授信管理辦法

為了規(guī)范和加強對信用風險的控制與管理，深入改善金融服務，本著審慎高效、穩(wěn)健經營的原則,根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《個人貸款管理暫行措施》、《流動資金貸款管理暫行措施》、《固定資產貸款管理暫行措施》、《項目融資業(yè)務指導》、《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務風險管理指導》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指導》、《個人定期存單質押貸款措施》、《單位定期存單質押管理措施》、《商業(yè)銀行與內部人和股東關聯(lián)交易管理措施》、中國人民銀行《貸款通則》、《支付結算措施》、《票據(jù)管理實行措施》、《儲蓄國債（電子式）質押管理暫行措施》、《憑證式國債質押貸款措施》等有關法律法規(guī)，結合實際,制定本措施.本措施合用于符合內蒙古銀行(如下簡稱“我行”）授信（包括貸款,下同）業(yè)務基本條件的企事業(yè)法人、其他經濟組織和個人。本措施按照授信品種范圍劃分,分為綜合授信和單一授信,其中綜合授信指貸款、項目融資、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證、保函等各類表內外授信業(yè)務的組合，單一授信是指上述品種中的單項業(yè)務。本措施按照授信主體分為法人類客戶和個人類客戶，其中法人類客戶分為單一客戶和集團客戶;個人類客戶包括個體工商戶和自然人.法人類客戶是指按照法定程序注冊登記、具有獨立法人資格的企事業(yè)單位、機關團體和其他經濟組織(如下統(tǒng)稱“客戶”）。我行對該類客戶的授信即為法人類客戶授信.單一客戶是指單一獨立的法人組織機構或集團內的某一法人組織。對該類客戶授信稱為單一客戶授信;集團客戶是指對互相之間存在直接控制關系、間接控制關系或其他重大影響關系的關聯(lián)方構成的法人客戶群體。對該群體的授信稱為集團客戶授信。集團客戶識別認定集團客戶授信重要分為集團客戶單一業(yè)務品種授信和綜合授信兩種。集團客戶重要有如下特性：在股權上或者經營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制;共同被第三方企事業(yè)法人所控制；由重要投資者個人、關鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內直系親屬關系和二代以內旁系親屬關系）共同直接控制或間接控制；一方有能力對另一方施加重大影響；存在其他關聯(lián)關系，也許不按公允價格原則轉移資產和利潤，本行認為應視同集團客戶進行授信管理的.集團客戶授信須具有如下條件：經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人,互相之間存在直接控制關系、間接控制關系或其他重大影響關系的關聯(lián)方構成的法人客戶群；經法定同意的集團，雖未有法定同意文獻但在經濟活動中，實際上形成關聯(lián)交易行為（關聯(lián)投資、關聯(lián)貿易、關聯(lián)非投資交易）或是管理上有直接控制關系、間接控制關系（包括供應鏈上下游企業(yè)主營業(yè)務收入依存度到達70％以上的應納入集團授信管理);持有組織機構代碼、稅務登記證并按期辦理年檢手續(xù)；在我行已開立基本賬戶或一般結算賬戶,自愿接受我行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；持有中國人民銀行核準發(fā)放的有效貸款卡并按期年檢；集團內部所有企業(yè)實收資本合計貳億元以上(含貳億元）；投資主業(yè)突出，主營業(yè)務收入占比50％以上；具有健全的財務管理制度、組織管理體系和組織機構；除法律另有規(guī)定外，對其本集團外的其他企業(yè)投資時，未成為對所投資企業(yè)的債務承擔連帶責任的出資人；產品有市場、生產經營有效益，并符合國家產業(yè)政策和我行信貸政策;申請中、長期貸款的,新建項目的其所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的和我行規(guī)定的投資項目資本金比例;項目建設或生產經營已獲得國家有關部門許可同意;未被列入監(jiān)管當局行業(yè)、信用記錄“黑名單”；信用記錄良好，無逾期及違約記錄；我行規(guī)定的其他條件.在認定集團客戶各關聯(lián)方之間存在控制或被控制、共同控制或被共同控制、施加重大影響或被施加重大影響的關系時，應遵照實質重于形式的原則。同步必須研究清晰集團內部的資產負債比例，申請時如無關聯(lián)企業(yè)關系存在，按單一客戶管理;如波及其他關聯(lián)企業(yè)，一定按集團客戶管理。我行對單一集團客戶最高授信總額不得超過本行資本凈額15%，對集團客戶任一組員最高授信總額不得超過本行資本凈額10％。集團客戶的授信方式集團客戶的授信方式分為“統(tǒng)一授信、統(tǒng)一使用”、“統(tǒng)一授信、分派額度"兩種類型：“統(tǒng)一授信、統(tǒng)一使用”的授信主體為集團客戶本部，根據(jù)集團合并報表核定最高綜合授信額度，由集團本部統(tǒng)一承貸承還，對其下屬子企業(yè)不單獨授信.合用于由若干子企業(yè)構成,財務實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算的總分制的集團客戶。“統(tǒng)一授信、分派額度”的授信主體為集團客戶本部，根據(jù)集團合并報表核定該集團客戶的最高綜合授信額度,同步根據(jù)其子(分）企業(yè)財務報表和資信狀況分派授信額度,由其子（分）企業(yè)分別承貸承還。合用于由多種法人企業(yè)構成，資金財務管理高度集權的緊密型集團客戶。單一客戶授信是指對單一的法人組織授信,包括綜合授信和單一品種授信。單一客戶授信須具有如下條件:在我行已開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；客戶生產或經營符合國家產業(yè)政策和我行信貸政策；主體資格合法有效；持有中國人民銀行核準發(fā)放的有效貸款卡；持有組織機構代碼、稅務登記證（事業(yè)單位還應有收費許可證）；擁有與經營規(guī)模相匹配的自有資金和生產經營場所;具有健全的財務管理制度、組織管理體系;項目建設或生產經營已經獲得有關部門的同意；無不良征信記錄；我行規(guī)定的其他條件.流動資金貸款流動資金貸款是我行為滿足企業(yè)單位在生產經營過程中由于臨時性、季節(jié)性或擴大規(guī)模等原因所產生的流動資金需求而發(fā)放的貸款。流動資金貸款可分為周轉貸款和臨時貸款。周轉貸款是指對申請人當年生產經營計劃產生的超過自有流動資金比例部分的正常合理資金需要而發(fā)放的貸款；臨時貸款是指為了滿足企業(yè)臨時性、季節(jié)性資金需求而發(fā)放的貸款。期限一般不超過一年。借款人申請流動資金貸款應具有如下條件：

