網(wǎng)絡(luò)營銷在汽車保險的應用參考

網(wǎng)絡(luò)營銷在汽車保險的應用摘要：隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展 , 網(wǎng)絡(luò)已悄然而迅速地滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域到了 21世紀, 汽車保險以其產(chǎn)品復雜性較低、 交易量較大的特點又很快成為適應網(wǎng)絡(luò)營銷的主導保險產(chǎn)品。 雖然汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷在國內(nèi)還是一項新興服務(wù) , 可是伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展 , 西方國家汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)輕松可見。1我國機動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀及問題網(wǎng)絡(luò)保險的興起與發(fā)展,對我國的現(xiàn)代化建設(shè)既是機遇,更是挑戰(zhàn)。在汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的實施過程中,我國必須清楚地認識所遇到的問題。我國保險網(wǎng)站早在1997年就己出現(xiàn),但主要功能一直局限于保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網(wǎng)絡(luò)投訴報案等。如今,我國已有許多專業(yè)保險網(wǎng)站,經(jīng)營險種涵蓋了人壽保險、財產(chǎn)保險（以汽車保險為主）、意外傷害保險、旅游交通保險等多個險種。保險經(jīng)紀人和保險代理人的業(yè)務(wù)網(wǎng)站也很多。保險代理人以個人保險網(wǎng)站居多 ,保險公司則一般搭建區(qū)域性的保險網(wǎng)站。 全國性保險公司更是搖起了全國性網(wǎng)站的大旗,另外作為外行的網(wǎng)絡(luò)公司也加入了網(wǎng)絡(luò)保險搶灘的隊伍,叫出了“網(wǎng)上保險廣場”的宣傳口號。這種現(xiàn)狀說明我國的網(wǎng)絡(luò)保險已進入了實用性階段。企業(yè)信息化是保險網(wǎng)絡(luò)營銷的基礎(chǔ),直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展規(guī)模和效益。我國保險企業(yè)信息化建設(shè)起步不久,目前存在的主要問題是信息技術(shù)應用水平低。另一方面是觀念陳舊,對信息技術(shù)的應用和實施網(wǎng)絡(luò)保險對企業(yè)發(fā)展的意義沒有認識清楚,缺乏信息意識和信息能力。我國的保險市場體系尚處在初級階段 , 機動車險市場不完善、不健全。制約我國車險業(yè)務(wù)發(fā)展 , 危害車險業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要問題包括 : 車險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式?jīng)]有質(zhì)的飛躍、市場競爭行為不規(guī)范、重速度輕效益、帳外經(jīng)營等。 1999年,在保監(jiān)會和各保險公司、保險行業(yè)工會的共同努力下,通過監(jiān)制車險保單、統(tǒng)一車險條款和費率及加強對車險業(yè)務(wù)的監(jiān)督與檢查,有些問題,如假保單和鴛鴦保單等基本予以解決 , 但仍有問題需要通過深化保險改革和促進保險業(yè)發(fā)展予以解決。如保險代理人違規(guī)“回扣”; 保險人有些市場行為缺少必要的自律和法律監(jiān)督。這必然影響傳統(tǒng)的保險營銷模式向網(wǎng)絡(luò)保險的轉(zhuǎn)變 。網(wǎng)絡(luò)支付同樣讓人不省心 , 信用卡制度在我國推行的也不是十分普遍。 另外,銀行信用卡聯(lián)網(wǎng)工程尚未完結(jié) , 即便完結(jié), 由于各銀行必須要對每筆業(yè)務(wù)作“日終”,這期間導致的交易數(shù)據(jù)紀錄丟失和轉(zhuǎn)、沖賬失敗仍得不到很好解決,金卡與各商業(yè)銀行間的配合尚須無縫化。