低碳經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)行信貸戰(zhàn)略之我見

PAGEPAGE4低碳經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)行信貸戰(zhàn)略調(diào)整之我見一、低碳經(jīng)濟(jì)的時(shí)代特點(diǎn)（一）低碳經(jīng)濟(jì)：一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式低碳經(jīng)濟(jì)概念始于英國2003年的《能源白皮書》，其目標(biāo)是到2050年將二氧化碳的排放量相對于1990年削減掉60%，并在英國建成一個(gè)低碳經(jīng)濟(jì)體。同樣是在2003年，美國學(xué)者萊斯特·布朗在《B模式：拯救地球延續(xù)文明》一書中，提出并掀起了發(fā)展模式的B與A之爭。布朗把現(xiàn)行的以化石燃料為基礎(chǔ)、以破壞環(huán)境為代價(jià)、以經(jīng)濟(jì)為絕對中心的傳統(tǒng)發(fā)展模式稱做“A”模式,把以人為本，以利用風(fēng)能、太陽能、地?zé)豳Y源、小型水電、生物質(zhì)能等可再生能源為基礎(chǔ)的生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式稱做“B模式”。也就是所謂的低碳經(jīng)濟(jì)模式。這種模式要求我們在可持續(xù)發(fā)展理念指導(dǎo)下，通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗，減少溫室氣體排放，達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)雙贏。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，一方面是積極承擔(dān)環(huán)境保護(hù)責(zé)任，完成國家節(jié)能降耗指標(biāo)的要求；另一方面是調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高能源利用效益，發(fā)展新興工業(yè)，建設(shè)生態(tài)文明。這是摒棄以往先污染后治理、先低端后高端、先粗放后集約的發(fā)展模式的現(xiàn)實(shí)途徑，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源環(huán)境保護(hù)雙贏的必然選擇。（二）低碳經(jīng)濟(jì)的重要特性：1、綜合性。低碳經(jīng)濟(jì)不是一個(gè)簡單的技術(shù)或經(jīng)濟(jì)問題，而是一個(gè)涉及到經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境系統(tǒng)的綜合性問題。從第一個(gè)層面理解，低碳經(jīng)濟(jì)意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與溫室在支持三農(nóng)的號召下，農(nóng)行現(xiàn)在最大的市場是廣大農(nóng)村，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成為農(nóng)行政策制定不能缺少的決定性因素。在低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代，農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是一個(gè)重要的溫室氣體來源，同時(shí)又受到溫室效應(yīng)的嚴(yán)重影響。響應(yīng)“低碳經(jīng)濟(jì)”的號召，確定農(nóng)業(yè)溫室氣體的排放量并探尋減排辦法已成為世界各國的當(dāng)務(wù)之急。氣候變化使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性增加，產(chǎn)量波動(dòng)增大。這就對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提出了新要求。發(fā)展適應(yīng)氣候變化、減少溫室氣體排放的低碳農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已是箭在弦上。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求農(nóng)業(yè)設(shè)施現(xiàn)代化，很顯然只有低能耗、低污染、低排出、高收益的農(nóng)業(yè)機(jī)械才有生命力?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)現(xiàn)代化，要大力推廣先進(jìn)的節(jié)能降耗的資源節(jié)約型、生態(tài)環(huán)保的環(huán)境友好型農(nóng)業(yè)技術(shù)，創(chuàng)新能源技術(shù)，提高能源利用效率和清潔能源比重?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求農(nóng)業(yè)管理現(xiàn)代化，只有用先進(jìn)的高效農(nóng)業(yè)、清潔農(nóng)業(yè)、安全農(nóng)業(yè)的理念武裝管理者頭腦、制度指導(dǎo)工作，才能獲得事半功倍的效果?？梢?，以低能耗、低污染、低排放為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)模式，適應(yīng)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的要求，在應(yīng)對全球氣候變化中應(yīng)運(yùn)而生。（一）提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，把信貸的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營上來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是我國農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也是實(shí)現(xiàn)低碳農(nóng)業(yè)的重要途徑，因此，在低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代，農(nóng)業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略結(jié)合時(shí)代使命，就要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化就是要以市場為導(dǎo)向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎(chǔ)、以加工增值為重點(diǎn)、以當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)資源為依托，實(shí)施區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營、社會(huì)化服務(wù)、企業(yè)化管理的經(jīng)營模式。