人身保險(xiǎn) 張曉華第三版 習(xí)題答案

人身保險(xiǎn)習(xí)題答案情境1保險(xiǎn)從業(yè)準(zhǔn)備一、簡述題1．什么是人身保險(xiǎn)？人身保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。1．人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性2．保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性3．保險(xiǎn)利益的特殊性4．保險(xiǎn)金額確定的特殊性5．保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性6．保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性7．保險(xiǎn)期限的特殊性2．為什么人身保險(xiǎn)不再適用損失補(bǔ)償原則？人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，不能夠用貨幣衡量，人身保險(xiǎn)合同一般屬于定額給付性合同，不適用保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。但健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)合同，如果屬于補(bǔ)償性合同，則適用這一原則。3．簡述保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用。我國《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)，投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人仍然具有保險(xiǎn)利益則并不要求。4．請(qǐng)舉例說明人身保險(xiǎn)的功能。1．分散人身風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失功能2．組織保險(xiǎn)金給付，提供經(jīng)濟(jì)保障功能3．資金融通功能4．調(diào)節(jié)收入分配功能5．社會(huì)管理功能5．人身保險(xiǎn)有哪些分類方式？（一）按實(shí)施方式來劃分，可分為法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)（二）按保險(xiǎn)保障的范圍劃分可劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（三）按承保方式劃分可分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)（四）按保險(xiǎn)期限劃分可劃分為長期業(yè)務(wù)、一年期業(yè)務(wù)和短期業(yè)務(wù)（五）按回報(bào)的不確定性劃分人身保險(xiǎn)傳統(tǒng)產(chǎn)品和人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品6．簡要說明人身保險(xiǎn)在我國的發(fā)展前景。我國人身保險(xiǎn)事業(yè)在改革開放以后取得突飛猛進(jìn)，行業(yè)專業(yè)化水平不斷提高、行業(yè)銷售服務(wù)體系逐步健全、費(fèi)率機(jī)制和產(chǎn)品體系不斷健全、保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度逐步建立、保險(xiǎn)行業(yè)不斷探索特色開放道路、構(gòu)建服務(wù)民生新模式，無論是人身保險(xiǎn)市場的供給方還是需求方，都必將發(fā)生翻天覆地的變化。從國家政府給予的政策支持到整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求的增加，對(duì)人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展都將會(huì)越來越好。人身保險(xiǎn)的法律規(guī)章持續(xù)健全，保險(xiǎn)市場監(jiān)管逐步完善，人身保險(xiǎn)市場主體增多，競爭日趨激勵(lì)，讓整個(gè)人身保險(xiǎn)市場更加健康發(fā)展。二、案例分析題1．案情2019年5月，A出版發(fā)行公司為促銷旗下某本書籍，向購買該書的顧客，每本贈(zèng)送一份由A公司投保、B保險(xiǎn)公司承保的保額為10萬元的人身意外傷害保險(xiǎn)。同年12月，某次重大意外事故造成多人死亡，其中有10位讀者，其法定繼承人認(rèn)為死者為前述贈(zèng)送保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，遂以受益人的身份，向B保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。B保險(xiǎn)公司認(rèn)為：投保人A公司對(duì)被保險(xiǎn)人并不具有可保利益，因而拒賠。問題：請(qǐng)問保險(xiǎn)公司的做法是否正確？為什么？參考解析，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。2．案情張某為其妻子鄧某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬元的債務(wù)。對(duì)此，鄧某的父母要求領(lǐng)取15萬元保險(xiǎn)金。鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，其保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn)，4萬元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余11萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。問題：試分析，鄧某父母的要求是否正確？為什么？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰？參考解析：鄧某父母的要求不正確。受益人并未變更，只有受益人有權(quán)領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金不能作為遺產(chǎn)。保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給張某。情境二人身保險(xiǎn)合同業(yè)務(wù)處理一、簡述題1．人身保險(xiǎn)合同有哪些特點(diǎn)？1．人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同2．人身保險(xiǎn)合同具有長期性3．人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定具有特殊性4．人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性和投資性2．簡述人身保險(xiǎn)合同的主體。人身保險(xiǎn)合同的主體是指參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。（一）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，包括保險(xiǎn)人和投保人（二）人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。人身保險(xiǎn)合同關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。（三）人身保險(xiǎn)合同的中介人保險(xiǎn)合同的中介人也稱為輔助人，是指在保險(xiǎn)合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人。