我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營問題研究-財經(jīng)專業(yè)畢業(yè)設(shè)計-畢業(yè)論文

南京財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文（設(shè)計）PAGEPAGE13目錄TOC\o"1-3"\u中文摘要 2英文摘要 2一、銀行業(yè)經(jīng)營模式的演變 3(一)歐美國家銀行業(yè)經(jīng)營模式的演變 3(二)國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營模式 31．國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營模式的演變 32．我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀 4二、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性 5(一)我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點 51．混業(yè)經(jīng)營使銀行消除了市場壁壘，擴大了投資范圍。 52．有利于提高銀行金融創(chuàng)新的能力。 53．有利于提高銀行規(guī)避風險的意識和能力。 64．有利于提高我國商業(yè)銀行的國際競爭能力。 6(二)我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的缺點 7(三)我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性 71．這是提高中國銀行業(yè)國際競爭力的必然選擇 82．這是商業(yè)銀行出于經(jīng)濟理性的必然選擇 83．這是國家應對不斷涌現(xiàn)的國際金融創(chuàng)新的必然選擇 8三、我國商業(yè)銀行采取混業(yè)經(jīng)營存在的困難 9（一）法律法規(guī)不健全 9（二）市場機制不完善 9（三）銀行混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗不足，相關(guān)人才儲備不足 10四、政策建議 10（一）混業(yè)經(jīng)營相關(guān)的法律法規(guī)和金融監(jiān)管需要在實踐中慢慢完善和革新。 10（二）鼓勵商業(yè)銀行成立金融控股公司。 11（三）培養(yǎng)復合型金融人才以適應混業(yè)經(jīng)營。 11我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營問題研究摘要：商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，指銀行除了從事傳統(tǒng)業(yè)務之外，還涉足于投資、保險、基金等業(yè)務。目前，我國的商業(yè)銀行仍屬分業(yè)經(jīng)營，但是，隨著世界經(jīng)濟的一體化和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營已成為國際上的一種趨勢。且隨著我國政策上對混業(yè)經(jīng)營的放寬，我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的雛形已經(jīng)出現(xiàn)。本文首先介紹了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀，然后對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營進行了優(yōu)缺點分析，論證了我國商業(yè)銀行走向混業(yè)經(jīng)營的趨勢。最后，提出了若干政策建議，以促進我國商業(yè)銀行更好地實施混業(yè)經(jīng)營。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營；必要性；困難；政策建議Abstract:Intheworld,thesupervisingsystemoffinancebusinessvaryfromcountrytocountry,ingenerallyallthesesystemscanbedividedintotwogroups,oneisseparatingoperation,anotherismixingoperation.Thethesismainlyanalysethedevelopmentoftheworldfinancelegislation,anddrawlessonsfromtheanalysis,tobenefitthefinancelegislationofourcountry.Throughtheanalysis,wecangettoknowthatthechoiceofseparatingoperationormixingoperationbasedontheoperatingleveloffinanKeywords:commercialbank；integratedoperation；necessity；difficulty；policyadvice一、銀行業(yè)經(jīng)營模式的演變(一)歐美國家銀行業(yè)經(jīng)營模式的演變在歐美國家金融業(yè)發(fā)展過程中，基本都經(jīng)歷過分業(yè)、混業(yè)的階段。