第七章 電子支付系統(tǒng)

第七章電子支付系統(tǒng)

楊璐1本章內(nèi)容提要第一節(jié)網(wǎng)上支付概述第二節(jié)電子支付第三節(jié)電子銀行第六章2第一節(jié)網(wǎng)上支付概述一、傳統(tǒng)支付方式。二、網(wǎng)上支付需求。三、網(wǎng)上支付類(lèi)型。四、網(wǎng)上支付流程。3一、傳統(tǒng)支付方式第六章4傳統(tǒng)支付是通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的方式。現(xiàn)金：特點(diǎn)：開(kāi)放支付，匿名交易。適宜小額。缺陷：受時(shí)空限制，受不同發(fā)行主體限制，不便于大宗交易。一、傳統(tǒng)支付方式（1）第六章5一、傳統(tǒng)支付方式（2）票據(jù)：定義：廣義上指具有法律效力、代表一定權(quán)力的書(shū)面憑證。狹義上指《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票。特點(diǎn)：適宜異地交易，便于物流、資金流分離。缺陷：存在偽造、拒付、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)間遲滯損失，轉(zhuǎn)移支付麻煩。第六章6一、傳統(tǒng)支付方式（3）信用卡：定義：具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購(gòu)買(mǎi)貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證。特點(diǎn)：靈活，方便，類(lèi)似現(xiàn)金使用流程：持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字；商家向持卡人提供商品或服務(wù)；商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單；發(fā)卡人向商家付款：發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知；持卡人向發(fā)卡人歸還貸款。缺點(diǎn)：交易費(fèi)用高、時(shí)間限制，遺失風(fēng)險(xiǎn)。第六章7二、網(wǎng)上支付需求從消費(fèi)者角度看待網(wǎng)上支付需求：網(wǎng)上商店購(gòu)物，網(wǎng)上拍賣(mài)，網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)，網(wǎng)上投資。支付手段：信用卡、電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金。從企業(yè)角度看待網(wǎng)上支付需求：通過(guò)網(wǎng)上向顧客收款（網(wǎng)上商店、網(wǎng)上直銷(xiāo)、電信），網(wǎng)上采購(gòu)（設(shè)備、原材料等）。收款手段：支持信用卡、電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金收款。支付手段：信用卡、電子轉(zhuǎn)帳。從政府組織角度看待網(wǎng)上支付需求：網(wǎng)上收稅，電子政務(wù)。第六章8三、電子支付手段與傳統(tǒng)支付手段電子支付手段：網(wǎng)上（直接）支付。

網(wǎng)上直接支付，不需要通過(guò)其它中間環(huán)節(jié)的中轉(zhuǎn)。主要包括電子信用卡、電子支票和電子貨幣。電子轉(zhuǎn)賬支付。指交易雙方通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)完成的支付。預(yù)付費(fèi)卡支付。

電話支付和移動(dòng)支付。是指移動(dòng)手機(jī)用戶(hù)通過(guò)手機(jī)費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。第六章9傳統(tǒng)支付手段：郵局匯款。要求交易的買(mǎi)家先通過(guò)郵局向賣(mài)家的指定收款人匯款，賣(mài)家在收到匯款以后，再給買(mǎi)家發(fā)貨。貨到付款。例如，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)第六章10四、網(wǎng)上支付流程目前電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專(zhuān)用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購(gòu)物與電子支付基本過(guò)程如下：顧客接入因特網(wǎng)，通過(guò)游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷(xiāo)售中心的商品，選擇貨物，填寫(xiě)訂單，交給銷(xiāo)售中心；銷(xiāo)售中心接到訂單后，經(jīng)過(guò)審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷(xiāo)售中心進(jìn)行掛帳處理；當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷(xiāo)售中心；銷(xiāo)售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開(kāi)戶(hù)銀行；商家的開(kāi)戶(hù)銀行將該筆交易信息通過(guò)人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開(kāi)戶(hù)銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的賬號(hào)上劃撥到商家的銀行中；雙方的開(kāi)戶(hù)銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶(hù)，電子支付全部完成；商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。第六章11第二節(jié)電子支付一、電子支付的概述。二、電子信用卡。三、電子支票。四、電子貨幣。第六章12一、電子支付的概述（1）電子支付:定義：指電子交易當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。類(lèi)型：電子信用卡、電子支票、電子貨幣。第六章13一、電子支付概述（2）電子支付的特點(diǎn)：采用現(xiàn)代技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成支付信息傳輸，支付手段均是數(shù)字信息；而傳統(tǒng)的則通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓以及銀行的轉(zhuǎn)賬等實(shí)體形式的變化實(shí)現(xiàn)的。電子支付是基于開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）之中的；而傳統(tǒng)支付則在較為封閉的環(huán)境中進(jìn)行。電子支付使用最先進(jìn)的通信手段，因此對(duì)軟硬件要求很高；傳統(tǒng)支付對(duì)于技術(shù)要求不如電子支付高，且多為局域網(wǎng)絡(luò)，不須聯(lián)入互聯(lián)網(wǎng)。電子支付可以完全突破時(shí)間空間的限制，可以滿(mǎn)足24/7的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付難以望其項(xiàng)背的。第六章14二、電子信用卡電子信用卡（ElectronicCreditCard）的代表是智能卡(SmartCard)。就是允許通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞卡號(hào)和密碼，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程授權(quán)付款交易。

