商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)操作流程

商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)操作流程工商銀行貴州金融培訓學校張良2021年2月1主要內(nèi)容一、個人信貸管理的一般規(guī)定二、個人貸款的受理與調(diào)查三、個人貸款的審查與審批四、個人貸款的發(fā)放和收回五、個人貸款的貸后管理六、個人貸款業(yè)務(wù)主要品種操作流程2一、個人信貸管理的一般規(guī)定〔一〕根本原那么個人信貸管理工作必須遵循平安性、流動性和效益性的原那么平安性原那么是指商業(yè)銀行盡量防止各種不確定因素即風險對其資產(chǎn)、負債、利潤、信譽及一切經(jīng)營開展條件的影響，以保持健康快速開展。流動性原那么是指商業(yè)銀行能夠在不遭受損失的條件下滿足存款客戶提存或貸款、投資、內(nèi)部管理等對現(xiàn)金的需求。效益性原那么是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最根本目標，商業(yè)銀行的一切經(jīng)營活動均要服從這一目標，這是由商業(yè)銀行的性質(zhì)決定的。3〔二〕個人貸款定義、種類、期限與利率1、個人貸款是指各銀行機構(gòu)向借款人發(fā)放的有合法、合理消費用途或經(jīng)營用途的貸款。2、個人信貸業(yè)務(wù)品種繁多：包括個人住房購置貸款、個人商用房貸款、個人二手房貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人信用貸款、個人質(zhì)押貸款、國家助學貸款、個人經(jīng)營性貸款、農(nóng)信社以農(nóng)戶為對象發(fā)放的種養(yǎng)殖業(yè)貸款等。4

3、個人貸款按有無擔保劃分分為信用貸款和擔保貸款。

信用貸款，是指沒有擔保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款，如農(nóng)戶小額信用貸款等。

擔保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放的貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

4、貸款利率水平、計結(jié)息方式、貸款成數(shù)及期限按照人行利率管理規(guī)定及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在每筆借款合同中載明。5〔三〕借款人借款人應(yīng)當是具有完全民事行為能力的十八周歲〔含〕以上、六十五周歲〔含〕以下的自然人，并具備以下根本條件：1、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；2、具有完全民事行為能力；3、有固定住所、有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)；4、信用良好、無惡意貸款逾期、惡意欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄，具備按期還本付息能力；5、貸款人要求的其他條件。6二、個人貸款的受理與調(diào)查個人信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查與復核工作由貸款經(jīng)辦行社負責.〔一〕貸款受理A、接受咨詢：受理人接受個人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹本行〔社〕個人貸款品種，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。B、受理申請：受理人按照個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，指導客戶面簽貸款申請審批表和人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢委托書，要求借款申請人按貸款用途對應(yīng)貸款品種的管理規(guī)定提供申請資料，主要包括：71.個人貸款申請審批表；2.有效身份證件〔含身份證、軍官證、護照等〕；3.戶籍證明〔戶口簿〕；4.婚姻狀況證明〔結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等〕；5.收入證明或財產(chǎn)證明；6.抵〔質(zhì)〕押物權(quán)屬證明；7.抵〔質(zhì)〕押物財產(chǎn)所有人〔含共有人〕同意抵〔質(zhì)〕押的證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明；8.貸款用途證明〔購置合同、協(xié)議、發(fā)票、收據(jù)等〕或貸款用途聲明；9.有共同申請人的，還應(yīng)提供共同申請人的相關(guān)資料；10.公司作為保證人的，還應(yīng)提供公司章程及公司的董事會或者股東會、股東大會同意提供擔保的決議；11.各貸款品種規(guī)定的其他資料。8

C、初步判斷：受理人要根據(jù)貸款資料，初步判斷貸款申請是否符合本行規(guī)定的貸款條件，判斷要點包括：1.借款申請人年齡是否符合所申請貸款品種的要求；2.借款申請人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；3.貸款資料是否齊全。

D、資料移交：經(jīng)初步判斷符合貸款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當日將貸款申請資料移交貸款經(jīng)辦行調(diào)查人進行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。

