民間信貸范文10篇

民間信貸范文10篇

1.金融抑制的存在。美國(guó)聞名經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德麥金農(nóng)教授在著作《經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中的貨幣和資本》中談到，金融抑制下對(duì)外源融資，尤其是對(duì)中小企業(yè)的外源融資是有肯定限制作用的。近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體系的不斷完善，金融自由化取得了較大的進(jìn)展。但由于金融體系結(jié)構(gòu)單一、金融結(jié)構(gòu)失衡等緣由，我國(guó)的金融抑制仍舊比較嚴(yán)峻。我國(guó)商業(yè)銀行由于政策等方面緣由，絕大多數(shù)資金安排到國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門，安排到非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門的資金相對(duì)而言較少，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門從銀行獲得的信貸支持增長(zhǎng)緩慢。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獵取足夠的貸款，只能轉(zhuǎn)向民間信貸市場(chǎng)融資。同時(shí)，由于國(guó)家對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)實(shí)行利率管制，而民間信貸利率依據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自由浮動(dòng)，使得大多數(shù)中小企業(yè)的融資成本高于國(guó)有企業(yè)。因此雖然近年來(lái)中小企業(yè)從正規(guī)金融體系獵取貸款的額度和所占比例有所提升，但仍缺少足夠的資金支持，大量民營(yíng)企業(yè)不得不通過(guò)民間信貸的渠道籌集資金。這就為我國(guó)民間信貸的進(jìn)展制造了社會(huì)需求。2.資本逐利性。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展迅猛，制造了浩大的民間資本。并且人民幣儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余。但由于金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，民間資本投資渠道有限，難以進(jìn)入能源、通信等高利潤(rùn)的壟斷行業(yè)。雖然國(guó)務(wù)院2024年出臺(tái)的《關(guān)于鼓舞和引導(dǎo)民間投資健康進(jìn)展的若干意見(jiàn)》鼓舞民間資本進(jìn)入一般競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，但實(shí)際實(shí)施效果有限。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)贏利空間小、通貨膨脹率居高不下、A股市場(chǎng)長(zhǎng)期疲軟、銀行儲(chǔ)蓄利率偏低、房地產(chǎn)政策調(diào)控等背景下，民間資本投資渠道非常有限。而通過(guò)民間信貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。這就為我國(guó)民間信貸的進(jìn)展供應(yīng)了根本動(dòng)力。3.信息不對(duì)稱。我國(guó)信貸市場(chǎng)普遍存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。由于銀行在甄別借款人還款力量方面存在較大困難，為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)大都嚴(yán)格信貸配給政策，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貸款樂(lè)觀性不高。并且信貸門檻不斷提高，貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，一筆貸款需要經(jīng)過(guò)調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，時(shí)間周期較長(zhǎng)，不能準(zhǔn)時(shí)滿意民營(yíng)企業(yè)的資金需求。許多民營(yíng)企業(yè)由于資信程度、資產(chǎn)抵押、信用擔(dān)保等方面達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)貸款條件而無(wú)法獲得貸款。而民間信貸在解決信息對(duì)稱問(wèn)題方面較有優(yōu)勢(shì)，并具有手續(xù)簡(jiǎn)便、操作敏捷、便利快捷等特點(diǎn)，使得部分民營(yíng)企業(yè)更加傾向于民間信貸。這正是我國(guó)民間信貸的進(jìn)展重要緣由。4.民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的興起。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)形成了多種經(jīng)濟(jì)成分并存、共同進(jìn)展的經(jīng)濟(jì)格局，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速進(jìn)展，人民收入水平顯著提高。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)2024年度《中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展形勢(shì)分析報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截至2024年9月，中國(guó)私營(yíng)企業(yè)注冊(cè)資金總額近25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.6%；個(gè)體工商戶注冊(cè)資金總額超過(guò)1.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.9%。民營(yíng)企業(yè)的注冊(cè)資金規(guī)模呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，綜合實(shí)力不斷增加。并且隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步完善，民營(yíng)企業(yè)組織形式日趨完善，出資方式更加敏捷。截至2024年三季度，私營(yíng)有限責(zé)任公司超過(guò)780萬(wàn)家，同比增長(zhǎng)12%；股份有限公司超過(guò)2.6萬(wàn)家，同比增長(zhǎng)27.7%。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在解決就業(yè)、擴(kuò)大出口、增加稅收、提高國(guó)民收入等方面發(fā)揮著重要的作用，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)繁華的重要社會(huì)基礎(chǔ)。而隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展，當(dāng)前的正規(guī)金融市場(chǎng)無(wú)法滿意民營(yíng)企業(yè)的融資需求，使得民營(yíng)企業(yè)不得不尋求于民間信貸。這就為我國(guó)民間信貸的進(jìn)展供應(yīng)了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

