儲能電站風(fēng)險分析解析和商業(yè)保險承保案例

儲能電站火災(zāi)風(fēng)險分析和商業(yè)保險承保案例一、儲能電站發(fā)展前景和風(fēng)險分析在可再生能源產(chǎn)業(yè)、電動汽車和能源互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的推動下，儲能產(chǎn)業(yè)即將呈爆發(fā)性增長態(tài)勢。儲能是指通過特定介質(zhì)將能量存儲起來，并在需要時進行能量釋放的轉(zhuǎn)換過程，可以分為機械儲能（如抽水蓄能）、電化學(xué)儲能（如鋰離子電池）、電氣儲能。儲能能夠為電網(wǎng)運行提供調(diào)峰、調(diào)頻、備用、黑啟動、需求響應(yīng)支撐等多種服務(wù)，是提升傳統(tǒng)電力系統(tǒng)靈活性、經(jīng)濟性和安全性的重要手段。動力電池(鋰電池)參與儲能應(yīng)用是一個潛在的特殊領(lǐng)域。主要有三種模式。一是通過動力電池組簇形成地面電站與電網(wǎng)互聯(lián)，通過智能充電系統(tǒng)和商業(yè)激勵機制優(yōu)化充電行為，實現(xiàn)削峰填谷以支撐可再生能源大規(guī)模接入；二是實現(xiàn)動力電池的梯次利用，電動汽車企業(yè)、動力電池企業(yè)、廢舊電池回收企業(yè)和儲能系統(tǒng)集成商等相關(guān)方可以通過各種合作方式，搭建MW級儲能電站、備用電源、虛擬電站等為電網(wǎng)提供輔助服務(wù)；三是電動汽車充電站實施儲能應(yīng)用。從總體新增規(guī)模上看，碳酸鐵鋰離子電池所占比重略高于鉛蓄電池。儲能市場的快速發(fā)展推動了新能源行業(yè)的發(fā)展，同時也為保險業(yè)帶來新的“風(fēng)險池”。主要有儲能電站的運行風(fēng)險（火災(zāi)爆炸）、動力點至的質(zhì)量和效能風(fēng)險以及相關(guān)的責(zé)任風(fēng)險。2021年4月16日，北京國軒福威斯公司一儲能電站發(fā)生火災(zāi)。消防隊在對電站南區(qū)進行處置過程中，電站北區(qū)在毫無征兆的情況下突發(fā)爆炸，導(dǎo)致2名消防員犧牲，1名消防員受傷，電站內(nèi)1名員工失聯(lián)。近年來，儲能電站火災(zāi)爆炸事故屢見不鮮，據(jù)統(tǒng)計，過去一年全世界發(fā)生儲能電站火災(zāi)超過30起。其中2017年8月至今，僅韓國就發(fā)生了29起儲能電站火災(zāi)事故。此外，2019年4月19日，美國亞利桑那州發(fā)生電池儲能項目爆炸，導(dǎo)致4名消防員受傷，其中2名重傷。儲能電站火災(zāi)危險性主要原因：1.儲能電站火災(zāi)危險性主要在于其電池組高度聚集，當(dāng)電池過充過放、過熱、機械碰撞等內(nèi)外部因素影響下，容易引起電池隔膜崩潰和內(nèi)部短路，從而導(dǎo)致熱失控。如果熱失控在電池模組內(nèi)發(fā)生傳播，會導(dǎo)致系統(tǒng)的火災(zāi)事故的發(fā)生。電池采用的電解液有機溶劑多為可燃易燃液體，又增加了其發(fā)生火災(zāi)的隱患。此外，儲能電站電池充放電頻繁、電池梯次利用等自身特點也會在一定程度上增大火災(zāi)風(fēng)險。2.此外,系統(tǒng)設(shè)計缺陷、運營管理不規(guī)范、消防保護不完備也是影響較大的安全因素。傳統(tǒng)的消防措施難以有效抑制電池的熱失控，進而導(dǎo)致初期火災(zāi)蔓延，進而演變?yōu)榇笠?guī)?；馂?zāi),產(chǎn)生的有毒可燃?xì)怏w也為火災(zāi)撲救帶來挑戰(zhàn),可能進一步引發(fā)爆炸事故儲能電站安全問題并非無解。應(yīng)在儲能電站全壽命周期中對其安全隱患及其演變進行有效管控。針對儲能事故隱患，需要做好三個方面的預(yù)防措施。首要措施是加強儲能系統(tǒng)的安全防護，阻止或減輕外部刺激源對電池本體的沖擊，主動抑制隱患的放大，阻止局部事故的蔓延，防止儲能系統(tǒng)局部故障演變?yōu)槿中曰馂?zāi)。二是加強儲能電站的檢測預(yù)警能力，儲能電池的燃燒爆炸反應(yīng)有突然性，但是觸發(fā)儲能電池燃燒爆炸的外部刺激源是有跡可循的；三是針對不同類型的儲能事故隱患，制定故障應(yīng)急預(yù)案和消防處置措施，并嚴(yán)格遵守，首先保障人員的生命安全。儲能電站發(fā)展是必然的，商業(yè)保險的加入將極大促進儲能系統(tǒng)的發(fā)站。但目前新型儲能電站的承保是一個極其困難的問題，市場上的多數(shù)保險公司基于巨大的已知火災(zāi)爆炸風(fēng)險和對儲能行業(yè)市場全面數(shù)據(jù)的缺乏，直接給出拒保。下面給出對目前已經(jīng)成功商業(yè)運營的儲能電站的兩個承保案例。二、儲能電站的承保案例1，某大型財險公司承保儲能電站案例一保險類別：財產(chǎn)一切險保單形式：財產(chǎn)一切險格式條款及擴展條款（2009年保監(jiān)會報備）被保險人：某某儲能科技有限公司業(yè)務(wù)性質(zhì)：建設(shè)、擁有、經(jīng)營、維護和管理其儲能充換電站投保地址：江蘇****保險期限：自2021年12月15日0時起至2022年01月14日24時止保險標(biāo)的：1．建筑物及土建結(jié)構(gòu)物（不包括土地）：所有與充換電業(yè)務(wù)有關(guān)的土建結(jié)構(gòu)及建筑物（包括地基，指承受建筑物的樁基），包括但不限于：屬于建筑物的自動系統(tǒng)裝置、辦公設(shè)備、員工宿舍、公共設(shè)施碼頭和廠外公路及其所有附屬裝置，以及一切固定在建筑物上的設(shè)施，裝修的附設(shè)裝置（無論室內(nèi)或室外），包括戶外廣告牌、窗戶、門、圍墻、行人通道和閘門等，以及由被保險人負(fù)責(zé)并由其托管的公共地方。2．機器設(shè)備：所有的機器設(shè)備，包括且不限于：充換電系統(tǒng)、消防系統(tǒng)、避雷系統(tǒng)、供水系統(tǒng)、電力系統(tǒng)、輸電系統(tǒng)及所有相關(guān)的附屬設(shè)備系統(tǒng)和附件等，以及安裝費用；3．倉儲物及其它財產(chǎn)：包括但不限于零部件、配件、材料等存貨和其它財產(chǎn)。承保范圍：保障保險財產(chǎn)因自然災(zāi)害、意外事故造成的一切物質(zhì)損毀或滅失，但遵從保單內(nèi)的除外責(zé)任。保險金額：人民幣萬元(數(shù)據(jù)截止2021年月日)；保險雙方一致同意約定：按“賬面原值”投保，發(fā)生保險事故時，按“重置價值”進行理賠。免賠額：免賠：火災(zāi)爆炸20萬或損失金額的20%，以高者為準(zhǔn)；其他事故5000或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)；費率：0．