第六章-人身保險-課件

第6章人身保險學習目標：通過本章的學習，了解人身保險的各種分類以及各個險種的特征。重點掌握人身保險的概念、特點及作用；掌握人身保險的三大部分—人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險的概念、特征、包括險種以及費率計算依據(jù)、方法合責任準備金的提取方式。目錄6.1人身保險概述

6.1.1人身保險的概念6.1.2人身保險的特點6.1.3人身保險的作用6.1.4人身保險的分類6.2人壽保險

6.2.1人壽保險的概念和特征6.2.2人壽保險的種類2023/7/1926.3意外傷害保險

6.3.1意外傷害保險的概念6.3.2意外傷害保險的特點6.3.3意外傷害保險的內(nèi)容6.3.4意外傷害保險的種類2023/7/1936.4健康保險

6.4.1健康保險的概念和特征6.4.2健康保險的種類6.5人身保險費率的計算及準備金的提取

6.5.1人壽保險費率的計算及準備金的提取6.5.2意外傷害保險的費率和準備金6.5.3健康保險的費率和準備金2023/7/1946.1.1人身風險為什么需要人身保險？風險說死得太早和活的太久疾病、殘疾、衰老、失業(yè)人的一生要面對多少風險？56.1

人身保險概述1、生命危險（1）早逝死亡本身相關(guān)的費用生前所獲收入的損失相關(guān)人精神和心理上的損失比較容易確定復雜無法估價1、生命危險（2）老年風險“生存風險”小沈陽：“人不能把錢看的太重了，錢乃身外之物，人生最痛苦的事情你知道是什么嗎？人死了，錢沒花掉！”趙本山：“人這一生最最痛苦的事情你知道是什么嗎？就是人活著呢，錢沒了！”趙本山的話就指出了這種風險的存在，對應(yīng)的是人退休時沒有積蓄或者積蓄不足的這類，其它還有伴隨而生的疾病、傷殘等風險。

窮并不可怕，只要我年輕；老

并不可怕，只要我富有?？膳碌氖怯指F又老又病老年風險不僅和人的年齡有關(guān)，也受到經(jīng)濟發(fā)展和社會風俗的影響。古代沒有退休

失去勞動能力以后，依靠家族家庭來解決

“養(yǎng)兒防老”極端的情況——棄老風俗中國民間傳說日本電影《楢山節(jié)考》現(xiàn)代退休

家庭養(yǎng)老、社保養(yǎng)老、商業(yè)保險企業(yè)年金為了退休需要準備多少錢？取決于你的生活安排和計劃基本的衣食住行

可能有所降低旅游、醫(yī)療保健

有所上升影響因素：健康、奢侈、活得太長、改變退休時間、子女教育2、健康風險醫(yī)療費用2007年人均醫(yī)療費用門診136.1元，住院4973.8元收入損失2、健康風險（1）疾病風險狹義：狹義疾病廣義：還包括意外事故導致的醫(yī)療費用特點：①危害嚴重：健康、經(jīng)濟、生命和精神②普遍性：根據(jù)統(tǒng)計年鑒，中國人一生中罹患重大疾病的概率高達72.17%。人進入30歲后，發(fā)病的機會增大，進入50歲后，發(fā)病率提高5倍。2、健康風險（1）疾病風險③復雜多樣SARS、甲流、紅斑狼瘡、白血病、職業(yè)病（矽肺）④社會性

乙肝歧視、艾滋病村2、健康風險（2）殘疾風險“活死亡”年齡2530354045505560殘疾概率（%）545250484439329死亡概率（%）2423222120181593、失業(yè)風險失業(yè)風險：由于經(jīng)濟形勢變化導致的非自愿失業(yè)使家庭主要收入者收入能力終止或暫時終止的風險。由于不會導致高額的醫(yī)療費用和護理費用的支出，所以影響相對較小道德風險較大10/31/08人身保險一生風險事故概率風險事故