具有獨立法人資格，獨立核算、自負盈虧；財務制度健全、自擔風險，賬表完整、數(shù)字精確，能準時報送財務報表和有關經營資料；有固定的生產經營場所,優(yōu)良的經營團體，要有穩(wěn)定的客戶群體、產品有市場,經營有效益，在貸款期限內第一還款來源充足；信用記錄良好，無違約現(xiàn)象;流動資金周轉貸款,對于均衡性生產的企業(yè)自有流動資金占比不得低于50%；季節(jié)性生產企業(yè)自有流動資金占比不得低于40%；臨時性貸款自有流動資金占比不得低于30%；可以提供具有法人資格、經確認其資產足夠代償借款本息，無不良信用記錄的保證人,可以提供合法、足值、易保值、易變現(xiàn)的抵(質)押物;在我行開立基本賬戶或一般結算賬戶；原則上當?shù)氐钠髽I(yè)在其他銀行無授信業(yè)務的，必須在我行開立基本賬戶；已在其他銀行辦理授信業(yè)務不能開立基本賬戶的,申請貸款時要從嚴掌握；符合我行其他有關貸款規(guī)定規(guī)定.流動資金貸款應提供如下資料：申請人應提供的資料：擔保人應提交的資料：需要提供的其他材料。固定資產貸款固定資產貸款是我行發(fā)放的用于企事業(yè)單位新建、擴建、改造、開發(fā)、購置固定資產投資項目的貸款.固定資產貸款期限確實定。精確判斷其建設期,以建設期為基礎測算其投產后產生的現(xiàn)金流,根據(jù)現(xiàn)金流確定貸款可收回的期限，結合我行所容許期限最終確定，一般不超過三年。申請固定資產貸款應具有如下條件:貸款項目符合國家產業(yè)政策以及我行信貸政策；項目可行性匯報、立項同意書、項目預算書、項目規(guī)劃同意書、環(huán)評匯報；自籌資金占項目預算資金原則上不低于50%，在抵質押物足值易變現(xiàn)實狀況況下，可合適減少，但最低不得低于國家對有關固定資產貸款自有資金占比比例的規(guī)定；申請人有實行固定資產建造的能力和條件,有較高的經營管理能力，經營狀況良好、經濟實力強,經營者素質高；項目生產的產品有市場，投產后現(xiàn)金流在貸款期限內足以覆蓋貸款;無不良信用記錄;在我行開立基本賬戶或一般結算賬戶；提供合法、足值、有效的擔保。固定資產貸款應提供如下資料：申請人應提交的資料：房地產開發(fā)貸款房地產開發(fā)貸款是指我行向登記注冊的房地產開發(fā)企業(yè)在開發(fā)建設過程中用于土地一級開發(fā)項目、商品房開發(fā)項目而發(fā)放的貸款。房地產開發(fā)貸款包括：商品住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、經濟合用房開發(fā)貸款、其他商品房開發(fā)貸款、房地產定項開發(fā)貸款、土地一級開發(fā)貸款等.客戶范圍：凡經工商行政管理部門登記注冊獲得法人資格的，符合國家規(guī)定的注冊資本金，具有房地產開發(fā)資質的綜合開發(fā)企業(yè)、項目開發(fā)企業(yè).房地產開發(fā)貸款申請人應具有如下條件:具有房地產開發(fā)企業(yè)四級以上的資質,合計竣工合格率到達100％；貸款項目總投資中，各項建設資金來源已貫徹，其中自有資金不少于總投資預算的35％;開發(fā)項目的《國有土地使用證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建設工程施工許可證》四證已齊全；申請借款的土地一級開發(fā)項目，獲得了規(guī)劃部門對土地開發(fā)的控制規(guī)劃條件告知書等批復意見；貸款項目的工程預算合理、真實；具有經本行承認的有效、足值、合法的擔保；在我行開立基本賬戶或一般結算賬戶.房地產開發(fā)貸款申請人應提供如下資料：借款申請書。內容包括借款人基本狀況、經營及財務狀況、項目基本狀況、自有資金來源及投入狀況、貸款用途、借款金額、期限、還款方式、擔保方式、房產銷售預測、還款來源預測等；年檢過的營業(yè)執(zhí)照、房地產開發(fā)企業(yè)資質等級證、稅務登記證、組織機構代碼證；企業(yè)章程、驗資匯報；根據(jù)申請人企業(yè)章程規(guī)定規(guī)定出具同意借款的決策書，如董事會決策、股東會決策；申請人法定代表人證明書或授權委托書;開立基本賬戶或一般存款賬戶的證明；申請人近期和近三年的財務報表，貸款額度到達500萬元的申請人提供的報表須是通過中介會計（審計)事務所審計過的匯報；中國人民銀行年審過的貸款卡;國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設工程施工許可證、工程預算書、項目可行性匯報書、定項開發(fā)的項目須提供定項開發(fā)協(xié)議書;自籌資金的證明材料；需要提供的其他材料。銀行承兌匯票銀行承兌匯票是指出票人簽發(fā)的，由銀行承兌并承諾在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行承兌匯票的申請人必須具有下列條件：經工商行政管理機關核準登記，依法從事經營活動的企業(yè)法人和其他經濟組織，其營業(yè)執(zhí)照經工商管理部門辦理有效年檢手續(xù)；辦理銀行承兌匯票業(yè)務必須以真實、合法的商品或勞務交易為基礎，事前有明確的交易對手，真實有效的貿易協(xié)議約定，票據(jù)兌付前能提供真實、合法、有效的發(fā)票,嚴禁簽發(fā)無真實貿易背景的銀行承兌匯票；在我行開立基本結算賬戶或一般存款賬戶,結算往來正常；具有真實合法的商品、勞務交易；信譽良好，具有到期足額支付票款能力及可靠的資金來源;財務制度健全，資產構造合理，各項財務指標符合銀行信貸規(guī)定；繳足我行規(guī)定的保證金，并提供我行所接受的足值擔保（即抵押、保證和質押）；我行規(guī)定的其他條件。承兌匯票申請人應提供如下資料:（一)開具銀行承兌匯票申請書。包括申請人基本狀況、申請金額、期限、擔保方式、貿易背景、用途和承兌申請人承諾匯票到期無條件兌付票款等內容.（二）申請人基礎資料。包括營業(yè)執(zhí)照（年檢證明）、組織機構代碼證和稅務登記證（國、地）的正副本原件及復印件;企業(yè)章程及章程修正案、驗資匯報，法人代表和重要股東的身份證明及其必要的個人信息；中國人民銀行年審過的貸款卡等。特種行業(yè)須有業(yè)務主管部門頒發(fā)的特種行業(yè)經營許可證書。（三）生產經營期限到達三年以上的承兌申請人，須提供近三年的年度財務匯報和近來一種月的財務報表及其重要科目明細；未滿三年的，提供自成立以來的年度財務匯報及近期財務報表。申請人還應提供年度及當期融資（包括金額、期限、用途、擔保方式）和對外擔保狀況闡明。(四）若為有限責任企業(yè)客戶、股份有限企業(yè)客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，規(guī)定其提供股東會或董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務及所提供擔保明細的決策、文獻或具有同等法律效力的文獻或證明.（五)授信業(yè)務由授權委托人辦理的,需要提供客戶法定代表人的授權委托書（原件)。（六)承兌申請人與銀行承兌匯票收款人簽訂的貿易協(xié)議(必須原件查對一致）.（七）擔保人基礎資料及擔保物資料。（八）我行所需要的其他材料。票據(jù)兌付之前，票據(jù)申請人必須提供合法有效的增值稅專用發(fā)票原件,經出票人核算完畢后復印留存.復印件上必須由出票行客戶經理簽訂“與原件一致”字樣并簽名。商業(yè)匯票（非電子）貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票是指由收款人簽發(fā)，經付款人承兌，或者由付款人簽發(fā)并承兌的匯票;銀行承兌匯票是指由收款人或承兌申請人簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經銀行審查同意承兌的匯票.貼現(xiàn)是指HYPERLINK”。com/view/64179。htm”商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了獲得資金，貼付一定利息將票據(jù)權利轉讓給銀行的票據(jù)行為,是銀行向持票人融通資金的一種方式.本措施所稱的貼現(xiàn)是指銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。貼現(xiàn)應以真實、合法的商品交易為基礎，具有真實的貿易背景，最長不超過6個月,其賬務處理，根據(jù)總行運行管理部的有關規(guī)定執(zhí)行。貼現(xiàn)申請人必須具有的條件：（一）為依法從事經營活動的企業(yè)法人和其他經濟組織；(二）貼現(xiàn)申請人須在我行開立存款賬戶;（三）貼現(xiàn)申請人必須在人民銀行辦理貸款卡；(四）貼現(xiàn)申請人與出票人或直接前手之間具有真實的商品交易關系.貼現(xiàn)申請人須提交的資料：申請人HYPERLINK”http：//baike。百度。com/view/2330350.htm"\t"_blank”營業(yè)執(zhí)照副本或正本復印件、企業(yè)代碼證復印件；經辦人授權申辦委托書（加蓋貼現(xiàn)企業(yè)公章及法定代表人私章）；經辦人身份證、工作證（無工作證提供簡介信)原件及經辦人、法定代表人身份證復印件;貸款卡原件及復印件;加蓋貼現(xiàn)企業(yè)財務專用章和法定代表人私章的預留印鑒卡；填寫完整、加蓋公章和法定代表人私章的貼現(xiàn)申請書;加蓋與預留印鑒一致的財務專用章的貼現(xiàn)憑證；商業(yè)匯票票據(jù)正背面復印件；由客戶經理持商業(yè)匯票復印件交會計人員辦理查詢；申請人與其前手之間的商品交易協(xié)議、增值稅發(fā)票等資料的原件及復印件。商業(yè)匯票貼現(xiàn)利息計算公式:貼現(xiàn)利息=商業(yè)匯票金額×貼現(xiàn)利率×貼現(xiàn)天數(shù)；實付貼現(xiàn)金額=商業(yè)匯票金額—貼現(xiàn)利息；貼現(xiàn)天數(shù)=貼現(xiàn)日至票據(jù)到期日的實際天數(shù)。保函保函是指銀行應申請人申請,向受益人出具的、同意申請人在招投標、履行協(xié)議、預付款或其他約定義務未能履行時，由銀行代為履行的一種書面承諾.銀行保函分為融資類保函和非融資類保函。

