第五章保險(xiǎn)法

27五月2023第五章保險(xiǎn)法一、保險(xiǎn)法概述（一）保險(xiǎn)的概念是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。（二）保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人之間法律關(guān)系的重要商事法律，也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)事實(shí)監(jiān)督管理的法律。可將保險(xiǎn)法分為三個(gè)部分，第一是保險(xiǎn)業(yè)法，第二部分是保險(xiǎn)合同法，第三部分是保險(xiǎn)特別法。二、保險(xiǎn)合同法律規(guī)定（一）保險(xiǎn)合同的概念和內(nèi)容１．保險(xiǎn)合同的概念。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其中投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。２．保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。包括：（１）保險(xiǎn)公司中保險(xiǎn)事故發(fā)生后或在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人的損失按約定的金額予以賠償，或向受益人支付約定的保險(xiǎn)金；（２）保險(xiǎn)人須承擔(dān)投保人或被保險(xiǎn)人為減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失而付出的施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用和理賠費(fèi)用；（３）檢查保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況，以及災(zāi)害預(yù)防的費(fèi)用支出。３．投保人（被保險(xiǎn)人和受益人）的主要義務(wù)。包括：（１）交付保險(xiǎn)費(fèi)；（２）在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)通知保險(xiǎn)人；（３）危險(xiǎn)事故的補(bǔ)救和通知義務(wù)。如果投保人沒有采取措施防止損失的擴(kuò)大，無(wú)權(quán)就擴(kuò)大的部分請(qǐng)求賠償。４．訂立保險(xiǎn)合同的條件。（１）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。主要有：須為法律上承認(rèn)的利益；須為金錢利益；須為確定利益。（２）人身保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。主要有：投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的之間須有利害關(guān)系，包括經(jīng)濟(jì)上和人身上的利害關(guān)系；須為適法利益，即投保人與被保險(xiǎn)人之間的利害關(guān)系必須符合法律的規(guī)定。（二）保險(xiǎn)合同的變更和解除１．合同的變更。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。合同的變更包括：主體的變更；客體的變更；內(nèi)容的變更；期限的變更。２．合同的解除（1）投保人和保險(xiǎn)人不得解除的合同：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具的保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)人可以解除合同的情況①投保人故意或過失違反告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。②投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。③投保人或被保險(xiǎn)人不盡維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同或視情況要求增加保費(fèi)。④保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人不及時(shí)通知保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同，也可以視情況要求增加保費(fèi)。⑤人身保險(xiǎn)中投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，且被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的，保險(xiǎn)人可以解除合同。但是自合同成立起超過兩年的除外。⑥人身保險(xiǎn)合同因投保人欠交保費(fèi)引起合同效力中止后2年內(nèi)，雙方未就合同效力的恢復(fù)達(dá)成協(xié)議的。即合同效力中止之日2年后保險(xiǎn)人才有解除合同的權(quán)利。案例分析：在下列哪些情況下，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人可以行使解除合同的權(quán)利？A.吳某曾在5年前患過癌癥，近2年來已如常人般工作、生活，吳某自認(rèn)為已經(jīng)治愈，在投保人身險(xiǎn)時(shí)，未向保險(xiǎn)公司說明該情況B.甲公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有所增中，及時(shí)電話通知了保險(xiǎn)公司C.鄭某支付首期保費(fèi)后，無(wú)力支付此后的保費(fèi)已達(dá)1年D.高某為自身投保時(shí)，申報(bào)年齡不真實(shí)，并且高某的真實(shí)年齡已超出了投保險(xiǎn)種的年齡限制，但保險(xiǎn)公司3年后才發(fā)現(xiàn)。（三）索賠和理賠事故發(fā)生通知保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求保險(xiǎn)人作出核定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的——理賠不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的——拒賠（四）保險(xiǎn)欺詐及其法律后果

１．謊稱保險(xiǎn)事故。被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。２．故意制造保險(xiǎn)事故。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退回保險(xiǎn)費(fèi)。但是，在投保人已交足２年以上的保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)中，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。３．虛報(bào)損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失的程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。案例分析：某企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂1份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)2萬(wàn)元。投保后的第二年，該企業(yè)謊稱其廠房?jī)?nèi)的設(shè)備被盜，向保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求。依照法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，其對(duì)2萬(wàn)元保費(fèi)應(yīng)如何處理？A.不退還2萬(wàn)元保費(fèi)B.應(yīng)退還2萬(wàn)元保費(fèi)C.只退還2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值D.應(yīng)退還2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)及其利息三、保險(xiǎn)公司的法律規(guī)定（一）保險(xiǎn)公司的概念保險(xiǎn)公司是依照我國(guó)保險(xiǎn)法和公司法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。（二）設(shè)立保險(xiǎn)公司須符合特定的條件1、可以采用股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司的組織形式；2、有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；3、不低于保險(xiǎn)法規(guī)定的最低限額２億元人民幣的注冊(cè)資本；4、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；6、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。（三）保險(xiǎn)公司的清算保險(xiǎn)公司因分立、合并或公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)中央銀行批準(zhǔn)后解散。保險(xiǎn)公司依法成立清算組，進(jìn)行清算。

破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，按下列順序清償：所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；賠償或給付保險(xiǎn)金；所欠稅款；清償公司債務(wù)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。經(jīng)營(yíng)有人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或依法破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。（四）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則1、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、進(jìn)口貨物保險(xiǎn)、國(guó)際運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、涉外保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3、保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用案例分析（了解）1．2000年1月2日，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并附加盜竊險(xiǎn)，期限一年。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擬定的《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊條款》中已規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后應(yīng)保存現(xiàn)場(chǎng)，向當(dāng)?shù)毓膊块T如實(shí)報(bào)案，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。當(dāng)年10月6日下午，王某下班回家時(shí)發(fā)現(xiàn)家中被盜，當(dāng)即向派出所報(bào)案。經(jīng)派出所現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，王某家中被盜財(cái)產(chǎn)價(jià)值8000元。5天后，王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。請(qǐng)分析：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)理賠？2．2000年1月1日王某為自已的一輛出租汽車向保險(xiǎn)公司投了保，保險(xiǎn)期為一年，保險(xiǎn)金額為4萬(wàn)。2000年5月1日王某將此出租車賣與張某，當(dāng)時(shí)雙方均沒有到保險(xiǎn)公司辦理該車的保險(xiǎn)合同過戶手續(xù)，6月中旬，張某發(fā)生交通事故，給對(duì)方車輛造成嚴(yán)重?fù)p壞。張某知道此車曾投過保，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司因該車保險(xiǎn)合同未批改過戶，拒絕派人勘查現(xiàn)場(chǎng)，后經(jīng)交通管理部門處理，張某需賠償對(duì)方3萬(wàn)元，張某向保險(xiǎn)公司索賠，請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司能否賠償其損失？3、2000年3月，居民王某家樓上住戶李某忘了關(guān)自來水，水流外溢殃及家王某家，造成王家地板、室內(nèi)裝修、家電等各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失近萬(wàn)元，經(jīng)雙方協(xié)商同意，李某賠償了王某5000元了結(jié)此事，并立下了書面協(xié)議。事后，王某的妻子得知自已的單位已為每位職工投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，因此決定再向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司按到報(bào)案后，由于現(xiàn)場(chǎng)已被破壞，無(wú)法定損，最后根據(jù)實(shí)際損失情況，決定賠付8000元結(jié)案。由于損失是由第三者造成的，保險(xiǎn)公司在賠付的同時(shí)，要求王某簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，準(zhǔn)備向責(zé)任人追償損失。王某簽字后，保險(xiǎn)公司找到李某