商車費改理賠培訓資料

商業(yè)車險改革之車險理賠影響及實務變化介紹理賠管理部2023年4月第1頁C目錄ontents一、行業(yè)機動車保險示范條款變化重點二、車損險代位追償重點介紹三、機動車保險理賠實務修改重點第2頁新條款概況變化影響綜述C目錄ontents行業(yè)機動車保險示范條款變化重點1Part第3頁新條款概況——綜合險條款1.條款架構及系統(tǒng)新代碼

由過去分客戶群、分使用性質產(chǎn)品體系簡化為分客戶群產(chǎn)品體系，整合了家庭自用車、非營業(yè)用車、營業(yè)用車條款等車損險條款，同步合并了四個主險條款（車損、商三、車上人、盜搶）。機動車采取統(tǒng)一條款，對特種車，摩托車、拖拉機，單程提車單獨設置條款。系統(tǒng)新代碼：0511051205130515第4頁新條款概況——綜合險條款2.條款體例

由過去各條款互相獨立、體例相同、每個主險均為完整條款，改為四個主險合并制定一種條款，分列保險責任、責任免除、免賠率、賠償處理等?？倓t車損險、三責險、車上人員責任險、盜搶險通用條款附加險釋義保險責任責任免除免賠率保險金額/責任限額第5頁6新條款架構主要變化影響C目錄ontents新商業(yè)車險條款變化概述1Part第6頁主要變動點——車損險《示范條款》1.車損險保險金額和賠償方式變化明確三種索賠方式增加部分保險責任減少部分責任免除免賠率與商業(yè)第三者責任險統(tǒng)一保險責任描述愈加清楚

條款主要變動點-理賠視角第7頁主要變動點——車損險

條款主要變動點-理賠視角

《示范條款》（1）車損險保額確定方式變化，對應賠償計算發(fā)生變化，處理“高保低賠”保險金額按投保時保險機動車實際價值確定。投保時被保險機動車實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時新車購買價減去折舊金額后價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。所有損失按照保險金額計算賠付，部分損失在保額內按照實際修復費用計算賠付。保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額不一樣方式承當對應賠償責任：（一）按投保時被保險機動車新車購買價確定；（二）按投保時被保險機動車實際價值確定；（三）按投保時被保險機動車新車購買價內協(xié)商確定。09版A條款行業(yè)《示范條款》

保險金額實際修復費用投保時新車購買價投保時實際價值出險時實際價值第8頁主要變動點——車損險

條款主要變動點-理賠視角（1）車損險保額確定方式變化，對應賠償計算發(fā)生變化，處理“高保低賠”所有損失09版條款：以保險金額與保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值低者計算賠償。實際價值：被保險機動車實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時新車購買價減去折舊金額后價格確定。保險事故發(fā)生時新車購買價根據(jù)保險事故發(fā)生時保險協(xié)議簽訂地同類型新車市場銷售價格（含車輛購買稅）確定，無同類型新車市場銷售價格，由被保險人與保險人協(xié)商確定。爭議？14版條款：

賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方取得賠償金額）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額車輛出現(xiàn)全損，理賠時按實際價值賠付修改為按保險金額賠付，將理賠時金額確定基數(shù)所有以承保端商定保險金額一致，條款本處修改，有效躲避了“高保低賠”問題。第9頁主要變動點——車損險

條款主要變動點-理賠視角（1）車損險保額確定方式變化，對應賠償計算發(fā)生變化，處理“高保低賠”部分損失09版條款：按新車購買價投保，發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超出保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值?！侗ｋU法》保險金額是指保險人承當賠償或者給付保險金責任最高限額。

按實際價值或協(xié)商確定保險金額，發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時被保險機動車新車購買價百分比計算賠償，但不得超出保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值。

“高保低賠”按保險金額繳納保費14版條款：被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償：賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方取得賠償金額）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額第10頁主要變動點——車損險

條款主要變動點-理賠視角（1）車損險保額確定方式變化，對應賠償計算發(fā)生變化，處理“高保低賠”14版條款施救費用：

發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許駕駛人或操作人員為避免或者減少被保險機動車損失所支付必要、合理施救費用，由保險人承當；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超出保險金額數(shù)額。