融資類保函包括：借款保函、授信額度保函、有價證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函等.

非融資類保函包括：投標保函、預付款保函、履約保函、關稅保函、即期付款保函、經營租賃保函等。申請條件：申請辦理銀行保函業(yè)務的客戶應當是依法注冊成立的企事業(yè)法人或其他經濟組織；在內蒙古銀行開立人民幣結算賬戶；資信狀況良好，具有履行保函項下義務的能力；有真實的工程建設項目或其他交易行為；能提供銀行規(guī)定的保證金，對保函金額扣除保證金后的差額部分能提供有效的反擔保。申請人提供的資料：申請人的書面申請，包括企業(yè)經營狀況、保函項下交易或建設項目的詳細狀況、保函期限、保函金額、保函用途、擔保方式等；年檢合格的營業(yè)執(zhí)照正副本復印件、組織機構代碼證正副本復印件、稅務登記證正副本復印件、法定代表人身份證復印件、開戶許可證復印件、企業(yè)章程復印件、貸款卡復印件;審計過的近三年的財務報表和近來一期的財務報表，包括資產負債表、損益表和現(xiàn)金流量表,成立局限性三年的，提交自成立以來的年度財務報表和近來一期的財務報表；銀行保函項下交易協(xié)議或建設項目的招投標書等有關文獻；申請人出具的同意辦理銀行保函業(yè)務的股東會（或董事會)決策；銀行承認的銀行保函樣本；我行規(guī)定提供的其他資料.進口信用證進口信用證是指我行根據(jù)開證申請人的申請，向國外受益人開立的、保證在信用證有效期內、憑符合信用證條款的單據(jù)付款/承兌的書面承諾。開證行的付款責任是第一性的。進口信用證業(yè)務是一項具有潛在風險的、或有負債性質的表外業(yè)務。開立信用證應有真實的進口貿易背景。嚴禁開立以融資為目的的信用證,嚴禁為逃避監(jiān)管，采用事后修改信用證期限、金額或將開證金額化整為零等手段，變相開立信用證.不得運用滾動開證的方式開新證還舊證。鑒于進口開證業(yè)務具有潛在的風險，辦理機構必須將其風險余額納入嚴格的資產負債比例管理體系，充足考慮本機構的存貸比狀況、資本金及流動性狀況,同步考慮進口開證業(yè)務的風險權重并對進口開證業(yè)務的風險規(guī)模實行監(jiān)管.對于大額授信開證或可疑的開證業(yè)務，應理解基礎交易狀況.進口開證業(yè)務需獲得總行授權,下屬的同城及異地支行不得直接對外開證，必須集中到所屬分行辦理進口開證業(yè)務或報其上級行風險管理部等有關部門同意后以其上級行的名義開出.呼和浩特各支行集中到總行辦理進口開證業(yè)務.開證申請人應具有的條件：持有國家工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》，并經工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)。必須是經商務部等有關部門或其授權單位同意的經營進口業(yè)務的各類企業(yè)，包括外商投資企業(yè)。必須是國家外匯管理局（如下簡稱外管局）“對外付匯進口單位名目”上的在冊單位.若非在冊單位，被列入“由外管局審核真實性的進口單位名單"內的企業(yè)申請開證;或非我行所在地外管局管轄的異地企業(yè)申請開證等，須持有開證申請人所在地外管局簽發(fā)的、審核其真實性的“進口付匯立案表”。是我行實行綜合授信的客戶，或可以提供規(guī)定的開證保證金且保證金以外部分能提供經我行承認的其他擔保方式.資信狀況和經營效益良好，無不良信用記錄.開證申請人委托我行辦理進口開證業(yè)務應提交開證申請書及承諾書、貿易進口付匯核銷單、進口協(xié)議及購匯申請書等有效憑證及文獻。我行辦理進口信用證業(yè)務納入全行授信流程，由授信部門和風險管理部控制資信風險，開證必須滿足下列條件之一:收取全額開證保證金方式,指對未實行授信方式的開證申請人，采用逐筆收取100%保證金的方式辦理進口開證業(yè)務。詳細操作中規(guī)定對開證保證金實行專戶管理，每筆保證金應與信用證一一對應，?？顚Ｓ茫坏门沧魉没蛱崆爸?。單筆授信的方式,申請人在我行無綜合授信額度，或綜合授信額度已用完，后來的每筆開證都必須采用單筆授信的方式,根據(jù)我行授信流程中的有關評審措施及規(guī)定，經同意后方可辦理。單筆授信額度用完即失效,不循環(huán)使用.綜合授信方式，指辦理機構在對開證申請人的經營風險、財務狀況及其與我行業(yè)務往來的歷史記錄進行綜合評估的基礎上，減收其開證保證金，授予一定規(guī)模的、為期一年的授信額度用于進口開證的方式。詳細操作規(guī)定如下:一部分用授信額度，其他部分收取保證金。授信額度和保證金兩者之和應不少于開證金額。為非綜合授信企業(yè)開立遠期信用證，屬于單筆單批的，保證金的比例不得低于開證金額的30％，其他部分要貫徹擔保措施。進口保證金賬戶由各分行指定部門統(tǒng)一管理.進口保證金可寄存在分行或客戶結算賬戶所開立的支行。進口保證金賬戶的開立遵照一種客戶同一幣種只開立一種賬戶。對于客戶開立保證金賬戶，各分支機構應按照我行會計制度的有關規(guī)定辦理，對于進口保證金管理的其他規(guī)定應符合我行有關規(guī)定。信用證保證金應?？顚Ｓ?，嚴禁將非保證金性質的資金寄存在保證金賬戶或協(xié)助客戶進行資金避險；或者按照我行授信部門與客戶的事先約定使用。除信用審查之外，還應審查如下基本內容:開證申請人提交的開證申請書,開立信用證協(xié)議、貿易進口付匯核銷單、進口協(xié)議或購匯申請書等有效憑證及文獻，內容應符合國際通例及有關的國家外匯管理政策。信用證所波及的進口商品應符合國家的有關規(guī)定，且銷路基本暢通。開證申請人對進口商品應具有基本的銷售渠道和營銷能力.開證申請人所蓋公章及法定代表人和/或授權簽字人的簽字和/或蓋章應與我行留底的印鑒相符。正本/副本進口協(xié)議.若為進口代理業(yè)務，應提供正本進口代理協(xié)議。對開證申請人提交的上述有效憑證及文獻進行合規(guī)性和表面一致性的審核.遠期信用證的期限管理遠期信用證的期限系指信用證項下提單后來或見票后或承兌后的付款期限。遠期信用證額度應控制在該機構的短期外債指標額度內。我行應謹慎開立期限在90天以上的遠期信用證。開立期限超過180天（不含180天）的遠期信用證，必須報備總行國際業(yè)務部.開立期限在一年以上的遠期信用證屬資本項目，須報外匯管理部門逐筆審批.本措施所稱綜合授信是指我行予以客戶辦理的貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證、保函等業(yè)務品種中的幾種組合。