個(gè)人儲(chǔ)蓄與消費(fèi)信貸計(jì)劃

第四章個(gè)人儲(chǔ)蓄與消費(fèi)信貸計(jì)劃本章精粹：儲(chǔ)蓄的含義儲(chǔ)蓄的種類儲(chǔ)蓄的技巧消費(fèi)信貸的含義消費(fèi)信貸的主要類型消費(fèi)信貸的策略案例導(dǎo)入?yún)⒁娊滩腜100核心概念儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄策略消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸策略2第一節(jié)儲(chǔ)蓄概述一、儲(chǔ)蓄的含義儲(chǔ)蓄是指居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)。儲(chǔ)蓄獲得的利息收入主要取決于存款的類型、存款金額的大小、存期和利率。我國曾對(duì)儲(chǔ)蓄存款的利息征收利息稅，1999年將利息稅定為20%，2007年8月稅率由20%降至5%，2008年10月9日起暫免征收利息稅。利息稅是儲(chǔ)蓄利息的理財(cái)成本，但并不是所有的利息收入都要納稅，國債、金融債券、教育儲(chǔ)蓄存款以及國家確定的其他免稅存款類型都屬于免利息稅的范圍。3二、儲(chǔ)蓄的意義儲(chǔ)蓄作為傳統(tǒng)的理財(cái)方式，具有高流動(dòng)性、固定收益和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，如果合理利用這一理財(cái)工具，能夠?qū)崿F(xiàn)家庭或個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)。首先，儲(chǔ)蓄是所有理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。其次，由于人的財(cái)務(wù)目標(biāo)是多種多樣的，有長期的(如養(yǎng)老、子女教育等)，有中期的(如購買大件商品，旅游、培訓(xùn)等)，還有一些不確定的需求(如醫(yī)藥費(fèi)等)。最后，長期堅(jiān)持合理的儲(chǔ)蓄，能達(dá)成理財(cái)目標(biāo)和人生目標(biāo)。4三、儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)1.安全性高2.方式期限靈活3.操作簡易4.收益較低5四、我國儲(chǔ)蓄政策與原則(一)儲(chǔ)蓄的政策為了發(fā)展儲(chǔ)蓄事業(yè)，保護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益，國家對(duì)居民儲(chǔ)蓄一貫實(shí)行鼓勵(lì)和保護(hù)的政策，保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)以及其他合法的權(quán)益，鼓勵(lì)個(gè)人參加儲(chǔ)蓄。(二)儲(chǔ)蓄的原則1.存款自愿2.取款自由3.存款有息4.為儲(chǔ)戶保密6五、個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃的原則1.建立理財(cái)目標(biāo)2.儲(chǔ)蓄優(yōu)先原則3.利率比較原則4.長期堅(jiān)持原則7第二節(jié)儲(chǔ)蓄的類型一、儲(chǔ)蓄的種類儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的劃分有多種方式。根據(jù)客戶存入的幣種不同，可以分為人民幣儲(chǔ)蓄和外幣儲(chǔ)蓄；根據(jù)儲(chǔ)戶與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的契約關(guān)系不同，可以分為活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄；根據(jù)儲(chǔ)蓄的期限不同，可以分為短期儲(chǔ)蓄和中長期儲(chǔ)蓄；我國人民幣儲(chǔ)蓄從期限和功能角度進(jìn)行分類，主要有活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、通知儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等類型。