理財,從理債開始

精品文檔-下載后可編輯理財,從理債開始房貸：巧用公積金

2022年，我想購套新房改善居住條件。那個時候我沒有支付全款的能力，于是便想從銀行貸款?？墒蔷驮谖蚁蜚y行咨詢貸款事宜時，卻被告之，如果有了一套房想再貸款購房，將按照二套房“首付最低50%、利率上浮1.1倍”的政策執(zhí)行。失望之下我想到了利用住房公積金貸款。公積金貸款雖然在首付方面和商業(yè)貸款毫無差別，但貸款利率卻是不變的，即使是二套房仍執(zhí)行3.87%。

買房前，我的補充公積金賬戶里還有余額近5萬元，據(jù)此，銀行的信貸經(jīng)理建議我以年沖的方式還貸，理由是我和老公的月繳額都不少，加上余額較多，積攢一年后，我們兩人的公積金賬戶余額差不多可以有9萬元錢，一次性沖抵房貸的話，可以減輕不少利息負(fù)擔(dān)，而且年沖的話可以只還本金。

但是，考慮到年沖還掉的只是公積金本金，而且通脹的來臨讓商業(yè)貸款部分還貸的壓力越來越大，權(quán)衡再三，我們選擇了月沖。因為月沖的方式相對來說，對抗通脹更加有效。通脹時期，負(fù)債率越高，對資產(chǎn)保值增值就越有利。

搬入新居后，我們將原先那套位于城市中心地帶的舊房租了出去，由于地段好，每個月還有2000元的租金收益，有了這份租金收入，還貸的壓力便大大減輕了。

車貸：不信忽悠

我們的新房地處城鄉(xiāng)結(jié)合部。2022年我們?nèi)胱『?，由于上班距離太遠(yuǎn)，無奈之下，我們只得考慮買車。但剛買了房子，買車的資金從哪兒來？

考慮再三，我們又選擇了貸款。我咨詢了一位業(yè)內(nèi)人士后獲知，4S店辦貸款利率和手續(xù)費一般都比銀行車貸的利率高出很多，不太劃算，有條件的話，還是通過銀行貸款會更合算，有的車型還能零利息和零手續(xù)費。

這個信息讓我挺振奮。但經(jīng)過咨詢發(fā)現(xiàn)，零利率不一定真實惠。享受“零利率”貸款購車時，車價本身無法再優(yōu)惠，而目前多數(shù)車型的優(yōu)惠幅度都在1萬元以上，免息的金額可能還比車價本身優(yōu)惠金額少。主要是因為，不少廠家僅是將“零利率”車貸作為一種短期促銷的噱頭。目前車市中流行的“零利率”車貸多附加了一些限制條件，諸如只限于特定車型、購車價格無法享受降價優(yōu)惠、指定購買保險、貸款期限較短等。在這樣的情形下，有的車主雖然申請了免費貸款，但實際上是用更貴的價格買下了車。

最后，考慮到自己的實際情況，我選擇了傳統(tǒng)車貸。傳統(tǒng)車貸的缺點在于利率高，手續(xù)繁瑣，但好處是可貸年限較長，這樣月還款額就不會太大，月供壓力輕。由于辦理貸款的時候，我以房產(chǎn)做了抵押，銀行給了我優(yōu)惠利率，減輕了我的月還款壓力。

信用卡：“活學(xué)活用”

“活學(xué)活用”信用卡，也是“理債”的必修功課。我的信用卡消費心得是：一是將所有消費都用信用卡刷卡（包括網(wǎng)上購物），到了月底，把信用卡賬單打印出來，就是整月的消費記錄，然后進(jìn)行總結(jié)分析，看看那些消費是非理性消費，那些是合理消費，然后在下月消費的時候，重點注意。二是巧用分期付款?，F(xiàn)在的消費品，幾乎大部分都可以通過信用卡分期付款，玩轉(zhuǎn)分期購物，分的是每次的付款金額，增的是他們對于生活質(zhì)量的期望和實現(xiàn)。三是巧用信用卡積分獲得實惠。

說了這么多，那么，以上我的理財心得，是不是對你有幫助呢？如果你認(rèn)