銀行業(yè)金融創(chuàng)新畢業(yè)論文

PAGE第4頁共15頁商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)策作者重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院投資經(jīng)濟(jì)2班2008級(jí)蔣棟指導(dǎo)老師王麗珊（講師）引言：近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議，為我國(guó)下一階段的經(jīng)濟(jì)金融工作指明了方向，為我國(guó)今后一個(gè)時(shí)期的銀行業(yè)發(fā)展確定了基調(diào)?；仡欉^去，我國(guó)銀行業(yè)自十六大以來，在黨中央、國(guó)務(wù)院的果斷決策和正確領(lǐng)導(dǎo)下，在改革中穩(wěn)步前行，在創(chuàng)新中不斷發(fā)展，建立了現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，持續(xù)提升了全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，成功抵御了國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，有力支持了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。展望未來，世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，國(guó)際監(jiān)管規(guī)則趨嚴(yán)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，將給我國(guó)銀行業(yè)的改革發(fā)展和創(chuàng)新帶來新的挑戰(zhàn)。下一階段，作為服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行系統(tǒng)，必須堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，全面貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神，切實(shí)做到“六個(gè)準(zhǔn)確把握”，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)一步提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。摘要：改革開放以來，我國(guó)銀行業(yè)的開放程度逐漸增大，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新也逐漸增多。在金融全球一體化的今天，我國(guó)銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)和機(jī)遇。既要激發(fā)金融創(chuàng)新的動(dòng)力，又要在金融創(chuàng)新的同時(shí)，有效的提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，這是我國(guó)銀行業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)下可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)，采用新策略，構(gòu)建新組織開拓新市場(chǎng)，，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及創(chuàng)造和更新為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式。銀行金融創(chuàng)新的根本目的是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品，更好的滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求以及實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身利益最大化。關(guān)鍵詞：金融全球化競(jìng)爭(zhēng)金融創(chuàng)新利益最大化Abstract：Sincethereformandopenpolicy,ourcountrybankingopennessofincreasegradually,bankingfinancialinnovationisincreasing.Infinancialofglobalintegrationtoday,ourBanksarefacingchallengesandopportunities.Bothstimulatefinancialinnovationpower,andinthefinancialinnovationatthesametime,improvetheefficiencyofriskpreventionability,thisisourcountrybankinginthefiercecompetitioninthesustainabledevelopmentoftheimportantway.FinancialinnovationistopointtocommercialBanksinordertoadapttotherequirementofeconomicdevelopment,byintroducingnewtechnology,usingthenewstrategy,setupaneworganizationexplorenewmarket,andinthestrategicdecision,thesystemarrangement,institutionalsetupandpersonnelpreparation,managementmode,businessprocessandfinancialproductsofvariousactivitiesinnew,endbodyfortheriskmanagementoftheabilitytoimprove,andcreatingandupdatetoprovideserviceproductsandservicemode.Thebankisthebasicpurposeoffinancialinnovation,directlytobroadenbusinessareas,expandthescopeofbusiness,createmoreandnewerfinancialproducts,betterfinancialconsumersandinvestorstomeetthegrowingneedsoffinancialinstitutionsandachievemaximizetheirowninterestsKeywords:FinancialglobalizationCompetitionFinancialinnovationBenefitmaximization緒論：性增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開競(jìng)爭(zhēng)基于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并且盡可能地利用國(guó)際市場(chǎng)的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤(rùn)的能力三、國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)采取的對(duì)策1、業(yè)的改革和創(chuàng)新，必然要反映在金融法律制度上來金融法的目的是為金融業(yè)提供完整的行為規(guī)范和構(gòu)建穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序，因此金融法必須將金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新納入自己的法律框架之中。如果金融法不能為金融創(chuàng)新提供一個(gè)完整的、相對(duì)自由的法律空間，及時(shí)確認(rèn)、保護(hù)金融創(chuàng)新的合理成果，就會(huì)導(dǎo)致一些合理的金融創(chuàng)新違法，或者在法律真空中運(yùn)作。因此，金融業(yè)的創(chuàng)新要求金融法律制度隨之發(fā)展。這樣，金融法才能適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際，也才能與金融創(chuàng)新互為促進(jìn)。[2]加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管與創(chuàng)新是一對(duì)雙胞胎，在金融創(chuàng)新的同時(shí)要注意加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，利用法律手段，完善金融法規(guī)體系，保障金融業(yè)的規(guī)范發(fā)展，切實(shí)解決當(dāng)前的金融監(jiān)管過程中無法可依，有法難依的問題，為金融創(chuàng)新提供一個(gè)有安全保障的法律環(huán)境。我國(guó)應(yīng)改善金融監(jiān)管的重點(diǎn)和金融監(jiān)管的方式，把防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)放在重要位置，形成中央銀行宏觀監(jiān)管、行業(yè)自律、金融機(jī)構(gòu)自我約束相結(jié)合的監(jiān)管體系，按照國(guó)際慣例，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)退出各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)管，以降低金融創(chuàng)新所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)，防止金融危機(jī)的發(fā)生。2、金融監(jiān)管進(jìn)行創(chuàng)新要適應(yīng)加入WTO的新形勢(shì)，與時(shí)俱進(jìn)，大膽進(jìn)行金融監(jiān)管的創(chuàng)新。首先是更新監(jiān)管理念，寓監(jiān)管于服務(wù)之中，以服務(wù)促監(jiān)管，正確處理金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關(guān)系；其次是要增強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)造性，變被動(dòng)監(jiān)管為主動(dòng)監(jiān)管，不斷創(chuàng)新和完善監(jiān)管手段和方式，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)問題和處理風(fēng)險(xiǎn)苗頭；再次是提高金融監(jiān)管的科技含量，變低層次監(jiān)管為現(xiàn)代化監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段進(jìn)行信息的收集、歸類和分析；最后是完善協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，變孤軍奮戰(zhàn)為多層次監(jiān)管。要調(diào)動(dòng)各方面的積極性，形成監(jiān)管合力，共同做好監(jiān)管工作。3、新的著眼點(diǎn)要立足于市場(chǎng)及客戶，追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化金融創(chuàng)新是為增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，因此，每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來，這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí)，既要考慮我國(guó)的國(guó)情，又要符合市場(chǎng)需求，符合消費(fèi)者的需要。只有這樣，才能在金融角逐的主戰(zhàn)場(chǎng)爭(zhēng)得主動(dòng)4、金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐，不夠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理越來越依賴技術(shù)的進(jìn)步比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)、資源共享；建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國(guó)的信息處理能力相對(duì)較差，信息分享程度相對(duì)較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的信息化水平，才能真正提高我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。5、培養(yǎng)和引進(jìn)專家型人才,發(fā)展中堅(jiān)力量金融創(chuàng)新產(chǎn)品的交易需要專家型人才從事創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)管理、交易管理和風(fēng)險(xiǎn)管理金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理人才需要具有高素質(zhì)和復(fù)合型的與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有本質(zhì)的區(qū)別，具有較高的技術(shù)性和復(fù)雜性,知識(shí)結(jié)構(gòu)，這樣才能對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、度量和控制。