中國工商銀行金融科技研究院-銀行信息系統(tǒng)技術體系發(fā)展歷程及未來趨勢展望

銀行信息系統(tǒng)技術體系發(fā)展歷程及未來趨勢展望

中國工商銀行金融科技研究院

2020年9月

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版權申明本報告中的原始數據來源于官方統(tǒng)計機構和市場研究機構已公開的資料，但不保證所載信息的準確性和完整性。本報告的版權為中國工商銀行金融科技研究院所有，并受法律保護。轉載、摘編或利用其他方式使用本報告文字或觀點的，應注明來源。違反上述聲明者，編者將追究其相關法律責任。

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目錄

一、銀行信息系統(tǒng)技術體系發(fā)展歷程......................................................................1（一）分散式架構..............................................................................................2（二）集中式架構..............................................................................................2（三）分布式+集中式的雙核架構....................................................................3

二、銀行信息系統(tǒng)面臨的機遇及挑戰(zhàn)......................................................................5（一）新一輪科技革命給金融業(yè)帶來新機遇..................................................5（二）商業(yè)銀行競爭加劇及互聯網企業(yè)的跨界滲透，要求銀行信息系統(tǒng)必須滿足快速創(chuàng)新需要............................................................................................6（三）銀行業(yè)務線上化及多樣化對銀行信息系統(tǒng)彈性可擴展提出了更高要求............................................................................................................................8

三、銀行信息系統(tǒng)技術體系發(fā)展趨勢分析..............................................................9（一）系統(tǒng)云化將是大勢所趨..........................................................................9（二）分布式技術將在銀行業(yè)廣泛應用........................................................13（三）人工智能技術將全面規(guī)?；瘧?.......................................................18（四）開放式生態(tài)將是銀行信息系統(tǒng)的普遍特征........................................20

四、展望....................................................................................................................22

參考文獻......................................................................................................................24

III

80年代開始至今，我國銀行業(yè)信息化歷程已IT80年代開始至今，我國銀行業(yè)信息化歷程已IT系統(tǒng)。銀行業(yè)IT的發(fā)展是

從20世紀有四十年歷史。雖然相對于發(fā)達國家來講，我國銀行業(yè)務信息化起步較晚，但發(fā)展速度很快，目前我國一些大型商業(yè)銀行的信息化程度已經處于全球領先水平?！般y行信息系統(tǒng)”是指銀行為實現銀行業(yè)務處理自動化、銀行服務電子化、銀行管理信息化和銀行決策科學化，通過采用計算機技術、通信技術、網絡技術等現代化技術手段，改造銀行業(yè)傳統(tǒng)的作業(yè)方式，建立起集業(yè)務處理、信息管理和經營決策為一體的銀行整個信息技術領域發(fā)展的一個縮影，縱觀四十年發(fā)展史，我國銀行信息系統(tǒng)發(fā)展的技術架構大致經歷了三次變遷（圖1）。

圖1：我國銀行信息系統(tǒng)架構演進

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80年代，國有四大銀行由于銀行內和銀行間資M-150、美國核心賬務處理、1995年已建成了以省3080年代，國有四大銀行由于銀行內和銀行間資M-150、美國核心賬務處理、1995年已建成了以省30余個計算機中心，形成了覆蓋和連通全國75%，柜面90年代后期，國外現代化商業(yè)銀行開始走數據IBM公司數據存儲等方面都相互獨立，80%的業(yè)務量通過計算機處理。436l、4381

20世紀金流動的日益頻繁，手工聯行效率低和差錯多的問題也日漸突出。而電子計算機設備在西方國家的出現和應用，打破了銀行當時面臨的效率瓶頸。為改變當時手工業(yè)務處理模式，各大銀行相繼引進了日本型主機系統(tǒng)，建立各類柜面業(yè)務處理系統(tǒng)，實現業(yè)務處理電子化，并在此基礎上各行分別建立了自己的聯網系統(tǒng)，實現同城各專業(yè)銀行自身間的活期儲蓄通存通兌，并基本實現各專業(yè)行、各營業(yè)網點之間業(yè)務的聯網處理。這個時期的銀行信息系統(tǒng)按照業(yè)務功能模塊劃分，各系統(tǒng)的接入渠道、且歸屬于銀行不同的業(yè)務主管部門管轄。在部署方式上，銀行內各省行分散部署系統(tǒng)，并通過網絡實現各系統(tǒng)間相互連接和數據交換。以工商銀行為例，在級分行為主的所有一級分行、二級分行的計算機網絡，電子化網點覆蓋率達到

