中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究

中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究［摘要］：2018年正值中國(guó)改革開放40年，也是中國(guó)推進(jìn)全面深化改革的五年歷程節(jié)點(diǎn)。一路走來(lái)，中國(guó)砥礪奮進(jìn)，如今已成為世界經(jīng)濟(jì)大國(guó)。然而近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)全球化遭遇波折，保護(hù)主義、單邊主義泛起，中美貿(mào)易關(guān)系也日益緊張，為世界和中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)蒙上了陰影。從世界經(jīng)濟(jì)和國(guó)際金融發(fā)展的現(xiàn)狀和前景來(lái)看，中國(guó)的商業(yè)銀行正在進(jìn)行重大而深遠(yuǎn)的調(diào)整和改革。雖然已經(jīng)形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存的多層次制度體系，但功能齊全，形式多樣，分工合作，相互補(bǔ)充，還有很多深層次問(wèn)題有待解決。因此，讓我們分析一下中國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及其未來(lái)的發(fā)展。商業(yè)銀行的健康有序發(fā)展對(duì)于金融業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有關(guān)鍵性的作用。目前商業(yè)銀行經(jīng)歷了黃金十年,已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)大的規(guī)模,但是面臨經(jīng)濟(jì)下行的壓力和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,商業(yè)銀行的發(fā)展前景不容樂(lè)觀,商業(yè)銀行需要作出一系列的改革。［關(guān)鍵詞］：商業(yè)銀行銀行體制銀行發(fā)展金融開放現(xiàn)狀［引言］：商業(yè)銀行屬于銀行機(jī)構(gòu)的一種形式，是以盈利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)，是追求利潤(rùn)的最大化，可以為客戶提供多種金融服務(wù)。商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用是不容忽視的，在當(dāng)前新的發(fā)展形勢(shì)下，商業(yè)銀行會(huì)出現(xiàn)怎樣的變化趨勢(shì)，是需要認(rèn)真研究和思考的問(wèn)題。商業(yè)銀行作為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系的絕對(duì)主體，其作用不言而喻，商業(yè)銀行為現(xiàn)代化建設(shè)提供了無(wú)可替代的作用，在發(fā)揮作用的過(guò)程中，商業(yè)銀行自身也不斷發(fā)展，逐漸符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求。但是，很明顯，中國(guó)的商業(yè)銀行仍存在許多問(wèn)題和巨大的發(fā)展?jié)摿?，本文僅僅是從金融學(xué)所學(xué)知識(shí)及平時(shí)見聞從我國(guó)銀行的現(xiàn)狀著手分析我國(guó)銀行的問(wèn)題及發(fā)展商業(yè)銀行的理論綜述商業(yè)銀行是銀行的一種類型，職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。（一）中國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展與西方銀行相比，中國(guó)的真實(shí)銀行相對(duì)較晚。中國(guó)第一家商業(yè)銀行是1845年由英國(guó)LirU銀行在廣州開設(shè)的分行。從那時(shí)起，主要的資本主義銀行相繼在中國(guó)開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)。中國(guó)的第一家銀行是1897年在上海成立的中國(guó)通商銀行。該銀行的成立標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行業(yè)的敷生。招商銀行名義上是商業(yè)辦，實(shí)際是由清政府和官僚控制。最早的國(guó)家銀行是建于1905年的戶部銀行，后來(lái)被稱為大清銀行。1911年辛亥革命后，大清銀行重組為中國(guó)銀行，從那時(shí)起一直沿用至今。新中國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。在國(guó)民黨時(shí)期和改革開放之前，中國(guó)的銀行業(yè)呈現(xiàn)出官僚資本和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的特征，不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的特點(diǎn)。改革開放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，中國(guó)逐步形成了比較完整的商業(yè)銀行體系，以股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，信用社和國(guó)外商業(yè)銀行為主題。中國(guó)四大銀行的發(fā)展也逐步開展股份制改革，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)。中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀銀行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)密不可分。近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2017年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)步發(fā)展的總體基調(diào)，收入和質(zhì)量都得到提高，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化，改革開放取得新突破，家庭收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，人民生活得到不斷改善。隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和寬松的貨幣政策，中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念逐步進(jìn)行了一些相關(guān)的改革。目前，中國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了重大變化。但是，銀行業(yè)的改革還需要繼續(xù)。