在1929年大危機之前，歐美各國的金融業(yè)在初級發(fā)展階段，銀行業(yè)還沒有那么多的限制，實行的是混業(yè)經(jīng)營。在危機之中，銀行業(yè)廣泛投資于房地產(chǎn)和股票投機，使得社會大量資金被投資于股票投機，造成了股票市場的虛假繁榮直至泡沫破碎。危機過后，危機的源頭美國，于1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》以降低金融市場風險，該法案正式規(guī)定美國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。該法案將銀行劃分為了投資銀行和商業(yè)銀行，規(guī)定證券業(yè)務只能由投資銀行經(jīng)營。商業(yè)銀行只能經(jīng)營傳統(tǒng)項目，不得跨行業(yè)開展業(yè)務。這時，雖然一些西歐國家仍實行混業(yè)經(jīng)營，但在世界經(jīng)濟上分業(yè)經(jīng)營是一個總的趨勢。20世紀末，英國、日本等國家開始進行經(jīng)營模式的改革，正式開始混業(yè)經(jīng)營。到了1999年美國也通過了《金融服務現(xiàn)代化法案》，廢止了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，允許銀行、保險公司及證券公司互相參股并在彼此的市場上進行業(yè)務競爭，進行混業(yè)經(jīng)營。2008年金融危機之后，美國通過了“沃爾克法則”又對銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營羅列出了一系列限制條件以加強金融市場的風險控制，以圖塑造一個較為穩(wěn)定的金融市場。(二)國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營模式 1．國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營模式的演變1993年之前，我國銀行業(yè)實行的是混業(yè)經(jīng)營，允許銀行業(yè)經(jīng)營證券、信托、租賃、房地產(chǎn)等多種業(yè)務。然而，由于制度欠缺，從1992下半年開始，同美國的初期階段一樣，大量銀行資金進入股票市場和房地產(chǎn)市場，金融市場上房地產(chǎn)和證券項目出現(xiàn)了投資過熱，銀行的大量資金流入了證券市場，使得我國的金融秩序出現(xiàn)了混亂。因此，國家為了整頓金融秩序，規(guī)定商業(yè)銀行必須進行分業(yè)經(jīng)營。1993年末，國務院頒布了《國務院關(guān)于金融體制改革的決定》，其中第6條明確規(guī)定：對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。2003年修訂的《商業(yè)銀行法》，2005年修訂的《證券法》，2009年修訂的《保險法》也都再次重申了銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營。隨后國務院先后成立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會明確了一行三會的分業(yè)監(jiān)管體制以配合分業(yè)經(jīng)營模式。到此，中國混業(yè)經(jīng)營的初期道路和美國具有驚人的相似性。近幾年，混合經(jīng)營成為了國際上商業(yè)銀行經(jīng)營模式的發(fā)展方向，相應的，我國也于2005年開始了金融業(yè)混合經(jīng)營的嘗試。06年的“十一五”規(guī)劃首先提出了要開展金融業(yè)綜合經(jīng)營試點的思路。08年中國人民銀行也發(fā)布了《金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃》，鼓勵金融機構(gòu)通過設(shè)立金融控股公司、交叉銷售、相互代理等多種形式，開發(fā)跨市場、跨機構(gòu)、跨產(chǎn)品的金融業(yè)務?！笆濉币?guī)劃則再次重申了要穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點的任務。2．