發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000－－每年都可能遇到的風險事故

發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§2023/7/1917一生風險事故概率

風險事故

發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000－－每年都可能遇到的風險事故

發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000一生中可能道遇到的危險有§§§§§§§§§§§§2023/7/19184、應(yīng)對措施（1）非保險形式①風險自留

最傳統(tǒng)的方式，通過個人或家庭的儲蓄、投資方式積累資金和利用家庭、親戚、朋友之間的互幫互助來降低人身風險所造成的經(jīng)濟上的損失。局限性a.現(xiàn)有投資方式風險比較大b.家庭結(jié)構(gòu)的變化c.個人儲蓄投資很難形成規(guī)模4、應(yīng)對措施（1）非保險形式②防病健身（2)保險方式①社會保險局限性：“廣覆蓋、低水平”②商業(yè)保險生命循環(huán)孕育期建立期穩(wěn)定期維持期空巢期養(yǎng)老期24孕育期疾病、意外傷害及殘障、失業(yè)主要風險提升專業(yè)知識、提高收入理財活動以父母家庭為生活重心家庭型態(tài)升學或就業(yè)學業(yè)事業(yè)生涯規(guī)劃與理財活動2023/7/1925建立期疾病、死亡、意外傷害及殘障、失業(yè)主要風險量入為出、購屋買車準備理財活動擇偶結(jié)婚、學前子女家庭型態(tài)加強在職進修學業(yè)事業(yè)生涯規(guī)劃與理財活動2023/7/19266.1.2

人身保險概念人身保險是指以人的生命或身體為保險標的，當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老退休等事故或保險期滿時，保險人向被保險人或其受益人給付約定保險金的保險。276.1.2

人身保險概念人身保險的保險標的是人的生命或身體。生命生存與死亡兩種狀態(tài)身體人的健康和生理機能、勞動能力等狀態(tài)28死亡生理傳統(tǒng)——心跳、呼吸永久性停止作為死亡的標志腦死亡——腦干死亡就意味著一個人的實質(zhì)性與功能性死亡。法律宣告死亡下落不明滿四年因意外下落不明滿兩年需要利害相關(guān)人向法院提出申請（下落不明滿兩年，可申請宣告為失蹤人）296.1.2

人身保險概念人身保險的保險責任包括生、老、病、死、傷、殘各個方面。人身保險的給付條件是當被保險人遭受保險合同范圍內(nèi)的保險事故，以致死亡、傷殘、喪失工作能力或保險期滿、年老退休時，有保險人依據(jù)保險合同的有關(guān)條文，向被保險人或其受益人給付保險金。306.1.3人身保險的特點1、人身保險和財產(chǎn)保險保險標的不同保險金額的確定方法不同保險合同的性質(zhì)不同保險期限不同保險費率制定的依據(jù)不同業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的不同316.1.3人身保險的特點2、人身保險和社會保險屬性不同保險對象和作用不同權(quán)利和義務(wù)對等關(guān)系不同待遇水平不同經(jīng)營主體不同法律關(guān)系不同32中國現(xiàn)行法律中有4部法律規(guī)定了具體的強制保險制度，一是《海洋環(huán)境保護法》第28條規(guī)定了強制油污染民事責任保險；二是《煤炭法》第44條規(guī)定了強制井下職工意外傷害保險；三是《建筑法》第48條規(guī)定了強制危險作業(yè)職工意外傷害保險；四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定了機動車第三者責任強制保險，即現(xiàn)在的機動車交通事故責任強制保險。中國現(xiàn)行行政法規(guī)中有4部法規(guī)規(guī)定了強制保險制度，一是《內(nèi)河交通安全管理條例》第67條規(guī)定了強制船舶污染損害責任、沉船打撈責任保險；二是《旅行社管理條例》第21條規(guī)定了強制旅客旅游意外保險；三是《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》第9條規(guī)定了強制污染損害責任保險；四是《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定的交強險。6.1.4人身保險的作用對個人和家庭的作用經(jīng)濟保障投資手段對企業(yè)的作用-

穩(wěn)定生產(chǎn)