對貸款經(jīng)辦行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進行貸款調(diào)查。9〔二〕貸款調(diào)查貸前調(diào)查人在收妥貸款資料后，要查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)，了解借款申請人信用狀況，并打印查詢記錄；核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，要在規(guī)定的工作日內(nèi)約見借款申請人，進行雙人會見客戶談話；還要通過上門訪問或會談等方式，對借款申請人所提供資料的真實性等情況進行調(diào)查。提醒您:貸款調(diào)查實行雙人調(diào)查制度。調(diào)查人對貸款資料的真實性負調(diào)查責任，其中主調(diào)查人負主要調(diào)查責任。10貸款調(diào)查要點包括：1、貸款資料是否完整齊全；2、借款申請人主體資格是否符合本社相關(guān)規(guī)定；3、借款申請人的職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理，是否具備足夠的償債能力；4、借款申請人是否有固定住所和固定；5、貸款用途是否真實合理，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定；6、擬提供的貸款擔保是否合法有效，需要進行抵押物價值評估的，應(yīng)由本社認可的評估公司出具評估報告。11調(diào)查人根據(jù)調(diào)查情況，按規(guī)定對借款申請人進行信用等級評定，提出授信意見，并就貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項提出調(diào)查意見。兩個調(diào)查人要在申請審批表上分別簽署調(diào)查意見。對主調(diào)查人同意的，應(yīng)整理貸款資料清單，將貸款資料提交調(diào)查復核人復核；主調(diào)查人不同意的，應(yīng)通知借款申請人取回相關(guān)資料。12對調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)以下情況的，要終止調(diào)查，拒絕借款申請人的貸款申請，并向借款申請人說明情況，通知其取回貸款申請資料：1.借款申請人為本社“禁入〞類客戶；2.借款申請人在本社的信用等級不符合相關(guān)規(guī)定；3.借款申請人為本社禁止建立合作關(guān)系的合作機構(gòu)或按揭工程所推薦；4.已查知借款申請人提供了虛假身份證件、虛假購置合同、虛假財產(chǎn)權(quán)屬證明等；5.已查知借款申請人的貸款用途虛假。13三、個人貸款的審查與審批個貸業(yè)務(wù)審查審批工作由個貸審批中心或個貸審查審批人員負責?！惨弧迟J款審查A、資料審查：審查審批人對調(diào)查人提供貸款資料的完整性和合規(guī)性負審查責任。審查要點：1.貸款申請資料是否齊全，要素填寫是否標準；2.貸款申請資料信息是否合理、一致，有無假按揭貸款嫌疑；3.借款申請人資格、資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定；4.借款申請人還款來源是否充足，收入狀況是否合理；145.貸款擔保是否足額、合法、可靠，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定；以共有財產(chǎn)擔保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意；有公司擔保的，公司對外提供擔保的決策程序及擔保限額是否符合章程的規(guī)定，公司同意擔保的決議是否符合公司章程及?公司法?的規(guī)定；6.貸款投向是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和本社有關(guān)規(guī)定，貸款用途是否明確，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定；7.授信方案是否合理，借款申請人總貸款是否控制在授信額度和期限之內(nèi)；158.貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定；9.貸款風險是否可控；10.調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責,調(diào)查意見是否客觀。貸款資料不全的,審查人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補齊.B、核實：審查審批人在審查貸款資料后，要執(zhí)行貸款審查核實制度，撥打借款人，對借款人借款行為的真實性進行核實，并記錄撥打時間和內(nèi)容。對無法聯(lián)系借款申請人的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行聯(lián)系借款申請人。16〔二〕貸款審批簽署審查審批意見。審查審批人在申請審批表中簽署審查審批意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項，并將審查審批意見錄入個人信貸管理系統(tǒng)或信貸管理臺帳。審批工作完成后，貸款資料和審批意見移交貸款經(jīng)辦行執(zhí)行。對個貸業(yè)務(wù)量大的經(jīng)辦行，可實行審查人和審批人分開的審查審批模式。審查人負責對貸款資料進行審查，履行核實職責，審查調(diào)查人意見是否客觀，提出審查意見，對貸款資料的完整性和合規(guī)性負審查責任。審批人在審核調(diào)查人、審查人意見根底上，綜合判斷貸款風險狀況，提出審批意見，對貸款負審批責任。