不良信用治理的現(xiàn)狀 111633（一）我國個(gè)人信用面臨的困境 11190721．個(gè)人信用相關(guān)立法尚需完善 1118492．社會(huì)信用信息不對稱 1275483．社會(huì)信用意識(shí)尚未形成,缺乏有效的失信懲戒機(jī)制 1232347（二）我國正加快個(gè)人不良信用治理的步伐 1356231．地方個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn) 13289032．我國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè) 14188113．我國的個(gè)人信用評分模型已初具規(guī)模 1522403四、美國個(gè)人不良信用治理對我國的啟示 1710832（一）完善的信用立法是治理個(gè)人不良信用的基礎(chǔ) 17119431．制定與公平信用相關(guān)的法律 1743772．制定對失信懲戒相關(guān)的法律 1810831（二）現(xiàn)代個(gè)人信用意識(shí)是治理個(gè)人不良信用的根本 1812348（三）高效的失信懲戒機(jī)制是治理個(gè)人不良信用的關(guān)鍵 19123451．社會(huì)道德懲戒 20101522．經(jīng)濟(jì)價(jià)值懲戒 2054013．法律懲戒 2125531（四）健全個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)是治理個(gè)人不良信用的核心 2115466結(jié)束語 232124參考文獻(xiàn) 2430660致謝 2528977聲明及論文使用的授權(quán) 26引言近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好并取得了可喜的成果，但隨著信用經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國金融業(yè)的不斷發(fā)展和個(gè)人與銀行間借貸往來的增多,“個(gè)人信用”一詞已越來越多地出現(xiàn)在人們的經(jīng)濟(jì)生活中。在中國，盡管誠實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，但在當(dāng)今社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，個(gè)人不良信用造成的問題不斷凸顯社會(huì)普遍存在的失信現(xiàn)象等問題，嚴(yán)重影響了我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。個(gè)人不良信用指的是個(gè)人在信用交易過程中發(fā)生的違約所導(dǎo)致的負(fù)面信息。大致可以包括：一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機(jī)號停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期等。信用關(guān)系及信用制度是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的核心。沒有健全的信用制度，市場經(jīng)濟(jì)便失去堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此，中國信用建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急是，借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，重視對個(gè)人不良信用的治理，加強(qiáng)失信懲罰機(jī)制建設(shè)。一、治理個(gè)人不良信用的必要性個(gè)人不良信用現(xiàn)象泛濫會(huì)導(dǎo)致整個(gè)信用秩序的混亂，在某種程度上破壞了市場經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)，消耗了大量的資源，弱化了人們創(chuàng)造財(cái)富的動(dòng)力，給社會(huì)造成嚴(yán)重危害，所以，個(gè)人不良信用問題必須得到足夠的重視和有效的治理。個(gè)人不良信用危害經(jīng)濟(jì)效率大量的個(gè)人不良信用使不少授信機(jī)構(gòu)選擇更為保守謹(jǐn)慎的做法消極授信，商品交易和經(jīng)濟(jì)往來愈來愈倚重現(xiàn)金和實(shí)物資產(chǎn)，交易方式向現(xiàn)金交易等原始方式退化，進(jìn)而喪失了許多市場機(jī)會(huì)，縮小了交易對象的選擇范圍，削弱了市場競爭能力，降低了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的速度和效率，影響了資源配置作用的發(fā)揮。消費(fèi)信貸是強(qiáng)大的消費(fèi)需求助推器，同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的市場價(jià)值。以我國的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展為例。有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截止到2007年底，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額已從1997年的172億元增加到3.3萬億元，是1997年的191.86倍。10年來年均增長90.86%。其中個(gè)人住房貸款余額2.7萬億元，占全部消費(fèi)貸款的82%。消費(fèi)信貸在國內(nèi)已經(jīng)得到長足的發(fā)展。但是，與國外相比這些數(shù)字還差得很遠(yuǎn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國截至到2007年末全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額27.8萬億元，個(gè)人消費(fèi)貸款只有12%，其中最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占有比較大的比例，銀行信用卡消費(fèi)占比較低。消費(fèi)信貸在國內(nèi)尚存在一個(gè)非常巨大的市場空間，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨巨大的發(fā)展機(jī)遇。個(gè)人不良信用成為了消費(fèi)信貸發(fā)展的瓶頸。消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)增加導(dǎo)致了銀行壞賬頻發(fā)，借款風(fēng)險(xiǎn)加大。當(dāng)銀行在無法全面掌握貸款人信用的情況下，不敢承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，只能逐個(gè)審查貸款人的收入信用狀況，而且個(gè)人信貸又具有數(shù)量大、每筆額度小的特點(diǎn)，使銀行負(fù)擔(dān)了相當(dāng)高的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營成本；在多數(shù)情況下，貸款的利息收入尚不足以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。