第二講 國際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型(銀行管理學(xué)-武漢大學(xué))

第二講

國際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型

銀行存在的經(jīng)濟學(xué)的回顧促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的因素環(huán)境變化對銀行業(yè)的影響國際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和調(diào)整對我國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的思考一.銀行存在的經(jīng)濟學(xué)的回顧1解決“信息不對稱”問題的優(yōu)勢2業(yè)務(wù)分銷和支付系統(tǒng)優(yōu)勢3轉(zhuǎn)移優(yōu)勢4金融管制的保護和補貼優(yōu)勢二.促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的因素1.直接融資市場的完善和快速發(fā)展

將信息披露作為金融市場最重要的基礎(chǔ)建設(shè)信用評估機構(gòu)完成了經(jīng)濟和政治上的獨立性衍生金融工具和交易市場涌現(xiàn)2.各國資本市場的開放3.信息技術(shù)的進步4.金融消費者需求的巨大變化5.管制理念的改變和放松管制

三.環(huán)境變化對銀行業(yè)的影響1.銀行核心競爭力的急劇下降銀行處理“信息不對稱問題”的優(yōu)勢正在被分解(特別是信息揭示，使信息揭示由銀行的內(nèi)部過程和私有品變?yōu)楣财?銀行傳統(tǒng)的分銷和清算支付優(yōu)勢逐步喪失銀行集聚流動性和轉(zhuǎn)移資源的優(yōu)勢正在弱化2.銀行利差收入持續(xù)下降3.銀行生產(chǎn)能力的過剩4.銀行業(yè)市場份額的下降

四.國際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和調(diào)整1.全能型銀行和混業(yè)經(jīng)營成為主流模式2.契約式銀行成為一種新型銀行組織結(jié)構(gòu)基金公司金融業(yè)務(wù)的上游、中游和下游生產(chǎn)流程的專業(yè)化分工和契約聯(lián)結(jié)關(guān)系銀行卡貸款證券化3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)成為銀行業(yè)的核心競爭力

（虛擬銀行與虛擬銀行業(yè)務(wù)virtualbankversusvirtualbanking）4.銀行結(jié)構(gòu)再造-公司治理結(jié)構(gòu)、管理結(jié)構(gòu)和市場組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整

（1）銀行公司治理結(jié)構(gòu)的調(diào)整公司治理是一套企業(yè)內(nèi)部交易和利益關(guān)系的契約安排，是存在于治理主體-委托與代理-（董事會與經(jīng)理）、管理者上下級機構(gòu)、其他利益相關(guān)者之間的利益協(xié)調(diào)機制

在大型股份制銀行的股權(quán)日益分散的情況下，董事層和經(jīng)理層的目標(biāo)越來越偏離，大銀行管理層內(nèi)部人控制的狀況越來越嚴(yán)重和普遍，公司治理成為銀行高度關(guān)注的問題銀行公司治理結(jié)構(gòu)再造的措施-引進機構(gòu)投資者，形成相對均衡制約的股權(quán)結(jié)構(gòu)-引進獨立董事制度，代表中小股東和存款者利益-對管理人員和業(yè)務(wù)骨干普遍實行薪酬年薪制和期權(quán)制（2）銀行業(yè)市場組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整

在全能化經(jīng)營潮流下，各國銀行根據(jù)自己的歷史背景和現(xiàn)狀，對銀行的市場組織結(jié)構(gòu)普遍進行了調(diào)整，以適應(yīng)環(huán)境變化的需要和提高運作效率

這種調(diào)整往往通過并購來實現(xiàn)，同時伴隨著冗員和分支機構(gòu)的裁減分支機構(gòu)的撤銷人員的裁減投入結(jié)構(gòu)的調(diào)整（3）銀行內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)的調(diào)整通過精簡機構(gòu)，推行“扁平”似的管理結(jié)構(gòu)，減少中間管理環(huán)節(jié)，來提高管理效率

引入策略業(yè)務(wù)單位（strategicbusinessunitSBU)，明確利潤中心、成本中心和支持系統(tǒng)的權(quán)責(zé)，形成前臺、中臺、后臺的業(yè)務(wù)流程突出以客戶為中心的經(jīng)營理念。前臺直接面對客戶服務(wù)，中臺和后臺各自以前手為服務(wù)對象5.重視零售銀行業(yè)務(wù)和中小企業(yè)的戰(zhàn)略意義6.強調(diào)全面的風(fēng)險管理

五.對我國銀行業(yè)發(fā)展的思考產(chǎn)權(quán)改革是決定國有銀行生死存亡，且無法回避的問題（國有股的比重？如何引進戰(zhàn)略投資者？）2、構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)國有資產(chǎn)行使代表權(quán)（匯金公司本身的公司治理結(jié)構(gòu)）？共產(chǎn)黨黨委在公司治理結(jié)構(gòu)中的地位和作用？（外黨）

3、鼓勵長期行為的企業(yè)文化4、加強和拓展銀行的核心競爭力風(fēng)險管理成為銀行的核心競爭力平衡網(wǎng)絡(luò)銀行與機構(gòu)網(wǎng)點的關(guān)系關(guān)注、參與金融市場的發(fā)展，努力嘗試分業(yè)經(jīng)營下的業(yè)務(wù)合作強調(diào)和注重管理和服務(wù)的精細化提高金融服務(wù)技術(shù)含量，樹立品牌意識5、對利率市場化和匯率市場化做好充分的前期準(zhǔn)備融資結(jié)構(gòu).美國工商企業(yè)外部融資中向銀行借款比重607065758090952000資料來源：：美聯(lián)儲資金流量帳戶各期010203040向銀行借款比重.國際融資.英國利差.美國利差美國金融業(yè)市場份額變化64%32%1.9%20%美國非利息收入英國非利息收入巴克萊德國型商業(yè)銀行保險子公司