【第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的影響8500字（論文）】

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的影響目錄TOC\o"1-2"\h\u16293一、緒論 426825（一）研究背景 417734（二）研究意義 413123（三）國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 532093二、第三方支付及商業(yè)銀行支付結(jié)算的相關(guān)概述 518315（一）第三方支付的定義、特點(diǎn)及模式 6383（二）商業(yè)銀行支付結(jié)算的定義及特點(diǎn) 75212三、第三方支付影響商業(yè)銀行支付結(jié)算的現(xiàn)狀 815113（一）降低銀行信息成本 81256（二）促進(jìn)交易方式改變 86790（三）促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 914632四、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的影響 921315（一）弱化銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位 99630（二）加大技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 111142（三）加劇信用風(fēng)險(xiǎn) 1132358（四）人才匱乏問(wèn)題增加 1117568五、商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下第三方支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 1212162（一）與第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作 1226907（二）滿足客戶需求，優(yōu)化支付服務(wù)體驗(yàn) 1329890（三）重視數(shù)據(jù)整合，實(shí)現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化 1329421（四）減少利差業(yè)務(wù)，拓展中間渠道 1330138六、結(jié)論 14一、緒論（一）研究背景如今，隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，電子商務(wù)的逐漸興起，它將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。第三方支付現(xiàn)在最新的支付服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)發(fā)展成為中國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)業(yè)的權(quán)威。第三方支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的希望，也是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的核心力量。它可以進(jìn)行彌補(bǔ)銀行某些企業(yè)業(yè)務(wù)的不足，健全了金融管理體系，完善了金融服務(wù)功能。同時(shí)，第三方支付給商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理模式帶來(lái)了更大的壓力，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境越來(lái)越嚴(yán)峻，格局發(fā)生變化也越來(lái)越具有明顯，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。（二）研究意義第三方支付作為中國(guó)當(dāng)今支付服務(wù)業(yè)的基本組成部分，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定成長(zhǎng)的強(qiáng)力后盾。在健全我國(guó)金融體系、完善我國(guó)金融功能方面，第三方支付平臺(tái)表現(xiàn)卓越；同時(shí)還為銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)功能進(jìn)行了填補(bǔ)，使得其更加完善。在信息管理技術(shù)企業(yè)發(fā)展迅猛的今天，傳統(tǒng)的支付方式迎來(lái)了全新變革，我國(guó)在金融研究領(lǐng)域充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。起初支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入占各大銀行中間業(yè)務(wù)收入的比例很小，銀行對(duì)第三方支付關(guān)注度很低。銀行為提高效率，聯(lián)合第三方支付平臺(tái)，將部分支付及結(jié)算業(yè)務(wù)交由第三方支付機(jī)構(gòu)處理。然而，近年來(lái)，由于人工智能的普及，第三方支付的規(guī)模爆炸式、幾乎成倍增長(zhǎng)。此時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸被各大銀行所重視起來(lái)，他們并不關(guān)心第三方支付機(jī)構(gòu)是否搶走了自己的業(yè)務(wù)利潤(rùn)、具體搶走了多少，而是第三方支付機(jī)構(gòu)憑借支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行大量引流。那么第三方支付究竟對(duì)銀行發(fā)展產(chǎn)生多大的障礙，銀行接下來(lái)如何有效應(yīng)對(duì)第三方支付企業(yè)帶來(lái)的壓力，通過(guò)怎樣的方案重新奪回支付結(jié)算這一經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，怎樣正確處理和第三方支付的關(guān)系，這些社會(huì)問(wèn)題銀行亟待解決。