不良資產(chǎn)處置法律實(shí)務(wù)

不良資產(chǎn)處置法律實(shí)務(wù)第1頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月主要內(nèi)容：一、擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序

二、金融債權(quán)的轉(zhuǎn)讓第2頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月?lián)Ｎ餀?quán)實(shí)現(xiàn)程序

一、訴訟時(shí)效的保全

物權(quán)法第二百零二條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！眴?wèn)：為什么抵押權(quán)受訴訟時(shí)效限制，而質(zhì)權(quán)和留置權(quán)不受限制？

第3頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月（一）定義訴訟時(shí)效是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)力，則喪失請(qǐng)求人民法院依訴訟程序予以強(qiáng)制保護(hù)權(quán)利實(shí)現(xiàn)的民事法律制度。這里所說(shuō)的法定期間即為訴訟時(shí)效期間。訴訟時(shí)效期間屆滿的法律效果：

1、勝訴權(quán)消滅，成為自然權(quán)利；

2、實(shí)體權(quán)利仍然存在。

《民法通則》第一百三十八條：超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時(shí)效限制。商業(yè)銀行債權(quán)的訴訟時(shí)效期間一般是兩年。第4頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（二）訴訟時(shí)效的中斷保全訴訟時(shí)效，即中斷訴訟時(shí)效，其法律效果是訴訟時(shí)效重新起算?！睹穹ㄍ▌t》第一百四十條規(guī)定：“訴訟時(shí)效因提起訴訟，當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷。從中斷起，訴訟時(shí)效重新起算?！钡?頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（三）訴訟時(shí)效中斷的事由

1、權(quán)利人向人民法院提起訴訟；

2、權(quán)利人向義務(wù)人主張權(quán)利（當(dāng)事人一方提出要求）：催收通知書(shū)、自動(dòng)扣劃記錄、還款憑證、催收公告及報(bào)紙

《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條一款（四）項(xiàng)規(guī)定：“當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定?！保◤V東省茂名市中級(jí)人民法院（2010）茂中法民一終字第117號(hào)）

3、債務(wù)人向債權(quán)人履行債務(wù)（義務(wù)人同意履行義務(wù)）：承諾書(shū)、還款協(xié)議

4、權(quán)利人向債務(wù)保證人主張權(quán)利；

5、權(quán)利人向債務(wù)人的代理人主張權(quán)利；

6、權(quán)利人向債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)代管人主張權(quán)利；第6頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

7、權(quán)利人向人民調(diào)解委員會(huì)或有關(guān)單位提出保護(hù)民事權(quán)利的請(qǐng)求；8、公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)查處經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑期間。

第7頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月案例分析：第三人代為償還貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)第8頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

二、擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的法定程序（一）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式第一百九十五條債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣(mài)的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。

第9頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（二）質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式

第二百二十條出質(zhì)人可以請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后及時(shí)行使質(zhì)權(quán)；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。出質(zhì)人請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。說(shuō)明：質(zhì)權(quán)人當(dāng)然可以自行行使質(zhì)權(quán)，處置質(zhì)押物，但處置價(jià)格應(yīng)當(dāng)公允。第10頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月（三）留置權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式第二百三十條債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動(dòng)產(chǎn)為留置財(cái)產(chǎn)。第二百三十一條債權(quán)人留置的動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。第二百三十六條留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間；沒(méi)有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動(dòng)產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣(mài)、變賣(mài)留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣(mài)的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。第11頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

三、向人民法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的特別程序

（一）法律依據(jù)

新民事訴訟法第一百九十六條申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。說(shuō)明：民訴法司法解釋第三百六十二條實(shí)現(xiàn)票據(jù)、倉(cāng)單、提單等有權(quán)利憑證的權(quán)利質(zhì)權(quán)案件，可以由權(quán)利憑證持有人住所地人民法院管轄；無(wú)權(quán)利憑證的權(quán)利質(zhì)權(quán)，由出質(zhì)登記地人民法院管轄。第一百九十七條人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。第12頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月（二）權(quán)利沖突的協(xié)調(diào)1、人保和物保并存第三百六十四條同一債權(quán)的擔(dān)保物有多個(gè)且所在地不同，申請(qǐng)人分別向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法受理。第13頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月2、多個(gè)擔(dān)保物權(quán)并存第三百六十六條同一財(cái)產(chǎn)上設(shè)立多個(gè)擔(dān)保物權(quán)，登記在先的擔(dān)保物權(quán)尚未實(shí)現(xiàn)的，不影響后順位的擔(dān)保物權(quán)人向人民法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。說(shuō)明：登記在后的擔(dān)保物權(quán)人在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)為登記在先的權(quán)利人預(yù)留份額。