于是銀行只能相應(yīng)提高貸款利率，但當(dāng)利率升高時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿意借款，使得個(gè)人消費(fèi)信貸很難發(fā)展。（二）個(gè)人不良信用的失信成本在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，經(jīng)濟(jì)主體行為的選擇，主要是從收益和成本兩個(gè)方面來考慮的。一般情況下，只有收益大于成本，經(jīng)濟(jì)主體才會(huì)付諸行動(dòng)。同樣，失信行為的發(fā)生決定于其帶來的收益和失信成本的大小。所謂失信成本，是指失信者因失信行為而付出的代價(jià)?，F(xiàn)如今，我國信息不完全，市場不確定，制度存在缺陷時(shí)，失信成本偏低直接滋生了投機(jī)取巧機(jī)會(huì)主義的動(dòng)機(jī)，通過不誠實(shí)或欺騙來達(dá)到更有利于自己的目的，導(dǎo)致了失信現(xiàn)象的泛濫。人們受到眼前利益的驅(qū)使，認(rèn)為失信成本小于失信收益，失信行為有利可圖，其中一部分人就極有可能選擇失信行為，致使失信現(xiàn)象大量發(fā)生。據(jù)有關(guān)測算，我國由于信用問題而生成的損失每年在6000億元左右，平均每人要承擔(dān)500元的成本，或每人遭受了500元的信用危機(jī)帶來的損失。如果不及時(shí)治理個(gè)人不良信用，建立懲戒機(jī)制，整個(gè)社會(huì)的失信現(xiàn)象將會(huì)不斷蔓延，最終導(dǎo)致惡性循環(huán)。失去了信用，交易的鏈條就會(huì)斷裂，市場經(jīng)濟(jì)根本無法運(yùn)轉(zhuǎn)，將嚴(yán)重地阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。因此，重視并提高失信成本對個(gè)人不良信用有極大的影響。經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，使失信者付出與其失信行為相應(yīng)的法律和經(jīng)濟(jì)代價(jià)，并以法律支持信用服務(wù)公司向當(dāng)事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機(jī)構(gòu)有償提供信用調(diào)查報(bào)告的方式，讓失信記錄方便地在社會(huì)傳播，并明確規(guī)定對失信者行為的處罰方式，使失信者付出慘痛代價(jià)，讓失信者一處失信，處處受制約。二、美國對個(gè)人不良信用的治理經(jīng)過100多年的不斷發(fā)展,美國已經(jīng)成為一個(gè)較為先進(jìn)信用社會(huì)，在信用不斷完善的過程中，金融體系也在努力拓展業(yè)務(wù)，信貸經(jīng)濟(jì)的普及程度隨之愈加擴(kuò)寬。美國的信用交易和信貸消費(fèi)獲得了快速發(fā)展,提前消費(fèi)成為了主流趨勢，個(gè)人的信用交易活動(dòng)頻繁，其交易總額每個(gè)月在200億美元以上；在整個(gè)銀行業(yè)的貸款中,個(gè)人貸款的比例超過企業(yè),占到貸款總規(guī)模的60%～70%；有超過3/4的人使用信用卡，全國共擁有14億張信用卡，平均每人有8張。信用消費(fèi)使2/3的美國人擁有了自己的房屋；1/5的美國人接受了高等教育；1/5的美國人能夠出國旅游。在信用經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)信貸高速發(fā)展的當(dāng)下，為了防止大量的信用鏈斷裂，美國不得不面對日益凸顯的個(gè)人不良信用現(xiàn)象，其治理主要可以包括個(gè)人信用評估機(jī)制的事前預(yù)警和對已發(fā)生的個(gè)人不良信用進(jìn)行事后懲罰機(jī)制兩方面組成。即使如此，美國的個(gè)人信用體系仍然面臨一些挑戰(zhàn)，需要不斷完善。（一）美國對個(gè)人不良信用的事前預(yù)警美國的信用管理行業(yè)具有世界最大的信用市場規(guī)模和最先進(jìn)的信用管理技術(shù)，隨著金融全球化和金融市場波動(dòng)加劇，來自個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)日趨嚴(yán)峻。體現(xiàn)在個(gè)人信用交易方面，金融機(jī)構(gòu)需要更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎，采用個(gè)人信用評分的方式進(jìn)行對個(gè)人不良信用的事前預(yù)警評估，以確定是否與特定對象開展業(yè)務(wù)。1．美國費(fèi)科信用評分個(gè)人信用評分是指根據(jù)消費(fèi)者的各種歷史信用信息，利用一定的信用評分模型，評估出不同等級的信用分?jǐn)?shù)。根據(jù)信用分?jǐn)?shù)的高低，授信機(jī)構(gòu)分析申請人是否存在潛在的失信可能，據(jù)此決定是否給予授信以及授信的額度和利率。個(gè)人信用評分是利用消費(fèi)者過去的信用表現(xiàn)來預(yù)測其未來的信用行為，其征信結(jié)果更加客觀、更具有一致性。美國的三大信用機(jī)構(gòu)Experian、Equifax和TransUnion擁有近2億消費(fèi)者的信用記錄，是美國信用制度的重要支柱，主要通過公司建立的龐大數(shù)據(jù)庫將信用報(bào)告有償傳遞給全美各地的合法客戶。個(gè)人信用報(bào)告主要對消費(fèi)者個(gè)人的借款習(xí)慣進(jìn)行詳細(xì)記錄和分析。費(fèi)科（FICO）信用分是最常用的一種普通信用分，由于美國三大信用局都使用費(fèi)科信用分，每一份信用報(bào)告上都附有費(fèi)科信用分，以致費(fèi)科信用分成為信用分的代名詞。據(jù)估計(jì)，美圍金融機(jī)構(gòu)有90％的消費(fèi)者信用決策會(huì)將信用評分作為決定性的影響因素，有75％的房地產(chǎn)抵押貸款決策會(huì)將信用評分視為重要因素。美國的授信機(jī)構(gòu)主要通過對申請人的信用報(bào)告進(jìn)行分析，根據(jù)量化的費(fèi)科信用分評估申請人的違約概率，進(jìn)而結(jié)合申請人提供的與申請人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負(fù)債比例等數(shù)據(jù)，來確定是否授信及其他細(xì)節(jié)，對個(gè)人不良信用現(xiàn)象的發(fā)生進(jìn)行事前預(yù)警評估。2．美國費(fèi)科信用分的評分方法費(fèi)科信用分的評分方法實(shí)質(zhì)上是應(yīng)用數(shù)學(xué)模型對個(gè)人信用報(bào)告包含的信息進(jìn)行量化分析。該模型主要的評估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對近期行為的衡量權(quán)重要高于遠(yuǎn)期行為。