人身保險(xiǎn)合同的中介人主要包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。3．什么是不可抗辯條款？什么是寬限期條款？什么是復(fù)效條款？不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人身保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為2年）之后，就成為無可爭議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無效。在人壽保險(xiǎn)合同中列入不可爭條款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。寬限期條款是分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同中關(guān)于寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。寬限期條款的基本內(nèi)容是：當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。復(fù)效條款的基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)失效之后，自失效之日起的一定期限內(nèi)（一般是2年），投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)過保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同即行恢復(fù)效力。4．請(qǐng)說明設(shè)立自殺條款的意義。避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)也為了最大限度地保障被保險(xiǎn)人和受益人的利益。5．保險(xiǎn)人與投保人的合同履行義務(wù)有哪些？投保人的履行業(yè)務(wù)：1．投保人告知義務(wù)的履行;2．投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的履行;3．投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后通知義務(wù)的履行保險(xiǎn)人的履行義務(wù)：1．保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行；2．保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金義務(wù)的履行6．簡要說明人身保險(xiǎn)合同的解釋原則。（1）依據(jù)通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。（2）尊重雙方訂約時(shí)的真實(shí)意圖。（3）專業(yè)解釋的原則。（4）解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人。二、案例分析題1．案情2012年11月12日，某單位為全體職工投保了簡易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份（5年期），月繳保險(xiǎn)費(fèi)30元。2014年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，其家屬帶著單位開具的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司中領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)單證時(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)付某己有67歲，超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡（問題：試指出本案包含的保險(xiǎn)基本原理并作評(píng)析。參考解析：2．案情問題：這筆保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由誰受領(lǐng)？為什么？參考解析：受益人死亡時(shí)間晚于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)金屬于受益人，受益人死亡后作為其遺產(chǎn)處理。情景三人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一、簡述題1．簡述人壽保險(xiǎn)的含義與特點(diǎn)。人壽保險(xiǎn)簡稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。1．保險(xiǎn)期限的長期性2．保險(xiǎn)費(fèi)的均衡性3．具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重功能4．風(fēng)險(xiǎn)較其他險(xiǎn)種穩(wěn)定5．經(jīng)營的技術(shù)性要求高6．投保對(duì)象的普遍性2．簡述定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)及其適用范圍。（1）保險(xiǎn)費(fèi)低廉。由于定期壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)簡單，保障單一，因此保險(xiǎn)費(fèi)也相對(duì)低廉。（2）保險(xiǎn)費(fèi)具有可比性。定期壽險(xiǎn)相對(duì)于其他壽險(xiǎn)沒有現(xiàn)金價(jià)值，也不提供分紅，因此定期壽險(xiǎn)同類產(chǎn)品之間的保險(xiǎn)費(fèi)具有可比性。（3）可續(xù)保性。幾乎所有的定期保險(xiǎn)保險(xiǎn)單都包含可續(xù)保選擇權(quán)。（4）可轉(zhuǎn)換性。允許保險(xiǎn)單持有人將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成為終身保險(xiǎn)或其他等額的壽險(xiǎn)。由于定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)低廉，若保險(xiǎn)期滿后被保險(xiǎn)人仍生存，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)，因此這種保險(xiǎn)比較適用于收入低且保障需求相對(duì)較高的人群；其次，如果保障需求是臨時(shí)性的，定期壽險(xiǎn)也比較合適；最后，如果需要高額的永久性保險(xiǎn)，但是目前還沒有財(cái)力購買，可以先期購買較便宜的定期壽險(xiǎn)，以便于以后轉(zhuǎn)換成永久性保單而不需要提供可保性證明。3．什么是年金保險(xiǎn)？它有什么作用？年金保險(xiǎn)是按年金的方法支付保險(xiǎn)金的一種生存保險(xiǎn)，即按合同的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人生存期間，每隔一定的周期支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人。年金保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，年金收入中不僅包括了投保人交付的本金和利息，還包括了期內(nèi)死亡者的利益，同時(shí)，年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)采取按月交費(fèi)的方式，可以緩解支付壓力，保證生活需要?；谏鲜鰞?yōu)勢(shì)，參加年金保險(xiǎn)的主要作用就是為老年生活提供保障，為未成年人成長、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、婚嫁積累資金，年金保險(xiǎn)也可以作為一種安全的投資方式，獲得稅收上的優(yōu)惠。