綜合授信所指的業(yè)務品種為第一部分中各類業(yè)務品種的不一樣組合,有關條款參照第一部分執(zhí)行。我行予以客戶綜合授信可以存在如下兩種方式:予以客戶綜合授信時就已明確品種、期限、額度、使用方式、使用條件等；予以客戶綜合授信時尚未明確品種、額度、使用條件及使用方式等,由有權審批部門根據(jù)客戶自身經營、還款、擔保方式和我行法律法規(guī)、發(fā)展規(guī)模等狀況詳細使用時再審批.綜合授信客戶須具有如下條件：在我行已開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；客戶生產或經營符合國家產業(yè)政策和我行信貸政策；主體資格合法有效；持有中國人民銀行核準發(fā)放的有效貸款卡;持有組織機構代碼、稅務登記證(事業(yè)單位還應有收費許可證）；擁有法定資本金或開辦資金（國內個人獨資企業(yè)不必法定資本金）和固定的生產經營場所；具有必要的財務核算制度、管理制度和組織機構；除法律另有規(guī)定外,客戶對其他企業(yè)投資時，未成為對所投資企業(yè)的債務承擔連帶責任的出資人；項目建設或生產經營已經獲得環(huán)境保護部門的許可；客戶未被列入監(jiān)管當局行業(yè)、信用記錄“黑名單”；無不良記錄；我行規(guī)定的其他條件。授信前管理授信前管理是指按本措施進入審批程序前的管理，包括授信申請材料的搜集、審查、受理、初次調查。業(yè)務發(fā)起單位(分支機構或直營業(yè)務部門，下同）負責貸前管理。授信申請。申請人直接提出書面借款申請，闡明授信種類、授信品種、金額、期限、用途、還款方式和基本經營狀況以及償還能力等，并按規(guī)定提供有關材料。授信申請受理。業(yè)務發(fā)起單位根據(jù)授信的種類、品種不一樣,分別按本措施規(guī)定在接到申請人申請的三個工作日完畢資格和材料審查工作。授信調查的規(guī)定。授信調查須針對不一樣的授信種類、品種，有重點的、客觀、公正、全面、系統(tǒng)地做好盡職調查。授信調查實行雙人制.申請人提供的復印件需加蓋提供人的合法有效印章，同步調查人員應簽字確認。授信調查重要包括如下內容：申請人企業(yè)經營狀況、產品或項目市場前景、申請人經營管理能力、關鍵競爭力、與否為“黑名單”企業(yè)；申請人的信用狀況。應當從中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎系統(tǒng)查詢客戶的貸款卡信息、負債和或有債務信息、大事記、關聯(lián)方信息、對外對內擔保信息和訴訟狀況等,融資狀況及信用狀況，與當?shù)匚催M入征信系統(tǒng)的其他非銀行金融機構如信托企業(yè)、證券企業(yè)、小額貸款企業(yè)、典當行等機構聯(lián)絡,盡量地理解和掌握其非銀行的融資狀況、民間借貸狀況.申請人與否存在變化重要授信銀行，向多家銀行借款或不停在這些銀行中間借新還舊現(xiàn)象。調查和貫徹擔保人和擔保物的狀況,包括擔保人的信用狀況，擔保實力,抵質押物的足值性、合法性、有效性、易變現(xiàn)性、安全性。調查成果。調查完畢后，調查人員要形成詳實的書面調查匯報，并提出與否予以授信、授信種類和品種、授信額度、授信期限、利率或收費水平等的意見。授信調查的時間規(guī)定。業(yè)務發(fā)起單位從授信申請人遞交材料開始到調查結束，并形成最終的調查匯報，原則上不得超過七個工作日，除非有特殊的原因或狀況,或有充足的理由,最長不得超過十個工作日。詳細受理時間從授信申請人提交申請書之日算起。業(yè)務發(fā)起單位必須建立授信前授信客戶臺賬（紙質、電子同步建立)，臺賬必須包括授信人名稱、授信申請種類、授信金額、授信期限，不得由于申請人也許不具有條件而不建立臺賬，紙質臺賬上要有經辦人、機構或部門負責人簽字，非特殊原因分支機構或部門負責人須在接到授信申請的當日在授信紙質臺賬上簽字.授信中管理授信中管理是指對授信業(yè)務的材料審查、授信業(yè)務風險評估、授信業(yè)務最終同意使用的管理.詳細包括授信業(yè)務審查、評估、審批、協(xié)議簽約及有關手續(xù)辦理、授信業(yè)務生效、申請人最終使用授信。授信中管理規(guī)定.具有授信業(yè)務審查、評估乃至最終同意授信業(yè)務的部門和有關人員，從專業(yè)角度上對授信業(yè)務的風險采用科學有效的措施,進行客觀公正地、并且具有預見性的做出分析、評估，并形成書面風險評估匯報和授信意見。授信業(yè)務風險評審匯報的內容，應包括:市場風險、信用風險、行業(yè)風險、法律風險、財務風險等.市場風險重要對授信申請人生產經營產品的市場份額、銷售網絡、經營管理能力、定價能力、市場競爭力、市場前景、同類或有關產品的替代和互補狀況等做出評價，從而得出該授信申請人生產經營產品的市場風險程度。信用風險重要對授信申請人的信用記錄、社會聲譽、還款意愿、道德水平等做出評價，從而得出該授信申請人的信用風險度。行業(yè)風險重要對授信申請人的生產經營的產品所屬的行業(yè)在國民經濟構造中的地位、行業(yè)發(fā)展所處階段、未來發(fā)展趨勢、國家對該行業(yè)的政策導向等做出評價，從而得出該授信申請人生產經營產品所處的行業(yè)風險度。法律風險重要對授信申請人資格、資金用途的合法合規(guī)性、擔保方式的有效性及擔保手續(xù)的完備性、合法性、有效性等做出評價,從而得出該授信申請人的法律風險程度。財務風險重要是評審人員通過對授信申請人財務狀況的真實性、資產構造的合理性、資金周轉的正常性、財務比率的合理性、授信期間也許產生的現(xiàn)金流、綜合收益能力及財務狀況變動趨勢等進行分析和評價,從而得出該授信申請人在授信資金到期進第一還款來源的充足性.對授信申請人財務狀況真實性分析評價時,審查審批人員應從專業(yè)角度，通過對財務數(shù)據(jù)間的互相關系從形式上來判斷識別財務數(shù)據(jù)的真實性，在計算財務比例時應將授信申請人既有的或有債務占比狀況同步予以考慮，從而更深入的判斷出授信申請人在授信期間與否存在財務風險的危機。有權審查人同意對授信申請人予以授信的，需提出詳細的授信方案,包括授信種類、金額、期限、支付方式、還款方式及擔保方式等，做出明確的意見和規(guī)定；不一樣意對授信申請人予以授信的，需以書面的形式闡明不一樣意的詳細原因和充足地理由。業(yè)務發(fā)起單位對授信審查審批人否決的項目或對審批意見有疑義的，可向上一級有權審批人申請?zhí)岢鰪妥h。