銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

作為個人金融業(yè)務(wù)的主要載體，銀行不僅是一家集融資和金融服務(wù)于一體的金融產(chǎn)品，也是一家重要的工具，其職責(zé)是完善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高利益能力。自1985年中國首次發(fā)行金融機(jī)構(gòu)以來，中國已成為世界上最大的經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)務(wù)增長最快、最具潛力的國家之一。信貸銀行包括四家國有商業(yè)銀行，包括工業(yè)、農(nóng)業(yè)、住房和建設(shè)、金融廣告、投資促進(jìn)、交通、上海、深發(fā)、中國和其他上市商業(yè)銀行。發(fā)行債券數(shù)量大幅增加，交易和信用金額顯著增加。同時,外資銀行也加大了向國內(nèi)市場滲透的步伐,繼花旗銀行宣布與其參股的上海浦發(fā)銀行合作籌備信用卡中心、發(fā)行聯(lián)合品牌信用卡之后,匯豐銀行也宣布要與上海銀行合作聯(lián)合發(fā)行信用卡。從發(fā)達(dá)國家(地區(qū))銀行卡發(fā)展經(jīng)驗看,借記卡只是銀行為滿足部分客戶需求的輔助性產(chǎn)品,具有循環(huán)透支功能的貸記卡才是贏利的主導(dǎo)產(chǎn)品,是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長點,也是商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。一、分析目前銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1.銀行卡的發(fā)行與使用概況銀行卡是目前我國個人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具,銀行卡與人們的生活聯(lián)系日益緊密,持卡人刷卡消費需求日益增長。據(jù)中國銀聯(lián)2005年5月27日統(tǒng)計,截至2005年第一季度,我國銀行卡發(fā)卡總量已達(dá)8.27億張,特約商戶33.5萬家,銀行卡的發(fā)行數(shù)量、特約商戶和使用人數(shù)均呈現(xiàn)穩(wěn)步快速發(fā)展的良好態(tài)勢。2004年全國共發(fā)生銀行卡交易57.49億筆,總交易金額26.45億元,同比增長28.9%和47.03%。以上海為例,許多頗有知名度的百貨商場、四五星級賓館的收銀臺上已擠滿了各家銀行的POS終端機(jī)。2.境外司法合作針對境外客戶,中行推出了在日本、韓國ATM機(jī)上海外匯業(yè)務(wù),如歐元卡、港幣卡、美元卡,因為具有針對性強(qiáng)等特點,可以在任何國家消費;同時,交行也推出了“港澳通”(適用香港、澳門地區(qū))和“環(huán)球通”(適用韓國、新加坡、泰國地區(qū))適用于這些地區(qū)境外游旅客購物消費。另外,工行、交行等多家銀行也推出了人民幣和美元雙幣種信用卡。2005年1月10日,人民幣銀聯(lián)卡開通了在新加坡、韓國、泰國的受理業(yè)務(wù),其后,銀聯(lián)卡又陸續(xù)在德國、法國、西班牙、比利時、盧森堡、美國等國開通了受理業(yè)務(wù),如,從2005年12月16日開始,居民可以持人民幣銀聯(lián)卡在日本刷卡消費。據(jù)統(tǒng)計,2005年第一季度境外銀行卡交易量為8777萬筆,交易金額30億美元。截至2005年6月,銀聯(lián)卡境外受理商戶近1.8萬戶,入網(wǎng)POS機(jī)具2.3萬臺,開通ATM機(jī)8000多臺。加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的境外金融機(jī)構(gòu)已達(dá)23家,其中11家機(jī)構(gòu)發(fā)行了銀聯(lián)卡。境外銀行卡交易量171萬筆,清算總金額約50億元,其中POS消費金額43億元。3.信用卡卡的發(fā)放在我國銀行卡主要包括借記卡和信用卡,但不同的卡種需求不同,由于借記卡不存在信用卡的信貸風(fēng)險,又同樣具有商戶消費的功能,因而許多銀行在進(jìn)行發(fā)卡營銷時又偏重于借記卡的發(fā)放?；蛘咭悦夤け举M的優(yōu)惠政策推出,又或是通過為企事業(yè)單位代發(fā)工資的形式發(fā)給職工,這便使得借記卡的持卡人數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了信用卡。