因此，本文通過(guò)研究第三方支付和銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)與興盛而提出倡議。（三）國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外很多學(xué)者認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)給我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)信息管理技術(shù)對(duì)成本的降低、服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的提升起到一個(gè)積極的作用，但同時(shí)，信息管理技術(shù)的便利性，使得企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手逐漸增多，在一定程度上占據(jù)了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。CatherineS.weir（2006）指出，網(wǎng)上銀行數(shù)量的增加有效降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)單快捷的操作可以提升客戶的好感，二者關(guān)系呈正比。HannaBeck（2001）分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)的影響，指出銀行可以依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)節(jié)省大量人力物力去建設(shè)分行，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。由于轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)能力、資本實(shí)力、信譽(yù)等方面的不足，部分非銀行金融中介機(jī)構(gòu)面臨市場(chǎng)準(zhǔn)入障礙。ZapodeanuDaniela（2008）指出，非銀行金融中介機(jī)構(gòu)在供求方面作用與銀行相當(dāng)，但其對(duì)信息的處理水平和內(nèi)控水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行。此外，國(guó)外學(xué)者大多討論第三方支付對(duì)銀行支付結(jié)算的影響，第三方支付在銀行金融模式改革中發(fā)揮了積極作用。2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀在探討第三方支付對(duì)商業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行支付結(jié)算管理業(yè)務(wù)的影響時(shí)，國(guó)內(nèi)研究學(xué)者言人人殊。有學(xué)者研究認(rèn)為，商業(yè)銀行在開(kāi)展電子支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)幾乎沒(méi)有發(fā)展受到第三方支付的消極因素影響。王新義（2017）指出，第三方支付與商業(yè)銀行支付結(jié)算之間存在具體的數(shù)量關(guān)系，并用實(shí)證分析方法驗(yàn)證了這種正相關(guān)關(guān)系。他的研究指出，第三方支付規(guī)模增長(zhǎng)1%，代表著我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入非利息收入同比增長(zhǎng)0.261%。鄭學(xué)榮（2017）通過(guò)實(shí)證分析方法，對(duì)國(guó)內(nèi)十幾家家商業(yè)銀行為進(jìn)行研究得出，第三方支付對(duì)我國(guó)五大銀行的影響小于其他商業(yè)銀行，對(duì)除五大銀行外的股份制商業(yè)銀行的正面影響更為顯著。另一部分學(xué)者認(rèn)為第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響不大。第三方支付與我國(guó)商業(yè)銀行雖在競(jìng)爭(zhēng)中帶來(lái)業(yè)務(wù)進(jìn)行沖擊，但同時(shí)也在一定程度上提高了收益，因此整體環(huán)境影響較小，以提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)效益為目的。李斌（2016）指出，商業(yè)銀行通過(guò)與第三方支付的雙贏合作，在降低中小企業(yè)貸款發(fā)放和經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，促進(jìn)了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展二、第三方支付及商業(yè)銀行支付結(jié)算的相關(guān)概述（一）第三方支付的定義、特點(diǎn)及模式1.第三方支付的定義第三方支付作為近年來(lái)逐漸蓬勃發(fā)展起來(lái)的一種新型金融行業(yè)，其概念的界定一直沒(méi)有得到各方學(xué)者的統(tǒng)一。但是，一般認(rèn)為，其主體應(yīng)獨(dú)立于交易雙方，并具有金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資格，它依托信息技術(shù)，信譽(yù)突出，與各大商業(yè)銀行簽訂合同，對(duì)接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，充當(dāng)交易主體的媒體角色，提供服務(wù)和便利。第三方支付系統(tǒng)，為資金擔(dān)保和信用信息中介效力，提供一筆交易資金，是獨(dú)立于交易雙方之外的金融發(fā)展服務(wù)管理機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺(tái)的中介功能可以在買(mǎi)方支付訂單到確認(rèn)收貨的時(shí)間間隔內(nèi)發(fā)揮作用。