-吸引和留住人才對國家的作用對經(jīng)濟發(fā)展的作用對政治穩(wěn)定的作用356.1.5人身保險的分類1、按保障范圍分類我國《保險法》分類壽險－－定期、終身、兩全、年金等，其標的為人的生命，事故為死亡或生存意外傷害：事故為非本意事故引起死亡或殘疾，一般期限不起過一年健康－－對象為身體，范圍較廣，不屬于人壽保險和意外險的一般都歸于本類366.1.5人身保險的分類2、按照保險期限長短的不同，人身保險可以分為長期業(yè)務(wù)、一年期業(yè)務(wù)和短期業(yè)務(wù)3、按照實施方式的不同，人身保險可以分為自愿保險和強制保險376.1.5人身保險的分類4、按照投保方式的不同，人身保險可以分為個人保險和團體保險（1）概念團體保險是以團體為投保人與保險公司訂立一份總的保險合同，為該團體符合資格的所有員工提供有關(guān)意外、疾病、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險的保障。38團體保險（2）主體投保人（保單持有人）

團體組織也可以由一個人代表，負責與保險公司商量決定保障類型、條款，并負擔某些日常管理工作39團體保險（2）主體被保險人

團體中的在職人員不是當事人，不參與訂立合同，也無權(quán)擁有一份獨立的團險合同擁有的權(quán)利是保險金的請求權(quán)、受益人的制定權(quán)保險憑證——團體保險計劃的書面說明書，說明保險的保障范圍、被保險人享有的各項權(quán)利，故稱為保險憑證持有人。40團體保險（3）團體保險的特點①承保對象是團體而不是團體中的個人

最重要的一個特點——團體承保a.團體的限定——保險附帶于團體：不是以獲得保險為目的的團體b.成員流動：穩(wěn)定的人員流動，新陳代謝保證團體由積極工作的人員組成，健康水平處于平均水平41團體保險c.人數(shù)限制

比例非參與型100%參與型75%數(shù)量一、二、三類行業(yè)

最低投保人數(shù)8人四類及四類之上行業(yè)

最低投保人數(shù)20人42團體保險d.保險金額限制

防止逆選擇，被保險人不能選擇保險金額確定方法：統(tǒng)一保額

工資水平的約定倍數(shù)確定

職務(wù)、級別確定保額e.第三方分擔成本——雇主負擔非參與型

操作簡單參與型

操作較復雜f.高效管理

自動扣減工資43團體保險②共用一張團體保單——成本較低的原因被保險人持有保險憑證：計劃條款、索賠步驟三方關(guān)系轉(zhuǎn)為四方關(guān)系：雇主、保險人、員工和家屬③低成本，高保障——集中分配和集中管理a.簡化了承保、收費、會計等手續(xù)，工作效率高b.免體檢c.減少逆選擇，降低出險率d.展業(yè)費用減少44團體保險④靈活性

