保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原理與實(shí)務(wù)

保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)第5章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及其業(yè)務(wù)體系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征2一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及其業(yè)務(wù)體系(一)概念

廣義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)（損害保險(xiǎn)）狹義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

（產(chǎn)物保險(xiǎn)）保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。3財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（產(chǎn)物保險(xiǎn)）火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等4二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征(一)對(duì)象范圍的廣泛性(二)業(yè)務(wù)性質(zhì)的補(bǔ)償性(三)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的復(fù)雜性(四)可保利益要求的特殊性(五)保險(xiǎn)期限的短期性承保過(guò)程與承保技術(shù)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜展業(yè)承保防災(zāi)防損再保險(xiǎn)理賠5保險(xiǎn)標(biāo)的在為陸上且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下所承保財(cái)產(chǎn)的地點(diǎn)不得隨意變動(dòng)所保風(fēng)險(xiǎn)廣泛不定值保險(xiǎn)（團(tuán)體火險(xiǎn)）和第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)（家庭火險(xiǎn)）一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)(一)概念簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失由進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。(二)特點(diǎn)第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)6二、火災(zāi)保險(xiǎn)一般內(nèi)容(一)適用對(duì)象及保險(xiǎn)標(biāo)的范圍各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人適用對(duì)象：7可保財(cái)產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等特約可保財(cái)產(chǎn)某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資不可保財(cái)產(chǎn)不能用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)物資、非實(shí)際的物資、非法財(cái)產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)物資保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：8除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；核子污染；被保險(xiǎn)人的故意行為；各種間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)，包括火災(zāi)、爆炸、雷電各種自然災(zāi)害有關(guān)意外事故施救費(fèi)用(二)保險(xiǎn)責(zé)任91、火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以每千元保額為計(jì)算單位2、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定因素建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)占用性質(zhì)承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡地理位置投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施3、保險(xiǎn)費(fèi)率的分類團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、普通險(xiǎn)費(fèi)率家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率與短期費(fèi)率(三)保險(xiǎn)費(fèi)率101、通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定2、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)固定資產(chǎn)分項(xiàng)確定可依照帳面原值、重置價(jià)值或評(píng)估價(jià)值確定流動(dòng)資產(chǎn)可按照最近帳面12個(gè)月的平均余額或由被保險(xiǎn)人自行確定3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等分項(xiàng)確定保險(xiǎn)金額一般由被保險(xiǎn)人自行確定(四)保險(xiǎn)金額11對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額注意扣除殘值和免賠額對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式(五)保險(xiǎn)賠償12三、火災(zāi)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種(一)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)(二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)雷擊爆炸飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落自用供電等設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必要及合理的施救費(fèi)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為：14

案例分析1996年7月4日，某家煤礦向一家保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，附加井下財(cái)產(chǎn)特約保險(xiǎn)，保額為850萬(wàn)元，其中包括了井下固定資產(chǎn)550萬(wàn)元。96年10月16日，該礦的一個(gè)綜采工作面突然大量涌水，嚴(yán)重威脅井下保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。該礦立即組織人力、設(shè)備排水，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)公司當(dāng)即派人趕赴現(xiàn)場(chǎng)，與投保方共同研究搶救方案。經(jīng)全力搶救，井下財(cái)產(chǎn)基本未受損失。但為了保護(hù)井下財(cái)產(chǎn)不受損失，被保險(xiǎn)人支出了18萬(wàn)元的施救費(fèi)用，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這次災(zāi)害已構(gòu)成了井下財(cái)產(chǎn)特約保險(xiǎn)中的地下水穿孔責(zé)任?，F(xiàn)在的問題是：保險(xiǎn)事故確實(shí)發(fā)生了，但保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？15責(zé)任免除由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；

