小額貸款公司的供應(yīng)方及需求方議價能力

小額貸款公司的供應(yīng)方議價能力人行在《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》明確了，小額貸款公司的注冊資本中有以下規(guī)定：第一是小額貸款公司的注冊資本資金主要來源于股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；第二是規(guī)定小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%；第三是提到融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定。小額貸款公司的資金均來自發(fā)起股東，并且小額貸款公司不能吸收公眾存款，只能向銀行貸款。而銀行方面并不將小額貸款公司視為金融機(jī)構(gòu)，只是一般工商登記企業(yè)，當(dāng)小額貸款公司向銀行申請貸款時，小額貸款公司無法得到金融機(jī)構(gòu)間同業(yè)拆借的低利率優(yōu)惠，而只能以企業(yè)貸款的形式與銀行自行協(xié)商貸款利率，由于風(fēng)險問題，銀行一般會提出嚴(yán)格的抵押、擔(dān)保等要求，同時，銀行給予小額貸款公司的資金利率一般參照中小企業(yè)，甚至更高。小額貸款公司的供應(yīng)方，主要是銀行。由此可見，小額貸款公司融資渠道少，在外部融資方面只能找銀行，這方面沒有替代品，因此，小額貸款公司的供應(yīng)方議價能力強(qiáng)。3.5小額貸款公司之間的需求方議價能力當(dāng)前，小額貸款公司的服務(wù)目標(biāo)客戶對象主要有中小微企業(yè)和個人等。在國家工商總局發(fā)布的，時間段為2007年6月底至2012年6月底的《黨的十七大以來全國內(nèi)資企業(yè)發(fā)展分析》中分析了我國內(nèi)資企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，報告顯示，“中小企業(yè)增長迅速，2007年6月至2012年6月期間，注冊資本（金）在1000萬元以下的中小企業(yè)成為增長主力，對企業(yè)總體數(shù)量增長貢獻(xiàn)率達(dá)到89.1%；其中，注冊資本（金）10-100萬元和100-500萬元的企業(yè)增長數(shù)量最多，分別增長175.07萬戶和125.57萬戶，年均增長率分別是7.7%、12.9%；私營企業(yè)數(shù)量和注冊資本（金）量在內(nèi)外資企業(yè)總數(shù)和注冊資本（金）總額所占比重，分別從59.4%增長到78.4%、從25.1%增長到36.9%，反映私營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用明顯提高［1］?！痹谏钲谑校?003年以來，深圳中小企業(yè)數(shù)量以年均15%的速度增長，截至2012年12月底，全市共有中小企業(yè)約48.3萬家，占全市企業(yè)總數(shù)的99%以上。其中，從2010年底到2012年底，全市中小企業(yè)數(shù)量從35.8萬家增長到48.3萬家，增加了12.5萬家。與此同時，中小企業(yè)上繳稅收占全市企業(yè)納稅的比重也逐步提升。僅2013年上半年，全市中小企業(yè)上繳稅收680.34億元，同比增長12.2%，約占全市企業(yè)納稅的56.7%。為促進(jìn)中小企的發(fā)展，深圳市于2013年3月1日正式實行新的工商登記制度改革，鼓勵了深圳民間的投資創(chuàng)業(yè)，增加了積極性。至2013年6月底，4個月時間里深圳全市新登記商事主體達(dá)13.8萬戶，是2012年同期登記數(shù)量的2.3倍，目前，深圳全市累計實有商事主體突破112萬戶。銀行貸款一般需要貸款申請人提供必要和足夠的抵押擔(dān)保，上述因企業(yè)沒有或沒有足夠的抵押擔(dān)保品而無法從銀行得到貸款，制約了該企業(yè)的發(fā)展，這些企業(yè)為了解決資問題，不得不通過非正規(guī)的渠道民間借貸獲得資金，很多時候這種行為會產(chǎn)生不良后果。雖然銀行降低了對中小企業(yè)的貸款門檻，但銀行的可貸資金不足的情況下，銀行優(yōu)先滿足信用條件好、有抵押、有擔(dān)保、風(fēng)險低、收入穩(wěn)定的客戶和政府重點扶持項目企業(yè)的需要。長期以來正規(guī)金融服務(wù)未能覆蓋到廣大中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，這些群體以往很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。小額貸款公司有效地彌補上述缺口，能靈活快速地給上述群體提供資金，支持其經(jīng)營和發(fā)展。種種客觀環(huán)境及小額貸款公司自身的優(yōu)勢使小額貸款公司有良好的發(fā)展空間。而且，相對于銀行復(fù)雜的貸款審核手續(xù)、長時間的貸款發(fā)放等候，小額貸款公司在貸款審核、審批、發(fā)放上更加靈活，貸款更快到達(dá)客戶手中；而相對于民間借貸的高利貸、高風(fēng)險、高隱藏性等，小額貸款公司的貸款利率水平相對合理，而且有正規(guī)合法的政策支持及政府監(jiān)督，更讓客戶放心。以深圳市場為例，深圳市小額貸款行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年年末，全行業(yè)約有客戶數(shù)44000家（含個體工商戶、小業(yè)主、小商戶等在內(nèi)），累計客戶數(shù)約為57000家，2011年度新增的企業(yè)客戶數(shù)量約19000家，新增的個人客戶數(shù)量約為25000。在企業(yè)客戶中，獲得小額貸款資金的企業(yè)數(shù)量約有4萬家，占2011年末全市工商注冊登記企業(yè)數(shù)41萬余家的近10%，較2010年有較大提升；在個人客戶中，以小企業(yè)主或者是個體工商業(yè)者個人名義貸款，用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的占到85%以上。到2012年編料來源：《黨的十七大以來全國內(nèi)資企業(yè)發(fā)展分析》。全市獲得了小額貸款資金的個體工商戶占總數(shù)的30%以上，獲得了小額貸款資金的小微企業(yè)接近總數(shù)的16%，2012年深圳小額貸款行業(yè)新增的貸款中，大部分借給小微企業(yè)及個體工商戶等用于生產(chǎn)經(jīng)營。據(jù)不完全統(tǒng)計，深圳市小額貸款公司2012年的貸款借給了7萬多個小微企業(yè)，與比2011年時的4萬家相比，增長了接近100%，在深圳市當(dāng)年有登記的44萬余家企業(yè)中占16%左右。2012年全深圳市獲得小額貸款資金的有近18萬戶個體工商戶，在深圳市有登記的56萬余家個體工商戶中占超過30%。這么算來，獲得小額貸款資金的小微企業(yè)和個體工商戶有共有近25萬，可以看出，深圳市的小微企業(yè)及個體工商戶（含小商戶、小業(yè)主）的貸款資金主是通過小額貸款公司獲得。據(jù)深圳市政府測算，全市中小企業(yè)融資需求總額約為1.45萬億元，深圳中小企業(yè)通過各種直接或間接方式獲得融資總額為8363.8億元，融資缺口仍有6136.2億元，缺口比例為43%。融資難、缺錢一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，小微企業(yè)和個體工商戶的貸款需求不斷增加，為小額貸款貸公司帶來廣闊的市場空間。從另一方面講，小額貸款公司通過開展銀行不能做、不敢做和不愿做的貸款服務(wù)