一般國內(nèi)銀行的持卡人中,絕大部分都是借記卡的持卡人,在3.6億張的發(fā)卡量中,貸記卡的量不足1%,與國際上其他國家相比(貸記卡一般占信用卡的6成以上),略偏低。一般這一類持卡人往往是普通工薪階層,藍(lán)領(lǐng)人士等等,這便與銀行的商戶營銷策略形成了脫節(jié)。目前,我國商業(yè)銀行的卡種構(gòu)成基本以借記卡為主,準(zhǔn)貸記卡占比很低,貸記卡仍處于發(fā)展初期。4.強(qiáng)調(diào)了sema和現(xiàn)有技術(shù)的外包一是經(jīng)營管理體制基本采取專業(yè)化甚至公司化運(yùn)作,集中發(fā)卡、集中經(jīng)營管理、集中核算及后臺支持。二是發(fā)卡系統(tǒng)基本都是引進(jìn)境外成熟的信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行均引進(jìn)PAYSYS的VISIONPLUS發(fā)卡系統(tǒng),建設(shè)銀行、招商銀行采用SEMA的CARDLINK系統(tǒng),中國銀行、交通銀行則采用SEMA公司的ESSANTIES系統(tǒng)。而以光大銀行為代表的部分股份制銀行則把發(fā)卡系統(tǒng)整體外包給像FDC(美國第一資訊)這樣的境外專業(yè)信用卡第三方發(fā)卡處理公司。三是在信用卡的服務(wù)功能方面也參照國際上真正的信用卡來進(jìn)行設(shè)計,將經(jīng)營管理的思路由注重負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向資產(chǎn)業(yè)務(wù),開始把信用卡作為消費信貸業(yè)務(wù)來經(jīng)營和發(fā)展。國內(nèi)發(fā)卡銀行正通過多種形式加速學(xué)習(xí)境外成熟的經(jīng)營管理經(jīng)驗和技巧,以快速提升專業(yè)化經(jīng)營管理水平和核心競爭能力,特別是股份制商業(yè)銀行紛紛通過戰(zhàn)略合作、合資、外包、聘請境外專家和高級經(jīng)營管理人員等方式,以盡快在業(yè)務(wù)運(yùn)營、市場營銷、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)等方面實現(xiàn)與國際同步,為下一步與境外機(jī)構(gòu)平等競爭奠定基礎(chǔ)。二、客戶對信用卡的認(rèn)知國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)仍然處于起步的初級階段,無論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是經(jīng)營管理均還處于較低水平;國家相關(guān)的政策措施尚沒有配套;客戶對真正的信用卡的認(rèn)知度也比較低。主要表現(xiàn)有:1.銀行卡業(yè)務(wù)資源浪費嚴(yán)重相對于發(fā)達(dá)國家而言,我國銀行卡受理市場發(fā)展仍然滯后。現(xiàn)有的POS、ATM已經(jīng)不少,但由于各商業(yè)銀行之間并未實現(xiàn)真正意義上的聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營,各商業(yè)銀行“分散經(jīng)營,標(biāo)準(zhǔn)各異”,各類銀行卡卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量等方面皆不能統(tǒng)一,不同種銀行卡的信息資源無法實現(xiàn)共享,而使“一卡在手,走遍神州”成為空想。由于某些銀行硬件設(shè)施無法適應(yīng)急速擴(kuò)張的發(fā)卡規(guī)模,使用銀行卡轉(zhuǎn)賬往往比使用現(xiàn)金更為繁瑣、費時,這也大大的打擊了持卡人的用卡積極性。在已發(fā)行的銀行卡中,存在大量的睡眠卡和低效卡,銀行卡業(yè)務(wù)資源浪費嚴(yán)重,雖然全國發(fā)卡總計有3.6億張,但使用率卻不到20%。除造成了大量死卡、壞卡及睡眠卡以外,還給商戶方面帶來了資金風(fēng)險和交易量的持續(xù)低下。對于銀行而言,這些睡眠卡帳戶長期掛在銀行主機(jī)上,不僅白白占用了主機(jī)的容量,也降低了其性能,使得刷卡交易頻頻出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)問題。2.