個人保險——要式合同團體保險——可以商定條款、保障范圍、保額和費率等方面只要不引起逆選擇，不導致管理程序復雜，不違反法律45團體保險⑤經(jīng)驗費率為基礎(chǔ)a.不同團體手冊費率法：適用于新投保團體首期保費和小團體首期保費和續(xù)期保費的確定經(jīng)驗費率法：適用于大型團體的續(xù)期保費和目前正被其他保險公司承保的大型團體的首期保費的確定混合費率法：規(guī)模中等的團體b.同一團體：同一費率法、差別費率法46團體保險（4）團體保險的優(yōu)缺點優(yōu)點雇主：降低經(jīng)營風險；提升競爭力；良好勞資關(guān)系員工：用稅前收入購買保障；核保寬松缺點：保障是暫時的476.1.5人身保險的分類按照保單是否分紅，人身保險可以分為分紅保險和不分紅保險分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品。48紅利的來源分紅保險的紅利來源于利差益、死差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。利差益，是指保險公司實際的投資收益率高于預計的投資收益率時所產(chǎn)生的盈余死差益，是指保險公司該險種被保險人的實際死亡人數(shù)小于預定死亡人數(shù)時所產(chǎn)生的盈余費差益，是指保險公司實際的經(jīng)營費用低于預計的經(jīng)營費用時所產(chǎn)生的盈余。49紅利的分配現(xiàn)金紅利——客戶將所得紅利直接以現(xiàn)金方式領(lǐng)取累積生息——紅利留存于保險公司，按保險公司每年確定的紅利累積利率，以復利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付；抵交保費——紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險費，若抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險費；購買交清增額保險——依據(jù)被保險人的當時年齡，以紅利作為一次交清保險費，按相同的合同條件增加保險金額。506.2人壽保險516.2.1人壽保險的概念和特征1、概念人壽保險，簡稱壽險是以人的生命或身體為保險標的，以人的生、死為保險事故，當發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人或受益人履行給付保險金責任的一種人身保險。526.2.1人壽保險的概念和特征發(fā)展歷程隨著生產(chǎn)力（主要是生活水平和醫(yī)療水平）的發(fā)展，人的壽命在增加，人身風險從單一的死亡風險到死亡和生存都形成風險。中國歷代人口平均壽命夏代18歲

秦代20歲

東漢22歲

唐朝27歲

宋朝30歲

清代33歲536.2.1人壽保險的概念和特征平均壽命的增加除了讓人更加注意健康以外，生存成本也更受到了人們的關(guān)注。為了滿足一個不確定時間的生活費用，生存保險金由一次給付轉(zhuǎn)化為年金546.2.1人壽保險的概念和特征2、特征（1）危險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定危險——人的生存或死亡與年齡相關(guān)，在很長一段時間內(nèi)都會比較穩(wěn)定，主要與飲食、生活習慣有關(guān)。1949年35.0歲1957歲57.0歲1981年68.0歲1990年68.4歲2000年71.1歲2006年73.4歲556.2.1人壽保險的概念和特征（2）以長期性業(yè)務(wù)為主采用“均衡保費”法——英國友情社多數(shù)保險是被保險人在年老時使用566.2.1人壽保險的概念和特征（3）具儲蓄性質(zhì)，日漸成為投資手段與儲蓄的相同點與儲蓄的不同點576.2.1人壽保險的概念和特征（4）保費確定方式特殊專業(yè)的精算技術(shù)費率充足——財務(wù)危機費率公平——補貼費率不太高——政府和市場586.2.2人壽保險的種類按照保險責任分為死亡保險生存保險兩全保險按照保費和保額是否具有靈活性來劃分傳統(tǒng)人壽保險創(chuàng)新人壽保險59死亡保險一、定期死亡保險1、概念：定期死亡保險是以在合同約定期限內(nèi)被保險人發(fā)生死亡事故，由保險人給付保險金的一種人壽保險，也稱定期壽險。保險期限可以表示為一定年限，如5年、10年、15年、20年；或者表示為達到特定年齡，如65歲、70歲為保險期滿。60定期死亡保險2、一個簡單的定價模型一個30歲的男人，他的死亡概率為0.0881%。假如說有10萬個30歲的男人投保保險金額為1000元的一年期定期壽險，則保險期末保險公司應(yīng)向88個人給付死亡保險金。61定期死亡保險基本假設(shè)我們假設(shè)所有投保人的都是30歲初投保，其中死亡的88個人是30歲末死亡，另外假設(shè)保險公司資金運用的回報率是5%，不考慮保險公司的經(jīng)營費用與利潤。62定期死亡保險計算根據(jù)以上的條件，我們可以看到在保險期末保險公司需要給付88000元的保險金（88×1000）。而根據(jù)5%的貼現(xiàn)率貼現(xiàn)，保險公司為了給付此筆資金在期初只需籌集83810元資金即可，平均到每個人上，則為0.84元（83810÷100000），這就是每個人應(yīng)繳納的保費。63定期死亡保險根據(jù)同樣的道理，我們只要掌握其他年齡的死亡規(guī)律，就可以算得其他年齡的保險金額為1000元的一年期定期壽險的價格，例如31歲、32歲、33歲、34歲男性的保費等等。31歲、32歲、33歲、34歲男性的死亡概率依次為0.0932%、0.0994%、0.1055%、0.1121%。64定期死亡保險多年期定期壽險如果連續(xù)購買30至34歲的一年期定期壽險，實際相當于購買了一份五年期的定期壽險，根據(jù)這個思路可算出逐年保費遞增的n年期的定期壽險的價格31歲、32歲、33歲、34歲男性的死亡概率依次為0.0932%、0.0994%、0.1055%、0.1121%。依次為0.84，0.89，0.94，1，1.0765定期死亡保險多年期定期壽險運用資金時間價值的知識，可以把逐年繳納的保費換算成期初躉交（

