保險(xiǎn)學(xué)原理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理課件

保險(xiǎn)學(xué)原理主講教師：陳璐chenlu@1保險(xiǎn)學(xué)原理主講教師：陳璐1保險(xiǎn)學(xué)原理的授課內(nèi)容第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第二章保險(xiǎn)概述（概念、種類、地位、職能和作用）第三章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則第四章保險(xiǎn)合同第五章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)第六章人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)第七章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)第八章保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)監(jiān)管2保險(xiǎn)學(xué)原理的授課內(nèi)容第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理2保險(xiǎn)學(xué)原理課程考核要求：平時(shí)成績(jī)：30%發(fā)言、平時(shí)作業(yè)、小測(cè)驗(yàn)期末成績(jī)：70%3保險(xiǎn)學(xué)原理課程考核要求：平時(shí)成績(jī)：30%3參考教材《保險(xiǎn)學(xué)》魏華林主編高等教育出版社《保險(xiǎn)學(xué)原理》劉茂山主編南開大學(xué)出版社《保險(xiǎn)學(xué)原理》趙春梅等編著東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社《保險(xiǎn)學(xué)》張洪濤主編中國(guó)人民大學(xué)出版社4參考教材4保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)來源：雜志：《保險(xiǎn)研究》、《上海保險(xiǎn)》《sigma》報(bào)刊：《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》《21世紀(jì)經(jīng)營(yíng)報(bào)》中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站5保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)來源：雜志：《保險(xiǎn)研究》、《上海保險(xiǎn)》5第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的分類第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法及其比較第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)

6第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)6本章教學(xué)目的

介紹風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、基本程序及風(fēng)險(xiǎn)基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的概念和要件。

7本章教學(xué)目的7第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)生活中，隨機(jī)事件的發(fā)生給經(jīng)濟(jì)生活帶來的損失的不確定性。8第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的概念8第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征1、客觀性從總體上說，風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全排除的。在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生還帶有一定的規(guī)律性，這種規(guī)律性給人們提供了認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、估計(jì)危險(xiǎn)和管理危險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)減少到最小程度的可能性。9第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征9第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)2、損害性損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能后果。經(jīng)濟(jì)上的損害(或稱損失)可以用貨幣進(jìn)行衡量。人身損害雖然不能以貨幣衡量，但一般都表現(xiàn)為所得的減少，或支出的增加，或者兩者兼而有之，終究還是經(jīng)濟(jì)上的損失(當(dāng)然亦有精神上的損害)。10第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)2、損害性10第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)3、不確定性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性表現(xiàn)在三個(gè)方面：1．空間上的不確定性。2．時(shí)間上的不確定性。3．損失程度的不確定性。11第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)3、不確定性11第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)4、可測(cè)定性就危險(xiǎn)總體而言，根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，隨機(jī)現(xiàn)象一定要服從于某種概率分布。也就是說，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定危險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率論原理加以正確測(cè)定，即把不確定性化為確定性。12第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)4、可測(cè)定性12第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)5、發(fā)展性人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。尤其是當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。13第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)5、發(fā)展性13第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)（三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）風(fēng)險(xiǎn)因素，也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。14第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)（三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素14

風(fēng)險(xiǎn)因素包括：

有形風(fēng)險(xiǎn)因素：物理的、化學(xué)的因素。如：可燃材料的存儲(chǔ)方式、建筑的形式、特定的地理環(huán)境

無形風(fēng)險(xiǎn)因素：觀念、態(tài)度、文化、制度等看不見的因素。如：制度缺陷、道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)因素15