**%保險費：人民幣元司法管轄：中華人民共和國法律，雙方約定，如有爭議，司法訴訟由蘇州市的法院管轄。付款方式：自保單生效之日起三十日內(nèi)付款。備注：具體條款必須以正式保單為準(zhǔn)。評價：大型財險公司資本金充足,在沒有再保支持的前提下，對于1個億以下的額度全部自留,免賠條件也較為寬松,顯然費率比較高。（比一般光伏頂面電站費率高出10倍以上）。2，某中小型財險公司承保儲能電站保單案例二投保人***儲能科技有限公司地址蘇州市聯(lián)系人聯(lián)系方式被保險人***儲能科技有限公司地址蘇州市證件類型營業(yè)執(zhí)照證件號碼投保財產(chǎn)坐落地址蘇州市***投保險別標(biāo)的類型標(biāo)的名稱以何種價值投保保險金額費率（‰）財產(chǎn)一切險固定資產(chǎn)建筑物及土建結(jié)構(gòu)物（不包括土地）賬面原值5000萬2.*固定資產(chǎn)機器設(shè)備賬面原值流動資產(chǎn)倉儲物及其它財產(chǎn)賬面原值免賠條件每次事故絕對免賠額人民幣200000元或損失金額的20%，以高者為準(zhǔn)?？偙ｋU金額5000萬總保險費元保險期間2022年01月13日0時0分0秒起至2023年01月12日23時59分59秒止?fàn)幾h處理訴訟□提交仲裁委員會仲裁適用條款特別約定：1、經(jīng)雙方協(xié)商同意，保險人在被保險人提供的標(biāo)的清單及標(biāo)的范圍之內(nèi)，視為足額投保，根據(jù)保單規(guī)定的保險責(zé)任予以理賠。2、被保險人同意保險項目下因保險事件發(fā)生而享有的保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給。3、主險費率中包含所有附加險費率，總保費中包含所有附加險保費。4、保險雙方一致同意約定：固定資產(chǎn)按“賬面原值”投保，發(fā)生保險事故時，按“重置價值”進行理賠；存貨按“賬面原值”投保，發(fā)生保險事故時，按“估價清單”進行理賠。5、本保單房屋建筑/機器設(shè)備/存貨按投保人提供的估價清單分項承保，出險時保險人按估價清單分項理賠，若分項保險金額低于出險時分項標(biāo)的的保險價值，保險人按分項保險金額與出險時分項標(biāo)的保險價值的比例計算賠償。存貨出險時被保險人必須提供真實詳細(xì)的出、入庫全部記錄，否則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。6、每次事故絕對免賠額人民幣200000元或損失金額的20%，以高者為準(zhǔn)。7、自燃、火災(zāi)、爆炸事故每次事故賠償限額300萬元。8、本保單適用《財產(chǎn)一切險》條款備案號：**財險（備-企財）【2011】主1號。投保人聲明：保險人已向本人提供并詳細(xì)介紹了《長江財產(chǎn)保險股份有限公司財產(chǎn)一切險條款》及其附加險條款（若投保附加險）內(nèi)容，并對其中免除保險人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人被保險人義務(wù)、賠償處理、免賠條件、其他事項等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，且特此申明本投保單及其附件上所填寫的內(nèi)容屬實，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)，自愿投保本保險。投保人（簽章）2022年1月5日評價：中心財險公司資本金一般,在沒有再保支持的前提下，只能自留1000萬以下的額度,免賠條件也高，而且嚴(yán)格限制了自燃、火災(zāi)、爆炸事故每次事故賠償限額（一般300-500萬元）,費率也比較高。三、附件保單條款及擴展條款詳細(xì)內(nèi)容財產(chǎn)一切險條款（2009版）條款總則第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單或其他保險憑證以及批單組成。凡涉及本保險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。保險標(biāo)的第二條本保險合同載明地址內(nèi)的下列財產(chǎn)可作為保險標(biāo)的：（一）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；（二）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；（三）其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。第三條本保險合同載明地址內(nèi)的下列財產(chǎn)未經(jīng)保險合同雙方特別約定并在保險合同中載明保險價值的，不屬于本保險合同的保險標(biāo)的：（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；（二）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；（三）礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資；（四）便攜式通訊裝置、便攜式計算機設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；（五）尚未交付使用或驗收的工程。第四條下列財產(chǎn)不屬于本保險合同的保險標(biāo)的：（一）土地、礦藏、水資源及其他自然資源；（二）礦井、礦坑；（三）貨幣、票證、有價證券以及有現(xiàn)金價值的磁卡、集成電路（IC）卡等卡類；（四）文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、計算機軟件、計算機數(shù)據(jù)資料等無法鑒定價值的財產(chǎn)；（五）槍支彈藥；（六）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；（七）領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機動車輛；（八）動物、植物、農(nóng)作物。保險責(zé)任第五條在保險期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標(biāo)的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。