（二）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；

（三）核反應(yīng)、核子幅射和放射性污染；

（四）地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。

保險(xiǎn)人對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：

（一）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；

（三）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。

16特約責(zé)任特約責(zé)任又稱附加責(zé)任，是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。特約責(zé)任一般采用附貼特約條款承保，有的特約責(zé)任也以附加險(xiǎn)形式承保。主要有礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特約盜搶保險(xiǎn)，堤堰、水閘、涵洞特約保險(xiǎn)等。17保險(xiǎn)期限一般為一年。保單到期后，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商同意可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日的24時(shí)止。18火災(zāi)、爆炸、雷擊自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理上與基本險(xiǎn)相同，不同的是在保險(xiǎn)責(zé)任上有所擴(kuò)展：19賠償處理（1）固定資產(chǎn)：全部損失受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，賠償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值為限；若低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠款不得超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。20賠償處理

部分損失：受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金；若低于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值，應(yīng)按下列公式計(jì)算賠償金額：賠款=保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用。21賠償處理（2）流動(dòng)資產(chǎn)全部損失受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)帳面余額時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)帳面余額為限；若低于出險(xiǎn)時(shí)帳面余額時(shí)，賠款不得超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。部分損失（3）帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)22賠償處理以上賠款計(jì)算公式所遵循的原則是一致的，若保險(xiǎn)金額低于規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值，可視為不足額投?；虮ｋU(xiǎn)不足，出現(xiàn)這種情況，未投保部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人自保，保險(xiǎn)人按比例賠償損失。施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用也應(yīng)按比例賠償。保險(xiǎn)標(biāo)的受損后的殘值須經(jīng)協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)在支付賠款時(shí)扣除殘值。23賠償處理例：某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失約合1萬(wàn)元，事后保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)是100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠款金額是多少？若被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了搶救，由此支付了300元的施救費(fèi)，則保險(xiǎn)人實(shí)際支付的金額是多少？若受損標(biāo)的還有殘值500元，則又如何？24計(jì)算結(jié)果：

800000/1000000*10000=8000元施救費(fèi)同樣要按比例計(jì)算：

800000/1000000*300=240元?dú)堉担?00000/1000000*500=400元?jiǎng)t，保險(xiǎn)人實(shí)際支付的賠償金為7600元，再加上施救費(fèi)240元，共計(jì)7840元。25家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面向城鄉(xiāng)居民和家庭個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)特點(diǎn)：以家庭或個(gè)人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以火災(zāi)和盜竊風(fēng)險(xiǎn)為主主要險(xiǎn)種普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)和還本功能26保險(xiǎn)責(zé)任（一）火災(zāi)、爆炸；

（二）空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌；

（三）臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉。

27除外責(zé)任（一）地震、海嘯；

（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為、敵動(dòng)行為、暴動(dòng)、罷工、沒收、征用；

（三）核反應(yīng)、核輻射、放射性污染；

（四）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、寄居人、雇傭人員的故意行為；

（五）家用電器因使用過(guò)度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身?yè)p毀；

（六）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損；

（七）未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失；

（八）置放于陽(yáng)臺(tái)或露天的財(cái)產(chǎn)，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、桿、帆布等材料為外墻、棚頂?shù)暮?jiǎn)陋罩棚下的財(cái)產(chǎn)及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨所造成的損失;

（九）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е碌膿p失。

28保險(xiǎn)金額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人依據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行估計(jì)確定。若估價(jià)過(guò)低，會(huì)使保障不足；若估價(jià)過(guò)高，一方面保費(fèi)將隨之增加，另一方面實(shí)際災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人將根據(jù)補(bǔ)償原則，以投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償上限，因而被保險(xiǎn)人也不可能靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對(duì)投保財(cái)產(chǎn)作出客觀合理的估價(jià)，使保險(xiǎn)金額盡可能接近所投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。29保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額應(yīng)分項(xiàng)列明，一般分為房屋及附屬設(shè)備室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)代保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)等30保險(xiǎn)期限通常為一年即從保單簽發(fā)日零時(shí)算起，到保險(xiǎn)期滿日24時(shí)為止。31理賠按第一危險(xiǎn)賠償方式計(jì)算，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠付。不采取比例分?jǐn)偟霓k法。32

案例：史某擁有40萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間史某家中失火，當(dāng)：（1）財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失35萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？33因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用第一危險(xiǎn)賠償方式，即在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償。所以在本案例中：（1）當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，由于損失低于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按損失金額賠償15萬(wàn)元。（2）當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失35萬(wàn)元時(shí)，由于損失超過(guò)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠償30萬(wàn)元。34案例分析