風(fēng)險(xiǎn)因素包括：15保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中的無形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指當(dāng)事人以不誠(chéng)實(shí)、不良企圖或欺詐行為故意使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或使已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失進(jìn)一步擴(kuò)大的原因或條件。如欺詐、故意隱瞞等。逆選擇：指投保人在選擇買不買保險(xiǎn)、買什么或買多少保險(xiǎn)的時(shí)候，按對(duì)己有利的原則做出決策的行為動(dòng)機(jī)；如果缺乏有效控制機(jī)制，如限制性合同條款及核保過程，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失敗。心理風(fēng)險(xiǎn)因素：指由于人們忽視風(fēng)險(xiǎn)或存在僥幸心理，以致增加事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的因素。16保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中的無形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指當(dāng)事人以不誠(chéng)實(shí)、不第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。17第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)事故17第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)3、損失損失是指非故意的(Unintentional)、非計(jì)劃的(Unplanned)和非預(yù)期的(Unexpected)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。18第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)3、損失18直接的損失：與事故有必然因果關(guān)系的、在量上可以確認(rèn)或界定的損失。例如，火災(zāi)可以直接造成財(cái)產(chǎn)的損壞。間接的損失：事故的發(fā)生觸發(fā)了新的事件，或改變了事物的既定狀態(tài)，而導(dǎo)致的損失。例如，酒店因火災(zāi)被迫中斷營(yíng)業(yè)后、營(yíng)業(yè)中斷又會(huì)導(dǎo)致員工隊(duì)伍與客戶的流失，等等。19直接的損失：19決定損失后果大小的因素災(zāi)害事故本身的影響力有差別（如海嘯和火災(zāi)）標(biāo)的自身價(jià)值與對(duì)主體的重要性（如通信衛(wèi)星本身凝結(jié)著巨額價(jià)值）事件獨(dú)立性與相關(guān)性（建筑物內(nèi)的防火墻可以有效控制災(zāi)害的蔓延）對(duì)災(zāi)害蔓延的控制措施（自噴淋）程序、設(shè)施、材料的備份:對(duì)于減少間接損失具有特別重要的意義20決定損失后果大小的因素災(zāi)害事故本身的影響力有差別（如海嘯和火P概率L損失程度（￥）損失的兩種極端情形:--概率低,損失巨大--經(jīng)常發(fā)生,損失不大可承受的損失災(zāi)難性損失21PL損失程度（￥）損失的兩種極端情形:可承受的損失災(zāi)難性第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)（四）風(fēng)險(xiǎn)的分類1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常情況下，由于自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的過失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)和政治變動(dòng)無關(guān)，在任何經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免。22第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)（四）風(fēng)險(xiǎn)的分類22第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)或政治變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如生產(chǎn)方式、生產(chǎn)技術(shù)的變動(dòng)，消費(fèi)者偏好的變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)政治體制的改革等引起的風(fēng)險(xiǎn)。23第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)或政治變動(dòng)而產(chǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)2、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分純粹風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果有兩種，即無損失或有損失。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即無損失、有損失或有可能獲利。24第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)2、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分24第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)3、按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分自然風(fēng)險(xiǎn)——自然力的不規(guī)則變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)——個(gè)人或團(tuán)體的不當(dāng)、過失或故意行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、罷工。政治風(fēng)險(xiǎn)——由于政治或貿(mào)易條件導(dǎo)致債權(quán)人損失的風(fēng)險(xiǎn)。如戰(zhàn)爭(zhēng)、進(jìn)口限制等。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)——經(jīng)營(yíng)中導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)25第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)3、按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分254、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)；人身風(fēng)險(xiǎn)：人們由于生、老、病、死、殘等原因產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：由于人們的過失行為、侵權(quán)行為和違約責(zé)任依法對(duì)他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)合同行為中，債權(quán)人與債務(wù)人之間，因一方違約對(duì)他方造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。264、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分26風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素、逆選擇

心理風(fēng)險(xiǎn)因素

自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)他人的人身自己的人身風(fēng)險(xiǎn)直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)27風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化的規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成傷害的程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃有目的的處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。28第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念28作為人類社會(huì)對(duì)客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)行為和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，古已有之。※作為獨(dú)立的管理系統(tǒng)而成為一門新興的學(xué)科，到了上世紀(jì)50年代才在美國(guó)開始興起，迄今風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)方法尚未充分發(fā)展?！?0世紀(jì)末，出現(xiàn)了整體化風(fēng)險(xiǎn)管理這一嶄新的概念，即把純粹風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等）綜合起來加以研究和管理。29作為人類社會(huì)對(duì)客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)行為和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，古已有第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別對(duì)企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。30第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序30