第14頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月3、與查封債權(quán)并存第一百五十七條人民法院對(duì)抵押物、質(zhì)押物、留置物可以采取財(cái)產(chǎn)保全措施，但不影響抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)。

第15頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

案例分析：被查封財(cái)產(chǎn)上存在多個(gè)金錢(qián)債權(quán)如何受償原告：章某被告：陳某、沈某案由：執(zhí)行分配方案異議之訴原告章某與被告沈某擔(dān)保追償權(quán)糾紛判決生效后，執(zhí)行過(guò)程中，2011年8月2日，法院首查封被告沈某所有的城市花園商6幢的商鋪（審理期間亦已被保全）。被告陳某與被告沈某民間借貸糾紛判決生效后，執(zhí)行過(guò)程中，2012年4月10日，法院輪候查封沈某所有的上述商鋪。審理期間，法院亦凍結(jié)沈某持有的大江混凝土制品有限公司60%的股權(quán)。法院將上述商鋪進(jìn)行整體拍賣(mài)成交，并向各方當(dāng)事人送達(dá)拍賣(mài)款分配方案告知函，載明“因沈某的財(cái)產(chǎn)不足以清償其全部債務(wù)，現(xiàn)對(duì)沈某拍賣(mài)后的房屋價(jià)款按比例進(jìn)行分配”。章某對(duì)按比例分配方案不予認(rèn)可，主張因先申請(qǐng)法院采取了查封保全措施，應(yīng)優(yōu)先于陳某受償拍賣(mài)所得款項(xiàng)，故成訟。

第16頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

法院經(jīng)審理認(rèn)為，《執(zhí)行規(guī)定》第88條第一款之規(guī)定，針對(duì)的是多份生效法律文書(shū)確定的多個(gè)無(wú)擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人申請(qǐng)執(zhí)行，被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)按執(zhí)行措施的先后順序受償?！秷?zhí)行規(guī)定》第90條規(guī)定，被執(zhí)行人全部或主要財(cái)產(chǎn)已被一個(gè)人民法院因執(zhí)行某一確定金錢(qián)給付的生效法律文書(shū)而查封、扣押或凍結(jié)，無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)的，在被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)被執(zhí)行完畢前，對(duì)該被執(zhí)行人已經(jīng)取得金錢(qián)執(zhí)行依據(jù)的其他債權(quán)人可以申請(qǐng)對(duì)該被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)參與分配。本案中，原、被告均為生效法律文書(shū)確定的無(wú)擔(dān)保物權(quán)的金錢(qián)給付債權(quán)人，但原告章某在訴訟期間首次申請(qǐng)查封了沈某名下的上述房產(chǎn)，由此產(chǎn)生優(yōu)先于其他債權(quán)人受償?shù)姆尚Я?，而且陳某申?qǐng)凍結(jié)了沈某在公司的60%的股權(quán)（2012年度公司年檢報(bào)告載明資產(chǎn)總計(jì)3492.71萬(wàn)元，負(fù)債總計(jì)2573.27萬(wàn)元，所有者權(quán)益合計(jì)919.44萬(wàn)元），陳某參與分配的請(qǐng)求無(wú)法律依據(jù)。據(jù)此，判決章某對(duì)房屋拍賣(mài)款享有3135353.6元的受償權(quán)。第17頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

查封在先債權(quán)與其他債權(quán)的沖突協(xié)調(diào)規(guī)則：

執(zhí)行查封保全措施雖然具有一定的優(yōu)先性，但并不是絕對(duì)的、徹底的，而是相對(duì)受限、務(wù)實(shí)靈活的。在多個(gè)金錢(qián)債權(quán)情況下，債權(quán)人在執(zhí)行過(guò)程中按以下順序進(jìn)行受償：第一，擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人優(yōu)先受償；第二，財(cái)產(chǎn)足以清償全部債務(wù)的，采取順位優(yōu)先主義，先查封債權(quán)人在受償?shù)匚簧蟽?yōu)越于其他一般執(zhí)行權(quán)利人；第三，財(cái)產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，查封財(cái)產(chǎn)價(jià)值在扣除法定優(yōu)先受償債權(quán)之后的殘值按比例分配，先予查封債權(quán)人則失去了受償順序優(yōu)先性，只具有優(yōu)先處分權(quán)。（注意：查封優(yōu)先權(quán)是執(zhí)行程序中債權(quán)受償時(shí)享有的優(yōu)先權(quán)，其只能在執(zhí)行程序中發(fā)揮作用，于破產(chǎn)時(shí)喪失，查封、扣押優(yōu)先權(quán)在破產(chǎn)程序中不享有別除權(quán)）第18頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