有必要允許和鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展和特殊業(yè)務(wù)。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，中外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將在國(guó)內(nèi)外銀行市場(chǎng)取得更大發(fā)展?？臻g互補(bǔ)，形成良性互動(dòng)。此外，銀行應(yīng)該跟上時(shí)代潮流，然后利用自己的網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)。目前，一些銀行已經(jīng)推出了自己的電子商務(wù)平臺(tái)，但是，隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量，經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制存在諸多問(wèn)題。面臨著沉重的歷史包袱。如處理不當(dāng)，會(huì)障礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)。平穩(wěn)運(yùn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)給銀行業(yè)帶來(lái)良好發(fā)展穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境為銀行業(yè)的發(fā)展作基礎(chǔ)，銀行業(yè)的健康發(fā)展為宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供了動(dòng)力。目前，中國(guó)仍然是以銀行間接融資為主導(dǎo)的融資結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)已滲透到社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的細(xì)小領(lǐng)域，并在銀行業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作之間形成了關(guān)聯(lián)。經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)導(dǎo)致收入水平的提高。居民和城鄉(xiāng)居民已成為中國(guó)銀行業(yè)的重要資金來(lái)源。隨著城鄉(xiāng)居民收入水平，消費(fèi)能力不斷提高，個(gè)人消費(fèi)貸款和住房貸款已成為商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源。此外，中國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等固定資產(chǎn)投資和大量?jī)?yōu)秀企業(yè)的增長(zhǎng)也將為銀行和企業(yè)貸款提供巨大機(jī)遇。自2016年以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)繼續(xù)在適度復(fù)蘇中進(jìn)行差異化和調(diào)整：不同國(guó)家的復(fù)蘇差異已經(jīng)越來(lái)越明顯，國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩同樣存在。面對(duì)多變的宏觀形勢(shì)，中國(guó)政府堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展的基調(diào)，牢牢把握發(fā)展趨勢(shì)，不斷深化金融體制的改革，繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化。我們將穩(wěn)步推進(jìn)民營(yíng)資本投資。建立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參與，投資金融機(jī)構(gòu)和融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，使金融更好地服務(wù)于小微企業(yè)，“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的深化，區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展政策的實(shí)施，監(jiān)管水平的不斷提高，將為發(fā)展帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和金融需求。國(guó)際化步伐加快40年來(lái)，中國(guó)堅(jiān)持改革開放，積極接受全球化，深化與世界各國(guó)的經(jīng)貿(mào)關(guān)系。從“引進(jìn)”到“走出去”，改革開放為中國(guó)和世界開辟了雙向合作，互利共贏的發(fā)展道路。目前，中國(guó)是全球最大的商品貿(mào)易國(guó)，也是130多個(gè)國(guó)家的最大貿(mào)易伙伴。2018年，在全球投資急劇下降的背景下，中國(guó)吸引外資，成為最大的外資流入國(guó)。不僅成為經(jīng)濟(jì)全球化的主要參與者，逐漸成為世界積極貢獻(xiàn)者和秩序領(lǐng)導(dǎo)者。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)開放的不斷完善，中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化也取得了令人矚目的成就。2016年，全球經(jīng)濟(jì)低迷和頻繁的“黑天鵝”事件并沒有減緩“走出去”的步伐，而是磨練和提高了中國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)能力?；趪?guó)家戰(zhàn)略，逐步走出獨(dú)特的國(guó)際化道路。中國(guó)銀行業(yè)的“走出去”主要由五家國(guó)有大型商業(yè)銀行為主和股份制商業(yè)銀行為輔。截至2016年底，約有22家中資銀行在63個(gè)國(guó)家和地區(qū)開設(shè)了1353家海外分行，其中包括5家大型商業(yè)銀行。雖與大型外資銀行比較仍然存在很大差距，但企業(yè)“走出去”的步伐加快，“一帶一路”戰(zhàn)略的發(fā)展得到深化，中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的機(jī)遇也隨之而來(lái)，不斷改進(jìn)，并呈現(xiàn)了一些新的策略。中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，所占比重上升中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，表中的負(fù)債構(gòu)成銀行的非利息收入。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括本金和外幣結(jié)算，銀行卡，信用證，備用信用證，票據(jù)擔(dān)保和貸款承諾，衍生金融工具，代理業(yè)務(wù)，咨詢業(yè)務(wù)等。