4．簡述簡易人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)和種類。1．保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額及被保險(xiǎn)人的年齡組別（檔次）采取固定格式、標(biāo)準(zhǔn)化2．低保額、低保險(xiǎn)費(fèi)、交費(fèi)次數(shù)頻繁3．免驗(yàn)體4．保險(xiǎn)費(fèi)率不同于普通壽險(xiǎn)種類有定期保險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)、聯(lián)合終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)5．試比較普通人壽保險(xiǎn)與創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的異同。相同點(diǎn)：都具備保險(xiǎn)保障功能。不同之處：創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)投資理財(cái)功能。6．試比較分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)的異同。相同點(diǎn)：都具備保險(xiǎn)保障功能，都具備一定投資理財(cái)功能。不同之處：分紅保險(xiǎn)是將實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保險(xiǎn)單持有人進(jìn)行分配；二、案例分析題1．案情我國的投資連結(jié)保險(xiǎn)是（以下簡稱“投連險(xiǎn)”）1999年由中國平安保險(xiǎn)公司率先推向市場的。由于其產(chǎn)品本身所具有的靈活優(yōu)勢(shì)，以及部分業(yè)務(wù)員夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、鼓動(dòng)客戶投保等諸多因素，投連險(xiǎn)很快在市場上掀起熱銷的浪潮。當(dāng)然短期的熱銷不能抹去催生它熱銷后陰暗的一面。這也為以后的客戶集體退保埋下隱患。在隨后的銀行利率下調(diào)，股市低迷的影響下，投連險(xiǎn)賬戶嚴(yán)重虧損。投訴現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)，迫于壓力保監(jiān)會(huì)叫停了該險(xiǎn)種的銷售。投連險(xiǎn)在中國的命運(yùn)幾近夭折。加入WTO以后，隨著合資壽險(xiǎn)公司的涌現(xiàn)，投連險(xiǎn)又粉墨登場。特別是經(jīng)歷股市2007年極度繁榮后，代理人和客戶紛紛又被投連險(xiǎn)的高收益所吸引，再一次掀起投連險(xiǎn)銷售的浪潮。隨后，隨著資本市場再次陷入跌宕起伏的狀態(tài)，投連險(xiǎn)又一次遭遇退保的厄運(yùn)。問題：（1）投資連結(jié)保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？（2）你認(rèn)為哪些人群不適合辦理投資連結(jié)保險(xiǎn)？你對(duì)于已經(jīng)持有投資連結(jié)保險(xiǎn)的人又有哪些建議？參考解析：特點(diǎn)：投資連結(jié)保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶；在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，存在兩種方法；目前投資連結(jié)保險(xiǎn)大多均引入了一定的靈活交費(fèi)機(jī)制，但在設(shè)計(jì)方式上還是有所不同。投資連結(jié)保險(xiǎn)具有較大投資風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低或風(fēng)險(xiǎn)厭惡人群不宜投保。選擇投資連結(jié)產(chǎn)品需密切注意風(fēng)險(xiǎn)變化，注意選擇有實(shí)力正規(guī)保險(xiǎn)公司已批準(zhǔn)上市產(chǎn)品。2．案情據(jù)中國\o"產(chǎn)業(yè)調(diào)研"產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的2019年中國分紅保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測分析報(bào)告顯示，分紅類產(chǎn)品一直是壽險(xiǎn)業(yè)抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種之一，也是市場上最受客戶歡迎的壽險(xiǎn)產(chǎn)品之一，分紅險(xiǎn)已占國內(nèi)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入8成份額。而且中國保監(jiān)會(huì)還規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶；國內(nèi)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是各類存款、債券等中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。有制度“護(hù)航”，投資策略又“穩(wěn)健”，這使得分紅險(xiǎn)多年來始終受到青睞。但是，分紅保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也凸顯出它的弊病，在經(jīng)營管理過程中存在銷售誤導(dǎo)、成本控制、收益偏低等問題，導(dǎo)致消費(fèi)者不滿投訴率居高不下。如何促進(jìn)分紅保險(xiǎn)健康發(fā)展，保障消費(fèi)者權(quán)益，請(qǐng)分析回答以下問題。問題：（1）請(qǐng)分析一下分紅保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)。（2）在投資分紅保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)注意哪些問題？參考解析：分紅險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：既有保險(xiǎn)保障又可享受分紅，兼具保障與投資理財(cái)功能。缺點(diǎn)：保費(fèi)比較普通人壽高，需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。注意問題：低收入群體、追求純保障群體、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較低者慎選。情境4人身意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品一、簡述題1．簡述人身意外傷害保險(xiǎn)的分類。1．按保險(xiǎn)責(zé)任分類（1）意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)，（2）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（3）綜合意外傷害保險(xiǎn)（4）意外傷害停工保險(xiǎn)。2．按投保動(dòng)因分類（1）自愿意外傷害保險(xiǎn)。（2）強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。3．按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類（1）普通意外傷害保險(xiǎn)，（2）特定意外傷害保險(xiǎn)4．按保險(xiǎn)期限分類（1）一年期意外傷害保險(xiǎn)（2）極短期意外傷害保險(xiǎn)（3）多年期意外傷害保險(xiǎn)5．按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類（1）單純意外傷害保險(xiǎn)（2）附加意外傷害保險(xiǎn)2．簡述意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。聯(lián)系：兩者都是以人的身體和生命為標(biāo)的的險(xiǎn)種，都以人為直接保障對(duì)象；保險(xiǎn)金額不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定，不存在超額投保和不足額投保問題；都是給付保險(xiǎn)，不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則和代位求償原則。區(qū)別：（1）保險(xiǎn)期限不同。人壽保險(xiǎn)期限一般超過一年，意外險(xiǎn)期限較短，一般不超過一年。（2）交費(fèi)方式和年齡規(guī)定不同。人壽險(xiǎn)一般分期交費(fèi)，意外險(xiǎn)一般采用一次性交清方式。人壽險(xiǎn)一般對(duì)被保險(xiǎn)人有年齡限制，意外險(xiǎn)通常沒有。（3）可保危險(xiǎn)不同。人壽保險(xiǎn)承保的是當(dāng)被保險(xiǎn)人期滿或死亡時(shí)給付養(yǎng)老金或保險(xiǎn)金，與人的年齡有密切的關(guān)系，而意外險(xiǎn)承保的則是被保險(xiǎn)人由于外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的客觀事件所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，與年齡無關(guān)。（4）人壽保險(xiǎn)是純粹的定額給付保險(xiǎn)，不存在比例給付，而意外險(xiǎn)中死亡保險(xiǎn)分為死亡保險(xiǎn)金給付，按合同約定給付，合同同時(shí)終止。殘疾保險(xiǎn)金則按保額的一定比例進(jìn)行支付，當(dāng)保險(xiǎn)金的給付未達(dá)到賠償最高額時(shí)，合同繼續(xù)有效。（5）費(fèi)率厘定不同。人壽保險(xiǎn)根據(jù)生命表和利息率確定，而意外傷害險(xiǎn)按保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算。（6）人壽險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是根據(jù)生命表、利息率、被保險(xiǎn)人的年齡、已保期限、保險(xiǎn)金額等因素計(jì)算的，而意外險(xiǎn)則是按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比計(jì)提的。3．簡述意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)。1．不可保意外傷害（1）被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。（2）被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。（3）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害。（4）由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。2．特約保意外傷害（1）戰(zhàn)爭使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。（2）被保險(xiǎn)人在從事劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害。（3）核輻射造成的意外傷害。（4）醫(yī)療事故造成的意外傷害。3．一般可保意外傷害一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。4．簡述意外傷害保險(xiǎn)中殘疾保險(xiǎn)金的給付方式。保險(xiǎn)公司要將殘疾分為暫時(shí)性殘疾和永久性殘疾，并只對(duì)永久性殘疾負(fù)給付責(zé)任。所以，在給付前要對(duì)被保險(xiǎn)人的殘疾狀況進(jìn)行認(rèn)定，然后再確定殘疾程度，殘疾程度一般以百分率表示。殘疾保險(xiǎn)金的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定，其計(jì)算公式是：殘疾保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額殘疾程度百分率5．簡述意外傷害的構(gòu)成條件。傷害是指被保險(xiǎn)人身體遭受外來的事故侵害，發(fā)生損失、損傷，致使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機(jī)能遭受阻礙的客觀事實(shí)。構(gòu)成傷害必須由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。所謂意外，是指被保險(xiǎn)人主觀上沒有預(yù)見會(huì)發(fā)生致傷的事故或是雖然預(yù)見到災(zāi)害的發(fā)生，具有外來的、突發(fā)的、非本意的三個(gè)特點(diǎn)。6．簡述意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)。1．人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外死亡給付和意外傷殘給付是人身意外傷害保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)責(zé)任。2．人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定人身意外傷害保險(xiǎn)的險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的。3．人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件較寬，齡者可以投保，而且對(duì)被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體格檢查。4．人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般不超過1年5．人身意外傷害保險(xiǎn)金的給付在人身意外傷害保險(xiǎn)中，死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中約定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)給付；殘疾保險(xiǎn)金的數(shù)額多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付，一般由保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定。6．人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算人身意外傷害保險(xiǎn)在責(zé)任準(zhǔn)備金的提存和核算按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（如40%、50%）計(jì)算。7．簡述意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的判定。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須由三個(gè)必要條件構(gòu)成，缺一不可，即：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害事故；被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費(fèi)用；意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因。