金融市場(chǎng)發(fā)展之關(guān)鍵是專業(yè)人才，正如21世紀(jì)發(fā)展之最終競(jìng)爭(zhēng)力是人才的競(jìng)爭(zhēng)。堅(jiān)持自主培養(yǎng)與引進(jìn)來相結(jié)合,培養(yǎng)一支具有理論知識(shí)又有實(shí)踐豐富經(jīng)驗(yàn)的，熟悉國(guó)際市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則,了解我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)的專業(yè)人才隊(duì)伍,為我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展提供廣泛的智力支持和堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。6、加快負(fù)債品種和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在負(fù)債品種的創(chuàng)新方面要開發(fā)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品，使儲(chǔ)蓄在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過向社會(huì)推出系列化的綜合性個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)個(gè)人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，國(guó)有商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化，通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì)，將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券，以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問題。國(guó)有商業(yè)銀行可運(yùn)用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式。大力推行個(gè)人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費(fèi)貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸新品種，完善個(gè)人信貸體系。這將為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。開拓中間業(yè)務(wù)，可以增強(qiáng)商業(yè)銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強(qiáng)盈利水平。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競(jìng)爭(zhēng)能力以及占有市場(chǎng)的能力具有巨大的推進(jìn)作用。國(guó)有商業(yè)銀行要建立完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要因地制宜，從實(shí)際出發(fā)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收，代付，代辦保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢(shì)，為客戶傳遞市場(chǎng)、產(chǎn)品、項(xiàng)目、技術(shù)等實(shí)用信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù)，通過中間業(yè)務(wù)的突破培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。四、商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在原因1、利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間傳統(tǒng)壁壘的消失，單靠有形產(chǎn)品本身價(jià)格的優(yōu)勢(shì)已很難取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行存貸款市場(chǎng)已由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營(yíng)成本增加，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為正在縮小商業(yè)銀行的盈利能力。商業(yè)銀行在追求利潤(rùn)時(shí)才會(huì)產(chǎn)生創(chuàng)新需求，利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)成為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要內(nèi)在動(dòng)因。商業(yè)銀行主要以降低交易成本創(chuàng)新、提高經(jīng)營(yíng)效率創(chuàng)新、流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新為主要手段，來獲得利潤(rùn)。(1)降低交易成本創(chuàng)新?？怂购湍釢h斯的交易成本創(chuàng)新理論為“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”。它包含兩層意思：(1)降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要?jiǎng)訖C(jī)，而交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實(shí)際意義；(2)金融創(chuàng)新是對(duì)科技進(jìn)步導(dǎo)致交易降低的反應(yīng)。處于壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中的商業(yè)銀行通過降低管理費(fèi)用、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式和改善支付清算系統(tǒng)等方法降低交易成本，從而獲得超額利潤(rùn)。