（二）集中式架構

20世紀集中的道路，數據中心合并或再整合成為各大金融機構電子

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而我國銀行業(yè)經過1999年336個計算中心合并，建立了兩大數據中2005年而我國銀行業(yè)經過1999年336個計算中心合并，建立了兩大數據中2005年9月完成了數據大集中，農業(yè)2006年底完成了數據集中，運營集約化、“七五”中國銀行則于管理現代化和服務電子化。和“八五”2011年11時期的電子化建設，各大行的大機中心建設已經初具規(guī)模，具備了采用大型機集中管理和應用的條件。面對國有銀行改革大背景和銀行內部經營壓力，9月工商銀行提出了以“9991”命名的大集中工程，用了年時間將全國各地心，即北京上海兩大互相備份的數據中心，是我國數據大集中的里程碑工程。之后，全國各大小金融機構紛紛仿效，建設銀行與交通銀行于銀行于月完成了大中心的建設工程；其他全國性股份制商業(yè)銀行，例如光大、民生、興業(yè)、華夏等銀行也紛紛走上了“數據大集中”的道路。通過數據大集中，我國銀行信息系統(tǒng)完成了從“各省行分散部署”到“全國性數據中心”的演進，基本形成了大型機部署核心銀行系統(tǒng)的“集中式”架構體系，實現了我國銀行業(yè)的數據集中化、

（三）分布式+集中式的雙核架構

從2011年至今，新一輪信息技術革命席卷全球，尤其是移動互聯網、大數據、人工智能、分布式和云計算等技術的逐步成熟，銀行業(yè)務在渠道、產品、營銷、運營和風控等

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開放靈活、2018年率先建成了基于云計IT開放靈活、2018年率先建成了基于云計IT架構，在原主機核心系統(tǒng)的基礎上，初步構建起IT架安全可靠的分布式基礎架構、以及“多著銀行內應用規(guī)模的不斷擴大，基于大機技術構建的集中式架構已無法滿足彈性擴展、靈活創(chuàng)新的需要，最直觀地體現在無法適應業(yè)務的快速調整和市場的快速變化。從技術成熟度與發(fā)展趨勢看，要解決面臨的這些問題，運用分布式、微服務和云計算技術是業(yè)內主流方法,因此各銀行積極開展基于開放平臺的分布式轉型的探索，通過搭建高效彈性、中心多活”的部署架構，推進銀行信息系統(tǒng)技術架構由單一集中模式向雙核異構混合模式轉型，增強業(yè)務支撐能力，滿足敏捷研發(fā)和應用擴展的需要，以適應業(yè)務的快速調整和市場的快速變化。例如工商銀行算的企業(yè)級分布式技術體系，形成“主機+分布式開放平臺”的雙核包括核心業(yè)務基礎支撐、賬戶體系、重點產品服務在內的較為完整的開放平臺核心銀行系統(tǒng)，實現大型商業(yè)銀行構的歷史性突破。在上述我國銀行信息系統(tǒng)整體發(fā)展歷程下，各家銀行由于系統(tǒng)建設起點、業(yè)務規(guī)模、技術能力等方面存在差異，導致在具體路徑選擇上又各有差異。早期國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行基本都經歷了完整的三個階段，而一些成立時間較晚的中小銀行，如上海銀行，往往直接從第二階段起步，

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5～105～10年是全球新景的銀行，比如網商銀行、微眾銀行、百信銀行等，在建設之初就直接基于分布式架構建設相關系統(tǒng)。

二、銀行信息系統(tǒng)面臨的機遇及挑戰(zhàn)

過去十年，中國金融市場環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。國際局勢風云變幻，貿易摩擦和金融危機的威脅愈演愈烈，國內經濟穩(wěn)中趨緩，利率市場化進程加快，互聯網金融蓬勃發(fā)展，同時新一輪科技和金融加速融合，這些在全球范圍內對銀行業(yè)的商業(yè)模式、服務模式和運營模式帶來了顛覆性變革，銀行經營面臨的經濟金融環(huán)境、市場競爭環(huán)境、客戶需求等也在發(fā)生著深刻變化，為銀行業(yè)及銀行信息系統(tǒng)發(fā)展帶來了全新的機遇和挑戰(zhàn)。

