項(xiàng)目三電子支付

項(xiàng)目三電子支付第一頁，共四十八頁。學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握電子支付的劃分基礎(chǔ)及電子支付的主要類型；了解電子支付工具及其主要特點(diǎn)；掌握互聯(lián)網(wǎng)支付的主要模式及其特征；掌握第三方平臺(tái)結(jié)算支付的類型和支付流程；了解信用卡在線支付和移動(dòng)支付的概念和特點(diǎn)。第二頁，共四十八頁。學(xué)習(xí)內(nèi)容1、電子支付相關(guān)概念電子支付的定義及類型電子支付工具2、互聯(lián)網(wǎng)支付模式在線轉(zhuǎn)帳支付模式第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付模式電子現(xiàn)金支付模式合并帳單支付模式信用卡在線支付SSL模式信用卡在線支付SET模式3、移動(dòng)支付模式移動(dòng)電子商務(wù)環(huán)境的特點(diǎn)移動(dòng)電子支付流程移動(dòng)電子支付的優(yōu)缺點(diǎn)第三頁，共四十八頁。電子支付的定義及類型電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。類型：按電子支付指令發(fā)起方式分：網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。按支付指令的傳輸渠道分：卡基支付、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付。第四頁，共四十八頁。電子支付的特點(diǎn)采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）之中的。對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高。具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。第五頁，共四十八頁。電子支付工具銀行卡信用卡借記卡電子現(xiàn)金電子票據(jù)電子資金劃撥第六頁，共四十八頁。銀行卡申請(qǐng)?jiān)诰€轉(zhuǎn)帳功能，通過轉(zhuǎn)帳完成支付。主要有信用卡和借記卡。信用卡可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣，具有支付和信貸兩種功能。借記卡使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。第七頁，共四十八頁。信用卡支付流程信用卡組織發(fā)卡行收單行持卡人信用卡特約商家第八頁，共四十八頁。借記卡支付流程信用卡組織發(fā)卡行收單行持卡人信用卡特約商家第九頁，共四十八頁。電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過互聯(lián)網(wǎng)購買商品或服務(wù)是可以使用的貨幣。主要用于小額零星的支付業(yè)務(wù)使用起來要比銀行卡更為方便和節(jié)省。第十頁，共四十八頁。電子票據(jù)電子票據(jù)利用網(wǎng)絡(luò)將錢從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶，利用電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金的傳輸和存儲(chǔ)。通常用于B2B電子商務(wù)中的資金結(jié)算。最常用的電子票據(jù)支付工具是電子支票。第十一頁，共四十八頁。電子資金劃撥（ElectronicFundTransfer）是不以支票、期票或者其他類似票據(jù)的憑證，而是通過電子終端、電話、電傳設(shè)備、計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款，或通過零售商店的電子銷售機(jī)、銀行的自動(dòng)提款機(jī)等電子設(shè)備進(jìn)行的直接消費(fèi)、存款或提款等。第十二頁，共四十八頁。在線轉(zhuǎn)帳支付模式清算網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡行收單行付款人收款人認(rèn)證中心互聯(lián)網(wǎng)第十三頁，共四十八頁。在線轉(zhuǎn)帳支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：安全性較高，經(jīng)過數(shù)字簽名處理的支付命令一般無法被未經(jīng)授權(quán)的第三方破解。直接領(lǐng)用銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，支付指令立即生效，收款人即可得到收款確認(rèn)。架構(gòu)簡(jiǎn)單，適合小額度支付。付款人無需告訴收款人匯出帳戶信息，可防止卡號(hào)、密碼等泄露。第十四頁，共四十八頁。在線轉(zhuǎn)帳支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)： 付款人需要申請(qǐng)個(gè)人證書，并下載安裝證書、軟件，這些繁瑣的步驟難以被小額支付中的個(gè)人支付者接受。付款人的付款指令立即生效，如有任何操作錯(cuò)誤而到正資金轉(zhuǎn)入錯(cuò)誤帳戶，或者轉(zhuǎn)移金額有誤，雖然有記錄的一追蹤證明，但追討程序及過程繁雜不易。一旦款項(xiàng)進(jìn)入收款人帳戶，即使交易失敗，收款人予以否認(rèn)，款項(xiàng)轉(zhuǎn)移仍合法完成，難以追回。第十五頁，共四十八頁。第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式付款人收款人信用卡支付銀行轉(zhuǎn)賬電子支票……實(shí)際支付層第三方支付平臺(tái)第十六頁，共四十八頁。第三方平臺(tái)結(jié)算支付的幾種形式1銀行網(wǎng)關(guān)代理支付服務(wù)2帳戶支付服務(wù)3虛擬貨幣支付服務(wù)第十七頁，共四十八頁。