關于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議

PAGEPAGE4關于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議近幾年，政府相關部門構建多元化、多層次金融服務體系，多渠道化解中小企業(yè)資金供求矛盾。與以往相比，小微企業(yè)貸款無門的問題有所改善。據(jù)省金融辦資料顯示，截至2012年末全省462家小額貸款公司貸款余額331.5億元，同比增長27.4%，其中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶三類貸款占全部貸款的86.2%；融資性擔保機構在保余額突破1100多億元，其中中小微企業(yè)融資擔保責任余額超1000億元，占比97.8%。但在調查民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營遇到的困難中，“缺資金”列第一位，認同度為53.5%。一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀目前企業(yè)在融資方面存在的突出問題是“融資貴，貸不起”。國有商業(yè)銀行仍然存在“扶大不扶小”的偏見，對小微企業(yè)“短、少、散、快”的資金需求無法提供有效供給。中小企業(yè)只有轉向小額貸款公司、民間借貸等途徑，形成了事實上的貸款利率雙軌制。據(jù)調研，小微企業(yè)貸款的綜合成本費用率為10%以上的占75.5%，有17%的企業(yè)的貸款成本在12%以上。股份制商業(yè)銀行貸款的年利率是12-15%，企業(yè)所貸資金，50%為現(xiàn)款，另一半是承兌匯票，或者全部是承兌匯票，再加上各種費用，實際資金的使用成本更高。另外有不少企業(yè)反映，小額貸款公司在緩解小微企業(yè)融資矛盾的同時，推高了資金的使用成本，充當了“影子銀行”。不少實力較強的大企業(yè)在國有商業(yè)銀行獲得利率較低的貸款，再通過小額貸款公司轉貸給小微企業(yè)，獲取利差。二、小微企業(yè)貸款難的原因分析（一）小微企業(yè)旺盛的資金需求與銀行機構信貸供給不足之間的矛盾。小微企業(yè)普遍原始資本積累不足，隨著企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，對資金的需求極其旺盛。受成立時間短、盈利水平低等因素制約，其內源融資能力有限，故而許多小微企業(yè)都有通過銀行機構借款進行外源融資的強烈需求。而近幾年，我國實行穩(wěn)健貨幣政策，市場流動性收緊，央行和監(jiān)管部門對銀行機構實行嚴格的信貸規(guī)?？刂?，銀行機構信貸投放（包括對小微企業(yè)的信貸投放）不足，與小微企業(yè)發(fā)展旺盛的資金需求形成強烈的反差。（二）小微企業(yè)經(jīng)營高風險性與銀行機構信貸資金安全性之間的矛盾。相對而言，小微企業(yè)生命周期短、破產(chǎn)率高、抗風險能力差，并且小微企業(yè)普遍缺乏有效的還本付息保證和風險分擔機制，包括可提供的抵押擔保不足等，導致其獲取金融支持后，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的風險、形成的損失極有可能通過信貸環(huán)節(jié)轉嫁給銀行機構。（三）小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行機構資本逐利性之間的矛盾。小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量大、分布廣的特征，資金需求“短、頻、急”，銀行機構向小微企業(yè)經(jīng)營等量收息資產(chǎn)較其他貸款對象而言需付出更高的營運成本。另外，大多數(shù)小微企業(yè)沒有規(guī)范的財務會計報表，內部的監(jiān)督制衡機制也不夠完善，由于信息不對稱，銀行機構為防止資6、建立健全小微企業(yè)融資擔保體系。建立以省信用擔保集團為龍頭的再擔保服務體系，在銀行、小微企業(yè)、融資擔保公司之間構建新型風險共擔機制。加強對全省各級國有擔保機構的管理考核，促使其降低融資擔保費率，提高風險容忍度，更好地發(fā)揮為民營企業(yè)提供政策性金融服務的作用。7、鼓勵、支持、培育網(wǎng)上融資。建立健全安徽金融網(wǎng)絡平臺，全省中小企業(yè)可借助網(wǎng)絡平臺發(fā)布融資需求，銀行可在第一時間獲取企業(yè)融資信息，并立即指派信貸員深入企業(yè)作進一步調查，在指定工作時間內給予企業(yè)回復。同時，引入規(guī)范的專業(yè)擔保公司參與，對抵押擔保有困難的企業(yè)可直接在網(wǎng)上洽談、合作，促進企業(yè)融資對接。8、完善政策激勵措施。制定出臺對小額貸款、融資性擔保機構的增資擴股、稅收、業(yè)務增長等方面的具體扶持政策，鼓勵其圍繞“小、個、農(nóng)”的市場定位，拾遺補缺提供金融服務。設立小微企業(yè)信貸風險補償專項資金，直接對銀行機構提供小微企業(yè)貸款風險補貼。對于支持小微企業(yè)發(fā)展的銀行機構，在小微企業(yè)貸款經(jīng)營利潤的所得稅減免、小微企業(yè)貸款撥備稅前列支、不良小微企業(yè)貸款