（一）新一輪科技革命給金融業(yè)帶來新機遇

2016年11月29日，國務院發(fā)布了《“十三五”國家戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，其中提到未來一輪科技革命和產業(yè)革命從蓄勢待發(fā)到群體迸進的關鍵時期，物聯網、人工智能等技術將廣泛滲透于經濟社會各個領域。隨著互聯網、大數據、云計算、人工智能、物聯網、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融服務的加速融合，金融產

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2），特別是大數據、人工智能、云計要90后、00后2），特別是大數據、人工智能、云計要90后、00后服務模式和新產品，已成為銀行業(yè)數字化轉型升級的新方向。各家銀行紛紛探索利用新技術加快創(chuàng)新，搶占新一輪科技和產業(yè)融合發(fā)展的制高點。根據人民銀行發(fā)布的《銀行業(yè)信息化年度成果報告（2019）》，國內銀行業(yè)對新技術的應用成果逐年增長（圖算領域尤為明顯。

圖2：銀行業(yè)新技術應用情況

（二）商業(yè)銀行競爭加劇及互聯網企業(yè)的跨界滲透，求銀行信息系統(tǒng)必須滿足快速創(chuàng)新需要

利率市場化進程的加快，銀行同業(yè)競爭日趨激烈；同時互聯網金融的崛起和蓬勃發(fā)展，金融脫媒成為近年來金融行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)之一，銀行過往在存貸匯方面的絕對主導地位被多元化的支付方式和融資渠道所改變，銀行傳統(tǒng)客戶分流明顯，銀行金融中介的作用有所削弱，迫使銀行對業(yè)務模式和客戶結構產生新的思考。金融服務客群的主體、其行為習慣及金融需求都正悄悄發(fā)生變化，以

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2019中國消費金融年度報告披露，903.2億，占全國總人口數80%（圖圖4：2019年關注雙靈活創(chuàng)新，2019中國消費金融年度報告披露，903.2億，占全國總人口數80%（圖圖4：2019年關注雙靈活創(chuàng)新，后和23%（圖4），已然成為雙十一消費11人群分布快速響應市場變化，003），而在2019務潮流。根據后人口達雙11用戶量占比卻高達支柱。在互聯網底層設施不斷夯實的基礎上，業(yè)務模式也在不斷升級，客戶消費場的邊界逐步深度融合，“內容+購物”、“社交+購物”已成為標品。除了線上全景生態(tài)互通，線上線下的全域融合依然在釋放潛力，因此未來金融服務和產品不再是單一或隔絕的，而是逐漸向場景化、生活化靠攏。

圖3：2019年人口數量（萬人）

互聯網跨界滲透及銀行經營競爭所帶來的業(yè)務模式和客戶結構變化，無不要求銀行在產品推出效率、客戶體驗、業(yè)務場景創(chuàng)新方面隨需應變、拓寬服務廣度，提升用戶粘性。這就對銀行信息系統(tǒng)在支撐業(yè)務創(chuàng)新方面提出了新的要求，需要具備更靈活的系統(tǒng)架構，并在組織架構、交付形式和研發(fā)模式等方面進行深層次變革。

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2020年統(tǒng)計數據來看，銀行網點總量近5）；同時網點服務6），201989.77%，并且這一趨勢仍將在未來持續(xù)。與此同時，近6：2014-20192020年統(tǒng)計數據來看，銀行網點總量近5）；同時網點服務6），201989.77%，并且這一趨勢仍將在未來持續(xù)。與此同時，近6：2014-2019年銀行業(yè)平均離柜率年銀行業(yè)平均離柜率可擴展提出了更高要求

自2009年第一屆雙十一開始，秒殺、搶購等互聯網業(yè)務模式不斷涌現，銀行業(yè)務也呈現出了全面線上化的趨勢。從中國銀行業(yè)協會年來趨于穩(wěn)定，并呈現出微減狀態(tài)（圖離柜業(yè)務率也逐年增長（圖高達年來銀行業(yè)一直致力于拓寬金融服務的渠道，探索建立融合的開放銀行，將銀行與第三方合作伙伴如金融科技公司、場景應用方、客戶等通過金融服務平臺連接在一起，整合各行業(yè)優(yōu)質渠道資源來打造全新的銀行業(yè)態(tài)，打破銀行服務的物理限制，使銀行產品與金融服務無處不在、隨時可及。