17四、個人貸款的發(fā)放和收回貸款發(fā)放和收回工作由經(jīng)辦行社負責?！惨弧澈炇鸷贤徒钃?jù)1、經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，信貸員將有關(guān)資料交聯(lián)社或分社有權(quán)簽約人，簽約人要根據(jù)本社經(jīng)營情況、擔保落實情況等，最終決定是否發(fā)放。同意發(fā)放的，由簽約人依據(jù)審批意見，對借款合同和借據(jù)載明的要素核對一致后，簽署借款合同和擔保合同。2、信貸人員按照有關(guān)規(guī)定，落實抵押、質(zhì)押、保證等擔保要求后，將借據(jù)及擔保落實的證明材料提交有權(quán)簽約人。有權(quán)簽約人根據(jù)借款合同和相關(guān)擔保落實證明材料，簽署借據(jù)。18〔二〕貸款發(fā)放在借款合同和借據(jù)簽署生效后，由貸款經(jīng)辦行會計人員向借據(jù)載明的貸款賬戶發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行信貸人員在規(guī)定時間內(nèi)〔一般為七天〕，應(yīng)將貸款資料整理立卷后移交貸后管理人員?！踩迟J款的收回正常收回：貸款經(jīng)辦行按照借款合同約定的還款方式和金額,自動從借款人提供的還款賬戶扣收應(yīng)收的貸款本息,并結(jié)出新的貸款余額。借款人的存款額缺乏以償付當月的應(yīng)收貸款本息時，應(yīng)及時通知借款人增補存款額度。缺乏扣收本息局部，應(yīng)作加罰息處理。19提前還款：〔1〕貸款經(jīng)辦行信貸員受理借款人提前還款申請，要求借款人填寫個人貸款提前還款申請書；〔2〕根據(jù)合同約定，符合提前還款條件的，信貸員通知借款人辦理提前還款手續(xù)；〔3〕柜面會計人員進行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具提前還款憑證，并為局部提前還款的借款人打印新的還款方案表。未按期收回：柜面會計人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息扣收或賬務(wù)處理。20〔四〕貸款結(jié)清及抵〔質(zhì)〕押物的撤押借款人按合同規(guī)定歸還全部貸款本息后，會計部門向借款人出具貸款結(jié)清憑證。貸款經(jīng)辦行辦理撤銷擔保手續(xù)。采取質(zhì)押擔保的，對質(zhì)物進行解凍并退還質(zhì)物憑證；采取抵押擔保的,貸款經(jīng)辦行信貸員要向借款人退還房屋產(chǎn)權(quán)證等由本社收押的法律憑證和證明。21五、貸后管理個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理是從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止的貸款管理，主要內(nèi)容包括貸后監(jiān)督、貸后監(jiān)測與檢查、違約貸款催收、不良貸款清收、貸后客戶效勞等事項。22〔一〕貸后監(jiān)督貸后監(jiān)督人員在接到貸款檔案7個工作日內(nèi)，審查貸款檔案和查詢個人信貸管理系統(tǒng)或臺帳，對審批意見落實情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督，并填寫?貸后監(jiān)督記錄表?和?檔案移交清單?。監(jiān)督要點包括：1、對審批意見落實情況的監(jiān)督要對審批意見落實情況進行逐項核對，重點監(jiān)督貸款擔保落實情況，采取抵押擔保的，須辦理抵押登記；采取質(zhì)押擔保的，須按有關(guān)規(guī)定對質(zhì)物進行核押和有效凍結(jié)；采取保證擔保的，保證人及其法定代表人須在保證合同中簽字蓋章等，企業(yè)股東會或董事會必須出具同意提供保證擔保的書面文件。232、對貸款發(fā)放過程的監(jiān)督貸款發(fā)放后，監(jiān)督人員要核對審批意見、借款合同、借據(jù)中相關(guān)要素是否一致，監(jiān)督貸款是否劃入了合同約定賬戶，是否存在超權(quán)限、超期限、超額度及化整為零貸款等問題。監(jiān)督人員發(fā)現(xiàn)問題的，要將貸款檔案退回貸款經(jīng)辦行，并發(fā)出?整改通知書?，貸款經(jīng)辦行須在5個工作日內(nèi)整改完畢并交回檔案。監(jiān)督人員要對整改結(jié)果進行跟蹤，填寫?整改結(jié)果記錄表?，并將?整改通知書?、?整改結(jié)果記錄表?存入貸款檔案。監(jiān)督人員要按月提交監(jiān)督報告，監(jiān)督報告應(yīng)包含監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題、整改情況及工作建議等內(nèi)容。24〔二〕貸后監(jiān)測及檢查貸后監(jiān)測及檢查工作由貸后檢查人員負責。貸后監(jiān)測：貸后監(jiān)測要利用個人信貸管理系統(tǒng)或臺帳，對個人信貸業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量等進行非現(xiàn)場監(jiān)測，重點監(jiān)測轄內(nèi)個人信貸機構(gòu)的貸款質(zhì)量，對違約貸款和大額貸款進行逐筆監(jiān)測，對貸款調(diào)查人、審查人、審批人經(jīng)辦貸款的質(zhì)量進行監(jiān)測，并形成定期監(jiān)測報告制度25貸后檢查：貸后檢查包括經(jīng)辦行信貸檢查人員的日常貸后檢查及各級信貸管理部門實施的定期和不定期信貸檢查。經(jīng)辦行檢查員日常檢查重點：