我國(guó)民間信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的影響

1.民間信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的促進(jìn)作用。（1）民間信貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸之間存在互補(bǔ)性。由于我國(guó)金融結(jié)構(gòu)失衡、金融抑制等方面緣由，廣闊的民營(yíng)企業(yè)在進(jìn)展過(guò)程中缺少?gòu)?qiáng)有力的金融支持，而民間信貸憑借其自身的優(yōu)勢(shì)和活力，能夠聚集社會(huì)閑散資金調(diào)整民間資金余缺，解決民營(yíng)企業(yè)資金缺口，構(gòu)成了我國(guó)信貸體系的一個(gè)組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展起到補(bǔ)充和促進(jìn)作用。（2）民間信貸促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展。民間信貸在資金融通方面起著特別重要的作用，在彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供應(yīng)不足的同時(shí)，促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制和工作效率，加快金融體制改革，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資源配置，促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。2.民間信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的不利影響。（1）干擾正常的金融秩序。民間信貸是一種民間自發(fā)的金融行為，民間信貸的利率是依據(jù)資金的市場(chǎng)供求關(guān)系，由借貸雙方自行商定的，利率水平通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率，從而影響了國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。并且高額的利率會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)的趨利心理，使得越來(lái)越多的資金從正規(guī)金融體系當(dāng)中分流出來(lái)，直接削減正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資金來(lái)源，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)造成沖擊，同時(shí)減弱了宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施效果，加大了國(guó)家宏觀調(diào)控難度。此外，由于民間信貸市場(chǎng)是自發(fā)形成的體制外金融市場(chǎng)，銀監(jiān)會(huì)只負(fù)責(zé)監(jiān)管有國(guó)家頒發(fā)正式牌照的金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有牌照的民間信貸并無(wú)有效監(jiān)管措施，使得消失了民間信貸的監(jiān)管缺失。民間信貸行為隱秘，數(shù)據(jù)來(lái)源不一，分布區(qū)域廣泛，信息收集困難，政府機(jī)構(gòu)難以精確?????統(tǒng)計(jì)信貸規(guī)模、價(jià)格、流向等實(shí)際數(shù)據(jù)狀況，因而存在不行忽視的潛在危害。在合理監(jiān)管缺失的狀況下，國(guó)家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策對(duì)民間信貸的制約程度有限，信貸資金投向具有盲目性，很可能會(huì)流入到國(guó)家限制或禁止的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，影響到宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控效果。目前民間信貸風(fēng)險(xiǎn)已對(duì)中國(guó)信貸市場(chǎng)、銀行、儲(chǔ)蓄、資本市場(chǎng)產(chǎn)生了肯定的消極影響，若不能得到有效掌握，可能會(huì)導(dǎo)致相當(dāng)規(guī)模的民間信貸資金鏈斷裂，進(jìn)而引發(fā)難以猜測(cè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）極易引發(fā)經(jīng)濟(jì)和法律糾紛。我國(guó)民間信貸長(zhǎng)期以來(lái)法律地位不明確。目前僅能依靠《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《最高人民法院印發(fā)關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)的通知》等法律法規(guī)對(duì)民間信貸進(jìn)行規(guī)范，并沒(méi)有一部特地規(guī)范民間信貸行為的法律法規(guī)。并且這些法律法規(guī)對(duì)合法的民間信貸和非法汲取公眾存款界定不清，民間信貸行為及其管理缺乏法律依據(jù)。使得政府對(duì)民間信貸的管理和監(jiān)控力量嚴(yán)峻不足，只能被動(dòng)地處理民間信貸違約大事，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效掌握和化解。我國(guó)民間信貸主要依靠于血緣、親緣、地緣等民間信用體系，在社會(huì)誠(chéng)信體系不完善、整體信用水平下降的狀況下，民間信貸的違約率自然居高不下。民間信貸由于缺乏必要法律法規(guī)支持，簡(jiǎn)單引起借貸雙方發(fā)生糾紛。并且民間信貸具有自發(fā)、盲目、分散的特點(diǎn)，多發(fā)生于社會(huì)基層，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)支持，借貸手續(xù)不完善，缺乏擔(dān)保和法律保障，一旦發(fā)生糾紛，將對(duì)社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)進(jìn)展產(chǎn)生負(fù)面影響。（3）加重民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。由于民間借貸利率的節(jié)節(jié)攀升，導(dǎo)致絕大部分中小企業(yè)贏利水平已經(jīng)低于借貸利率，民營(yíng)企業(yè)從民間信貸市場(chǎng)融資將面臨巨大的償還壓力。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，雖解了燃眉之急，但無(wú)可避開(kāi)地加重了債務(wù)負(fù)擔(dān)。有的企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往陷入借新還舊、越滾越大的惡性循環(huán)，嚴(yán)峻影響企業(yè)的健康進(jìn)展。另外，由于民間信貸惡性違約大事的大規(guī)模發(fā)生，民間信貸市場(chǎng)可能消失資金供應(yīng)的恐慌性收縮，從而民營(yíng)企業(yè)的正常融資和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，惡化民營(yíng)企業(yè)生存狀態(tài)。由于民間信貸多為短期借貸行為，用于彌補(bǔ)民營(yíng)企業(yè)短期資金缺口，資金供應(yīng)和使用依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，缺乏長(zhǎng)期的方案，不利于民營(yíng)企業(yè)的資本積累。民營(yíng)企業(yè)在民間信貸中難以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金開(kāi)展基礎(chǔ)性工作，無(wú)法對(duì)企業(yè)的轉(zhuǎn)型、升級(jí)和核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行培育，阻礙企業(yè)的長(zhǎng)期進(jìn)展。

促進(jìn)我國(guó)民間信貸規(guī)范、健康進(jìn)展的思索和建議

隨著我國(guó)民間信貸規(guī)模的進(jìn)一步進(jìn)展，民間信貸的規(guī)范和引導(dǎo)顯得越為重要。2024年10月同志在浙江考察時(shí)強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化進(jìn)展，發(fā)揮其樂(lè)觀作用。1.確立我國(guó)民間信貸合法地位，加快民間信貸立法進(jìn)程。民間信貸是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的客觀需求，對(duì)我國(guó)金融體系的進(jìn)展起到特別重要的補(bǔ)充和促進(jìn)作用。由于民間信貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱藏、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等諸多問(wèn)題，這就需要我國(guó)立法部門修訂和完善現(xiàn)行法律法規(guī)和部門管理制度中關(guān)于民間信貸的滯后條款，盡快制定適應(yīng)民間信貸規(guī)范進(jìn)展的法規(guī)和管理方法，在立法形式上賜予民間信貸市場(chǎng)和民間信貸機(jī)構(gòu)以合法地位。將來(lái)我國(guó)需要進(jìn)一步加快民間信貸立法進(jìn)程，強(qiáng)化法律和市場(chǎng)約束，保障民間借貸的生存和進(jìn)展空間，規(guī)范和愛(ài)護(hù)正常的民間信貸行為。同時(shí)，堅(jiān)決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，保障民間信貸合法權(quán)益，維護(hù)民間信貸市場(chǎng)的良好秩序。2.加強(qiáng)民間信貸監(jiān)管力度，規(guī)范民間信貸行為。要發(fā)揮民間借貸的樂(lè)觀作用，需要將民間信貸納入金融監(jiān)管范圍。民間信貸不同于銀行信貸，在監(jiān)督和管理的方式、方法上有著顯著不同，對(duì)其必需進(jìn)行特地的監(jiān)測(cè)、監(jiān)督和管理。首先要建立完善的民間信貸體系。各地區(qū)需要設(shè)立特地的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)民間借貸的規(guī)模、用途、利率進(jìn)行全方位監(jiān)管，并建立健全、科學(xué)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體制，全面、定期采集民間信貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率等有關(guān)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)時(shí)把握動(dòng)態(tài)變化，加強(qiáng)對(duì)信貸資金的有效監(jiān)控和引導(dǎo)，為經(jīng)濟(jì)決策和宏觀調(diào)控供應(yīng)信息支持。其次要建立規(guī)范的民間信貸利率定價(jià)機(jī)制，保障民間信貸合理的利潤(rùn)空間。我國(guó)目前金融制度實(shí)行低利率管制，利率不能充分反應(yīng)市場(chǎng)對(duì)資金的供求關(guān)系。我國(guó)需要盡快推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，建立健全的利率定價(jià)機(jī)制，使民間信貸的利息回報(bào)與其擔(dān)當(dāng)?shù)馁Y金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)等。進(jìn)一步擴(kuò)大民間信貸利率浮動(dòng)區(qū)間和自動(dòng)定價(jià)權(quán)，提高民間信貸利率的市場(chǎng)化程度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力量。并通過(guò)市場(chǎng)實(shí)際狀況建立預(yù)警機(jī)制，規(guī)范民間信貸的可執(zhí)行利率范圍，遏止民間信貸中的“高利貸”行為，正確引導(dǎo)資金流向。此外，需要進(jìn)一步加強(qiáng)民間信貸方面的金融和法律學(xué)問(wèn)宣揚(yáng)訓(xùn)練，提高民眾金融與法律素養(yǎng)，增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別力量，預(yù)防民間信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。并通過(guò)征收利息稅加強(qiáng)對(duì)民間信貸活動(dòng)的調(diào)整和管理，加大稅法宣揚(yáng)力度,增加稅收管控力量。3.深化金融體制改革，保障民營(yíng)金融組織持續(xù)健康進(jìn)展。民間信貸要進(jìn)展，體制是關(guān)鍵。我國(guó)金融行業(yè)要為民間信貸進(jìn)展制造條件，深化金融體制改革，樂(lè)觀開(kāi)拓融資市場(chǎng)，為民營(yíng)企業(yè)融資制造更加寬松的環(huán)境。要建立完善的民間信貸規(guī)范保障制度，將符合規(guī)范制度和法律要求的民間信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為合法的民間金融機(jī)構(gòu)，就要放開(kāi)民間金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)辦條件，讓分散、隱藏的民間信貸活動(dòng)走向公開(kāi)化、正規(guī)化、合法化，逐步成為具有中國(guó)特色的民營(yíng)金融組織。