施救財產(chǎn)中，具有本保險協(xié)議未保險財產(chǎn)，應按本保險協(xié)議保險財產(chǎn)實際價值占總施救財產(chǎn)實際價值百分比分攤施救費用。

09版條款：與車輛損失賠償計算一致：施救費用賠償計算方式同本條（一）、（二），在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超出保險金額數(shù)額。第11頁主要變動點——車損險

條款主要變動點-理賠視角

《示范條款》（2）車損險條款中深入明確了代位求償，取消車損險事故責任百分比，處理“無責不賠”因第三方對被保險機動車損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠，保險人應積極幫助；被保險人也能夠直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方祈求賠償權利。保險人根據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負事故責任百分比，承當對應賠償責任。09版A條款行業(yè)《示范條款》第12頁主要變動點——車損險

條款主要變動點-理賠視角（4）車損險責任調整

增加：受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊營業(yè)車增加火災、爆炸

自然災害部分增加臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴，

刪除海嘯，將雹災改為冰雹減少：非營業(yè)車損險條款減少了“自燃”（5）事故責任免賠率與商業(yè)第三者責任險統(tǒng)一：5%、10%、15%、20%將原“違反安全裝載要求，增加免賠率5%”調整為“違反安全裝載要求，增加10%絕對免賠率”。（在營業(yè)車車損險變化，責任險沒有變化）第13頁主要變動點——車損險

條款主要變動點-理賠視角（6）部分責任免除調整—車損險刪除“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成損失”刪除“駕駛證有效期已屆滿，或持未按要求審驗駕駛證”刪除“應當由機動車交通事故責任強制保險賠償金額”刪除“被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)要求選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因，免賠率為20%”刪除“營業(yè)車車損險責任免除中保險期間內發(fā)生數(shù)次保險事故（自然災害引發(fā)事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5%”刪除兜底條款：如“根據(jù)法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關要求不允許駕駛被保險機動車其他情況下駕車”“其他不屬于保險責任范圍內損失和費用”第14頁主要變動點——車損險

條款主要變動點-理賠視角（6）部分責任免除調整—車損險增加“本身質量缺陷”損失和費用，“核反應、核輻射”造成被保險機動車損失和費用。車輛事故發(fā)生后，被保險人或其允許駕駛人在未依法采取措施情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場改為“離開”。非營業(yè)車增加自燃作為責任免除“無公安機關交通管理部門核發(fā)行駛證或號牌”改為“被保險機動車行駛證、號牌被注銷”；上述免責條款調整---有助于保險人，前端承保時，需要愈加注意進行免責條款通知,完善投保手續(xù),減少后期理賠糾紛.第15頁主要變動點——第三者責任險

《示范條款》（1）第三者”定義調整因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上人員09A版條款行業(yè)《示范條款》第16頁主要變動點——第三者責任險

《示范條款》（2）完善保險責任表述—第三者責任保險保險期間內，被保險人或其允許駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當對第三者承當損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任范圍，保險人根據(jù)本保險協(xié)議商定，對于超出機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額部分負責賠償。保險期間內，被保險人或其允許合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承當損害賠償責任，保險人根據(jù)本保險協(xié)議商定，對于超出機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上部分負責賠償。09A版條款行業(yè)《示范條款》允許駕駛人發(fā)生事故，以及在多車事故中，承當連帶賠償責任情況，須加以注意第17頁主要變動點——第三者責任險（2）完善保險責任表述—第三者責任保險侵權責任法49條：因租賃、借用等情形機動車所有人與使用人不是同一人時，發(fā)生交通事故后屬于該機動車一方責任，由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內給予賠償。不足部分，由機動車使用人承當賠償責任；機動車所有人對損害發(fā)生有過失，承當對應賠償責任。第18頁主要變動點——第三者責任險（3）部分責任免除調整—第三者責任保險刪除了對被保險人、駕駛人家庭組員人身傷亡賠償刪除“被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險其他機動車拖帶”將原條款賠償處理“按照國家基本醫(yī)療保險標準核定醫(yī)療費用賠償金額”修改為示范條款中除外責任“超出《道路交通事故受傷人員臨床診斷指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準費用部分”將“仲裁或者訴訟費用以及其他有關費用”修訂為“律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意訴訟費、仲裁費”增加“停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或處罰性賠款”第19頁主要變動點——車上人員責任險