第六條保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除第七條下列原因造成的損失、費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失行為；（二）行政行為或司法行為；（三）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行動、軍事行動、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、政變、謀反、恐怖活動；（四）地震、海嘯及其次生災(zāi)害；（五）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；（六）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險事故造成的非放射性污染不在此限；（七）保險標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙；（八）盜竊、搶劫。第八條下列損失、費用，保險人也不負(fù)責(zé)賠償：（一）保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失；（二）設(shè)計錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險標(biāo)的本身的損失；（三）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)的保險標(biāo)的以及簡易建筑，由于雷電、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；（四）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；（五）非外力造成機械或電氣設(shè)備本身的損失；（六）被保險人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機械或電氣設(shè)備的損失；（七）盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺；（八）任何原因?qū)е鹿补╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費用；（九）本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。保險價值、保險金額與免賠額（率）第九條保險標(biāo)的的保險價值可以為出險時的重置價值、出險時的賬面余額、出險時的市場價值或其他價值，由投保人與保險人協(xié)商確定，并在本保險合同中載明。第十條保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合同中載明。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。第十一條免賠額（率）由投保人與保險人在訂立保險合同時協(xié)商確定，并在保險合同中載明。保險期間第十二條除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。保險人義務(wù)第十三條訂立保險合同時，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十四條本保險合同成立后，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。第十五條保險人依據(jù)第十九條所取得的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自保險合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第十六條保險人按照第二十五條的約定，認(rèn)為被保險人提供的有關(guān)索賠的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人補充提供。第十七條保險人收到被保險人的賠償保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出是否屬于保險責(zé)任的核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但保險合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達成賠償保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償保險金義務(wù)。保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險金的義務(wù)。保險人依照前款約定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。第十八條保險人自收到賠償?shù)恼埱蠛陀嘘P(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償?shù)臄?shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

投保人、被保險人義務(wù)第十九條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知，并如實填寫投保單。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。第二十條投保人應(yīng)按約定交付保險費。約定一次性交付保險費的，投保人在約定交費日后交付保險費的，保險人對交費之前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任。約定分期交付保險費的，保險人按照保險事故發(fā)生前保險人實際收取保險費總額與投保人應(yīng)當(dāng)交付的保險費的比例承擔(dān)保險責(zé)任，投保人應(yīng)當(dāng)交付的保險費是指截至保險事故發(fā)生時投保人按約定分期應(yīng)該繳納的保費總額。第二十一條被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，加強管理，采取合理的預(yù)防措施，盡力避免或減少責(zé)任事故的發(fā)生，維護保險標(biāo)的的安全。保險人可以對被保險人遵守前款約定的情況進行檢查，向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議，投保人、被保險人應(yīng)該認(rèn)真付諸實施。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。