我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀我國《商業(yè)銀行法》第四十三條明確規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資?！绷硗?，我國現(xiàn)有的“一行三會”的監(jiān)管結(jié)構(gòu)也表明我國金融業(yè)實行的依然是分業(yè)經(jīng)營的模式。但是近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行為擴大利潤來源紛紛通過與證券、保險等其他非銀行類金融機構(gòu)的相互參股、業(yè)務合作或合資設(shè)立金融公司等方式開展偽綜合性經(jīng)營。這些經(jīng)營項目也引發(fā)了人們對分業(yè)經(jīng)營是否能適應于現(xiàn)在和將來的中國經(jīng)濟的進一步反思，也對現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管格局提出了一定的挑戰(zhàn)。針對商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營所面臨的持續(xù)增加的壓力，我國也采取了一系列的舉措。2003年末，人大常委會修正了《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。修訂的《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行“不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。最后的“除外”兩字，使商業(yè)銀行可以在政策許可的范圍內(nèi)開展混業(yè)經(jīng)營試點嘗試，從連續(xù)三項嚴厲的禁止性法律規(guī)定轉(zhuǎn)而被初步允許，這對于我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革，無疑具有深遠意義。為金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混合經(jīng)營轉(zhuǎn)變邁出了第一步。隨著《商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》等政策的出臺，在一定條件下，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三大行業(yè)之間的資金屏障已經(jīng)打破。中行成立全資子公司中銀集團保險公司，工行創(chuàng)辦工商東亞金融控股有限公司從事投資銀行服務，中國建設(shè)銀行于外資合資成立中國國際金融有限公司等均表明內(nèi)地銀行已開始嘗試混業(yè)經(jīng)營模式。目前銀行業(yè)實際上已經(jīng)逐步走向綜合經(jīng)營。二、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性(一)我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點1．混業(yè)經(jīng)營使銀行消除了市場壁壘，擴大了投資范圍。在混業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行可以有選擇地將資金投向證券、保險等領(lǐng)域，而不是僅依靠存貸息差來獲得利潤。綜合性經(jīng)營可以使銀行充分利用其信息資源，發(fā)揮其協(xié)同優(yōu)勢。降低了銀行資金交易的成本，促進了資金在不同金融市場間的有序流動，提高了金融市場配置資源的整體效率。2．有利于提高銀行金融創(chuàng)新的能力。銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營使得銀行資本的流動范圍得到擴大，使金融創(chuàng)新的產(chǎn)品可以同時涉及銀行、保險、證券等行業(yè)，擴大了銀行的創(chuàng)新范圍，也使金融創(chuàng)新得到了一個質(zhì)的提升。另外在混業(yè)經(jīng)營下由于整個金融行業(yè)中獲利性較高的項目更加容易吸引投資資金，使得整體項目都趨向于市場平均利潤，這就迫使銀行不斷的尋求新的投資方向，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，以不同種類的金融產(chǎn)品來提供金融服務于不同種類客戶。收入來源和經(jīng)營績效由此提高也提升了銀行的創(chuàng)新意識。3．有利于提高銀行規(guī)避風險的意識和能力?；鞓I(yè)經(jīng)營下的金融市場風險比分業(yè)經(jīng)營更具有復雜性和不確定性，因為混業(yè)經(jīng)營下，風險具有很高的傳染性，不一定來源于本行業(yè)，這就迫使銀行從業(yè)人員必須提高風險防范意識，關(guān)注整個金融市場，一旦出現(xiàn)金融波動則在短時間內(nèi)主動采取相應的措施以降低并規(guī)避相關(guān)風險。銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營進一步擴大了其資金流出渠道，避免其投資資金過度集中在某一領(lǐng)域，形成市場的投資過熱現(xiàn)象。同時，也將風險分攤于銀行、證券、保險等領(lǐng)域，從而有效地分散和降低了銀行經(jīng)營所面臨的整個金融風險。4．有利于提高我國商業(yè)銀行的國際競爭能力。對于銀行來說，在混業(yè)經(jīng)營模式下銀行可以進一步發(fā)揮信息資源優(yōu)勢，將銀行、證券、保險、投資和信托等業(yè)務融合起來，通過業(yè)務協(xié)同發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，形成一個整體性的金融服務體系?；鞓I(yè)經(jīng)營使銀行，以更全面的服務、更有效的效率、更低廉的成本來滿足客戶的金融需求，使我國商業(yè)銀行向國際化標準靠攏。對于客戶來說，由于銀行業(yè)的多元化的金融服務，他們的金融需求在銀行能得到一站式的滿足，這樣就省下了客戶許多的時間成本?；鞓I(yè)經(jīng)營也無疑會使銀行業(yè)的競爭力度加大，這樣就能給客戶帶來更好的服務質(zhì)量。這就使我國商業(yè)銀行的國際競爭能力得到了提升。另外在混業(yè)經(jīng)營模式下，銀行也更容易實現(xiàn)總體規(guī)模的快速增長，通過不同行業(yè)業(yè)務機構(gòu)的疊加，能很快實現(xiàn)做大做強。同時，銀行因為整個混業(yè)市場的充分競爭更有動力去不斷完善其內(nèi)部結(jié)構(gòu)并控制相關(guān)風險。(二)我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的缺點凡事有利有弊，若是混業(yè)經(jīng)營毫無缺點，那么美國也不會在分業(yè)經(jīng)營上停留半個多世紀。而2008年爆發(fā)的金融危機也與混業(yè)經(jīng)營有關(guān)，因為美國銀行是混業(yè)經(jīng)營的模式，當債務人無力償還還貸款引發(fā)銀行業(yè)的虧損時，就會引起連鎖反應，進而導致債券貶值，保險業(yè)破產(chǎn)等金融危機。一句話，美國的商業(yè)銀行多元化的混業(yè)經(jīng)營加速了美國甚至全球金融危機?？傮w而言，混業(yè)經(jīng)營模式具有如下幾個方面的缺陷：1．天下沒有免費的午餐，商業(yè)銀行從事證券保險業(yè)務增加了利潤來源，就必然承擔證券保險業(yè)的風險。2.容易形成大規(guī)模的金融集團，形成金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平的競爭。3．過大的綜合性銀行集團會產(chǎn)生內(nèi)部不和諧競爭和部門間協(xié)調(diào)困難等問題，可能會造成新的金融風險。(三)我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性08年的金融危機雖然引起了金融界人士對混業(yè)經(jīng)營的深刻反思，也有人開始主張重回分業(yè)經(jīng)營的模式。但是就像遠古人取火一樣，不能因為畏懼而遺忘其優(yōu)點，從而不敢去嘗試。金融的分業(yè)和混業(yè)，在國外討論了近一個世紀?？v觀世界金融歷史，美國經(jīng)過六十多年的分業(yè)經(jīng)營后才走上混業(yè)經(jīng)營的道路，英國和日本自上世紀80年代以來也改分業(yè)經(jīng)營為混業(yè)經(jīng)營。我國自1993年起改混業(yè)經(jīng)營為分業(yè)經(jīng)營。以史為鑒，不難看出:沒有永遠正確的制度，只有最適應國家經(jīng)濟發(fā)展狀況的制度。在過去我國長期實行分業(yè)經(jīng)營，這是我國金融運行機制不完善階段用以降低金融風險的正確的制度選擇。而現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營無疑是國際化的大方向，我國應做到與時俱進，實行混業(yè)經(jīng)營改革。接下來，將從三個方面闡述我國采取混業(yè)經(jīng)營模式的必要性。1．這是提高中國銀行業(yè)國際競爭力的必然選擇在金融全球化不斷發(fā)展的今天，中國金融業(yè)開放程度也在逐步提升，金融機構(gòu)之間的競爭越演越烈，而銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)基本成為了世界主流，我國不可避免的將面臨全球一些大型金融機構(gòu)的競爭，而這些國際金融機構(gòu)大多是提供多元化金融服務的混業(yè)經(jīng)營集團，能夠向不同層次顧客提供多元化的整體性服務來滿足客戶需求降低客戶成本，與國內(nèi)實行分業(yè)經(jīng)營的銀行業(yè)相比，這些金融集團具有更加明顯的競爭優(yōu)勢。