第三方支付對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的影響-以建設(shè)銀行為例

...wd......wd......wd...學(xué)校代碼1419學(xué)號(hào)01318100分類(lèi)號(hào)密級(jí)本科學(xué)年論文第三方支付對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的影響——以建設(shè)銀行為例教學(xué)部商學(xué)教學(xué)部專(zhuān)業(yè)名稱(chēng)金融學(xué)年級(jí)2013級(jí)學(xué)生姓名XXXX指導(dǎo)教師王建軍2017年3月24日第三方支付對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的影響——以建設(shè)銀行為例摘要:如今的互聯(lián)網(wǎng)飛速開(kāi)展，被廣泛使用的第三方支付方式給單體和公司產(chǎn)業(yè)網(wǎng)上支付帶來(lái)了不同于線(xiàn)下交易的繁瑣，另一方面，讓商行感到了很大的危機(jī)的就是，第三方支付最近開(kāi)場(chǎng)進(jìn)軍商業(yè)銀行占領(lǐng)的營(yíng)業(yè)領(lǐng)域。在僅僅十幾年里，第三方支付企業(yè)從被開(kāi)發(fā)到占領(lǐng)市場(chǎng)，就是因?yàn)樗诜?wù)上有優(yōu)于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的特殊優(yōu)勢(shì)。在以后的路里商業(yè)銀行要保持支付行業(yè)中的龍頭地位就要探究并學(xué)習(xí)第三方支付的成長(zhǎng)經(jīng)歷，取長(zhǎng)補(bǔ)短，將營(yíng)業(yè)服務(wù)水平不斷的提高。關(guān)鍵詞：合作共贏網(wǎng)銀業(yè)務(wù)推陳出新第三方支付TheImpactofThird-partypaymentonOnlineBankingServicesofCommercialBanksAuthor:XXXTutor:JianjunWangSummary:Underthebackgroundofthenetworktimes,thespreadofthethird-partypaymentplatformsbenefitsanumberofenterprisesandindividuals.Besides,thethird-partypaymentfirmssetouttotakeonnewbusinessinthefieldofcomercialbank'straditionalpayment,whichhavethreatenedtheonlinebanking.Thereareafewreasonsforrapiddevelopmentofthird-partypaymentorganizations.Theserviceofthird-partypaymentismuchbetterthanonlinebanking,whichmakesiteasytoblossomoveradecade.Tomeetsuchchallenge,commercialbanksoughttolearnfromexperincesofthird-partypaymentplatforms,improvethequalityofservices.KeyWords:Thethirdpartypayment;E-bank;Updatedandinnovated;Win-win目錄第三方支付對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的影響——以建設(shè)銀行為例1一、前言1〔一〕本文擬定題目的大環(huán)境和意義1〔二〕國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1〔三〕本文主要研究?jī)?nèi)容2二、對(duì)第三方支付做的概括描述2〔一〕第三方支付的本質(zhì)和特殊之處2〔二〕第三方支付的起點(diǎn)與成長(zhǎng)4三、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)受到第三方支付對(duì)其的造成的沖擊8〔一〕商業(yè)銀行對(duì)用戶(hù)賬號(hào)的打理費(fèi)的降低8〔二〕中間業(yè)務(wù)收入遭受重創(chuàng)11四、案例分析——以建設(shè)銀行為例14〔一〕建設(shè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)14〔二〕第三