淺議農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革與銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范

探索在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革下金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范摘要在當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)入全面深化階段的背景下，作為主要以服務(wù)“三農(nóng)”為主的銀行，提早研究結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革創(chuàng)新金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防范工作，為解決新農(nóng)村建設(shè)過程中資金瓶頸問題做出積極的努力。關(guān)鍵詞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的新形勢，積極探索農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范，是深化農(nóng)村金融改革、加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容，對支持和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有非常重要的意義。金融產(chǎn)品創(chuàng)新金融產(chǎn)品創(chuàng)新的背景農(nóng)?村?產(chǎn)?權(quán)?制?度?的?新?一?輪?改?革，

最早始自2003年10月的中共十六大報(bào)告——《全面建設(shè)小康社會(huì)，開創(chuàng)中國特色社會(huì)主義事業(yè)新局面》的報(bào)告中提出，其核心是要"全面建設(shè)惠及十幾億人口的更高水平的小康社會(huì)，農(nóng)民必須同樣達(dá)到小康社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)"。秉承"統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展"和先地方試點(diǎn)，再總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，最后形成全國性改革的政策思路，目前已在全國很多省市取得顯著成效。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的內(nèi)容，一是開展農(nóng)村集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和房屋所有權(quán)確權(quán)登記，明確產(chǎn)權(quán)。二是創(chuàng)新耕地保護(hù)機(jī)制。三是搭建流轉(zhuǎn)平臺，推動(dòng)土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等的流轉(zhuǎn)，如在規(guī)定的產(chǎn)權(quán)期限內(nèi)，按照規(guī)定的用途流轉(zhuǎn)，可作價(jià)入股，作為資本從事股份經(jīng)營、合作經(jīng)營、合伙經(jīng)營，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營、集約經(jīng)營，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，也可作為資本到金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保，解決規(guī)模經(jīng)營等發(fā)展農(nóng)業(yè)資金不足問題。當(dāng)前，在國家對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)入全面深化階段，正積極投入此項(xiàng)改革工作中，在農(nóng)村開展了前期籌備、召開動(dòng)員大會(huì)、摸底調(diào)查、調(diào)查結(jié)果公示等一系列工作，最終會(huì)將完成對我市農(nóng)村土地和房屋的確權(quán)登記、頒發(fā)證書等工作。（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的總體思路在“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控”的前提下，大量創(chuàng)新開發(fā)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。1.加大支農(nóng)力度。把握地方經(jīng)濟(jì)實(shí)際，堅(jiān)持立足地方、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，圍繞當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)布局和特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)板塊進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。2.加強(qiáng)抵（質(zhì)）押擔(dān)保創(chuàng)新，按照因地制宜、靈活多樣的原則，凡不違反法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以用于貸款擔(dān)保。3.明確重點(diǎn)的進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是針對自然人農(nóng)戶的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。重點(diǎn)支持創(chuàng)業(yè)能人大戶、支持農(nóng)民高效種植、規(guī)模化養(yǎng)殖、農(nóng)資農(nóng)產(chǎn)品加工流通等增收致富項(xiàng)目，支持農(nóng)民干個(gè)體、辦私營。二是針對支持生態(tài)、高效、外向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。重點(diǎn)支持高科技、高附加值、循環(huán)農(nóng)業(yè)、精深加工龍頭企業(yè)建設(shè)，支持貿(mào)工農(nóng)一體化、產(chǎn)加銷一條龍的生產(chǎn)經(jīng)營體系，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。三是針對支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村專業(yè)合作社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)等專業(yè)組織及成員的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

通過在擔(dān)保方式、授信方式、支持額度、服務(wù)價(jià)格、辦理時(shí)限等方面，提供差異化的金融服務(wù)，以滿足我市農(nóng)村信貸資金的多層次、個(gè)性化需求。

（三）具體創(chuàng)新的金融產(chǎn)品品種

可在農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)保貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款等資金需求方面進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，可采用“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“公司+基地＋農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“專合組織+農(nóng)戶”等擔(dān)保組合方式，結(jié)合創(chuàng)新工作進(jìn)一步優(yōu)化我行目前特色涉農(nóng)信貸產(chǎn)品如“農(nóng)耕寶”、“農(nóng)蔬寶”。1.開辦”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵(質(zhì))押貸”業(yè)務(wù)。在我市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所（提供融資擔(dān)保服務(wù)）等前提下，逐步擴(kuò)大農(nóng)村貸款抵(質(zhì))押物范圍，除家畜、林權(quán)、荒地和灘涂等可以作為農(nóng)村貸款抵押物外，積極開展集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、收費(fèi)權(quán)等的抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。2.