第三方移動(dòng)支付服務(wù)平臺(tái)可以先將買(mǎi)家支付的貨款方式進(jìn)行保管，在買(mǎi)家收到商品確認(rèn)無(wú)誤后反饋網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，平臺(tái)才會(huì)把保存的貨款轉(zhuǎn)給商家。支付流程圖1如下所示：圖1第三方支付流程圖信息不對(duì)稱問(wèn)題研究一直是我國(guó)在線網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的最大難題，買(mǎi)賣(mài)雙方顧及到自己先付出交易后是否能得到對(duì)等的回報(bào)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，解決了雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，增強(qiáng)了交易過(guò)程中雙方的信用。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)的公平性促進(jìn)了交易雙方之間建立信任的業(yè)務(wù)關(guān)系。這些都促使交易成本大大降低，從而產(chǎn)生影響商品市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。2.第三方支付的特點(diǎn)（1）便捷性近年來(lái)，第三方支付蓬勃發(fā)展，客戶數(shù)量眾多。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是使用要求方便、快捷、零費(fèi)率或甚低費(fèi)率，同時(shí)服務(wù)使用者體驗(yàn)良好，這些優(yōu)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)第三方支付的強(qiáng)勢(shì)崛起。圖2中國(guó)網(wǎng)民選擇使用第三方移動(dòng)支付主要原因調(diào)查（2）中介性在交易發(fā)展過(guò)程中，交易雙方資金往來(lái)之所以能在第三方移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)上進(jìn)行，是因?yàn)槲覈?guó)第三方支付獨(dú)立性較強(qiáng)，在社會(huì)地位方面有著一定的聲望，其充當(dāng)著中介服務(wù)的作用。（3）高效性首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)只能依靠當(dāng)?shù)胤中?，流程?fù)雜、人員少等問(wèn)題比較明顯?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使得第三方支付平臺(tái)聚集商戶，實(shí)現(xiàn)線上集中審核，讓商戶更快、更高效地入網(wǎng)。其次，第三方支付可以結(jié)合各大網(wǎng)上銀行的支付途徑，提高銀行與交易結(jié)算對(duì)接的效率，節(jié)省大量時(shí)間，給商家和消費(fèi)者帶來(lái)雙贏，使交易更加簡(jiǎn)單，從而促進(jìn)商務(wù)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。3.第三方支付模式當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融服務(wù)最成熟的模式是第三方支付模式。廣義的第三方支付發(fā)展模式是指非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立承擔(dān)支付中介職能，他們不與商業(yè)銀行合作，提供給客戶網(wǎng)絡(luò)安全支付及部分其他支付系統(tǒng)服務(wù)等。第三方支付模式的狹義定義是一個(gè)具有良好信譽(yù)保護(hù)、軟硬件實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，輔助各個(gè)商業(yè)銀行，在商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與客戶之間架起電子支付模式的橋梁。（二）商業(yè)銀行支付結(jié)算的定義及特點(diǎn)1.商業(yè)銀行支付結(jié)算的定義支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向個(gè)人客戶和企事業(yè)單位提供的貨幣支付和現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。商業(yè)銀行最基本的職能是支付中介。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正在大力鼓舞利率市場(chǎng)化改革，減弱存貸利差，扭轉(zhuǎn)保守的盈利能力模式即以信貸風(fēng)險(xiǎn)收益為主這一局面，支付結(jié)算作為一個(gè)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)技術(shù)核心業(yè)務(wù)，其收益占比逐步得到提高，地位問(wèn)題日益上升。2.商業(yè)銀行支付結(jié)算的特點(diǎn)（1）多樣性隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，商業(yè)銀行的支付結(jié)算形式不是一成不變的，而是適應(yīng)社會(huì)需要而不斷改革創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。（2）間接性接受客戶的委托是商業(yè)銀行進(jìn)行支付結(jié)算的前提。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)進(jìn)行交易活動(dòng)期間，不構(gòu)成債權(quán)債務(wù)管理關(guān)系，而是以中間人或代理人的身份為客戶可以提供有償服務(wù)。因此，商業(yè)銀行不會(huì)主動(dòng)承擔(dān)信貸危機(jī)，也不會(huì)隨意使用自己固有的資金。（3）成本低、風(fēng)險(xiǎn)低由于商業(yè)銀行一般不使用固有資產(chǎn)進(jìn)行支付結(jié)算，因此銀行的運(yùn)營(yíng)成本大大降低；而且商業(yè)銀行既不是債權(quán)人，也不是債務(wù)人，只是為客戶提供結(jié)算服務(wù)，所以風(fēng)險(xiǎn)極低。