第5章 電子商務支付體系

第5章

電子商務支付體系5.1傳統(tǒng)支付與電子結算5.2電子支付工具（電子貨幣）5.3網(wǎng)絡銀行5.4網(wǎng)絡銀行實例分析5.1傳統(tǒng)支付與電子結算支付：指經(jīng)濟行為人之間由于商品交換和勞務關系所引起的債權、債務關系的清償。支付系統(tǒng)：是金融機構為了解決這種清償而提供的一系列金融服務，包括清算和結算。傳統(tǒng)商務的主要支付方法是：現(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡。電子商務的支付工具——電子貨幣返回本節(jié)5.1.1傳統(tǒng)支付現(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡等是傳統(tǒng)的支付方法，與之相對應的有現(xiàn)金收付系統(tǒng)、支票結算系統(tǒng)、信用卡（包括借記卡）授權結算系統(tǒng)。現(xiàn)金支付方式：紙幣和硬幣特點：整個交易對象可以匿名進行缺點：受時間和空間的限制需攜帶大量現(xiàn)金票據(jù)支付方式特點：1.突破空間的限制2.節(jié)省清點現(xiàn)金時間3.票據(jù)支付方式不匿名4.業(yè)務費用高，方便性、時效性不如現(xiàn)金支付方式5.存在票據(jù)的真?zhèn)?，遺失等問題信用卡支付方式特點：1.減少現(xiàn)金流量，簡化收款手續(xù)，提高結算效率。2.異地存取現(xiàn)金，有安全保障。缺點：1.交易費用較高，超過一定有效期就失效、信用卡遺失或被盜等。5.1.2電子結算廣義上講：電子結算就是買主和賣主之間的在線資金交換。電子結算通常涉及三方，即消費者、交易商和電子貨幣發(fā)行機構。電子貨幣的基本流通形態(tài)電子貨幣發(fā)行機構電子貨幣接受者電子貨幣使用者①②③④⑤步驟①②為發(fā)行階段步驟③為流通階段步驟④⑤為回收階段5.2電子支付工具電子支付的概念電子支付就是通過電子數(shù)字形式（即電子貨幣）——而不是通過傳統(tǒng)的物理的貨幣現(xiàn)金形式，在Internet、Intranet或者其他專用的網(wǎng)絡上進行金融交易，例如訂貨、購物或消費等，是指參加電子商務活動的一方向另一方付款的過程。它是一種業(yè)務過程。在進行電子商務活動的過程中，會涉及到許多技術和社會問題。1.電子現(xiàn)金的概念是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。廣義的電子現(xiàn)金是指那些以數(shù)字的形式儲存的貨幣，狹義的電子現(xiàn)金是指一種以數(shù)字形式儲存并流通的貨幣，它通過把用戶銀行帳戶中的資金轉換為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額。（3）李明的開戶銀行用其數(shù)字簽證為他的序列號和數(shù)字信封加工（1）電子錢包軟件中隨機產(chǎn)生一個代表一定貨幣價值的序列號李明銀行（2）將序列號放入數(shù)字信封發(fā)送給銀行（4）銀行發(fā)還加工好的電子現(xiàn)金給李明

李明的計算機（6）將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封中取出待用交易商（8）收到電子現(xiàn)金（5）儲存電子現(xiàn)金（7）使用時，將該電子現(xiàn)金發(fā)送給交易商（10）銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進行確認，同時增加交易商帳戶上的資金額（9）將該電子現(xiàn)金交給銀行驗證2.電子現(xiàn)金的運作機制3.電子現(xiàn)金的特征原則上，電子現(xiàn)金系統(tǒng)必須具備以下共同的特性：(1)安全性，電子現(xiàn)金是高科技發(fā)展產(chǎn)物，提供了加密、認證、授權等機制。(2)匿名性，電子現(xiàn)金運用數(shù)字簽名實現(xiàn)支付的匿名性和不可跟蹤性。(3)方便性，電子現(xiàn)金支付不受時間、地點的限制。(4)成本低，電子現(xiàn)金發(fā)行成本，交易成本都比較低，不需要運輸成本。（5）可分解性，電子現(xiàn)金支付單位的大小可自行定義。

5.2.2電子支票電子支票是付款人向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令(或電子文件），它可以通過因特網(wǎng)或無線接入設備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能。e—check嵌在一個安全電子文件中，其內容包括有關支票的用戶自定義數(shù)據(jù)以及在紙質支票上可以見到的信息，比如被支付方姓名、支付方賬戶信息、支付金額和日期等。由于電子支票為數(shù)字化信息，因此處理極為方便，處理的成本也比較低。電子支票通過網(wǎng)絡傳輸，速度極其迅速，大大縮短了支票的在途時間，使客戶的在途資金損失減為零。電子支票采用公開密鑰體系結構(PKl)，可以實現(xiàn)支付的保密性、真實性、完整性和不可否認性，從而在很大程度上解決了傳統(tǒng)支票中大量存在的偽造問題。電子支票的創(chuàng)建SmartcardReaderWheneveranew