開辦“宅基貸”業(yè)務(wù)。為農(nóng)村擁有宅基地房地產(chǎn)權(quán)物業(yè)，并能提供專業(yè)性擔(dān)保公司、農(nóng)戶間聯(lián)?；蛭倚姓J(rèn)可的其他擔(dān)保的借款人，在貸款用途符合支持“三農(nóng)”建設(shè)等條件下提供貸款發(fā)放。3.開辦農(nóng)戶個(gè)人經(jīng)營性“隨時(shí)貸”業(yè)務(wù)。針對生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況都較好，且能提供農(nóng)村有效抵押和以我行為主要結(jié)算銀行的個(gè)體農(nóng)戶，在經(jīng)營性資金需求季節(jié)性、流轉(zhuǎn)性要求高的情況下，可通采用單戶最高額度授信，實(shí)現(xiàn)借款人在最高額授信額度內(nèi)隨用隨貸，隨到隨貸，還款靈活，在一定期限內(nèi)靈活周轉(zhuǎn)使用貸款，保證經(jīng)營資金及時(shí)落實(shí)到位。4.開辦農(nóng)民工“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸“業(yè)務(wù)。通過農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款，積極扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)，滿足農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)愿望，幫助農(nóng)民工走上自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)之路，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)夢，同時(shí)也促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

5.

開辦“租金質(zhì)押貸”業(yè)務(wù)。針對無抵押物但享有租金收益權(quán)的借款人，根據(jù)借款申請人以其自身或第三人所有的要求承租人（付款義務(wù)人）支付租金的權(quán)利作為質(zhì)押，從而獲得貸款。“租金質(zhì)押貸”在設(shè)計(jì)中要充分考慮貸款的靈活性高、期限短、利率定價(jià)靈活等特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，是創(chuàng)新貸款服務(wù)，拓展貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的有效手段。6.開辦“涉農(nóng)聯(lián)保貸”業(yè)務(wù)。一是通過農(nóng)戶間形成聯(lián)保、互保獲取貸款。二是對農(nóng)村種（養(yǎng)）殖大戶，通過建立各類種養(yǎng)殖擔(dān)保協(xié)會(huì)，以協(xié)會(huì)會(huì)員間互相保、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“專合組織+農(nóng)戶”等方式向銀行申請貸款。三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)通過“公司+基地＋農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等方式獲取貸款，有效解決借款人擔(dān)保不足融資難問題，有力于促進(jìn)我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)做大作強(qiáng)。7.開辦“短期流動(dòng)資金貸款+循環(huán)連貸”產(chǎn)品組合。針對經(jīng)營情況良好、能提供有效抵押（農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、土地地上定作物未來收益權(quán)等），辦理了最高額抵押登記，并以我行為主要結(jié)算銀行的涉農(nóng)企業(yè)，在貸款到期日無需償還本金，通過放款與還款的無縫對接，延長還款期限，實(shí)現(xiàn)借款人貸款資金在原授信到期后延續(xù)使用，避免企業(yè)在貸款到期續(xù)貸時(shí)，需先還貸，而企業(yè)的資金又都投入到生產(chǎn)中抽不出來，不得不四處籌資，甚至不得不通過高利貸進(jìn)行臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)，即費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且還要付出高昂的融資成本，甚至影響到企業(yè)正常經(jīng)營的窘?jīng)r，以此支持涉農(nóng)企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營的資金周轉(zhuǎn)。8.創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和組織制度。一是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。包括借款額度的動(dòng)態(tài)激勵(lì)制度、整借零還的分期還款制度、不同形式的擔(dān)保替代安排等。二是創(chuàng)新組織制度。在農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式的基礎(chǔ)上,建立項(xiàng)目貸款組,小組成員應(yīng)具有自我就業(yè)和創(chuàng)收能力,并確保借款的真實(shí)用途。三是采取靈活的利率定價(jià)機(jī)制。結(jié)合不同貸款的信用狀況,實(shí)行市場定價(jià)。在實(shí)踐中，還可以逐步探索鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廠房及集體建設(shè)用地抵押貸款、荒地承包經(jīng)營權(quán)及農(nóng)產(chǎn)品未來收益權(quán)抵（質(zhì)）押貸款等涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，在滿足“三性原則”的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新豐富信貸業(yè)務(wù)品種，積極履行社會(huì)責(zé)任。通過以上一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，為我市農(nóng)民增產(chǎn)致富和推動(dòng)我市農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“城鄉(xiāng)一體化“統(tǒng)籌做出積極貢獻(xiàn)。同時(shí)我行也將積極探索現(xiàn)代化的”三農(nóng)“服務(wù)手段，如開發(fā)專門的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)、整合銀行卡功能、大力在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立ATM、CRS機(jī)等便利設(shè)施（備）、辦理POS（移動(dòng)POS）機(jī)、購置功能齊全的汽車銀行(鄉(xiāng)村”移動(dòng)銀行“)等，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社，不斷提高對農(nóng)村的金融服務(wù)水平。二、主要風(fēng)險(xiǎn)防控措施