8一、儲(chǔ)蓄的種類(一)活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄是指不受金額和存期的限制，儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存取而又不定期限的一種儲(chǔ)蓄存款。這種儲(chǔ)蓄適合于個(gè)人生活待用和暫時(shí)不用款的存儲(chǔ)。(二)定期儲(chǔ)蓄1.整存整取定期儲(chǔ)蓄(1) 利率較高(2) 可約定轉(zhuǎn)存(3) 可質(zhì)押貸款(4) 可提前支取2.零存整取定期儲(chǔ)蓄(1) 積少成多(2) 可提前支取(3) 可約定轉(zhuǎn)存(4) 可質(zhì)押貸款9一、儲(chǔ)蓄的種類3.整存零取定期儲(chǔ)蓄(1) 多次支取本金，取款靈活(2) 可質(zhì)押貸款4.存本取息定期儲(chǔ)蓄(1) 起存金額較高(2) 可多次支取利息，靈活方便。(3) 可質(zhì)押貸款(4) 可提前支取。5.定活兩便儲(chǔ)蓄存款(1) 存取靈活，流動(dòng)性較好(2) 可質(zhì)押貸款10一、儲(chǔ)蓄的種類(三)通知儲(chǔ)蓄存款(1) 收益高，資金支取靈活(2) 專有積利存款計(jì)劃(四)教育儲(chǔ)蓄(1) 稅收優(yōu)惠(2) 積少成多(五)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄。發(fā)行對(duì)象既可以是個(gè)人，也可以是企事業(yè)單位。(六)外幣儲(chǔ)蓄存款外幣儲(chǔ)蓄存款包括外幣活期儲(chǔ)蓄存款和外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款。11二、儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算(一)儲(chǔ)蓄利息的基本規(guī)定1.利率2.計(jì)息起點(diǎn)3.不計(jì)復(fù)息4.存期計(jì)算規(guī)定(1) 算頭不算尾(2) 不論閏年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天計(jì)算。(3) 對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日計(jì)算，各種定期存款的到期日均以對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日為準(zhǔn)。即自存入日至次年同月同日為一對(duì)年，存入日至下月同一日為對(duì)月。(4) 定期儲(chǔ)蓄到期日，如遇例假不辦公，可以提前一日支取，視同到期計(jì)算利息，手續(xù)同提前支取辦理。12二、儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算(二)利息計(jì)算的方法公式如下。利息=本金×利率×?xí)r間利息計(jì)算的方法主要分為以下幾種。(1) 一般儲(chǔ)蓄：利息=本金×利率×存期。(2) 零存整取儲(chǔ)蓄：利息=月存金額×(存入的次數(shù)+1)×存入次數(shù)×月利率。(3) 整存零取儲(chǔ)蓄：利息=(全部本金+每次支取金額)/2×支取本金次數(shù)×每次支取間隔×月利率。(4) 定活兩便儲(chǔ)蓄：利息=本金×存期×利率(同檔次定期利率×60%)。13第三節(jié)儲(chǔ)蓄的策略一、儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)闹笇?dǎo)思想1.要把儲(chǔ)蓄作為投資的“蓄水池” 2.規(guī)劃好儲(chǔ)蓄的時(shí)間3.采用合理的儲(chǔ)蓄組合4.充分利用優(yōu)惠政策14二、儲(chǔ)蓄存款的技巧1.階梯存儲(chǔ)法2.連月存儲(chǔ)法3.四分存儲(chǔ)法4.組合存儲(chǔ)法5.增收儲(chǔ)蓄法6.折舊儲(chǔ)蓄法7.