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3A014D9FF429B3A電子支票支付方式1．電子支票支付方式的業(yè)務流程（參見圖1）2．電子支票支付系統(tǒng)實例介紹（1）NetCheque（其系統(tǒng)結構示意圖如圖2所示）圖1電子支票支付方式系統(tǒng)模型適用于B2B，高效、低成本。圖2NETCHEQUE電子支票支付系統(tǒng)結構示意圖返回本節(jié)Kerberos服務器5.2.3電子信用卡1．信用卡信用卡是銀行和其他財務機構簽發(fā)給那些信用狀況良好的人士的一種特制卡片，上面印有發(fā)卡機構的特征圖案、信用卡卡號、持有者的英文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁條，上面錄有持卡人的賬號、個人密碼等信息資料，是一種特殊的信用憑證。持卡人可以在發(fā)卡機構指定的商戶購物和消費，也可以在指定的銀行機構存取現(xiàn)金。信用卡作為特殊的金融商品、現(xiàn)代化的金融工具，是國際流行的先進結算手段、支付工具和新穎的消費信貸方式，日益受到人們的青睞。信用卡結算方式對賣方(特約商戶)具有加速商品推銷及流通的優(yōu)點。對買方(持卡人)則具有先消費后付款、避免攜帶大量現(xiàn)金優(yōu)點。而對信用卡發(fā)行機構則可收取手續(xù)費、發(fā)放貸款取得利息，擴大資金的周轉，具有惠及三方的優(yōu)越性。信用卡的最大特點是同時具備信貸與支付兩種功能。持卡人可以不用現(xiàn)金，憑信用卡購買商品和享受服務，由于其支付款項是發(fā)卡銀行墊付的，銀行便對持卡人發(fā)生了貸款關系。信用卡的基本功能信用卡有3項基本功能：（1）ID功能：能夠證明持卡人的身份，確認使用者是否為本人的功能。(2)結算功能：可用于支付購買商品、享受服務的款項。(3)信息記錄功能：將持卡人的屬性(身份、密碼)、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中的功能。信用卡的附加服務功能(1)消費信用功能(2)消費信貸功能(3)吸收儲蓄功能(4)轉賬結算功能(5)通存通兌功能(6)自動取款功能(7)代發(fā)工資功能(8)代理收費功能(9)信譽標志功能電子信用卡的支付方式（1）到CYBERCASH免費下載電子信用卡處理軟件登錄一張或多張信用卡資料信息CYBERCASH列出可以選擇的信用卡商品確定后選擇結算方式，擊活CYBERCASH消費者到網(wǎng)上商店選擇商品消費者選擇用于本次購物結算的信用卡消費者對支付信息、交易信息進行數(shù)字簽名并一起傳送到網(wǎng)上商店CYBERCASH通過專用網(wǎng)向信用卡公司請求授權授權成功實現(xiàn)實時支付電子信用卡的支付方式（2）消費者將信用卡等有關信息通過電話或傳真的方式傳遞給第一虛擬進行登錄第一虛擬審核無誤后傳遞給消費者一個個人識別號第一虛擬發(fā)送一個E-MAIL給消費者要求確認購物意愿商品把ID轉發(fā)給第一虛擬消費者到網(wǎng)上購物，選擇商品確認后就可以將他的ID號傳送給商店YES表示打算購物要求委托付款NO表示取消購物計劃授權成功后通知網(wǎng)上商店實現(xiàn)交易，同時實現(xiàn)轉帳第一虛擬向信用卡公司請求授權5.3網(wǎng)絡銀行返回本章首頁1．網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行利用Internet和Intranet技術，為客戶提供提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？蛻艉豌y行之間可通過Internet直接進行雙向交流。