從2024年開(kāi)頭，曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的民間借貸盛宴急速走入尾聲，曲終人散后是錯(cuò)綜簡(jiǎn)單的利益關(guān)系，甚至是頻頻發(fā)生的崩盤風(fēng)險(xiǎn)。如脫韁野馬般奔騰而來(lái)的信貸狂潮，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)低迷、銀根縮緊的環(huán)境下，如鎖鏈一般將溫州、鄂爾多斯、神木這三個(gè)名字，一個(gè)接一個(gè)地拖入公眾視野。

2024年有關(guān)溫州“產(chǎn)業(yè)空心化”和“資金熱錢化”的預(yù)警就間續(xù)消失，當(dāng)時(shí)依據(jù)溫州市人行的一次民間借貸問(wèn)卷調(diào)查顯示，溫州民間借貸規(guī)模約為800億元，其中企業(yè)民間借款160億元、個(gè)人民間借款470億元、融資中介借貸170億元，全城有89%的家庭（或個(gè)人）和56.67%企業(yè)都參加了這場(chǎng)刀尖之舞。因此資金斷裂后的全面崩盤，亦可以預(yù)見(jiàn)。2024年4月以后，工廠倒閉、企業(yè)家外逃一度成了溫州每日都在發(fā)生的“新聞”。引發(fā)全國(guó)性爭(zhēng)辯和擴(kuò)日長(zhǎng)久、至今仍在申訴的“吳英案”更是讓民間信貸、司法公正等問(wèn)題成為了輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。隨后是經(jīng)受“九月風(fēng)暴”、好像是一夜崩盤的鄂爾多斯。超乎想象的民間資本規(guī)模曾將鄂爾多斯一度鑄就成了一座傳奇之城，讓很多人一夜暴富；又讓它如“中國(guó)式的迪拜”神話一樣轟然倒塌，讓有些人在暴富后走上絕路。可謂成也蕭何、敗也蕭何。

一度風(fēng)光無(wú)限的神木，原本是貧困的黃土高原小城，因地下有著儲(chǔ)量超過(guò)500億噸的侏羅紀(jì)煤炭，在過(guò)去十年間得到了金錢的“眷顧”，仰頭闊步的邁入了中國(guó)“百?gòu)?qiáng)縣”之列，GDP超千億元。但與2024年提出全民免費(fèi)醫(yī)療時(shí)引發(fā)的熱切關(guān)注截然不同，2024年年底以來(lái)，民間借貸資金鏈斷裂，集資人跑路自殺、“房姐”被舉報(bào)等一系列與民間集資崩盤相關(guān)的大事，讓這里的許多人惶惶終日、討債無(wú)門。

原來(lái)象征著財(cái)寶的金錢流淌，最終與人們希求富有的愿望背道而馳。

如何熟悉刀尖上的民間信貸成因，如何面對(duì)失控的民間信貸潮，如何規(guī)范和疏導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)，如何加快推動(dòng)金融體制改革，天則經(jīng)濟(jì)討論所特殊供應(yīng)本刊《鄂爾多斯民間金融危機(jī)案例分析報(bào)告》，或許會(huì)給人們帶來(lái)深刻的啟示和思索。

鄂爾多斯民間金融的現(xiàn)狀

1、鄂爾多斯的民間借貸規(guī)模在300-2000億之間

鄂爾多斯市位于內(nèi)蒙古自治區(qū)西南部，是內(nèi)蒙古第三大城市，其次大經(jīng)濟(jì)中心，GDP居全自治區(qū)第一，人均GDP超過(guò)香港位居全國(guó)第一，是中國(guó)煤炭產(chǎn)量最大的城市，自然?氣產(chǎn)量占全國(guó)的六分之一。鄂爾多斯資源豐富，素有"羊""煤""土""氣"的美稱，鄂爾多斯羊絨制品產(chǎn)量約占全國(guó)的三分之一，世界的四分之一；已探明煤炭?jī)?chǔ)量1496億多噸，約占全國(guó)總儲(chǔ)量的1/6；已探明自然?氣儲(chǔ)量約1880億立方米，占全國(guó)三分之一；已探明稀土高嶺土儲(chǔ)量占全國(guó)二分之一。2024年鄂爾多斯國(guó)民生產(chǎn)總值達(dá)到2643億元，人均GDP為20800美元，財(cái)政總收入538.2億元，城鎮(zhèn)化率達(dá)到70%，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)入全國(guó)地級(jí)市前20位。2024年，鄂爾多斯的煤炭產(chǎn)量4.49億噸，煤炭行業(yè)增加值807.79億元。