）也可以轉(zhuǎn)化為每期繳納均勻的保費，原理分別等同于把各年不等的現(xiàn)金流折現(xiàn)，和各年不等的現(xiàn)金流折現(xiàn)后再折算成年金（

）。664.28元0.94元定期死亡保險3、特征

通過上面的例子，我們也可以看出定期死亡保險的一些特點：期限一定名義保費比較低廉純保障性，不退還保費67定期死亡保險3、特征以上三個特征又可以導致下面的特點：類似財產(chǎn)保險的共擔性易增加逆選擇和誘發(fā)道德風險，因而保險公司的風險選擇與此并存注意核保68定期死亡保險6、類型69定期死亡保險水平保額保費遞增保費水平非水平保額保額遞減保額遞增定期死亡保險水平保額的定期壽險保費遞增型自然保費年可續(xù)保定期保單保費水平型——均衡保費70定期死亡保險保額遞減型抵押貸款抵押貸款償還保險受益人為家屬信用人壽保險家庭收入保險保額遞增型物價指數(shù)調(diào)整保險71受益人為債權(quán)人（銀行）定期死亡保險6、運用與限制收入低，需要高保障的人其他保單的補充信用保障72終身死亡保險1、概念終身死亡保險是一種不定期的死亡保險，簡稱終身壽險，是以被保險人在投保之后無論何時死亡，保險人均依合同給付保險金的一種保險。73終身死亡保險1、一個簡單的定價模型100歲男性購買終身壽險的定價模型生命表中最大年齡為105歲74100歲男性購買終身壽險的定價模型75年齡死亡率生存率年初生存人數(shù)年末死亡人數(shù)當年死亡總給付總死亡給付的現(xiàn)值1000.484010.515991000004840148,401,00046,096,1901010.5223970.477603515992695526,955,00024,448,9801020.5623170.437683246441385813,858,00011,971,0611030.6035390.3964611078665106,510,0005,355,7931040.645770.35423427627612,761,0002,163,31610510151515151,515,0001,130,51691,165,857每人躉交保費911.66躉繳凈保費終身壽險保單準備金保單年度年初生存人數(shù)保單年初資金保單年度所賺利息保單年末所支付的死亡給付保單年末資金余額每單資金余額110000091,165,8574,558,29348,401,00047,323,15091725159947,323,1502,366,15726,955,00022,734,30792332464422,734,3071,136,71513,858,00010,013,02292841078610,013,022500,6516,510,0004,003,673936542764,003,673200,1842,761,0001,442,857952615151,442,85772,1431,515,0000——76平準保費計算保單年度每個生存者年繳平準保費

