機動車損失保險

第一節(jié)機動車損失保險1本章學(xué)習(xí)目標知識目標：（1）掌握機動車損失保險的保險條款。（2）掌握機動車第三者責(zé)任保險的保險條款。（3）掌握機動車附加險中車上人員責(zé)任保險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、發(fā)動機特別損失險、車身劃痕險的保險條款。2技能目標：（1）能運用保險條款解決機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車附加險中常見的問題。（2）能判斷涉及機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車附加險案件的賠付與否。（3）能為客戶詳細明了地解讀機動車商業(yè)保險的各種條款。3背景資料：

開車不到半年的李健強說他曾有過一次驚險的爆胎經(jīng)歷。事發(fā)時，他開著車在高速公路上行駛，車速不算太快，突然右后輪胎發(fā)生爆胎，他立即緊握方向盤，慢慢地等車減速靠邊停。4

幸好后面沒車跟緊，才沒釀成大禍。不過他后來找保險公司理賠時，保險公司卻認為這種單一的輪胎爆炸，不在機動車損失保險條款賠付范圍之內(nèi)。5一、機動車損失保險的使用性質(zhì)

機動車損失保險簡稱“車損險”，屬于汽車主險中的一種。

機動車損失保險的使用性質(zhì)主要包括：家庭自用汽車、非營業(yè)用汽車和營業(yè)用汽車三種。6【做一做】：

目前，我國汽車保險產(chǎn)品的分類主要分為主險和附加險。汽車保險中的主險主要以下三種：（1）

，簡稱：交強險。（2）機動車損失保險，簡稱：車損險。（3）第三者責(zé)任保險，簡稱：三責(zé)險。71、家庭自用汽車損失保險家庭自用汽車損失保險的保險標的是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)暮硕ㄗ辉?座以下的客車。82、非營業(yè)用汽車損失保險非營業(yè)用汽車損失保險的保險標的是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車。93、營業(yè)用汽車損失保險營業(yè)用汽車損失保險的保險標的是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的，用于客、貨運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的汽車。10【做一做】：出租車是屬于（）汽車A.家庭自用B.非營業(yè)用C.營業(yè)用11二、保險責(zé)任

被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照保險合同的約定負責(zé)賠償：121、碰撞：保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。13

這里的碰撞包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險車輛按《中華人民共和國道路交通管理條例》關(guān)于車輛裝載的規(guī)定載運貨物(車輛裝載貨物與裝載規(guī)定不符，須報請公安交通管理部門批準，按指定時間、路線、時速行駛)，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。14

2、傾覆：保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。15

3、火災(zāi)：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。這里指外界火源以及其它保險事故造成的火災(zāi)導(dǎo)致保險車輛的損失。16

4、爆炸：僅指化學(xué)性爆炸，即物體在瞬間分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力現(xiàn)象。

發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸、輪胎爆炸等，不屬本保險責(zé)任。17

5、外界物體倒塌：保險車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛損失。如：地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒，致使保險車輛受損，都屬本保險“外界物體倒塌”責(zé)任。18

6、空中運行物體墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險車輛受損，屬本保險的“空中運行物體墜落”責(zé)任。19

吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也視為本保險責(zé)任。但吊車本身在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責(zé)任。20

7、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)：在掌握上，只要風(fēng)力速度達17．2米／秒(相當(dāng)于8級大風(fēng))，造成保險車輛的損失，即構(gòu)成本保險責(zé)任。218、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯。雷擊：由雷電造成的災(zāi)害。由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬本保險責(zé)任。22雹災(zāi)：由于冰雹降落造成的災(zāi)害。23

暴雨：每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上。24

洪水：凡江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受泡損、淹沒的損失，都屬于本保險的“洪水”責(zé)任。25

海嘯：海嘯是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種。由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險車輛都屬本保險的“海嘯”責(zé)任。26

9、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。地陷：地表突然下陷造成保險車輛的損失，屬本保險的“地陷”責(zé)任。27

泥石流：山地突然爆發(fā)飽含大量泥水、石塊的洪流。28

滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。29

10、載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨照料）。保險車輛在行駛途中過渡，駕駛員把車輛開上渡船，并隨車照料到對岸，這期間因遭受自然災(zāi)害，致使保險車輛本身發(fā)生損失，保險人予以賠償。30【做一做】：2011年4月17日下午12時至14時30分，廣東佛山順德出現(xiàn)大到暴雨和雷雨大風(fēng)，局部出現(xiàn)冰雹，大良、容桂、勒流受災(zāi)較為嚴重，最大陣風(fēng)達到13級。惡劣天氣造成87人不同程度受傷，11人死亡，其中勒流死亡7人，容桂死亡3人，杏壇死亡1人。31

當(dāng)時一輛停在路邊的桑塔納出租車前后擋風(fēng)玻璃給冰雹砸碎，路旁大樹在強風(fēng)下攔腰折斷，砸中出租車，該車車頭右前部分受損。32

請問：該起事故是否屬于機動車損失保險的賠償范圍？你的答案：□是□否依據(jù)：

。33三、合理的施救費用

在發(fā)生保險事故時，對于被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也由保險人承擔(dān)，但最高不超過保險金額的數(shù)額。34

合理費用是指保護、施救行為支出的費用是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定。在處理上要遵循以下幾點原則：

1、被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的費用及設(shè)備損失可以賠償。352、保險車輛出險后，被保險人雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用，按當(dāng)?shù)匚飪r部門核準的收費標準予以負責(zé)。363、在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償?shù)?，可酌情予以賠償。但在搶救時，搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。374、搶救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費用支出，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。

5、保險車輛出險后，被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責(zé)。387、保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，當(dāng)?shù)卮_實不能修理，經(jīng)保險人同意去外地修理的移送費，可予負責(zé)。但護送車輛者的工資和差旅費，不予負責(zé)。398、施救、保護費用與修理費用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償，但保險人不接受權(quán)益轉(zhuǎn)讓。40