案例分析：抵押權(quán)人與首封權(quán)人不一致時(shí)應(yīng)如何實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)？

近來(lái)，讓執(zhí)行局的季法官頭疼不已的是一個(gè)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的案件，申請(qǐng)人對(duì)被執(zhí)行人的廠房享有抵押權(quán)，按理進(jìn)行查封之后進(jìn)入拍賣(mài)程序即可，但是該廠房已被另一法院先行查封，雖然并不影響申請(qǐng)人的優(yōu)先受償權(quán)，但是法律明確規(guī)定：對(duì)參與被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)的具體分配，應(yīng)當(dāng)由首先查封、扣押或凍結(jié)的法院主持進(jìn)行。由于該廠房?jī)r(jià)值有限，在清償優(yōu)先債權(quán)和強(qiáng)制執(zhí)行費(fèi)用后并無(wú)剩余，既然屬于無(wú)益拍賣(mài)，首封法院必然不會(huì)對(duì)該廠房進(jìn)行拍賣(mài)。季法官只好和首封法院進(jìn)行協(xié)商，看對(duì)方是否愿意將抵押財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)移交，但對(duì)方申請(qǐng)執(zhí)行人提出條件要將拍賣(mài)所得價(jià)款的一部分先行償付與他，而季法官的案件當(dāng)事人追償債務(wù)多年，也不愿意讓步，案件就這樣陷入了僵局。第19頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

對(duì)策與建議：雖然抵押物被先行查封并不影響抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，但該抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受制于首先查封、扣押或凍結(jié)的法院，尤其是當(dāng)首封法院為異地法院時(shí)，抵押權(quán)人的執(zhí)行成本會(huì)增加，假若是在個(gè)別地方保護(hù)主義嚴(yán)重的區(qū)域，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)難以及時(shí)充分地實(shí)現(xiàn)。一旦涉訴，最好能夠及時(shí)向法院申請(qǐng)保全，雖然需要支付一定的費(fèi)用，但是能夠取得抵押物的優(yōu)先處置權(quán)，保證了擔(dān)保物權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。如果抵押物已經(jīng)被其他法院先行查封，那么抵押權(quán)人要及時(shí)向首封法院主張權(quán)利并申請(qǐng)參與分配，認(rèn)為首封法院的查封行為不合法或者手續(xù)不完善的，要及時(shí)提出異議。當(dāng)首封法院怠于執(zhí)行抵押物時(shí)，抵押權(quán)人要加強(qiáng)與首封法院及申請(qǐng)查封的債權(quán)人的溝通和協(xié)調(diào)，由抵押權(quán)的執(zhí)行法院和首封法院進(jìn)行協(xié)商，對(duì)抵押物的優(yōu)先處分權(quán)進(jìn)行移交，必要時(shí)由共同的上一級(jí)法院協(xié)調(diào)處理。

第20頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

案例分析：預(yù)抵押商品房被預(yù)查封時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)（1）抵押預(yù)告登記（預(yù)抵押）物權(quán)法第二十條當(dāng)事人簽訂買(mǎi)賣(mài)房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效。

最高法院公報(bào)2014年第9期：銀行僅辦理商品房抵押預(yù)告登記，并不必然享有優(yōu)先受償權(quán)。第21頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（2）預(yù)查封最高院與國(guó)土資源部、建設(shè)部《關(guān)于規(guī)范人民法院執(zhí)行和國(guó)土資源部房地產(chǎn)管理部門(mén)協(xié)助執(zhí)行若干問(wèn)題的通知》（下稱《聯(lián)合通知》）第十五條規(guī)定：下列房屋雖未進(jìn)行房屋所有權(quán)登記，人民法院也可以進(jìn)行預(yù)查封：（一）作為被執(zhí)行人的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，已辦理了商品房預(yù)售許可證且尚未出售的房屋；（二）被執(zhí)行人購(gòu)買(mǎi)的已由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)辦理了房屋權(quán)屬初始登記的房屋；（三）被執(zhí)行人購(gòu)買(mǎi)的辦理了商品房預(yù)售合同登記備案手續(xù)或者商品房預(yù)告登記的房屋。第十六條規(guī)定國(guó)土資源、房地產(chǎn)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)依據(jù)人民法院的協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)和所附的裁定書(shū)辦理預(yù)查封登記。土地、房屋權(quán)屬在預(yù)查封期間登記在被執(zhí)行人名下的，預(yù)查封登記自動(dòng)轉(zhuǎn)為查封登記，預(yù)查封轉(zhuǎn)為正式查封后，查封期限從預(yù)查封之日起開(kāi)始計(jì)算。第二十二條規(guī)定國(guó)土資源、房地產(chǎn)管理部門(mén)對(duì)被人民法院依法查封、預(yù)查封的土地使用權(quán)、房屋，在查封、預(yù)查封期間不得辦理抵押、轉(zhuǎn)讓等權(quán)屬變更、轉(zhuǎn)移登記手續(xù)。