依據(jù)鄂爾多斯金融辦副主任趙光榮的估算，假如根據(jù)融資總量的20%計(jì)算，鄂爾多斯地區(qū)民間借貸規(guī)模約是300多億元，而內(nèi)蒙古社科院經(jīng)濟(jì)討論所所長(zhǎng)余光軍則認(rèn)為，民間借貸規(guī)模約700億元。根據(jù)擔(dān)保公司的估量，在不重復(fù)統(tǒng)計(jì)的狀況下，鄂爾多斯有"地下錢莊"1000多個(gè)，借貸規(guī)模在2000億左右（中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)，2024年10月21日）。初步估算，鄂爾多斯市民間借貸資金運(yùn)作量在500億元左右（鳳凰社會(huì)法律專題，2024年6月6日）。

2、鄂爾多斯民間借貸的主流利率介于月息2-3分

鄂爾多斯民間借貸融資成本大約在月息2.5%左右，而借貸成本一般則在月息3%，最高甚至可達(dá)月息4%-5%的高位。民間收儲(chǔ)的利率通常在月息2分-4分之間，月息2分-3分之間是整個(gè)民間借貸市場(chǎng)的主流，明顯高于銀行現(xiàn)行的3.5%的年存款利息（羅壽博，2024）。也有部分小額貸款公司以每月2.5分的利息汲取公眾存款再放貸，以3分月息（貸款利息2分/月、手續(xù)費(fèi)1分/月）出借資金。銀行貸款雖然利率較低，但放款緩慢，算上中間費(fèi)用和時(shí)間成本，貸款利率也接近2分月息。而民間借貸和小額貸款公司手續(xù)簡(jiǎn)便、放貸快速，滿意了微小企業(yè)"短""頻""急"的貸款需求。由于鄂爾多斯地區(qū)民間借貸的高利率，吸引了大量周邊地區(qū)的民間資金進(jìn)入鄂爾多斯。鄂爾多斯民間借貸發(fā)生率較高，依據(jù)人民銀行鄂爾多斯中心支行的調(diào)查顯示，鄂爾多斯約有62.43%的人在2024年發(fā)生過(guò)民間借貸行為。

鄂爾多斯民間金融的運(yùn)作機(jī)制

1、鄂爾多斯民間金融的資金來(lái)源

鄂爾多斯煤炭產(chǎn)業(yè)中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占比較高，煤炭產(chǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)帶動(dòng)了一大批民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)展，如伊泰集團(tuán)、萬(wàn)正投資集團(tuán)、億利資源集團(tuán)等，也為這些企業(yè)帶來(lái)豐厚的投資回報(bào)。同時(shí)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)和煤炭?jī)蓚€(gè)業(yè)務(wù)的伊泰集團(tuán)，2024年中期其煤炭業(yè)務(wù)利潤(rùn)占整個(gè)集團(tuán)利潤(rùn)95%以上，毛利率高達(dá)62%。來(lái)自官方內(nèi)部的保守估量，鄂爾多斯資產(chǎn)過(guò)億的富豪在6000個(gè)以上，而資產(chǎn)上千萬(wàn)的富人則至少有幾萬(wàn)個(gè)。

拆遷補(bǔ)償是鄂爾多斯居民借貸資金的又一重要來(lái)源。隨著城鎮(zhèn)化的推動(dòng)，該地區(qū)的投資也猛增。依據(jù)《2024年鄂爾多斯市政府工作報(bào)告》，“十一五”期間，鄂爾多斯全市累計(jì)完成舊城拆遷765.4萬(wàn)平方米，城鎮(zhèn)建成區(qū)面積由138平方公里拓展到243平方公里，城鎮(zhèn)化率達(dá)到70%，較“十五”末提高15.6個(gè)百分點(diǎn)。城市快速擴(kuò)容背后是以煤炭企業(yè)為主體“不遺余力”的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。鄂爾多斯政府對(duì)拆遷實(shí)行高額補(bǔ)償，核心區(qū)域的補(bǔ)償甚至在8000元/平方米以上，一些臨時(shí)居住在安置房的鄂爾多斯人甚至在五年間能得到雙重的補(bǔ)償。

依據(jù)2024年人民銀行鄂爾多斯支行的抽樣調(diào)查，企業(yè)和家庭（包括個(gè)體工商戶、個(gè)人）的民間借貸規(guī)模分別占總?cè)谫Y規(guī)模的46%和54%，但其資金來(lái)源渠道差別較大。從企業(yè)來(lái)說(shuō)，狀況較為簡(jiǎn)單，向其他企業(yè)借款約占其總借入資金的15%；企業(yè)內(nèi)部集資約占5%；向其他個(gè)人借款約占18%；向典當(dāng)行借入約占1%；而其他形式的借款占比高達(dá)61%，估量為不便說(shuō)明的擔(dān)保公司、投資公司和托付寄賣商行。從家庭來(lái)說(shuō)，向個(gè)人借款約占其民間融資總借入資金的54%；向典當(dāng)行、擔(dān)保公司等中介組織借款約占37%；其他約占9%。綜合上述狀況，鄂爾多斯民間融資中，中介組織和居民個(gè)人均扮演了重要角色。

2、鄂爾多斯民間借貸的資金用途

依據(jù)人民銀行鄂爾多斯中心支行對(duì)民間借貸的調(diào)查，鄂爾多斯民間借貸資金主要投向房地產(chǎn)、煤炭企業(yè)以及個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)。特殊是持續(xù)數(shù)年的煤價(jià)井噴，使煤炭業(yè)成為鄂爾多斯市的吸金行業(yè)。2024年之后，伴隨著鄂爾多斯煤炭開(kāi)采高潮的到來(lái)，資本快速向房地產(chǎn)涌入，帶來(lái)了房地產(chǎn)的火熱。2024年時(shí)鄂爾多斯房地產(chǎn)的均價(jià)在每平方米1000元左右，2024年時(shí)大約在1500元，到2024年時(shí)均價(jià)達(dá)到了5000多元，平均漲幅約3倍。而2024年時(shí)，房?jī)r(jià)再次大幅度上漲，達(dá)到7000-8000元左右，一些高檔住宅或商業(yè)地產(chǎn)售價(jià)已達(dá)到每平米2萬(wàn)-3萬(wàn)。2024年，鄂爾多斯房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)實(shí)際施工面積2696萬(wàn)平方米，但鄂爾多斯各旗鎮(zhèn)總?cè)丝趦H160萬(wàn)，市區(qū)人口65萬(wàn)，根據(jù)65萬(wàn)市區(qū)人口計(jì)算，僅2024年施工的房產(chǎn)就夠?yàn)槊總€(gè)人供應(yīng)41平米的住房。