圖5：2014-2019年銀行網點總數（萬個）圖

網點輕型化、智能化的程度越來越高，業(yè)務模式的迭代也在不斷升級，從原來的網點到現在的互聯網，“未來的業(yè)務將無處不在”。這對銀行信息系統(tǒng)的技術架構提出了更高

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4.0時代，中國信息通信研究院41.18%的金融機構已應用云計算，87.98%，云環(huán)境已成為銀行信息系統(tǒng)的底層從IT基礎設施技術路線發(fā)展來看PC4.0時代，中國信息通信研究院41.18%的金融機構已應用云計算，87.98%，云環(huán)境已成為銀行信息系統(tǒng)的底層從IT基礎設施技術路線發(fā)展來看PCX86服2008年前后開始全面部署服務器虛擬化，銀行服務變得無處不在。（圖并普遍采用20207），力，以滿足銀行業(yè)務線上化和多樣化的快速發(fā)展需求。

三、銀行信息系統(tǒng)技術體系發(fā)展趨勢分析

未來銀行將進入年4月24日IDC發(fā)布《未來銀行白皮書》，對未來銀行給出了權威定義：未來銀行是銀行在當前數字化趨勢的背景下，重新思考客戶的實際需求及自身的競爭優(yōu)勢，利用人工智能、大數據等新興技術實現業(yè)務模式與服務模式的再造和升級。“未來銀行將是智能的、安全的、無處不在的”，未來銀行信息系統(tǒng)也將持續(xù)轉型和升級，并逐步向“全面云化”、“分布式化”、“智能化”、“開放化”的新技術體系演進。

（一）系統(tǒng)云化將是大勢所趨

核心銀行系統(tǒng)入云將是大勢所趨。調查數據顯示，目前我國46.80%的金融機構計劃應用云計算，已經或計劃應用云計算的金融機構共占基礎設施的供應者。早期銀行業(yè)采用大型機系統(tǒng)，并逐步演進至普通務器，

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1+docker已經成為金融領域容Kubernetes：一種主流容器集群調度技術

VMware虛擬化技術。隨著云概念的引入，以IaaS、PaaS、1+docker已經成為金融領域容Kubernetes：一種主流容器集群調度技術SaaS、容器、微服務等為代表的云計算理念及技術成為銀行云化的戰(zhàn)略高地。

圖7：銀行業(yè)虛擬化技術路線目前各國有商業(yè)銀行及股份制銀行大部分已逐步從傳統(tǒng)VMware虛擬化模式逐步“入云”，支撐業(yè)務快速發(fā)展。在云資源調度方面，隨著開源OpenStack技術發(fā)展，越來越多銀行如工行、中行、民生等，開始基于OpenStack+KVM進行基礎設施云IaaS建設，通過標準化的API接口來管理服務器系統(tǒng)的底層資源，實現計算、存儲、網絡底層基礎資源的快速供應，發(fā)揮資源池化效應。在PaaS容器云層面，目前各國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行已啟動或全面建設容器云，提供軟件資源快速供給及快速部署的能力，有力支撐應用業(yè)務高峰，而Kubernetes器云的事實標準。在云化路線的選擇上，對于基礎設施云IaaS，目前相關技術比較成熟穩(wěn)定，大中小型銀行通常通過引入廠商產品方

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PaaS容器云，因開源產品迭代較快，部分技2015API隔離各個容器引擎差異，OCI標準的容器運行時和符合等容器運行時不斷涌現，等各類特色容器引擎也1），如DockerDocker容器引擎技術之外，PaaS容器云，因開源產品迭代較快，部分技2015API隔離各個容器引擎差異，OCI標準的容器運行時和符合等容器運行時不斷涌現，等各類特色容器引擎也1），如DockerDocker容器引擎技術之外，hypervisor并將同時促進全DevOps體系的交付流水線建設。這些將構成未CRI標準的容器OpenShift、GKE和還引入了Kata術積累深厚的大型商業(yè)銀行通過自研方式建設，而其他中小型銀行則一般通過引入廠商產品方式建設。

