銀行授信后管理與風(fēng)險監(jiān)控-主動型風(fēng)險管理下的探索課件

授信后管理與風(fēng)險監(jiān)控——主動型風(fēng)險管理下的探索授信后管理與風(fēng)險監(jiān)控——主動型風(fēng)險管理下的探索授信后管理及其面臨的挑戰(zhàn)1授信后管理及其面臨的挑戰(zhàn)1授信后管理的內(nèi)涵貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險評價貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置授信管理全流程廣義：貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過程狹義：除不良貸款的管理與核銷以外授信后管理的內(nèi)涵貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險評價貸款審批合同簽訂貸授信后管理的內(nèi)容貸款用途檢查第一還款來源檢查第二還款來源檢查抵質(zhì)押物價值重估……授信后檢查分類與預(yù)警本息到期收回貸款風(fēng)險分類風(fēng)險預(yù)警應(yīng)急處置貸款展期……利息收取本金收回帳戶監(jiān)管……授信后管理的內(nèi)容貸款用途檢查授信后檢查分類與預(yù)警本息到期收回授信后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險在事態(tài)惡化前發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險允許采取早期糾正措施

避免因不恰當(dāng)?shù)馁J款結(jié)構(gòu)和文件而導(dǎo)致的可控損失最小化因營運環(huán)境不利變化所引起的不可控損失有效支持實體經(jīng)濟，推動經(jīng)濟建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展授信后管理加強經(jīng)營與管理，提升銀行競爭力水平培養(yǎng)客戶良好的還款習(xí)慣，打造銀行金融生態(tài)發(fā)展銀行—客戶之間的關(guān)系，成為忠實的伙伴關(guān)系“營銷”下一筆貸款和銀行的其它服務(wù)，營銷其身邊的潛在客戶授信后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險有效支持實授信后管理面臨的挑戰(zhàn)執(zhí)行力貸后管理成為信貸管理的阿喀琉斯之踵低不良重貸輕管傳統(tǒng)人員的量和質(zhì)部門職責(zé)不清價值認知危機資源配置不足激勵機制缺位信貸人員很難保持工作的主動性和積極性

授信后管理面臨的挑戰(zhàn)執(zhí)行力貸后管理成為信貸管理的阿喀琉斯之踵主動型風(fēng)險管理下的授信后管理2主動型風(fēng)險管理下的授信后管理2從防御型風(fēng)險管理到主動型風(fēng)險管理防御型風(fēng)險管理主動型風(fēng)險管理“防御型風(fēng)險管理”是通過回避風(fēng)險來控制和減少可能發(fā)生的損失，它主要出現(xiàn)在上個世紀90年代中后期到大型國有商業(yè)銀行股份制改革之前。在當(dāng)時國內(nèi)銀行不良率高企、風(fēng)險意識淡薄、經(jīng)營管理粗放、技術(shù)手段落后的特定歷史條件下，這種風(fēng)險管理模式發(fā)揮了積極的作用。但是，“防御型風(fēng)險管理”是以犧牲部分市場來實現(xiàn)風(fēng)險最小化，在控制風(fēng)險的同時也會一定程度制約了發(fā)展?！爸鲃有惋L(fēng)險管理”則是通過制定風(fēng)險戰(zhàn)略、明確風(fēng)險偏好、設(shè)置風(fēng)險容忍度等一系列風(fēng)險管理手段，采取積極穩(wěn)妥的風(fēng)險管理政策，實現(xiàn)價值創(chuàng)造的目標(biāo)?！爸鲃有惋L(fēng)險管理”理念是在傳統(tǒng)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，強調(diào)對風(fēng)險的主動選擇和積極管理，從而使銀行從風(fēng)險的防御者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險的駕馭者。國內(nèi)先進銀行在2000年以后逐步邁入這一階段。