所以我國銀行的分業(yè)經(jīng)營模式應當進行變革，同樣的改為混業(yè)經(jīng)營來加以應對，否則中國金融市場將面臨著被外資侵入的危險。2．這是商業(yè)銀行出于經(jīng)濟理性的必然選擇其次，這是中國銀行業(yè)內(nèi)在要求，當前我國商業(yè)銀行的主要收入來源是存貸息差，商業(yè)銀行在國家政策的保護下攫取行業(yè)的壟斷利潤，這是利率未完全市場化的結(jié)果，但是這種發(fā)展方式具有相當?shù)臏笮?。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國的利率必將實現(xiàn)市場化。銀行業(yè)不可避免的隨后必須擴大其收入來源來增加其經(jīng)營效率，這是我國商業(yè)銀行自我發(fā)展以及推動我國市場經(jīng)濟向前發(fā)展的必然要求。3．這是國家應對不斷涌現(xiàn)的國際金融創(chuàng)新的必然選擇隨著世界金融體系的越發(fā)成熟，一些優(yōu)秀的跨行業(yè)的金融創(chuàng)新屢見不鮮，這已經(jīng)極大地改變了傳統(tǒng)的金融服務提供方式，這就使得銀行業(yè)不得不開始要求規(guī)模的巨大化，流動資金的充足度，以及銀行的品牌效應，使得銀行有內(nèi)在的走向混業(yè)經(jīng)營的需求。所以，結(jié)合中國的目前實際情況，并從長遠利益來看，我國銀行業(yè)走“混業(yè)經(jīng)營”的經(jīng)營模式是一個必然趨勢。我國應當吸取其他國家的歷史經(jīng)驗，在混業(yè)經(jīng)營改革的道路上摸索前進，不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓，謹慎的穩(wěn)步實現(xiàn)最終目標。三、我國商業(yè)銀行采取混業(yè)經(jīng)營存在的困難商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營能夠?qū)崿F(xiàn)一系列的資源共享，但前提是商業(yè)銀行具備較強的風險控制能力。在一個總體金融風險管理和監(jiān)督水平較高的國家，混業(yè)經(jīng)營更能促進金融業(yè)的發(fā)展；相反，在一個金融風險管理和監(jiān)督還不算完善的地區(qū)和國家，分業(yè)經(jīng)營顯然更有利于國家經(jīng)濟的發(fā)展。而我國在風險控制上做的還遠遠不夠，所以中國的商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營還有著相當多的現(xiàn)實制約。（一）法律法規(guī)不健全相關(guān)法律法規(guī)需要在混業(yè)經(jīng)營的不斷嘗試、施行中完善。在混業(yè)經(jīng)營條件下，各個金融行業(yè)都有一定的資金聯(lián)系，一個不起眼的操作往往導致杠桿化的效應，經(jīng)營效率提高的同時降低了銀行業(yè)本身的穩(wěn)定性和安全性，這也就要求我國的監(jiān)管機構(gòu)和法律政策做到更加的細致化和完善化。我國目前實行的還是“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制，這種分業(yè)監(jiān)管格局短期內(nèi)也不會有根本的改變，但是從長遠來看，監(jiān)管體系需要變革，以適應混業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管。如果監(jiān)管模式不改變，往往會造成政出多頭，權(quán)責和職能發(fā)生沖突等等問題。（二）市場機制不完善國外的歷史經(jīng)驗驗證了金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營更適合于充分競爭的市場經(jīng)濟，而目前我國的市場經(jīng)濟還在逐步完善的過程中。在目前我國的金融行業(yè)，證券、保險、基金業(yè)競爭激烈，而銀行業(yè)在利率尚未市場化的情況下，主要收入來源是存貸利息差，中國銀行業(yè)還沒有做好充分的準備來應對混業(yè)經(jīng)營。（三）銀行混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗不足，相關(guān)人才儲備不足因為我國現(xiàn)在基本是第一次進行混業(yè)經(jīng)營的嘗試，所以我國銀行業(yè)對于混業(yè)經(jīng)營的風險很可能會考慮不足。另外在混業(yè)經(jīng)營條件下，銀行將面臨涉及眾多金融行業(yè)的繁多數(shù)據(jù)，私人客戶信息、企業(yè)財務信息、投資項目等等都需要進行電腦輸入并進行綜合分析，這就需要優(yōu)秀的信息技術(shù)的支持。同時各行各業(yè)都是以人為本的，銀行業(yè)的跨行業(yè)經(jīng)營無疑需要綜合性的金融人才來給客戶提供多元化的金融服務。