依據(jù)《中國(guó)民間資本投資調(diào)研報(bào)告》，在鄂爾多斯房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金主要來(lái)自民間借貸，而非傳統(tǒng)的銀行。截至2024年2月末，鄂爾多斯銀行系統(tǒng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額僅59.7億元，在360.7億元的投資規(guī)模中僅占不到16.55%。曾經(jīng)來(lái)自政府內(nèi)部的一項(xiàng)評(píng)估顯示，民間資本占房地產(chǎn)比例可能達(dá)到30-40%，而占煤礦行業(yè)的比例則達(dá)60-70%。但這一數(shù)字的精確?????性即使調(diào)研者都很難把握。但可以確定的是，民間資本仍舊更多的投向了高回報(bào)的房地產(chǎn)業(yè)和煤礦行業(yè)。

鄂爾多斯的財(cái)寶安排鏈條維持著一種“體內(nèi)循環(huán)”，即由煤礦產(chǎn)生財(cái)寶，支撐政府改造城市，通過(guò)拆遷，安排給更多的人，再通過(guò)民間借貸聚集資金，貸給房地產(chǎn)和新的煤礦，令更多的人共享到高收益。由于缺乏更多可供投資的產(chǎn)業(yè)，大量鄂爾多斯人選擇將閑置資金投入房地產(chǎn)中（明鵬，2024）。

3、鄂爾多斯民間借貸的操作方式

在鄂爾多斯錯(cuò)綜簡(jiǎn)單的借貸關(guān)系中，可以簡(jiǎn)潔地將借貸人分成有實(shí)體公司的借貸人以及中介人，借貸公司分為單一的房地產(chǎn)公司和有其他產(chǎn)業(yè)的房地產(chǎn)公司。據(jù)估量，鄂爾多斯活躍著2000多個(gè)民間融資人，正是這些融資人，將民間閑散資金層層匯合起來(lái)，形成浩大的地下金融市場(chǎng)。維系這個(gè)地下金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，便是親緣關(guān)系和誠(chéng)信原則。據(jù)記者調(diào)查，“蘇葉女案”出借人數(shù)超過(guò)300人，“祁有慶案”的出借人為824人，“中富公司案”373人，“梅良玉案”的出借人上百人。大部分出借人都有下線，根據(jù)每個(gè)出借人平均有5個(gè)下線融資人來(lái)計(jì)算，裹挾在上述民間借貸案件中的家庭就超過(guò)7500戶。以中富公司某債權(quán)人為例，其出借給中富公司的2000萬(wàn)中僅幾十萬(wàn)是自有資金，其余均為從親戚、伴侶處以2分或者2.5分的月息借得，再放給中富公司，其扮演著資金中介的角色。

依據(jù)人民銀行鄂爾多斯中心支行的調(diào)查，民間融資的協(xié)議方式以選擇簽訂正式合同的占比較高，為62.37%，打借條和口頭商定分別占24.49%和15.14%。借款方式中有40.31%的需要保證人，26.45%的需要財(cái)產(chǎn)抵押?？梢钥闯觯^大部分民間融資建立在打借條及書面合同的基礎(chǔ)上，這表明鄂爾多斯民間融資書面契約化程度已經(jīng)較高。據(jù)調(diào)查，借款中僅有10.2%的借貸活動(dòng)發(fā)生在生疏人之間，由他人介紹。60%以上的借貸雙方是伴侶關(guān)系，通過(guò)類似錢莊組織籌措借貸的只有不到10%。這說(shuō)明“關(guān)系型融資”是當(dāng)?shù)孛耖g借貸的主體。民間借貸手續(xù)極其簡(jiǎn)潔，20%的企業(yè)借貸是以信用方式進(jìn)行，供應(yīng)抵押和擔(dān)保的比例很低。

4、鄂爾多斯民間金融的特征

鄂爾多斯民間金融多介于熟人之間。其突出特點(diǎn)是以親友、熟人之間的相信關(guān)系為依托，以親緣、地緣為紐帶。這種民間借貸活動(dòng)，外地人很難介入其間。發(fā)生借貸糾紛乃至局部危機(jī)后，其打擊、損害的對(duì)象，以“民間親情”為主，被其連帶危害的范圍相對(duì)有限，一旦出了問(wèn)題，不是跑路可以解決的。如中富地產(chǎn)案例中，向王福金供應(yīng)資金的主要是他以前在法院的同事以及離退休干部、中富公司內(nèi)部員工的親屬，以及王留寶（中富公司創(chuàng)辦人之一）退休前在銀行的同事、儲(chǔ)戶等?；蛟S正是由于“人情”搭上了一條條借貸之路，使得無(wú)力償還的王福金只能選擇“以死謝罪”。

鄂爾多斯民間借貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。在“中富地產(chǎn)案”中，中富地產(chǎn)公司現(xiàn)有資產(chǎn)價(jià)值按市值估量為4.91億元，資產(chǎn)負(fù)債率為53%。有房子作抵押，其資產(chǎn)與債務(wù)可以相互抵扣。中富公司的另一位股東郝小軍還經(jīng)營(yíng)著一家煤炭運(yùn)輸公司，郝小軍已經(jīng)從煤炭運(yùn)輸公司中拿出1000萬(wàn)元，用于解決中富公司的問(wèn)題?！捌钣袘c案”中，祁從824戶汲取的資金本金約為1.5億元，加上家族自有資金放給83戶的貸款約為1.71億元，也基本上可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與債務(wù)的平衡。“中富公司案”和“祁有慶案”反證了鄂爾多斯民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。

鄂爾多斯民間借貸者多從事實(shí)業(yè)投資，有資產(chǎn)做保障。在鄂爾多斯，借貸人普遍都有“煤老板”的背景，資源的存在增加了當(dāng)?shù)孛耖g借貸抵擋風(fēng)險(xiǎn)的力量，“跑路”對(duì)于煤老板而言，也非一個(gè)理性選擇。在鄂爾多斯，整個(gè)財(cái)寶的發(fā)動(dòng)機(jī)是煤炭，而房地產(chǎn)是財(cái)寶的儲(chǔ)蓄罐，中間環(huán)節(jié)則是靠高息放貸支撐。以前鄂爾多斯的高息放貸鮮有中間環(huán)節(jié)，都是在融到錢后直接投向?qū)崢I(yè)或其他領(lǐng)域，但現(xiàn)在漸漸生出了“錢炒錢”的概念。