方支付相關(guān)數(shù)據(jù)16〔三〕第三方支付對(duì)建行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的影響分析19五、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的缺乏及應(yīng)對(duì)措施22〔一〕網(wǎng)銀業(yè)務(wù)產(chǎn)品的缺乏22〔二〕商業(yè)銀行的對(duì)策建議22結(jié)論26致謝28參考文獻(xiàn)29第三方支付對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)銀產(chǎn)業(yè)的影響——以建行為例一、前言〔一〕本文擬定題目的大環(huán)境和意義如今全球電子商務(wù)市場(chǎng)不停壯大，與之而來(lái)的第三方支付平臺(tái)也同樣是進(jìn)軍市場(chǎng)愈來(lái)愈廣、營(yíng)業(yè)模式愈來(lái)愈大、而且其內(nèi)在商品價(jià)值也在增加，相應(yīng)的[[][]賀軍.第三方支付市場(chǎng)的開(kāi)展前景及對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].中國(guó)電子商務(wù)，2012，〔15〕：15-15.〔二〕國(guó)內(nèi)外資料總結(jié)王碩、蘭亭〔2012〕在《金融實(shí)務(wù)》中，從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，分析了第三方支付的崛起對(duì)商行的一系列影響。楊淑琴〔2014〕在《價(jià)格月刊》中，從銀行業(yè)務(wù)價(jià)格的方向切入，分析了第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)價(jià)格的影響，并提出了商行應(yīng)對(duì)第三方支付企業(yè)挑戰(zhàn)的3個(gè)建議：1、構(gòu)建動(dòng)態(tài)價(jià)格策略機(jī)制；2、利用網(wǎng)上銀行減低中間業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格；3、進(jìn)一步降低賬戶(hù)管理費(fèi)用。曾文頁(yè)、張凱〔2012〕在《電子商務(wù)》中，對(duì)中國(guó)最大的第三方支付“支付寶〞進(jìn)展具體分析，折射出整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)的問(wèn)題與開(kāi)展壁壘。本文所參考的文獻(xiàn)主要介紹了第三方支付平臺(tái)的起步到如今的飛速開(kāi)展，從單個(gè)著名第三方企業(yè)和商行分別研究了對(duì)電子支付市場(chǎng)的沖擊，對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)的未來(lái)成長(zhǎng)方向提出了方向性的建議，但并未對(duì)第三方支付企業(yè)的沖擊給商行帶來(lái)的挑戰(zhàn)提供詳細(xì)的見(jiàn)地與方法，本文在參考各文獻(xiàn)資料所呈現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)開(kāi)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題的根基上，針對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)開(kāi)展方向推薦了幾個(gè)具體的思路。〔三〕本文主要研究?jī)?nèi)容這5個(gè)章節(jié)概括了本文全部?jī)?nèi)容，此中第3和4局部作為本文的要點(diǎn)。首先，第1局部是序言章節(jié)，一方面，言簡(jiǎn)意賅地闡述了這篇文章即將要探究的首要內(nèi)容，以及本文選擇題目的大環(huán)境和意旨；另一方面，也有在世界上行家學(xué)者關(guān)于這個(gè)選題的各角度探索近況和成績(jī)。此外，第2局部全面說(shuō)明了其運(yùn)營(yíng)過(guò)程以及對(duì)第三方支付開(kāi)展現(xiàn)狀和本質(zhì)做的概述。接著，第3局部點(diǎn)明了在商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行營(yíng)業(yè)中第三方支付渠道的成長(zhǎng)對(duì)其帶來(lái)的作用。第4章經(jīng)過(guò)詳盡的調(diào)研和數(shù)據(jù)來(lái)解析商業(yè)銀行經(jīng)受的整體沖擊，并以建設(shè)銀行作為例子。