我國P2P網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀問題及對策-以拍拍貸為例

我國P2P網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀問題及對策—以拍拍貸為例

前言：

P2P網(wǎng)絡借貸作為一種新型金融服務模式，自2013年開始風靡我國，得到了廣泛的關(guān)注和追捧。它為民間融資打開了一扇新的窗口，給小微企業(yè)和個人提供了更加便捷、靈活的融資渠道，并促進了金融的創(chuàng)新和發(fā)展。然而，隨著時間的推移，越來越多的問題也逐漸浮現(xiàn)出來：逐利貸款的風險暴露、信息披露不透明、經(jīng)營不規(guī)范等。因此，本文將以拍拍貸為例，分析我國P2P網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀問題，并提出相應的對策，以期為相關(guān)的服務提供商和監(jiān)管部門提供參考和借鑒。

一、拍拍貸的業(yè)務模式

拍拍貸成立于2014年，總部位于上海市，是國內(nèi)領先的P2P網(wǎng)絡借貸平臺之一。拍拍貸主要提供個人消費貸款、企業(yè)經(jīng)營貸款和汽車分期貸款等服務。主要的業(yè)務流程如下圖所示：

圖1拍拍貸的業(yè)務模式

拍拍貸的核心是借貸撮合，即將有閑余資金的出借人與有融資需求的借款人進行撮合，拍拍貸自行管理網(wǎng)站上的所有交易信息，并且為此向服務提供商收取各種手續(xù)費用。拍拍貸的利潤主要來源于借款人的貸款利率與出借人的利息差。同時，為了最大程度的滿足用戶需求，拍拍貸還通過不斷完善機制，提升平臺安全性和服務質(zhì)量，從而占領了市場的一席之地。

二、我國P2P網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀問題

1.風險控制不當

P2P網(wǎng)絡借貸雖然大大方便了投資人和融資人的融資渠道，但是如果風險控制不當，就會導致各種風險爆發(fā)。例如，P2P平臺沒有嚴格的風控措施，出現(xiàn)隨意放款、不良貸款率高等風險因素，影響投資人的利益。同時，很多P2P平臺沒有經(jīng)驗和技術(shù)來評估借款人的信用，導致存在大量的融資需求者的信用質(zhì)量不高，無法承受高利率的還款壓力，只會導致平臺的壞賬率越來越高。

2.經(jīng)營不規(guī)范

在我國，有相當一部分的P2P平臺在運營中缺乏規(guī)范性，例如，在質(zhì)押、擔保等方面存在不實行到位的問題，沒有完善的風控團隊和流程，嚴重影響了借貸雙方的合法權(quán)益。一些平臺私自操作、改變利率、天價收費、存在資金損失等亂象，嚴重損害了市場發(fā)展和消費者信心。此外，由于缺乏國家機構(gòu)的監(jiān)管和監(jiān)督，P2P平臺的注冊和管理缺乏嚴格性，出現(xiàn)了以欺詐為目的的非法組織和平臺。

3.信息披露不透明

P2P平臺信息披露不到位是我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的普遍現(xiàn)象，缺乏連續(xù)、一致、有可靠性的公共信息和數(shù)據(jù)支持，很難保證借貸雙方的信息公平披露。不準確、欺詐性的宣傳和宣傳不全面、科學的問題導致平臺獲得越來越少的投資者信任，使P2P平臺舉步維艱。

三、對策與建議

1.加強合規(guī)管理

由于行業(yè)標準不完善，要完全避免網(wǎng)絡貸款等行業(yè)風險幾乎不可能，因此，建議國家強化對P2P網(wǎng)絡貸款等新興金融業(yè)務的管理和監(jiān)管，提出合理的監(jiān)管和完善相關(guān)的法律法規(guī)。對于非法平臺、違規(guī)平臺、坑蒙拐騙平臺等必須依法懲處，確保P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

2.加強技術(shù)支持和數(shù)據(jù)管理

提高信用評級技術(shù)水平和能力，提供良好的服務和充分的保障，增強P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的信用。此外，應進一步加強數(shù)據(jù)傳輸和管理，視頻監(jiān)控、分布式數(shù)據(jù)庫等科技成果可以更好地促進安全發(fā)展。

3.一體化管理平臺

有關(guān)機構(gòu)應積極推動建立針對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的一體化管理平臺，不斷創(chuàng)新，加強市場監(jiān)管。即建立統(tǒng)一的信息公示平臺，讓借款人和投資人共同監(jiān)督和評估借貸平臺的運營情況，提高透明度，確保公平公正。

4.改善用戶體驗

提供良好的用戶體驗和貼心的服務，以此提高客戶忠誠度和參與度，不斷擴大客戶群。例如，主動推薦借款人信息；提供完善的產(chǎn)品和服務，以吸引更多的投資者，提升全年服務率。

5.提高風險控制能力

對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)進行更加嚴格的風險管理，健全自助風險管理體系，完善合同、服務協(xié)議等方面，加強風險控制和監(jiān)控能力，使用科技，不斷加強流程和產(chǎn)品的改進，制定更為完善的風險管理規(guī)則和管理水平，提高整個行業(yè)的安全性和穩(wěn)定性。

結(jié)論：

中國P2P網(wǎng)絡借貸的舞臺上，平臺數(shù)之多，形式之繁各異，同時也帶來了風險與亂象。加強管理和監(jiān)管、創(chuàng)新金融科技、強化社會誠信體系建設等，是解決P2P金融風險的有效措施，