鄂爾多斯民間借貸參加主體多元化、規(guī)模大。截至2024年8月初，鄂爾多斯市經(jīng)審核批準(zhǔn)從事融資服務(wù)的擔(dān)保、典當(dāng)、投資公司、托付寄賣行共971家，注冊(cè)資本達(dá)345.3億元。其中，典當(dāng)行36戶，各類投資集團(tuán)和投資公司共468戶，擔(dān)保公司270戶（整頓后為36家，注冊(cè)資本金41.33億元），托付寄賣商行197戶。截至2024年6月，鄂爾多斯市已開(kāi)業(yè)的小額貸款公司達(dá)87家。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，實(shí)際上從事民間借貸活動(dòng)，但沒(méi)有正式辦理工商注冊(cè)手續(xù)的地下中介組織、機(jī)構(gòu)、中介人，數(shù)量無(wú)法統(tǒng)計(jì)。據(jù)鄂爾多斯商務(wù)局估算，特地從事民間借貸的中介人約1500戶。

鄂爾多斯民間金融進(jìn)展的緣由

1、鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展促生了對(duì)金融資源的巨大需求

“十五”期間中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速最快的省份是內(nèi)蒙古，而內(nèi)蒙古增速最快的城市是鄂爾多斯。鄂爾多斯市GDP增速連續(xù)10年在20%以上，鄂爾多斯的人均GDP已超過(guò)香港成為全國(guó)最高的城市。經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展帶動(dòng)了對(duì)金融資源的需求。

2、正規(guī)金融的進(jìn)展滯后于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展

依據(jù)鄂爾多斯人民銀行的統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，鄂爾多斯金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為1760.9億元，而各項(xiàng)貸款余額為1562.1億元，存貸比達(dá)88.71%，但仍舊不能夠滿意地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速進(jìn)展的資金需求。國(guó)有商業(yè)銀行貸款管理分級(jí)授權(quán)，總分行相對(duì)集權(quán)，地縣支行授權(quán)較小，使得貸款審批效率較低。如國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)鄂爾多斯市四大上市公司授信規(guī)模較大，但其他企業(yè)貸款由于地市行授權(quán)小，需報(bào)自治區(qū)分行甚至總行審批，程序簡(jiǎn)單、手續(xù)繁瑣、時(shí)間較長(zhǎng)。由于各大金融機(jī)構(gòu)將大量資金投放到鄂爾多斯集團(tuán)、伊泰集團(tuán)等大型企業(yè)集團(tuán)和神華神東公司、神華準(zhǔn)能公司等中心直屬企業(yè)，而以中小企業(yè)為主的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體，難以通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持。鄂爾多斯銀行業(yè)進(jìn)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間相關(guān)性不顯著，快速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)缺乏一個(gè)與之相匹配的較高進(jìn)展水平的金融服務(wù)體系。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的相對(duì)低下以及信貸結(jié)構(gòu)的不盡合理，也為民間借貸的快速進(jìn)展供應(yīng)了足夠的空間。在高利的誘惑下，不只大部分擔(dān)保、小額貸款公司、典當(dāng)公司從事汲取存款放貸業(yè)務(wù)，在鄂爾多斯隨處可見(jiàn)的煤炭、房地產(chǎn)辦事處也在不同程度地從事“地下錢莊”業(yè)務(wù)。

3、大量閑置民間資本存在，缺乏有效的投資途徑。

近十年來(lái)，鄂爾多斯的民間財(cái)寶己經(jīng)積累了相當(dāng)規(guī)模，私營(yíng)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)不斷壯大，其積累的民間資金快速增多，在2024年胡潤(rùn)中國(guó)百富榜中，內(nèi)蒙古上榜11人，其中8人為鄂爾多斯市人。由于商業(yè)銀行的存款利率持續(xù)較低，再加上通貨膨脹的因素，使儲(chǔ)蓄的收益特別低，轉(zhuǎn)變了人們靠利息取得回報(bào)的投資理念，民間借貸機(jī)構(gòu)的高利息引誘了大量閑置資金流入其中。人均GDP遠(yuǎn)超國(guó)內(nèi)全部發(fā)達(dá)城市的鄂爾多斯市，煤炭、電力、冶金、化工等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值90%以上，成為拉動(dòng)工業(yè)生產(chǎn)快速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，而第三產(chǎn)業(yè)的比重卻只有30%多，屬于典型的“開(kāi)著路虎去放羊”的產(chǎn)業(yè)與財(cái)寶倒掛的模式。在產(chǎn)業(yè)落后，特殊是金融業(yè)欠發(fā)達(dá)的狀況下，累積的財(cái)寶大多進(jìn)入到當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)領(lǐng)域，鄂爾多斯人將地下的煤轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)寶，然后存入地上的存錢罐――投資的房產(chǎn)，而開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)的資金來(lái)源，80%依靠的不是銀行信貸資金，而是當(dāng)?shù)貥O其活躍的民間借貸市場(chǎng)。

4、活躍的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)了民間借貸的繁華。

依據(jù)鄂爾多斯市統(tǒng)計(jì)局經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)顯示，2024年底鄂爾多斯市個(gè)體工商戶為9.26萬(wàn)戶，私營(yíng)企業(yè)為7164家，分別比2024年增長(zhǎng)184%和300.9%。2024年上半年全市規(guī)模以上非公有制工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值300.7億元，較上年同期增長(zhǎng)75%，增加值占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的82%；非公有制經(jīng)濟(jì)完成固定資產(chǎn)投資289.8億元，較上年同期增長(zhǎng)87%，占全市固定資產(chǎn)投資的75%。個(gè)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)總成交額和稅收均占全市50%以上。2024年，鄂爾多斯財(cái)政收入538.1877億元，其中中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)總量的貢獻(xiàn)率超過(guò)三分之一。個(gè)私經(jīng)濟(jì)在城鄉(xiāng)分布面非常廣闊，其存在和進(jìn)展必定要求有與之相適應(yīng)的金融信貸機(jī)制為其供應(yīng)資金服務(wù)。但金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資金支持卻相當(dāng)有限，僅有15.9%的中小企業(yè)能獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持，其余中小企業(yè)融資的主要渠道即為各類民間借貸。民間融資作為一種便利快捷的直接融資方式，漸漸成為支撐其進(jìn)展的重要力氣。同時(shí)，鄂爾多斯市民間融資手續(xù)特別簡(jiǎn)潔，大額的一般有抵押手續(xù)及擔(dān)保人，幾小時(shí)內(nèi)就可辦理；小額的有擔(dān)保人簽約或個(gè)人信用立據(jù)就可。所以，對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體戶和居民有較強(qiáng)的吸引力。

