客戶身份識(shí)別的反洗錢機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別

客戶身份識(shí)別的反洗錢機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別

一、客戶身份識(shí)別工作基礎(chǔ)銀行金融機(jī)構(gòu)的客戶包括自然人（或個(gè)人）客戶和公共客戶。識(shí)別客戶id主要包括對(duì)客戶提供的身份驗(yàn)證，保留客戶的身份驗(yàn)證原件或影子，了解客戶的基本信息。目前,基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別工作中存在以下不足,影響客戶身份識(shí)別工作的有效性。(一)很難區(qū)分客戶身份證件的真實(shí)性1.居民身份證核查2000年4月1日《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行以來,有效防范了匿名、假名開戶,促進(jìn)了個(gè)人存款賬戶的真實(shí)性。目前反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)核實(shí)個(gè)人客戶身份,主要依靠臨柜人員肉眼對(duì)客戶本人與證件進(jìn)行比對(duì)。為核實(shí)客戶身份信息,人民銀行與公安部開發(fā)了公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng),在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推行,對(duì)人、證、核查結(jié)果進(jìn)行比對(duì),一致后方可辦理業(yè)務(wù)。但是,公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)僅能核查證件信息是否準(zhǔn)確,同時(shí)顯示照片,人、證、核查結(jié)果中的照片是否本人均基于人肉眼識(shí)別。采用人工肉眼檢驗(yàn)的方式進(jìn)行人、證、核查結(jié)果一致性檢驗(yàn),識(shí)別誤差率較高,辨別身份證是否本人存在人為失誤可能,給犯罪分子借用或購買他人身份證開戶,或者冒名支取存款等犯罪活動(dòng)以可乘之機(jī)。2.交通證件的使用根據(jù)《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,實(shí)名證件包括:居民身份證或者臨時(shí)居民身份證、戶口簿、護(hù)照、軍人身份證件、武裝警察身份證件、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件?；鶎鱼y行機(jī)構(gòu)一線臨柜人員普遍沒有接受過證件真假的鑒定培訓(xùn),對(duì)客戶提供的實(shí)名制規(guī)定的居民身份證以外的戶口簿、護(hù)照、軍官證、港澳臺(tái)通行證等各類有效證件特征知之甚少,無法全面掌握各類證件的識(shí)別手段,難以通過肉眼辨別證件真?zhèn)巍?.客戶身份識(shí)別對(duì)公客戶范疇寬泛,包括企業(yè)、事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、臨時(shí)機(jī)構(gòu)、學(xué)校、宗教等社會(huì)團(tuán)體。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定,對(duì)公客戶的身份證件包括:可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件;控股股東或者實(shí)際控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的身份證件或者身份證明文件。以上單位及其證件種類繁多,發(fā)文單位不同,審核難度較大。(二)客戶基本信息的準(zhǔn)確性很難區(qū)分1.屬性信息的不準(zhǔn)確性《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第33條規(guī)定:自然人客戶的“身份基本信息”包括客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式,身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限。以上9項(xiàng)客戶信息中職業(yè)、住所地或者工作單位、聯(lián)系方式等,基層銀行機(jī)構(gòu)缺乏有效的獲取渠道,主要依賴客戶表述,無法驗(yàn)證真?zhèn)?存在不準(zhǔn)確性。表現(xiàn)為:一是客戶聯(lián)系地址填寫錯(cuò)誤。有的客戶填寫的地址不存在或者是在建房屋未交付使用。二是客戶聯(lián)系地址填寫不詳。如客戶的地址填寫到區(qū)、縣或者小區(qū)、街道,不能根據(jù)客戶地址聯(lián)系客戶。三是客戶職業(yè)填寫不準(zhǔn)確。在監(jiān)管中發(fā)現(xiàn),基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠引導(dǎo)客戶填寫職業(yè)欄,但是填寫的不準(zhǔn)確,與實(shí)際情況不符。如:某行某月個(gè)人開戶436戶,其中306戶個(gè)人賬戶申請(qǐng)書中“職業(yè)”填寫“無”或“不便分類”。影響客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類,影響對(duì)客戶交易情況的監(jiān)測(cè)分析。2.金融實(shí)際受益人《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求識(shí)別實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的通知》(銀發(fā)[2008]391號(hào))指出實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人包括(但不限于)以下兩類人員:一是公司實(shí)際控制人。二是未被客戶披露,但實(shí)際控制著金融交易過程或最終享有相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益的人員(被代理人除外)?；鶎鱼y行機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)際控制人、實(shí)際受益人的了解,一般根據(jù)客戶描述,客戶基于保密等原因,不愿意配合,往往故意隱瞞實(shí)際控制人。(三)基層銀行出現(xiàn)的問題客戶信息發(fā)生變化時(shí),若客戶不主動(dòng)申請(qǐng)變更,基層銀行不能及時(shí)掌握。在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn),客戶的證件過期未及時(shí)更新,聯(lián)系方式、聯(lián)系地址變更未及時(shí)通知銀行的現(xiàn)象比較普遍。1.已過刑期的客戶《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的,客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。在實(shí)際工作中,由于證件到期未換領(lǐng)新證,或者換領(lǐng)新證后,客戶未主動(dòng)到銀行辦理變更;銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng),沒有客戶身份資料到期主動(dòng)提示功能,不能提示客戶及時(shí)更新,不能中止業(yè)務(wù),存在超期使用賬戶現(xiàn)象。