費(fèi)科信用分模型利用高達(dá)100萬的大樣本的數(shù)據(jù)，首先把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，確定刻畫消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再檢查借款人的發(fā)展趨勢是否與經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢，把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。美國各種信用分的計(jì)算方法中，費(fèi)科信用分的正確性最高。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分的借款人的違約比例為1∶8，信用分在700—800分之間的借款人的違約比例為1∶123，而信用分大于800分的借款人的違約比例僅為1∶1292。費(fèi)科信用分的打分范圍是325—900，680分以上為信用優(yōu)良，620分—680分為信用中等，620分以下為信用不良。下圖1列示了美國信用記錄的計(jì)分方式：圖1信用記錄的計(jì)分方式由圖1可見，為了評估消費(fèi)者的個(gè)人信用情況，估計(jì)消費(fèi)者償還信貸的可能性，信用分模型著重信用違約行為，它從三個(gè)角度來衡量信用違約行為對信用分的影響。(1)時(shí)間：違約的發(fā)生時(shí)間，違約事件越近對信用分的影響越大。(2)程度：違約的嚴(yán)重程度，拖欠債務(wù)90天比拖欠60天的后果嚴(yán)重。(3)頻率：違約的發(fā)生次數(shù)，次數(shù)越多，扣分越多。在費(fèi)科系統(tǒng)這種計(jì)分法中，真正具有決定性影響的是所謂的“公開記錄”，征信機(jī)構(gòu)會(huì)將個(gè)人所有的失信記錄，按照時(shí)間順序或額度進(jìn)行排序，在個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫中運(yùn)行一個(gè)“黑名單”、“紅名單”和“灰名單”系統(tǒng)。其中，“黑名單”和“紅名單”會(huì)被登在各種“公示牌”和專業(yè)網(wǎng)站上，便于傳播和使用者查詢。這就使得公眾能夠輕而易舉、方便快捷地獲得失信者的信息，減少了因信息不對稱帶來的錯(cuò)誤授信和交易失敗等，如果申請人信用記錄上有破產(chǎn)、法院判決令、留置權(quán)、訴訟或薪金扣押等字樣，授信機(jī)構(gòu)對于申請人的審核就會(huì)比較嚴(yán)謹(jǐn)，如信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)發(fā)卡時(shí)就會(huì)嚴(yán)加考慮，有時(shí)甚至拒絕發(fā)卡。而“灰名單”是征信數(shù)據(jù)庫中的一種預(yù)警系統(tǒng)，也是失信者向“黑名單”或信用修復(fù)系統(tǒng)的過渡。在個(gè)人信用報(bào)告中所反映的個(gè)人不良信用，通過信用分的高低以及名單形式可以使授信機(jī)構(gòu)較為簡便和直觀地對申請人的信用狀況、還款能力，對個(gè)人不良信用造成的違約風(fēng)險(xiǎn)起到事前預(yù)警的作用。（二）美國治理個(gè)人不良信用的事后懲戒為了控制個(gè)人失信事件的增加，消除信用不良對信用交易的危害，美國建立了完整的信用法律體系，以法的高度對治理措施進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。個(gè)人不良信用的治理是社會(huì)信用體系中最重要的部分。只有建立嚴(yán)厲、有效的懲戒制度，才能對失信者產(chǎn)生威懾和警示作用，維護(hù)正常的信用秩序。1．美國信用法規(guī)約束機(jī)制信用體系要發(fā)揮作用，必須要有嚴(yán)密的法律基礎(chǔ)做支撐。美國是世界上信用管理相關(guān)法律最健全的國家，形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系。完整的法律體系，可以有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用主體的正當(dāng)權(quán)益，對守信者予以褒獎(jiǎng)與鼓勵(lì)，讓失信者付出成本。美國涉及信用制度上建立了一系列法律，有17項(xiàng)，這些法律規(guī)范了信用交易秩序，明確懲罰機(jī)制和解決一些特殊的社會(huì)問題。在這些法律中，最核心的是《公平信用報(bào)告法》(FCRA)，是信用服務(wù)業(yè)的基本法，該法案規(guī)范的主體為消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者，這兩方面的主體都要遵守該法規(guī)定的條款，它明確了失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。例如，在任何調(diào)查或報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)庫中，對于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告中予以刪除。該法案對負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。法律規(guī)定凡以欺騙手段取得他人個(gè)人信用記錄，將處以一年以下徒刑，同時(shí)處以5000美元的罰款。但是有兩種不良信用記錄是跟隨終身的。一是逃稅，二是助學(xué)貸款，即使最終補(bǔ)齊稅款或助學(xué)貸款，這種記錄也將跟隨你終身，影響終生的個(gè)人信用記錄。美國法律對消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)的傳播也進(jìn)行了規(guī)定，除個(gè)人隱私外都可以采集，信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息不需要經(jīng)過被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會(huì)將消費(fèi)者的不良記錄主動(dòng)提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息。可見，美國的信用信息是相當(dāng)開放的，這就為信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。美國法律支持征信機(jī)構(gòu)將當(dāng)事人的不良信用記錄和處罰意見，通過信用評估報(bào)告等形式,向社會(huì)公告并載入相應(yīng)的信用信息數(shù)據(jù)庫。被列入黑名單的個(gè)人,在一定期限內(nèi)很難再與社會(huì)各界進(jìn)行正常的信用交易，如獲得信用貸款、注冊企業(yè)等，嚴(yán)重者還要受到經(jīng)濟(jì)處罰、勞動(dòng)處罰直至刑事懲罰，使失信者留下終生不良記錄。在這一機(jī)制下，失信者對某一個(gè)體的失信行為轉(zhuǎn)化成了對全社會(huì)的失信。在每月信用交易量達(dá)2000多億美元的美國，存在個(gè)人不良信用記錄顯然是一件很可怕的事情。2．美國個(gè)人不良信用懲戒措施的特點(diǎn)通過對美國相關(guān)法律的了解可見，美國建立了比較完善和嚴(yán)厲的懲戒措施，使失信的“期望成本”超過失信的“期望收益”，讓失信者因失信受到懲罰，控制和治理個(gè)人不良信用。