業(yè)務發(fā)起單位對經最終審批同意發(fā)放的授信業(yè)務,應嚴格按審批意見辦理授信使用前的有關法律手續(xù)。授信評審部放款中心對業(yè)務發(fā)起單位提交的、已辦妥的授信業(yè)務協(xié)議手續(xù)進行合規(guī)性審查，手續(xù)已到達合規(guī)、合法、齊備并符合授信使用條件的，應在兩個工作日內對授信申請人授信業(yè)務的使用辦理完畢。由于信貸額度的限制和影響，授信業(yè)務申請人不能及時使用授信額度的，放款中心需向業(yè)務發(fā)起單位作好解釋工作，同步業(yè)務發(fā)起單位向授信申請人作好溝通解釋工作.嚴格執(zhí)行支付管理，對于授信使用人使用的金額到達受托支付額和授信審批規(guī)定應實行受托支付的,必須嚴格執(zhí)行受托支付；對于授信使用人使用的資金符合自主支付的,可實行自主支付。授信后管理授信后管理是指授信人向授信使用人同意使用授信到授信結束整個期間內，授信人對授信動態(tài)管理的整個過程。授信業(yè)務發(fā)起單位負責對使用后的授信業(yè)務進行平常管理.重要包括做好授信檔案材料的完整、有序的建立和管理，授信使用狀況的定期和不定期檢查，對授信業(yè)務屬于貸款的應按規(guī)定及時做好收息工作，對即將到期的授信及時告知授信使用人，保證準期履約。授信檔案建立和管理。授信業(yè)務發(fā)起單位必須將檔案材料分為主副件兩部分管理,對主件部分要按次序裝訂成冊，主件材料包括及裝訂次序為：授信申請書、審批書、調查匯報、審查審批人風險評估匯報、授信主、副協(xié)議及補充協(xié)議或協(xié)議、申請人的基礎資料（營業(yè)執(zhí)照正副本、組織代碼證、稅務登記證正副本等復印件，三年及近一期財務報表);擔保屬于保證方式的，保證人的基礎材料(與申請人的基礎材料相似）；擔保屬于抵(質）押方式的，抵（質)押物正件復印件、抵(質)押物清單、申請人與擔保人的授權委托書。抵（質)押物原件及不動產的他項權利證、存單凍結書等，與上述主件分開另存保管在保險柜中。抵（質）押物評估匯報材料屬于副件,可不與主件裝訂在一起，但必須與主件保管在一起。授信檔案保管場所和使用的保管設備必須符合檔案保管規(guī)定,檔案材料的擺放次序、排列必須符合檔案管理的基本規(guī)定。授信檔案必須指定專人負責管理，管理檔案的人員必須具有檔案管理技能和知識，熟知授信業(yè)務知識,客戶經理不得兼任.授信檔案的檢查、查閱必須按審批流程同意，并建立格式化的查閱登記簿(見附表).授信檔案的檢查、查閱的審批流程由檔案管理單位的檔案管理人、部門負責人、機構負責人同意方可進行,機構負責人因故不能簽字可授權他人代為簽字。每次檢查、查閱必須按檔案名稱建立查閱登記簿,登記簿上必須有上述經辦人和同意人及檢查、查閱人的簽字.授信檔案檢查、查閱完畢后，檔案管理人應認真核查交回的檔案與否有損毀、遺失等問題，經核查檔案完整無損后應及時歸檔.授信業(yè)務的檢查。授信業(yè)務檢查是授信后的一項重要工作.檢查時間。業(yè)務發(fā)起單位要定期和不定期對申請人和擔保人(包括抵質押物）進行現(xiàn)場檢查,自授信使用之日起30日內進行一次授信后檢查，后來每三個月內進行一次授信后檢查。每次檢查要有被檢查單位（含擔保人）在《檢查告知書》上簽字蓋章確認。檢查內容規(guī)定。包括授信使用人的目前基本狀況(組織架構、財務管理模式、重要管理人員變動狀況、生產經營合法性、在建或已建成項目合法性）、生產經營狀況或項目進展狀況(重要包括重要生產設備狀況、設計及生產能力、重要產品的產銷狀況、企業(yè)發(fā)展前景、在建或擬建項目狀況）、財務狀況分析（重要包括近期財務狀況、與授信前重要財務指標變動狀況）、授信資金使用監(jiān)管狀況（重要包括授信資金與否按照指定用途使用、有無挪用、使用與否合理）、授信使用人目前融資和或有債務狀況（重要包括客戶整體融資變動狀況、信用履約狀況、或有債務變動狀況）、保證人或抵質押物的目前狀況（重要包括保證人的生產經營、財務狀況、或有債務等變動狀況、抵質押物的安全狀況及價值變動狀況）等.授信后檢查中發(fā)現(xiàn)授信使用人、保證人生產經營狀況等發(fā)生重大變化或抵質押物存在安全隱患,也許會影響授信業(yè)務的安全運行，應及時向總行業(yè)務產品管理部門和風險管理部匯報.檢查匯報。檢查人員按照檢查內容規(guī)定形成詳實的書面檢查匯報,簽字后將檢查匯報提交單位負責人進行審閱，單位負責人進行審閱重要是從內容的全面性、客觀性、真實性進行審查，對授信業(yè)務的安全狀態(tài)做出結論性的判斷，注明結論后簽字歸檔。業(yè)務產品管理部門按照業(yè)務條線對業(yè)務發(fā)起單位授信后的檢查狀況進行檢查、監(jiān)督、督促、指導?，F(xiàn)場檢查每年不低于兩次，每六個月不低于一次檢查，檢查內容重要包括業(yè)務單位與否按上述規(guī)定做了授信后檢查，通過審查業(yè)務單位的檢查匯報，從而判斷授信業(yè)務與否存在風險或有潛在風險。檢查成果形成書面匯報并及時報總行風險管理部?？傂酗L險管理部定期和不定期對各業(yè)務條線的授信后檢查管理工作進行檢查、監(jiān)督、督促、評價、考核，定期檢查每年不低于兩次。對存在的重大問題進行復查，乃至延伸檢查，每次檢查成果形成書面材料，并報總行行長和董事會風險管理委員會。授信到期前一種月,業(yè)務發(fā)起單位應電話告知授信使用人和擔保人授信到期狀況；授信到期前15天，向授信使用人和擔保人發(fā)送《授信業(yè)務到期告知書》,以便授信使用人和擔保人提前做好履約準備，其中一份由被告知人蓋章簽字后歸檔管理.授信業(yè)務不能按照授信協(xié)議約定（包括但不限于本息）準期履約的，業(yè)務發(fā)起單位應會同業(yè)務部門及時提出處置方案，并將處置方案報總行風險管理部?？傂酗L險管理部接到處置方案后，須在三個工作日內完畢對處置方案的可行性判斷，認為可行的監(jiān)督執(zhí)行；認為不可行的組織業(yè)務發(fā)起單位、業(yè)務管理部門、授信部門等部門深入研究風險化解或處置方案。本措施所稱個人類客戶授信是指我行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民和符合國家有關規(guī)定的境外自然人提供的多種貸款業(yè)務和信用卡業(yè)務。個人類客戶授信業(yè)務按照用途可分為個人消費類授信業(yè)務和個人經營類授信業(yè)務。