二、案例分析題1．案情原告郭某之父，于某年6月8日因患心肌梗死到某醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院住院治療，入院時(shí)與某人壽保險(xiǎn)公司簽訂了住院病員醫(yī)療責(zé)任及人身意外傷害保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單中約定，病員在保險(xiǎn)有效期間因意外傷害事故或醫(yī)療事故導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金1萬元。在住院期間，郭某父親病情穩(wěn)定準(zhǔn)備出院，卻因關(guān)燈瑣事與同室患者發(fā)生爭執(zhí)而猝然死亡。原告即向被告申請(qǐng)保險(xiǎn)金，而被告卻認(rèn)為郭某父親的死亡原因不屬保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕給付保險(xiǎn)金。郭某一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上了法庭。問題：請(qǐng)分析該案例中保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？郭某父親死亡的近因是與關(guān)燈瑣事與同室患者發(fā)生爭執(zhí)時(shí)突發(fā)心肌梗塞，這一事件不屬于意外傷害,因?yàn)槭枪车母赣H是因?yàn)樾募」Ｈ朐褐委煹?患有這種疾病的人在受到刺激的情況下容易猝死。2．案情兩年前，某工廠為單位所有職工投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額2萬元，保險(xiǎn)期限為1年。3個(gè)月后，該廠職工孫某患急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療的時(shí)候，孫某突然出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停。醫(yī)生采取緊急措施使其復(fù)蘇后，孫某一直處于腦缺氧狀態(tài)，一個(gè)星期后死亡。醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)對(duì)這一事故進(jìn)行了鑒定，結(jié)論是屬于醫(yī)療意外死亡。事后，孫某的家屬持醫(yī)院證明向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以孫某并非遭受意外傷害，而屬于疾病死亡為理由拒絕賠付。問題：請(qǐng)問保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)是否正確？為什么？參考解析：正確。孫某施行手術(shù)是由于疾病，并非是因?yàn)橐馔鈧?，而且做手術(shù)是經(jīng)過孫某本人同意的，也就是說在手術(shù)之前孫某就已經(jīng)知道手術(shù)存在著風(fēng)險(xiǎn)。排除醫(yī)生在手術(shù)過程中存在過錯(cuò)的情況，在手術(shù)過程中，孫某出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停是醫(yī)生和孫某事先都沒想到的，死亡確實(shí)屬于意外。雖然如此，孫某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實(shí)手術(shù)過程中有意外，但并不是意外傷害。情境5健康保險(xiǎn)產(chǎn)品一、簡述題1．什么是健康保險(xiǎn)？健康保險(xiǎn)都有哪些特殊條款？健康保險(xiǎn)，是指被保人因意外傷害或疾病引起的住院、醫(yī)療費(fèi)用開支及因此不能工作造成的收入損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。1．年齡2．體檢條款3．觀察期條款4．等待期條款5．免賠額條款6．比例給付條款7．給付限額條款2．簡述健康保險(xiǎn)中疾病的含義。1．必須是由于明顯非外來原因所造成的2．必須是非先天的原因所造成的3．必須是由于非長存的原因所造成的3．簡述醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型。（一）普通醫(yī)療保險(xiǎn)1．門診醫(yī)療費(fèi)用保障2．住院醫(yī)療費(fèi)用保障3．手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用保障（二）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)（三）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)1．住院津貼保險(xiǎn)2．補(bǔ)償型高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)3．特殊疾病醫(yī)療保險(xiǎn)（四）特種醫(yī)療保險(xiǎn)1．牙科費(fèi)用保險(xiǎn)2．眼科保健保險(xiǎn)3.生育保險(xiǎn)4.艾滋病保險(xiǎn)5.傳染性疾病專門保險(xiǎn)4．簡述失能收入損失保險(xiǎn)的全殘界定標(biāo)準(zhǔn)。（1）原職業(yè)全殘。（2）現(xiàn)時(shí)通用的全殘。（3）收入損失全殘。（4）推定全殘。5．簡述長期護(hù)理保險(xiǎn)的主要條款。1．長期護(hù)理健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任2．長期護(hù)理健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任3．長期護(hù)理健康保險(xiǎn)的給付條款4．長期護(hù)理健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)豁免條款5．長期護(hù)理健康保險(xiǎn)的不沒收價(jià)值條款6．長期護(hù)理健康保險(xiǎn)的通貨膨脹保護(hù)條款二、案例分析題1．案情問題：（1）保險(xiǎn)公司做法正確嗎？（2）何為“觀察期”？為什么健康保險(xiǎn)要設(shè)置觀察期條款？參考解析：正確2．案情問題：（1）請(qǐng)?jiān)O(shè)想一下是什么原因?qū)е率Ｓ嗟?000元不能得到保險(xiǎn)理賠？（2）請(qǐng)為王先生設(shè)計(jì)更為良好的醫(yī)療保險(xiǎn)方案。參考解析：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)中已經(jīng)報(bào)銷的部分不予賠付；同時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)還有免賠額的規(guī)定。建議王先生的商業(yè)保險(xiǎn)可以購買定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。情境6團(tuán)體人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一、簡述題1．簡述團(tuán)體人身保險(xiǎn)的性質(zhì)和特點(diǎn)。團(tuán)體人身保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（一）風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊1．“團(tuán)體”的風(fēng)險(xiǎn)分散，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)小2．