《人民司法.案例》2014年第4期2013年9月5日，無(wú)錫市中級(jí)人民法院合議庭于2013年10月28日作出（2013）錫執(zhí)他字第0001號(hào)批復(fù)，認(rèn)為預(yù)查封的基礎(chǔ)是房產(chǎn)的預(yù)告登記，預(yù)查封之時(shí)，法院已經(jīng)可以預(yù)見(jiàn)到今后房產(chǎn)將會(huì)產(chǎn)生抵押權(quán)。產(chǎn)監(jiān)處（即房管局）將抵押預(yù)告登記轉(zhuǎn)為正式抵押登記的行為并未設(shè)定新的權(quán)利或權(quán)利負(fù)擔(dān)，不屬于擅自處分法院查封財(cái)產(chǎn)的行為。也就是說(shuō)，即便預(yù)抵押房產(chǎn)被采取了預(yù)查封措施，一旦條件成就，也可辦理正式的抵押登記。

第22頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

裁判要旨抵押預(yù)告登記程序登記的并非物權(quán)，而是享有優(yōu)先順位的債權(quán)，故銀行在僅辦理了抵押預(yù)告登記的情況下并不享有優(yōu)先受償權(quán)。在期房取得產(chǎn)權(quán)證書(shū)后，抵押預(yù)告登記的權(quán)利人需要向登記部門(mén)申請(qǐng)轉(zhuǎn)為正式抵押登記，登記部門(mén)應(yīng)根據(jù)權(quán)利人的申請(qǐng)辦理相應(yīng)的轉(zhuǎn)換登記，而非登記機(jī)關(guān)主動(dòng)轉(zhuǎn)為正式抵押登記。但出于公平、效益價(jià)值的考慮，抵押預(yù)告登記后，法院對(duì)預(yù)購(gòu)商品房采取了預(yù)查封措施，在房產(chǎn)具備正式登記條件是，應(yīng)通過(guò)一定的制度安排，使在先的抵押預(yù)告登記轉(zhuǎn)換為正式抵押登記，從而在法院查封、處置后得以優(yōu)先受償。第23頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月風(fēng)險(xiǎn)提示：各行應(yīng)當(dāng)在能夠辦理抵押權(quán)登記之日起及時(shí)辦理登記手續(xù)，以免在預(yù)告登記失效而正式抵押登記尚未辦理時(shí)，抵押物被法院查封處置。第24頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（4）與生存權(quán)的沖突新民事訴訟法第二百四十三條規(guī)定，被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書(shū)確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)扣留、提取被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的收入。但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需費(fèi)用。《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第五條規(guī)定：“人民法院對(duì)被執(zhí)行人下列的財(cái)產(chǎn)不得查封、扣押、凍結(jié)：……；（二）被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬所必需的生活費(fèi)用。當(dāng)?shù)赜凶畹蜕畋Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)的，必需的生活費(fèi)用依照該標(biāo)準(zhǔn)確定；……”以及第六條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債?！边@些法律規(guī)定均體現(xiàn)了以人為本以及保障生存權(quán)的精神。

第25頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

《最高法院關(guān)于執(zhí)行異議、復(fù)議案件的司法解釋》法釋〔2015〕10號(hào)第二十條金錢(qián)債權(quán)執(zhí)行中，符合下列情形之一，被執(zhí)行人以執(zhí)行標(biāo)的系本人及所扶養(yǎng)家屬維持生活必需的居住房屋為由提出異議的，人民法院不予支持：（一）對(duì)被執(zhí)行人有扶養(yǎng)義務(wù)的人名下有其他能夠維持生活必需的居住房屋的；

解讀：這里的“有扶養(yǎng)義務(wù)的人”應(yīng)作廣義理解，包括有贍養(yǎng)、扶養(yǎng)以及撫養(yǎng)的人：

1、贍養(yǎng)義務(wù)的人：

a.子女對(duì)父母有贍養(yǎng)義務(wù)；

b.有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女對(duì)祖父母、外祖父母，有贍養(yǎng)的義務(wù)。（《婚姻法》28條）