1.對個人經(jīng)營貸款進行檢查。檢查員應(yīng)通過檢查借款人的經(jīng)營實體賬戶資金往來情況、實地調(diào)查等方式，判斷借款人及其經(jīng)營實體是否正常經(jīng)營。

正常類個人經(jīng)營貸款檢查間隔期最長不超過6個月，貸款發(fā)生逾期或欠息應(yīng)立即進行貸后檢查，逾期或欠息貸款的檢查間隔期最長不超過一個月。262.對合作機構(gòu)的檢查?！?〕企業(yè)的組織形式、注冊資本、財務(wù)狀況、擔保能力等是否發(fā)生重大變化；〔2〕企業(yè)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況是否發(fā)生重大變化；〔3〕企業(yè)法定代表人及主要管理人員是否出現(xiàn)不利于本社貸款資金平安的情況；〔4〕合作機構(gòu)推薦借款人的整體違約率情況。3.對按揭工程的檢查?！?〕期房工程總投資概算、資金來源與到位情況以及工程建設(shè)進展情況，有無爛尾或糾紛嫌疑；〔2〕工程銷售情況，是否存在滯銷以及大量非正常退房行為；〔3〕已銷售房屋的產(chǎn)權(quán)和抵押登記辦理情況；〔4〕按揭工程借款人的整體違約率情況。27省、州、縣聯(lián)社信貸管理機構(gòu)貸后檢查非現(xiàn)場檢查。方式:〔1〕抽查：定期按一定比率對轄內(nèi)貸款進行抽查，了解借款人信息是否發(fā)生變化、是否存在不利于貸款平安的情況等。并重點抽查大額貸款和一人多筆貸款?！?〕發(fā)送核查通知書。對監(jiān)測人員發(fā)現(xiàn)的問題，向貸款經(jīng)辦行發(fā)送核查通知書。并跟蹤被核查行的反響情況，及時形成核查報告.現(xiàn)場檢查。方式：〔1〕調(diào)閱貸款資料，檢查貸款資料信息的合理性和一致性；〔2〕向相關(guān)人員質(zhì)詢，必要時可采取走訪客戶等相應(yīng)措施,做好檢查記錄；〔3〕查閱會計憑證，重點查閱借款人還款賬戶及開發(fā)商〔合作機構(gòu)〕明細賬戶，檢查借款人首付款是否真實，是否存在批量還款、墊款等情況；〔4〕對違規(guī)責任人按規(guī)定進行責任認定和追究。28匯總檢查情況，撰寫檢查報告。內(nèi)容包括：〔1〕檢查根本情況，包括檢查的對象、范圍和方式，以及檢查的組織工作等；〔2〕檢查發(fā)現(xiàn)的問題，包括檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題和風險成因等；〔3〕整改意見和建議，針對業(yè)務(wù)風險狀況和存在的問題，提出強化風險管理和操作的意見和建議。29〔三〕違約貸款催收違約貸款催收指催收人員按規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，催促借款人清償違約貸款的過程。催收手段包括催收、向違約借款人及保證人發(fā)函催收、上門催收、發(fā)?律師函?催收等。對不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意不要中斷借款合同和保證合同的訴訟時效或在訴訟時效內(nèi)提起訴訟。30〔四〕不良貸款清收對貸款連續(xù)違約達90天，采取多種催收手段仍無效果或無法聯(lián)系借款人的，清收人員要詳細了解借款人情況、違約原因、貸款擔保、貸款余額及已采取的催收手段等情況，逐戶制定清收方案。進入訴訟程序的，原那么上應(yīng)在法院立案18個月內(nèi)完成清收處置工作。對未能按時提起訴訟或到期未能處置完畢的，清收人員應(yīng)提交書面說明。對符合核銷條件的，清收人員要按規(guī)定組織申報材料，對審批同意核銷的，要跟蹤貸款經(jīng)辦行的賬務(wù)處理。已核銷的貸款本息，清收人員在做好保密工作的根底上，落實賬銷案存和繼續(xù)追索工作，并可委托合法合作機構(gòu)進行風險代理。