2001年之前國(guó)內(nèi)銀行在傭金，收費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)方面受到很大限制。目前，中國(guó)人民銀行和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)已經(jīng)發(fā)布政府引導(dǎo)的國(guó)內(nèi)銀行結(jié)算價(jià)格，商業(yè)銀行也可以根據(jù)市場(chǎng)情況確定自己的定價(jià)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)正在發(fā)展產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越迅速，中間業(yè)務(wù)收入大幅度提升，有利于銀行改善收入結(jié)構(gòu)，提高收入穩(wěn)定性。隨著國(guó)內(nèi)企業(yè)的多元化和個(gè)人對(duì)銀行產(chǎn)品服務(wù)的需求，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供更多的收費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)，傭金和費(fèi)用將進(jìn)一步增加，成為中國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2018年，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)收入占非利息收入的比例將進(jìn)一步下降，但仍是很重要的收入來(lái)源。銀行業(yè)務(wù)中，債券承銷和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)相關(guān)的收入仍面臨很大壓力，但與資產(chǎn)證券化，與國(guó)有企業(yè)混合，市場(chǎng)化債務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)需求相對(duì)較強(qiáng)。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入占比增加：信用卡收入快速增長(zhǎng)，成為消費(fèi)金融的重要載體，比重進(jìn)一步提高;結(jié)算收入受益于進(jìn)出口貿(mào)易的復(fù)蘇，加速其在電子支付領(lǐng)域的增長(zhǎng)。電子銀行、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速中國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，但發(fā)展迅速。在20世紀(jì)90年代，大型商業(yè)銀行開始發(fā)行銀行卡，推出自動(dòng)柜員機(jī)，建立網(wǎng)站和網(wǎng)上銀行。此前，銀行的主要業(yè)務(wù)渠道是柜臺(tái)服務(wù)。由于單一服務(wù)渠道過(guò)去，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理窗口總是排隊(duì)很長(zhǎng)時(shí)間，由于柜臺(tái)員工服務(wù)質(zhì)量不穩(wěn)定，客戶不滿意。到目前為止，排隊(duì)功能使客戶能夠合理安排他們的等待時(shí)間，自助銀行設(shè)備無(wú)處不在，新的智能ATM也在不斷涌現(xiàn)。電話銀行業(yè)務(wù)流程服務(wù)更加完善，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展日趨成熟。移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)也得到了客戶的認(rèn)可。用戶隨時(shí)隨地體驗(yàn)便捷的界面，方便安全的交易方式。電子銀行已成為普通百姓生活中不可缺少的一部分?？蛻舨粌H了解賬戶管理，支付，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，業(yè)務(wù)處理，金融投資等，而且隨時(shí)都安全快捷。質(zhì)的轉(zhuǎn)變歷了現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)下的金融生活。《2017中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示2017年同時(shí)使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的用戶占比較2016年略有提升：2017年兩種電子銀行渠道的交叉用戶占比為36.7%，2018年這一占比提升到44%。進(jìn)一步對(duì)用戶行為偏好展開調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前，“方便快捷”已成為用戶選擇使用網(wǎng)上銀行的首要原因。由于客戶選擇使用手機(jī)銀行，簡(jiǎn)單的登錄和轉(zhuǎn)賬費(fèi)用具有前兩個(gè)優(yōu)先權(quán)。除了目前的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行滿足用戶的便捷和快速使用要求外，在使用場(chǎng)景，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的互補(bǔ)功能得到了進(jìn)一步體現(xiàn)，主要體現(xiàn)在：小額交易手機(jī)銀行，大型在線交易網(wǎng)上銀行;外出時(shí)使用電腦，手機(jī)銀行網(wǎng)上銀行;利用手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行進(jìn)行查詢交易?；谧陨硖攸c(diǎn)的差異化發(fā)展，確保網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行有機(jī)會(huì)同時(shí)深化規(guī)模擴(kuò)張和用戶需求挖掘。我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)（一）商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務(wù)大同小異，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，中國(guó)承諾在五年內(nèi)取消所有地域限制。允許外資銀行在中國(guó)提供服務(wù)，允許外資銀行設(shè)立城市網(wǎng)點(diǎn)。調(diào)整所有現(xiàn)有權(quán)利，管理和設(shè)立方法，并允許為大多數(shù)外資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和許可證。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，外資銀行也逐漸進(jìn)入中國(guó)，商業(yè)銀行逐漸從由少至多。中國(guó)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)存款和貸款為基礎(chǔ)。