三、第三方支付影響商業(yè)銀行支付結(jié)算的現(xiàn)狀（一）降低銀行信息成本第三方支付服務(wù)平臺(tái)在管理企業(yè)交易時(shí)，需要與商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接。為了將業(yè)務(wù)順利進(jìn)行，平臺(tái)須憑借商業(yè)銀行支付結(jié)算信息系統(tǒng)。同時(shí)，第三方支付服務(wù)平臺(tái)在商業(yè)銀行辦理其賬戶，很大程度上推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行存款交易，擴(kuò)充了我國(guó)傳統(tǒng)銀行還未被運(yùn)用的閑散資金。銀行還在第三方支付平臺(tái)之間進(jìn)行社會(huì)資金存管，降低了金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今，大多數(shù)人，特別是被銀行疏漏的低收入人群和規(guī)模相對(duì)較小的產(chǎn)業(yè)都能享受到第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的便捷服務(wù)。（二）促進(jìn)交易方式改變電子商務(wù)在第三方支付平臺(tái)還未普及時(shí)，支付方式只能通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或匯款。這樣很容易讓一些不法分子鉆了空子，進(jìn)行各種網(wǎng)絡(luò)詐騙，這種交易形式的發(fā)展因此受到了嚴(yán)重制約。這樣現(xiàn)象的形成是因?yàn)榻灰仔问降倪M(jìn)行存在時(shí)間間隔，需要以雙方信任為基礎(chǔ)，雙方必有一方經(jīng)受資金安全風(fēng)險(xiǎn)。而在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)后，網(wǎng)上購(gòu)物交易大多變得越來(lái)越方便快捷。憑借阿里巴巴的信譽(yù)保障，支付寶為人們帶來(lái)便利的結(jié)算服務(wù)。如今，第三方支付的應(yīng)用與網(wǎng)上銀行服務(wù)息息相關(guān)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，第三方支付與銀行卡所對(duì)應(yīng)起來(lái)，就能實(shí)現(xiàn)支付交易業(yè)務(wù)。隨著第三方支付的成長(zhǎng)，電子銀行業(yè)務(wù)也得到了不斷提升。自央行提出規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)管理以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)上零售額從2012年的0.8萬(wàn)億逐漸增長(zhǎng)到2021年的7.2萬(wàn)億，（三）促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新我國(guó)第三方支付系統(tǒng)平臺(tái)現(xiàn)如今正在大舉施行，銀行業(yè)不得不尋求新的發(fā)展模式。銀行業(yè)摒棄傳統(tǒng)思想，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出新型金融產(chǎn)品服務(wù)，這些新型金融業(yè)務(wù)融合了電子支付，建立起一體化金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，充分享受了電子商務(wù)的盈利。商業(yè)銀行在與第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，不斷發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)電子技術(shù)相結(jié)合，最終使得商業(yè)銀行獲得新的活力。四、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的影響（一）弱化銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位過(guò)去，第三方支付平臺(tái)還沒(méi)有廣泛應(yīng)用，小到幾元大到幾百億的支付都需要銀行支付結(jié)算去完成，而在當(dāng)今社會(huì)，第三方支付應(yīng)用到了各個(gè)方面，商業(yè)銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位逐漸弱化。直接使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付進(jìn)行支付結(jié)算比通過(guò)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)結(jié)算方式成本更低乃至為零。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付操作流程便利，省時(shí)省力，服務(wù)嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，因此在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量用戶。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付的用戶規(guī)模大幅度上升，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重?fù)p失。比如人們之前必須通過(guò)商業(yè)銀行支付結(jié)算渠道進(jìn)行交易，現(xiàn)在幾乎完全被支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)所代替，這些APP可以直接快速地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或購(gòu)買(mǎi)商品，因此商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位很快就被削弱。