即便保險人因網(wǎng)絡(luò)投保而放棄了傳統(tǒng)的信用方式,但是在目前誠信體系不甚完善的條件下,在線每承保一輛車,保險公司都要派人去現(xiàn)場勘驗、收費, 反而增加了人工成本。網(wǎng)絡(luò)保險帶給保險人的低成本也就加上了引號。實施保險網(wǎng)絡(luò)營銷必須有高效的金融電子化來配合 , 才能完成投保中的支付與結(jié)算, 這僅靠保險企業(yè)的力量是不夠的。目前, 我國金融行業(yè)的總體服務(wù)水平和電子化程度都不高,難以適應網(wǎng)絡(luò)保險的要求。但我國正在建設(shè)的國家金融通信網(wǎng)工程（金卡工程）,將實現(xiàn)全國金融系統(tǒng)21萬多個機構(gòu)聯(lián)網(wǎng),實行銀行、保險等金融機構(gòu)對客戶,以及金融機構(gòu)之間的電子化貨幣服務(wù)。屆時,我國金融電子化問題將得到有效解決。保險關(guān)系是一種法律關(guān)系 , 保險的運行和發(fā)展對法律制度具有依賴性 , 汽車保險中的第三者責任保險尤其如此。 它是指: 被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故 ,致使第二者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀 ,依法應當由被保險人支付的賠償金額 , 保險人依照保險合同的規(guī)定給予貼償 ,事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負責處理。由此可以看出, 若沒有健全的法制,第三者責任保險就失去了發(fā)展的基礎(chǔ)。 世界上責任保險最發(fā)達的國家 , 也是法律制度最完善的國家。機動車第三者責任保險的進一步發(fā)展,仍然期待我國法制建設(shè),尤其是國民法律意識的提高。目前,從全局出發(fā),為了加速網(wǎng)絡(luò)保險的進程,我國宜急需考慮制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)管理、電子交易規(guī)范以及電子商務(wù)中消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)。網(wǎng)絡(luò)保險實施中,由于我國目前沒有電子簽單的相關(guān)立法,致使有些網(wǎng)絡(luò)投保的程序略有不同。有的保險公司在向客戶確認投保意向后, 通過快遞公司將供填寫的紙質(zhì)投保單和保單送到客戶家中 , 客戶簽完投保單后再付款或者在網(wǎng)上繳納首期保費,最后方能拿到保單。這種“鼠標+跑腿”的權(quán)宜之計將使網(wǎng)絡(luò)保險給保戶帶來的便捷性大打折扣。只要沒有有關(guān)數(shù)字簽名有效性的法規(guī)出臺,網(wǎng)絡(luò)保險的方便、快捷就根本無法充分體現(xiàn),電子商務(wù)的低成本也大打折扣。盡管有的保險公司聲稱,可以不要客戶的物理簽名,而代之以數(shù)字方式,但其他公司代表均認為目前不可行,合同一旦出現(xiàn)糾紛,雙方到了法院拿什么作為有效證據(jù)呢?中國保監(jiān)會也下文重申:按照《保險法》有關(guān)規(guī)定,凡是需要被保險人同意投保后才能為其訂立 , 或變更保險合同, 以及投保人指定或變更受益人的, 必須有被保險人親筆簽名確認 , 不得由他人代簽。2發(fā)展我國機動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的策略目前我國汽車保險網(wǎng)上營銷還處于剛剛起步階段 , 各保險公司應結(jié)合自身具體情況, 分步驟、有計劃地實施發(fā)展汽車保險網(wǎng)上營銷策略 ,可分以下三個階段進行。靜態(tài)信息服務(wù)階段1）合理規(guī)劃,量力而行開展網(wǎng)上保險服務(wù)需要投入一筆建設(shè)網(wǎng)站和將網(wǎng)址與保險公司的計算機系統(tǒng)相連的資金及必要的技術(shù)力量支持 , 同時, 還要面臨網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與現(xiàn)實保險銷售渠道相沖突的風險,各大保險機構(gòu)應根據(jù)我國保險發(fā)展的現(xiàn)狀、本企業(yè)的經(jīng)營狀況和技術(shù)實力、目標市場使用網(wǎng)絡(luò)的情況等因素切實可行地制訂出網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展規(guī)劃, 加強電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。