2.電話已無法融通在監(jiān)管走訪或與銀行機(jī)構(gòu)座談中,經(jīng)常提到,一旦客戶交易涉嫌可疑交易后,銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)系客戶時(shí),經(jīng)常是電話已無法接通;聯(lián)系地址也已變更,沒有辦法聯(lián)系到客戶了。(四)基層銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的有效性嚴(yán)格性隨著反洗錢工作的開展,客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作日漸被基層銀行機(jī)構(gòu)所重視,大多數(shù)客戶被劃分了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),但是,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的效果,或者說劃分的目的、意義不強(qiáng)。1.完全依靠系統(tǒng),無法發(fā)揮系統(tǒng)的作用據(jù)調(diào)查,絕大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)開發(fā)了反洗錢系統(tǒng),利用系統(tǒng)對(duì)客戶劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),一般流程是系統(tǒng)初評(píng),人工復(fù)評(píng)。一些基層銀行機(jī)構(gòu)完全依靠系統(tǒng),人工復(fù)評(píng)沒有起到應(yīng)有作用,完全認(rèn)可系統(tǒng)評(píng)級(jí),出現(xiàn)客戶“評(píng)級(jí)信息”中評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)不合理,存在分值相同的客戶,客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同;或者是分值高的客戶,反而比分值低的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)還低。2.比例非常小從監(jiān)管中發(fā)現(xiàn),有的銀行機(jī)構(gòu)將絕大多數(shù)客戶劃分為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),其他風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶所占比例非常小。如某行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為禁入類、高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)四類,禁入類不能與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系,實(shí)際建立業(yè)務(wù)關(guān)系客戶分為三級(jí),而基層銀行機(jī)構(gòu)則把客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為兩個(gè)等級(jí):“低風(fēng)險(xiǎn)”等級(jí)和“一般風(fēng)險(xiǎn)”等級(jí),且絕大多數(shù)客戶為“一般風(fēng)險(xiǎn)”。3.調(diào)查后失去劃分的意義劃分客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是為了對(duì)客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類控制。個(gè)別義務(wù)機(jī)構(gòu),存在劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后,基層銀行機(jī)構(gòu)操作員,不能查看到客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分情況,不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分結(jié)果,采取相應(yīng)的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施,失去劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的意義。如有的行在全省為同一個(gè)客戶分配一個(gè)客戶號(hào),劃分一次風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),第一個(gè)機(jī)構(gòu)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí),系統(tǒng)發(fā)起劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)流程,劃分等級(jí),該機(jī)構(gòu)及其上級(jí)機(jī)構(gòu)可以查看到該客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。之后再與該客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的分支機(jī)構(gòu),就不用再劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)了,但是也不能查看到該客戶為何種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。還有的行,信用卡客戶由省行發(fā)卡,省行統(tǒng)一劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),地市級(jí)機(jī)構(gòu)不能查看到信用卡客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),需要信用卡客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí),需要向上級(jí)行提交申請(qǐng),上級(jí)行再反饋。(五)融資監(jiān)控名單的維護(hù)為了對(duì)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)控名單實(shí)施及時(shí)監(jiān)測(cè),人民銀行要求金融機(jī)構(gòu)完善名單監(jiān)控工作,指定專人負(fù)責(zé)反洗錢和反恐融資監(jiān)控名單的維護(hù)工作,采取切實(shí)有效的技術(shù)手段,對(duì)反洗錢和反恐融資監(jiān)控名單實(shí)施全天候?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)。在監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)存在以下問題:有的銀行機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)中沒有黑名單庫;有的不能實(shí)現(xiàn)黑名單實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),僅在固定時(shí)間集中監(jiān)測(cè);黑名單庫更新不及時(shí),如黑名單庫上傳時(shí)間為2年前,未及時(shí)更新;黑名單庫內(nèi)容不全,如黑名單庫中未見“百名紅通名單”中人員。