年初生存人數(shù)折現(xiàn)因子總水平保費的現(xiàn)值保單年末資金余額每單資金余額1491.42100000149,141,5093,197,58461.972491.42515990.95238095224,149,0733,026,816122.823491.42246440.90702947810,984,5202,036,112188.774491.42107860.8638375994,578,6871,193,341279.085491.4242760.8227024751,728,737698,364460.976491.4215150.783526166583,3300——91,165,85777終身死亡保險2、特征（1）沒有確定期限，提供終身保障；（2）保險費率高于定期壽險（3）保險設(shè)計基于生命表假設(shè)（100歲or105歲）——亦可稱為100歲或105歲到期定期壽險；（4）保費含儲蓄成分，保單具有現(xiàn)金價值。78終身死亡保險3、分類（1）普通終身壽險（終身繳費的終身壽險）特點：①終身繳費（30歲男性1000元保額終身均衡保費，最長需要繳納76年）②保費低（30歲男性1000元保額終身均衡保費6.41元）79終身死亡保險3、分類（2）躉繳終身保險特點：①一次繳費，保單不會失效；繳清保單paid-uppolicy無須再繳納保費，而保單繼續(xù)有效。②保費高，繳費壓力大（30歲男性1000元保額躉繳保費118.58元）80終身死亡保險3、分類（3）限期繳費終身保險特點：①規(guī)定期限內(nèi)繳費，適合資金來源受時間限制但又需要長期保險保障的人；形成繳清保單。②保費介于終身繳費和躉繳的保費之間（30歲男性1000元保額期繳保費9.16元）81終身死亡保險（4）指數(shù)型終身壽險indexedwholelifeinsurance該類終身保險的保額隨消費者物價指數(shù)增加而增加。一般而言，這些保單是按照保單所有人或保險公司承擔通貨膨脹風險來分類。保單所有人承擔風險保險公司承擔通貨膨脹風險82終身死亡保險（7）多生命壽險（連生保險）①聯(lián)合壽險jointlifeinsurance第一生命壽險first-to-dieinsurance

首亡即付壽險一人死亡，其余獲得全部保險金；共同死亡，給付各自受益人；家屬無保障，但一般擁有不提供可保證明即購買個人終身壽險權(quán)利83終身死亡保險（7）多生命壽險（連生保險）②最后生存者壽險survivorshiplifeinsurance第二生命壽險second-to-dieinsurance最后一人死亡，受益人獲得全部保險金針對支付遺產(chǎn)稅的需要84生存保險1、概念：生存保險是以被保險人在保險期滿或達到一定年齡時仍然生存為給付條件，給付保險金的保險。85

生存保險2、特點保險期有限，不退還保費；主要目的滿足生活需要；類似儲蓄；86

生存保險3、分類（1）單純的生存保險——接受程度有限（2）年金保險年金保險，指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)律地、定期地向被保險人給付保險金的保險。87年金保險①影響因素年金給付總額的多少有三個因素決定本金利息生存因素88年金保險生存因素一個人的生存時間與參保集合的平均壽命比較等于平均壽命超過平均壽命沒有活到平均壽命89既不會獲益又不會有所損失可以領(lǐng)取額外的年金給付來源？所得年金給付較少去向？年金保險②保險公司的給付責任年金保險包括積累期和給付期積累期投保人向壽險公司繳納保險費壽險公司為被保險人建立養(yǎng)老基金給付期

壽險公司按所確定的標準向被保險人定期支付養(yǎng)老金90年金保險a.積累期退保提現(xiàn)條款提現(xiàn)條款規(guī)定在累積期間內(nèi)，年金合同持有人每年有權(quán)按照累計價值的約定百分比提取現(xiàn)金而不收取費用，每年免費提現(xiàn)次數(shù)也存在限制。91壽險公司退還保單現(xiàn)金價值年金保險a.積累期死亡92壽險公司退還保單現(xiàn)金價值壽險公司提供死亡給付兩種方式區(qū)別何在？年金保險積累期被保險人死亡壽險公司退還保單現(xiàn)金價值，表明該年金保險在積累期不包含任何保險保障成分壽險公司提供死亡給付，其給付額度93死亡保險金額死亡保險金額和現(xiàn)金價值兩者中較大值或4.3.1

年金保險b.清償期（給付期）

純終身給付年金（純生存年金）這種年金中的保費都是為了年金給付而繳納的，不涉及到利益返還逆選擇結(jié)果潛在的購買者沒有辦法按照公平的價格購買到年金產(chǎn)品失去潛在購買者944.3.1