容器成為未來標準，以支持靈活部署和快速交付。年Linux基金會提出開放容器標準（OCI）、2016年Kubernetes發(fā)布容器運行時接口（CRI），容器技術成為一種標準接口實現，通過規(guī)范化就此各類符合引擎業(yè)態(tài)逐漸豐富，kata、gvisor而rkt、cri-o、containerd、pouch層出不窮。不同的解決方案在減少開銷、穩(wěn)定性、可擴展性和容器注冊兼容性各有優(yōu)勢（表IKS等業(yè)內容器平臺支持并行使用多個容器引擎，通過異構容器集群提升技術路徑的安全性。銀行業(yè)近些年在容器技術方面也廣泛運用，并嘗試構建異構容器集群，如工商銀行除廣泛運用Containers安全容器技術作為容器運行時實現層強隔離。未來容器將成為產品交付和部署的標準，kubernetes也將成為配套的管理體系標準，面虛擬化和來銀行信息系統(tǒng)的標準部署架構。

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rktdocker公司司架構比docker簡性、可擴展性更好；3.秒級啟動；4.資源持不同內核操github關注度55.8kkubernete1.與宿主s支持不成熟較弱；2.對網弱；2.不能夸機器進行移植隨輕量虛擬化、Serverless（無服務器架構）有事件驅動、調研報告表明：到20%的企業(yè)部署lxcCoreOS公Canonical公司操作系統(tǒng)層虛擬化單，無daemon進程操作系統(tǒng)github關注度未得到大機使用同rktdocker公司司架構比docker簡性、可擴展性更好；3.秒級啟動；4.資源持不同內核操github關注度55.8kkubernete1.與宿主s支持不成熟較弱；2.對網弱；2.不能夸機器進行移植隨輕量虛擬化、Serverless（無服務器架構）有事件驅動、調研報告表明：到20%的企業(yè)部署lxcCoreOS公Canonical公司操作系統(tǒng)層虛擬化單，無daemon進程操作系統(tǒng)github關注度未得到大機使用同規(guī)模應用一個內核，隔離性較未得到大規(guī)模應用細粒度計算等技術需求愈發(fā)強烈，狀態(tài)非本地持久化、2020年，全Serverless架構，CRI-OCNCF金會1.cri接口獨立，輕量技術多種image格式分發(fā)能力github關8.9k注度1.相對于docker容器啟動略慢；處于起步階段，Host內核自動彈性伸縮、并指出KataOpenStack基1.內核級隔離，安全可靠；2.級；2.支持容器規(guī)范；3.同一宿主機支github關github關注度2.9k注度2.2k內核支持不完整，部分2.目前實現依賴于ServerlessgVisorgoogle1.兼容OCI及CRI容器兼容一宿主機支持不同內核github關注1.6k阿里內部廣泛使用，業(yè)SYSCALL的較少Pouch阿里1.隔離性強；2.容器OCI及CRI規(guī)范；2.同合部署；3.p2p鏡像github關注度9.3k界使用案例與虛擬機混度4.1k

作者

1.環(huán)境一致性；2.可遷移

技術特點

消耗更少作系統(tǒng)

活躍度

1.與宿主機使用同一個內核，隔離性局限性絡、存儲等基礎設施的管理能力較弱表1：異構容器比較

Serverless技術將是下一代云計算創(chuàng)新和競爭熱點。著容器、IOT、5G、區(qū)塊鏈等技術的快速發(fā)展，技術上對于軟硬件分離、Serverless技術借勢迅速發(fā)展。核心思想是用戶無需關注支撐應用服務運行的底層服務器的狀態(tài)、資源和數量。與傳統(tǒng)技術架構相比，Serverless著按需加載、應用函數化等特點。Gartner球將有為最有潛力的云計算技術方向。隨著國內外各大云廠商Amazon、微軟、Google、IBM、阿里云、騰訊云、華為云相

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Serverless產品、并在公有云提供已在移動隨IT系統(tǒng)架構的發(fā)展演變，分布式技術體系憑借著其Serverless產品、并在公有云提供已在移動隨IT系統(tǒng)架構的發(fā)展演變，分布式技術體系憑借著其IT架構在分布式架構轉型進程中，銀行系統(tǒng)建設廣泛借鑒Serverless開發(fā)APP、IoT、人工智能、批運行平臺，Serverless處理等方面得到了廣泛地應用，并將成為下一代云計算的重要發(fā)展趨勢。

