第六章風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)課件

第六章風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)前言第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避第二節(jié)損失控制第三節(jié)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移第四節(jié)保險(xiǎn)7/21/20231前言一、風(fēng)險(xiǎn)控制在風(fēng)險(xiǎn)管理中的位置風(fēng)險(xiǎn)識別控制型融資型（財(cái)務(wù)型）風(fēng)險(xiǎn)衡量與評估風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)決策7/21/20232

二、風(fēng)險(xiǎn)控制的定義

風(fēng)險(xiǎn)控制：指在風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素積極采取控制技術(shù)，以消除風(fēng)險(xiǎn)因素或降低風(fēng)險(xiǎn)因素的危險(xiǎn)性。7/21/20233

三、風(fēng)險(xiǎn)控制的一般原則1、提高人員素質(zhì)2、安全管理3、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)措施四、風(fēng)險(xiǎn)控制的常見手段1、風(fēng)險(xiǎn)避免2、損失控制3、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移—控制型4、隔離7/21/20234五、風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)控制風(fēng)險(xiǎn)源減少風(fēng)險(xiǎn)因素減輕風(fēng)險(xiǎn)損失7/21/20235第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避損失控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移7/21/20236

一、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的方式風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避——風(fēng)險(xiǎn)管理者主動(dòng)采取措施放棄原先承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)或者完全拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為方式。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的方式完全拒絕風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)放棄7/21/20237

二、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避適用的情形發(fā)生頻率和損失程度較大的特大風(fēng)險(xiǎn)；損失頻率不大，損失程度嚴(yán)重?zé)o法得到補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理成本超過預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)；7/21/20238

三、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的優(yōu)勢與劣勢可以避免損失的發(fā)生；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能適當(dāng)減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，降低風(fēng)險(xiǎn)損失；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)收益的減少；已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)無法規(guī)避；規(guī)避某種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)；7/21/20239第二節(jié)損失控制一、損失控制的概念與特點(diǎn)——風(fēng)險(xiǎn)管理者有意識的采取行動(dòng)防止或減少災(zāi)害事故的發(fā)生及其造成的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)損失。損失控制防止、減少損失發(fā)生降低損失程度7/21/202310

二、損失控制與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的異同共同點(diǎn)－以處理風(fēng)險(xiǎn)單位本身為對象，并未轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。不同點(diǎn)－風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度不同損失控制－主動(dòng)積極；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避－被動(dòng)消極；7/21/202311

三、損失控制的類型（一）按目的劃分損失預(yù)防－降低發(fā)生頻率損失抑制－減少損失程度7/21/202312（二）按損失控制措施劃分1、工程物理法－檢修工程、機(jī)器設(shè)備與裝置，營造安全環(huán)境。2、人們行為法－規(guī)范行為，預(yù)防和減少人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)事故；3、規(guī)章制度法7/21/2023131、工程物理法的主要措施預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生減少已存在的風(fēng)險(xiǎn)因素抑制或防止已存在風(fēng)險(xiǎn)因素的能量釋放提高風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)單位的時(shí)空分散程度建立風(fēng)險(xiǎn)隔離帶改變風(fēng)險(xiǎn)因素的基本性質(zhì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案及時(shí)修復(fù)被損害風(fēng)險(xiǎn)單位7/21/2023142、人們行為法的主要措施安全法制教育安全技能的持續(xù)培訓(xùn)安全態(tài)度的持續(xù)教育3、規(guī)章制度法——依據(jù)國家制定的相關(guān)規(guī)章制度，要求風(fēng)險(xiǎn)管理單位在國家規(guī)章制度的范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。7/21/202315（三）按損失控制執(zhí)行時(shí)間劃分損前控制損時(shí)控制損后控制7/21/202316四、損失預(yù)防（一）損失預(yù)防理論1、多米諾骨牌理論－1959,海因里希（美）2、能量釋放理論－1970，哈頓（美）7/21/2023171、多米諾骨牌理論（1）多米諾骨牌理論主要內(nèi)容各種人為的風(fēng)險(xiǎn)因素或物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素構(gòu)成一個(gè)完整順序引致事故的發(fā)生人的不安行為是大多數(shù)殘疾性事故發(fā)生的主因引致事故發(fā)生的事件是可以預(yù)防的探尋不安全行為的原因可以為風(fēng)險(xiǎn)管理者選擇合適的控制措施提供依據(jù)7/21/202318控制措施通常包括：技術(shù)措施、說服措施、人事安排、加強(qiáng)紀(jì)律領(lǐng)導(dǎo)人和管理部門具有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的最好條件管理者是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵人物組織機(jī)構(gòu)按有利生產(chǎn)的順利進(jìn)行7/21/202319（2）多米諾骨牌理論認(rèn)為導(dǎo)致傷害事故的五大風(fēng)險(xiǎn)因素：遺傳和環(huán)境個(gè)人過失不安全行為事故傷害7/21/2023202、能量釋放理論——大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)生是由于能量的突然釋放，究其根源來自以下因素：管理因素：與安全有關(guān)的管理目標(biāo)；人員錄用方法；安全標(biāo)準(zhǔn)等；人的因素：動(dòng)機(jī)、能力、知識、訓(xùn)練、風(fēng)險(xiǎn)意識、對分配任務(wù)的態(tài)度、體力和智力；環(huán)境因素：工作環(huán)境中的溫度、濕度、通風(fēng)、和照明等；機(jī)械因素：機(jī)器的安全性等；7/21/202321五、損失抑制的方法（一）分散風(fēng)險(xiǎn)—減少風(fēng)險(xiǎn)單位大小，減少損失程度；—增加了風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)目，提高了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率；（二）備份風(fēng)險(xiǎn)單位—重復(fù)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)單位或風(fēng)險(xiǎn)單位的一部分，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，啟用備份風(fēng)險(xiǎn)單位；—減少一次風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的損失，減少損失發(fā)生的概率；7/21/202322（三）分散分險(xiǎn)和備份風(fēng)險(xiǎn)單位的關(guān)系—減少直接損失來降低損失程度；—減少間接損失來降低損失程度；7/21/202323六、損失控制的成本和收益分析