也就是說商業(yè)銀行通過創(chuàng)新能帶來特殊收益，降低成本，利潤(rùn)空間增大，具有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，從而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲得超額收益。(2)提高經(jīng)營(yíng)效率創(chuàng)新金融創(chuàng)新一方面通過大量提供具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融服務(wù)、交易方式或融資技術(shù)等成果，從數(shù)量和質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面同時(shí)提高需求者的滿足程度，增加了金融商品和服務(wù)的效用，從而增加了金融機(jī)構(gòu)的基本功能，提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。另一方面，提高支付清算能力和速度。自從把電子技術(shù)引入支付清算系統(tǒng)后，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了資金周轉(zhuǎn)速度和使用效率，節(jié)約了大量的流通費(fèi)用。只有這樣才能由此提高了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)模報(bào)酬，降低平均成本，加上經(jīng)營(yíng)管理方面的各種創(chuàng)新，使金融機(jī)構(gòu)的盈利能力大為增強(qiáng)。(3)流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)生于對(duì)流動(dòng)性需求的增長(zhǎng)。在商業(yè)銀行的資產(chǎn)中，有的金融資產(chǎn)是缺乏流動(dòng)性的，如汽車消費(fèi)貸款、固定資產(chǎn)貸款、信用卡應(yīng)收賬款和住宅資產(chǎn)凈貸款等，銀行只能等待到期以后才收回這些貸款或賬款。而有的金融資產(chǎn)是富有流動(dòng)性的，如證券，投資者可以隨時(shí)在證券市場(chǎng)上把證券賣出去。在金融市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)的情況下，商業(yè)銀行更多地通過主動(dòng)負(fù)債來獲取流動(dòng)性，這樣可以降低非營(yíng)利的現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利性資金的運(yùn)用。對(duì)于銀行來說，為了提高資金的效率，有必要將沒有流動(dòng)性較差的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂辛鲃?dòng)性的證券。因此，商業(yè)銀行應(yīng)通過金融創(chuàng)新以特定方式保持對(duì)外支付能力，以防止優(yōu)質(zhì)客戶的流失；避免負(fù)債和資產(chǎn)利率敏感性不相匹配的情況下，利率變動(dòng)對(duì)銀行凈利差收入產(chǎn)生的重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。(4)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)該著重服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，以避免像2002年愛立信“倒戈”事件的發(fā)生。針對(duì)個(gè)人客戶推出個(gè)人委托業(yè)務(wù)、基金銷售、保險(xiǎn)銷售、貸款證券化等。有實(shí)力的銀行應(yīng)提出“大金融超市”的概念，即投資者在一家銀行里就可以享受存取、購買保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等業(yè)務(wù)的“套餐”服務(wù)。針對(duì)公司客戶推出現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、貸款證券化、咨詢顧問業(yè)務(wù)、金融衍生工具、信托業(yè)務(wù)和金融租賃業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行只有在金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)上創(chuàng)新才能拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域空間，提高服務(wù)功能和效率，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)健發(fā)展。2、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新隨著我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，利率市場(chǎng)化從利率水平驟然升高和不規(guī)則波動(dòng)性加大兩個(gè)方面加劇了銀行脆弱性。另外，在商業(yè)銀行的信貸營(yíng)銷中，由于大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目融資渠道較為廣泛，利率的市場(chǎng)化使商業(yè)銀行在對(duì)其發(fā)放貸款是很難上浮利率，一般采取利率下浮的政策，以占據(jù)市場(chǎng)份額。一旦市場(chǎng)上存貸利差出現(xiàn)大幅度的下降，對(duì)收入主要來源依賴存貸業(yè)務(wù)利差的商業(yè)銀行來講，其競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)將加劇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用金融創(chuàng)新緩解利率市場(chǎng)化所帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。3、規(guī)避管制創(chuàng)新凱恩提出了規(guī)避型金融創(chuàng)新理論，所謂“規(guī)避創(chuàng)新”，就是經(jīng)濟(jì)主體為了回避各種金融規(guī)章和管制的控制而產(chǎn)生的一種創(chuàng)新行為。在國(guó)際金融界放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政式的直接管制的同時(shí)，加強(qiáng)了以促進(jìn)銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)為目的的風(fēng)險(xiǎn)管理，并加強(qiáng)了對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，特別是衍生業(yè)務(wù)的管制。