第二十二條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十三條在合同有效期內(nèi)，如保險標(biāo)的占用與使用性質(zhì)、保險標(biāo)的地址及其他可能導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加的、或其他足以影響保險人決定是否繼續(xù)承保或是否增加保險費的保險合同重要事項變更，被保險人應(yīng)及時書面通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款約定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十四條知道保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)該：（一）盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；（二）立即通知保險人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況；故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外；（三）保護事故現(xiàn)場，允許并且協(xié)助保險人進行事故調(diào)查；對于拒絕或者妨礙保險人進行事故調(diào)查導(dǎo)致無法確定事故原因或核實損失情況的，保險人對無法核實的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十五條被保險人請求賠償時，應(yīng)向保險人提供下列證明和資料：（一）保險單正本、索賠申請、財產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、事故報告書、救護費用發(fā)票、必要的帳簿、單據(jù)和有關(guān)部門的證明；（二）投保人、被保險人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。投保人、被保險人未履行前款約定的單證提供義務(wù)，導(dǎo)致保險人無法核實損失情況的，保險人對無法核實的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償處理第二十六條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。第二十七條保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人有權(quán)選擇下列方式賠償：（一）貨幣賠償：保險人以支付保險金的方式賠償；（二）實物賠償：保險人以實物替換受損標(biāo)的，該實物應(yīng)具有保險標(biāo)的出險前同等的類型、結(jié)構(gòu)、狀態(tài)和性能；（三）實際修復(fù)：保險人自行或委托他人修理修復(fù)受損標(biāo)的。對保險標(biāo)的在修復(fù)或替換過程中，被保險人進行的任何變更、性能增加或改進所產(chǎn)生的額外費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。第二十八條保險標(biāo)的遭受損失后，如果有殘余價值，應(yīng)由雙方協(xié)商處理。如折歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在保險賠款中扣除。第二十九條保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按以下方式計算賠償：（一）保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值；（二）保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額；（三）若本保險合同所列標(biāo)的不止一項時，應(yīng)分項按照本條約定處理。第三十條保險標(biāo)的的保險金額大于或等于其保險價值時，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，在保險標(biāo)的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標(biāo)的的保險價值。保險標(biāo)的的保險金額小于其保險價值時，上述費用按被施救保險標(biāo)的的保險金額與其保險價值的比例在保險標(biāo)的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標(biāo)的的保險金額。被施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未承保財產(chǎn)的，按被施救保險標(biāo)的的保險價值與全部被施救財產(chǎn)價值的比例分?jǐn)偸┚荣M用。第三十一條每次事故保險人的賠償金額為根據(jù)第二十九條、第三十條約定計算的金額扣除每次事故免賠額后的金額，或者為根據(jù)第二十九條、第三十條約定計算的金額扣除該金額與免賠率乘積后的金額。第三十二條保險事故發(fā)生時，如果存在重復(fù)保險，保險人按照本保險合同的相應(yīng)保險金額與其他保險合同及本保險合同相應(yīng)保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險人不負(fù)責(zé)墊付。若被保險人未如實告知導(dǎo)致保險人多支付賠償金的，保險人有權(quán)向被保險人追回多支付的部分。第三十三條保險標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險人履行賠償義務(wù)后，本保險合同的保險金額自損失發(fā)生之日起按保險人的賠償金額相應(yīng)減少，保險人不退還保險金額減少部分的保險費。如投保人請求恢復(fù)至原保險金額，應(yīng)按原約定的保險費率另行支付恢復(fù)部分從投保人請求的恢復(fù)日期起至保險期間屆滿之日止按日比例計算的保險費。第三十四條發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償?shù)模ｋU人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對有關(guān)責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。被保險人已經(jīng)從有關(guān)責(zé)任方取得賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人已從有關(guān)責(zé)任方取得的賠償金額。保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對有關(guān)責(zé)任方請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對有關(guān)責(zé)任方請求賠償權(quán)利的，該行為無效；由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。第三十五條被保險人向保險人請求賠償保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