風(fēng)險(xiǎn)控制成本收益分析所要解決的一個(gè)問題是確定經(jīng)濟(jì)上的可行性。

損失控制措施的選取都必須進(jìn)行損失控制成本與損失控制潛在收益的比較分析。如果潛在收益大于或等于損失控制成本，則經(jīng)濟(jì)單位可采用這種風(fēng)險(xiǎn)控制措施。7/21/202324（一）損失控制成本：損失控制成本指布置和維持損失控制措施的成本，分三類：1、特殊建筑設(shè)施的資本支出和折舊，如：防火墻、滅火器等。2、從事?lián)p失控制活動(dòng)人員的支出，包括：警衛(wèi)人員、安全監(jiān)督人員、消防人員、工程師、及其他直接參與安全工作的人員。3、計(jì)劃費(fèi)用，如培訓(xùn)輔助費(fèi)用，雇傭人員訓(xùn)練所花的時(shí)間成本，為安全起見的所設(shè)計(jì)的額外包裝和專用箱所花的成本，調(diào)查費(fèi)用和防護(hù)設(shè)施的養(yǎng)護(hù)費(fèi)用亦為計(jì)劃費(fèi)用。7/21/202325（二）損失控制的潛在收益

損失控制的潛在收益即為事故成本，事故成本越大，損失控制的潛在收益越大；事故成本越小，損失控制的潛在收益也越小。

事故成本不同行業(yè)有所不同，以一般工業(yè)事故成本為例，按照海因里希的觀點(diǎn)：

損失控制的潛在收益(事故成本)＝直接損失成本+間接損失成本7/21/202326間接損失成本1、受傷雇員的時(shí)間損失成本。2、為幫助受傷者而停止工作的其他雇員的時(shí)間損失成本；3、主管或其他管理人員報(bào)告事故和訓(xùn)練替補(bǔ)人員的時(shí)間損失成本；4、由于機(jī)器、工具或其他財(cái)產(chǎn)和原料的損失而發(fā)生的成本；5、向受傷的工人提供全部工資的成本，以及盡管他恢復(fù)后所提供服務(wù)的價(jià)值可能僅為正常情況的一半也要給予全部工資的成本；6、由于事故使士氣過激或低落而發(fā)生的成本。7/21/202327（三）成本收益分析

在比較損失控制成本和損失控制潛在收益（即事故成本）時(shí)，會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)問題：一是潛在收益的不確定性，二是收益和成本時(shí)間分布的擴(kuò)散性。用潛在收益乘以事故發(fā)生的概率，可以大致確定預(yù)期收益的值，以同樣的方法大致確定預(yù)期成本的值。再把分散在若干年份的收益和成本，將其預(yù)期值貼現(xiàn)為現(xiàn)值，然后進(jìn)行比較分析，若成本現(xiàn)值大于或等于收益現(xiàn)值，經(jīng)濟(jì)單位將考慮不采取該損失控制措施，若成本小于收益，經(jīng)濟(jì)單位將采取該損失控制措施。7/21/202328第三節(jié)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移一、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的概念與特點(diǎn)1、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的概念——是指將風(fēng)險(xiǎn)管理單位所面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失通過經(jīng)濟(jì)合同或其他方式轉(zhuǎn)移給非保險(xiǎn)企業(yè)或個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。7/21/202329