31〔五〕貸后效勞貸后效勞工作由貸款經(jīng)辦行負責。主要包括：1、根據(jù)客戶需要提供還款對賬單。2、受理提前還款和還款方式、貸款期限、抵押物等合同要素變更的申請。3、貸款發(fā)放、利率調(diào)整、還款方式變更后，向客戶提供還款方案表。4、受理客戶咨詢與投訴，及時為客戶解決問題。5、對借款人進行回訪，復核借款人聯(lián)系方式，開掘客戶需求并進行有針對性的業(yè)務(wù)推廣。6、貸款清償后，憑會計部門出具的貸款結(jié)清憑證，辦理抵〔質(zhì)〕押物注銷手續(xù)。7、其他與貸后效勞有關(guān)的事項。32〔六〕個人貸款的檔案管理個人貸款檔案指本社在貸款受理、調(diào)查、審查、發(fā)放和收回等過程中形成的，記錄和反映信貸業(yè)務(wù)的重要文件和憑據(jù)，主要由相關(guān)契約及憑據(jù)、借款人資料、借款人信貸業(yè)務(wù)資料和其他綜合管理資料組成〔包括貸后管理檢查記錄〕。1、立卷和歸檔：貸款資料應(yīng)按筆建立案卷。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行信貸員應(yīng)按規(guī)定對貸款資料進行整理和立卷，并將案卷移交貸后監(jiān)督員。貸后監(jiān)督員完成貸后監(jiān)督工作后，要及時將案卷移交檔案管理部門。檔案資料在不同機構(gòu)、不同崗位間移交時，應(yīng)做好交接登記工作。332、保管和使用個貸檔案移交到檔案管理部門后，檔案員應(yīng)按規(guī)定編寫案卷號和案卷目錄。他項權(quán)證、保險單正本等重要憑證應(yīng)放置在檔案庫內(nèi)保險柜中保管，有價單據(jù)應(yīng)放入出納庫保管。貸款檔案的保管、使用、鑒定和銷毀等工作應(yīng)嚴格按本社檔案管理規(guī)定執(zhí)行。34六、個人貸款業(yè)務(wù)主要品種操作流程35個人住房貸款一、概念個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，以借款人自己或他人所有的房屋提供抵押擔保的消費信貸產(chǎn)品。個人住房抵押消費貸款一般是系列產(chǎn)品，具體包括個人住房購置〔按揭〕貸款；個人住房裝修貸款；個人二手房貸款；個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款；個人住房加按揭貸款等品種。36二、貸款手續(xù)1．申請個人住房購置〔按揭〕貸款?？蛻繇毺峁┮韵卤匾Y料：①借款人合法的身份證件；②借款人經(jīng)濟收入證明或職業(yè)證明；③有配偶的借款人需提供夫妻關(guān)系證明；④有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；⑤有保證人的，必須提供保證人有關(guān)資料；⑥貸款人要求提供的其他資料。37申請個人住房二手房貸款還應(yīng)提供的資料①與售房人簽訂的?房屋買賣合同?；②首付款證明；③所購房屋產(chǎn)權(quán)證明；④所購房屋產(chǎn)權(quán)共有人同意出售房屋的書面授權(quán)文件；已購公有住房、經(jīng)濟適用房等非商品房上市，需提供有關(guān)部門準予上市交易的文件或批準證書；⑤房齡在5年〔含〕以上及貸款人認為房屋價值需評估的，借款人應(yīng)提供貸款人認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的房屋價值評估報告。382．貸款經(jīng)辦人員按銀行規(guī)定的工作程序進行調(diào)查、核驗。3．如同意借款申請，貸款經(jīng)辦人員將通知借款人在規(guī)定的時間、地點簽訂相關(guān)合同，待辦妥抵押登記手續(xù)后，填寫借據(jù)，發(fā)放貸款。39