個人消費類授信業(yè)務是指我行向申請人提供的滿足其以消費為目的的支付各項開支資金需求的信貸業(yè)務，簡稱消費類業(yè)務。消費類業(yè)務重要包括個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人教育貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款、個人醫(yī)療貸款及其他個人消費貸款等。

個人經營類授信業(yè)務是指我行向從事生產合法經營的個人發(fā)放的用于定向購置或租賃商用房、機器設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產經營流動資金和其他合理資金需求的貸款。經營類授信業(yè)務包括個人經營專題貸款和個人經營流動資金貸款。個人類客戶授信業(yè)務按照授信品種劃分可分為個人商住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款、個人醫(yī)療貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、個人助業(yè)貸款、個人流動資金貸款、個人經營專題貸款等.個人商住房貸款個人商住房貸款是指我行向個人發(fā)放的用于購置商品住房和商業(yè)用房（簡稱商住房）的貸款.個人商住房貸款按照交易對手劃分，包括一手商住房貸款、二手商住房貸款。

一手商住房貸款是指我行向個人發(fā)放的，用于購置房地產開發(fā)商開發(fā)的商住房的貸款。

二手商住房貸款是指我行向個人發(fā)放的，用于購置房地產二級市場交易的商住房的貸款.一手商住房貸款基本條件：借款人用于購置住房的，須具有的條件和提供的材料:借款人用于購置商用房的，須具有的條件和提供的材料：交易對手條件。房地產開發(fā)商須具有的基本條件：房地產開發(fā)商應提供如下資料：商品房銷售貸款合作申請書。重要包括：開發(fā)商基本狀況、生產經營及財務狀況、項目整體投資、建設、資金來源狀況，銷售計劃及價格等，商用房須提供招商狀況及招商前景，后期物業(yè)管理安排及物業(yè)管理收費原則、申請金額、期限。企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程、稅務登記證(正、副本)、組織機構代碼證（正、副本)、貸款卡、法定代表人（或授權代理人）身份證件及身份證明書、企業(yè)資質等級證書等加蓋“與原件一致”的復印件，同步加蓋公章。企業(yè)通過審計的近三年年度財務審計匯報及近期財務報表；成立期未達三年的，需提供成立期至今經審計過的年度財務審計匯報及近期財務報表.房地產開發(fā)商按其章程規(guī)定出具的股東或董事會，同意為借款人承擔階段性或全程連帶保證責任的書面決策等。提供擬合作商品房銷售“項目五證”。土地出讓金已全額繳納的證明，樓盤為已辦理房屋所有權證的現(xiàn)房的，提供房屋所有權證。委托房屋銷售商銷售的房屋需提供委托銷售協(xié)議書;建筑施工設計圖復印件、分戶面積、分層銷售單價明細表。我行規(guī)定提供的其他資料。個人二手住房貸款業(yè)務辦理前,借款人除具有一手房貸款所列條件，還須符合如下條件：售房人已獲得房屋所有權證書；房屋已具有使用條件；房屋如處在出租狀態(tài),且承租人非購置人的，承租人放棄優(yōu)先購置權，且承租人同意在過戶前終止租賃協(xié)議或與購房人在二手房轉移登記后重簽租賃協(xié)議.個人住房貸款額度設定應根據(jù)借款人所購住房的建筑面積、單位價格、成新率以及借款人還款能力等原因合理確定。一手住房貸款金額最高不得超過房屋成交價格扣除按國家現(xiàn)行規(guī)定首付款比例后的余額,二手住房貸款最高金額按照借款人所購住房成交價格和評估價格選其中最低一種價格的50%確定。個人住房貸款期限。最長期限原則上不超過，借款人年齡與貸款期限之和最長不超過65歲。貸款利率及計息結息方式。貸款利率分為起始利率和協(xié)議執(zhí)行中調整利率。起始利率是指在貸款同意時，根據(jù)中國人民銀行當時同期基準利率，并結合我行貸款利率定價政策確定的協(xié)議利率.協(xié)議執(zhí)行中調整利率是指協(xié)議中的基準利率部分按照中國人民銀行對同期基準利率的調整而調整,浮動部分比例不變。調整的時間為次年的1月1日.計息結息方式。按月計結息.每月20日為結息日,21日為收息日，逾期利息按協(xié)議規(guī)定計收復息。個人汽車貸款個人汽車貸款,是指我行向個人發(fā)放的用于購置汽車的貸款。按照用途可以劃分為自用車貸款和商用車貸款。個人汽車貸款的借款人應具有的條件:中華人民共和國公民，年齡在18（含)到60（含）周歲之間，具有完全民事行為能力;具有經辦行所在地的戶籍證明或有效居住證明；信用良好,無不良記錄；具有穩(wěn)定的收入，在貸款期限內，具有按期償還貸款的能力，對于購置商用車的借款人具有一定的經營商用車的經驗和能力,且有穩(wěn)定的車輛運行客戶關系，在貸款期間預期的經營收入可以充足覆蓋貸款本息;購車行為真實，所購車輛為自用車的貸款額度不得超過所購車輛實際價款的50％，所購車輛為商用車的貸款額度不得超過所購車輛實際價款的70％;貸款期限均不得超過三年；能提供符合我行的貸款擔保條件；信貸業(yè)務實行前,在我行開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶，樂意接受我行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督;購置的車輛必須要有與我行有合作關系的經銷商，對于購置自用車的個人可以提供我行承認的合法的、足值、有效的抵押物的除外；我行規(guī)定的其他條件。借款人提供的要件：借款人請書，重要內容包括借款人的基本狀況、購置車輛的種類、價格、貸款金額、期限.對于商用車貸款要闡明購車的用途、客戶關系、估計收入狀況等；合法有效的身份證明、已婚者須提供配偶的身份證；我行承認的還款證明材料，包括收入證明材料和資產證明材料;我行承認的由汽車經銷商出具的購車意向書；以所購車以外方式進行抵押或質押擔保的，須提供權抵押物或質押物權屬證明文獻，和有處分權人提供的同意抵質押的書面證明文獻；波及保證擔保的，須有保證人提供同意擔保的書面承諾，并提供可以保證人保證能力的證明材料；購車首付款證明材料；如借款所購車輛為商用車，還須提供所購車輛可合法運行的證明，即車輛掛靠運送車隊的掛靠證明或租賃協(xié)議；我行需提供的其他資料。合作商應具有的條件。擔保經銷商是指與我行合作辦理汽車貸款業(yè)務,并為借款人提供全程連帶保證擔保的汽車經銷商。