銀行網(wǎng)關(guān)代理支付服務(wù)第三方支付企業(yè)與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)的合同，通過銀行提供的接口與本企業(yè)的系統(tǒng)進(jìn)行無縫聯(lián)接，然后將集合了眾多銀行支付網(wǎng)關(guān)的支付系統(tǒng)平臺(tái)提供給商戶使用。第十八頁，共四十八頁。銀行網(wǎng)關(guān)代理支付的流程安全配置服務(wù)器支付服務(wù)器第三方支付平臺(tái)網(wǎng)上消費(fèi)者網(wǎng)上商店相關(guān)銀行（銀聯(lián)）第十九頁，共四十八頁。帳戶支付服務(wù)E-mail帳戶支付特點(diǎn)：不需要頻繁輸入銀行卡的帳號(hào)和密碼，比較安全；抵抗“冒牌”網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定安全隱患。ID帳戶支付與E-mail帳戶支付配合使用。在使用E-mail帳戶注冊(cè)的同時(shí)，客戶還可以獲得一個(gè)ID帳戶，需要支付時(shí)，無論使用ID帳戶還是E-mail帳戶都可以進(jìn)行支付。第二十頁，共四十八頁。E-mail帳戶支付流程消費(fèi)者瀏覽商戶網(wǎng)站，選擇需要的商品商戶將訂單信息發(fā)送給消費(fèi)者消費(fèi)者在支付頁面選擇使用E-mail賬戶支付資金余額是否足夠？致富服務(wù)啟發(fā)送郵件通知商戶收款是否注冊(cè)E-mail賬戶商戶確認(rèn)收款并安排發(fā)貨注冊(cè)支付服務(wù)器提醒消費(fèi)者沖值消費(fèi)者向銀行發(fā)出支付指令銀行將資金劃撥到支付服務(wù)商賬戶支付服務(wù)商為消費(fèi)者帳戶增加相應(yīng)資金是否是否第二十一頁，共四十八頁。虛擬貨幣支付服務(wù)這里的虛擬貨幣是狹義的，具體指第三方支付企業(yè)發(fā)行的在一定特約商戶使用的代幣。如Q幣。特點(diǎn)：只能在特定的支付環(huán)境中使用。虛擬貨幣的兌換就有單向性，即支持真實(shí)貨幣兌換為虛擬貨幣，但不支持虛擬貨幣兌換為真實(shí)貨幣。第二十二頁，共四十八頁。第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：比較安全支付成本較低使用方便支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。第二十三頁，共四十八頁。第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)： 這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的實(shí)際支付方式完成實(shí)際支付層的操作。付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付企業(yè)，如果這個(gè)第三方支付企業(yè)的信用度或者保密手段欠佳，將給付款人帶來風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付企業(yè)的法律地位缺乏規(guī)定，一旦其終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障。由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)帳戶內(nèi)，而第三方支付企業(yè)并非金融機(jī)構(gòu)，所有有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。第二十四頁，共四十八頁。電子現(xiàn)金支付流程付款人收款人付款行收單行發(fā)行者認(rèn)證中心第二十五頁，共四十八頁。電子現(xiàn)金支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：電子現(xiàn)金在使用上與傳統(tǒng)紙質(zhì)現(xiàn)金相似，鼻尖方便和易于被接受。支付過程不必每次都經(jīng)過銀行網(wǎng)絡(luò)，成本低，適合小額支付。可以匿名使用，使用過程具有不可追蹤性。安全性較高。充分利用了數(shù)字簽名技術(shù)保證安全，防止偽造、抵賴。第二十六頁，共四十八頁。電子現(xiàn)金支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：電子現(xiàn)金支付屬于虛擬支付層模式，真正的資金劃撥還需要通過其他的實(shí)際支付方式完成。電子現(xiàn)金支付的匿名性及不可追蹤形式的電子現(xiàn)金的持有者一旦丟失相關(guān)資料，將無法報(bào)失。需要安裝額外的軟件，所有對(duì)于付款人來說初期設(shè)置比較復(fù)雜。第二十七頁，共四十八頁。電子支票支付模式電子支票的網(wǎng)絡(luò)支付，就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上利用電子支票完成商務(wù)活動(dòng)中的資金支付與結(jié)算。第二十八頁，共四十八頁。電子支票支付流程自動(dòng)清算所付款人銀行收單行付款人收款人認(rèn)證中心第二十九頁，共四十八頁。電子支票支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：與傳統(tǒng)支票支付類似，用戶比較熟悉，易于被接受，可廣泛應(yīng)用于B2B結(jié)算。電子支票具有可追蹤性，所以當(dāng)使用者支票遺失或被冒用時(shí)可以停止付款并取消交易，風(fēng)險(xiǎn)較低。通過應(yīng)用數(shù)字證書、數(shù)字簽名及各種加密/解謎技術(shù)，提供比傳統(tǒng)紙質(zhì)支票中使用印章和手寫簽名更加安全可靠的防欺詐手段。第三十頁，共四十八頁。電子支票支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：需要申請(qǐng)認(rèn)證，并安裝證書和專用軟件，使用較為復(fù)雜。交易費(fèi)用高，不適合小額支付及微支付。電子支票通常需要使用專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸，難以用于B2C、C2C支付。第三十一頁，共四十八頁。