年金保險退還保費

確定并繼續(xù)終身年金

有最低保證年限同等保費水平下年限越長，給付金額越少確定年金

按期給付分期退費年金

年金收入少于<年金成本，繼續(xù)給付現(xiàn)金退還年金

年金收入少于<年金成本，一次退還95年金保險③分類a.繳費方式：躉交、分期b.年金開始給付時間的不同：即期年金通常與躉繳的繳費方式相結(jié)合。即期年金也會有一個給付間隔期，如1個月或1年延期年金到達一定年齡或者經(jīng)過一定的時間96躉繳保費即期年金97躉繳保費延期年金98平準繳納保費延期年金99彈性繳納保費延期年金100兩全保險1、概念：

即生死合險，是指無論被保險人再保險期內(nèi)死亡或者保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。1014.2.3兩全保險2、兩個角度精算角度

生死兩全保險=定期壽險+純生存保險經(jīng)濟角度

遞減的定期壽險和遞增的保單儲蓄102兩全保險3、特點：必然給付，責任最全面；保險費率較高；儲蓄性體現(xiàn)最為充分103兩全保險4、種類（1）普通兩全保險死亡保險金=生存保險金（2）養(yǎng)老附加兩全保險死亡保險金=生存保險金×N104兩全保險5、運用與限制一種比較流行的保險儲蓄工具稅法規(guī)定不同，造成影響不同,例如美國1056.2.2人壽保險的種類按照保費和保額是否具有靈活性來劃分，人壽保險可以分為傳統(tǒng)人壽保險和創(chuàng)新人壽保險定期壽險、終身壽險和兩全保險都屬于傳統(tǒng)的人壽保險。創(chuàng)新人壽保險有變額保險、可調(diào)整的人壽保險、萬能保險和變額萬能保險。1066.2.2人壽保險的種類世界背景更好的投資性要求更加透明的保單運作我國背景利率下調(diào)，導致保險公司巨額利差損1076.2.2人壽保險的種類世界背景更好的投資性要求更加透明的保單運作我國背景利率下調(diào)，導致保險公司巨額利差損10810/31/081096.2.2人壽保險的種類傳統(tǒng)人壽保險特點：

（1）保額固定（2）資金運用渠道受限創(chuàng)新型人壽保險特點：（1）保險和投資雙重功能；（2）獨立賬戶，運作透明；（3）保障水平不確定；（4）收益和風險并存。6.2.2人壽保險的種類（1）變額人壽保險

（variablelifeinsurance）最早產(chǎn)生于20世紀50年代的荷蘭、英國美國在1976年推出該產(chǎn)品110變額人壽保險特點：①保費固定、保額變動；變額人壽保險的保費是固定的死亡給付分為兩個部分保證的最低死亡給付變額死亡給付111變額人壽保險②變額壽險有其專項賬戶，它與公司的其他業(yè)務(wù)是分開的。首先，保費減掉保單費用和死亡費用（有保證）剩余資金轉(zhuǎn)入分離賬戶（無保證）保險人可以根據(jù)資產(chǎn)運用的實際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進行調(diào)整。保單持有人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合投資風險全部轉(zhuǎn)嫁給客戶112變額人壽保險③現(xiàn)金價值隨著保險公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。分離賬戶的現(xiàn)金價值由投資業(yè)績決定分離賬戶的收益率超過預定利率，超額部分增購變額壽險單位分離賬戶的收益率低于預定利率，增購變額壽險單位將降低113變額人壽保險分類分紅

不分紅監(jiān)管在美國接受雙重監(jiān)管97年麥肯錫提議平安開發(fā)基金連鎖產(chǎn)品，后來為了避免通過證監(jiān)會批準改為投資連接保險114分紅來自于死差益和費差益6.2.2人壽保險的種類（2）可調(diào)整的人壽保險可調(diào)整的人壽保險的特點是：保額、保費和保險期限都是可變的。即在一定的限制以內(nèi)，保險人可以提高或降低保單的保額，增加或減少保費，延長或縮短保險