金融管制的目的是為了保證整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)安全，而金融創(chuàng)新多是為了逃避管制，直接創(chuàng)立性的金融工具，并廣泛推廣，從而獲得超額利潤(rùn)。4、主觀能動(dòng)創(chuàng)新商業(yè)銀行的優(yōu)秀人才的主觀能動(dòng)性表現(xiàn)是否激烈、敏銳，取決于商業(yè)銀行成員所追求的最大利益目標(biāo)和成員的素質(zhì)。優(yōu)秀人才的流失將會(huì)嚴(yán)重影響中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。對(duì)于商業(yè)銀行來說，擁有優(yōu)秀的人力資本雖然重要，但他并不足以保證它們能發(fā)揮主觀能動(dòng)新進(jìn)行金融創(chuàng)新從而帶來利潤(rùn)的增長(zhǎng)。這需要一套有力的激勵(lì)機(jī)制，就像市場(chǎng)提供的機(jī)制一樣，它能保證了發(fā)明及其轉(zhuǎn)化的產(chǎn)品從創(chuàng)新就直接服務(wù)于生產(chǎn)并能帶來利潤(rùn)的增長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)提供一套有效的激勵(lì)約束機(jī)制，充分發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性，在促進(jìn)金融創(chuàng)新的同時(shí)，避免了優(yōu)秀人才向外資銀行的流失。五．商業(yè)銀行創(chuàng)新外在動(dòng)因商業(yè)銀行的外在動(dòng)因是指商業(yè)銀行創(chuàng)新系統(tǒng)外部的動(dòng)因因素，它是金融創(chuàng)新的條件，通過推動(dòng)、驅(qū)動(dòng)等方式，最終轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)因，對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)生推動(dòng)作用。1、技術(shù)推動(dòng)創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)步使計(jì)算機(jī)及電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，是的商業(yè)銀行不僅創(chuàng)新手段，而且更重要的是，金融服務(wù)方式發(fā)生了巨大的變化―出現(xiàn)了電子金融。技術(shù)進(jìn)步能夠使商業(yè)銀行通過將勞動(dòng)和資本等生產(chǎn)要素有更低的成本結(jié)合，并為其客戶提供更多、更新的金融產(chǎn)品來獲得更高的利潤(rùn)。2、需求驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新在現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展和商業(yè)銀行服務(wù)綜合化、全能化的趨勢(shì)下，客戶對(duì)商業(yè)銀行提出了更為多樣化的服務(wù)要求。消費(fèi)者需要方便、低廉、優(yōu)質(zhì)、高效、多樣化的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行服務(wù)、新型保險(xiǎn)、證券投資、理財(cái)?shù)确?wù)。另外信息技術(shù)的日新月異也刺激了企業(yè)客戶需求目標(biāo)的提高，銀行客戶需求的多元化和高層次性，這些都導(dǎo)致了金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨向。3、競(jìng)爭(zhēng)逼迫創(chuàng)新商業(yè)銀行不僅面臨著激烈的國(guó)內(nèi)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著強(qiáng)大的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)開放程度的逐步提高，外資銀行全面參與中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是無法回避的事實(shí)，我國(guó)銀行業(yè)將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。商業(yè)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗地位，就必須改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，進(jìn)行金融創(chuàng)新，通過產(chǎn)品創(chuàng)新來增強(qiáng)提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和保持原有的市場(chǎng)地位或占有新的市場(chǎng)。4、管制放松創(chuàng)新從上世紀(jì)九十年代，金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系發(fā)生了變化，各國(guó)政府放松金融管制成為一種趨勢(shì)，由原來強(qiáng)調(diào)公共利益優(yōu)先逐步轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)和減少保護(hù)來提高金融業(yè)的市場(chǎng)效率。目前，我國(guó)政府所采取的利率市場(chǎng)化改革、對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改制、商業(yè)銀行設(shè)立基金公司等措施都促使了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，以獲得競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)。六、金融創(chuàng)新在我國(guó)金融發(fā)展中的地位和作用金融創(chuàng)新自20世紀(jì)60年代初興起以來，得到迅猛的發(fā)展，實(shí)踐已經(jīng)證明它的積極意義。金融創(chuàng)新在我國(guó)雖起步不久，但也顯示了它的勃勃生命力，當(dāng)前我國(guó)的金融業(yè)正面臨深層次改革的關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)展和推動(dòng)金融創(chuàng)新具有特別重要的意義，可以說它是21世紀(jì)我國(guó)金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。1、創(chuàng)新是發(fā)展的源動(dòng)力，金融創(chuàng)新是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)任何事物的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，沒有創(chuàng)新則只能停留在原來的基礎(chǔ)上進(jìn)行簡(jiǎn)單的擴(kuò)張。