（二）分布式技術將在銀行業(yè)廣泛應用

分布式轉型成為銀行信息系統(tǒng)技術轉型的必經之路。著銀行成本低、性能容量高、水平擴展方便等優(yōu)勢，迅速成為了銀行信息化建設的主要方向之一，一些具備互聯網技術背景的銀行，如網商銀行、微眾銀行、百信銀行等，在建設之初就采用了基于分布式架構的開放平臺作為核心信息系統(tǒng)的建設方案。而早期采用主機集中式技術作為核心信息系統(tǒng)的國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，近年來也積極開展轉型，通過搭建高效彈性、開放靈活、安全可靠的分布式基礎架構，推進應用架構由單一的集中式向“集中式+分布式”雙核異構混合模式轉型。整體上，各家銀行都根據其存量的技術體系，在分布式系統(tǒng)建設上邁出了第一步。以微服務為核心的分布式技術在銀行業(yè)運用已逐步趨于成熟。了互聯網企業(yè)實踐經驗，以微服務為核心，采用“開源+自研”的開放式架構，不斷拓展周邊生態(tài)，利用微服務實現應

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分布式事務多采用自研，及Nginx平分與Redis處于消息和緩存領域的統(tǒng)治地位；原分布式事務多采用自研，及Nginx平分與Redis處于消息和緩存領域的統(tǒng)治地位；原基于Springboot憑借簡化研發(fā)成為開等是配置及監(jiān)控的典Hystrix和Sentinel均有嘗試；工Chaosblade開展混沌工程實踐。但模型以Mysql+分布式訪問層是數據TCC、布局，利用緩存提升高頻數據的處理能力，引入分布式事務解決跨平臺、跨應用的事務最終一致性問題。隨著微服務、軟負載、事務、消息、批量、緩存、數據庫、對象存儲、文件存儲等能力的建設，分布式系統(tǒng)的支撐場景及運行能力持續(xù)提升，發(fā)展較快的銀行還同步建設了與分布式架構相匹配的研發(fā)及運維支撐能力。根據各家國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行的技術選型情況綜合分析，目前銀行信息系統(tǒng)分布式技術選型圖譜如圖8。Dubbo起步早、是最受歡迎的微服務框架，SpringCloud也是主流選型之一；SAGA及可靠消息為主；軟負載方面，HaProxy秋色；Kafka生分布式數據庫應用較少，布局選型的主流技術方案；發(fā)框架的標配；Apollo、ELK、Zipkin型選擇；熔斷限流方面行等少數銀行已基于

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2015年CNCF9），進而加速新技術體系20182015年CNCF9），進而加速新技術體系2018年CNCF對云原生重新定義為包括容器、API的技術

分布式技術能力將逐步下沉至基礎設施。云原生計算基金會成立，眾多全球知名企業(yè)的加入，極大的推動了云原生生態(tài)發(fā)展壯大（圖和標準的完善。服務網格、微服務、不可改變基礎設施和聲明式架構。在原定義的基礎上重點突出了服務網格，其實質是通過技術平臺的基礎設施化改造，將分布式能力進一步下沉，實現與應用解耦，簡化應用開發(fā)過程，提供應用更大的技術選型靈活度。

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云計算發(fā)展至今被認為是一種降低企5G技術發(fā)展，各類通過復制現有的平臺即服務（PaaS）孕育銀行新機遇。通過與邊緣應用等）5G時代受低（人工智能、、邊緣硬件設備（邊緣網關、云計算發(fā)展至今被認為是一種降低企5G技術發(fā)展，各類通過復制現有的平臺即服務（PaaS）孕育銀行新機遇。通過與邊緣應用等）5G時代受低（人工智能、、邊緣硬件設備（邊緣網關、

以邊緣計算、區(qū)塊鏈為代表的弱中心化技術，進一步豐富銀行基礎服務能力。業(yè)成本，提高效率的重要基礎技術手段，但是中心化運行的云服務也存在接入方式單一、接入終端受限和較易引發(fā)集中式故障等弊端。近年來，隨著區(qū)塊鏈、邊緣計算等技術的成熟和的模型，以弱中心化就近部署來實施的模式，成為一個新的演進方向，這種高冗余、點對點的分布式環(huán)境可以與大集中的云計算數據中心形成有機的互補。邊緣計算的大范圍應用，時延、海量、隱私保護等隱私影響，未來云計算與邊緣計算協同將是重要趨勢。邊緣計算將云中心平臺的新技術能力延伸到更接近客戶的邊緣側，大數據應用、