2、有扶養(yǎng)義務(wù)的人：

a.夫妻間有相互扶養(yǎng)義務(wù)；

b.兄弟姐妹之間的扶養(yǎng)義務(wù)（《婚姻法》29條）

3、有撫養(yǎng)義務(wù)的人：

a.父母對(duì)子女有撫養(yǎng)義務(wù)

b.有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母，對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女，有撫養(yǎng)的義務(wù)（《婚姻法》28條）。注意：為了保證抵押房產(chǎn)可以順利執(zhí)行，申請(qǐng)執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)查清被執(zhí)行人及對(duì)其有扶養(yǎng)義務(wù)的人名下的房產(chǎn)狀況，保存證據(jù)并向法院提交。

第26頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月（二）執(zhí)行依據(jù)生效后，被執(zhí)行人為逃避債務(wù)轉(zhuǎn)讓其名下其他房屋的；（三）申請(qǐng)執(zhí)行人按照當(dāng)?shù)亓庾》勘Ｕ厦娣e標(biāo)準(zhǔn)為被執(zhí)行人及所扶養(yǎng)家屬提供居住房屋，或者同意參照當(dāng)?shù)胤课葑赓U市場(chǎng)平均租金標(biāo)準(zhǔn)從該房屋的變價(jià)款中扣除五至八年租金的。

解讀：本條是關(guān)于唯一住房是否可執(zhí)行的兜底性條款，也就是說(shuō)只要申請(qǐng)執(zhí)行人愿意付出一定的代價(jià)，就可以申請(qǐng)強(qiáng)制拍賣(mài)被執(zhí)行人的唯一住房，這種代價(jià)一般有兩種：其一是按照當(dāng)?shù)亓夥勘Ｕ厦娣e標(biāo)準(zhǔn)為被執(zhí)行及其所撫養(yǎng)的家屬提供住房一套，即大房換小房，價(jià)高房換價(jià)低房，但所提供的房屋面積應(yīng)滿足當(dāng)?shù)亓夥勘Ｕ厦娣e標(biāo)準(zhǔn)。其二是按照房屋所在地的租金標(biāo)準(zhǔn)，同意扣除5-8年的房租，用于被執(zhí)行人租房，當(dāng)然該條款中未列明租住房屋面積標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)以廉租住房保障面積為面積標(biāo)準(zhǔn)，確定租金。執(zhí)行依據(jù)確定被執(zhí)行人交付居住的房屋，自執(zhí)行通知送達(dá)之日起，已經(jīng)給予三個(gè)月的寬限期，被執(zhí)行人以該房屋系本人及所扶養(yǎng)家屬維持生活的必需品為由提出異議的，人民法院不予支持。第27頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月（五）抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突

《物權(quán)法》第190條規(guī)定：“訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)?！备鶕?jù)上述規(guī)定，抵押物出租的，應(yīng)分為兩種情況區(qū)別應(yīng)對(duì)：

1.租賃在先抵押在后。解決這個(gè)問(wèn)題的最佳時(shí)機(jī)在于貸前調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)抵押物上存在租賃時(shí)，應(yīng)設(shè)法要求承租人出具承諾：承諾放棄因租賃關(guān)系而成就的一切優(yōu)先權(quán)利，且不論租賃是否到期在銀行拍賣(mài)、變賣(mài)抵押物時(shí)無(wú)條件搬出。同時(shí)，應(yīng)將承租人的身份證明材料及租賃關(guān)系證明材料作為以上承諾書(shū)的附件。

2.抵押在先租賃在后。此種情形下，農(nóng)商行的抵押權(quán)不受租賃關(guān)系的影響，但為了防止不誠(chéng)信的抵押人與第三人惡意串通偽造時(shí)間在先的租賃關(guān)系，在實(shí)際操作中信貸人員應(yīng)當(dāng)要求抵押人就房產(chǎn)租賃現(xiàn)狀作出書(shū)面承諾并作為抵押合同附件。第28頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（六）抵押權(quán)與建筑工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的沖突因建筑工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)屬于法定擔(dān)保物權(quán)，該制度的設(shè)計(jì)包含對(duì)社會(huì)公共利益的考量，在實(shí)際司法中可能被法院認(rèn)定無(wú)效，因此在貸款發(fā)放前，不建議相關(guān)行社要求承包人簽訂內(nèi)容為放棄優(yōu)先受償權(quán)的承諾書(shū)，但可變通簽訂內(nèi)容為同意改變受償順位，由農(nóng)商行在承包人之前對(duì)建筑工程價(jià)款優(yōu)先受償?shù)某兄Z書(shū)，而且應(yīng)當(dāng)做到面談面簽，留下影像資料，確保承諾書(shū)具有相應(yīng)的法律效力；若承包人與發(fā)包人之間發(fā)生建設(shè)工程價(jià)款糾紛，農(nóng)商行應(yīng)立即以有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人的身份切入到案件中去，積極舉證，主張自身權(quán)利。第29頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（七）抵押權(quán)與商品房買(mǎi)受人的權(quán)利的沖突。