（2）加強保險公司內(nèi)部員工管理為防止保險公司內(nèi)部人員利用職務(wù)之便在網(wǎng)上非法操作給公司造成損失,必須加強內(nèi)部員工管理。明確各員工的職責、權(quán)限,對易出現(xiàn)問題的崗位和重要工作人員進行定期檢查、分散權(quán)力、相互權(quán)力監(jiān)督。除此之外,還必須加強各級人員的職業(yè)道德教育,創(chuàng)造良好的職業(yè)道德風尚。（3）完善、建立自身網(wǎng)站,樹立保險公司良好的網(wǎng)絡(luò)品牌形象,增強競爭力保險公司可先通過網(wǎng)址的公布和宣傳、產(chǎn)品的商標注冊,將自己的“網(wǎng)上保險公司”建立起來。網(wǎng)站的建設(shè)應注意以下幾點:提供自動的后臺客戶端,以便對客戶需要做出及時反應;把網(wǎng)絡(luò)與電話操作臺相連,方便與客戶進行交流;為客戶提供交互式計算機,幫助客戶選擇最適合的汽車保險產(chǎn)品;有計劃地進行各種數(shù)據(jù)的收集和分析,以便及時了解市場信息,加強內(nèi)部管理,特別是資金運用的管理。動態(tài)信息服務(wù)階段（1）通過開展網(wǎng)上專家咨詢服務(wù) , 與客戶進行雙向信息交流 , 及時詳細地解答客戶在汽車保險方面的各種疑問。 要進行市場調(diào)查, 向客戶發(fā)送電子調(diào)查表格,了解客戶需求與意見,并據(jù)此有針對性地修改條款或開發(fā)新險種以更好滿足廣大客戶的需求。另外,還應建立“保險學習”網(wǎng)頁,并把該網(wǎng)頁與網(wǎng)上保險字典的網(wǎng)址相連, 向網(wǎng)民宣傳保險基本常識、法律法規(guī)、投保技巧、索賠程序等內(nèi)容,普及保險知識。保險網(wǎng)頁還可推廣防災防損的新理論和新技術(shù),如人體生物節(jié)律理論、安全氣囊與安全帶、防抱死制動系統(tǒng)（ABS）、防側(cè)撞系統(tǒng)（SIPS）,駕駛員報警系統(tǒng)。不但能提高保險意識, 吸引潛在客戶, 還可加強防范心理風險和道德風險, 切實促使保戶做好防災防損工作。（2）雖然網(wǎng)絡(luò)保險營銷方式是今后保險業(yè)發(fā)展的趨勢 , 但在目前我國網(wǎng)絡(luò)尚不是非常普及,保險意識較為落后的情況下 , 傳統(tǒng)的代理營銷仍然是保險營銷的主要方式?，F(xiàn)階段應將網(wǎng)絡(luò)保險作為傳統(tǒng)營銷手段的補充形式 , 借助于互聯(lián)網(wǎng),在保險公司與保險營銷員及客戶之間建立更加便捷的互動關(guān)系 , 最大限度地拓展市場。保險公司可以通過自己的網(wǎng)站實現(xiàn)對優(yōu)秀營銷員的推介 ,為他們建立個人網(wǎng)頁,使客戶了解其專業(yè)水平并獲得有關(guān)的背景資料。還可以通過網(wǎng)絡(luò)給予他們銷售支持、客戶服務(wù)支持以及業(yè)務(wù)培訓與管理。代理人可以通過網(wǎng)絡(luò)以最快的方式將客戶的基本情況告知公司。 在簽約前以最短的時間完成核保過程?？梢酝ㄟ^公司的服務(wù)平臺了解自己每位保戶的續(xù)期、駕駛情況,從而更好地進行續(xù)期服務(wù)。還可以更加積極地與客戶通過電子郵件、電子公告板、在線交談等進行交流,保持與客戶的良好關(guān)系。2.3 在線交易階段網(wǎng)上支付是在線交易的至關(guān)重要環(huán)節(jié)。通過 Internet 接收的保單可能來自世界各地, 商業(yè)處理需要有效的 Internet 支付方式。SET（安全電子交易規(guī)范）向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa 國際組織和萬事達組織共同制定的一個能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)（包括Internet ）進行資金安全支付的技術(shù)標難。 此外, 還要建立系統(tǒng)完善的統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫,研究開發(fā)網(wǎng)上核保、風險管理、評估、定損、理賠、勘察等系統(tǒng)以及全球分銷、促銷和售后服務(wù)系統(tǒng)?？