最后，第5局部解析了網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)在第三方支付障礙下表顯的不完善的地方和有效的方法。二、對(duì)第三方支付做的概括描述〔一〕第三方支付的本質(zhì)和特殊之處1.第三方支付的本質(zhì)第三方支付是為網(wǎng)上交易提供線(xiàn)上資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，而使銀行和電商合作的可用作貨幣交易的支付渠道[[]王碩，蘭婷.論第三方支付的開(kāi)展以及對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的影響[J].南方金融，2012-09-20]。第三方支付的興起是為了解決網(wǎng)上交易無(wú)法實(shí)現(xiàn)貨、款同步交換難題，買(mǎi)方選定商品選擇付款，付款的方式并不是傳統(tǒng)意義上的一手交錢(qián)，一手交貨，而是選擇使用第三方支付平臺(tái)對(duì)雙方的利益進(jìn)展保障，讓買(mǎi)賣(mài)雙方在交易中的不信任得到一個(gè)有效的解決方案，換句話(huà)說(shuō)，第三方交易平臺(tái)也就是擔(dān)當(dāng)了一個(gè)擔(dān)保人的角色。在交易進(jìn)展中，買(mǎi)方只有確認(rèn)了貨物，才可以通過(guò)第三方交易平臺(tái)付款給賣(mài)家，而在對(duì)其貨物不滿(mǎn)意時(shí)，也可以通過(guò)第三方平臺(tái)要求退貨，并且讓賣(mài)家退款。顯然，這種的線(xiàn)上交易模式的出現(xiàn)，不但使線(xiàn)上買(mǎi)東西的安全與公正的得到保護(hù)，而且在一定程度上對(duì)電商的不斷壯大起到直接作用。[]王碩，蘭婷.論第三方支付的開(kāi)展以及對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的影響[J].南方金融，2012-09-20美國(guó)是第一個(gè)出現(xiàn)第三方支付渠道的地方，ebay公司在為98年創(chuàng)立了Paypal，這個(gè)網(wǎng)上支付渠道很好的使電商市場(chǎng)得到開(kāi)展同時(shí)也是在全球范圍內(nèi)至今為止開(kāi)展的最成功的平臺(tái)之一，到今天，該平臺(tái)一共擁有7億活潑用戶(hù)，能為190個(gè)國(guó)家和地區(qū)提供交易服務(wù)，支持交易的貨幣種類(lèi)也多達(dá)24種。中國(guó)首個(gè)第三方支付是1999年推出的“首信易〞交易平臺(tái)。隨著電商的壯大，第三方支付平臺(tái)以“財(cái)付通〞和“支付寶〞為首要的壯大也呈現(xiàn)十分急速的趨勢(shì)，隨之而來(lái)的就是使群眾在生活工作中的根本交易方式得到變化。在2010年9月出臺(tái)的法規(guī)——《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》規(guī)定未獲得《支付企業(yè)許可證》的第三方支付機(jī)構(gòu)不得進(jìn)展第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展[[]譚卡吉.第三方支付開(kāi)展現(xiàn)狀與問(wèn)題研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2012，〔4〕：87-90]。第一批獲得許可證的企業(yè)是“銀聯(lián)天下〞“財(cái)付通〞“支付寶〞等國(guó)內(nèi)有名的交易機(jī)構(gòu)。政府逐步對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)展標(biāo)準(zhǔn)化有其現(xiàn)實(shí)意義，一方面，設(shè)立行業(yè)許可證說(shuō)明了政府已經(jīng)認(rèn)可了第三方支付平臺(tái)在支付行業(yè)的地位；另一方面，這說(shuō)明我國(guó)的第三方支付已經(jīng)在符合標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)展路途上了，這會(huì)使愈來(lái)愈廣泛的成長(zhǎng)前景到來(lái)。2.第三方支付的一些特殊之處[]譚卡吉.第三方支付開(kāi)展現(xiàn)狀與問(wèn)題研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2012，〔4〕：87-90〔1〕當(dāng)用戶(hù)在線(xiàn)上看到自己想要選購(gòu)的服務(wù)或商品時(shí)，只要在第三方支付渠道上選擇付款即可，去掉線(xiàn)下繁瑣的交易過(guò)程。