《最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定：“消費(fèi)者交付購(gòu)買(mǎi)商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗買(mǎi)受人?！痹撆鷱?fù)明確認(rèn)定，承包人的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗交付了購(gòu)買(mǎi)商品房的全部或者大部分款項(xiàng)的買(mǎi)受人，作為受償順位滯后于工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的抵押權(quán)自然也不得對(duì)抗交付了購(gòu)買(mǎi)商品房的全部或者大部分款項(xiàng)的買(mǎi)受人。因此，在商品房預(yù)售之前，農(nóng)商行應(yīng)在與房管部門(mén)及開(kāi)發(fā)商簽訂三方資金監(jiān)管協(xié)議前提下，同意開(kāi)發(fā)商預(yù)售商品房，做好銷(xiāo)售資金歸集，并根據(jù)銷(xiāo)售進(jìn)度適時(shí)啟動(dòng)加速還款計(jì)劃，嚴(yán)格控制開(kāi)發(fā)商提取銷(xiāo)售資金的用途和數(shù)額。第30頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（八）抵押權(quán)與劃撥土地上土地使用權(quán)出讓金優(yōu)先受償權(quán)的沖突。根據(jù)《擔(dān)保法》第56條的規(guī)定：“拍賣(mài)劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)?！卑凑丈鲜鲆?guī)定，土地管理部門(mén)收取有關(guān)國(guó)有土地使用權(quán)出讓金的權(quán)利也優(yōu)先于抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)利。因此，在實(shí)踐中，為避免風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商行原則上不得接受劃撥土地使用權(quán)抵押。第31頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月（三）申請(qǐng)費(fèi)參照《訴訟費(fèi)用交納辦法》的相關(guān)規(guī)定收取申請(qǐng)費(fèi)。而且，該申請(qǐng)費(fèi)應(yīng)該按件收取，不應(yīng)以申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)抵押物權(quán)標(biāo)的額為依據(jù)收取。待人民法院作出拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保物的裁定后，申請(qǐng)人向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的，則應(yīng)按執(zhí)行金額收取執(zhí)行申請(qǐng)費(fèi)，并由被執(zhí)行人在執(zhí)行后負(fù)擔(dān)。

第32頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

民訴法司法解釋第二百零四條實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件，人民法院裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，申請(qǐng)費(fèi)由債務(wù)人、擔(dān)保人負(fù)擔(dān)；人民法院裁定駁回申請(qǐng)的，申請(qǐng)費(fèi)由申請(qǐng)人負(fù)擔(dān)。申請(qǐng)人另行起訴的，其已經(jīng)交納的申請(qǐng)費(fèi)可以從案件受理費(fèi)中扣除。第二百零五條拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的裁定作出后，人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的，按照?qǐng)?zhí)行金額收取執(zhí)行申請(qǐng)費(fèi)。第33頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月（四）申請(qǐng)材料第三百六十七條申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）申請(qǐng)書(shū)。申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)記明申請(qǐng)人、被申請(qǐng)人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式等基本信息，具體的請(qǐng)求和事實(shí)、理由；（二）證明擔(dān)保物權(quán)存在的材料，包括主合同、擔(dān)保合同、抵押登記證明或者他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)，權(quán)利質(zhì)權(quán)的權(quán)利憑證或者質(zhì)權(quán)出質(zhì)登記證明等；（三）證明實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的材料；（四）擔(dān)保財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀的說(shuō)明；（五）人民法院認(rèn)為需要提交的其他材料。第34頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月（五）審理程序第三百六十八條人民法院受理申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)在五日內(nèi)向被申請(qǐng)人送達(dá)申請(qǐng)書(shū)副本、異議權(quán)利告知書(shū)等文書(shū)。被申請(qǐng)人有異議的，應(yīng)當(dāng)在收到人民法院通知后的五日內(nèi)向人民法院提出，同時(shí)說(shuō)明理由并提供相應(yīng)的證據(jù)材料。第三百六十九條實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件可以由審判員一人獨(dú)任審查。擔(dān)保財(cái)產(chǎn)標(biāo)的額超過(guò)基層人民法院管轄范圍的，應(yīng)當(dāng)組成合議庭進(jìn)行審查。第三百七十條人民法院審查實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件，可以詢問(wèn)申請(qǐng)人、被申請(qǐng)人、利害關(guān)系人，必要時(shí)可以依職權(quán)調(diào)查相關(guān)事實(shí)。第35頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