綜觀美國個(gè)人不良信用治理措施，它有以下五個(gè)方面的特點(diǎn)。（1）懲戒形式的多樣性。美國對個(gè)人不良信用懲戒的方法進(jìn)行細(xì)化，主要通過法律、道德、經(jīng)濟(jì)、行政、輿論等多種形式對各類性質(zhì)各異的不良信用行為進(jìn)行懲戒。一是依靠法律約束。借助美國健全的法律體系，運(yùn)用法律的威懾力和懲罰力懲治不良信用者，使法律真正成為維護(hù)正常的信用關(guān)系、保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益、追究違約侵權(quán)責(zé)任的有力武器。二是依靠非法律約束。由于大量的違約和失信事件屬于處罰額度較小且不便使用公檢法手段處理的經(jīng)濟(jì)類違約，無法通過刑偵和依靠司法審判形式解決，這就需要用道德、經(jīng)濟(jì)、行政、輿論等非法律約束來加以制約和管理。經(jīng)濟(jì)約束往往是最普遍的。以美國抵押貸款定價(jià)為例，主要以借款者的信用記錄為依據(jù)，抵押貸款市場對借款者的收入、償付記錄和首付以及當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保者對借款者的了解程度都設(shè)定了相關(guān)的最低標(biāo)準(zhǔn)。抵押貸款\o"市場"市場的“次級”（Subprime）及“優(yōu)惠級”（Prime）是以借款人的信用條件作為劃分界限的。根據(jù)信用的高低，放貸機(jī)構(gòu)對借款人區(qū)別對待，從而形成了兩個(gè)層次的市場。信用低的人申請不到優(yōu)惠貸款，只能在\o"次級市場"次級市場尋求貸款。兩個(gè)層次的市場服務(wù)對象均為貸款購房者，但次級市場的貸款利率通常比優(yōu)惠級抵押貸款高2％～3％。對借款者個(gè)人而言，個(gè)人不良信用使其以較高的利率和首付來得到相同的貸款，加大再\o"融資"融資難度，喪失抵押品的\o"贖回權(quán)"贖回權(quán)，可以說是在為彌補(bǔ)過去的失信行為付出經(jīng)濟(jì)代價(jià)。道德約束也是較為有效的公開治理方式，以“黑名單”的使用最為常見,對將個(gè)人的失信記錄列入“黑名單”公布于眾并給予經(jīng)濟(jì)、政策處罰；輿論約束雖然缺乏強(qiáng)制力，但具有廣泛的影響力和約束力，能夠迅速傳播相關(guān)信用信息，在現(xiàn)代社會(huì)中將會(huì)起到越來越重要的監(jiān)督和約束作用。（2）懲戒主體的多層次性。懲戒主體不僅包括政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)或政府有關(guān)機(jī)構(gòu)，在美國，最重要的信用執(zhí)法機(jī)關(guān)是聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、財(cái)政部，還包括一些合格的社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)。執(zhí)行機(jī)構(gòu)的作用是制定和完善相關(guān)信用法律，對不良信用進(jìn)行法律上的界定，并制定相應(yīng)的懲戒措施。另外政府可以將對被判定有不良信用記錄的責(zé)任人和處罰決定公告給社會(huì)全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進(jìn)行交易。社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)主要是依靠各類信用服務(wù)公司生產(chǎn)與銷售信用產(chǎn)品，用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本，令正常的生活和交易活動(dòng)產(chǎn)生不利影響，從而對不良信用者產(chǎn)生強(qiáng)大約束力和威懾力。美國典型的巨型企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫鄧白氏公司(Dun&BradstreetCorp.)的“世界數(shù)據(jù)庫”是世界上最大的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，在全球有37個(gè)分?jǐn)?shù)據(jù)庫，有數(shù)千員工從事數(shù)據(jù)收集和加工，從事信用調(diào)查、評級等服務(wù)項(xiàng)目，最后形成具有極高商業(yè)價(jià)值的信用產(chǎn)品。根據(jù)信用水平的高低將企業(yè)的信用分為九級，從“AAA”到“CCC”的不同等級，有償?shù)叵蚩蛻舴从成暾埲诉^往的信用記錄和個(gè)人信用評級情況，使授信機(jī)構(gòu)減少了因信息不對稱帶來的錯(cuò)誤授信和交易失敗。同時(shí)，數(shù)量眾多的市場化運(yùn)作的專業(yè)信用服務(wù)中介有助于保證了社會(huì)信用管理體系的正常運(yùn)行，也提升了信用管理的效率，對不良信用者起到更直接地、有針對性地懲戒。（3）懲戒范圍的普遍性。個(gè)人不良信用無大小之分，只要是曾發(fā)生過都將受到懲戒。在美國，諸如拖費(fèi)、逃車票，逃稅、信用卡透支等小小的失誤都將進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)的資料庫，當(dāng)事人不僅要受到法律的懲罰，同時(shí)也將在在信用報(bào)告中出現(xiàn)個(gè)人不良信用記錄。（4）懲戒手段的靈活性。具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是消費(fèi)者有申訴的權(quán)力。消費(fèi)者對信用報(bào)告的內(nèi)容具有知情權(quán)，如果認(rèn)為其中的某些不良記錄不正確，他有權(quán)向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提出質(zhì)疑，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行調(diào)查。即便信用報(bào)告機(jī)構(gòu)能及時(shí)提供了充足的證據(jù)，消費(fèi)者仍可以要求針對該不良信用記錄增加自己對此信息的解釋或進(jìn)一步質(zhì)疑，以便引起以后的信用報(bào)告使用者的注意。二是給予有改過的機(jī)會(huì)。因?yàn)橹卫淼哪康闹饕菫榱藢娺M(jìn)行震懾和教育的作用，考慮到給予不良信用者改過自新的機(jī)會(huì)，美國對多數(shù)個(gè)人不良信用記錄都設(shè)置了保存期限，而優(yōu)良信用記錄則會(huì)被終身保留，體現(xiàn)了治理的人性化。三、我國個(gè)人不良信用治理的現(xiàn)狀由于我國市場競爭尚不充分，市場對個(gè)人不良信用現(xiàn)象約束力還很弱，而且市場機(jī)制還不能夠生成相應(yīng)的代價(jià)及確定代價(jià)的具體承擔(dān)者，使市場機(jī)制無法控制和分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，要治理好市場中出現(xiàn)大量的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，就必須先認(rèn)清我國的現(xiàn)狀。