上仍诒本?、上海等網(wǎng)絡(luò)覆蓋面大、私人汽車擁有率較高的城市開展汽車保險網(wǎng)上保單直銷業(yè)務(wù)和促銷活動,進行續(xù)保,防災防損、理賠等售后服務(wù)工作。待網(wǎng)絡(luò)技術(shù)達到一定水平,網(wǎng)絡(luò)市場較為成熟時,再考慮將業(yè)務(wù)面擴大到其他適宜的目標市場。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風險評估和監(jiān)測體系,主要環(huán)節(jié)包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實施;系統(tǒng)安全隱患預測與防范;系統(tǒng)安全機制的建立與完善;系統(tǒng)安全程度的測定與檢查;系統(tǒng)破壞后恢復與重建; 系統(tǒng)安全的稽查與監(jiān)督。為確保各階段汽車保險網(wǎng)上營銷的安全運行, 保險人還應建立可杜絕各種技術(shù)漏洞的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng) , 采用先進的保密技術(shù)措施,如:加密訪問控制、數(shù)字簽名鑒別、公共密鑰技術(shù)、防火墻技術(shù)、殺毒技術(shù)、防電磁泄漏技術(shù)、實時監(jiān)控技術(shù)等,從而有效防止網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的發(fā)生,確保網(wǎng)絡(luò)保險運作的安全。網(wǎng)絡(luò)安全性的管理是一項復雜的系統(tǒng)工程,網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的能適應現(xiàn)實情況的變化和發(fā)展 , 只有不斷地升級, 才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風險。3我國機動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展展望專一化趨勢由于專一化網(wǎng)站的不可替代性 , 及其較穩(wěn)定的網(wǎng)民基礎(chǔ) , 個性特點很強的專一化網(wǎng)站將會和若干大型綜合網(wǎng)站一起渡過一個并存期。 專一化網(wǎng)站之所以能得到較快的發(fā)展, 是由于它把有限的人力、財力、物力、社會的觀注力、企業(yè)的潛在力, 集聚在某一方面, 力求從某一局部, 某一專業(yè), 進行滲透和突破, 形成和突現(xiàn)出局部優(yōu)勢。進而通過局部優(yōu)勢的能量累積 , 爭得競爭中全局的主動地位和有利形勢。因此它比較好地滿足了上網(wǎng)者個性化方面的深層要求。3.2 融合化趨勢任何一個保險網(wǎng)站也不可能滿足上網(wǎng)保戶全方位、 多層次的個性化要求, 都會遇到資源的空缺與內(nèi)容的貧乏,因此,勢必會感受到融合的重要性。融合不等于簡單的對外鏈接服務(wù),它是指服務(wù)功能的融合。只有融合,才能實現(xiàn)優(yōu)勢互補,資源共享。這種融合首先反映在保險信息的融合,因為保戶對信息、更新及時性的要求會促使各個網(wǎng)站捕捉信息、更新信息,若采集不到充分的信息就會形成巨大的斷層。不克服這個信息的斷層,一周之內(nèi)信息不更新,網(wǎng)民就會有一種膩煩感,站點的訪問量立時會銳減?？墒?維持信息日復一日的更新,比構(gòu)建網(wǎng)站要難得多。于是,許多網(wǎng)站的整合觀將發(fā)生新的變化,即由擴充期兼并式的整合觀,躍升為互補式的整合觀。金融交易的雙方或多方、網(wǎng)絡(luò)保險和傳統(tǒng)保險之間 , 發(fā)現(xiàn)所長,發(fā)展所長,穩(wěn)定所長,互補所短,互通有無地融合在一起,以求得共同發(fā)展。這種融合還反映在網(wǎng)站工作類型上。一種以方便客戶為原則,以共同利益為紐帶,以多方協(xié)同完成公司商務(wù)運作為目的的垂直型保險網(wǎng)站將得到迅猛發(fā)展。融合的深度發(fā)展必然是保險市場的擴展和汽車保險網(wǎng)站服務(wù)領(lǐng)域的延伸。3.3國際化趨勢網(wǎng)絡(luò)保險的國際化趨勢是歷史的必然。