緩買儲(chǔ)蓄法8.降檔儲(chǔ)蓄法9.滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法15三、燥家庭愧儲(chǔ)蓄得策略1.選擇宇合理姑的存頁期2.大額版短期鍵存款友采用說通知采存款3.定期綢存款絡(luò)采用膛自動(dòng)西續(xù)存豆方法4.多用扒儲(chǔ)蓄腐卡5.外幣授儲(chǔ)蓄6.為孩擊子存遲教育篇儲(chǔ)蓄16第四睬節(jié)蔑消煙費(fèi)信疼貸概組述案例徐引入信用涂卡刷首卡消灑費(fèi)這雞種形總式已恒經(jīng)逐雨漸被貌許多禽年輕咸人所飄接受負(fù)并成專為一努種消垂費(fèi)時(shí)蛋尚。雀平時(shí)產(chǎn)瘋狂抖刷卡村的年床輕人巴，還勾款時(shí)嚇會(huì)被或高額隸的透湖支款最項(xiàng)逼每得走搶投無余路，傳最終鄭，他孩們將退目光砌轉(zhuǎn)向同了自憶己的浩父母業(yè)，由腎此便公產(chǎn)生矩了一支個(gè)新展的群蟲體——信用王卡“株啃老丸族”獻(xiàn)。日乘前許功多大絲式學(xué)生蠢正在區(qū)成為巷信用摔卡“摟啃老孕族”烤的一勵(lì)員。大學(xué)跪生應(yīng)沙該如拘何合鍬理使恢用信謝用卡驢呢?17一、蛾消費(fèi)欣信貸川的含嗚義消費(fèi)愁信貸檔是商呈業(yè)企妄業(yè)、檔銀行悶或其煉他金詠融機(jī)腎構(gòu)對(duì)奴消費(fèi)尺者個(gè)摧人提管供的均貸款乏，主磁要用燃于消構(gòu)費(fèi)者宋購買豈耐用勻消費(fèi)叼品、呀房屋宣和各倚種勞資務(wù)。19惑98年以怒來，浴為支旦持?jǐn)U析大內(nèi)化需，陣我國諒商業(yè)價(jià)銀行催開始紗大力令拓展口消費(fèi)碑信貸借業(yè)務(wù)批，已勵(lì)經(jīng)開鈴辦的驅(qū)消費(fèi)著貸款拳種類習(xí)主要蓄有住憶房貸尖款、史汽車具貸款疾、家萍電等請(qǐng)耐用救消費(fèi)筍品貸屢款和燙助學(xué)典貸款浴等。目前類在商療業(yè)銀跑行貸刑款結(jié)娛構(gòu)中鍋，消恩費(fèi)信辣貸比到例明鎮(zhèn)顯上靠升，飯對(duì)促錫進(jìn)消燙費(fèi)、謀拉動(dòng)亡經(jīng)濟(jì)襪增長滑起到假了積述極作呼用。18二、借消費(fèi)標(biāo)信貸吐的特介點(diǎn)1.貸款氣的對(duì)授象為顏個(gè)人獻(xiàn)與家姿庭2.貸款灣用途簽的消持費(fèi)性3.貸款羨額度識(shí)的小捐額性4.貸款棵期限肝的靈烘活性19三、始消費(fèi)當(dāng)信貸拿的分離類1.根據(jù)傷是否券需要竟事先骨申請(qǐng)頂劃分2.根據(jù)腿消費(fèi)氣信貸陜的提申供者骨劃分3.根據(jù)生消費(fèi)夸信貸旱的用踢途劃扒分4.根據(jù)社消費(fèi)枯信貸枝的擔(dān)撿保情禽況劃糖分5.根據(jù)摩消費(fèi)咸信貸挪的還獨(dú)款方更式劃桿分6.根據(jù)辰消費(fèi)瓦信貸炎的期惰限劃愿分20四、膜消費(fèi)匠信貸附的作汗用1.消費(fèi)思信貸設(shè)促進(jìn)號(hào)了金貍?cè)跈C(jī)劑構(gòu)業(yè)呈務(wù)拓金展2.消費(fèi)六信貸閑促進(jìn)防了商隨品在池流通挎環(huán)節(jié)流的順奴利實(shí)漢現(xiàn)3.消費(fèi)搞信貸騰促進(jìn)獻(xiàn)了消情費(fèi)者快生活徹水平者的提旅高21第五廉節(jié)種消迫費(fèi)信幣貸的摧主要考類型一、馳封閉膚式信業(yè)貸1.個(gè)人槳小額嚇短期黨信用橋貸款2.個(gè)人鞭綜合屯消費(fèi)疑貸款3.國家送助學(xué)弓貸款4.個(gè)人裙汽車孫貸款5.個(gè)人保住房津貸款6.個(gè)人批旅游劫貸款22二、翼開放饒式信汁貸(一)信用竟卡的求含義信用觀卡是跳商業(yè)妙銀行鐵面向跟個(gè)人抖和單薦位發(fā)惜行的照，憑投以向扇特約證單位階購物眉、消恰費(fèi)和娘向銀姜行存鈔取現(xiàn)糟金的踢信用里憑證恥。(二)信用裂卡的騙功能1.支付勒結(jié)算矮功能2.信用慨融資癢功能1)信用丸額度2)免費(fèi)棵融資3)循環(huán)繳信用編功能23二、爸開放訊式信屈貸(三)信用減卡與盛借記美卡的碑區(qū)別信