具有法人資格和合法的汽車銷售資格；獲得了汽車生產廠商的代理經銷權；具有良好的信譽和經營業(yè)績；有固定的經營場所，有一定的汽車市場銷售網絡；在我行開立基本賬戶或一般結算賬戶,并設置售車款項專戶；實收資本金在500萬元（含）以上，年銷售額不低于3000萬元，資產負債率在70％如下；在我行開立保證金專戶,對新準入客戶保證金比例不低于15%，對合作期限一年以上、無代償記錄保證金比例不低于10％；與我行合作三年以上、無不良記錄保證金比例可合適減少,但最低不低于5%；經銷商必須根據(jù)企業(yè)章程由企業(yè)有權同意對外擔保董事會或股東會,出具的為購車人承擔不可撤銷連帶保證擔保的決策書。汽車經銷商應提供的材料：汽車銷售貸款合作申請書，重要內容包括企業(yè)基本狀況、財務狀況、經營狀況、經銷資質狀況、經銷的汽車種類和品牌、擬合作銷售貸款的車輛品牌及申請額度、已銷售和擬銷售的區(qū)域分布狀況；年檢手續(xù)完備的營業(yè)執(zhí)照、銷售許可證、代理許可證、稅務登記證、組織機構代碼證，企業(yè)如有貸款的，應向貸款人提供年檢手續(xù)完備的貸款卡；根據(jù)我司章程規(guī)定的最高決策機構出具的同意為個人汽車消費貸款的借款人承擔優(yōu)于抵押的全程連帶責任保證的書面證明;通過審計的近三年年度財務審計匯報及近期財務報表;成立期未達三年的，需提供成立期至今經審計過的年度財務審計匯報及近期財務報表；我行規(guī)定的其他材料。貸款利率定價。貸款利率須符合我行當期的定價政策。個人教育貸款個人教育貸款是指我行向正在接受高等教育的在校學生及其直系親屬、法定監(jiān)護人，或準備接受各類教育培訓的自然人發(fā)放的貸款.教育貸款包括國家助學貸款和商業(yè)助學貸款.國家助學貸款以信用方式發(fā)放，遵照“一次申請、一次授信、分次發(fā)放、?？顚Ｓ谩钡脑瓌t;商業(yè)助學貸款以擔保作為重要貸款方式。國家助學貸款的對象是指符合中央和地方財政貼息規(guī)定的全日制本、專科學生、碩士及攻讀第二學士學位的高等學校在校學生。國家助學貸款實行貸款簡介人和貸款見證人制度。貸款簡介人是指高等院校負責助學貸款的部門（如學生處等），其職責是：為借款人聯(lián)絡、簡介貸款銀行;向貸款銀行集中推薦借款人的貸款申請;根據(jù)貸款銀行的規(guī)定，負責理解借款人的有關狀況;負責建立、更新和管理借款人的地址和有效聯(lián)絡方式等有關信用檔案；銀校協(xié)議中約定的其他條款。貸款見證人是指與借款人關系親密的自然人，其職責是:協(xié)助簡介人和貸款銀行理解借款人的有關狀況。申請國家助學貸款的高等學校在校生須具有如下條件：具有永久居住身份證和《學生證》；品德優(yōu)良、學習認真;同班同學或老師共兩人對其身份提供證明；保證畢業(yè)后在貸款未還清前向銀行提供有效聯(lián)絡方式；貸款行規(guī)定的其他條件。商業(yè)助學貸款的對象是指接受各類教育的在校學生、出國留學學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人，或在職攻讀學位和接受再就業(yè)培訓的人員。申請商業(yè)助學貸款的借款人須具有如下條件:年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的自然人;持有有效身份證明,具有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?；具有穩(wěn)定的經濟收入，能保證按期償還貸款本息;在貸款銀行開立儲蓄存款賬戶或銀行卡賬戶，樂意接受貸款行信貸、結算監(jiān)督；出國留學生須有就讀學校的《錄取告知書》或有關證明；我行規(guī)定的其他條件.貸款額度.高等院校經濟困難學生申請國家助學貸款的比例,原則上不超過全日制在校學生總數(shù)的20％，每人每年貸款額最高不超過6000元；商業(yè)助學貸款的最高限額不超過學生在讀期間所在學校的學費與生活費。貸款期限。國家助學貸款借款人本科畢業(yè)后繼續(xù)攻讀碩士碩士及第二學士學位的，在讀期間貸款期限可對應延長，但最長不超過。商業(yè)助學貸款期限不超過學制年限加5年。貸款利率。貸款利率按我行利率政策執(zhí)行。貸款償還方式.獲得國家助學貸款的借款人可以自貸款次月起償還貸款本息,也可以從學生畢業(yè)后開始償還貸款本息，詳細方式由借款學生與經辦行協(xié)商確定。貸款本息在碩士及第二學士學位畢業(yè)后四年內還清.個人消費額度貸款個人消費額度貸款是指我行向個人發(fā)放的用于消費的在一定期限和額度內循環(huán)使用的貸款.個人消費額度貸款的借款人應具有的條件：中華人民共和國公民,具有完全民事行為能力；具有經辦行所在地的戶籍證明或有效居住證明；在我行開立個人結算賬戶，信用良好，無重大不良記錄；具有穩(wěn)定的收入，在貸款期限內，具有按期償還貸款本息的能力；可以提供我行承認的擔保方式；我行規(guī)定的其他條件.借款申請人應提交的資料：個人消費貸款申請書，內容包括：借款人基本狀況、收入狀況、家庭及個人負債狀況，消費貸款用途、還款來源、擔保方式等。借款人身份證件、已婚者婚姻證明、收入證明、財產證明等.個人旅游消費貸款個人旅游貸款是指我行向個人發(fā)放的用于個人及家庭組員（包括借款人的配偶、子女及其父母）參與銀行承認的各類旅行社（企業(yè)）組織的國內、外旅游所需費用的貸款。個人旅游貸款最高額度不得超過所需費用的80％,期限不得超過一年，提供我行承認的擔保。個人醫(yī)療貸款個人醫(yī)療貸款是指我行向個人發(fā)放的用于處理借款人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金臨時短缺問題的貸款。個人醫(yī)療貸款最高額度不得超過醫(yī)療額度的50%,期限不得超過一年,提供我行承認的擔保。個人其他消費貸款個人其他消費貸款是指我行向借款人（自然人）發(fā)放的其他限定詳細消費用途的人民幣貸款。包括房屋裝修、購置各類大額耐用消費品、子女婚嫁等個人生活消費。借款人只要用途明確，金額和還款期限合適，還款有保障，可以提供合法足值有效的抵、質押，便可發(fā)放。下崗失業(yè)人員小額擔保貸款下崗失業(yè)人員小額擔保貸款是指通過借款人自愿申請、小區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核并承諾擔保等程序后，由我行向符合規(guī)定的持有勞動保障部門認證的有關證件的下崗失業(yè)人員發(fā)放的用作自謀職業(yè)、自辦經營需求的擔保類貸款。