網(wǎng)上銀行必須具有支付功能，簡單的在Internet上建立一個銀行主頁不能稱為網(wǎng)上銀行。

網(wǎng)上銀行特點：

（1）打破傳統(tǒng)銀行的組織機構。網(wǎng)絡銀行依托無邊無界的因特網(wǎng)，不用設任何分支機構就可將觸角伸向世界的每個角落。（2）信用的重要性更加突出。網(wǎng)絡銀行通過網(wǎng)絡開展業(yè)務，客戶面對的實體不是有形銀行。（3）具有低廉的成本優(yōu)勢。省去購置固定資產(chǎn)的高昂費用和工作地點。據(jù)調查，因特網(wǎng)銀行經(jīng)營成本只相于經(jīng)營收入的15—20%，而普通銀行的經(jīng)營成本占收入的60%；開辦一個網(wǎng)絡銀行所需的成本只有100萬美元，外加每年的附加經(jīng)營成本35萬美元到50萬美元，還可利用電子郵件、討論組等技術，提供一種全新的真正的雙向交流方式。（4）提供全天候服務。（5）服務方便、快捷、高效、可靠。對于網(wǎng)上銀行的用戶，可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。上網(wǎng)客戶可以在家里開立賬戶，進行收付交易，省卻了跑銀行、排隊等候的時間。

2網(wǎng)上銀行的功能

（1）公共信息的發(fā)布：國際市場外匯行情、兌換利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等。（2）客戶的咨詢投訴：網(wǎng)絡銀行一般以郵件和BBS為主要手段，向客戶提供業(yè)務咨詢以及投訴服務。（3）帳戶的查詢功能。（4）申請和掛失：（5）網(wǎng)上支付：內部轉帳功能，轉帳和支付中介業(yè)務，金融服務創(chuàng)新功能。用戶管理員生成銀行前臺網(wǎng)站B2C、B2B商城登錄申請管理選購使用銀行后臺管理查看管理登錄虛擬銀行關系圖返回本節(jié)虛擬銀行前臺網(wǎng)站功能流程圖

使用已有帳號登錄用戶信息管理平臺銀行前臺網(wǎng)站結束申請新用戶獲取新帳號登錄用戶信息收支明細訂單查詢用戶轉帳密碼修改網(wǎng)上銀行服務（后臺）流程圖

網(wǎng)上銀行后臺服務系統(tǒng)開戶審批儲戶存款儲戶取款儲戶注銷儲戶資料查詢返回本節(jié)5.3.3網(wǎng)絡銀行的業(yè)務賬務查詢(2)內部轉賬(3)對外支付(4)活期和定期存款互轉(5)工資發(fā)放(6)信用管理(7)子公司賬務查詢和信用查詢(8)集團公司/總公司對子公司收付兩條線的管理(9)網(wǎng)上信用證(10)金融信息查詢(11)銀行信息通知(12)客戶查詢服務(13)集團查詢服務1網(wǎng)上公司銀行業(yè)務2

公共信息業(yè)務3個人客戶銀行服務國際市場外匯行情、兌換利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場導引者。自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網(wǎng)上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網(wǎng)上銀行建設邁出了實質性的一步。近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉賬和網(wǎng)上繳費等業(yè)務，初步實現(xiàn)了真正的在線金融服務。1999年9月，針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務開通，并且這部分業(yè)務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業(yè)務，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。我國銀行網(wǎng)上業(yè)務介紹１、招商銀行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９７年４月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國內第一家上網(wǎng)的銀行。１９９８年２月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。１９９９年９月６日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務。２００１年３月，招行還推出了具有世界較先進水平的網(wǎng)上銀行之個人銀行專業(yè)版ｖ２.０。據(jù)人民網(wǎng)報道，作為中國網(wǎng)絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡銀行企業(yè)客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。我國銀行網(wǎng)上業(yè)務介紹２、中國銀行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｂａｎｋ-ｏｆ-ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９９年６月，中國銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。２０００年５月１５日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務的業(yè)務--"家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區(qū)中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶?！凹揖鱼y行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。我國銀行網(wǎng)上業(yè)務介紹３、中國建設銀行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｃｂ.ｃｏｍ）。１９９９年８月４日中國建設銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務。建設銀行的網(wǎng)上銀行服務采用了國際標準的身份認證系統(tǒng)和最先進的安全加密技術，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。我國銀行網(wǎng)上業(yè)務介紹４、中國工商銀行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.９５５８８.ｃｏｍ）。擁有８１０萬個工商業(yè)企業(yè)賬戶、與４萬多戶企業(yè)保持著長期良好的合作關系、結算業(yè)務量占全國金融系統(tǒng)的５０％以上的中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發(fā)展，于２０００年２月１日開通了北京、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對公業(yè)務。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、廈門等２７個城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務。至此，工行已在全國３１個城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。我國銀行網(wǎng)上業(yè)務介紹５、中國農(nóng)業(yè)銀行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.abchina.ｃｏｍ）。中國農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設方面起步較晚，但也已實現(xiàn)了零的突破。２０００年５月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務品牌。同時廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務--"用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實行上網(wǎng)費實時扣交，為使用網(wǎng)上金融服務的客戶帶來極大的便利。２０００年１２月１８日，上海農(nóng)行推出