我國(guó)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)研究

我國(guó)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)研究

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè)的主要機(jī)構(gòu)，其綜合經(jīng)營(yíng)形態(tài)也逐漸得到極大發(fā)展與完善。商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行在滿足資金需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)信貸、理財(cái)、資產(chǎn)管理、投資咨詢(xún)、融資租賃、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方式，以多元化的服務(wù)方式，滿足客戶的不同金融需求，增加銀行的盈利性和競(jìng)爭(zhēng)力。

一、我國(guó)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)概述

商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行依托自身的資金和各項(xiàng)資源，以多元化的業(yè)務(wù)模式，滿足社會(huì)各層面客戶的金融需求。它的目標(biāo)是提供全方位、一貫化、高級(jí)別的金融服務(wù)和產(chǎn)品，以提高銀行的盈利性和市場(chǎng)占有率，加強(qiáng)與客戶的溝通和聯(lián)系，從而更好地適應(yīng)市場(chǎng)的變化和顧客的需求。

我國(guó)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)模式主要包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)、取款與儲(chǔ)蓄、代理結(jié)算、外匯兌換等基礎(chǔ)金融服務(wù)，以及咨詢(xún)、基金、證券、投資、融資租賃等多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。在實(shí)踐中，不同的商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中所側(cè)重的領(lǐng)域不同，并根據(jù)市場(chǎng)不同的需求，對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)具體業(yè)務(wù)進(jìn)行個(gè)性化的選擇和拓展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)防控能力增強(qiáng)

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式的風(fēng)險(xiǎn)防控能力相對(duì)于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)更為出色。這是因?yàn)?，在綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行可以通過(guò)多種業(yè)務(wù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。例如，在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行可以通過(guò)多樣的投資組合方式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散；在融資租賃業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行可以通過(guò)核實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量和租賃對(duì)象信用記錄等方式，減少資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2、收入結(jié)構(gòu)更加多樣化

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式多以信貸利息為主，收入來(lái)源相對(duì)單一，弱化了業(yè)務(wù)的可持續(xù)性和穩(wěn)定性。而綜合經(jīng)營(yíng)模式的推廣可以有效地使商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)更加多元化，從而提高銀行的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力。例如，在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行所提供的基金或信托產(chǎn)品等在獲得高收益的同時(shí)，也降低了銀行經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；在融資租賃等業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行所收取的租金或服務(wù)費(fèi)等，同樣也增加了銀行的收入來(lái)源并降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、客戶服務(wù)水平提高

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的核心是以客戶為中心的服務(wù)思路。相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)更加豐富，同時(shí)存在強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，因此商業(yè)銀行必須提高自己的客戶服務(wù)水平和滿意度，以留住客戶。例如，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的需求提供咨詢(xún)服務(wù)、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃、信貸與融資租賃等服務(wù)，維持與客戶的長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系。

三、我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)機(jī)遇

1、國(guó)家不斷優(yōu)化

我國(guó)領(lǐng)導(dǎo)在金融服務(wù)業(yè)方面給予了很大的支持力度，不斷優(yōu)化。例如，央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)相繼出臺(tái)多項(xiàng)，對(duì)商業(yè)銀行擴(kuò)大綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)提供了更多的支持與便利，包括資產(chǎn)管理、股權(quán)投資、融資租賃、基金、證券等多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

2、金融市場(chǎng)不斷龐大

我國(guó)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，包括股票、債券、期貨、基金等。這些金融市場(chǎng)的擴(kuò)大也帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)需求。商業(yè)銀行可以適應(yīng)這種趨勢(shì)，加強(qiáng)與國(guó)際大型投資機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)合作，對(duì)市場(chǎng)上的關(guān)鍵金融產(chǎn)品進(jìn)行深入分析研究，積極推出更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶的需要。

3、金融科技應(yīng)用的不斷發(fā)展

隨著金融科技的不斷發(fā)展，新的金融科技應(yīng)用模式已逐漸走進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之中。例如，銀行可以通過(guò)移動(dòng)銀行、手持終端及小程序等技術(shù)手段，方便客戶在線簽約、在線認(rèn)證、在線查詢(xún)等操作。同時(shí)，銀行還可以透過(guò)自己的商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，推行多種移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、基于大數(shù)據(jù)分析的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而深度挖掘金融科技應(yīng)用對(duì)金融行業(yè)去中心化、智能化的潛在優(yōu)勢(shì)。

四、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

1、競(jìng)爭(zhēng)壓力日益加大

近年來(lái)，新型金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，如P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等，這些新型金融機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢(shì)在于創(chuàng)新、高效及低廉的業(yè)務(wù)模式。對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)而言，這些機(jī)構(gòu)所構(gòu)成的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越強(qiáng)，因此商業(yè)銀行需要持續(xù)推進(jìn)金融科技的應(yīng)用，以提高自身服務(wù)效率和競(jìng)爭(zhēng)力。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型多、利潤(rùn)率低、風(fēng)險(xiǎn)高，這就給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了更大的困難和挑戰(zhàn)。對(duì)于此類(lèi)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行需要制定、完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控、外部調(diào)查、評(píng)估和監(jiān)管等各種機(jī)制，以降低業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、經(jīng)營(yíng)成本管理難題

商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)平均收益率相對(duì)較低，因此，銀行需要控制經(jīng)營(yíng)成本，增加利潤(rùn)，改善業(yè)務(wù)效果。在此情況下，商業(yè)銀行可以通過(guò)多種方式來(lái)降低成本，例如提高服務(wù)效率，壓縮管理層級(jí)、改進(jìn)放貸技術(shù)等，從而降低營(yíng)運(yùn)成本，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

五、商業(yè)銀行發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的策略

1、以客戶為中心的服務(wù)模式

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的核心在于以客戶為中心的服務(wù)思路，嚴(yán)格執(zhí)行“以客戶為中心”的服務(wù)理念。商業(yè)銀行可以通過(guò)分析客戶需求、改進(jìn)服務(wù)方式、優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)等方式，增強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)性，不斷提升銀行服務(wù)水平。

2、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控、外部調(diào)查、評(píng)估和監(jiān)管等各方面機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)，商業(yè)銀行也要密切關(guān)注不良資產(chǎn)情況，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免風(fēng)險(xiǎn)積累。

3、積極拓展多樣化業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，積極拓展多樣化的金融服務(wù)，在銀行內(nèi)部不斷加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)能力，從而為客戶提供更多種類(lèi)、更具特色的金融服務(wù)。

4、推進(jìn)金融科技的應(yīng)用

商業(yè)銀行應(yīng)加快推進(jìn)金融科技的應(yīng)用，以便更好地適應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)與客戶需求，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，探索科技與金融的結(jié)合與發(fā)展。

結(jié)論：

我國(guó)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展