金融業(yè)的發(fā)展也是如此，金融發(fā)展的動(dòng)力源在于創(chuàng)新。從歷史發(fā)展的長(zhǎng)河中，我們可以看到金融業(yè)每一次前進(jìn)都離不開金融創(chuàng)新的支持，貨幣的出現(xiàn)、現(xiàn)代商業(yè)銀行的建立等金融創(chuàng)新都極大地推動(dòng)了金融發(fā)展。金融創(chuàng)新的作用在當(dāng)代表現(xiàn)得尤為顯著，金融的國(guó)際化、金融的深化及至全球經(jīng)濟(jì)一體化，沒有金融創(chuàng)新是不可能的。中國(guó)金融的發(fā)展同樣離不開金融創(chuàng)新，改革開放以來，我國(guó)金融每一次發(fā)展突破都伴隨著金融創(chuàng)新的腳步。2、金融創(chuàng)新是解決我國(guó)金融矛盾的關(guān)鍵我國(guó)實(shí)行金融改革多年，雖取得了一些成績(jī)，但仍存在著諸多矛盾，嚴(yán)重束縛著金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。這些矛盾主要表現(xiàn)在：(1)金融市場(chǎng)不完善，首先資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，一方面股權(quán)市場(chǎng)與債權(quán)市場(chǎng)失衡——前者規(guī)模小，后者規(guī)模大，另一方面?zhèn)鶛?quán)市場(chǎng)自身失衡——國(guó)債市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)，而企業(yè)債券和金融債券市場(chǎng)落后。其次是資本市場(chǎng)單一，只有深滬兩個(gè)交易所，市場(chǎng)狹小。(2)獨(dú)立的商業(yè)銀行體制還未完全確立。我國(guó)雖已做出國(guó)有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的改革決定，但轉(zhuǎn)軌進(jìn)展緩慢，自我約束、自我發(fā)展的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的真正確立還需時(shí)日。(3)銀行與企業(yè)、政府的關(guān)系還需理順。(4)金融監(jiān)管機(jī)制還需進(jìn)一步改善。中央銀行的獨(dú)立性還需加強(qiáng)，金融法規(guī)要進(jìn)一步完善，金融監(jiān)管手段也要由行政性向主要以經(jīng)濟(jì)手段和法律手段轉(zhuǎn)變。(5)我國(guó)國(guó)有專業(yè)銀行的信貸資金嚴(yán)重沉淀，資本金不足，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。目前我國(guó)四大國(guó)有銀行發(fā)放的貸款中至少20％為呆壞賬甚至更多，與我國(guó)金融法規(guī)規(guī)定的逾期貸款不能超過8％的規(guī)定嚴(yán)重超標(biāo)。當(dāng)前我國(guó)的金融改革已經(jīng)到了由“破”到“立”的關(guān)鍵時(shí)期，解決所有這些問題必須發(fā)展金融創(chuàng)新，從金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管方面的創(chuàng)新入手。用新的思維和管理模式去創(chuàng)造性地解決這些問題。3、金融創(chuàng)新是我國(guó)金融與世界金融接軌的關(guān)鍵當(dāng)今世界金融業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理方式、融資手段、經(jīng)營(yíng)理念以及金融工具與傳統(tǒng)金融相比已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的金融業(yè)已逐步進(jìn)入以高度發(fā)達(dá)的科技為基礎(chǔ)的“知識(shí)經(jīng)濟(jì)”時(shí)代。我國(guó)的入世進(jìn)程已經(jīng)取得重大進(jìn)展，金融業(yè)開放在所難免，要使我國(guó)金融業(yè)能與發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，“小米加步槍”的傳統(tǒng)金融是絕對(duì)不行的。只有加快我國(guó)金融創(chuàng)新的步伐，一方面“拿來”其他國(guó)家優(yōu)異的創(chuàng)新產(chǎn)品，另一方面開發(fā)適合我國(guó)的金融創(chuàng)新。從金融體制、金融市場(chǎng)、金融工具方面的創(chuàng)新入手，提高我國(guó)的金融綜合實(shí)力，使我國(guó)金融業(yè)與世界金融業(yè)接軌。4、金融創(chuàng)新是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑近年來，由于金融監(jiān)管不力導(dǎo)致銀行倒閉的事件時(shí)有發(fā)生，著名的有“巴林銀行事件”和“日本大和銀行虧損案”等，使人們對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生懷疑，認(rèn)為金融創(chuàng)新會(huì)加大金融運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上我們應(yīng)該看到，金融創(chuàng)新是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然選擇，就整個(gè)金融體系而言，有效的金融創(chuàng)新實(shí)際上提供了一種完全基于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)化解和防范機(jī)制。首先，金融創(chuàng)新必然伴隨著金融機(jī)構(gòu)和金融工具的日益豐富，從而使金融部門能運(yùn)用各種金融工具消化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這與沖銷呆、壞賬相比無疑是一個(gè)積極的方法；其次，金融創(chuàng)新的基本方向是融資的證券化、金融運(yùn)行的市場(chǎng)化，使融資工具擁有很強(qiáng)的流動(dòng)性，價(jià)格隨市場(chǎng)狀況不斷波動(dòng)，而這種波動(dòng)對(duì)金融運(yùn)行具有調(diào)節(jié)功能，能有效引導(dǎo)金融部門實(shí)現(xiàn)最優(yōu)經(jīng)營(yíng)；再次，金融創(chuàng)新能推動(dòng)資本市場(chǎng)向前發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分散化。當(dāng)