隨著加入WTO和我國法制建設(shè)進程的加快,我國的汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷必將融入到國際汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的大市場中?？鐕ｋU人和國際網(wǎng)絡(luò)保險人早就看中了中國的潛在保險市場和無限商機。網(wǎng)絡(luò)必將成為其首選目標、投資熱點和開發(fā)熱點。同時,跨國銀行、國外的電信企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)公司也將紛紛進軍中國市場,形成聯(lián)動力量;國外資金、新技術(shù)的介入能進一步推動我國網(wǎng)絡(luò)保險的整體實力。寬帶技術(shù),交易安全技術(shù)等支撐技術(shù)和裝備力量將進一步的改善和加強。大量外國資本和外國企業(yè)的入市必將沖擊我們現(xiàn)有的電子商務(wù)市場?，F(xiàn)有的電子商務(wù)企業(yè)的競爭態(tài)勢和排位格局將被打破;整合的速度加快;競爭更加殘酷。國際市場對接的進程將加快。一大批既無客流基礎(chǔ),又無物流基礎(chǔ),建在沙灘上的網(wǎng)站和定位相近、內(nèi)容趨同且毫無特色的網(wǎng)站將很快倒閉。當然,這種國際化的趨勢給中國的保險人和網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)提供商提供了千載難逢的機會與挑戰(zhàn)。特別是給中國中小保險企業(yè)提供了展示自己形象的廣闊空間和表現(xiàn)自己的平等舞臺。網(wǎng)絡(luò)保險將中國和世界的距離融合并縮短。盡管目前我們已經(jīng)形成了若干類型網(wǎng)上保險市場,如中國保險網(wǎng)等。但入市以后,由于要遵循同一個游戲規(guī)則,險種設(shè)計和網(wǎng)絡(luò)營銷的交互性會同步得到增強?？梢韵胂?大型保險網(wǎng)上交易的局面終將會在我國出現(xiàn)。4結(jié)束語我國網(wǎng)絡(luò)營銷基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善 , 因此電子商務(wù)尚須審慎。高效率的社會中,網(wǎng)絡(luò)保險更符合消費者的需要 , 也會成為保險公司運作過程中較好的模式選擇。但我國網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)發(fā)展還受到很多 “瓶頸”制約, 行業(yè)真正繁榮發(fā)展尚需等待。眼下, 傳統(tǒng)保險要與網(wǎng)絡(luò)保險互相取長補短 , 即形成所謂“水泥+鼠標”的模式才是理想的模式。5參考文獻唐錦倫.降低機動車輛保險賠付率的必由之路[J].海南金融,1997,（6）王軼豪,徐福君.現(xiàn)代保險[M].1995.張栓林,陳繼儒.保險學原理[M].1998.蔡文遠.保險企業(yè)經(jīng)營管理學[M].1997.衛(wèi)生管理制度1 總則1.1 為了加強公司的環(huán)境衛(wèi)生管理，創(chuàng)造一個整潔、文明、溫馨的購物、辦公環(huán)境，根據(jù)《公共場所衛(wèi)生管理條例》的要求，特制定本制度。1.2 集團公司的衛(wèi)生管理部門設(shè)在企管部，并負責將集團公司的衛(wèi)生區(qū)域詳細劃分到各部室，各分公司所轄區(qū)域衛(wèi)生由分公司客服部負責劃分，確保無遺漏。2 衛(wèi)生標準2.1 室內(nèi)衛(wèi)生標準2.1.1 地面、墻面：無灰塵、無紙屑、無痰跡、無泡泡糖等粘合物、無積水，墻角無灰吊、無蜘蛛網(wǎng)。2.1.2 門、窗、玻璃、鏡子、柱子、電梯、樓梯、燈具等，做到明亮、無灰塵、無污跡、無粘合物，特別是玻璃，要求兩面明亮。2.1.3 柜臺、貨架：清潔干凈，貨架、柜臺底層及周圍無亂堆亂放現(xiàn)象、無灰塵、無粘合物，貨架頂部、背部和底部干凈，不存放雜物和私人物品。2.1.4 購物車（筐）、直接接觸食品的售貨工具（包括刀、叉等）：做到內(nèi)外潔凈，無污垢和粘合物等。購物車（筐）要求每天營業(yè)前簡單清理，周五全面清理消毒；售貨工具要求每天消毒，并做好記錄。2.1.5 商品及包裝：商品及外包裝清潔無灰塵（外包裝破損的或破舊的不得陳列）。2.1.6 收款臺、服務(wù)臺、辦公櫥、存包柜：保持清潔、無灰塵，臺面和側(cè)面無灰塵、無灰吊和蜘蛛網(wǎng)。桌面上不得亂貼、亂畫、亂堆放物品，用具擺放有序且干凈，除當班的購物小票收款聯(lián)外，其它單據(jù)不得存放在桌面上。2.