雖然銀行利用其會(huì)計(jì)方法將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換為中間業(yè)務(wù)收入，但歸根結(jié)底，絕大多數(shù)銀行存貸款利差仍然是銀行利潤(rùn)的來(lái)源。存款和貸款利率的差異使得銀行提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本相同。商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)只能依靠高息價(jià)格戰(zhàn)作為主要手段。這導(dǎo)致了越來(lái)越激烈銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的交易量，流通量增加，越來(lái)越多的用戶被使用。第三方支付逐漸成為巨大的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)業(yè)，在一定程度上削弱了銀行支付中介的地位。目前，快錢，支付寶等已實(shí)現(xiàn)結(jié)算和支付服務(wù)，如購(gòu)買機(jī)票，轉(zhuǎn)賬，信用卡還款等。此外，一些三方支付平臺(tái)使用其積小成大的“資金量”為大多數(shù)用戶提供小額信貸透支功能，無(wú)需任何審批程序和抵押項(xiàng)目，并在一定程度上解決了客戶的小額資金需求。如螞蟻微貸，使資金供給繞開銀行，直接將積淀的資金供應(yīng)給有資金需求者，完成資金的銀行外循環(huán)，給商業(yè)銀行帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著諸多制約首先是需求不足：個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過(guò)高導(dǎo)致客戶流失?？傮w而言，高收入客戶的比例相對(duì)較低。從現(xiàn)有品牌的角度來(lái)看，門檻很高，能夠滿足這一條件的客戶非常有限。許多客戶對(duì)銀行的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)有片面的理解。雖然有些人擁有大量的金融資產(chǎn)，但仍然存在保守的想法，他們對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)表示懷疑，對(duì)業(yè)務(wù)處于不信任狀態(tài)。銀行營(yíng)銷理念不強(qiáng)，廣告效果不佳。多數(shù)銀行的大多數(shù)財(cái)富管理人員沒有積極的營(yíng)銷意識(shí)，并認(rèn)為客戶自己要求進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)管理，或者他們不善于通過(guò)定期業(yè)務(wù)往來(lái)這樣做。發(fā)展客戶關(guān)系，從而促進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行的財(cái)富管理服務(wù)內(nèi)容含量較低，價(jià)值創(chuàng)造較低，導(dǎo)致財(cái)富管理業(yè)務(wù)收入下降。目前，中國(guó)的銀行理財(cái)基本處于咨詢，建議或投資計(jì)劃設(shè)計(jì)的水平。不能為代客進(jìn)行全面的資產(chǎn)運(yùn)作，也不能進(jìn)行全面的資產(chǎn)運(yùn)作。中國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化趨向：也就是說(shuō)，目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)更像是成熟市場(chǎng)的銀行融資。其業(yè)務(wù)范圍更多是重新整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)而無(wú)需個(gè)人設(shè)計(jì)以滿足客戶需求，個(gè)人理財(cái)?shù)谋举|(zhì)和主要方向是其個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)橐粋€(gè)人有一定財(cái)富，處于不同生活階段，經(jīng)過(guò)不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年，中年和老年，他對(duì)財(cái)務(wù)管理的要求不一樣，同一個(gè)人，他對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好是不同。因此，根據(jù)他們的不同階段，不同的喜好，不同的投資需求，個(gè)性化這項(xiàng)服務(wù)，開展這項(xiàng)服務(wù)。產(chǎn)品創(chuàng)新，這是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的真正推動(dòng)和方向。在政策上講仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行不能參與證券，保險(xiǎn)，基金等，只能代銷基金和保險(xiǎn)等產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的適用性無(wú)法甄別。這種情況極大地限制了個(gè)人財(cái)務(wù)管理。商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理方式目前只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉，堆砌和整合，并且有很多限制，只能停留在商業(yè)品種的引入，咨詢和建議，處理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)。不能被視為真正的個(gè)人理財(cái)。銀行，證券和保險(xiǎn)三個(gè)市場(chǎng)是相互分離的。這使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)增加客戶價(jià)值，這極大地限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。缺乏高質(zhì)量的理財(cái)管理客戶經(jīng)理：近年來(lái)，盡管銀行加快了發(fā)展理財(cái)管理客戶經(jīng)理的步伐，但他們的大多數(shù)客戶經(jīng)理仍然暫時(shí)從個(gè)人金融從業(yè)者轉(zhuǎn)移。即使他們參加銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，他們的個(gè)人理財(cái)技能仍然以銀行類業(yè)務(wù)為主。但是，從國(guó)外情況分析來(lái)看，財(cái)務(wù)管理涉及稅收，金融，會(huì)計(jì)，法律，投資，銀行，保險(xiǎn)等方面的理論知識(shí)和實(shí)踐操作，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)，小到日常的衣食和服裝支出，全部覆蓋。