保險(xiǎn)近因原則(含案例)

案例簡(jiǎn)介：2008年11月的一天，某公司的工作班車在城郊的公路上，與迎面而來(lái)的大貨車相撞。張先生所坐的駕駛副座是直接的碰撞部位，他當(dāng)場(chǎng)身故；趙先生坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。公司曾為他們購(gòu)買過(guò)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。慘劇發(fā)生后，立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查后，作了如下理賠決定：張先生死亡的“近因”是車禍，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任約定的范圍，保險(xiǎn)公司履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)，賠償10萬(wàn)元。趙先生在車禍中撞斷胳膊，屬于意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，可獲賠意外傷殘保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。但是，趙先生最終死因是心肌梗塞，不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)意外身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。上述案例保險(xiǎn)公司的理賠過(guò)程中，運(yùn)用了“近因”這一保險(xiǎn)業(yè)常用的概念。所謂“近因“，依《保險(xiǎn)法》的相關(guān)精神，就是最直接和最接近的導(dǎo)致事故發(fā)生的原因。只要造成被保險(xiǎn)人人身傷害的近因，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)履行賠付責(zé)任；而如果近因不在保險(xiǎn)合同約定的范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就不履行賠償?shù)牧x務(wù)。從實(shí)踐來(lái)看，“近因”是影響理賠的關(guān)鍵因素，也是容易引起糾紛之處。對(duì)于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對(duì)于多種原因造成的損失，持續(xù)地、起決定或有效作用的原因就是近因。對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，應(yīng)及時(shí)采取措施，保留事故原因證據(jù)，以便保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)確認(rèn)定。一、近因及近因原則近因：是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不能理解為時(shí)間上的、空間上最接近的原因。近因原則：是通過(guò)判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的關(guān)系中，若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；若近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)利益原則解析保險(xiǎn)利益原則解析二、近因原則的認(rèn)定及類型在保險(xiǎn)實(shí)踐中，產(chǎn)生損失的原因可能是單一的，也可能是多個(gè)的；既可能是承保危險(xiǎn)，也可能是除外危險(xiǎn)或者是保險(xiǎn)單中未提及危險(xiǎn)。在單一原因造成損失時(shí)，此致?lián)p原因即為近因，保險(xiǎn)人的責(zé)任較易確定。如果該原因是承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人必須予以賠償，如果是除外危險(xiǎn)或者是保險(xiǎn)單中未提及的危險(xiǎn)，則無(wú)需賠償。在多個(gè)原因情況下，則要考察其內(nèi)部邏輯關(guān)系。1、單一原因：即損失由單一原因造成，則該原因即為損失的近因，如該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠付責(zé)任;反之則不予賠付。單一原因認(rèn)定較簡(jiǎn)單。2、多個(gè)原因造成保險(xiǎn)事故的認(rèn)定(1)兩個(gè)以上原因危險(xiǎn)連續(xù)發(fā)生造成損害，若后因是前因直接、必然的發(fā)展結(jié)果或合理的延續(xù)時(shí)，以前因?yàn)榻?。在此，前因與后因之間，自身存在著因果關(guān)系，后因不過(guò)是前因作用于保險(xiǎn)標(biāo)的上因果鏈條上的一個(gè)環(huán)節(jié)，或者說(shuō)，后因在前因與損害結(jié)果之間架起一座橋梁，起到中介或媒介的作用，但其對(duì)結(jié)局不具有決定性的影響，前因才是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來(lái)確定：1）如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。例如：船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人對(duì)一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。2)如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均不屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

3)如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。例如，皮革和煙草兩樣貨物被承運(yùn)人合理地裝載于船舶的同一貨艙，由于船舶在航行途中遭遇惡劣氣候，海水進(jìn)入貨艙，浸濕了置放在貨艙一側(cè)的皮革，濕損的皮革腐爛發(fā)生濃重氣味將置放在貨艙另一側(cè)的煙草熏壞。煙草是被腐爛皮革散發(fā)出的氣味熏壞的，而皮革發(fā)生腐爛是被進(jìn)入貨艙的海水浸濕所致，因此煙草損失的近因是海難，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，雖然煙草貨主投保的是水漬險(xiǎn)，并未加保串味險(xiǎn)，但保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)全部賠償責(zé)任。