支付界面簡(jiǎn)約，操作服務(wù)簡(jiǎn)單，且在全球上有多家金融企業(yè)合作伙伴，?！?〕廉價(jià)的交易本金。交易客戶(hù)雙方使用此支付方式后就不需要再繁瑣的在各種銀行選擇業(yè)務(wù)辦理,付款流程通過(guò)網(wǎng)絡(luò)即可完成,使客戶(hù)的花費(fèi)更少的資源本錢(qián),就能辦成事，另一方面也使得的用戶(hù)對(duì)第三方支付渠道的肯定大大增加，既節(jié)約了費(fèi)用又做到了宣傳。同時(shí)使商行等金融企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商也賺到不少?！?〕人人都能學(xué)會(huì)的操作系統(tǒng)。之前有過(guò)一些很有安全保障的支付渠道，但其手續(xù)費(fèi)多，辦事麻煩，效率不高的同時(shí)客戶(hù)消耗的資源還多。像SET、SSL就是這種類(lèi)型的，用戶(hù)對(duì)其的效率低下以及耗時(shí)過(guò)多不滿(mǎn)意，如今操作程序又簡(jiǎn)單，人人都能學(xué)會(huì)的第三方支付渠道無(wú)疑把了經(jīng)營(yíng)范疇和客戶(hù)進(jìn)展了擴(kuò)大?！?〕安全性的保障。當(dāng)下的第三方支付渠道在如今網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的愈來(lái)愈有規(guī)章制度的大背景下也在不停的進(jìn)步與全面完善,通過(guò)有效的管制，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的操縱，提高了效率，另一方面，交易的對(duì)方也是有法律保障的大型渠道或者公司,使得買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)的安全保障提高，雙方對(duì)業(yè)務(wù)都很省心,網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生的可能性根本為零?！?〕只對(duì)資金進(jìn)展擔(dān)保和管理，運(yùn)營(yíng)專(zhuān)一。第三方支付渠道只作為買(mǎi)賣(mài)中間商進(jìn)展專(zhuān)一的運(yùn)營(yíng),買(mǎi)賣(mài)雙方的購(gòu)置流程和志愿完全不會(huì)有影響，是一個(gè)能保護(hù)維持買(mǎi)賣(mài)雙方利益的公正的買(mǎi)賣(mài)渠道?！捕车谌街Ц兜钠瘘c(diǎn)與成長(zhǎng)1.第三方支付的起點(diǎn)不前衛(wèi)和不便利的傳統(tǒng)金融支付與剛崛起的第三方支付相比相去甚遠(yuǎn)，因此，第三方支付一開(kāi)展起來(lái)就有占領(lǐng)整個(gè)市場(chǎng)的趨勢(shì)。作為當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)支付的開(kāi)創(chuàng)者PayPal公司最先把網(wǎng)絡(luò)支付這個(gè)觀點(diǎn)帶到市場(chǎng)上并將其在市場(chǎng)上進(jìn)展實(shí)踐。在21世紀(jì)初，eBay在收購(gòu)了PayPal后利用自己在批發(fā)市場(chǎng)和線(xiàn)上零售的大量資源和作用力，使其成為了一個(gè)有遍布全球范圍能力的電子商務(wù)渠道。加上PayPal的買(mǎi)賣(mài)雙方直接交易的渠道以及簡(jiǎn)便的交易操作，使其在世界上取得了不可無(wú)視的成果，在賺取許多利益在的時(shí)候也將現(xiàn)代電子支付提升到了一個(gè)新的層次。國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)在看到PayPal的巨大成功時(shí)，也照葫蘆畫(huà)瓢。因此，以支付寶為龍頭的大量第三方支付平臺(tái)隨之出現(xiàn)。第三方支付國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)也邁入一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代王青林,陸軍,李響.國(guó)內(nèi)外第三方支付市場(chǎng)開(kāi)展實(shí)踐研究[J].金融電子化,2012,(07):48-50.王青林,陸軍,李響.國(guó)內(nèi)外第三方支付市場(chǎng)開(kāi)展實(shí)踐研究[J].