爭議處理和法律適用第三十六條因履行本保險合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機構(gòu)仲裁；保險單未載明仲裁機構(gòu)且爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，依法向人民法院起訴。第三十七條與本保險合同有關(guān)的以及履行本保險合同產(chǎn)生的一切爭議，適用中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）。其他事項第三十八條保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。保險合同依據(jù)前款規(guī)定解除的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。第三十九條保險責(zé)任開始前，投保人要求解除保險合同的，應(yīng)當(dāng)按本保險合同的約定向保險人支付退保手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還剩余部分保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除，保險人按短期費率計收保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。保險責(zé)任開始后，保險人要求解除保險合同的，可提前十五日向投保人發(fā)出解約通知書解除本保險合同，保險人按照保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間與保險期間的日比例計收保險費，并退還剩余部分保險費。第四十條保險標(biāo)的發(fā)生全部損失，屬于保險責(zé)任的，保險人在履行賠償義務(wù)后，本保險合同終止；不屬于保險責(zé)任的，本保險合同終止，保險人按短期費率計收自保險責(zé)任開始之日起至損失發(fā)生之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。釋義第四十一條本保險合同涉及下列術(shù)語時，適用下列釋義：（一）火災(zāi)在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險的火災(zāi)責(zé)任必須同時具備以下三個條件：1．有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；2．偶然、意外發(fā)生的燃燒；3．燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點火燒荒等屬正常燃燒，不同于火災(zāi)責(zé)任。因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象，又無蔓延擴大趨勢，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴大，才構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對電機、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。（二）爆炸爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。1．物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：‘鍋爐或區(qū)力容器在使用中或試壓時發(fā)生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。2．化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓’（內(nèi)壓比外壓?。┰斐傻膿p失，不屬于爆炸責(zé)任。（三）雷擊雷擊指由雷電造成的災(zāi)害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。1．直接雷擊：由于雷電直接擊中保險標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。2．感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。（四）暴雨：指每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上的降雨。（五）洪水：指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規(guī)律性的漲潮、自動滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管暴裂不屬于洪水責(zé)任。（六）暴風(fēng)：指風(fēng)力達8級、風(fēng)速在17.2米/秒以上的自然風(fēng)。（七）龍卷風(fēng)：指一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng)，陸地上平均最大風(fēng)速在79米/秒-103米/秒，極端最大風(fēng)速在100米/秒以上。（八）冰雹：指從強烈對流的積雨云中降落到地面的冰塊或冰球，直徑大于5毫米，核心堅硬的固體降水。（九）臺風(fēng)、颶風(fēng)：臺風(fēng)指中心附近最大平均風(fēng)力12級或以上，即風(fēng)速在32.6米/秒以上的熱帶氣旋；颶風(fēng)是一種與臺風(fēng)性質(zhì)相同、但出現(xiàn)的位置區(qū)域不同的熱帶氣旋，臺風(fēng)出現(xiàn)在西北太平洋海域，而颶風(fēng)出現(xiàn)在印度洋、大西洋海域。（十）沙塵暴：指強風(fēng)將地面大量塵沙吹起，使空氣很混濁，水平能見度小于1公里的天氣現(xiàn)象。（十一）暴雪：指連續(xù)12小時的降雪量大于或等于10毫米的降雪現(xiàn)象。（十二）冰凌：指春季江河解凍期時冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，堵塞江道，造成水位急劇上升，以致江水溢出江道，漫延成災(zāi)。陸上有些地區(qū)，如山谷風(fēng)口或酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，成下垂形狀，越結(jié)越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物體毀壞，也屬冰凌責(zé)任。