更不用說(shuō)如何投資，節(jié)省稅收，保護(hù)和增加財(cái)產(chǎn)價(jià)值，它只是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定。沒有全面和標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)分析能力和金融專業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)措施（一）資產(chǎn)質(zhì)量改善，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行加大了不良資產(chǎn)的處置和重組力度，信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷提高，資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)得到明顯改善。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額由2007年12月31日的12,684億元略微升高至2017年12月31日的17,057億元，不良貸款率由2007年12月31日的6.17%下降至2017年12月31日的1.74%；國(guó)內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率由2007年12月31日的3.97%下降至2017年12月31日的3.16%。雖然不良貸款率近期有所上升，但總的來(lái)說(shuō)，中國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有了很大提高，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也得到了顯著提升。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)，市場(chǎng)環(huán)境變化提高了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。巴塞爾資本協(xié)議In的實(shí)施以及對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)日益嚴(yán)格的監(jiān)管，給建立和完善商業(yè)銀行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系增添了壓力和動(dòng)力。未來(lái)的商業(yè)銀行能否有效抵御經(jīng)濟(jì)周期的不利影響，維持可持續(xù)的價(jià)值創(chuàng)造，在很大程度上取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。為了保持良好的競(jìng)爭(zhēng)地位，商業(yè)銀行正變得越來(lái)越重要。提高風(fēng)險(xiǎn)管理和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。商業(yè)銀行作為一個(gè)提供金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)并提供金融服務(wù)的專業(yè)行業(yè)，行業(yè)銀行需要建立既定的利益，建立完整有效的內(nèi)部管理控制機(jī)制，確保金融資產(chǎn)的安全運(yùn)行并防范各方面的風(fēng)險(xiǎn)。要依法穩(wěn)定地工作，必須有意識(shí)地加強(qiáng)內(nèi)部控制作為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵要素，并根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，制定適當(dāng)有效的規(guī)章制度以及激勵(lì)和獎(jiǎng)懲措施。（二）深化銀行業(yè)改革，推進(jìn)改革進(jìn)程進(jìn)一步深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，推進(jìn)銀行業(yè)改革。從而使商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)更加清晰，公司治理更加完善，管理更加科學(xué)，服務(wù)功能得到顯著提升，進(jìn)一步提升了國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，還要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)中資商業(yè)銀行和外資銀行在西部，中部和東北老工業(yè)區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)，提供更全面的金融服務(wù)。進(jìn)一步完善監(jiān)管政策和環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善小企業(yè)金融服務(wù)，支持城市商業(yè)銀行跨地區(qū)，省份建立分支機(jī)構(gòu)。為加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，銀行需要完善信貸審批程序，新增貸款準(zhǔn)備指引和五級(jí)貸款分類制度。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)正在逐步加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布實(shí)施了新的，更嚴(yán)格的資本充足率管理指引。例如：陸續(xù)制定并出臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行資本充足率、流動(dòng)性、經(jīng)營(yíng)效率及內(nèi)部控制的監(jiān)管要求；逐步開放金融市場(chǎng)；鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過(guò)引入獨(dú)立董事，建立審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理及其他專門委員會(huì)，加強(qiáng)公司治理；要求商業(yè)銀行建立獨(dú)立內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，并根據(jù)國(guó)際慣例建立和完善明晰的內(nèi)部控制制度和程序；要求商業(yè)銀行改進(jìn)貸款審批程序，加強(qiáng)貸款五級(jí)分類以及不良貸款的撥備等相關(guān)政策的執(zhí)行和監(jiān)控；加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理；提高外資對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的持股比例，鼓勵(lì)外資向中資銀行投資；加強(qiáng)對(duì)地方政府融資平臺(tái)貸款的審核及清理工作，明確地方政府平臺(tái)貸款撥備提取標(biāo)準(zhǔn)；鼓勵(lì)商業(yè)銀行向保險(xiǎn)、基金等其他領(lǐng)域拓展，發(fā)展銀保聯(lián)合業(yè)務(wù)，建立基金公司等。