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未來在邊緣計算和云計算協同賦能下，云計算、區(qū)塊鏈技術的誕生Corda之外，國內也出現互聯網基礎未來在邊緣計算和云計算協同賦能下，云計算、區(qū)塊鏈技術的誕生Corda之外，國內也出現互聯網基礎5G等技術將構建新一代銀行現邊云協同服務能力，賦能銀行業(yè)務應用創(chuàng)新。當前各行各業(yè)利用邊緣計算低時延、數據安全等優(yōu)勢進行創(chuàng)新應用，車聯網、遠程醫(yī)療、柔性制造等創(chuàng)新應用不斷涌現。金融業(yè)也在積極布局和探索邊緣計算應用，并基于物聯網技術進行了相關場景應用，其中工商銀行、建設銀行、平安銀行等在物聯網基礎上拓展邊緣計算能力，在智慧網點、視頻監(jiān)控等方面進行了試點，平安銀行推出了邊緣計算公有云服務。隨著5G發(fā)展，架構會發(fā)生巨大變化，推動傳統(tǒng)的金融、醫(yī)療、教育、交通等各行各業(yè)智能化轉型。區(qū)塊鏈與大數據、信息系統(tǒng)基礎設施，賦能金融應用創(chuàng)新。解決了中心化體系帶來的信任危機和高昂運營成本，使傳統(tǒng)銀行中因信任成本問題難以融合的場景有了應用創(chuàng)新的可能。銀行業(yè)區(qū)塊鏈應用創(chuàng)新并非將傳統(tǒng)業(yè)務直接遷移上鏈，而是利用區(qū)塊鏈信任提升的特性簡化業(yè)務流程、節(jié)約人力物力成本，對金融業(yè)務進行賦能與增效。目前銀行業(yè)區(qū)塊鏈應用已逐步深入到供應鏈金融、貿易金融、資金管理、支付清算、數字資產等業(yè)務方向，銀行服務模式發(fā)生新的。目前在區(qū)塊鏈底層平臺路線上也呈現多樣化，除國外知名的HyperledgerFabric、Ripple、R3

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FISCOBCOS、百度的10等前沿信息技術協同共建、融合應用，形成2020FISCOBCOS、百度的10等前沿信息技術協同共建、融合應用，形成2020年兩會前，XuperChain、騰訊的發(fā)改委首次明確將人工智TrustSQL及工商銀行的璽鏈等自主底層技術平臺。如圖所示，國外較為傾向于以社區(qū)或行業(yè)聯盟的方式合作推動底層平臺的發(fā)展，而國內企業(yè)則更傾向于利用自身研發(fā)實力與行業(yè)影響力打造自主可控的底層區(qū)塊鏈平臺。未來區(qū)塊鏈的應用方向將由單技術應用轉向綜合云計算、大數據、人工智能、物聯網、5G“區(qū)塊鏈+”解決方案。

圖10：國內外底層平臺產品研發(fā)運作類型統(tǒng)計圖

（三）人工智能技術將全面規(guī)模化應用

2017年國務院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，人工智能被提升到國家層面，不僅成為建設創(chuàng)新型國家的重要前提和支撐，也是新一輪科技競賽的制高點，對經濟增長和國家安全至關重要。能納入“新基建”范疇。人工智能推動國家戰(zhàn)略落地，已成為科技界和產業(yè)界的共識。

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。人工AI規(guī)模化落地AI。人工AI規(guī)?；涞谹I服務模塊和通用組件，不斷完善AI規(guī)?；瘧锰峁┛焖購椭坪挽`活研發(fā)能力。。海量大數據為人工智能提。人工智能AI相關技術平智能的大規(guī)模應用將對行業(yè)產生顛覆性的變化。商業(yè)銀行通過早期的信息化積累了大量的數據，應用人工智能的基礎較為成熟、潛在業(yè)務價值較高。近些年各大商業(yè)銀行緊跟人工智能技術發(fā)展趨勢，充分利用內外部數據資源的優(yōu)勢，從點到面，全面拓展人工智能應用場景，推進智能營銷、智能客服、智能風控和智能運營，增強智能化金融服務能力，主動進行業(yè)務模式變革。通過人工智能基礎平臺推動理論和技術日益成熟，商業(yè)銀行要實現場景的規(guī)?；茝V，擺脫豎井式建設的束縛，需按照上層應用場景的要求，構建化的臺建設，為目前主要商業(yè)銀行如工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、光大銀行等，均已在探索建設支撐全行人工智能賦能的平臺，打造智慧銀行“大腦”。聯邦學習突破數據孤島限制供原料。然而隨著應用場景的深入拓展，數據的規(guī)模和質量制約了模型的效果。另一方面，部分數據以孤島形式存在，企業(yè)內數據整合阻力重重，企業(yè)間聯合建模則受數據隱私安全的制約。業(yè)界以微眾銀行為代表提出聯邦學習技術。聯邦學習以保護數據隱私為前提，各方數據不離開本地進行聯合