貸款擔保機構是指受下崗失業(yè)人員小額擔?；鹞校哂修k理下崗失業(yè)人員小額擔保貸款擔保業(yè)務資格的信用擔保機構.下崗失業(yè)人員小額擔保貸款分為下崗失業(yè)人員微利項目小額擔保貸款和下崗失業(yè)人員非微利項目小額擔保貸款.

微利項目是指下崗失業(yè)人員在小區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個體經營項目，詳細包括：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、剪發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛(wèi)生服務、初級衛(wèi)生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾小朋友教育訓練和寄托服務、養(yǎng)老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務、小商品零售、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、城鎮(zhèn)其他加工服務、物流配送、影像出租、美容美體、足療按摩、電腦培訓、網站、小區(qū)醫(yī)療門診、藥店、攝影館、婚紗影樓、浴池、幼稚園、托老所、搬家服務、家庭裝飾、工藝美術、毛衣編織、服裝加工、鋼鋁塑門窗加工、玻璃工藝制品加工、小榨油坊、家電維修、電氣焊修理、汽車修理.借款人申請下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，須具有如下基本條件：除行政事業(yè)單位公職人員外，凡具有本市城鎮(zhèn)戶籍、在法定勞動年齡之內，誠實守信，身體健康，有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望的所有城鎮(zhèn)勞動者和戶籍在內蒙古自治區(qū)境內的應往屆大中專院校畢業(yè)生在呼和浩特市創(chuàng)業(yè)資金局限性的；持有勞動部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的國有企業(yè)下崗失業(yè)人員、國有企業(yè)關閉破產需要安頓的人員、國有企業(yè)所辦集體企業(yè)下崗職工;復員轉業(yè)退伍軍人;持有失業(yè)登記證明的其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；持《畢業(yè)證》的高校畢業(yè)生；持公安或外事部門證明的留學回國人員；持居委會證明的其他創(chuàng)業(yè)人員，并有小區(qū)推薦;符合合用優(yōu)惠政策條件的勞動密集型小企業(yè)；具有明確的經營項目、經營場所，具有法定的營業(yè)證件；合作經營的，還需具有合作經營驗資匯報；借款金額不得超過自籌資金數(shù)額;所借資金的用途應與申請的經營項目一致；擔保機構承諾擔保；貸款人規(guī)定的其他條件。

申請下崗失業(yè)人員從事微利項目小額擔保貸款的借款人除須具有上述條件外，還應獲得勞動保障部門微利項目審核確認意見。

借款人應對所提供的材料的真實性和合法性負完全的法律責任。擔保機構設置下崗失業(yè)人員小額貸款擔?；?簡稱擔保基金),存入我行封閉運行，專用于下崗失業(yè)人員小額擔保貸款。擔?；鹋c下崗失業(yè)人員小額擔保貸款余額比例不低于1：8，當擔?；鹳~戶余額低于規(guī)定比例時，我行有權規(guī)定擔保中心補足擔保基金或停止發(fā)放貸款。貸款額度.個人貸款額度一般不超過5萬元；對創(chuàng)業(yè)能力強，帶動就業(yè)人數(shù)多的，貸款最高額度可提高到8萬元；合作經營和組織起來就業(yè)的,人均貸款額度不超過10萬元，最高限額20萬元.符合合用優(yōu)惠政策條件的勞動密集型企業(yè)貸款，由擔保機構推薦，單戶貸款金額不超過200萬元。貸款期限.下崗失業(yè)人員小額擔保貸款一般不超過兩年。對創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)人數(shù)比例到達1∶5以上并按《勞動協(xié)議法》履行用工手續(xù)，誠實守信，經勞動保障主管部門認定,可以反復享有一次擔保貸款支持。

借款人提出申請且擔保人同意繼續(xù)提供擔保的，經我行審批同意可以展期一次，展期期限不得超過一年.貸款貼息。從事微利項目小額擔保貸款由財政據(jù)實全額貼息,貸款展期和逾期不貼息.個人經營流動資金貸款個人經營性貸款是指我行向自然人（包括個體工商戶）發(fā)放的用于滿足其生產經營所需的流動資金經營性貸款.申請經營性貸款須具有如下條件:貸款額度根據(jù)借款人實際收入、平常經營流動資金需求及擔保物狀況綜合評估。貸款期限要與貸款用途相匹配，分為臨時貸款、短期貸款和中期貸款三類，其中臨時貸款在3個月（含3個月）以內，短期貸款限為3個月至1年（不含3個月含1年）,中期流動資金貸款期限為1至3年（不含1年含3年）。

個人經營授信貸款個人經營授信貸款是指我行向經營穩(wěn)定、信用良好的個人或個體工商戶，在一定期期內（原則上一年一定）予以的最高額度的可循環(huán)使用的貸款授信。個人經營授信貸款在授信期結束時貸款余額必須清為零。個人經營授信貸款應具有如下條件：貸款利率按照我行現(xiàn)行的貸款定價政策執(zhí)行.授信前管理授信征詢.申請人可向所在地向調查人員進行授信前征詢,也可在調查人員營銷時在自己的經營場所進行有關業(yè)務的征詢。申請人向銀行征詢有關貸款事宜,包括:貸款條件、所需資料、月供支付狀況、擔保狀況等有關要素.授信申請。申請人可直接向我行提出書面?zhèn)€人授信業(yè)務申請，對于商住房、汽車貸款客戶也可以通過與我行合作的房地產開發(fā)商、汽車經銷商等機構提出個人授信業(yè)務申請。申請人按詳細業(yè)務品種規(guī)定填寫申請書.授信調查規(guī)定。業(yè)務發(fā)起單位受理客戶申請時，應按照規(guī)定登記授信業(yè)務申請臺賬，并及時進行授信前調查，調查人員嚴格執(zhí)行雙人制.

調查人員按照勤勉盡責、客觀公正、真實精確的原則，采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結合的調查方式，現(xiàn)