實(shí)踐證明，實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有利于把分散農(nóng)戶的小生產(chǎn)與大市場有效地連接起來；有利于提高農(nóng)民的組織化程度和農(nóng)業(yè)比較效益；有利于加快科技創(chuàng)新成果在農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的推廣；有利于推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程；有利于促使弱質(zhì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐忿r(nóng)業(yè)，有利于生產(chǎn)管理和技術(shù)更新，更快更好的實(shí)現(xiàn)低碳農(nóng)業(yè)。同時(shí)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是農(nóng)行拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)、提高競爭力的現(xiàn)實(shí)選擇。隨著金融體制改革的深入，同業(yè)競爭日趨激烈，一方面農(nóng)行既要追求低風(fēng)險(xiǎn)、高效益，又要發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，迫切需要對信貸支農(nóng)進(jìn)行合理定位，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成為農(nóng)行解決好商業(yè)化經(jīng)營與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)。另一方面當(dāng)前農(nóng)行農(nóng)業(yè)信貸面臨的散小客戶多、資產(chǎn)質(zhì)量差、信貸結(jié)構(gòu)不合理的狀況，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)銀行的快速健康發(fā)展，為了提高農(nóng)行的整體競爭力，擺脫經(jīng)營困境，必須優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為農(nóng)行拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)市場、調(diào)整農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)提供了廣闊的空間和契機(jī)，農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮自身的經(jīng)營優(yōu)勢和特色，把支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為調(diào)整農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)切入點(diǎn)，積極參與市場競爭，突出支持重點(diǎn)，優(yōu)化資源配置，開發(fā)和培育農(nóng)業(yè)有效信貸需求，培植新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，提升農(nóng)業(yè)信貸的經(jīng)營層次。（二）支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須以市場為導(dǎo)向，突出支持重點(diǎn)1、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營要立足規(guī)模型、特色型、科技型農(nóng)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)化模式上支持“公司加基地連農(nóng)產(chǎn)”以產(chǎn)權(quán)為紐帶的利益共同體模式，支持生產(chǎn)、加工、銷售環(huán)環(huán)相扣的產(chǎn)業(yè)鏈模式，支持科研、示范、推廣三結(jié)合的產(chǎn)業(yè)化基地模式，從而培育優(yōu)良客戶群體，構(gòu)建農(nóng)行農(nóng)業(yè)信貸的經(jīng)營區(qū)位。2、支持優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)力。優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)必須具備區(qū)域資源優(yōu)勢、產(chǎn)品特色明顯、市場占有率高、規(guī)模大、競爭力強(qiáng)、效益好，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中起聯(lián)系市場和農(nóng)戶的紐帶作用。支持優(yōu)質(zhì)大宗農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖業(yè)、生態(tài)旅游農(nóng)業(yè)、綠色食品、畜牧業(yè)、高科技生物農(nóng)業(yè)、果林業(yè)、海產(chǎn)品業(yè)等：支持農(nóng)產(chǎn)品精深加工業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值；支持有市場潛力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)；支持農(nóng)村城鎮(zhèn)開發(fā)和交通、水、電、電信、有線電視、綠色家園等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。3、支持重點(diǎn)龍頭企業(yè)，增強(qiáng)牽引帶動(dòng)力。