（一）我國個(gè)人信用面臨的困境由于我國長期以來一直處于一種非征信狀態(tài),在個(gè)人信用體系建設(shè)方面缺乏經(jīng)驗(yàn),因此個(gè)人不良信用問題得不到有效的治理,面臨諸多困難：1．個(gè)人信用相關(guān)立法尚需完善，對個(gè)人不良信用沒有明確的法律懲戒中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫的基礎(chǔ)。目前，中國法律體系中，雖在一些法律法規(guī)中散見一些信用方面的規(guī)定，如《民法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》中有誠實(shí)守信的法律原則，但并沒有形成一套有關(guān)信用交易、信用管理的法律體系。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的相關(guān)制度仍在起維持作用，而與市場經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的新制度并沒有完全建立，如信用法律的滯后、個(gè)人不良信用泛濫和失信懲戒機(jī)制的缺陷，現(xiàn)有法律對契約關(guān)系的維護(hù)、對債權(quán)人的保護(hù)不夠，對失信行為導(dǎo)致的個(gè)人不良信用懲處力度不夠。當(dāng)失信行為發(fā)生后，往往很難找到準(zhǔn)確的法律依據(jù)對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P，難以全面滿足各市場主體的需求，從而導(dǎo)致對市場主體的失信行為未能有效地制裁。到目前為止,我國尚沒有一部關(guān)于信用制度的全國性的法律文件，有關(guān)信用方面的法律法規(guī)僅有上海市頒布的《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》和深圳市通過的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》兩部。2．社會(huì)信用信息不對稱個(gè)人信用信息過于龐雜、缺乏信用信息的社會(huì)共享機(jī)制，導(dǎo)致信息弱勢方上當(dāng)受騙、失信者能頻頻得逞的信息不對稱現(xiàn)象。一方面，信用信息數(shù)據(jù)的市場開放度低，缺乏規(guī)范的信息發(fā)布和收集渠道。我國的個(gè)人信用信息主要掌握在央行、公安、法院、工商、國稅、勞動(dòng)保障、人事等多個(gè)部門及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通訊、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu),處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國的個(gè)人信用信息大約有50%到60%集中于商業(yè)銀行,處于自身利益的考慮,在向信用中介機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息時(shí)往往會(huì)對優(yōu)質(zhì)客戶的信息進(jìn)行保留。由于對征信數(shù)據(jù)的開放與使用沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以公開的個(gè)人資訊并沒有完全公開，在這樣的情況下,僅憑信用中介機(jī)構(gòu)的力量很難及時(shí)獲得全面且準(zhǔn)確的個(gè)人信用信息。而個(gè)人信用信息正是信用中介機(jī)構(gòu)賴以生存并進(jìn)行生產(chǎn)的原材料,沒有原材料就不可能生產(chǎn)出產(chǎn)品——個(gè)人信用報(bào)告,企業(yè)就不能獲得收入,也就難以生存下去。這也是我國信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢的原因。另一方面，信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)育較晚，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小，不能及時(shí)更新，行業(yè)整體水平不高，市場競爭不規(guī)范，致使信用信息缺乏完整性和有效性。3．社會(huì)信用意識(shí)尚未形成,缺乏有效的失信懲戒機(jī)制在傳統(tǒng)的信用文化中,信用只是作為一種美德廣為傳誦,把信用作為一種觀念僅僅用道德去約束,并沒有形成一種信用意識(shí)。下圖2反映出了我國社會(huì)信用意識(shí)的現(xiàn)狀，人們普遍僅把信用看作一種美德,并未意識(shí)到隨著現(xiàn)代支付工具的快速普及，信用的使用價(jià)值和價(jià)值在不斷增長，公眾對個(gè)人信用記錄的關(guān)注程度也普遍較少。直接導(dǎo)致個(gè)人不良信用現(xiàn)象泛濫。

圖2公眾對個(gè)人信用記錄的關(guān)注程度在缺乏失信懲戒機(jī)制的情況下,信用市場上表現(xiàn)出“格雷欣法則”——失信者不但得不到應(yīng)有的懲罰,相反還能從中得利；而守信者卻因守信而遭受損失,在市場經(jīng)濟(jì)中受到排擠,從而出現(xiàn)失信者驅(qū)逐守信者的現(xiàn)象。由于失信懲戒機(jī)制還沒有建立起來，人們只能對失信者進(jìn)行道德上的譴責(zé),失信者的經(jīng)濟(jì)利益沒有受到損失，即付出的代價(jià)不足以抵付所得到的實(shí)際利益和好處，使得大部分失信者敢于冒失信的風(fēng)險(xiǎn)，鋌而走險(xiǎn)，謀取不義之利導(dǎo)致假冒偽劣商品泛濫、虛假廣告盛行、偷稅漏稅、欺詐毀約、走私騙匯等問題十分嚴(yán)重,全社會(huì)潛伏著嚴(yán)重的信用危機(jī),信用問題已經(jīng)嚴(yán)重影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和市場秩序。（二）我國正加快個(gè)人不良信用治理的步伐隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的的深入和加入WTO，社會(huì)信用體系發(fā)育程度低和普遍的信用失衡問題突顯出來，成為制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展和完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的突出問題之一，社會(huì)各方面對信用秩序混亂反映強(qiáng)烈，加快社會(huì)信用體系建設(shè)的呼聲日高。1．地方個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn)1999年7月,上海率先開始了個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)工作,由上海市信息中心、上海信投公司等4家機(jī)構(gòu)聯(lián)合投資的上海資信有限公司,是全國第一家由政府主導(dǎo)的專業(yè)性個(gè)人信用聯(lián)合征信的中介機(jī)構(gòu)，正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。