2、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)單位繼續(xù)存在（與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避相比），承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任發(fā)生轉(zhuǎn)移（與風(fēng)險(xiǎn)控制相比）。7/21/202330

二、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的形式1、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源出售、租賃財(cái)產(chǎn)、分包與分割2、簽訂免責(zé)協(xié)議3、合同特約條款轉(zhuǎn)移7/21/202331

三、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的條件轉(zhuǎn)移方式必須合法有效受讓方有風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)能力能支付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用豁免轉(zhuǎn)移方的損失責(zé)任7/21/202332第四節(jié)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)1、保險(xiǎn)的概念——眾多面臨相似風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位結(jié)合在一起，共同出資建立保險(xiǎn)基金，共同應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生。7/21/202333

2、保險(xiǎn)的特點(diǎn)提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散降低風(fēng)險(xiǎn)融資成本7/21/202334

二、保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的條件純粹風(fēng)險(xiǎn)存在大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)損失不可預(yù)測損失結(jié)果可以測定大量保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的不一致性保費(fèi)公平合理7/21/202335

三、保險(xiǎn)的基本原則（一）保險(xiǎn)利益原則（二）最大誠信原則（三）近因原則（四）損失補(bǔ)償原則7/21/202336（一）保險(xiǎn)利益原則一）概念：保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程中必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。7/21/202337二）保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益必須是確定的利益7/21/202338三）保險(xiǎn)利益的意義消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限額。7/21/202339四）保險(xiǎn)利益的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1）財(cái)產(chǎn)所有權(quán)2）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)3）財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)4）財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)7/21/202340

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)合同中，因義務(wù)人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，可以通過投保信用、保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。7/21/202341

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)．我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬；前項(xiàng)以外與投保人之間存在某種法律關(guān)系，并同意為其投保的人。7/21/202342五）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在人身保險(xiǎn)中，一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：1）讓與2）繼承3）破產(chǎn)7/21/202343

保險(xiǎn)利益的消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。7/21/202344六）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，而且在事故發(fā)生時(shí)也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險(xiǎn)中并不要求在簽訂合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而是在發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對其必須具有保險(xiǎn)利益，否則不予賠償。7/21/202345

A于2019年6月3日為其公公B投保10年期人身保險(xiǎn)，經(jīng)被保險(xiǎn)人B的同意，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年9歲。保險(xiǎn)費(fèi)按月從A的工資中扣交。2019年2月，A與被保險(xiǎn)人的兒子D因感情破裂離婚，離婚時(shí)經(jīng)法院判決，C由D撫養(yǎng)。離婚后A仍按月從自己的工資中扣交這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。2000年3月22日，被保險(xiǎn)人B因病身故。5月，A向人壽保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。而人壽保險(xiǎn)公司認(rèn)為：A為B投保時(shí)雖然有保險(xiǎn)利益，但離婚后不再是B的家庭成員，已失去保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無效保單處理。A為此將該人壽保險(xiǎn)公司告上了法庭。7/21/202346

李某與妻子馬某于2000年協(xié)議離婚，雙方約定8歲的兒子和馬某一起生活，每周六兒子到李某處生活一天。后來李某與趙某再婚，由于李某的兒子活潑可愛，加上趙某不能生育，所以特別喜歡李某的兒子。于2019年5月份以孩子母親的身份為孩子買了人身保險(xiǎn)合同，約定受益人為李某。2019年6月，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，李某的孩子死亡。李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以趙某對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由，拒絕支付保險(xiǎn)金。趙某遂將保險(xiǎn)公司起訴到法院，經(jīng)過法院審理認(rèn)定，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司沒有支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。7/21/202347

藍(lán)某和其妻子赫某結(jié)婚，一直未能生育。2019年9月30日，藍(lán)某得知當(dāng)?shù)氐呐沙鏊鶕斓揭幻麠墜耄伺c派出所辦理了領(lǐng)養(yǎng)手續(xù)，并且給該嬰兒起名為藍(lán)倩，并且為藍(lán)倩上了戶口，戶口上注明，藍(lán)倩的出生日期為2000年11月19日。2019年1月23日，藍(lán)某與某保險(xiǎn)公司簽訂了人身保險(xiǎn)合同，并交納了3000元保險(xiǎn)費(fèi)，受益人為藍(lán)某。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，藍(lán)倩發(fā)生意外傷害身故，保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金50000元。2019年，藍(lán)倩由于意外事故，溺水身亡。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)進(jìn)行賠付？7/21/202348

（二）最大誠信原則的內(nèi)容

一)告知告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述投保方對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)保險(xiǎn)方應(yīng)將對投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。作為保險(xiǎn)人應(yīng)告知投保人有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)7/21/202349

投保方應(yīng)告知的內(nèi)容在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人的確認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人明確說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。7/21/202350投保方的告知形式