中國(guó)銀行業(yè)的杠桿率保持相對(duì)較低，使得銀行業(yè)整體上符合新的監(jiān)管要求，但實(shí)際上它面臨著單一業(yè)務(wù)和高度同質(zhì)化等發(fā)展障礙。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，使銀行業(yè)指標(biāo)符合要求，同時(shí)也需要推動(dòng)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化。隨著商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)運(yùn)行的加快，跨行業(yè)商業(yè)銀行活動(dòng)和金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管，提高銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)商業(yè)銀行改善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和控制機(jī)制，調(diào)整資本要求以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理職能，提高銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。（三）發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持持續(xù)發(fā)展當(dāng)今國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。在類似銀行服務(wù)的情況下，傳統(tǒng)的價(jià)格戰(zhàn)只會(huì)使各行各業(yè)的銀行“多敗俱傷”，哪家商業(yè)銀行可以率先掌握先進(jìn)的信息技術(shù)和科學(xué)的管理方法。特別是獨(dú)特的商業(yè)模式，能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。特色管理是高水平的競(jìng)爭(zhēng)，是銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。特色操作可以是銀行產(chǎn)品的個(gè)性化特征，根據(jù)實(shí)際情況推出的新產(chǎn)品，或者服務(wù)方法或質(zhì)量的不斷提高。特色管理應(yīng)以更好的服務(wù)客戶為基礎(chǔ)，有必要將銀行客戶的認(rèn)可作為評(píng)價(jià)指標(biāo)，努力提高客戶對(duì)銀行的認(rèn)知度。如果能在一定程度上獲得客戶的認(rèn)可，商業(yè)銀行也將在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中采取主動(dòng)，甚至獲得一定的定價(jià)權(quán)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題依然存在，尋求差異化和獨(dú)特性的戰(zhàn)略意識(shí)發(fā)展應(yīng)該加強(qiáng)。積極選擇合適的戰(zhàn)略定位，加大核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，重視銀行自身品牌的培育，建立符合自身特點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，不斷開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域。商業(yè)銀行注重以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，專注于客戶需求和研究，關(guān)注客戶體驗(yàn)，持續(xù)改善和改善服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)文化和服務(wù)流程，服務(wù)渠道系統(tǒng)提高客戶滿意度。商業(yè)銀行加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過(guò)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，完善創(chuàng)新組織，完善激勵(lì)機(jī)制，規(guī)范創(chuàng)新流程，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升。（四）創(chuàng)造良好的金融創(chuàng)新的環(huán)境促進(jìn)金融創(chuàng)新不僅僅取決于商業(yè)銀行本身的主觀努力，還取決于制度環(huán)境和相關(guān)的制度安排。為促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的健康發(fā)展，首先，在金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新中，央行將加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理和指導(dǎo)。為確保中央銀行的獨(dú)立性，不斷完善信貸政策的科學(xué)性，前瞻性和貨幣政策指導(dǎo)，央行和銀監(jiān)部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的指導(dǎo)和管理，建立和完善企業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。有效規(guī)范創(chuàng)新行為，整頓市場(chǎng)秩序，改變無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，為銀行創(chuàng)新穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)提供有效的制度保障和政策支持，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在放松，公開，公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中成長(zhǎng)。二是注重培育和引導(dǎo)公眾的財(cái)務(wù)意識(shí)。相關(guān)政府部門，中央銀行和商業(yè)銀行必須繼續(xù)研究和分析社會(huì)公共財(cái)政需求的變化，并利用促銷手段引導(dǎo)公眾轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸和個(gè)人財(cái)富管理，爭(zhēng)取財(cái)務(wù)需求。三是合理培育和提升競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)。通過(guò)體制改革，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，逐步完善資本價(jià)格體系，為金融創(chuàng)新環(huán)境打下良好基礎(chǔ)。消除國(guó)有銀行與非國(guó)有銀行的差別待遇。