合并帳單支付流程付款人收款人ISP互聯(lián)網(wǎng)入口網(wǎng)站消費(fèi)收費(fèi)信息支付賬單寄送賬單清款第三十二頁，共四十八頁。合并帳單支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：支付非常方便，只需要輸入自己網(wǎng)絡(luò)接入的用戶名和密碼即可。合并帳單模式是一種延遲付款的方式，因此付款人可先將資金用于其它用途或得到消費(fèi)額度最多一個(gè)月的利息收入。ICP可對(duì)消費(fèi)者繳費(fèi)的信用狀況事先進(jìn)行評(píng)估，信用不佳者可被拒絕提供服務(wù)。第三十三頁，共四十八頁。合并帳單支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：只要知道網(wǎng)絡(luò)接入的帳號(hào)和密碼就可以完成付款，沒有任何身份認(rèn)證措施，安全性比較差。對(duì)于ICP來說，通過ISP收款可能會(huì)遇到壞帳風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閹沃Ц赌Ｊ绞呛蠼Y(jié)算的，付款人可能會(huì)在該付款的時(shí)候惡意拒付。安全機(jī)制不完善，至多以SSL進(jìn)行通信加密及密碼的保護(hù)。第三十四頁，共四十八頁。信用卡再現(xiàn)支付SSL模式簡(jiǎn)介通過SSL，消費(fèi)者在瀏覽商家頁面信息的時(shí)候，其客戶端的瀏覽器與商家服務(wù)器通過一個(gè)加密的安全通道進(jìn)行信息交換，第三者無法通過竊聽的方法把得到的加密數(shù)據(jù)還原成明文。SSL協(xié)議在運(yùn)行過程中的六個(gè)階段第三十五頁，共四十八頁。信用卡在線支付SSL模式工作流程付款人收款人發(fā)卡行收單行認(rèn)證中心交易支付網(wǎng)關(guān)第三十六頁，共四十八頁。信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：流程很簡(jiǎn)單。架構(gòu)簡(jiǎn)單，認(rèn)證過程比較簡(jiǎn)便，處理速度快，費(fèi)用較低。使用方便，付款人只需在選購商品后輸入卡號(hào)、有效期、姓名等資料立即就可以完成付款。第三十七頁，共四十八頁。信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：付款人的信用卡資料先傳送到商家，再轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，付款人無法確認(rèn)商家是否能夠保密自己的相關(guān)信息。只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，在涉及多方的電子交易中，SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方之間的安全傳輸和信任關(guān)系，因此無法達(dá)到電子支付的“不可否認(rèn)性”要求。第三十八頁，共四十八頁。信用卡在線支付SET模式簡(jiǎn)介信用卡在線支付SET模式，是指在電子支付中遵守SET協(xié)議的信用卡支付模式，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全可靠的在線支付。這種信用卡在線支付模式運(yùn)用了一系列先進(jìn)的安全技術(shù)與身份認(rèn)證手段。實(shí)施SET機(jī)制的效用：P196第三十九頁，共四十八頁。支付網(wǎng)關(guān)信用卡在線支付SET模式的工作流程付款人收款人發(fā)卡行收單行認(rèn)證中心第四十頁，共四十八頁。信用卡在線支付SET模式的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：每一步都通過數(shù)字證書驗(yàn)證對(duì)方身份，滿足了電子支付安全性的要求。使用雙重?cái)?shù)字簽名，商家只能看到被允許看到的訂單信息，而無法看到信用卡信息。第四十一頁，共四十八頁。信用卡在線支付SET模式的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：在一個(gè)SET交易過程中，參與交易的實(shí)體有客戶、網(wǎng)上商店、認(rèn)證中心、收單銀行和發(fā)卡銀行，耗時(shí)多。由于SET協(xié)議過于復(fù)雜，使用不方便，成本較高，一般只適用于有電子錢包的客戶使用。付款人需要安裝數(shù)字證書和專用的軟件來進(jìn)行操作，所以步驟較煩瑣。第四十二頁，共四十八頁。移動(dòng)電子商務(wù)的特點(diǎn)無線終端處理器的能力無法滿足對(duì)證書的處理。使用TCP/IP協(xié)議的網(wǎng)絡(luò)的傳輸速率無法保證穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)連接。內(nèi)存引起的差距大。瀏覽器占用大量資源，無法用于移動(dòng)設(shè)備中。協(xié)議占用大量資源，無法用于移動(dòng)設(shè)備中。有線網(wǎng)絡(luò)與無線網(wǎng)絡(luò)的描述語言不一樣。第四十三頁，共四十八頁。移動(dòng)電子支付流程消費(fèi)者消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)無線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng)消費(fèi)者商家管理系統(tǒng)第四十四頁，共四十八頁。移動(dòng)電子支付的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：方便、安全、便捷、低廉。缺點(diǎn)：無法進(jìn)行身份識(shí)別。安全級(jí)別不高。第四十五頁，共四十八頁。第四十六頁，共四十八頁。電子支付常用平臺(tái)第四十七頁，共四十八頁。內(nèi)容總結(jié)項(xiàng)目三電子支付。項(xiàng)目三電子支付。掌握第三方平臺(tái)結(jié)算支付的類型和支付流程。第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付模式。按支