由各商業(yè)銀行作為上海市個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會(huì)的會(huì)員將各自的客戶狀況記錄匯總到資信公司的數(shù)據(jù)庫,包括個(gè)人貸款的項(xiàng)目及總額、信用卡透支信息、惡意透支記錄、銀行欺詐記錄等，為個(gè)人不良信用的收集、使用提供了服務(wù)平臺(tái)。截止2008年6月底，上海資信有限公司所承建的上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過995萬人的信用信息，包括個(gè)人基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費(fèi)信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動(dòng)通信協(xié)議用戶的繳費(fèi)記錄、公用事業(yè)費(fèi)的繳費(fèi)記錄、上海市高院經(jīng)濟(jì)糾紛判決記錄以及執(zhí)業(yè)注冊會(huì)計(jì)師和保險(xiǎn)營銷代理人的執(zhí)業(yè)操守記錄。在信用信息的收集和整合過程中，對個(gè)人失信等不良信用行為進(jìn)行甄別和記錄。在公開個(gè)人信用信息方面，上海資信有限公司聯(lián)通了上海所有中、外資銀行740多個(gè)信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)，并設(shè)立了3個(gè)面向廣大市民的個(gè)人信用報(bào)告查詢窗口，為各類信用交易提供個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)，日均查詢數(shù)量為7700筆，累計(jì)提供信用報(bào)告827萬份。除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機(jī)構(gòu)，出臺(tái)各種法規(guī)政策，打造本地或類似“長三角”跨區(qū)的個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)制。2．我國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)個(gè)人征信體系是社會(huì)信用體系的主體，是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。有無健全的征信體系，是市場經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。人民銀行建立的全國統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，真正實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運(yùn)行。目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為1.4億人。截至2005年底，個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%，日均查詢量在41萬—87萬次，能夠較為全面地反映個(gè)人的信用情況，以供判斷是否存在潛在的不良信用問題，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會(huì)使用。我國的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國個(gè)人征信體系建設(shè)中的一項(xiàng)極為重要的基礎(chǔ)建設(shè)。始建于2004年初，并于同年12月中旬實(shí)現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過1年的試運(yùn)行，由中國人民銀行征信管理局于2006年1月開始正式運(yùn)行。由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。所以，任何自然人無論在國內(nèi)任何地方、也無論在哪一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，包括欠款逾期未還等情況的信息都將收錄在內(nèi)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)開啟了5.2萬個(gè)查詢用戶終端，目前每天個(gè)人信用報(bào)告查詢量已達(dá)到11萬筆左右。通過銀行間的共享平臺(tái)，個(gè)人信用信息已成為了商業(yè)銀行的基層信貸審查人員在預(yù)審階段判定結(jié)果的重要依據(jù)，許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，有效的降低了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止不良貸款，防止個(gè)人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮了積極作用。此外，人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與其他政府部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)商、合作，繼續(xù)完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，逐步完整采集個(gè)人的身份信息和社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等單位的相關(guān)信用信息，通過整合，使分散的債務(wù)信息集合在一起成為完整的個(gè)人信用報(bào)告，以反映每個(gè)自然人在社會(huì)各方面中的守信程度，全方位反饋申請人是否曾存在違約等不良信用行為，使各授信機(jī)構(gòu)的預(yù)審程序更加合理高效。3．我國的個(gè)人信用評分模型已初具規(guī)模今年2月24日，中國人民銀行副行長朱民在中科院虛擬經(jīng)濟(jì)與數(shù)據(jù)科學(xué)中心成果發(fā)布會(huì)上宣布，經(jīng)過3年多的努力，個(gè)人通用信用評分模型基本開發(fā)完成，目前已在部分商業(yè)銀行進(jìn)行驗(yàn)證，并將逐步服務(wù)全國13億人口的經(jīng)濟(jì)信貸活動(dòng)，成為中國金融信息化的基礎(chǔ)工程?！盎跀?shù)據(jù)挖掘方法”的全國個(gè)人信用評分系統(tǒng)，是根據(jù)中國人民銀行征信中心個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中采集的個(gè)人基本信息、信貸信息，通過綜合考察個(gè)人的信用行為特征，為有信貸記錄的消費(fèi)者建立通用風(fēng)險(xiǎn)評分模型，針對消費(fèi)者在未來一定時(shí)期內(nèi)的違約概率進(jìn)行預(yù)測，對其還款意愿和還款能力進(jìn)行評估計(jì)算得到個(gè)人通用信用分值。