第三百七十一條人民法院應(yīng)當(dāng)就主合同的效力、期限、履行情況，擔(dān)保物權(quán)是否有效設(shè)立、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的范圍、被擔(dān)保的債權(quán)范圍、被擔(dān)保的債權(quán)是否已屆清償期等擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件，以及是否損害他人合法權(quán)益等內(nèi)容進(jìn)行審查。被申請(qǐng)人或者利害關(guān)系人提出異議的，人民法院應(yīng)當(dāng)一并審查。第36頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（六）審查標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)審核申請(qǐng)人提供的相應(yīng)材料，如擔(dān)保物權(quán)是否成立的證明文件（包括主合同、擔(dān)保合同、抵押權(quán)登記證明或者他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)等）、擔(dān)保的債務(wù)期限是否已經(jīng)屆滿、擔(dān)保物的現(xiàn)狀等事實(shí)，必要時(shí)可以依職權(quán)調(diào)查相關(guān)事實(shí)并詢問(wèn)相關(guān)當(dāng)事人。經(jīng)過(guò)對(duì)上述事實(shí)審查后，符合法律規(guī)定的，人民法院即可裁定對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)或變賣(mài)。不符合法律規(guī)定的，則駁回實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)人的申請(qǐng)。第37頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

說(shuō)明：人民法院對(duì)于擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)案件的審查，在性質(zhì)上，屬于“形式審查”，主要審查擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件是否成就，包括擔(dān)保物權(quán)是否有效成立、主債務(wù)履行期是否屆滿、擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)是否受到限制等。經(jīng)審查后發(fā)現(xiàn)存在民事權(quán)益爭(zhēng)議的，應(yīng)駁回申請(qǐng)人的申請(qǐng)，并告知其向人民法院起訴。對(duì)于被申請(qǐng)人提出異議且提供證據(jù)證明的，人民法院應(yīng)進(jìn)行綜合判斷。如果被申請(qǐng)人僅籠統(tǒng)提出或表示異議，但未提供證據(jù)證明的，人民法院應(yīng)駁回其異議，以防止被申請(qǐng)人濫用異議權(quán)。第38頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（七）審理期限適用民事訴訟法第180條關(guān)于人民法院適用特別程序?qū)徖淼陌讣徬薜囊?guī)定，即應(yīng)當(dāng)在在立案之日起30日內(nèi)審結(jié)，有特殊情況需要延長(zhǎng)的，由本院院長(zhǎng)批準(zhǔn)。第39頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月（八）審理結(jié)果民訴法第一百九十七條

人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。民訴法解釋第三百七十二條人民法院審查后，按下列情形分別處理：（一）當(dāng)事人對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)無(wú)實(shí)質(zhì)性爭(zhēng)議且實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的，裁定準(zhǔn)許拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)；（二）當(dāng)事人對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)有部分實(shí)質(zhì)性爭(zhēng)議的，可以就無(wú)爭(zhēng)議部分裁定準(zhǔn)許拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)；（三）當(dāng)事人對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)有實(shí)質(zhì)性爭(zhēng)議的，裁定駁回申請(qǐng)，并告知申請(qǐng)人向人民法院提起訴訟。第40頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

（九）申請(qǐng)被駁回民訴法第一百九十七條

人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。第41頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月債權(quán)轉(zhuǎn)讓一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的含義債權(quán)轉(zhuǎn)讓即合同權(quán)利的讓與，指合同一方將合同的權(quán)利全部或部分地轉(zhuǎn)讓給合同以外的第三人的行為。二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的條件《中華人民共和國(guó)合同法》第80條規(guī)定：“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤銷(xiāo)，但經(jīng)受讓人同意的除外?！眰鶛?quán)轉(zhuǎn)讓必須具備以下條件才能有效：（一）必須有有效存在的債權(quán)；（二）債權(quán)的轉(zhuǎn)讓人與受讓人必須就債權(quán)讓與達(dá)成合意；（三）轉(zhuǎn)讓的債權(quán)必須具有可讓與性；（四）必須有轉(zhuǎn)讓通知。