團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同再訂，投保人和承保人往往會(huì)根據(jù)過去的賠付記錄、被保險(xiǎn)人的可保性證明來重新訂立保險(xiǎn)合同，調(diào)整費(fèi)率。（二）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活（三）經(jīng)營成本低廉1．單證印制和單證管理成本低2．附加傭金所占的比例較低3．核保成本低（四）服務(wù)管理專業(yè)（五）保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)有多種途徑2．簡述團(tuán)體人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)。（一）風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊1．“團(tuán)體”的風(fēng)險(xiǎn)分散，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)小2．團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同再訂，投保人和承保人往往會(huì)根據(jù)過去的賠付記錄、被保險(xiǎn)人的可保性證明來重新訂立保險(xiǎn)合同，調(diào)整費(fèi)率。（二）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活（三）經(jīng)營成本低廉1．單證印制和單證管理成本低2．附加傭金所占的比例較低3．核保成本低（四）服務(wù)管理專業(yè)（五）保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)有多種途徑3．簡述團(tuán)體人身保險(xiǎn)的種類。一、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（一）團(tuán)體定期壽險(xiǎn)（二）團(tuán)體終身壽險(xiǎn)二、團(tuán)體健康保險(xiǎn)1．團(tuán)體（基本）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2．團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)3．團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)4．團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)三、團(tuán)體年金保險(xiǎn)1．團(tuán)體延期年金保險(xiǎn)2．預(yù)存管理年金保險(xiǎn)3．團(tuán)體分紅年金保險(xiǎn)4．團(tuán)體投資年金保險(xiǎn)四、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)1．運(yùn)輸工具旅客意外傷害保險(xiǎn)2．旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)3．住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)4．外出人員平安保險(xiǎn)4．簡要說明各種團(tuán)體人身保險(xiǎn)的基本含義。團(tuán)體人身保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，符合上述條件的“團(tuán)體”為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計(jì)劃。二、案例分析題1．案情2013年6月28保險(xiǎn)期限為2013年6月29日至2014年6月28日，保險(xiǎn)合同無受益人約定條款。7月28日，該公路養(yǎng)護(hù)有限公司路面整修工程施工部人員問題：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償，理由是什么？參考解析：應(yīng)該賠償。屬于意外傷害，在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)。索賠申請(qǐng)人為A某法定繼承人，被保險(xiǎn)人死亡后，由于沒有指定受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。意外傷害保險(xiǎn)適用給付原則，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)雖然適用損失補(bǔ)償原則，但是公路養(yǎng)護(hù)公司的賠償內(nèi)容不包括醫(yī)療費(fèi)用，故保險(xiǎn)賠款為11萬元。2．案情2014年3月，某市客運(yùn)公司與該市保險(xiǎn)公司簽訂了一份關(guān)于代辦保險(xiǎn)的協(xié)議。協(xié)議規(guī)定，保險(xiǎn)公司委托某市客運(yùn)公司代辦公路旅客意外傷害保險(xiǎn)承保手續(xù)，以持票乘車的旅客為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)費(fèi)按基本票價(jià)的2%計(jì)收，保險(xiǎn)費(fèi)包含于票價(jià)中，車票即為保險(xiǎn)憑證，在車票上印有“內(nèi)含保險(xiǎn)費(fèi)2%”的字樣?？瓦\(yùn)公司應(yīng)于每月5日以前，通過銀行按上月售票收入的2%向保險(xiǎn)公司結(jié)保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)的5%向客運(yùn)公司支付“代辦手續(xù)費(fèi)”。某市客運(yùn)公司是一家經(jīng)營不善的企業(yè)，長期虧損。為了維持營業(yè)，客運(yùn)公司挪用保險(xiǎn)費(fèi)，連續(xù)3個(gè)月未向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)。2014問題：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償，理由是什么？參考解析：應(yīng)該賠付，客運(yùn)公司代理資格并未被取消，其代理行為依然有效，保險(xiǎn)公司需要按合同賠付。情境7人身保險(xiǎn)營銷一、簡述題1．簡述人身保險(xiǎn)營銷的定義和特點(diǎn)。人身保險(xiǎn)營銷是人身保險(xiǎn)公司為實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)，滿足人們對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)保障的需求、依據(jù)市場環(huán)境、利用各種營銷技術(shù)和策略、與保險(xiǎn)營銷對(duì)象進(jìn)行溝通并達(dá)到說服保險(xiǎn)營銷對(duì)象投保的目的的運(yùn)作過程。（1）人身保險(xiǎn)營銷具有比人身保險(xiǎn)推銷更廣泛的內(nèi)涵與功能（2）人身保險(xiǎn)營銷更注重人身保險(xiǎn)公司在整個(gè)保險(xiǎn)市場上的長遠(yuǎn)利益（3）人身保險(xiǎn)營銷始終以客戶的最終利益為目標(biāo)導(dǎo)向，為不斷滿足客戶的需求而開展活動(dòng)（4）人身保險(xiǎn)營銷是一種整體營銷行為（5）人身保險(xiǎn)營銷在不斷滿足客戶需要中通過對(duì)投保人提供全方位的服務(wù)而獲取收益2．簡述人身保險(xiǎn)營銷的意義。（1）人身保險(xiǎn)營銷不僅能滿足客戶對(duì)未來保障的需要，還能為客戶提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高了保險(xiǎn)保障質(zhì)量。（2）人身保險(xiǎn)營銷能幫助公司尋找產(chǎn)品銷售渠道，拓展銷售范圍，增加公司收入，這對(duì)于人身保險(xiǎn)公司增加利潤，適應(yīng)激烈的市場競爭是很重要的。