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4.0時代，金融服務將無處不在，并通過161600余個財資云等十余款SaaSAPI服務，對接合作方數十家；1604.0時代，金融服務將無處不在，并通過161600余個財資云等十余款SaaSAPI服務，對接合作方數十家；1600多個API方式及應用商店服API服務，對接合作方SaaS產品；API3500余家，提供教育建設銀行打造“建術，商業(yè)銀行間或商業(yè)銀行與行業(yè)客戶間可在數據隱私保護的前提下開展聯合建模，以解決數據孤島問題。

（四）開放式生態(tài)將是銀行信息系統(tǒng)的普遍特征

金融行業(yè)即將步入驅動金融機構積極構建平臺和生態(tài)，以創(chuàng)造更多的商業(yè)模式與服務模式。銀行信息系統(tǒng)的競爭熱點開始從核心銀行系統(tǒng)轉向核心銀行系統(tǒng)和開放式生態(tài)系統(tǒng)協同發(fā)展。站在新的歷史時點上，各大金融機構紛紛開始打造互聯網金融生態(tài)圈，布局開放銀行金融場景。中國銀行率先在2013年推出中銀易商開放平臺，務，構建場景金融。隨后工商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等也推出開放銀行，將金融服務植入各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，構建開放、合作、共贏的金融服務生態(tài)圈。截至目前，工商銀行以API開放平臺和金融生態(tài)云為雙輪驅動，對外推出了大類云、物業(yè)云、行云”，提供住房租賃服務平臺、核心銀行等二十余款產品，并對外推出了百余個中國銀行基于“中銀易商開放平臺”，推出服務，涉及跨國金融、代收代付、移動支付等多個領域；浦

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“APIBank無界開放銀行”II類賬戶管理、公共繳費等130余家；招商銀行“招銀云創(chuàng)”出手金融云，提供SaaS服App小程序開放平臺”對外開放用戶“APIBank無界開放銀行”II類賬戶管理、公共繳費等130余家；招商銀行“招銀云創(chuàng)”出手金融云，提供SaaS服App小程序開放平臺”對外開放用戶API服務SaaS云平臺將成為開放銀行的主要載《商業(yè)銀行應用程序接口安全管理API開放平臺和行業(yè)云11），內建生態(tài)、外API、H5、SDK涉及客戶敏感信息采用SaaS軟件，提供多租戶隔離的，對外提供網貸產品、300多個50余個。（SaaS軟件）等在內的對接OAuth機制，API服務，對接兩種個人合作方客戶營銷、金融投訴、積分商城等面向金融行業(yè)的務，并通過“招商銀行和支付體系，推出API開放平臺及體。2020年2月央行發(fā)布規(guī)范》，作為開放銀行發(fā)展過程中的首份政策指引，為銀行進?步探索開放銀行模式指引了方向。目前銀行業(yè)各家開放銀行平臺主要通過模式對外提供“金融+場景”服務（圖接場景，將金融服務跨界連接到各行各業(yè)，共建合作共贏的圈。開放銀行平臺在服務形式方面，為滿足合作伙伴多種業(yè)務場景的需求，提供涵蓋模式；在服務目錄方面，提供涵蓋計算、存儲、網絡、安全、中間件、運維等基礎云服務，以及人工智能、大數據、區(qū)塊鏈等應用類服務；在安全管控方面，采用身份認證、權限檢查、源地址控制等措施，充分保障服務和數據的安全，并針對雙十一等互聯網高峰建立流量管控機制；針對行業(yè)

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選擇適合自身發(fā)展水平