2012年我國保險業(yè)存在的問題調查分析

2012年我國保險業(yè)存在的問題調查分析慧典市場研究報告網(wǎng)訊1月7日，全國金融工作會議結束后，全國保險監(jiān)管工作會議在下午隨即召開。

“2011年保費收入1.43萬億元，同比增長10.4%；保險公司總資產(chǎn)達到5.9萬億元?！北M管這份成績單還算令人滿意，但新任保監(jiān)會主席項俊波對成績單背后保險業(yè)更深層次的問題顯然更為關注。

“保險業(yè)社會形象存在三個不認同”、“發(fā)展模式仍停留在跑馬圈地時代”、“保險人才隊伍素質不高，‘挖角’現(xiàn)象嚴重”……項俊波直言不諱，正視問題。

經(jīng)過兩個多月密集調研，項俊波不僅對行業(yè)現(xiàn)狀了如指掌，更對2012年的監(jiān)管工作有著清晰的規(guī)劃?！敖衲暌怀鲎ズ萌??！表椏〔ㄕf，重點解決車險理賠難和壽險銷售誤導，完善市場準入退出機制，爭取稅收政策推進個人延稅型養(yǎng)老保險試點、巨災保險、農業(yè)保險發(fā)展。

建立市場準入退出機制

建立健全保險市場準入和退出機制在此次會議上被突出強調。項俊波指出，準入退出機制不健全主要表現(xiàn)在絕大部分新設公司都是全國性牌照；部分新公司只是對原有市場主體的簡單復制和市場份額的重新洗牌；退出機制缺位，存在差而不倒、亂而不倒的現(xiàn)象，無法實現(xiàn)市場的優(yōu)勝劣汰。

“保險公司一味拼規(guī)模，銷售誤導嚴重；財產(chǎn)險主要靠車險，人身險主要靠同質化理財產(chǎn)品，不在服務創(chuàng)新上下功夫；為了‘跑馬圈地’，只能靠拼命發(fā)債補充資本金?！庇信c會人士認為，正是由于市場準入退出機制不健全，已影響了保險市場資源配置效率。

對此，項俊波指出，研究制定市場退出的監(jiān)管規(guī)定，建立針對股東、業(yè)務、人員、分支機構和法人機構的多層次、多渠道退出機制。明確市場退出的標準和程序，既可以是全國市場的退出，也可以是局部市場的退出；既可以是全面業(yè)務的退出，也可以是部分業(yè)務的退出；既可以是長期退出，也可以是短期退出。

在去年9月，保監(jiān)會曾頒布《保險公司保險業(yè)務轉讓管理暫行辦法》，對保險業(yè)務轉讓原則、轉讓行為中對消費者利益的保護等都做出詳細規(guī)定。業(yè)內人士分析，這是對下一步市場退出機制建立做準備，2012年很有可能出現(xiàn)部分保險公司在局部市場或部分業(yè)務上的退出。

防范退保風險

2011年嚴峻的外部經(jīng)濟金融形式給保險行業(yè)帶來沖擊。數(shù)據(jù)顯示，保險投資年化收益率僅為3.6%，部分壽險公司償付能力充足率較2011年初下降了60個百分點。保監(jiān)會督促保險公司通過多種渠道提高償付能力水平，全年共批準66家公司增資900億元、15家公司發(fā)行次級債600.5億元。

由于分紅保險產(chǎn)品的市場份額占90%左右，若受投資收益率下降影響，分紅水平降低很可能誘發(fā)集中退保；而人身險公司發(fā)展困難也會使違法違規(guī)行為再度抬頭。

對此，項俊波高度警惕，全面部署日常監(jiān)管工作。一是防范退保風險。對退保風險較大的公司及時進行窗口指導，密切監(jiān)測分紅險分紅情況及其影響。制定退保風險應急預案，妥善應對和解決可能出現(xiàn)的群體性事件。二是防范資本金不足和償付能力不達標的風險。鼓勵公司適時通過多種渠道補充資本，緩解償付能力壓力。以次級可轉換債券、混合資本債券和次級定期債券為重點，研究制定有關制度，拓寬資本補充渠道，優(yōu)化保險行業(yè)資本結構。三是防范資產(chǎn)管理的風險。重點檢查保險資金存款、融券中的不規(guī)范行為，以及權益投資領域的利益輸送和內幕交易等問題。嚴禁保險資金進入民間借貸。此外，還要防范案件風險和風險跨境跨行業(yè)傳遞風險。

2011年新華保險成為A股第四家上市保險公司。項俊波指出，將繼續(xù)深化國有保險公司改革，支持中國人保集團上市，推進中國人壽集團股份制改革，轉進完成中國出口信用保險公司改革。

此外，保監(jiān)會還將研究推進費率市場化改革。按照審慎放開的原則，穩(wěn)步推進以市場化為導向的車險條款費率管理制度改革，完善壽險產(chǎn)品定價機制，激發(fā)市場創(chuàng)新活力，增強行業(yè)競爭力。

重拳打擊理賠難和銷售誤導

“過去5年里，保監(jiān)會收到的各類保險投訴中，理賠難占車險投訴的60%，銷售誤導占壽險投訴30%，這嚴重影響了保險社會形象?！表椏〔ㄕf?！敖衲暌聸Q心、動真格、出重拳，打一場整頓治理的攻堅戰(zhàn)?！?/p>

他指出，一是要抓緊研究制定專項治理的方案，保監(jiān)會要與保險機構、行業(yè)組織、新聞媒體和社會公眾一起推動，形成綜合治理的局面，讓理賠難和銷售誤導成為過街老鼠，人人喊打。二是出臺《機動車輛保險理賠管理指引》、《人身保險業(yè)務經(jīng)營規(guī)則》等規(guī)范性文件，制定車險理賠服務標準和監(jiān)管指標，完善治理銷售誤導的規(guī)章制度。加大對理賠難和消費誤導行為的處罰力度，查實一起，處理一起，提高違法違規(guī)成本。

“嚴”字當頭將成為今年保險監(jiān)管的重要特點。值得一提的是，此前在每年度召開全國監(jiān)管工作會議的同時，保監(jiān)會還會召集全國保險公司一把手參加全國保險行業(yè)通報會。而今年，后一項會議被取消。

“這意味著保監(jiān)會的定位正在悄然變化。以前監(jiān)管方面存在給公司搞排名、下指標，而對保險公司違法違規(guī)行為視而不見等現(xiàn)象。行業(yè)裁判員和指揮員的身份混淆，監(jiān)管定位模糊?！庇信c會人士認為，此次會議形式的變化體現(xiàn)了保監(jiān)會對監(jiān)管責任的重視。

而對目前監(jiān)管定位模糊、職