用

卡借

記

卡信用卡先消費(fèi)后還貸借記卡先存款后使用信用卡可透支借記卡不可透支信用卡有循環(huán)信用額度借記卡無循環(huán)使用額度信用卡在最后還款日前全額還款的，享有免息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計(jì)息借記卡存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì)息24二、攜開放泥式信淚貸(四)信用途卡的野使用1.可用掙額度2.免息蟲還款顆期3.最低盟還款坑額4.應(yīng)付拌利息(五)巧用鳳信用饒卡理緩財(cái)使用兔信用凍卡，袖并不屑是簡探單的就支出宵，發(fā)倡揮其請(qǐng)借貸羞功能階，還巡壽可以典換取賠資金召的周宅轉(zhuǎn)便粱利。蔽同時(shí)跑，根橡據(jù)信局用卡愧每月噴的對(duì)湖賬單君，可魚以對(duì)軍自己已的消賄費(fèi)形衣態(tài)有乒個(gè)基礙本認(rèn)薄識(shí)，透哪些榮該消端費(fèi)、另哪些舞可以銹延后姥消費(fèi)狐、哪觸些根湯本不箭必消佛費(fèi)，煙從而漢看出雕每項(xiàng)場(chǎng)支出扯的必事要性退，進(jìn)連而控吐制消怠費(fèi)，陡節(jié)省品費(fèi)用焰，做僑到理靈性消病費(fèi)。25第六行節(jié)槳消男費(fèi)信辟貸的丈策略一、何消費(fèi)熄信貸謠的原容則1.消費(fèi)鴨信貸務(wù)需要寒在負(fù)脾債能鄰力之痰內(nèi)的超原則2.貸款份期限攝與資慈產(chǎn)的館生命押周期郊相匹杰配的漁原則3.保持部良好奮的信山用的解原則26二、沖消費(fèi)法信貸奔的策瘦略1.做好絞償債貧計(jì)劃消費(fèi)騾信貸直有時(shí)厘是必獵要的頁理財(cái)庭方案音，只呆要有磁合理蝴的還脹款計(jì)肌劃，因就可電以貸柄款。2.搞好辮信用關(guān)管理首先溜，將江貸款棄控制荷在合督理的侵比例資范圍案內(nèi)，慶一般徑用貸組款安濃全比車率來舌衡量繳，計(jì)灑算公易式為基：貸款皇安全科比率=每月漸還債穩(wěn)支出/月現(xiàn)謀金凈好收入其次絨，做宣好貸抄款計(jì)土劃還漂清年瘋數(shù)。最后吧，要輔建立古良好捏的個(gè)妥人信到用。27本業(yè)章寧小診結(jié)個(gè)

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劃儲(chǔ)蓄概述儲(chǔ)蓄是指居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)。儲(chǔ)蓄作為傳統(tǒng)的理財(cái)方式，具有高流動(dòng)性、固定收益和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，但如果合理利用這一理財(cái)工具，能實(shí)現(xiàn)家庭或個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)。儲(chǔ)蓄具有以下特點(diǎn)：安全性高、方式期限靈活、操作簡易、收益較低。儲(chǔ)蓄種類我國人民幣儲(chǔ)蓄從期限和功能角度進(jìn)行分類，主要有活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、通知儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等類型。儲(chǔ)蓄利息的基本規(guī)定包括利率由國家統(tǒng)一規(guī)定，本金以“元”為起息點(diǎn)，不計(jì)復(fù)息、存期有規(guī)定。一般儲(chǔ)蓄的計(jì)算是利息為本金、存期、利率三要素的乘積。儲(chǔ)蓄策略儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)闹笇?dǎo)思想：要把儲(chǔ)蓄作為投資的“蓄水池”，規(guī)劃好儲(chǔ)蓄的時(shí)間，采用合理的儲(chǔ)蓄組合，充分利用優(yōu)惠政策。儲(chǔ)蓄存款的技巧有：存單分儲(chǔ)法、階梯存儲(chǔ)法、連月存儲(chǔ)法、四分存儲(chǔ)法、組合存儲(chǔ)法、增收儲(chǔ)蓄法、折舊儲(chǔ)蓄法、緩買儲(chǔ)蓄法、降檔儲(chǔ)蓄法、滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法。家庭儲(chǔ)蓄策略有：選擇合理的存期、大額短期存款采用通知存款、定期存款采用自動(dòng)續(xù)存方法、多用儲(chǔ)蓄卡、外幣儲(chǔ)蓄、為孩子存教育儲(chǔ)蓄。消費(fèi)信貸

概述消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的貸款，主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品、房屋和各種勞務(wù)。消費(fèi)信貸具有如下特點(diǎn)：貸款的對(duì)象為個(gè)