從下圖3和圖4中可以看出自2015起6年間第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付在支付市場(chǎng)中的規(guī)模不斷上漲，特別是第三方移動(dòng)支付占比在短短的6年內(nèi)從15%上升到45%。因而可知，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付的產(chǎn)生，的確減弱了銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位。圖3第三方支付移動(dòng)支付和手機(jī)銀行交易規(guī)模對(duì)比圖4第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付與網(wǎng)上銀行交易規(guī)模對(duì)比第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)將人們的消費(fèi)習(xí)慣徹底改變，以前人們直接支付現(xiàn)金，大金額則刷卡消費(fèi)，而現(xiàn)在一臺(tái)智能手機(jī)就可以取代傳統(tǒng)支付方式，方便又快捷。不僅如此，第三方支付平臺(tái)為擴(kuò)大用戶群體，和商家合作給予一些優(yōu)惠福利。所以現(xiàn)在越來(lái)越多的人選擇第三方平臺(tái)進(jìn)行支付結(jié)算。第三方平臺(tái)的出現(xiàn)撼動(dòng)了商業(yè)銀行的地位，銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位就這樣一步步被削弱。（二）加大技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行未實(shí)時(shí)對(duì)信息管理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展進(jìn)行改革，致使業(yè)務(wù)交易失敗或駭客入侵等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。第三方和銀行信息系統(tǒng)充當(dāng)著中介的角色，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將二者結(jié)合運(yùn)用到支付結(jié)算中；同時(shí)銀行還需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)確保實(shí)時(shí)結(jié)算的順利進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在使用中存在缺陷是必然的。當(dāng)技術(shù)障礙浮現(xiàn)出時(shí)，可能導(dǎo)致通信情況不良，硬件配置運(yùn)作不暢，交易數(shù)據(jù)終止從而使支付交易過(guò)程出現(xiàn)故障。此外，如果數(shù)據(jù)不斷運(yùn)行，現(xiàn)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展不足以支撐整個(gè)系統(tǒng)超負(fù)荷工作，進(jìn)而致使系統(tǒng)故障、無(wú)法繼續(xù)結(jié)算。現(xiàn)今社會(huì)，商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還無(wú)法進(jìn)行精準(zhǔn)的約束處理，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)在不斷地?cái)U(kuò)大。（三）加劇信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)，即在交易的進(jìn)程中，商業(yè)銀行因未履行約定協(xié)議或用欺騙手段向客戶索取財(cái)物等行為而蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)雖然已經(jīng)發(fā)布有關(guān)方針政策約束著客戶難以轉(zhuǎn)賬巨款給相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶，同時(shí)還要求第三方平臺(tái)對(duì)客戶的大額支付交易進(jìn)行核查。但因?yàn)閲?guó)內(nèi)市場(chǎng)缺乏標(biāo)準(zhǔn)的信用等級(jí)系統(tǒng)，第三方支付的成本越來(lái)越低，交易流程比較容易操作，在短期內(nèi)達(dá)成交易，從而使得買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)放松警惕，漸漸的聲譽(yù)受損，詐騙率上升。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展背景下，買(mǎi)賣(mài)雙方交流存在信息不同步的問(wèn)題，信用技術(shù)還未達(dá)到全透明，難以判別所收到的資料信息的真實(shí)性，資金管理在買(mǎi)賣(mài)交易場(chǎng)所中處于社會(huì)監(jiān)管機(jī)制的灰色地帶。此外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的參與使支付的不穩(wěn)定性明顯增強(qiáng)，這些隱形的安全隱患極其不易發(fā)現(xiàn)，客戶一旦遭遇違約或詐騙，必定認(rèn)為是銀行所造成，直接影響我國(guó)商業(yè)銀行的信譽(yù)，因此商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸加劇。（四）人才匱乏問(wèn)題增加人才短缺危機(jī)是指當(dāng)今社會(huì)對(duì)在崗人員的業(yè)務(wù)能力要求越來(lái)越低，新型互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)缺乏真正具備專業(yè)性技術(shù)的人才。