第42頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

三、金融債權(quán)轉(zhuǎn)讓的政策沿革對(duì)于商業(yè)銀行是否可將不良資產(chǎn)對(duì)外轉(zhuǎn)讓予第三方，受讓方的范圍是否有限制，受讓方是否可就受讓債權(quán)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等問(wèn)題，相關(guān)的銀行監(jiān)管部門(mén)、最高人民法院所出具的相關(guān)規(guī)定，歷經(jīng)了過(guò)往的從嚴(yán)把控至目前逐漸放寬的過(guò)程。

1.中國(guó)人民銀行出具的批復(fù)認(rèn)為對(duì)銀行債權(quán)的受讓方應(yīng)有所限定中國(guó)人民銀行辦公廳曾作出《關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》（銀辦函【2001】648號(hào)），人民銀行作出的批復(fù)明確，“按照我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定，放貸收息（含罰息）是經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)特許權(quán)利。因此，由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)許可，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融企業(yè)。”批復(fù)認(rèn)為，商業(yè)銀行放款收息具備特許性質(zhì)，未經(jīng)許可的企業(yè)不得從事該業(yè)務(wù)，非金融企業(yè)不可通過(guò)銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式，以此規(guī)避企業(yè)不得從事借貸的限定。除企業(yè)外，批復(fù)也把個(gè)人排除在銀行債權(quán)的受讓范圍之外。該批復(fù)的出具時(shí)間較早，在一段時(shí)間內(nèi)亦曾被法院引用，以此判決認(rèn)為銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的行為無(wú)效。典型的案例即為上海市第二中級(jí)人民法院審理的福建興業(yè)銀行上海分行靜安支行訴江蘇沿山實(shí)業(yè)集團(tuán)總公司等借款合同糾紛案件【案號(hào)（2002）滬二中民三（商）初字第124號(hào)】，該案件的判決就體現(xiàn)了中國(guó)人民銀行批復(fù)的觀點(diǎn)。第43頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月

2.最高人民法院及各地高院對(duì)于銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的口徑正在逐漸放寬對(duì)于銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)，最高人民法院（簡(jiǎn)稱“最高院”）層面曾出具的司法解釋或意見(jiàn)主要包括《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要》、《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、管理、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》、《關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、處置銀行不良資產(chǎn)有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充通知》、《關(guān)于判決確定的金融不良債權(quán)多次轉(zhuǎn)讓人民法院能否裁定變更申請(qǐng)執(zhí)行主體請(qǐng)示的答復(fù)》等。依照前述規(guī)定，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行先將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予金融資產(chǎn)管理公司，金融資產(chǎn)管理公司受讓銀行債權(quán)后再通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓或以整體資產(chǎn)包的形式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予非金融機(jī)構(gòu)或自然人的，最高院是承認(rèn)該轉(zhuǎn)讓行為效力的，但最高院對(duì)于銀行是否可以將不良債權(quán)直接轉(zhuǎn)讓予一般企業(yè)與個(gè)人未作出過(guò)明確回應(yīng)。

第44頁(yè)，課件共48頁(yè)，創(chuàng)作于2023年2月但是，近年來(lái)，最高院層面對(duì)于銀行不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓在執(zhí)行階段已經(jīng)率先放寬口徑，《關(guān)于判決確定的金融不良債權(quán)多次轉(zhuǎn)讓人民法院能否裁定變更申請(qǐng)執(zhí)行主體請(qǐng)示的答復(fù)》【（2009）執(zhí)他字第1號(hào)】規(guī)定“《最高人民法院關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、處置銀行不良資產(chǎn)有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充通知》第三條雖只就金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓金融不良債權(quán)環(huán)節(jié)可以變更申請(qǐng)執(zhí)行主體作了專(zhuān)門(mén)規(guī)定，但并未排除普通受讓人再行轉(zhuǎn)讓給其他普通受讓人時(shí)變更申請(qǐng)執(zhí)行主體。”根據(jù)該答復(fù)，應(yīng)理解為對(duì)于法院生效文書(shū)所確定的債權(quán)，普通受讓人可直接向法院申請(qǐng)執(zhí)行，并受償執(zhí)行款項(xiàng)，在最高院層面上，對(duì)于金融不良資產(chǎn)債權(quán)的處置工作是給予司法政策支持的。上述答復(fù)出具后，已被不少地方法院所引用，并依此認(rèn)為銀行債權(quán)的受讓人可直接變更為申請(qǐng)