發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露和風(fēng)險(xiǎn)因素：根據(jù)流程檢查；根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表與賬冊(cè)；實(shí)地考察。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的要點(diǎn)：注意歷史記錄和情況的變化，不忽視任何隱患。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵如果根本沒有對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，或者沒有詳細(xì)、全面的識(shí)別，就談不上進(jìn)一步的分析和治理。31

發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露和風(fēng)險(xiǎn)因素：31第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理（二）風(fēng)險(xiǎn)估算——風(fēng)險(xiǎn)定量化在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)收集大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失幅度。32第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理（二）風(fēng)險(xiǎn)估算——風(fēng)險(xiǎn)定量化32事故發(fā)生的概率或可能性。主要依據(jù)：分析具體的風(fēng)險(xiǎn)因素；以往的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)；一旦事故發(fā)生，損失程度的大小。包括：損失的價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)單位、保護(hù)與施救的費(fèi)用；直接損失與間接損失風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為人們采取何種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策以及這些對(duì)策背后的資源分配提供了依據(jù)。33事故發(fā)生的概率或可能性。主要依據(jù)：33影響分析(IMPACTANALYSIS)信息不完全時(shí)的有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具。廣泛綜合各方意見，用主觀的、經(jīng)驗(yàn)的方法彌補(bǔ)信息的不足。得出的結(jié)果雖然不一定具備客觀基礎(chǔ)但代表了有關(guān)利益方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)治理、控制的要求。34影響分析(IMPACTANALYSIS)信息不完全時(shí)的有例：證券公司影響分析的運(yùn)用事件私費(fèi)公報(bào)系統(tǒng)中斷一小時(shí)以上原因……財(cái)務(wù)影響3(10級(jí))9聲譽(yù)影響34可能性7(10級(jí))2可否容忍暫時(shí)不可綜合評(píng)價(jià)★★★★★★措施不夠改造系統(tǒng)35例：證券公司影響分析的運(yùn)用事件私費(fèi)公報(bào)系統(tǒng)中斷一小時(shí)以上原因例：證券公司影響分析的運(yùn)用結(jié)論：證券公司的經(jīng)營(yíng)者雖然不知道兩種事件的發(fā)生概率；但仍能得出一致的結(jié)論：系統(tǒng)中斷的影響是巨大的，必須給予及時(shí)、充分的治理。36例：證券公司影響分析的運(yùn)用結(jié)論：36（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度結(jié)合其他因素綜合考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，決定是否采取、或采取何種措施。37（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)37（四）風(fēng)險(xiǎn)控制根據(jù)評(píng)價(jià)的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并實(shí)施。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為物質(zhì)型和財(cái)務(wù)型。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。38（四）風(fēng)險(xiǎn)控制38三、風(fēng)險(xiǎn)管理可以采用的方法（一）避免避免是指回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些積存的單位風(fēng)險(xiǎn)。避免是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。39三、風(fēng)險(xiǎn)管理可以采用的方法39第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理采用避免技術(shù)的兩種情況：（1）某種特定風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高；（2）在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的收益時(shí)。40第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理采用避免技術(shù)的兩種情況：40（二）自留自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)個(gè)人或家庭自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失對(duì)企業(yè)或單位不影響其財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。在這樣的情況下采用風(fēng)險(xiǎn)自留，其成本要低于其他處理風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的成本，且處理方便有效。

41（二）自留41(三)預(yù)防損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。其目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。42(三)預(yù)防42損失預(yù)防措可分為：1、工程物理法：是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種方法。例如，防火結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、防盜裝置的設(shè)置。2、人類行為法：是指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。例如，職業(yè)安全教育、消防教育等。43損失預(yù)防措可分為：43（四）抑制損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)，例如，安裝自動(dòng)噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)警報(bào)器等。44（四）抑制44(五)轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