重點(diǎn)龍頭企業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的最主要形式，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營規(guī)模較大、經(jīng)濟(jì)效益好、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)、產(chǎn)品具有市場競爭優(yōu)勢、信用等級在AA級以上的優(yōu)良企業(yè)要大力扶持。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)全國有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)近3萬家，其中資產(chǎn)過億元的約1100家，各行要認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查摸底，堅(jiān)持“大中選強(qiáng)、小中選優(yōu)”，重點(diǎn)支持500家國家級、省級重點(diǎn)龍頭企業(yè)。有的企業(yè)雖然目前規(guī)模不大，但有較強(qiáng)的科技創(chuàng)新能力和可持續(xù)發(fā)展能力，屬于科技型、特色型的企業(yè)要跟蹤服務(wù)，做好介入的準(zhǔn)備工作。4、支持農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)發(fā)展推動(dòng)力。科技創(chuàng)新是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的第一推動(dòng)力。要大力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新主體，如科研院校所、良種繁育基地、國家農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合；支持生物農(nóng)業(yè)、新型種苗、農(nóng)藥、獸藥、肥料、轉(zhuǎn)基因、胚胎繁育等高新技術(shù)的研究開發(fā)，加速科技成果的轉(zhuǎn)化；支持重點(diǎn)龍頭企業(yè)對新技術(shù)的推廣，提高產(chǎn)量與品質(zhì)，促進(jìn)科研、生產(chǎn)、經(jīng)營相配套，形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。（三）進(jìn)—步完善和落實(shí)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸措施，大力培植農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)良客戶1、加大綜合營銷力度，提升經(jīng)營層次。各級行的農(nóng)貸部門要主動(dòng)開拓市場，以客戶為中心，樹立市場觀念、營銷觀念、服務(wù)觀念，完善營銷服務(wù)體系，通過直接營銷、牽頭與有關(guān)行聯(lián)合營銷、協(xié)助營銷等方式開發(fā)客戶，要按照分層營銷的要求，把直接營銷工作真正落到實(shí)處，按國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)逐級確定總、分行營銷重點(diǎn)；把跨系統(tǒng)、跨行業(yè)、跨區(qū)域的特大型企業(yè)作為總、分行的直管、直銷、直接經(jīng)營的客戶，積極探索“管營合一”的經(jīng)營模式，對重點(diǎn)龍頭企業(yè)要派出營銷服務(wù)小組或客戶經(jīng)理。2、改善金融服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范。低碳經(jīng)濟(jì)及低碳農(nóng)業(yè)在世界各國都是一個(gè)新命題，信貸調(diào)整就存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，我們緊跟低碳時(shí)代步伐的同時(shí)，也要提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。一是對重點(diǎn)客戶實(shí)行度身定做、個(gè)性差異化的服務(wù)。二是加快貸款各環(huán)節(jié)運(yùn)作速度，提高服務(wù)效率。在統(tǒng)一推行授權(quán)授信管理和不違背公開統(tǒng)一授信條件的前提下，擴(kuò)大公開授信客戶范圍，創(chuàng)新服務(wù)品牌。另外，當(dāng)前要通過確立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，強(qiáng)化信貸從業(yè)人員的責(zé)任約束，逐步建立以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸文化和長效機(jī)制。一是要通過廣泛的信貸風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)信貸人員的責(zé)任意識和對信貸風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，將風(fēng)險(xiǎn)意識貫穿于所有信貸人員的自覺行動(dòng)中去。二是要建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度和獎(jiǎng)懲制度，強(qiáng)化責(zé)任約束，促使信貸人員自覺遵守制度，認(rèn)真履行職責(zé)，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。三是要樹立良好的經(jīng)營理念，改變重抵押擔(dān)保，不重第一還款來源傾向。在具體貸款操作中，要高度重視企業(yè)主營業(yè)務(wù)及其發(fā)展前景。四、加強(qiáng)部門聯(lián)系，做好宣傳工作。做好低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代針對低碳農(nóng)業(yè)的信貸調(diào)整工作離不開各級黨政部門的支持，各級行要經(jīng)常與政府有關(guān)部門溝通反映情況，定期召開銀企、銀政座談會(huì)，掌握動(dòng)態(tài)，爭取支持和理解；要及時(shí)總結(jié)推廣宣傳典型經(jīng)驗(yàn)、農(nóng)行的優(yōu)勢和信貸政策，樹立農(nóng)行關(guān)注低碳，倡導(dǎo)低碳，投身低碳的良好社會(huì)形象。參考文獻(xiàn)：[1]鄒新月.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與納什均衡策略[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2005-09.[2]張淼.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005-03.[3]顧曉安，盧蕾.問題貸款[M].北