2006年8月9日,林紅向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司M市分公司(下稱A保險(xiǎn)公司)投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5000元，保險(xiǎn)期限自2006年8月10日零時(shí)起至2007年8月10日24時(shí)止。A保險(xiǎn)公司向其出具了保險(xiǎn)單。同年8月20日林紅所在單位用福利基金為每個(gè)員工在M市xx保險(xiǎn)公司(下稱B保險(xiǎn)公司)投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額均為6000元，保險(xiǎn)期限自2006年8月21日零時(shí)起至2007年8月21日24時(shí)止。B保險(xiǎn)公司向林紅出具了保險(xiǎn)憑證。35案例分析

2006年12月24日,林紅家中失竊,林紅發(fā)現(xiàn)后立即向其所在的公安派出所報(bào)案，并同時(shí)通知了A、B兩家保險(xiǎn)公司。公安派出所現(xiàn)場(chǎng)勘查發(fā)現(xiàn)：林紅家防盜門及大門鎖均被撬壞，室內(nèi)物品亂七八糟，經(jīng)仔細(xì)清點(diǎn)，被盜物品有：電視機(jī)1臺(tái)；錄像機(jī)1臺(tái)；衣物4身；望遠(yuǎn)鏡1架；現(xiàn)金500元；共計(jì)損失達(dá)7900元。發(fā)案后3個(gè)月，公安機(jī)關(guān)一直未能破案，林紅遂向兩家保險(xiǎn)公司分別提出索賠。兩家保險(xiǎn)公司均以林紅就同一保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)，故與本公司簽訂的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒絕賠付。林紅在直接索賠無(wú)效的情況下，即向法院提起訴訟。試分析法院將會(huì)如何判決？36第三節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）含義（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（三）船舶保險(xiǎn)（四）飛機(jī)保險(xiǎn)37（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的含義是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保各類交通運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。按照運(yùn)輸工具的不同種類劃分，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)可分為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)38（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)責(zé)任2、保險(xiǎn)期限3、保險(xiǎn)金額和賠償限額4、免賠額規(guī)定5、保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整6、附加險(xiǎn)391、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。（1）車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外事故（碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸，其中，碰撞是最主要的）自然災(zāi)害：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、雪崩、地陷等施救和保護(hù)費(fèi)用：最高賠償金額以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。402、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年自保單載明生效之日零時(shí)起，至保險(xiǎn)期限屆滿之日24時(shí)止。413、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（1）車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元六個(gè)賠償檔次，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。424、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的免賠額規(guī)定免賠額是常見的條款。免賠額條款規(guī)定，在保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)一部分損失。免賠額條款在財(cái)產(chǎn)、健康和汽車保險(xiǎn)中得到廣泛使用。免賠額的作用：消除小額索賠；減少保險(xiǎn)費(fèi)；促進(jìn)防損工作。434、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的免賠額規(guī)定根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10％。44賠償處理1.車輛損失險(xiǎn)按以下規(guī)定賠償：(1)全部損失保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的受損車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)時(shí)受損車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=45(2)部分損失以新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的車輛的：賠償=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）保險(xiǎn)金額低于新車購(gòu)置價(jià)的車輛的：賠償=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）46案例分析某日,甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定:甲車車損10萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)8萬(wàn)元,貨物損失12萬(wàn)元；乙車車損22萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)4萬(wàn)元,貨物損失14萬(wàn)元。甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70％；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30％。該兩輛車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),甲車在A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為16萬(wàn)元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為50萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；乙車在B保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為20萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。問：在不考慮免賠額的條件下，分別計(jì)算A、B保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額？47案例分析解：甲車自負(fù)車損=甲車車損10萬(wàn)元×70%=7萬(wàn)元甲車應(yīng)賠乙車=（乙車車損22萬(wàn)元+乙車車上貨損14萬(wàn)元+乙車人員醫(yī)療費(fèi)用4萬(wàn)元）×70%=28萬(wàn)元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款=（甲車自負(fù)車損7萬(wàn)元+甲車應(yīng)賠乙車28萬(wàn)元）=35萬(wàn)元48案例分析