智能卡內(nèi)安裝了嵌入式微型控制器芯片，因而可儲(chǔ)存并處理數(shù)據(jù)。第六章15三、電子支票電子支票是客戶(hù)向收款人簽發(fā)的、無(wú)條件的數(shù)字化支付指令，它可以通過(guò)因特網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)的電子付款形式。電子支票的優(yōu)勢(shì)：處理極為方便，處理成本也比較低。電子支票的支付流程圖。（見(jiàn)圖7-1）第六章16圖7-1電子支票的支付流程圖付款人收款人清算中心付款人銀行收款人銀行簽名、證書(shū)清算驗(yàn)證簽名通知簽名證書(shū)通知第六章17第六章18四、電子貨幣——電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的支付過(guò)程用戶(hù)在E-Cash銀行設(shè)立帳號(hào)，用預(yù)存入現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)金證書(shū)。使用計(jì)算機(jī)從E-Cash銀行取出電子現(xiàn)金放在本地計(jì)算機(jī)。用戶(hù)與同意接收電子現(xiàn)金的商家洽談，使用電子現(xiàn)金付款。接收電子現(xiàn)金商家與E-Cash發(fā)放銀行之間清算。特點(diǎn)：需使用軟件，匿名性，適合于小交易，身份驗(yàn)證由E-Cash自己完成，E-Cash通過(guò)加密和數(shù)字簽名防偽。電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付的問(wèn)題只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。成本較高。存在貨幣兌換問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)較大。第六章19客戶(hù)商家商家開(kāi)戶(hù)行客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)⑴申請(qǐng)用現(xiàn)金兌換電子現(xiàn)金⑵轉(zhuǎn)換現(xiàn)金⑶發(fā)放電子現(xiàn)金⑷使用電子現(xiàn)金⑸兌換現(xiàn)金⑹付款至商家?guī)?hù)電子現(xiàn)金支付的流程圖第六章20四、電子貨幣——電子錢(qián)包（1）電子錢(qián)包是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件。電子錢(qián)包的功能：電子安全證書(shū)的管理。包括電子安全證書(shū)的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶(hù)身份并發(fā)送交易信息。交易記錄的保存。第六章21四、電子貨幣——電子錢(qián)包（2）利用電子錢(qián)包網(wǎng)上購(gòu)物的步驟：客戶(hù)使用瀏覽器在商家的Web主頁(yè)上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品?？蛻?hù)填寫(xiě)訂單，包括項(xiàng)目列表、價(jià)格、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)等。訂單可通過(guò)電子化方式從商家傳過(guò)來(lái)，或由客戶(hù)的電子購(gòu)物軟件建立。顧客確認(rèn)后，選定用電子錢(qián)包付錢(qián)。電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去，同時(shí)銷(xiāo)售商店也收到了經(jīng)過(guò)加密的購(gòu)貨賬單，銷(xiāo)售商店將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去。如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并不予授權(quán)，說(shuō)明顧客的這張電子信用卡上