國(guó)有銀行給予所有金融機(jī)構(gòu)相同的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。就匯率制度的創(chuàng)新而言，有必要將美元與其他貨幣掛鉤的固定匯率制度聯(lián)系起來(lái)。人民幣資本項(xiàng)目的自由兌換逐步實(shí)現(xiàn)，人民幣匯率的市場(chǎng)機(jī)制得到了積極的培育。第四，技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新是近期金融創(chuàng)新的突破口。技術(shù)金融創(chuàng)新是當(dāng)前國(guó)際金融創(chuàng)新的發(fā)展方向主流。所有商業(yè)銀行必須克服當(dāng)前的分散技術(shù)，協(xié)同運(yùn)營(yíng)，分享技術(shù)開發(fā)，尤其是銀行網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)的應(yīng)用。該領(lǐng)域的應(yīng)用，同時(shí)引入國(guó)外金融創(chuàng)新技術(shù)，提高金融發(fā)展的速度和效率，使技術(shù)金融創(chuàng)新達(dá)到一定的規(guī)模。（五）經(jīng)營(yíng)手段科技化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化互聯(lián)網(wǎng)金融是指依靠互聯(lián)網(wǎng)工具（如支付，云計(jì)算，社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎）實(shí)現(xiàn)金融，支付和信息經(jīng)紀(jì)等服務(wù)的新興金融。2013年6月13日，以余額寶上線為始，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的商業(yè)模式和價(jià)值創(chuàng)造挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的包容性特征徹底改變了人們的財(cái)務(wù)管理理念，改變了金融消費(fèi)者的行為。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到影響。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付服務(wù)，金融產(chǎn)品銷售渠道服務(wù)，眾籌模式和P2P代表的互聯(lián)網(wǎng)信用服務(wù)。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下優(yōu)勢(shì)：一是降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了傳統(tǒng)金融業(yè)的成本。同時(shí)，由于突破空間和時(shí)間的限制，規(guī)模效應(yīng)也有利于降低交易成本。二，擴(kuò)展客戶服務(wù)解決了長(zhǎng)尾客戶的問(wèn)題;三是應(yīng)用大數(shù)據(jù)提升金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力。利用互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)采集，數(shù)據(jù)分析和行為跟蹤功能，幫助解決技術(shù)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘，不斷創(chuàng)新信用信息，降低成本，提高交易效率，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展加速了銀行核心業(yè)務(wù)的滲透率，改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成一定的挑戰(zhàn)。近年來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)加速，業(yè)務(wù)替代率顯著提高。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，電子銀行應(yīng)該有更深層次的商業(yè)和技術(shù)內(nèi)涵。未來(lái)銀行將密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合?！案淖儌鹘y(tǒng)方法，信息技術(shù)和快速發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行從傳統(tǒng)貨運(yùn)平臺(tái)方式的商業(yè)化方式，更多地推廣到ATM,POS,電話銀行和網(wǎng)上銀行等電子系統(tǒng)。隨著電子化程度的提高網(wǎng)上銀行已成為國(guó)際銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。“可以預(yù)見網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景非常好,但由于網(wǎng)絡(luò)安全,穩(wěn)定和公共財(cái)務(wù)的理解和社會(huì)信用環(huán)境,需要很長(zhǎng)時(shí)間才能迅速發(fā)展?！保┘訌?qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)管理加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理營(yíng)銷的合規(guī)性。最重要的是充分揭示理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益。有必要讓客戶詳細(xì)描述產(chǎn)品的特點(diǎn),可能的利潤(rùn),以及財(cái)務(wù)收入的具體計(jì)量基礎(chǔ),并充分說(shuō)明對(duì)于投資者可能造成的損失,復(fù)雜的產(chǎn)品可以用于情景模擬分析。財(cái)富管理產(chǎn)品的描述要求文本清晰簡(jiǎn)潔,語(yǔ)言應(yīng)易于理解,避免模糊語(yǔ)言。此外,為加理財(cái)富業(yè)務(wù)的售后服務(wù)管理,建立理財(cái)富業(yè)務(wù)的投訴處理標(biāo)準(zhǔn)和程序?？蛻敉对V處理機(jī)制是保護(hù)客戶利益的重要組成部分?？蛻敉对V對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有良好的影響。建立全面,透明,方便,快捷的客戶投訴處理機(jī)制,包括處理客戶投訴的響應(yīng)安排,投訴調(diào)查,補(bǔ)償和補(bǔ)償制度。這不僅有助于保護(hù)客戶的合法權(quán)益,還有助于提升銀行理財(cái)產(chǎn)品的品牌價(jià)值,更有利于提升銀行的聲譽(yù)。有必要進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力,打造核心人才隊(duì)伍。這一切都來(lái)自風(fēng)險(xiǎn)控制,并不斷改善內(nèi)部控制。強(qiáng)化成本管理,以適合銀行本身的新策略的研發(fā)來(lái)為銀行爭(zhēng)取更大的資源與空間。采用