從防御型風(fēng)險管理到主動型風(fēng)險管理防御型風(fēng)險管理主動型風(fēng)險管理主動型風(fēng)險管理下的積極授信后管理實施積極的授信后管理是適應(yīng)形勢發(fā)展的主動選擇積極的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基礎(chǔ)上，因應(yīng)銀行內(nèi)外部環(huán)境的變化，對授信后管理理念和方式的主動嘗試和選擇。從國內(nèi)銀行以往的授信后管理工作發(fā)展歷程來看，基本采取了以風(fēng)險防范和風(fēng)險化解為核心的管理方式，這與當(dāng)時各銀行所處的“防御型風(fēng)險管理”階段相適應(yīng)的，對很多銀行解決不良貸款額與不良貸款率雙高問題起了重要作用。隨著國內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進一步加快和不良率持續(xù)處于低位，國內(nèi)銀行的風(fēng)險管理理念逐步從“被動型”向“主動型”轉(zhuǎn)變。在“主動型風(fēng)險管理”的理念下，強調(diào)對風(fēng)險的主動選擇和積極管理，授信后管理工作必須更加積極和主動。授信后管理是客戶關(guān)系管理的一部分，如果授信后管理簡單化為“抓賊”，那么對于不良率只有1－2％的銀行來說，即使加上預(yù)警客戶，95％以上的授信后管理工作將失去直接的目的和成果。主動型風(fēng)險管理下的積極授信后管理實施積極的授信后管理是適應(yīng)形積極的授信后管理的特征以客戶關(guān)系為中心時間跨度長內(nèi)容豐富過程控制既重視客戶的風(fēng)險防范，又強調(diào)通過加深對客戶的了解，為客戶提供“量體裁衣”式的多產(chǎn)品組合，不斷深化與客戶的合作關(guān)系不局限于單筆授信的發(fā)放與收回，而是放眼整個客戶關(guān)系存續(xù)期，是循環(huán)往復(fù)的持續(xù)性過程既包括合規(guī)性檢查、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險分類、收息收貸等側(cè)重風(fēng)險防范的內(nèi)容，也包括客戶經(jīng)營分析、融資需求分析、產(chǎn)品組合設(shè)計等旨在深化客戶關(guān)系的內(nèi)容只有每個崗位持續(xù)的盡職盡責(zé)，各個環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)配合，才能從根本上提高授信后管理質(zhì)量，并帶來長期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系傳統(tǒng)的授信后管理主要側(cè)重防范不良貸款，積極的授信后管理則強調(diào)對客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理過程，具有以下的特點：積極的授信后管理的特征以客戶關(guān)系為中心時間跨度長內(nèi)容豐富過正確處理幾個關(guān)系授信后管理與業(yè)務(wù)營銷及價值創(chuàng)造積極授信后管理與信貸審查審批積極授信后管理和風(fēng)險防范及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，控制新發(fā)生不良貸款是授信后管理的最基本最重要的工作任務(wù)，實施積極的授信授信后管理不意味著對風(fēng)險防范的絲毫放松。積極的授信后管理防范風(fēng)險主要體現(xiàn)為“充分了解你的客戶”，“充分了解你的客戶”，必須通過對客戶長期的跟蹤了解和密切的銀企互動來實現(xiàn)。不全面掌握客戶風(fēng)險特征，不準(zhǔn)確衡量客戶的風(fēng)險程度，風(fēng)險緩釋和風(fēng)險化解便無的放矢，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等組合管理也會變成無米之炊。從長期的客戶授信關(guān)系來看，今天的貸后就是明天的貸前，貸前貸后是一個周而復(fù)始、循環(huán)往復(fù)的過程。授信審查審批過程中對客戶信用狀況的詳細分析，揭示了客戶的風(fēng)險特征，設(shè)計了相應(yīng)的授信方案和風(fēng)險緩釋措施，為授信后管理提示了工作重點；有針對性的授信后管理工作也為下一次授信審查審批過程，提供了動態(tài)、詳實的客戶資料以及授信的使用情況。