（3）人身保險(xiǎn)營銷是人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營的重要活動(dòng)，對(duì)于公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營控制，衡量保險(xiǎn)商品的成本、效益及不足之處并加以改進(jìn)具有重要意義。（4）人身保險(xiǎn)營銷還能提高全社會(huì)各階層的保險(xiǎn)和保障意識(shí)。3．人身保險(xiǎn)營銷要進(jìn)行哪些環(huán)境分析？（一）宏觀環(huán)境宏觀環(huán)境是指那些能夠給人身保險(xiǎn)公司帶來營銷機(jī)會(huì)和環(huán)境威脅的主要社會(huì)力量，主要的宏觀因素包括人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境、政治和法律環(huán)境、技術(shù)環(huán)境和自然環(huán)境等。（二）微觀環(huán)境微觀環(huán)境是指與人身保險(xiǎn)公司關(guān)系密切，能夠影響公司服務(wù)顧客能力的因素。它主要包括人身保險(xiǎn)公司自身、投保人、競爭對(duì)手、保險(xiǎn)營銷的中介機(jī)構(gòu)和公眾等。4．人身保險(xiǎn)有哪些營銷渠道？（一）人身保險(xiǎn)營銷的傳統(tǒng)渠道傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)營銷渠道大致可分為兩大類：直接渠道和間接渠道。（二）人身保險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新渠道人身保險(xiǎn)營銷渠道創(chuàng)新主要包括營銷渠道一體化和網(wǎng)絡(luò)營銷兩個(gè)方面。5．簡述網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)缺點(diǎn)。（1）降低營銷成本。（2）增大銷售數(shù)量。（3）有利于人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營控制。（4）給投保人帶來切實(shí)利益，為整個(gè)社會(huì)帶來福利。網(wǎng)絡(luò)營銷的主要問題在于網(wǎng)絡(luò)安全管理。6．人身保險(xiǎn)營銷流程與推銷藝術(shù)有哪些？一、開拓準(zhǔn)客戶二、約訪三、面談四、說明五、促成六、交付保險(xiǎn)單七、售后服務(wù)7．如何做好人身保險(xiǎn)的客戶服務(wù)工作？人身保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)，以及滿足客戶的特殊需求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容?？蛻舴?wù)包括售前、售中和售后服務(wù)。二、案例分析題1．案情原一平是日本著名的保險(xiǎn)營銷員，被稱為“推銷之神”，有一天，他搭計(jì)程車去辦事，車子在十字路口被紅燈攔住停了下來，緊隨其后的一輛黑色轎車也停了下來，與原一平的車子并列。原一平轉(zhuǎn)頭看那輛豪華的轎車，看見車后座上坐著一位頭發(fā)斑白，頗有氣派的紳士，他閉目養(yǎng)神。紅燈轉(zhuǎn)綠，那輛黑色轎車飛奔而前，原一平立刻掏出筆記下了車牌號(hào)碼。通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這輛車子是一輛私家車，而那位老者就是一家著名企業(yè)的老總，緊接著原一平進(jìn)行了多次拜訪，了解這位董事長，并最后簽下了一份大額保險(xiǎn)單。問題：請(qǐng)分析原一平這位優(yōu)秀的保險(xiǎn)營銷員所具備的素質(zhì)。參考解析：敬崗愛業(yè)，主動(dòng)熱情，善于捕捉銷售機(jī)會(huì)，隨時(shí)注意開拓客戶。2．案情他環(huán)顧一下四周，發(fā)現(xiàn)有位年輕的女士正起身送走她的一位客戶，看上去臉上流露出滿意的神情。小尹緊搶幾步上前微笑著對(duì)她說：“您好！”“噢，您好！”“看得出您很忙，能打攪您一下嗎？”“沒關(guān)系，請(qǐng)問先生您是……”“我是保險(xiǎn)公司的營銷員?！闭f著，小尹向她送上名片?！芭?，保險(xiǎn)公司的呀？我們這里每天都會(huì)有保險(xiǎn)公司的人來推銷保險(xiǎn)，你們保險(xiǎn)公司好像也來過一位?！薄拔蚁胝?qǐng)問您，如果您想買保險(xiǎn)，首先會(huì)選擇的是什么險(xiǎn)種呢？”“可能會(huì)考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。”小尹想，看來這位女士情緒不錯(cuò)，可能是因?yàn)閯偛拍枪P生意的緣故吧。何不趁此機(jī)會(huì)再多了解一些她們公司的情況呢？“你們公司是新成立的嗎？”“我們公司總部在北京，這里是我們的分公司，才剛剛開張一周?！薄澳蔷妥ＹR你們了，看得出你們的業(yè)務(wù)很忙對(duì)嗎？”“是的，今天一天就成交了三筆生意。”那位女士興奮地說。這家公司有錢，不過還不知道她們已經(jīng)買過什么保險(xiǎn)，小尹心里想著，就繼續(xù)和她談下去：“那你們這里的職工關(guān)系還在北京總公司嗎？”“是??！但是分公司馬上就要與我們每一個(gè)人簽訂合同，我們的醫(yī)療、福利等費(fèi)用都是分公司獨(dú)立核算的……”“那么請(qǐng)問目前你們這里大約有多少人？”“大約30～40人吧?！薄澳挲g大的員工多嗎？”“不太多?！薄澳悄銈児颈ｋU(xiǎn)方面的事情由誰負(fù)責(zé)呢？”“老總啊?！薄澳悄銈兝峡傋鹦?？是男士還是女士??？”“老總姓王，是位男士?！薄澳悄銈兺蹩傄彩菑谋本┱{(diào)過來的吧？”“哦，他是剛從部隊(duì)里調(diào)過來的?！薄巴蹩偯刻於际裁磿r(shí)候有時(shí)間呢？”“哦，他呀，因?yàn)榉止拘鲁闪⒉痪?，兩位副總還沒有到位，王總現(xiàn)在是一個(gè)人，他每天都忙得不可開交。不過，早上他來得很早，我們9點(diǎn)上班，他8點(diǎn)就到公司了?！眴栴}：請(qǐng)你評(píng)價(jià)小尹此次陌生拜訪的策略和收獲，你是否可以做得比他更好？參考解析：做好拜訪準(zhǔn)備，注意溝通交流，整理所得資料，進(jìn)行客戶篩選，后期跟蹤回訪。情境8人身保險(xiǎn)承保與理賠一、簡述題1．什么是人身保險(xiǎn)承保？人身保險(xiǎn)承保的基本流程是什么？人身保險(xiǎn)承保是從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員爭取到人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，攜帶客戶填寫的投保單、保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)以及保險(xiǎn)費(fèi)等，經(jīng)保險(xiǎn)人核保、出單等環(huán)節(jié)，到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員將保險(xiǎn)合同送到客戶手中結(jié)束。1．接單初審2．預(yù)收錄入3．專業(yè)核保4．繕制保險(xiǎn)單5．遞送保險(xiǎn)單6．整理歸檔2．壽險(xiǎn)核保的風(fēng)險(xiǎn)因素有哪些？（1）年齡。（2）同健康有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素。1）體格。2）身體情況。3）病史。4）家庭病史。（3）同健康無關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素。它包括以下幾種風(fēng)險(xiǎn)因素：1）職業(yè)。2）習(xí)慣或嗜好。3）道德危險(xiǎn)因素。3．核保后有哪些種類的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)論？