按照慣例，投保方的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人詢問回答告知又稱主觀告知，是指投保方只對保險(xiǎn)人所詢問的問題必須如實(shí)回答，而對詢問以外的問題投保方可無須告知我國與許多國家一樣，保險(xiǎn)立法要求投保方采取詢問回答即主觀告知的形式履行其告知義務(wù)我國《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?/21/202351保險(xiǎn)人的告知形式

保險(xiǎn)人的告知形式有兩種，即明確列明和明確說明明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋

在國際保險(xiǎn)市場上，一般只要求保險(xiǎn)人做到明確列明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容我國則對保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式，要求保險(xiǎn)人要對保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說明

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二）保證保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性保證是保險(xiǎn)人接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件7/21/202353保證的形式

根據(jù)保證的事項(xiàng)是否存在，保證可分為確認(rèn)保證和承諾保證確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過去與現(xiàn)在，它是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證承諾保證是指投保人對將來某一特定事項(xiàng)的作為或不作為，其保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來，但不包括過去

根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證

明示保證通常用文字或書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款

默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚并遵守的一些通行的準(zhǔn)則7/21/202354關(guān)于默示保證默示保證實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化

默示保證與明示保證具有同等的法律效力

默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多海上保險(xiǎn)的默示保證一般有三項(xiàng)：即船舶的適航、適貨保證；不改變航道的保證；航行合法的保證

7/21/202355三)棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利棄權(quán)與禁止反言往往產(chǎn)生于保險(xiǎn)代理人與投保人之間得的關(guān)系上7/21/202356違反最大誠信原則法律后果（一）告知的違反及其法律后果1投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)2投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人違反告知的法律后果（二）違反保證的法律后果保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無需權(quán)衡其重要性7/21/202357投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)漏報(bào)。即由于疏忽對某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)誤告。即因?yàn)檫^失而申報(bào)不實(shí)隱瞞。即明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)欺詐。即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖7/21/202358

投保方違反告知的法律后果（一）

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)

投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)

當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；并對由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任

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投保方違反告知的法律后果（二）

投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人對弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任7/21/202360保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)

保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益

7/21/202361保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款；對有關(guān)工作人員給予處分，并處以1萬以下的罰款7/21/202362投保人或被保險(xiǎn)人違反保證的法律后果保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同

在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)

被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無效時(shí)，除人壽保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)人無須退還保費(fèi)

7/21/202363保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同無效或解除合同的幾種情況1.因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng)2.因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法時(shí)3.被保險(xiǎn)方破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)

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梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬保金付東流

演藝人員在其演藝生涯高峰時(shí)期，也是演藝收入的高峰時(shí)期而買下各種保險(xiǎn)，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測，二是為未來收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，便買下了一份2000萬港元的高額保險(xiǎn)。而最近據(jù)媒體報(bào)道：在2019年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購買的那份2000萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。

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但在購買第二份保額1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。但據(jù)說，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因?yàn)槭翘旌蠹壍拇蠼愦蠖ㄍ馐┒鳌?/p>

7/21/202366（三）、近因原則一）含義：近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間的因果關(guān)系，進(jìn)而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因原則包含兩個(gè)內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任為前提。所謂近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具體是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損、滅失的有效原因，與實(shí)際損失之間存在因果關(guān)系，并不是指時(shí)間上和空間上與損失最為接近的原因。7/21/202367二）近因原則的運(yùn)用致?lián)p的原因只有一個(gè)這里是指造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上這里指損失的原因有多個(gè)，它們可能同時(shí)發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況：1）兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生2）兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生3）兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生7/21/202368

1）多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可以分別計(jì)算

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險(xiǎn)人一般不予賠付

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2）多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

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3）多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付新原因近因除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付7/21/202371（四）補(bǔ)償原則一）補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。從無損失則無賠償而言，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；保險(xiǎn)賠償以實(shí)際損失為限。7/21/202372二）補(bǔ)償原則的實(shí)施補(bǔ)償原則的限制條件以實(shí)際損失為限，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件以保險(xiǎn)金額為限。以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。補(bǔ)償原則的實(shí)施方式賠付現(xiàn)金修理更換重置7/21/202373三）補(bǔ)償原則的派生原則——代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t代位追償原則代位追償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。代位追償權(quán)

１．１代位追償權(quán)的概念 代位追償權(quán)，簡稱代位權(quán)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之日起相應(yīng)取得的被保險(xiǎn)人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。7/21/202374

１．２代位權(quán)產(chǎn)生的原因第一，侵權(quán)行為。由于第三人的不法行為造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，第三人依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不當(dāng)而給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)有第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三，不當(dāng)?shù)美?。由于第三人缺乏法律上或合同上的依?jù)而占有被保險(xiǎn)人的財(cái)物，造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，如保險(xiǎn)標(biāo)