隨著網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的不斷完善，商業(yè)銀行在支付結(jié)算方面的員工，單單只具備金融業(yè)務(wù)的相關(guān)理論知識(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需掌握一定的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)體系。但是，當(dāng)前的銀行工作者中，多數(shù)銀行職員并不具備應(yīng)有的知識(shí)儲(chǔ)備。人才匱乏給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)意外的損失，進(jìn)而加大了商業(yè)銀行支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)。五、商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下第三方支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策（一）與第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作第三方支付是把雙刃劍，它的蓬勃興起給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了猛烈沖擊的同時(shí)還推動(dòng)著商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)體制的革新。這一現(xiàn)象主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是鼓舞傳統(tǒng)商業(yè)銀行提升服務(wù)質(zhì)量，讓企業(yè)用戶或者個(gè)人用戶享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)一直以來(lái)所倡導(dǎo)的普惠金融政策；二是督促傳統(tǒng)銀行改革對(duì)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。使用第三方支付平臺(tái)消耗的費(fèi)用較低，且平臺(tái)還會(huì)有優(yōu)惠活動(dòng)，這就使得銀行必須更新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少對(duì)用戶的各種收費(fèi)；三是加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)在支付領(lǐng)域的合作機(jī)制。第三方支付平臺(tái)還未興起時(shí)，商業(yè)銀行缺乏憂患意識(shí)，安于現(xiàn)狀，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域停滯不前；第三方支付平臺(tái)蓬勃興起后，銀行開(kāi)始緊張起來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)支付方面有所突破?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行都運(yùn)營(yíng)起自家的網(wǎng)絡(luò)銀行app，為客戶提供了很大的便利服務(wù)。倘若第三方支付沒(méi)有興起，商業(yè)銀行仍不強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，在改革創(chuàng)新層面依舊保持傳統(tǒng)水平。所以說(shuō)，盡管我國(guó)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位逐漸被互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)所削弱，但是不能只看到二者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，還是要加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的合作。，第三方支付和商業(yè)銀行應(yīng)該取二者之長(zhǎng)處，補(bǔ)二者的短處，相互依存同時(shí)相互制衡。商業(yè)銀行與第三方支付可以在以下幾個(gè)方面加強(qiáng)合作:第一，加強(qiáng)二者業(yè)務(wù)交易的相互協(xié)作。對(duì)于一些分散的小客戶第三方支付平臺(tái)比商業(yè)銀行帶來(lái)的服務(wù)更加便利，因此商業(yè)銀行中零散細(xì)碎的小客戶的業(yè)務(wù)可以與網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)合作，這樣既能讓商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的成果有所提升，還能夠使銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的交納費(fèi)用的比率大大降低，這樣就可以讓更多的小型客戶重新使用商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)。第二，二者共同享有客戶的基礎(chǔ)資料。越來(lái)越多的人愿意使用快捷方便的第三方支付平臺(tái)，所以在零售發(fā)展層面要逐漸變?yōu)榈谌街Ц对谇芭_(tái)，銀行在后臺(tái)這樣的一種模式。我們現(xiàn)在都處于大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)這樣的模式下業(yè)銀行可以直接從互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取客戶的消費(fèi)信息，對(duì)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的建設(shè)和改進(jìn)起了積極作用。同時(shí)銀行將自己所掌握的客戶資料與第三方支付共享，作為二者交流合作的前提。第三，二者合作可以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的安全管理，商業(yè)銀行和第三方支付對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的和平建設(shè)有共同的希望，二者不妨一起建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)安全防范工作和監(jiān)管機(jī)制，共同商議一些對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)支付危機(jī)的措施。