乙車自負(fù)車損=乙車車損22萬(wàn)元×30%=6.6萬(wàn)元乙車主應(yīng)賠甲車=（甲車車損10萬(wàn)元+甲車上貨損12萬(wàn)元+甲車人員醫(yī)療費(fèi)用8萬(wàn)元）×30%=9萬(wàn)元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款=乙車自負(fù)車損6.6萬(wàn)元+乙車應(yīng)賠甲車9萬(wàn)元

=15.6萬(wàn)元49例如：2002年12月，在AB兩保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的甲乙兩輛汽車相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交管部門裁定，在事故中，甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30%。甲乙兩車都投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的限額分別為5萬(wàn)元和10萬(wàn)元。對(duì)這個(gè)案件，AB兩公司各自如何理賠呢？

50賠款數(shù)額具體計(jì)算過(guò)程如下第一：A公司的賠款計(jì)算

=5000元X70%=3500元

甲車應(yīng)賠乙車損失=（乙車車損+乙車車上貨損）X甲車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例

=（4000元+5000元）X70%=6300元

A保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)甲車車損和甲車的第三者責(zé)任賠款

=（甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車損失）X（1-免賠率）

=（3500元+6300元）X（1-15%）=8330元51第二：B公司的賠款計(jì)算乙車自負(fù)車損=乙車車損X乙車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例

=4000元X30%=1200元乙車應(yīng)賠甲車=（甲車車損+甲車車上貨損）X乙車應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)損失比例

=（5000元+10000元）X30%=4500元

B保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款

=（乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲車）X（1-免賠率）

=（1200元+4500元）X（1-5%）=5415元52

(3)施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。535、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)調(diào)整545、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)調(diào)整

上一保險(xiǎn)年度未發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠款的保險(xiǎn)車輛續(xù)保，且保險(xiǎn)期限均為一年時(shí)，按下列條件和方式享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待：上一保險(xiǎn)年度未享受無(wú)賠款保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例為10%；上一保險(xiǎn)年度已享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例在上一保險(xiǎn)年度優(yōu)待比例外增加10%；保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過(guò)30%。上一保險(xiǎn)年度享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的車輛發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠款，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例按以下公式計(jì)算，直至保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例為零時(shí)止。續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例＝上一保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例－N×10%N為續(xù)保時(shí)上一保險(xiǎn)年度發(fā)生賠款次數(shù)。556、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)1、盜搶險(xiǎn)2、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)3、車身劃痕損失險(xiǎn)4、車輛停駛損失險(xiǎn)5、自燃損失險(xiǎn)6、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)7、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)8、車上人員責(zé)任險(xiǎn)9、不計(jì)免賠特約條款56案例2006年3月18日，雷某將其新買的東風(fēng)牌載重車在H市保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。其中，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為15萬(wàn)元人民幣，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元人民幣。保險(xiǎn)公司向其出具了保險(xiǎn)單。同年6月20日夜，雷某投保的車輛被盜，次日晨雷某發(fā)現(xiàn)后即到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案。一周后，雷某接到市公安局交警隊(duì)的通知，稱其被盜的東風(fēng)車在XX公路XX路口處與一輛昌河牌微型面包車相撞，竊賊跳車逃跑，昌河車被撞變形，其司機(jī)嚴(yán)重受傷，造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)4．8萬(wàn)元。根據(jù)交警部門的現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)結(jié)論，該起交通事故完全是因竊賊駕駛技術(shù)不良所致，竊賊應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。但竊賊逃跑后尚無(wú)下落。577月2日，面包車司機(jī)家屬找到雷某，要求雷某賠償其損失5萬(wàn)元。雷某認(rèn)為，自己也是受害者之一，自己的東風(fēng)車雖是肇事車，但已向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，故應(yīng)向保險(xiǎn)公司求償。而H市保險(xiǎn)公司收到雷某的賠償請(qǐng)求后認(rèn)為，東風(fēng)車的損失屬于其保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因此可以予以賠償。而東風(fēng)車被盜，由竊賊駕駛撞壞昌河車，撞傷昌河車司機(jī)的損失，不屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中規(guī)定的第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍，因此不負(fù)賠償責(zé)任。雷某不同意，遂向法院提起訴訟，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司賠償其東風(fēng)車損失7萬(wàn)元和第三者責(zé)任險(xiǎn)5萬(wàn)元。