應(yīng)用信用卡的功能各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后,各種銀行卡功能、品種單一,不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國家,隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快,信用卡與計算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合,使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費,而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡,除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外,還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。相對來講,我國銀行卡還有很長的路要走。3.銀行卡的透照額度由于我國目前銀行卡發(fā)展的滯后,事實上現(xiàn)存的信用卡僅僅能稱之為準(zhǔn)貸記卡,與國外發(fā)達(dá)的貸記卡相比尚有差距。一方面,我國信用卡透支額度較低,信用額度僅在萬元以下。另一方面,我國的信用卡自客戶透支之日起即開始收取萬分之五的利息,而在國外銀行,在相應(yīng)期限內(nèi)是不需要付息的。而廣泛存在的借記卡,則更多的充當(dāng)了備用提現(xiàn)的功能,成為儲蓄的附屬功能。4.個人賬戶實名制對我國信用體系的制約我國當(dāng)前信用體系尚未建立起來,這也是各銀行對于貸記卡的發(fā)行慎之又慎的主要原因。目前在我國經(jīng)濟(jì)中,“失信”行為十分普遍,低劣的信用狀況和脆弱的信用關(guān)系嚴(yán)重制約著國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國現(xiàn)行的法律體系中,對債務(wù)人履行義務(wù)的約束不完善且不具有強(qiáng)制性。我國對個人經(jīng)濟(jì)行為的記錄和監(jiān)督尚為空白,目前的個人賬戶實名制并不能從根本上解決這個問題。這不僅影響了個人消費信用的發(fā)展,同時也無法提供企業(yè)和社會評價個人承擔(dān)社會經(jīng)濟(jì)責(zé)任能力的依據(jù)。同時,我國還沒有形成對守信用的個人給予必要的鼓勵,對不守信用的個人給予嚴(yán)厲懲罰的規(guī)則。三、分析監(jiān)管銀行間信貸業(yè)務(wù)1.建立和完善風(fēng)險防范機(jī)制,加強(qiáng)銀行間的聯(lián)合一方面,要充分發(fā)揮金融監(jiān)管職能,避免以不合理價格競爭手段擾亂銀行卡市場秩序的行為。同時,引導(dǎo)各商業(yè)銀行建立和完善風(fēng)險防范機(jī)制,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。積極推進(jìn)各銀行之間的聯(lián)合,實現(xiàn)資源共享,才能達(dá)到規(guī)模的最大化,才能切實改善用卡環(huán)境。另一方面,必須給各商業(yè)銀行充分的自主決策權(quán),使各銀行擁有足夠的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。2.國外先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度各商業(yè)銀行自身必須轉(zhuǎn)變觀念,積極應(yīng)對市場變化,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗和經(jīng)營理念,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。必須培養(yǎng)既熟悉業(yè)務(wù)又精通銀行卡市場營銷理論的專業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)、經(jīng)營和推廣,樹立我國的銀行卡品牌形象。3.商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)要求外資銀行進(jìn)入我國市場后,與中資銀行的競爭主體重點就是優(yōu)質(zhì)客戶。這就要求商業(yè)銀行在經(jīng)營中重視實際規(guī)模帶來的高效率。從目前看,年輕人、高知識階層、高收入階層更容易接受銀行卡,而且有能力,有意識使用銀行卡。在業(yè)務(wù)推廣中有必要將服務(wù)重點向這部分群體傾斜。4.建立個人信用評級制度在目前個人存款“實名制”的基礎(chǔ)上,建立一個包含全社會的“個人信用數(shù)據(jù)庫”,建立銀行卡的個人“資信”機(jī)制,