該評分模型通過人在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)活動(dòng)中所表現(xiàn)出的職業(yè)、工資等數(shù)百個(gè)變量指標(biāo)，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和綜合分析，得出個(gè)人信用評分。該評分系統(tǒng)的分值范圍在0分至1000分之間，分?jǐn)?shù)越高，說明受評者的信用風(fēng)險(xiǎn)越低；分?jǐn)?shù)越低，說明受評者的信用風(fēng)險(xiǎn)越高。該系統(tǒng)依托中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，收納個(gè)人信息超過6.5億人，其中可用于進(jìn)行信用分析的完整數(shù)據(jù)信息超過1億人。該評分模型將初步應(yīng)用于金融生活的各個(gè)方面，如信用卡生命周期管理、汽車貸款管理、住房貸款管理、個(gè)人貸款管理及其他消費(fèi)信貸管理領(lǐng)域，給授信決策和貸后管理提供了一種新的工具。四、美國個(gè)人不良信用治理對我國的啟示我國應(yīng)汲取美國對個(gè)人不良信用有效控制的成功經(jīng)驗(yàn),盡快完善建立我國個(gè)人信用管理體系，用法律手段確保個(gè)人信用制度的健康發(fā)展，樹立個(gè)人信用意識(shí)和社會(huì)信用文化，制定高效的懲戒機(jī)制以及與之相適應(yīng)的個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)。（一）完善的信用立法是治理個(gè)人不良信用的基礎(chǔ)借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人不良信用之所以能得到有效控制,與其完善的信用立法體系是分不開的。我國實(shí)行市場化經(jīng)濟(jì)改革以來，已逐步建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的法律體系，但由于我國信用體系建設(shè)滯后、信用活動(dòng)的廣泛性和復(fù)雜性，到目前為止，我國沒有制定出一部全國性的法律法規(guī)對信用體系建設(shè)提供有效的法律支持與保護(hù)，難以對信用信息征集、披露、使用等過程中各方的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行法律界定，也難以用法律來約束人們的信用行為，制約個(gè)人不良信用治理。中國信用立法工作的當(dāng)務(wù)之急是，盡快建立和完善與信用相關(guān)的法律法規(guī)，明確法律界定，使個(gè)人不良信用的治理有法可依。1．制定與公平信用相關(guān)的法律由于個(gè)人信用的負(fù)面信息的收集是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的,如沒有相關(guān)法律對負(fù)面信息進(jìn)行劃分界定,個(gè)人隱私就可能受到侵犯。這也使信用中介機(jī)構(gòu)為避免侵犯個(gè)人隱私而畏首畏尾,不能全面開展工作，直接制約了個(gè)人不良信用收集過程，影響最終的信用評估結(jié)果的真實(shí)性。美國的個(gè)人信用體系之所以發(fā)達(dá),是因?yàn)樗麄儑@規(guī)范授信、平等授信機(jī)會(huì)、保護(hù)個(gè)人隱私等問題建立一套完善的法律體系。為了創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境，應(yīng)加快立法進(jìn)程，盡快制定與公平信用信息服務(wù)有關(guān)的法律和法規(guī)，明確個(gè)人信用信息收集整合的方法，包括如何界定導(dǎo)致個(gè)人不良信用的負(fù)面信息、規(guī)范何種負(fù)面信息資料可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限，以及各方權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，建議我國盡早出臺(tái)諸如《信用信息公開法》、《隱私權(quán)法》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《個(gè)人破產(chǎn)法》、《個(gè)人征信管理?xiàng)l例》等信用法律法規(guī)。同時(shí)以法律支持信用服務(wù)公司向當(dāng)事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機(jī)構(gòu)有償提供信用調(diào)查報(bào)告，讓失信記錄方便地在社會(huì)傳播，讓失信者一處失信，處處受制約。2．制定對失信懲戒相關(guān)的法律在市場經(jīng)濟(jì)中許多危害社會(huì)和相關(guān)權(quán)益者的失信行為的處置存在不確定的地方，如對借款人惡意拖欠、信用欺詐等行為懲罰的過程中，缺乏具體的法律依據(jù)，不能對失信者進(jìn)行嚴(yán)懲，使其付出慘痛代價(jià)，對個(gè)人不良信用的治理相當(dāng)不利。把信用建設(shè)納入法制的軌道，明確在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信的法律界限、失信的懲戒形式和制裁程度、失信懲罰機(jī)制的操作和執(zhí)行效果等，用法律的手段保證社會(huì)信用,我國應(yīng)著手建立一套完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動(dòng)的法律體系，有了法律的指引，我國的信用執(zhí)法監(jiān)管體系才能不斷健全，以權(quán)威的形式對個(gè)人不良信用行為進(jìn)行判定，規(guī)范相關(guān)監(jiān)管和治理方式，使懲罰機(jī)制有充分的法律依據(jù)和法律基礎(chǔ)，依法處置經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的違法失信行為，維護(hù)和培育良好的市場信用秩序。同時(shí)負(fù)責(zé)對整個(gè)信用行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，對個(gè)人信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)定期或不定期地展開經(jīng)常性地監(jiān)管，對非法或違法機(jī)構(gòu)予以調(diào)整或取締。（二）現(xiàn)代個(gè)人信用意識(shí)和社會(huì)信用文化是治理個(gè)人不良信用的根本如果說法律、政府、征信機(jī)構(gòu)提供了治理個(gè)人不良信用的客觀基礎(chǔ)的話，那么個(gè)人信用意識(shí)和社會(huì)信用文化則是它的主觀基礎(chǔ)，因此，現(xiàn)代個(gè)人信用意識(shí)和社會(huì)信用文化是治理個(gè)人不良信用的根本。美國個(gè)人信用體系之所以發(fā)達(dá)與美國發(fā)達(dá)的信用意識(shí)觀念有著直接的關(guān)系。在美國,市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì),信用文化十分發(fā)達(dá),信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。