金融電子化,2012,(07):48-50.2.第三方支付的逐漸成長(zhǎng)〔1〕第三方支付成長(zhǎng)趨勢(shì)非常強(qiáng)大有力：中國(guó)第三方支付的成長(zhǎng)主要有兩個(gè)過(guò)程：第一個(gè)過(guò)程，第三方支付在二十世紀(jì)末以及起初十年開(kāi)場(chǎng)崛起,隨著我國(guó)一些公司在電商的茁壯開(kāi)展的同時(shí)探索自己能用第三方支付渠道進(jìn)展的開(kāi)展與開(kāi)創(chuàng)的市場(chǎng),這時(shí)第三方支付市場(chǎng)在中國(guó)有了雛形。第二段過(guò)程從二十一世紀(jì)初一直到今天，隨著人們生活水平的提高和一些規(guī)章制度對(duì)第三方支付市場(chǎng)的扶持,像線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)管理方法等都保障了市場(chǎng)的擴(kuò)大。另一方面，在購(gòu)置日常生活用品和消費(fèi)文娛生活甚至于交納電費(fèi)水費(fèi)的等方面，第三方支付開(kāi)場(chǎng)滲透到人們生活中來(lái)。三、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)受到第三方支付對(duì)其造成的沖擊〔一〕商業(yè)銀行對(duì)用戶(hù)賬號(hào)的打理費(fèi)的降低客戶(hù)要將網(wǎng)銀和第三方支付渠道的賬戶(hù)對(duì)接，而且交易雙方都要簽訂一份叫做賬戶(hù)管理的協(xié)議才能讓第三方支付平臺(tái)能劃撥客戶(hù)賬號(hào)中的金額，之后，第三方支付平臺(tái)才能被用戶(hù)用來(lái)完成交易。因此，使用第三方支付的首要保證是商行的網(wǎng)銀的開(kāi)通。然而商行會(huì)通過(guò)賬戶(hù)管理收取一定費(fèi)用，雖然收費(fèi)金額不高，但比起第三方支付提供的免費(fèi)服務(wù)，這筆費(fèi)用成為了一項(xiàng)額外支出[[][]楊姝琴.第三方支付平臺(tái)開(kāi)展對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的影響及建議.價(jià)格月刊[J]，2014，〔4〕〔二〕中間業(yè)務(wù)收入遭受重創(chuàng)自從中國(guó)參加WTO以后，我國(guó)銀行希望能盡快與國(guó)際銀行接軌，而按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)利潤(rùn)比的上下則是衡量一個(gè)商業(yè)銀行優(yōu)劣的一個(gè)重要指標(biāo)。雖然利息差收入在中國(guó)商行的收入形式里仍然是重要角色，然而在利潤(rùn)市場(chǎng)化對(duì)商行的不斷作用，差息收入已遠(yuǎn)不如從前，在這種情形之下，各大銀行紛紛開(kāi)場(chǎng)將中間業(yè)務(wù)收入作為打破市場(chǎng)僵局增加利潤(rùn)的突破口，對(duì)其進(jìn)展首要開(kāi)展。但是被銀行著重開(kāi)展沒(méi)多久的中間業(yè)務(wù)在與不停壯大的第三方支付渠道的競(jìng)爭(zhēng)中舉步維艱。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括了支付結(jié)算、承諾、擔(dān)保、代銷(xiāo)、咨詢(xún)等，其中最為重要的就是支付結(jié)算業(yè)務(wù)[[][]王曉亮.商業(yè)銀行“中間業(yè)務(wù)〞與“表外業(yè)務(wù)〞辨析.山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)[N]，2008除此之外，第三方支付企業(yè)也開(kāi)場(chǎng)涉足代理基金銷(xiāo)售等投資理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如用戶(hù)通過(guò)匯付天下的“天天盈〞購(gòu)置基金，手續(xù)費(fèi)僅為正常價(jià)格的4折，遠(yuǎn)低于銀行提供的8折手續(xù)費(fèi)，這種優(yōu)勢(shì)吸引了大批以前的銀行客戶(hù)。總之，第三方支付企業(yè)已經(jīng)憑借較低的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，相對(duì)完善的金融服務(wù)工程在一定程度上擠壓了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，明顯地表現(xiàn)出了第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)?！