足額保險 才能有效規(guī)避風(fēng)險

精品文檔-下載后可編輯足額保險才能有效規(guī)避風(fēng)險近兩年，一幕又一幕交通事故所釀成的悲劇一再上演。在實(shí)踐中，車主往往對自身風(fēng)險及風(fēng)險承受能力認(rèn)識不足、對保險險種的保障范圍認(rèn)識不明確、投保額度選擇不充分。

交通事故風(fēng)險充分評估

評估交通事故可能導(dǎo)致的風(fēng)險是選購車險險種和額度的前提，車主應(yīng)根據(jù)自身需要選購車險。車主在評估自身風(fēng)險及風(fēng)險承受能力時，應(yīng)考慮到交通事故的發(fā)生可能導(dǎo)致的損失，一般包含本車車輛損失、本車車上人員損失、第三方財(cái)產(chǎn)及人身損失等。“車損險遵循的規(guī)律比較簡單?！碧炱杰囯U有關(guān)人士表示，由于是自身車輛的損失，自身車價越高，車輛的損失也就越大。

交通事故涉及的第三方損失的風(fēng)險評估比較復(fù)雜。法律規(guī)定，交通事故中出現(xiàn)人身損害后，會發(fā)生以下十四項(xiàng)賠償：醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)。

以死亡賠償金為例，死亡賠償金的賠償標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入為準(zhǔn)最高賠償２０倍?！叭缭诮?jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的上海地區(qū)，當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入為３１８３８元，按最高２０倍的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算約為６４萬元?！碧炱杰囯U分析人士表示，如在考慮喪葬費(fèi)、精神撫慰金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)等其他賠償?shù)那闆r下，商業(yè)三責(zé)險的投保額度應(yīng)更高，有些賠償甚至高達(dá)數(shù)百萬元。

三者險買足額

對于車主而言，在準(zhǔn)確評估自身風(fēng)險及風(fēng)險承受能力的基礎(chǔ)上，選擇恰當(dāng)?shù)能囯U產(chǎn)品非常重要。但在國內(nèi)不少城市，車主習(xí)慣于僅投保交強(qiáng)險，有些地區(qū)，該比例甚至高達(dá)４０％以上。即使購買了三者險和車上人員責(zé)任險，保額也普遍較低，限額只有１０萬元或２０萬元。

據(jù)悉，交強(qiáng)險是國家法律規(guī)定的強(qiáng)制保險。交強(qiáng)險的保障額度在車主有責(zé)任的情況下，死亡傷殘的賠償金額為１１萬元，醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額為１萬元，財(cái)產(chǎn)損失的賠償金額為２０００元，合計(jì)保險金額達(dá)到１２．２萬元；如果車主沒有責(zé)任，則相應(yīng)限額降至有責(zé)任情況時的２０％。

一旦發(fā)生重大事故，很多車主會發(fā)現(xiàn)所購買的保障額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，車主往往還須自行承擔(dān)大額賠償。就以上海地區(qū)為例，死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)約為６４萬元，扣減交強(qiáng)險人傷最高賠償額１１萬元，車主還需自己承擔(dān)的賠償金額為５３萬元。“從賠償?shù)念~度來看，一份充足的車險保障對于行車安全和車主來說，都是相當(dāng)有必要的。”天平車險相關(guān)人士表示，商業(yè)三責(zé)險的保費(fèi)與責(zé)任限額并不成線性關(guān)系，提高一般責(zé)任限額而增加保費(fèi)并不多。以上海電話車險為例，家庭經(jīng)濟(jì)型轎車（六人座以下）的責(zé)任限額從２０萬元提升到５０萬元，享受七折后，保費(fèi)只增加了２７１．６元。還有很多方法可以降低保費(fèi)，比如：遵守交通規(guī)則，歷史賠付及違章記錄將大幅影響