而中國一直處在分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，混業(yè)經(jīng)營起步時，綜合性的金融人才無疑十分匱乏，而近幾年來，外資銀行不斷入境更是以優(yōu)越的薪酬待遇和工作條件開始與中國本土銀行對相關(guān)人才進行競爭，這就加劇了我國混業(yè)經(jīng)營改革的人才缺乏問題。四、政策建議（一）混業(yè)經(jīng)營相關(guān)的法律法規(guī)和金融監(jiān)管需要在實踐中慢慢完善和革新。我國先后出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》、《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》和其他一些條款，這些條款為銀行在總體的分業(yè)經(jīng)營模式下進行混業(yè)經(jīng)營的試點嘗試提供了法律依據(jù)，但一個真正混業(yè)經(jīng)營模式無疑需要一整套完備的金融法律法規(guī)，這就需要進一步修訂、完善法律法規(guī)，從法律上確立我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式，使混業(yè)經(jīng)營具有合理的法律依據(jù)。與歐美已經(jīng)進行成熟混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管水平相比我國的分業(yè)監(jiān)管雖然對中國經(jīng)濟的穩(wěn)定在一定時段里起到了巨大作用，但是在將來銀行的混業(yè)經(jīng)營中此監(jiān)管模式可以預見會出現(xiàn)政出多頭、監(jiān)管真空和3大監(jiān)管機構(gòu)難以進行有效的配合等問題。而混業(yè)經(jīng)營又是世界經(jīng)濟一體化的大勢所趨，所以革新監(jiān)管模式勢在必行，需要變分業(yè)監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管這樣就可以合金融監(jiān)管資源，設(shè)立一個綜合監(jiān)管機構(gòu)以避免多頭監(jiān)管和重復監(jiān)管。這就要求國家首先變更金融監(jiān)管的法律依據(jù)，進行金融監(jiān)管體系的重整，設(shè)立一個綜合監(jiān)管部門。隨后創(chuàng)新或?qū)W習國外的金融監(jiān)管手段，提高金融監(jiān)管水平，構(gòu)建一個適用于混業(yè)經(jīng)營模式的監(jiān)管機制。（二）鼓勵商業(yè)銀行成立金融控股公司。金融控股公司即進行綜合性經(jīng)營的金融集團。同銀行直接從事混業(yè)經(jīng)營的全能銀行型模式相比，全能銀行型往往會因為繁雜的業(yè)務導致內(nèi)部機構(gòu)、網(wǎng)絡關(guān)系復雜化和部門間效率不協(xié)調(diào)形成一個不科學的組織結(jié)構(gòu)，造成經(jīng)營效率缺失、規(guī)模不經(jīng)濟、風險難以防范等問題。而以成立的金融控股公司進行混業(yè)經(jīng)營來從事銀行、證券、保險等業(yè)務。既實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營，又在集團內(nèi)部建立了“防火墻”，保護了銀行自身的安全運作和穩(wěn)健經(jīng)營，防止了風險傳播。目前，我國大型銀行和保險公司基本都已經(jīng)設(shè)立或參股金融集團，在我國混業(yè)經(jīng)營的道路上已經(jīng)邁出了扎實的一步，同時這也是市場的自發(fā)選擇和發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗。當然，這類金融集團應該遵照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，構(gòu)建科學的公司結(jié)構(gòu)，完善風險監(jiān)督和風險隔離機制，從而有效應對混業(yè)經(jīng)營可能帶來的風險。（三）培養(yǎng)復合型金融人才以適應混業(yè)經(jīng)營。在混業(yè)經(jīng)營模式中，由于金融機構(gòu)需要處理復雜而全面的各領(lǐng)域的金融信息，所以有相關(guān)經(jīng)驗的復合型金融人才是長期處于分業(yè)經(jīng)營的中國所缺乏的。商業(yè)銀行應當首先招聘一些國外有混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的相關(guān)人才來汲取一些國外的經(jīng)驗教訓。另外也得著力于培養(yǎng)自己的人才，銀行應制定出混業(yè)經(jīng)營人才的培訓課程，提高其從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，使之符合混業(yè)經(jīng)營模式的需要，充分發(fā)揮人才優(yōu)勢，提高銀行的競爭能力。