民間金融對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響

1、民間金融在肯定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足

對(duì)于鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，正規(guī)金融體系發(fā)揮了重要作用，但是市場(chǎng)多樣化進(jìn)展的特性打算了鄂爾多斯民間借貸的存在具有獨(dú)特的價(jià)值。浩大的民間借貸發(fā)揮了彌補(bǔ)正規(guī)金融體系功能不足的角色，為大量不能獲得正規(guī)金融資金的需求者供應(yīng)了一條新的融資渠道，民間借貸提高了鄂爾多斯各類經(jīng)濟(jì)主體的資金可獲得性。

2、民間借貸緩解中小企業(yè)融資難，推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速進(jìn)展

鄂爾多斯中小企業(yè)數(shù)量眾多，貢獻(xiàn)了全市經(jīng)濟(jì)總量的1/3。相對(duì)于中小企業(yè)對(duì)鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的貢獻(xiàn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資金支持相當(dāng)有限。在正規(guī)金融無(wú)法滿意其資金需求的狀況下，中小企業(yè)把目光轉(zhuǎn)向民間借貸。與貸款難度大、手續(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)的正規(guī)金融相比，民間金融貸款的手續(xù)簡(jiǎn)便。

3、民間借貸提高了儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率

民間借貸可以有效地把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，改善宏觀經(jīng)濟(jì)效率，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。作為一座典型的資源型城市，鄂爾多斯市GDP增速連續(xù)多年在20%以上，在這期間鄂爾多斯居民手中積累了大量的儲(chǔ)蓄。正是由于鄂爾多斯民間借貸高存款利率的驅(qū)使，大量的儲(chǔ)蓄直接輸入到生產(chǎn)部門中，提高了儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向投資轉(zhuǎn)化的效率，促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展。

4、鄂爾多斯民間借貸的成本較高，不利于企業(yè)的持續(xù)進(jìn)展。

較高的民間借貸利率，使得依靠民間借貸資金的企業(yè)利息負(fù)擔(dān)重，不利于企業(yè)的持續(xù)進(jìn)展。企業(yè)更注意短期利益，有較強(qiáng)的投機(jī)傾向，注意投資的高回報(bào)率，這也就使得企業(yè)將股市、房地產(chǎn)市場(chǎng)等高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)投資領(lǐng)域作為資金投放的首選目標(biāo)，從而加大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

5、民間借貸的存在“沖擊”了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地位。

有調(diào)查表明，在一些省市的企業(yè)，由于銀行的信貸收縮，不得不向企業(yè)的職工及通過(guò)職工向四周的民眾借錢了。這些民間的信貸活動(dòng)樣式萬(wàn)千、不拘一格。有高息承諾，如企業(yè)向單位職工借貸給職工25%的利息承諾；有將該發(fā)給職工的工資入股的；也有一些企業(yè)為了吸納當(dāng)?shù)刭Y金，帶領(lǐng)個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)主參觀考察項(xiàng)目，評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，然后向這些企業(yè)融資；也有企業(yè)開(kāi)工資金不足，建設(shè)單位和產(chǎn)品購(gòu)買企業(yè)答應(yīng)以預(yù)付款形式、墊資或入股的方式承接新項(xiàng)目等。

目前，在沿海一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，假如浙江、廣東、山東等地企業(yè)信用擔(dān)保非?；钴S。也就是說(shuō)，在銀行的信貸緊縮條件下，當(dāng)?shù)夭簧倨髽I(yè)開(kāi)頭轉(zhuǎn)向民間借貸。目前，溫州民間借貸利率已上升到12%，廣東借貸利率更高達(dá)20%-30%。而國(guó)內(nèi)的實(shí)際利率已連續(xù)9個(gè)月為負(fù)，實(shí)際貸款利率早已為零。

可以說(shuō)，在政府對(duì)金融資源嚴(yán)格的管制下，政府總是盼望通過(guò)各種方式把社會(huì)的整個(gè)金融資源納入到自己的主導(dǎo)安排的體制中，并通過(guò)這種主導(dǎo)安排的方式來(lái)把握金融資源的運(yùn)作。改革開(kāi)放20多年以來(lái)，各行各業(yè)市場(chǎng)化的程度越來(lái)越高，但是政府對(duì)金融市場(chǎng)的壟斷性卻遲遲無(wú)法打破。甚至于社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一旦有所波動(dòng)，政府還會(huì)以宏觀調(diào)控之名不斷地對(duì)金融市場(chǎng)化方面進(jìn)行收縮，而這種收縮必定給國(guó)內(nèi)的民營(yíng)企業(yè)及地方企業(yè)的融資帶來(lái)各種各樣的困難。

目前，社會(huì)各種需求在不斷增長(zhǎng)，企業(yè)面臨著各種各樣的投資機(jī)會(huì)，而政府則通過(guò)銀行收縮了這些企業(yè)盼望進(jìn)展之路。在這種狀況下，假如在改革初期，這些企業(yè)確定打消這些盼望增加投資機(jī)會(huì)。由于，它們根本無(wú)法從正規(guī)的金融體制之外融集到自己所需要的資金。但是，事過(guò)境遷，時(shí)代早已不同的，21世紀(jì)的今日，國(guó)內(nèi)整個(gè)金融資源的持有結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化。不僅民間個(gè)人持有大量的可以用企業(yè)投資的剩余資金，而且不少企業(yè)也有大量的資金找不到好的投資機(jī)會(huì)而閑置著。只不過(guò)，通過(guò)什么樣的方式流到所需要資金的企業(yè)那里。

在這種狀況下，假如正規(guī)的金融體系是暢通的，那么這些資金就會(huì)通過(guò)銀行體系與資本市場(chǎng)順當(dāng)?shù)亓魅胨枰Y金的企業(yè)。但是，目前正規(guī)的金融體系不僅不能夠?yàn)檫@種資金的供求關(guān)系供應(yīng)暢通地渠道，反之成了這些資金流淌的障礙。這樣，這些資金的供求關(guān)系只好另辟蹊徑來(lái)溝通了。也就是說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)正式的金融體制已經(jīng)從根本上不適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之需要，假如這種正式的金融體制不加速改革，只能成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的巨大障礙。