三、業(yè)務(wù)規(guī)定商業(yè)性住房貸款最高比例80％、最長期限為30年；二手房貸款和商業(yè)用房貸款最高比例50％、最長期限10年；個人住房貸款還款方式有利隨本清還款法、等額本息還款法、等額本金還款法、遞增還款法、遞減還款法。40

四、特別提示1．港、澳地區(qū)的借款人須提供具有在中國大陸辦理公證業(yè)務(wù)資格的當?shù)芈蓭煒浅鼍叩挠嘘P(guān)借款人身份、職業(yè)、收入、地址等方面的證明函件。2．委托他人辦理按揭業(yè)務(wù)的需要出具公證機關(guān)出具的委托辦理按揭貸款公證書。3．借款人的年齡與借款年限相加，不超過60。41五、操作流程及風險防范要點個人住房購置〔按揭〕貸款業(yè)務(wù)操作流程：1.客戶向銀行提出貸款申請→2.銀行受理審查→3.按揭確認→4.銀行核查審批→5.辦理手續(xù)→6.發(fā)放貸款→7.資料歸檔→8.貸后管理→9.貸款收回→10.清戶撤押42個人住房購置〔按揭〕貸款業(yè)務(wù)風險防范要點：1.嚴格審查借款人的還款能力；2.執(zhí)行客戶面談制度，嚴格審查借款人購房行為的真實性；3.對借款人是開發(fā)企業(yè)的員工、親屬及關(guān)聯(lián)企業(yè)員工的要重點審查；4.杜絕一人多貸現(xiàn)象，防止“套貸〞行為發(fā)生。43

個人二手房貸款業(yè)務(wù)操作流程：1.客戶向銀行提出貸款申請→2.銀行調(diào)查借款人資信、房屋合同、首付款證明、所購房屋產(chǎn)權(quán)證明等→3.貸款審批→4.簽訂合同→5.放款至指定賬戶→6.貸后管理→7.貸款收回→8.清戶撤押44個人二手房貸款業(yè)務(wù)風險防范要點1.對借款人購房首付款進行必要監(jiān)管，存入其在貸款行開立的指定賬戶，由貸款人負責監(jiān)管，未經(jīng)貸款人許可不得動用。2.在辦理抵押登記手續(xù)時，銀行經(jīng)辦人員必須在場，以防止虛假銷售和抵押登記的發(fā)生。45個人汽車消費貸款一、概念個人汽車消費貸款是指貸款人向申請購置汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款。個人汽車消費貸款實行“局部自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期歸還〞的原那么。46二、貸款手續(xù)1．客戶申請個人汽車消費貸款，須提供以下必要資料；〔1〕?個人消費貸款申請審批表?；〔2〕有效身份證件原件及復印件；〔3〕居住地址證明〔戶口簿及近期水費、電費、煤氣費等賬單〕；〔4〕職業(yè)及收入證明〔工作證和工資單及代發(fā)工資存折或其他有效的證明〕；〔5〕有效聯(lián)系方式及聯(lián)系；47〔6〕不低于規(guī)定比例的首付款憑證〔在本行的存款憑證〕；〔7〕與汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同；〔8〕貸款用于購置客運車的，提供與當?shù)毓饭芾聿块T簽訂的營運證明；購置貨運車的，提供營運協(xié)議；購置工程車的，提供與當?shù)毓こ讨鞴懿块T簽訂的有關(guān)工程承包協(xié)議；〔9〕擔保貸款證明資料；〔10〕在本社開立的個人結(jié)算賬戶憑證；〔11〕貸款人規(guī)定的其他資料。482．貸款經(jīng)辦人員對貸款資料的完備性和真實性進行審核；可視具體情況采取訪問、面談、上門走訪等形式；3．對貸款資料的合規(guī)性、真實性、齊備性進行審查并對貸款最終審批；4．發(fā)放貸款。49三、業(yè)務(wù)規(guī)定1、貸款額度：貸款額度最高為購車款的80%，其中購置附加稅、保險費計入額度。具體按以下情況區(qū)別掌握：〔1〕采用質(zhì)押方式擔保，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，貸款最高額不得超過購車款的80%.〔2〕以所購車輛或其他財產(chǎn)抵押方式擔保