58法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告雙方于1996年3月18日訂立的車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同合法有效。原告東風(fēng)車被盜并與他人昌河車相撞，其東風(fēng)車的損失屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任，被告保險(xiǎn)公司對(duì)此應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；而昌河車及其司機(jī)的損失則不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍，被告保險(xiǎn)公司對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任。遂根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第一條第一款、第十條和第十二條第一款之規(guī)定，判決被告保險(xiǎn)公司賠償原告雷某東風(fēng)車損失7萬(wàn)元，駁回原告雷某要求賠償?shù)谌哓?zé)任險(xiǎn)的訴訟請(qǐng)求。宣判后，原告雷某不服提起上訴。二審法院經(jīng)過(guò)審理駁回了上訴，維持了原審判決。59廠車司機(jī)以自己名字投保保險(xiǎn)合同有效嗎？

1999年9月，某地A廠購(gòu)得奧迪A6轎車一輛。10月，司機(jī)李某在廠長(zhǎng)的指示下向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。在投保中，為了方便省事，司機(jī)李某在投保人和被保險(xiǎn)人兩欄中都寫了自己的名字。2000年5月，該轎車在行駛中不慎與一輛卡車相撞，車身嚴(yán)重毀損。保險(xiǎn)公司在隨后的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)車輛的碰撞責(zé)任及相關(guān)損失都在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但是，保險(xiǎn)公司同時(shí)也發(fā)現(xiàn)，李某所投保的轎車并非其個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而是A廠的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，也就是說(shuō)，李某是以個(gè)人的名義對(duì)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保。那么，這份保單是否有效呢？

60保險(xiǎn)公司內(nèi)部形成兩種不同意見:一種意見認(rèn)為，A廠作為一個(gè)法人組織，其財(cái)產(chǎn)的投保人必須是其法人代表，即廠長(zhǎng)，廠長(zhǎng)之外的其他人均沒有投保的權(quán)利能力和行為能力。由于該轎車不是廠長(zhǎng)技保，李某也沒有廠長(zhǎng)授權(quán)其技保的書面證明，所以該保單無(wú)效。另一種意見認(rèn)為，雖然轎車不是李某的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但是作為司機(jī)李某對(duì)轎車具有管理權(quán)，也就是說(shuō)，李某對(duì)該轎車具有保險(xiǎn)利益。在廠長(zhǎng)的許可下，李某有權(quán)對(duì)其投保，保單因此有效。以上兩種觀點(diǎn)中，第二種意見更為合理，理由如下:根據(jù)《保險(xiǎn)法》及《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，投保人的投保行為若要產(chǎn)生要約的效力，必須具備以下三個(gè)條件:(1)投保人必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力;(2)投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益;(3)投保人要按約定交付保費(fèi)。三者缺一不可。61結(jié)論司機(jī)李某以自己的名義投保第三者責(zé)任險(xiǎn)是合法有效的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)李某與卡車相撞造成對(duì)方的損失責(zé)任進(jìn)行相應(yīng)的賠償。同時(shí)，由于李某對(duì)轎車不具有所有權(quán)，對(duì)投保的車輛損失險(xiǎn)不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)也就沒有義務(wù)對(duì)轎車損失進(jìn)行賠償，而對(duì)于李某所交納的用來(lái)技保車輛損失險(xiǎn)的那一部分保費(fèi)，在扣除一定的手續(xù)費(fèi)后保險(xiǎn)公司應(yīng)該相應(yīng)退還。62汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種01營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款02家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款03非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款04機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款05機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款06機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款07機(jī)動(dòng)車提車保險(xiǎn)條款08摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)條款09不計(jì)免賠率特約條款10異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款11附加機(jī)動(dòng)車出境保險(xiǎn)條款12附加油污污染責(zé)任保險(xiǎn)條款13教練車特約條款14附加交通事故精神損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)條款15附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款16新車特約條款B17新車特約條款A(yù)18附加隨車行李物品損失保險(xiǎn)條款63汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種29附加自燃損失險(xiǎn)條款30附加火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)條款31附加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款32特種車保險(xiǎn)批單33多次出險(xiǎn)增加免賠率特約條款34約定區(qū)域通行費(fèi)用特約條款35指定專修廠特約條款36租車人人車失蹤險(xiǎn)條款37法律費(fèi)用特約條款19附加換件特約條款20附加拖車服務(wù)特約條款21附加送油、充電服務(wù)特約條款22更換輪胎服務(wù)特約條款23附加代步機(jī)動(dòng)車服務(wù)特約條款24附加機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)條款25附加發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)條款26附加新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)條款27附加可選免賠額特約條款28附加車身劃痕損失險(xiǎn)條款64交強(qiáng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。65交強(qiáng)險(xiǎn)計(jì)算方式自2010年3月1日起，逐步實(shí)行酒后駕駛違法行為與機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)制度。飲酒后駕駛違法行為一次上浮的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率控制在10%至15%之間，醉酒后駕駛違法行為一次上浮的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率控制在20%至30%之間，累計(jì)上浮的費(fèi)率不得超過(guò)60%。