參考文獻[1]徐友光.混業(yè)經(jīng)營趨勢下我國商業(yè)銀行的發(fā)展策略[J].時代經(jīng)貿(mào),2011,(20):159,202.[2]劉玥.中國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的利弊[J].企業(yè)導報,2010,(10):149.[3]耿妍.淺析混業(yè)經(jīng)營在我國商業(yè)銀行中的發(fā)展[J].致富時代（下半月）,2010,(1):22.[4]張璨.商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的利弊分析及我國商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)狀[J].中國市場,2010,(39):42-44.[5]周慧.我國商業(yè)銀行未來發(fā)展之路——混業(yè)經(jīng)營[J].時代經(jīng)貿(mào),2010,(23):166-167.[6]李彤,季韓波.金融混業(yè)經(jīng)營勢在必行[J].西部金融,2010,(1):54-55.[7]章璽.我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式的現(xiàn)實選擇和發(fā)展策略[J].商場現(xiàn)代化,2011,(5):32.[8]初曉旭,陳雪松.淺談國有商業(yè)銀行進行混業(yè)經(jīng)營的可行性[J].黑龍江科技信息,2010,(32):143.[9]朱向華.王興伯《中國金融業(yè)經(jīng)營模式的未來選擇》［J］.商業(yè)研究，2002，(19).[10]周程《混業(yè)經(jīng)營在中國:過去、現(xiàn)在和未來》［J］.國際融資，2007，77(3).[11]吳冠.我國銀行監(jiān)管制度研究［D］.長沙：長沙理工大學，2011.[12]李敬雷.混業(yè)經(jīng)營背景下金融機構(gòu)的風險分散管理［D］.北京：復旦大學，2008.[13]張建卿.關(guān)于我國大型商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的探討[J].商業(yè)文化,2011,(7):181-182.[14]邱文棟.論我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式及監(jiān)管制度的完善[J].大觀周刊,2011,(48):24-27.[15]任雅萍.淺議我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的戰(zhàn)略選擇[J].投資與合作,2011,(6):27-27.[16]徐曉鈴.我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式選擇[J].現(xiàn)代營銷,2012,(1):95-96.基于C8051F單片機直流電動機反饋控制系統(tǒng)的設(shè)計與研究基于單片機的嵌入式Web服務器的研究MOTOROLA單片機MC68HC（8）05PV8/A內(nèi)嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機的通用控制模塊的研究基于單片機實現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調(diào)節(jié)器單片機控制的二級倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強型51系列單片機的TCP/IP協(xié)議棧的實現(xiàn)基于單片機的蓄電池自動監(jiān)測系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機系統(tǒng)的圖像采集與處理技術(shù)的研究基于單片機的作物營養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機的交流伺服電機運動控制系統(tǒng)研究與開發(fā)基于單片機的泵管內(nèi)壁硬度測試儀的研制基于單片機的自動找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機的嵌入式系統(tǒng)開發(fā)基于單片機的液壓動力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機實現(xiàn)一種基于單片機的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機的噴油泵試驗臺控制器的研制基于單片機的軟起動器的研究和設(shè)計基于單片機控制的高速快走絲電火花線切割機床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機的機電產(chǎn)品控制系統(tǒng)開發(fā)基于PIC單片機的智能手機充電器基于單片機的實時內(nèi)核設(shè)計及其應用研究基于單片機的遠程抄表系統(tǒng)的設(shè)計與研究基于單片機的煙氣二氧化硫濃度檢測儀的研制基于微型光譜儀的單片機系統(tǒng)單片機系統(tǒng)軟件構(gòu)件開發(fā)的技術(shù)研究基于單片機的液體點滴速度自動檢測儀的研制基于單片機系統(tǒng)的多功能溫度測量儀的研制基于PIC單片機的電能采集終端的設(shè)計和應用基于單片機的光纖光柵解調(diào)儀的研制氣壓式線性摩擦焊機單片機控制系統(tǒng)的研制基于單片機的數(shù)字磁通門傳感器基于單片機的旋轉(zhuǎn)變壓器-數(shù)字轉(zhuǎn)換器的研究基于單片機的光纖Bragg光柵解調(diào)系統(tǒng)的研究單片機控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機的多生理信號檢測儀基于單片機的電機運動控制系統(tǒng)設(shè)計Pico專用單片機核的可測性設(shè)計研究基于MCS-51單片機的熱量計基于雙單片機的智能遙測微型氣象站MCS-51單片機構(gòu)建機器人的實踐研究基于單片機的輪軌力檢測基于單片機的GPS定位儀的研究與實現(xiàn)基于單片機的電液伺服控制系統(tǒng)用于單片機系統(tǒng)的MMC卡文件系統(tǒng)研制基于單片機的時控和計數(shù)系統(tǒng)性能優(yōu)化的研究基于單片機和CPLD的粗光柵位移測量系統(tǒng)研究單片機控制的后備式方波UPS提升高職學生單片機應用能力的探究基于單片機控制的自動低頻減載裝置研究基于單片機控制的水下焊接電源的研究基于單片機的多通道數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于uPSD3234單片機的氚表面污染測量儀的研制基于單片機的紅外測油儀的研究96系列單片機仿真器研究與設(shè)計基于單片機的單晶金剛石刀具刃磨設(shè)備的數(shù)控改造基于單片機的溫度智能控制系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)基于MSP430單片機的電梯門機控制器的研制基于單片機的氣體測漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機的CAN/USB協(xié)議轉(zhuǎn)換器基于單片機和DSP的變壓器油色譜在線監(jiān)測技術(shù)研究基于單片機的膛壁溫度報警系統(tǒng)設(shè)計基于AVR單片機的低壓無功補償控制器的設(shè)計基于單片機船舶電力推進電機監(jiān)測系統(tǒng)基于單片機網(wǎng)絡的振動信號的采集系統(tǒng)基于單片機的大容量數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的應用研究基于單片機的疊圖機研究與教學方法實踐基于單片機嵌入式Web服務器技術(shù)的研究及實現(xiàn)基于AT89S52單片機的通用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于單片機的多道脈沖幅度分析儀研究機器人旋轉(zhuǎn)電弧傳感角焊縫跟蹤單片機控制系統(tǒng)基于單片機的控制系統(tǒng)在PLC虛擬教學實驗中的應用研究基于單片機系統(tǒng)的網(wǎng)絡通信研究與應用基于PIC16F877單片機的莫爾斯碼自動譯碼系統(tǒng)設(shè)計與研究基于單片機的模糊控制器在工業(yè)電阻爐上的應用研究基于雙單片機沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究與開發(fā)基于Cygnal單片機的μC/OS-Ⅱ的研究基于單片機的一體化智能差示掃描量熱儀系統(tǒng)研究基于TCP/IP協(xié)議的單片機與Internet互聯(lián)的研究與實現(xiàn)變頻調(diào)速液壓電梯單片機控制器的研究基于單片機γ-免疫計數(shù)器自動換樣功能的研究與實現(xiàn)基于單片機的倒立擺控制系統(tǒng)設(shè)計與實現(xiàn)單片機嵌入式以太網(wǎng)防盜報警系統(tǒng)基于51單片機的嵌入式Internet系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)單片機監(jiān)測系統(tǒng)在擠壓機上的應用MSP430單片機在智能水表系統(tǒng)上的研究與應用基于單片機的嵌入式系統(tǒng)中TCP/IP協(xié)議棧的實現(xiàn)與應用單片機在高樓恒壓供水系統(tǒng)中的應用\t"_bl