3.車上人員責任保險修改“車上人員”定義指發(fā)生意外事故瞬間，在被保險機動車車體內或車體上人員，包括正在上下車人員指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上自然人09A版條款行業(yè)《示范條款》第20頁主要變動點——全車盜搶險

《示范條款》（1）部分責任免除調整刪除“除另有商定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)行駛證或號牌，或未按要求檢查或檢查不合格”刪除“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用被保險機動車”刪除“租賃機動車與承租人同步失蹤””（2）絕對免賠率調整：減少了盜搶險行駛證、車輛購買稅完稅證明（車輛購買附加費繳費證明）或免稅證明等，僅保存登記證書、來歷證明（發(fā)票），每缺乏一項，增加1%絕對免賠率（3）被保險機動車全車被偷竊、搶劫、搶奪后被找回后處理方式調整刪除了原條款中“保險人尚未支付賠款，被保險機動車應歸還被保險人。保險人已支付賠款，被保險機動車應歸還被保險人，被保險人應將賠款返還給保險人；被保險人不一樣意收回被保險機動車，被保險機動車所有權歸保險人，被保險人應幫助保險人辦理有關手續(xù)“商定第21頁主要變動點——附加險調整點

1.附加險種類調整保存玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增設備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用賠償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠險、指定修理廠險10個附加險。增加車損險無法找到第三方特約險。2.附加險中免賠商定愈加明確第22頁主要變動點——共性修改部分

責任免除部分修定----三者險、車上人、盜搶險共同事故發(fā)生后，被保險人或其允許駕駛人在未依法采取措施情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場改為“離開”（該”離開”對保險公司是有利）刪除“駕駛證有效期已屆滿”、“持未按要求審驗駕駛證”刪除“教練期間”造成事故責任刪除“根據(jù)法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關要求不允許駕駛被保險機動車其他情況下駕車”刪除“其他不屬于保險責任范圍內損失和費用”第23頁主要變動點——共性修改部分

本次條款修改重新修訂編寫了商業(yè)車險免責事項說明書。免責事項說明書對免除保險人責任商定進行了集中表述，并對條款中容易引致歧義內容進行理解釋。在免責事項說明書尾部，印制“投保人申明欄”；參照銀行業(yè)和證券業(yè)通行做法，增加了投保人手書內容、簽字確認欄。尊敬客戶，為了充足保障您權益，請您將下列黑體字內容，在方格內進行手書，以表白您已理解投保內容，并自愿投保：本人確認收到條款，保險人已明確說明條款內容、免除保險人責任條款含義及其法律后果。

六承保端單證逐漸規(guī)范完善，減少免責條款通知義務履行風險（保險法第17條要求“保險人應履行免責事項明確說明義務；未作提醒或者明確說明，該條款不產(chǎn)生效力。”）第24頁主要變動點——也許產(chǎn)生糾紛

1、主掛問題仍未處理新條款：主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明機動車第三者責任保險責任限額百分比，在各自責任限額內承當賠償責任，但賠償金額總和以主車責任限額為限。12版示范條款：主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，在主車和掛車責任限額之和內承當賠償責任。主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明機動車第三者責任保險責任限額百分比分攤賠款。

2、人傷案件中自費藥問題新條款：保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診斷指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準核定醫(yī)療費用賠償金額?，F(xiàn)行條款：保險人按照國家基本醫(yī)療保險標準核定醫(yī)療費用賠償金額。第25頁主要變動點——也許產(chǎn)生糾紛

3、新老條款適用問題（1）新條款，按照新條款商定處理，老條款按照老條款商定處理。新老條款在同一起事故中并存，各自按照各自條款處理。

（2）在本次商車改中，試點機構承保新保單車輛在其他地域出險后，出險地公司應按照新條款要求進行對應理賠處理，對于客戶要求代位求償，應積極引導客戶向第三方進行索賠或者幫助客戶向責任對方保險公司進行索賠。