貸前貸后是相互銜接，不可分割的有機整體對于正常的存量客戶而言，授信后管理就是二次營銷或持續(xù)營銷的過程；就授信后管理工作本身來說，隨著資產(chǎn)質(zhì)量的改善，我行不良客戶率、低質(zhì)量特別關(guān)注客戶及其它的預(yù)警客戶，風(fēng)險客戶總數(shù)大約在5％左右。如果授信后管理的工作成果只反映在這5％的客戶身上，那就意味著95％的工作沒有直接成果。缺乏市場營銷內(nèi)容的授信后管理，各級信貸人員很難長期保持工作的主動性和積極性正確處理幾個關(guān)系授信后管理與業(yè)務(wù)營銷及價值創(chuàng)造積極授信后管理積極的授信后管理的內(nèi)容客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理授信后檢查授信后分析檢查分析結(jié)果運用積極的授信后管理授信后管理過程的管理

流程優(yōu)化職責(zé)監(jiān)督客戶授信關(guān)系“持續(xù)的管理過程”與授信后管理的“過程管理”積極的授信后管理的內(nèi)容客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理積極的授信后管客戶授信關(guān)系的持續(xù)管理授信后檢查授信后分析檢查分析結(jié)果運用授信后檢查既包括定期的常規(guī)性授信后檢查，也包括不定期的風(fēng)險排查。常規(guī)性授信后檢查以定期（7日用途、30日或90日全面檢查等）的現(xiàn)場檢查為主，系統(tǒng)監(jiān)控、電話訪談、拜訪同業(yè)、新聞媒體信息收集等非現(xiàn)場手段為輔。授信后檢查動作和檢查結(jié)果逐次記錄于信貸管理系統(tǒng)。風(fēng)險排查則是針對某一具體工作目標(biāo)所開展的專項授信后管理活動，形成專題報告。授信后分析是根據(jù)授信后檢查或風(fēng)險排查報告，通過平行作業(yè)，借助信貸分析、統(tǒng)計分析、數(shù)據(jù)挖掘、穿行測試等分析手段，對客戶及客戶授信組合等進行動態(tài)的綜合分析，以發(fā)現(xiàn)個案或系統(tǒng)性的預(yù)警信息，制定風(fēng)險防范措施，提出授信方案或政策制度的改進建議，并客觀、準(zhǔn)確的進行風(fēng)險分類及減值準(zhǔn)備（撥備）測算。檢查分析結(jié)果運用，是對授信后檢查和授信后分析的兩個環(huán)節(jié)工作成果的體現(xiàn)。工作成果運用方式可分成四個層面：一是對發(fā)現(xiàn)的個案風(fēng)險預(yù)警信號及早進行風(fēng)險化解或風(fēng)險緩釋；二是針對帶有系統(tǒng)性風(fēng)險特征的預(yù)警信號，制定相應(yīng)的風(fēng)險管理措施；三是調(diào)整和完善授信方案，加深與客戶合作；四是對行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品和客戶等信貸政策的執(zhí)行情況進行跟蹤和分析，完善信貸投向政策，改進授信風(fēng)險管理和客戶關(guān)系管理體系?？蛻羰谛抨P(guān)系的持續(xù)管理授信后檢查授信后分析檢查分析結(jié)果運用授授信后管理過程的管理授信后檢查授信后分析流程優(yōu)化就是要讓授信后管理各個環(huán)節(jié)、各個崗位的工作安排都服務(wù)于統(tǒng)一的目標(biāo)。由于銀行內(nèi)外環(huán)境的變化，不同時期授信后管理工作重點會有所不同，授信后管理流程必須進行動態(tài)維護和持續(xù)優(yōu)化。授信后管理是面對千千萬萬個客戶日復(fù)一日的工作，客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、授信后管理等崗位人員在日常工作中，不斷創(chuàng)造和積累著豐富的實踐經(jīng)驗，授信后管理流程應(yīng)當(dāng)及時汲取這些經(jīng)驗并推而廣之。因此，在完善授信后管理流程中，RCSA工具、動態(tài)重檢以及總分行共同參與政策制訂等都是行之有效的工作方法。職責(zé)監(jiān)督包括對機構(gòu)和人員兩方面的考核評價。高質(zhì)量的產(chǎn)品來源于每道工序的完美加工，每個崗位的盡職盡責(zé)又源于有效的監(jiān)督和激勵機制。對授信后管理的監(jiān)督，明確職責(zé)是前提，落實職責(zé)則需要對每個崗位完成任務(wù)的“規(guī)定動作”進行清晰的界定，解決好4W1H的問題：誰來干、為什么