二、提高身份識(shí)別有效性的建議(一)完善制度，明確標(biāo)識(shí)的有效性1.明確客戶身份識(shí)別的有效性《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》2007年8月1日實(shí)施,有些事項(xiàng)已經(jīng)變更,未明確規(guī)定客戶身份識(shí)別的有效性,有的人民銀行省會(huì)中心支行出臺(tái)了銀行機(jī)構(gòu)的客戶身份指引。建議在客戶身份識(shí)別制度中明確客戶身份識(shí)別的有效性;鼓勵(lì)引導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)采用生物識(shí)別技術(shù),如人臉識(shí)別;相關(guān)部門出臺(tái)人臉識(shí)別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),提升識(shí)別水平。2.行中未有效落實(shí)目前,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部雖然建立了較為完備的客戶身份識(shí)別制度,但是基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行中未能有效落實(shí),意識(shí)淡薄,有規(guī)不守,或者執(zhí)行不到位現(xiàn)象比較普遍。需要基層機(jī)構(gòu)的單位負(fù)責(zé)人提高對(duì)反洗錢工作的重視程度,制訂嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度,加大對(duì)客戶身份識(shí)別工作有效性的獎(jiǎng)懲力度,確保各項(xiàng)規(guī)定落到實(shí)處,提升反洗錢人員的工作積極性。3.強(qiáng)化監(jiān)管意識(shí),提升客戶身份識(shí)別有效性人民銀行與銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào),對(duì)銀行機(jī)構(gòu)“了解你的客戶”進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)。完善監(jiān)管問責(zé)制度,培育恪盡職守、勇于監(jiān)管、嚴(yán)格問責(zé)的監(jiān)管精神,營造有風(fēng)險(xiǎn)沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)就是失職、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒有及時(shí)提示和處置就是瀆職的監(jiān)管氛圍,提升監(jiān)管效率,全面提高客戶身份識(shí)別的有效性。(二)完善該系統(tǒng)，提高客戶身份識(shí)別能力1.自然人身份信息納入公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)完善公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng),改進(jìn)有效身份證件的管理和識(shí)別,將戶口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)通行證等自然人身份信息全部納入公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。提升公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)性能,提高核查速度,及時(shí)更新自然人身份信息。2.基于人臉識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用目前人臉識(shí)別技術(shù)(俗稱“刷臉”)逐漸成熟,火車站、飛機(jī)場(chǎng)等開通了刷臉認(rèn)證,農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行開通了刷臉取款?？梢钥紤]人臉識(shí)別技術(shù)在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用,可有效防范利用他人身份證件,冒充他人開戶、取款現(xiàn)象發(fā)生。在非柜臺(tái)業(yè)務(wù)采用人臉識(shí)別,在規(guī)定金額起點(diǎn)以上進(jìn)行刷臉交易,確定非柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)際操作人,也將有利于防范洗錢犯罪。3.客戶身份識(shí)別銀行機(jī)構(gòu)完善業(yè)務(wù)系統(tǒng),健全操作規(guī)程,將客戶身份識(shí)別工作嵌入業(yè)務(wù)工作的每個(gè)環(huán)節(jié);健全黑名單庫管理,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè);實(shí)現(xiàn)證件過期系統(tǒng)及時(shí)提示,人工跟進(jìn)。4.建立統(tǒng)一的客戶信息管理方案協(xié)調(diào)相關(guān)部門,整合公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)、工商登記管理系統(tǒng)、組織機(jī)構(gòu)代碼信息系統(tǒng)、稅收征管系統(tǒng)、全國高院被執(zhí)行人查詢網(wǎng)等信息資源,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)互聯(lián),統(tǒng)一客戶信息。避免各個(gè)機(jī)構(gòu)分別收集客戶信息,既浪費(fèi)時(shí)間,又容易出現(xiàn)不一致,信息不準(zhǔn)確。如:自然人客戶信息由公安部牽頭,在辦理證件時(shí),建立自然人客戶信息庫,采集包括客戶的職業(yè)、地址、聯(lián)系電話等在內(nèi)的基本信息。對(duì)公客戶由發(fā)證機(jī)關(guān)統(tǒng)一采集信息。金融機(jī)構(gòu)可作為客戶變更信息的采集部門,收到變更信息后,通過網(wǎng)絡(luò)上傳到數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)及時(shí)更新。(三)做好公共關(guān)系工作，克服擔(dān)憂1.單位對(duì)客戶隱私信息了解不夠,缺少適合客戶的信息目前社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的基本概念有了初步的認(rèn)知,但是對(duì)如何配合義務(wù)機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作還不夠理解。表現(xiàn)為部分客戶對(duì)職業(yè)、住所和收入等隱私信息非常在意,對(duì)柜面業(yè)務(wù)人員的詢問有抵觸情緒,不愿提供信息或提供虛假信息;個(gè)別客戶甚至指責(zé)工作人員,打擊了臨柜人員收集客戶信息的積極性。這就需要各級(jí)政府等職能部門加強(qiáng)政策引導(dǎo),監(jiān)管機(jī)構(gòu)、義務(wù)機(jī)構(gòu)、新聞媒體加大宣傳力度,進(jìn)一步提升社會(huì)公眾的反洗錢意識(shí),使之主動(dòng)配合客戶身份識(shí)別工作的開展。2.高效的客戶身份識(shí)別監(jiān)管機(jī)構(gòu)、義務(wù)機(jī)構(gòu)組織開展客戶身份識(shí)別技能專題培訓(xùn)