66交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額（2008年2月1日后）

機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額■死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣■醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元人民幣■財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額■死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣■醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元人民幣■財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣67交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率共分42種，家庭自用車、非營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)客車、非營(yíng)業(yè)貨車、營(yíng)業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)等八大類42小類車型保險(xiǎn)費(fèi)率各不相同。但對(duì)同一車型，全國(guó)執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表(2008版)（與2006版對(duì)比，后面斜體字的為2006版費(fèi)率）

一、家庭自用車

1.家庭自用汽車6座以下950

1,050

2.家庭自用汽車6座及以上1,100

1,100

68交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別

一、賠償原則不同：根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對(duì)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。

二、保障范圍不同：除了《條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

69交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別三、具有強(qiáng)制性：根據(jù)《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。

四、根據(jù)《條例》規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

五、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。六、第三者責(zé)任險(xiǎn)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償后予以補(bǔ)充賠償。707172737475

案例1：購(gòu)買二手車，保險(xiǎn)要及時(shí)過(guò)戶

按照機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改變了使用性質(zhì)或所有權(quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，未向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）辦理批改手續(xù)”的，無(wú)論任何原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠償。案例：林先生買了一輛二手車，由于一時(shí)疏忽，保險(xiǎn)沒有過(guò)戶。前段時(shí)間，他晚上開車在路上不小心出了事故，修車費(fèi)大約花了２萬(wàn)元，之后他就拿著手中的保單，要求保險(xiǎn)公司理賠，但是被拒絕了。76案例2：第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人

車險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，都沒有涵蓋駕駛員在內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，通俗地講，排除4種人，即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

案例：周先生每年都要為愛車購(gòu)買多種保險(xiǎn)，但對(duì)車上人員險(xiǎn)卻并未在意。今年5月，劉先生自駕去西藏路上出了事故，受傷住院。由于沒投保意外險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)公司拒賠。77案例3：出險(xiǎn)后及時(shí)采取措施

車輛出險(xiǎn)后，應(yīng)采取相應(yīng)的措施或及時(shí)修理，否則，由此造成的損失擴(kuò)大部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。發(fā)現(xiàn)汽車有問題要及時(shí)修理，千萬(wàn)別硬撐，如果損失擴(kuò)大，那只有自己承擔(dān)。案例：陳小姐開車在鄉(xiāng)村小道上行駛，由于燈光比較暗，汽車底盤碰到路上的鐵墩造成發(fā)動(dòng)機(jī)底盤、變速箱底盤發(fā)生損傷。當(dāng)時(shí)，撞傷后她并沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)情況而是繼續(xù)行駛，導(dǎo)致油漏光，整個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢。等發(fā)現(xiàn)情況后，她向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。但保險(xiǎn)公司最后認(rèn)定在事故發(fā)生過(guò)程中，陳小姐以100公里左右的時(shí)速行駛，在撞到鐵墩后，她并沒有停下來(lái)采取及時(shí)措施而造成油漏光，擴(kuò)大了汽車損害，所以保險(xiǎn)公司拒賠。78案例4：違法駕駛無(wú)法獲得賠償