創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)是一對孿生兄弟，開展好創(chuàng)新的前提做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。農(nóng)業(yè)存在著自然和經(jīng)營兩方面的雙重風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，我市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革也處于起步階段，基于這些種種因素，著重加強(qiáng)對政策法律風(fēng)險(xiǎn)、銀行自身內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)等研究，充分借鑒其他省市銀行成功經(jīng)驗(yàn)，對創(chuàng)新的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，先試點(diǎn)，及時(shí)總結(jié)完善，再穩(wěn)步推進(jìn)。（一）建立科學(xué)合理的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。將涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和經(jīng)營管理綜合考核，按照實(shí)事求是、盡職免責(zé)的要求，科學(xué)制定合理的考核問責(zé)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，促進(jìn)信貸支農(nóng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。（二）加強(qiáng)制度和流程設(shè)計(jì)，完善員工培訓(xùn)和考核機(jī)制，做到內(nèi)控先行1.加強(qiáng)制度和流程設(shè)計(jì)。對創(chuàng)新的每一款涉農(nóng)金融產(chǎn)品，要進(jìn)行充分的前期準(zhǔn)備工作，如可行性調(diào)查研究等，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行制度和流程設(shè)計(jì)，并在實(shí)踐中不斷修訂完善。如建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評估、管理、處置機(jī)制等。2.加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。對每款新產(chǎn)品，要對員工進(jìn)行充分的業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，使其了解我行的制度規(guī)定，熟練掌握操作流程，能識別主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并熟練掌握相關(guān)政策和法律規(guī)定，防范政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)考核工作。加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)考核工作，特別是加強(qiáng)對貸款“三查”落實(shí)情況考核，對不按制度流程操作的員工進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)處罰。在“三查”中充分了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)變化情況、抵質(zhì)押物品情況，如土地是否被（或有可能）征用、拆遷以及補(bǔ)償情況，種養(yǎng)殖戶各類財(cái)政補(bǔ)貼情況，以及出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的預(yù)警和化解處置方案等。（二）加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào)1.通過與地方政府、各部門進(jìn)行充分溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)合作關(guān)系和互動(dòng)，積極尋求政府的幫助支持。切實(shí)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，積極化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。如在開展土地經(jīng)營權(quán)等抵押貸款時(shí)，政府能拿出一部分資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。2.以行業(yè)協(xié)會(huì)為農(nóng)村金融服務(wù)載體。把不同行業(yè)、經(jīng)營狀況良好的農(nóng)村行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作組織作為我行與“三農(nóng)”聯(lián)系的紐帶，通過密切協(xié)作，了解生產(chǎn)、市場行情和會(huì)員、社員的資金需求，解決工作量大、成本高、風(fēng)險(xiǎn)把控不力問題。3.金融創(chuàng)新要以財(cái)政政策支持的方向作為導(dǎo)向。財(cái)政的貼補(bǔ)和配套是商業(yè)金融及政策金融可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)力保障。在充分利用各種政策優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，積極探索出農(nóng)村金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)經(jīng)營的道路。（三）積極構(gòu)建涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制1.深化與保險(xiǎn)公司的合作，與多家保險(xiǎn)公司展開洽談，達(dá)成合作意向，先推出與涉農(nóng)信貸相關(guān)的一些簡單的險(xiǎn)種，為信貸支持提供保障，不斷增強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的滲透力，