也就是說(shuō)，民間信貸的活躍不僅說(shuō)明白國(guó)內(nèi)正式的金融體制不適應(yīng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展之需要，也說(shuō)明白國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并沒(méi)有由于政府的宏觀調(diào)控而完全被壓制。正如有調(diào)查討論表明，在不少地方，早幾個(gè)月一些暫停的項(xiàng)目開(kāi)頭上馬了。如有人說(shuō)，"一家國(guó)有企業(yè)去年下半年上馬的塑鋼項(xiàng)目，已投下幾個(gè)億，企業(yè)認(rèn)為市場(chǎng)擺在那里，利潤(rùn)空間大，一上馬就沒(méi)有方法停下來(lái)了。"事實(shí)上，在市場(chǎng)體制下，每一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)受利益之驅(qū)使，只要有利潤(rùn)，他們都會(huì)在既定的條件下千方百計(jì)地作為。政府盼望出臺(tái)什么政策來(lái)阻擋他們這種逐利行為好像是不行能了。由于，20多年來(lái)市場(chǎng)化的進(jìn)程，即使金融市場(chǎng)仍舊為政府所壟斷，但個(gè)人及企業(yè)對(duì)政府依靠程度越來(lái)越在弱化。因此，假如還是以傳統(tǒng)的方式來(lái)阻礙這種民間信貸進(jìn)展，不僅不行能，而且會(huì)不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展。

關(guān)鍵詞民間信貸現(xiàn)狀金融融資

信貸又稱為信用，所謂民間信貸就是指民間的資金的貸款來(lái)源于非正式的金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)民間信貸有著悠久的歷史，民國(guó)時(shí)期進(jìn)展最為活躍，在新中國(guó)成立之初幾乎消亡，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷進(jìn)展和進(jìn)步，民間信貸也迎來(lái)了自己的春天，在城鄉(xiāng)進(jìn)展中占有了自己的一席之地，并且呈上升趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展其表現(xiàn)的發(fā)生液變得多樣敏捷，但由于民間借貸尚不夠規(guī)范，在經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展中帶來(lái)了他的不利影響，因此民間信貸也越來(lái)越多的引起了社會(huì)、金融業(yè)的關(guān)注與重視。

1我國(guó)民間信貸的進(jìn)展

1.1信貸的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)民間信貸進(jìn)展勢(shì)頭呈上升趨勢(shì)，民間借貸行業(yè)顯得非?；钴S，是農(nóng)村、中小企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主借貸的主要來(lái)源。民間信貸的形式主要有三種表現(xiàn)方式：一是中小企業(yè)進(jìn)展快速對(duì)資金的需求量比較大，在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款相對(duì)困難的狀況下，他們因而轉(zhuǎn)向民間借貸籌措資金。往往是需貸款的企業(yè)出具借條，沒(méi)有還款的期限，借貸的利率在1分－1分5厘之間。二是民間信貸用發(fā)放比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利息更高的高息借貸。這些信貸資金往往是那種資金相對(duì)富有的私人業(yè)主和小企業(yè)，他們?cè)谫Y金充裕沒(méi)有更好的投資方向的狀況下，為了給尋求新的出路，則向資金相對(duì)缺乏的的個(gè)人和企業(yè)發(fā)放高額利息的貸款。需貸款者出具借條，同時(shí)商定還款期限，利率在1分5厘一3分之間。第三是農(nóng)村以及親朋好友之間的借貸，這種現(xiàn)象是最普遍。有些出具借條，有些沒(méi)有，借貸的利率大多是口頭商定的，一般是1分。目前民間信貸仍是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金借貸的主要來(lái)源。但值得留意的是民間信貸在法律法規(guī)上還不具備合法的地位。

1.2民間信貸活躍的緣由

我國(guó)民間信貸的產(chǎn)生進(jìn)展有著悠久的歷史，是最早的信用形式，民間信貸隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展而進(jìn)展，隨著我國(guó)改革開(kāi)放的逐步深化，我國(guó)民間信貸也如同雨后的春天，快速進(jìn)展并壯大。同時(shí)，我國(guó)是傳統(tǒng)的、典型的“土鄉(xiāng)社會(huì)”，因此也深深的滲透到中國(guó)傳統(tǒng)文化的血液當(dāng)中，加上親戚伴侶之間的了解相信，導(dǎo)致民間信貸找到了自己的進(jìn)展生存空間。

在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資料需求與供應(yīng)之間失去平衡的狀況下，對(duì)資金的不合理支配，導(dǎo)致形成了呆賬、死帳比例居高不下，在農(nóng)村，正規(guī)的金融部能夠有效的滿意農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展需要，也導(dǎo)致民間信貸用了他的進(jìn)展空間。

近年來(lái)，信貸政策的影響加大，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和其他各種因素的影響，縣城金融機(jī)構(gòu)的存貸差距加大，很多國(guó)有金融機(jī)構(gòu)消失了信貸的負(fù)增長(zhǎng)，一方面造成了資金在金融機(jī)構(gòu)的沉淀，另一方面哪些中小企業(yè)與個(gè)體業(yè)主急需資金卻不能滿意，加之很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主的信貸樂(lè)觀性不高，以及國(guó)有商業(yè)銀行的體制改革，把信貸權(quán)限回收，中小企業(yè)的信貸顯得非常困難，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸的門檻要求很高，一些中小企業(yè)和個(gè)體戶達(dá)不到信貸的要求，所以難以達(dá)到貸款條件，因此他們只好求助于民間信貸。

我國(guó)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與民間信貸是不兼容的，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)有受到制度的愛(ài)護(hù)，處于壟斷地位。例如《銀行管理暫行條例》規(guī)定：“個(gè)人不的設(shè)立銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)?！倍?guī)的金融機(jī)構(gòu)不能滿意城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的多元化的需求，民間信貸以“灰色”的形式消失。

金融監(jiān)管的不到位，基層監(jiān)管部門任務(wù)重、人力有限。民間信貸又極具隱藏性，監(jiān)督起來(lái)顯得力不從心，加之對(duì)于民間信貸的管理又無(wú)明確的規(guī)定。所以使得民間信貸的進(jìn)展有了自己的進(jìn)展條件、

2民間信貸對(duì)金融進(jìn)展的影