客戶堅持代位求償索賠方式處理，則按照行業(yè)車損險代位求償方式進行后續(xù)處理，并統(tǒng)計好三者方信息、聯(lián)系方式及其承保公司信息。。第26頁C目錄ontents一、行業(yè)機動車保險示范條款變化重點二、車損險代位追償重點介紹三、機動車保險理賠實務重點第27頁本次商車改革，在理賠端大家最關懷是代位求償問題二、車損險代位追償重點介紹第28頁《保險法》第六十條因第三者對保險標損害而造成保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者祈求賠償權利。

前款要求保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償，保險人賠償保險金時，能夠對應扣減被保險人從第三者已取得賠償金額。保險人根據(jù)本條第一款要求行使代位祈求賠償權利，不影響被保險人就未取得賠償部分向第三者祈求賠償權利。

《行業(yè)示范條款》第十八條因第三方對被保險機動車損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠，保險人應積極幫助；被保險人也能夠直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方祈求賠償權利。

被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償，保險人進行賠償時，對應扣減被保險人從第三方已取得賠償金額。（一）代位求償法律及條款根據(jù)第29頁

“代位求償”是被保險人索賠三種方式之一。而不是唯一一種索賠方式。二、二、車損險代位追償重點介紹第30頁代位求償涵蓋范圍交通事故和非交通事故有責和無責責任對方有、無保險二、車損險代位追償介紹二、二、車損險代位追償重點介紹重點介紹第31頁代位求償適用條件投保車損險且發(fā)生車損險責任范圍內的事故，不符合交強險“互碰自賠”的案件（雙方車輛損失均在2000以下且均有事故責任）。事故責任明確，未得到責任對方的賠償，而且按照《保險法》第61條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人未放棄對責任對方請求賠償?shù)臋嗬?。被保險人向保險公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。二、車損險代位追償介紹二、二、車損險代位追償重點介紹重點介紹第32頁追償范圍可以追的賠款施救費不能追的直接理賠費用間接理賠費用三、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務應追償賠款計算時遵循標準：先交強、后商業(yè)交強險賠款計算按行業(yè)交強險理賠實務規(guī)程執(zhí)行，按照有責、無責分項限額計算超出交強險部分，按各責任對方事故責任百分比，分別計算向各責任對方追償金額。

本PPT后附詳細理算說明及案例。第33頁保險事故中兩方及以上當事人均是我公司被保險人、車損險被保險人申請車損險代位求償案件（簡稱司內代位求償案件），參照行業(yè)間機動車代位求償實務規(guī)則執(zhí)行。1.積極介紹三種索賠方式，引導客戶選擇適合自己索賠方式。首先積極幫助被保險人向責任對方或責任對方保險公司進行索賠；其次引導被保險人使用互碰快賠。當以上服務無法滿足被保險人需求時，采取司內代位求償。2.采取司內代位求償時，簡化操作：（1）對于公司查勘人員查勘案件，假如事故所有當事人對案件通過及事故責任無爭議，可無須提供交警事故責任認定書或非交通事故有關證明。

（2）公司內部代位求償案件通過通賠方式給予處理。

（3）內部代位案件系統(tǒng)后期將給予改造（二）司內代位求償案件操作重點第34頁C目錄ontents一、行業(yè)機動車保險示范條款變化重點二、車損險代位追償重點介紹三、機動車保險理賠實務重點第35頁理賠制度變化及實務修改標準