45(五)轉(zhuǎn)嫁45轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式，一是出讓轉(zhuǎn)嫁；一是合同轉(zhuǎn)嫁。前者一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。后者適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。46轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一、概念可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。47第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一、概念47第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件1、風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的2、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思：一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹６秋L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性。3、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性這一條件是要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則要求。也就是說，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性(不確定性)，但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù)(確定性)，才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓投保人付得起保費(fèi)，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的賠付基金，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的“千家萬戶幫一家”的宗旨。4、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能。48第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件48第二章保險(xiǎn)概述第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征第二節(jié)保險(xiǎn)的分類第三節(jié)保險(xiǎn)的職能（功能）第四節(jié)保險(xiǎn)的作用49第二章保險(xiǎn)概述第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征49第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的含義《保險(xiǎn)法》第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。50第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的含義50第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財(cái)務(wù)安排；法律角度：保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排；社會(huì)角度：保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的組成部分；風(fēng)險(xiǎn)管理角度：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。51第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財(cái)?shù)谝还?jié)保險(xiǎn)的要素與特征二、保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在；（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；（四）保險(xiǎn)基金的建立；（五）保險(xiǎn)合同的訂立。52第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征二、保險(xiǎn)的要素52第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征三、保險(xiǎn)的特征1、經(jīng)濟(jì)性：保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展；2、商品性：保險(xiǎn)是一種特殊的勞務(wù)商品，屬于國(guó)民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)；3、互助性：具有“一人為眾，眾為一人”的互助特征；53第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征三、保險(xiǎn)的特征53第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征4、法律性：保險(xiǎn)是一種合同安排；5、科學(xué)性：現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)。四、保險(xiǎn)與類似制度的比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（作業(yè)）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（作業(yè)）商業(yè)保險(xiǎn)和賭博（作業(yè)）54第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征4、法律性：保險(xiǎn)是一種合同安排；54第二節(jié)保險(xiǎn)的種類一、依保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分類公營(yíng)保險(xiǎn)：國(guó)家強(qiáng)制設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)或國(guó)家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)；民營(yíng)保險(xiǎn)：私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，如股份保險(xiǎn)公司、個(gè)人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)等。55第二節(jié)保險(xiǎn)的種類一、依保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分類55第二節(jié)保險(xiǎn)的種類二、依經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類盈利保險(xiǎn)：股份保險(xiǎn)公司是最常見的一種盈利保險(xiǎn)；非盈利保險(xiǎn)：如社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)等。56第二節(jié)保險(xiǎn)的種類二、依經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類56第二節(jié)保險(xiǎn)的種類三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)－－以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)－－以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；信用保證保險(xiǎn)－－以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；

57第二節(jié)保險(xiǎn)的種類57

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一般商業(yè)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)58

第二節(jié)保險(xiǎn)的種類（二）人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)：人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)：以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；人身意外傷害保險(xiǎn)：以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)59第二節(jié)保險(xiǎn)的種類（二）人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害停工（誤工）保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償型定額給付型60人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)第二節(jié)保險(xiǎn)的種類四、依業(yè)務(wù)承保方式分類原保險(xiǎn)：是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)；61第二節(jié)保險(xiǎn)的種類四、依業(yè)務(wù)承保方式分類61第二節(jié)保險(xiǎn)的種類重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)：指幾個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。

62第二節(jié)保險(xiǎn)的種類重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保關(guān)于共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式在共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)均是在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行橫向分?jǐn)?，這是風(fēng)險(xiǎn)的初次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁；在再保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)是在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行縱向分?jǐn)?，這是風(fēng)險(xiǎn)的再次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁。63關(guān)于共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式在共同保險(xiǎn)與重復(fù)第二節(jié)保險(xiǎn)的種類五、依賠付形式分類定額保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的金額給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)；損失保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。64第二節(jié)保險(xiǎn)的種類五、依賠付形式分類64第二節(jié)保險(xiǎn)的種類六、依保險(xiǎn)政策分自愿保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)；強(qiáng)制保險(xiǎn)：國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。65第二節(jié)保險(xiǎn)的種類六、依保險(xiǎn)政策分65第二節(jié)保險(xiǎn)的種類社會(huì)保險(xiǎn)：國(guó)家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。商業(yè)保險(xiǎn)66第二節(jié)保險(xiǎn)的種類社會(huì)保險(xiǎn)：國(guó)家或政府通過立法形式，采取第二節(jié)保險(xiǎn)的種類七、依立法形式分《保險(xiǎn)法》第九十五條保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（三）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管