（二）滿足客戶需求，優(yōu)化支付服務(wù)體驗(yàn)改革是人類(lèi)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第三方支付平臺(tái)的蓬勃興起是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代所培育出來(lái)的，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)造福于人類(lèi)的表現(xiàn)。然而，第三方支付畢竟是一個(gè)虛擬的無(wú)實(shí)物的平臺(tái)，商業(yè)銀行的交易服務(wù)實(shí)際上更具自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，尤其是在不太發(fā)達(dá)的偏僻城市，人們?nèi)愿叨纫蕾噦鹘y(tǒng)的交易支付模式。隨著我國(guó)第三方支付的不斷壯大，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極變革我國(guó)現(xiàn)有傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理形式，創(chuàng)新交易支付的形式，恰當(dāng)調(diào)節(jié)交易支付網(wǎng)點(diǎn)結(jié)果，構(gòu)建一個(gè)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)電子安全支付的系統(tǒng)，符合當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷完善的現(xiàn)狀。并且商業(yè)銀行要足夠熟悉用戶的需求，抓住銀行業(yè)務(wù)流程的精髓，減少客戶解決需求的等待時(shí)間，一切以用戶需求為主，不斷地改善銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)體系，拓寬支付結(jié)算渠道。（三）重視數(shù)據(jù)整合，實(shí)現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化第三方支付比起傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有模式，其互聯(lián)網(wǎng)信息化數(shù)據(jù)化程度更高，商業(yè)銀行能從資金流通的信息出發(fā)，不斷變革平臺(tái)的交易策略，滿足用戶個(gè)性化的需求，給客戶帶來(lái)更加方便快捷其安全系數(shù)極高的交易經(jīng)歷。商業(yè)銀行若想與互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)平臺(tái)帶來(lái)的沖擊抗衡，就必須提高新型的交易管理模式的意識(shí)，在規(guī)劃建設(shè)過(guò)程中，學(xué)習(xí)現(xiàn)代化數(shù)字技術(shù)，側(cè)重對(duì)非結(jié)構(gòu)化信息處理的研究，在改革發(fā)展計(jì)劃的同時(shí)，創(chuàng)建一個(gè)完善信息系統(tǒng)自動(dòng)化反饋體系結(jié)構(gòu)，給客戶量身訂制自動(dòng)化、數(shù)據(jù)信息化一體的線上線下同步體驗(yàn)化形式。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付可以使支付流程便利快捷，優(yōu)化了人們的互聯(lián)網(wǎng)支付體驗(yàn)，支付互聯(lián)網(wǎng)化是農(nóng)村商業(yè)銀行改革是必然趨勢(shì)。（四）減少利差業(yè)務(wù)，拓展中間渠道利率差異是銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，但利差發(fā)展只是讓銀行之間的利差開(kāi)始惡化。我們國(guó)家銀行部門(mén)的存款為40%，商業(yè)銀行正在與眾多可靠的第三方緊密合作，尋求利用其資源提振商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力并促進(jìn)其增長(zhǎng)⑧謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].《國(guó)際金融研究》,2014(8):3-9⑧謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].《國(guó)際金融研究》,2014(8):3-9六、結(jié)論金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合帶人類(lèi)進(jìn)入了一種新的交易模式，開(kāi)辟了一個(gè)能量巨大的跨境市場(chǎng)。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵核心和主要構(gòu)成因素，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的強(qiáng)力支撐。但我們也要時(shí)刻提醒自己保持警惕，要有憂患意識(shí)，不論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，雖給我們帶來(lái)了很大程度的便利，但仍然存在著細(xì)小的安全隱患，我們不能放任自流。第三方支付在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中充分發(fā)揮自己便利的服務(wù)質(zhì)量，確?？蛻舻馁Y料、賬戶的資金不受威脅；而銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)要充分運(yùn)用自身安全性高的特質(zhì)，加大科研力度的投入，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，