講信用已成為每個(gè)人的自覺行動(dòng),信用公開透明,每個(gè)人都有強(qiáng)烈的信用意識(shí)。在這種情況下,人們會(huì)關(guān)注自身的信用狀況,及時(shí)向信用中介機(jī)構(gòu)了解自己的信用信息。而社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體也產(chǎn)生了對信用產(chǎn)品的需求,促進(jìn)個(gè)人信用體系良性發(fā)展，減少失信行為發(fā)生的可能，降低不良信用造成的危害。對比美國，我國個(gè)人信用體系發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是缺乏信用意識(shí)、社會(huì)信用文化相對滯后。在違約失信已成風(fēng)氣的社會(huì)環(huán)境下，要糾正人們的信用意識(shí)，培育“誠實(shí)守信”、“履約踐諾”的信用文化，需要全社會(huì)長期地、經(jīng)常性地進(jìn)行公民信用意識(shí)的教育和信用知識(shí)的普及。個(gè)人信用意識(shí)的培養(yǎng)需要社會(huì)各方的努力。征信管理機(jī)構(gòu)和征信行業(yè)協(xié)會(huì)可以向公眾傳播信用管理知識(shí)，包括提供對外的征信業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，教育消費(fèi)者如何對個(gè)人信用記錄進(jìn)行維護(hù)和修復(fù)，解釋征信法律條文，舉辦針對交易活動(dòng)中欺詐、欺騙等方面的講座等，對公眾進(jìn)行個(gè)人信用知識(shí)的普及教育。此外，也可以借助征信機(jī)構(gòu)的大量征信產(chǎn)品，使公眾在咨詢和購買過程中增強(qiáng)了信用意識(shí)。通過對失信者的懲罰和對守信者的鼓勵(lì)，使他們關(guān)心自己的信用狀況，注意建立和維護(hù)自己的信用。培育現(xiàn)代個(gè)人信用意識(shí)的關(guān)鍵在于，要讓公眾知曉失信者的負(fù)面信息會(huì)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的廣泛傳播，使其因?yàn)椴荒荛_展正常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而付出昂貴的失信成本，而守信者正面信息的傳播，使其事業(yè)和生活更加順利，從維護(hù)個(gè)人利益出發(fā)而避免產(chǎn)生不良信用，并且自覺地抵制失信行為，形成了社會(huì)的良性循環(huán)，這樣才能從根本上解決個(gè)人不良信用問題。（三）高效的失信懲戒機(jī)制是治理個(gè)人不良信用的關(guān)鍵治理個(gè)人不良信用的過程中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。失信懲戒機(jī)制具有傳播功能，可以將失信行為帶來的矛盾由信用交易雙方擴(kuò)大到失信者與整個(gè)社會(huì)的矛盾，從而使失信者未來的所有社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都將引起全社會(huì)的警覺，對失信者最大的懲罰和最嚴(yán)厲的打擊，有效地制約個(gè)人不良信用的泛濫,杜絕大多數(shù)信用欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，以規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序,確保其市場信用交易順暢運(yùn)行。因此高效的失信懲戒機(jī)制是治理個(gè)人不良信用的關(guān)鍵。建立失信懲戒制度，要充分發(fā)揮政府及有關(guān)部門的主導(dǎo)作用，側(cè)重于行政強(qiáng)制性處罰，實(shí)行信用監(jiān)控，在此基礎(chǔ)上建立警示制度，采取教育和處罰并重的辦法。政府及行政主管部門對于確實(shí)發(fā)現(xiàn)并證實(shí)的嚴(yán)重個(gè)人失信行為進(jìn)行披露和懲罰。除了政府的作用外，主要指征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用市場機(jī)制發(fā)揮商業(yè)懲戒，通過提供有償?shù)男庞梅?wù),將失信者信用產(chǎn)品的負(fù)面信息和一定期限內(nèi)的行為限制等個(gè)人不良信用記錄傳遞給信息需求者,通過需求者自身的決策行為,來實(shí)現(xiàn)對失信者進(jìn)行懲罰,使失信者必須付出昂貴的失信成本。使不講信用的人不能自在地、方便地生活在社會(huì)上，更沒有機(jī)會(huì)進(jìn)行信用交易獲利。兩者的相同之處在于，都是通過加大失信行為的披露和懲戒力度，對于形成事實(shí)的失信行為，在相當(dāng)長的受罰期間內(nèi)，令失信個(gè)人無法進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)的主流，為失信行為付出代價(jià)，加大失信個(gè)人的經(jīng)營成本。最終達(dá)到以震懾作用為主，維護(hù)信用交易市場秩序，力求將失信的動(dòng)機(jī)消滅在萌芽之中。關(guān)于失信懲戒機(jī)制的設(shè)計(jì)可以根據(jù)失信行為的性質(zhì)、情節(jié)和危害的程度，從以下三個(gè)方面考慮：1．社會(huì)道德懲戒社會(huì)道德懲戒主要通過包括鼓勵(lì)和保護(hù)報(bào)刊、電臺(tái)、電視、互聯(lián)網(wǎng)等公眾媒體披露各種失信行為及其相應(yīng)的代價(jià)，政府信用監(jiān)督管理部門有序公開在行使管理職能過程中形成的可供公眾查閱的公共記錄信息，失信者的不良記錄依法被聯(lián)合征信平臺(tái)采集、披露等方式，在社會(huì)生活中塑造一種道德上的共識(shí)或者廣泛認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)，讓失信者處在一種無形的、充滿公眾輿論的環(huán)境與氛圍中而倍感道德約束的壓力。2．經(jīng)濟(jì)價(jià)值懲戒經(jīng)濟(jì)價(jià)值懲戒主要以提高失信者的交易成本和市場準(zhǔn)入門檻為手段，由金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、市場主體對失信者做出市場價(jià)值上的懲戒，是最有效、最直接的懲戒。只有使失信者因處罰而遭受的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從失信行為中獲得的利益，才能通過實(shí)質(zhì)性打擊和震懾方式減少市場上存在的各種失信行為，保障市場的公平競爭原則，提高市場上信用交易的成功率。如果經(jīng)濟(jì)處罰的力度不足，失信者就會(huì)以多次未被處罰的失信行為的收益來彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)處罰的損失，因此，過輕的經(jīng)濟(jì)處罰并不能達(dá)到抑止失信行為的目的。對于某些信用要求較高的行業(yè)，應(yīng)該建立行業(yè)自律制度，提高行業(yè)自律水平，將被判定有違規(guī)行為的從業(yè)人員和處罰意見向行業(yè)全體成員予以公告，對有嚴(yán)重失信記錄