4)最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。例如，船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航行能力，以致撞礁沉沒(méi)。顯然，船舶沉沒(méi)的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，而如果被保險(xiǎn)人未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（2）多因間斷發(fā)生多種原因危險(xiǎn)先后發(fā)生，但后一原因介入并打斷了原有的某一事件與損害結(jié)果之間的因果關(guān)系鏈條，并對(duì)損害結(jié)果獨(dú)立地起到?jīng)Q定性的作用，該新介入的原因即作為近因。此時(shí)，前因與后因之間本身沒(méi)有繼起的因果關(guān)系，后因不是前因的直接、必然的發(fā)展，而前因也失去了對(duì)損害結(jié)果原本可能有的支配和作用力。需要指出的是，這里，介入原因“獨(dú)立地”對(duì)損害結(jié)果產(chǎn)生作用，或者說(shuō)，介入原因是損害結(jié)果的“獨(dú)立原因”，并不排除現(xiàn)實(shí)生活中，更多地是前因先使保險(xiǎn)標(biāo)的陷入一種非正常的境地，而由后因介入發(fā)揮作用的情形。關(guān)鍵在于，后因是保險(xiǎn)標(biāo)的處于非正常境地時(shí)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果的充分條件，而前因除了使保險(xiǎn)標(biāo)的處于非正常境地外，本身不是損害結(jié)果的充分或必要條件。當(dāng)然，也有可能是，后因雖然作用于保險(xiǎn)標(biāo)的，但并未導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果，則其沒(méi)有打斷前因與損害結(jié)果的因果關(guān)系，前因仍為近因。案例：投保人只是投保了火災(zāi)險(xiǎn)而沒(méi)有投保盜竊險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生了火災(zāi)時(shí)，有的財(cái)產(chǎn)被搶救出來(lái)放在露天又被盜走。該案中，雖然是事出火災(zāi)，但保險(xiǎn)標(biāo)的被放在露天，不是火災(zāi)的必然結(jié)果，即使放在露天，如果加強(qiáng)監(jiān)管，也不必然會(huì)被盜走，可見(jiàn)火災(zāi)與盜竊之間沒(méi)有因果關(guān)系。盜竊行為介入了火災(zāi)，而獨(dú)立地導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失。故保險(xiǎn)人不必承擔(dān)火災(zāi)險(xiǎn)的賠償責(zé)任。例如，人身意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患心臟病多年，因車禍入院，急救過(guò)程中因心肌梗塞死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡結(jié)果并非由意外傷害――車禍所造成，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。車禍雖使被保險(xiǎn)人處于非正常境地，但其與死亡結(jié)果之間的關(guān)系關(guān)系，被介入的心肌梗塞因素所中斷，而這一因素對(duì)死亡結(jié)果獨(dú)立地起到?jīng)Q定性作用，故成立多因間斷。（3）多因并存發(fā)生

所謂并存，是指在造成損失的整個(gè)過(guò)程中，多個(gè)原因同時(shí)存在，相互之間沒(méi)有前后繼起關(guān)系。注意，“并存”并不意味著是“同時(shí)發(fā)生”，在時(shí)間上，多個(gè)原因可能有先有后，但只要在作用于保險(xiǎn)標(biāo)的而導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的時(shí)點(diǎn)上是“同時(shí)存在”，則足矣。關(guān)鍵是要考查，后因與前因之間，本身是否有因果關(guān)系，即后因是否是前因引起和發(fā)動(dòng)的，如果不是，即使后因落后于前因，也仍成立并存關(guān)系，這是此種類型有別于其他類型的質(zhì)的規(guī)定性。同時(shí)要注意，在作用力或叫原因力上，各個(gè)原因?qū)p害結(jié)果的產(chǎn)生不一定都要構(gòu)成充分條件，獨(dú)立開來(lái)，可能任何一個(gè)原因憑單個(gè)都無(wú)法導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果，但這不影響其成立近因。案例：團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有結(jié)核病史，且動(dòng)過(guò)手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌，某日不慎跌倒致使上臂肌肉破裂，后傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，醫(yī)治無(wú)效死亡。該案中，介入的結(jié)核桿菌不是獨(dú)立原因，它的出現(xiàn)并沒(méi)有使摔傷這一起因停止發(fā)揮作用、傷口與死亡之間的直接聯(lián)系。被保險(xiǎn)人是在兩種原因共同、持續(xù)作用下死亡的，單純體內(nèi)存留結(jié)核桿菌或摔傷都不會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡。故兩種原因同為并存的近因。

（3）多因并存發(fā)生

在并存的近因下，同時(shí)發(fā)