1、建立車險追償案件管理制度，明確了代位求償案件管理機制

明確了行業(yè)間代位求償案件、追償自然人案件、公司內部追償案件管理機構、處理流程。

明確了追償案件啟動必須遵循成本效益標準—即追償成本不大于可追回金額，方能啟動追償。

明確了各機構在處理行業(yè)間代位案件追償崗位設置及結算處理要求。2、實務修改整體標準：

根據(jù)新條款變動及系統(tǒng)改造需求，分步驟，調整實務操作內容；實務修改主線------代位求償機制。

提醒：所有簡易案件不適用代位求償操作，即客戶要求代位求償只能按照一般賠案處理。第36頁作為代位方時查勘步驟操作重點

（1）代位保險公司在現(xiàn)場查勘中應提醒被保險人將事故報交警或第三方事故處理部門處理，并積極幫助被保險人獲取有關事故證明、確定事故責任百分比。通知事故各方在索賠時應提供交警或其他事故處理部門出具有關事故處理證明或迅速處理協(xié)議。（2）協(xié)調車損險被保險人和責任對方共同處理事故，積極引導責任對方向被保險人履行賠償義務；正確引導客戶選擇最適合自己索賠方式。（3）責任對方為機動車，查勘人員應搜集責任對方車牌號（如沒有車牌應統(tǒng)計其發(fā)動機號或車架號）、交強險和商業(yè)三責險承保公司、聯(lián)系人和聯(lián)系方式等，并引導責任對方向其保險公司報案。責任對方為非機動車方，查勘人員應搜集或查對責任對方姓名或單位完整名稱、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、家庭（或單位）詳細地址、郵政編碼、身份證號碼、投保保險情況等。針對單位，還應盡可能獲取并統(tǒng)計其法定代表人姓名和聯(lián)系電話等信息。四、機動車保險理賠實務重點1、查勘各步驟實務修改重點第37頁作為代位方時查勘步驟操作重點（4）被保險人提出代位求償，查勘員應向其提供《“代位求償”案件索賠申請書》，并指導其本人或單位授權代理人當面填寫，填寫完整后收回。（5）關聯(lián)責任方賠案。查勘完成后，通過行業(yè)車險信息平臺對責任對方保險公司對應賠案進行精確關聯(lián)。

（6）錄入“估計追回金額”，即在責任對方有保險，不屬于互碰自賠范圍，可使用代位求償情形下，對于代位部分賠款，按照規(guī)則錄入交強險賠款+（標車估損-交強險賠款）*（1-事故責任百分比）四、機動車保險理賠實務重點各步驟實務修改重點1、查勘第38頁四、機動車保險理賠實務重點各步驟實務修改重點作為代位方時查勘步驟操作重點1、查勘第39頁（1）代位案件在鎖定對方前，進行代位案件承保/理賠信息查詢，方便核實三者保單承保、理賠信息。（2）代位案件承保/理賠信息查詢后，頁面顯示如下：包括結算碼、本方追償狀態(tài)、對方承保公司、對方承保地域等內容。（3）我方為追償方時,代位索賠申請書標志必須勾選為“是”，責任認定書類型要進行勾選。提交查勘任務后，系統(tǒng)將與行業(yè)平臺交互信息。作為代位方時查勘步驟操作重點各步驟實務修改重點第40頁（4）查勘步驟三者車損信息必須與代位信息中責任對方信息保持一致。（5）在查勘界面需要錄入“已從第三方取得賠款”和“估計追回金額”，為后續(xù)立案分攤和賠款計算做準備。各步驟實務修改重點作為代位方時查勘步驟操作重點1、查勘作為被代位責任對方時查勘步驟操作重點未參與查勘案件，接到調度任務后，通過案件信息查詢代位方保險公司，及時與對方取得聯(lián)系，取得事故現(xiàn)場照片、交警認定書等有關理賠資料，審核無誤后完成查勘操作；如審核中發(fā)覺問題，應及時與代位方公司進行溝通。該步驟操作可與其他操作步驟合并處理。第41頁（1）代位方定損步驟操作重點確定車輛損失金額包括交通事故，事故受損車輛由事故各方保險公司協(xié)商定損。如定損金額未協(xié)商一致，標準上應以全責方或事故責任占比大一方保險公司（下列統(tǒng)稱為“主責保險公司”）定損意見為準；若代位賠付損失顯著超出主責方保險公司賠償限額，則由代位公司負責定損；若主責保險公司未及時進行查勘定損，應以達到現(xiàn)場保險公司定損金額為準。尤其注意一點：定損步驟車損金額錄入包括后期系統(tǒng)分攤計算精確性以及互審步驟雙方公司審核工作精確性，改數(shù)據(jù)務必精確，必要時與責任對方提前協(xié)商一致，并通過