除了無(wú)證駕駛外，類似的例如醉酒駕駛、駕駛證件無(wú)效、不符、車輛未做年檢等都屬于車輛觸“紅線”范疇。在保險(xiǎn)合同中有規(guī)定——保險(xiǎn)只對(duì)合格、合法車輛生效。案例：張先生年前買了一輛車，他的妹妹特別高興，開著哥哥的車想試試新車，結(jié)果一個(gè)老人突然從岔路出來(lái)，張小姐情急之下踩錯(cuò)油門，把老人當(dāng)場(chǎng)軋死。張小姐馬上打電話向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，但是后來(lái)保險(xiǎn)公司不予理賠，原因是張小姐無(wú)證駕駛。79案例5：自家車撞了自家車遭拒賠沈女士家里有兩輛汽車，一輛是皮卡車，另一輛是轎車，都登記注冊(cè)在她丈夫的名下，也都投了保險(xiǎn)。上月，皮卡車撞了轎車，交警認(rèn)定皮卡車負(fù)全責(zé)。保險(xiǎn)公司初步勘查，確定轎車損失８９００元、皮卡車損失２５０元。前幾天，她到保險(xiǎn)公司去理賠，卻被告知只能賠皮卡車的損失，轎車的損失不給賠。沈女士感到很郁悶，也不能理解：車子都買了保險(xiǎn)，怎么就賠其中的一輛，而且是損失最小的那輛呢？80同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對(duì)方均不構(gòu)成第三者，保險(xiǎn)只賠償在事故中負(fù)全責(zé)的汽車的損失。根據(jù)第三責(zé)任險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，都是在保險(xiǎn)責(zé)任免除范圍的。也就是說(shuō)，自己家人和車輛不屬“第三者”，被撞了不給賠。81船舶保險(xiǎn)1、船舶保險(xiǎn)是以各種類型船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。即以各種類型船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時(shí)遭到的因自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責(zé)任賠償。

822、船舶保險(xiǎn)的保障內(nèi)容(1)船舶的物質(zhì)損失，指船殼、機(jī)器(包括主機(jī)、副機(jī)、發(fā)電機(jī)等)以及海洋船舶的導(dǎo)航設(shè)備、燃料、給養(yǎng)等等。凡屬于船舶本身以及附屬于船上的財(cái)產(chǎn)，而為船東所有的，均予承保。物質(zhì)損失是船舶保險(xiǎn)保障的主要內(nèi)容。

(2)船舶的有關(guān)利益。即船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失（運(yùn)費(fèi)、租金、預(yù)期利潤(rùn)、營(yíng)運(yùn)費(fèi)用等）。

(3)船舶對(duì)第三者的賠償責(zé)任。由于船舶引起的責(zé)任(包括法律責(zé)任)需要在經(jīng)濟(jì)上負(fù)責(zé)給予賠償?shù)膿p失。833、船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）自然災(zāi)害和意外事故。

（2）碰撞責(zé)任。

（3）施救費(fèi)用。

（4）共同海損費(fèi)用和救助。

844、船舶保險(xiǎn)的責(zé)任免除：（1）船舶不適航。

（2）被保險(xiǎn)人及其代表的疏忽或故意行為。

（3）被保險(xiǎn)人恪盡職責(zé)應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理。

（4）戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)及罷工險(xiǎn)承保責(zé)任和除外責(zé)任。