（1）標(biāo)準(zhǔn)。（2）優(yōu)惠。（3）不吸煙者。（4）弱體。（5）不可保。4．試述索賠和理賠的意義。因此，理賠實(shí)質(zhì)上是一種履約行為，是兌現(xiàn)合同的承諾，直接關(guān)系到客戶的切身利益，也是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。5．簡述人身保險(xiǎn)的理賠流程。6．舉例說明如何防范保險(xiǎn)欺詐行為。1．保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中，保險(xiǎn)公司要注意提供適當(dāng)?shù)谋Ｕ?。在人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金要適度，以免有些被保險(xiǎn)人依賴保險(xiǎn)金度日，而不在康復(fù)后重返工作崗位。對(duì)被保險(xiǎn)人的疾病或傷害補(bǔ)償金額太高，會(huì)促使某些被保險(xiǎn)人進(jìn)行欺騙性索賠。2．投保單在設(shè)計(jì)投保單時(shí)，投保單上應(yīng)有詢問被保險(xiǎn)人其他保險(xiǎn)的問題，這有助于確定被保險(xiǎn)人是否超額保險(xiǎn)。投保單上也應(yīng)該有關(guān)于被保險(xiǎn)人投保前健康狀況的問題，如果對(duì)這一問題隱瞞或誤述，則被保險(xiǎn)人有可能提出欺騙性索賠。3．承保在承保工作中，要特別注意從信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)狀況、精神狀態(tài)等方面審核投保人或被保險(xiǎn)人是否存在道德危險(xiǎn)因素。如果發(fā)現(xiàn)存在道德危險(xiǎn)因素，就拒絕投保申請(qǐng)，或者修改保險(xiǎn)責(zé)任范圍予以承保。4．內(nèi)部控制為了防止保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工犯有欺騙性索賠的行為，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)建立某種內(nèi)部財(cái)務(wù)控制制度，防止由一個(gè)人經(jīng)手理賠過程中的所有事務(wù)，例如，一個(gè)人既管理賠，又簽發(fā)給付保險(xiǎn)金的支票，并作會(huì)計(jì)記錄。對(duì)理賠師要根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)規(guī)定不同的理賠權(quán)限，所有高額的賠案都必須由資深的理賠師復(fù)核。另一種內(nèi)部控制的方法是進(jìn)行理賠審計(jì)，甚至聘請(qǐng)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)來對(duì)理賠進(jìn)行審計(jì)。二、案例分析題1．案情2013年12月16日，陳某駕車送貨途中因車禍致傷，住院治療20問題：請(qǐng)問保險(xiǎn)公司的做法是否正確？為什么？參考解析：經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，具有保險(xiǎn)利益。2．案情李先生，48歲，2014年6月7日因“突發(fā)昏迷伴呼吸困難”被緊急送往醫(yī)院治療。6月18問題：請(qǐng)計(jì)算李先生的受益人應(yīng)獲得多少保險(xiǎn)金給付？為什么？參考解析：李先生投保的“生命關(guān)愛”和“世紀(jì)長樂”兩款產(chǎn)品都屬于終身險(xiǎn)，一旦李先生身故，按保險(xiǎn)條款規(guī)定按保額的100％予以賠付，其中“生命關(guān)愛”保額5萬元、“世紀(jì)長樂”保額2萬元，共計(jì)7萬元。另外，由于李先生是重大疾病入院治療，其投保的“附加世紀(jì)泰康住院醫(yī)療保險(xiǎn)”一檔的最高賠付限額是1萬元，治療費(fèi)用32457元，應(yīng)按最高1萬賠付。因疾病住院后死亡不屬于意外傷害，所以意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)不在賠付范圍之列。情境9個(gè)人人身保險(xiǎn)規(guī)劃一、簡述題1．什么是退休規(guī)劃？如何利用人身保險(xiǎn)進(jìn)行退休規(guī)劃？退休規(guī)劃是基于個(gè)人退休生活需求，統(tǒng)籌安排個(gè)人收入和資產(chǎn)管理，從而保證實(shí)現(xiàn)退休生活目標(biāo)的財(cái)務(wù)安排。年金保險(xiǎn)為退休規(guī)劃提供了一個(gè)較好的金融工具，它既具有伸縮性，又安全可靠，還可享受稅收優(yōu)惠；既具有投資功能，又有保障功能。2．人身保險(xiǎn)在遺產(chǎn)規(guī)劃中有何重要作用？為了合理避稅，可以考慮購買人身保險(xiǎn)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)金在指定受益人的情況下，受益人獲得的保險(xiǎn)金屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，由受益人獨(dú)立享有，不列入被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的范圍，依法享有免稅的待遇。這實(shí)際上等于死者在生前以人身保險(xiǎn)的方式將部分遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給了子女，避開了遺產(chǎn)繼承人為這部分財(cái)產(chǎn)納稅的規(guī)定。3．購買人身保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意哪些問題？1．選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品所謂適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指在經(jīng)濟(jì)上能承受、在保障上能最大限度地為自己和家人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而且在自己現(xiàn)有的能力范圍內(nèi)保障是比較全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2．填寫投保書填寫投保書時(shí)要注意投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的相關(guān)資料，尤其是受益人的部分；確認(rèn)投保書上列明的產(chǎn)品內(nèi)容與所購買的一致；健康聲明一定要誠實(shí)告知；避免涂改投保書。3．交付保險(xiǎn)費(fèi)，收到收款憑證收款憑證是客戶已經(jīng)交付了保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司要開始在規(guī)定的時(shí)間里履行責(zé)任的依據(jù)，在保險(xiǎn)公司沒有提供正式發(fā)票之前，消費(fèi)者要妥善保管好收款憑證。二、案例分析1．案情秦先生，35歲，北京某IT公司部門經(jīng)理，年收入約15萬元，單位有社保并給經(jīng)常出差的員工統(tǒng)一購買了意外傷害保險(xiǎn)（保額20萬元，沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)。秦先生父親已去世（心臟?。赣H和姐姐在農(nóng)村，參加了農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，另有一個(gè)弟弟，也在北京工作，但收入較低。劉女士，29歲，原來在某公司從事財(cái)務(wù)工作，因生育原因辭職已近兩年，暫時(shí)失業(yè)在家，原有社保已中斷交費(fèi)。早年劉女士的父母曾給她買了保額5萬元的商業(yè)重大疾病保