855、船舶保險(xiǎn)的責(zé)任期限：船舶保險(xiǎn)的責(zé)任期限分為兩種。

（1）定期保險(xiǎn)的責(zé)任期限。定期保險(xiǎn)期限一般為1年，最短不能少于3個(gè)月。

（2）航次保險(xiǎn)的責(zé)任期限。

空載船舶（起運(yùn)港----目的港）載貨船舶（起運(yùn)港裝貨----目的港卸貨，但抵達(dá)目的港后不得超過(guò)30天，航次最長(zhǎng)期限不得超過(guò)90天）866、船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率（1）保險(xiǎn)金額的確定。一般為定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值按船殼、機(jī)器、鍋爐或特種設(shè)備(如冷藏機(jī))等保險(xiǎn)標(biāo)的在投保當(dāng)時(shí)的市價(jià)和保險(xiǎn)費(fèi)的總和計(jì)算。保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定。（2）保險(xiǎn)費(fèi)率的制定。船舶保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)根據(jù)船齡、船型、船舶種類、航行范圍、船舶承載貨物、船級(jí)、船舶狀況、船隊(duì)大小、保險(xiǎn)金額、船殼和機(jī)器市價(jià)、承保條件、免賠額、被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理狀況和以往事故損失記錄等因素來(lái)制訂。

我國(guó)保險(xiǎn)公司承保遠(yuǎn)洋船舶的保險(xiǎn)費(fèi)率，每年都依據(jù)以往5年的賠付率來(lái)進(jìn)行87飛機(jī)保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍飛機(jī)保險(xiǎn)的責(zé)任免除保險(xiǎn)金額及責(zé)任限額

881.飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

①飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)。飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)承保責(zé)任一般包括：飛機(jī)在飛行、滑行中以及在地面上，因自然災(zāi)害或意外事故造成飛機(jī)及其附件的損失；飛機(jī)起飛后超過(guò)規(guī)定時(shí)間(一般15天)尚未得到行蹤消息所構(gòu)成的失蹤損失；因意外事故引起飛機(jī)拆卸、重裝和運(yùn)輸費(fèi)用；清理殘骸的合理費(fèi)用；飛機(jī)發(fā)生上述自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，所支付的合理施救費(fèi)用，但最高不得超過(guò)飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)金額的10%。

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②飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。承保投保人依法應(yīng)負(fù)的有關(guān)飛機(jī)對(duì)地面、空中或機(jī)外的人們?cè)斐梢馔鈧蛩劳鍪鹿驶蜇?cái)物損毀的損失賠償責(zé)任。

③飛機(jī)旅客的法定責(zé)任保險(xiǎn)。承保旅客在乘坐或上下保險(xiǎn)飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外，致使旅客受到人身傷害，或隨身攜帶和已經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物件的損失以及對(duì)旅客行李或物件在運(yùn)輸過(guò)程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任。

902.飛機(jī)保險(xiǎn)的責(zé)任免除。

①飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)責(zé)任免除主要有戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)；飛機(jī)不符合適航條件而飛行；被保險(xiǎn)人的故意行為；飛機(jī)任何部件的自然磨損或制造及結(jié)構(gòu)缺陷；飛機(jī)受損后引起被保險(xiǎn)人停航、停運(yùn)等間接損失。

②飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除有：除上列前三條，還包括：因飛機(jī)事故產(chǎn)生的善后工作所支出的費(fèi)用；被保險(xiǎn)人及其工作人員和本機(jī)上的旅客或其所有以及代管的財(cái)產(chǎn)。

913.保險(xiǎn)金額及責(zé)任限額

(1)飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，可按照凈值確定。也可以由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，購(gòu)進(jìn)的飛機(jī)可按原值確定，飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)一般均采用定值保險(xiǎn)方式承保。

(2)飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額是根據(jù)不同的飛機(jī)類型而制訂的。

92貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過(guò)程中遭受可保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的保險(xiǎn)。2、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，

933、特點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性保險(xiǎn)責(zé)任范圍的廣泛性承保對(duì)象的多變性保險(xiǎn)期限以約定航程為準(zhǔn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)具有國(guó)際性94工程保險(xiǎn)（一）概念工程保險(xiǎn)是對(duì)建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。它是以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)。

95（二）工程保險(xiǎn)的種類

1、建筑工程保險(xiǎn)

2、安裝工程保險(xiǎn)

3、科技工程保險(xiǎn)96建筑工程保險(xiǎn)

承保以土木建筑為主體的民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的工程在整個(gè)建筑期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。97安裝工程保險(xiǎn)以各種機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目在安裝期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。98科技工程保險(xiǎn)

主要有海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、航天工程保險(xiǎn)、核能工程保險(xiǎn)。99年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收