踩硨?duì)銀行存款造成沖擊雖然第三方支付平臺(tái)不是真正的商業(yè)銀行，不能直接吸收存款，但如今第三方支付平臺(tái)已經(jīng)推出了類(lèi)似于銀行存款的業(yè)務(wù)，即使換了一個(gè)業(yè)務(wù)名稱(chēng)，但實(shí)質(zhì)上還是將用戶(hù)的存款從銀行賬戶(hù)吸引到了平臺(tái)企業(yè)，這對(duì)商業(yè)銀行的存款數(shù)量已然造成了不小的沖擊。從存款業(yè)務(wù)的總量來(lái)看，雖然第三方支付企業(yè)的資金最終會(huì)以各種不同的形式回流到商業(yè)銀行體系內(nèi)，但由于漏出效應(yīng)的存在，銀行的存款來(lái)源已受到了極大的削弱。以國(guó)內(nèi)最大的第三方支付“支付寶〞為例，自2013年11月以來(lái)，支付寶手機(jī)支付的日交易量已經(jīng)到達(dá)1200萬(wàn)筆，這一數(shù)據(jù)在2014年之后升至1800萬(wàn)筆[[]劉燕云.試析第三方支付業(yè)務(wù)開(kāi)展及對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的影響.金融與經(jīng)濟(jì)[J]，2014，〔3〕]。假設(shè)每單交易資金的周轉(zhuǎn)時(shí)間為5天，則評(píng)價(jià)沉淀在支付寶內(nèi)的資金規(guī)模就超過(guò)200億。另外，支付寶在2013年推出的“[]劉燕云.試析第三方支付業(yè)務(wù)開(kāi)展及對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的影響.金融與經(jīng)濟(jì)[J]，2014，〔3〕〔四〕商業(yè)銀行的客戶(hù)資源逐漸流失第三方支付企業(yè)因其較低的服務(wù)價(jià)格、人性化的操作界面、能及時(shí)滿(mǎn)足用戶(hù)需求進(jìn)展創(chuàng)改進(jìn)而受到了用戶(hù)的廣泛青睞。越來(lái)越多的日常消費(fèi)者愿意承受這種新型的支付模式，并且這種支付習(xí)慣一旦養(yǎng)成，便會(huì)有較強(qiáng)的用戶(hù)粘附性，在非特殊情況下，都會(huì)習(xí)慣性地使用第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)展支付。會(huì)產(chǎn)生這種現(xiàn)象的局部原因在于我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行頁(yè)面設(shè)計(jì)不注重用戶(hù)的個(gè)人體驗(yàn)，大多數(shù)的業(yè)務(wù)操作流程復(fù)雜又難于操作，這對(duì)于局部并不熟悉電腦使用的用戶(hù)來(lái)說(shuō)造成了不小的困難，相較于操作簡(jiǎn)單的第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)上銀行的弊端顯而易見(jiàn)。其次，由于第三方支付平臺(tái)的服務(wù)功能日漸豐富，從支付平臺(tái)創(chuàng)立之初只能提供付款功能，開(kāi)展到現(xiàn)在的多種支付方式并存，多元化的服務(wù)以及平臺(tái)功能的完善，使第三方支付企業(yè)輕而易舉的了解并搜集到每個(gè)用戶(hù)的需求。例如，支付寶憑借客戶(hù)與淘寶以及阿里巴巴相關(guān)聯(lián)的賬戶(hù)可以隨時(shí)了解到客戶(hù)的個(gè)人信息和購(gòu)物喜好，跟蹤客戶(hù)的日常消費(fèi)記錄；財(cái)付通依托于QQ用戶(hù)群也能對(duì)客戶(hù)的信息進(jìn)展搜集整理并進(jìn)展分析，最終形成一個(gè)非常龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。因此，第三方支付平臺(tái)能輕松的了解到客戶(hù)信息，并通過(guò)搜集到的用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)展分析，能直觀地了解到用戶(hù)需求，在完善自身服務(wù)水平的同時(shí)，有針對(duì)性地滿(mǎn)足大多數(shù)用戶(hù)的一致需求，這對(duì)平臺(tái)企業(yè)來(lái)說(shuō)是一種進(jìn)步，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)自身的需求得到滿(mǎn)足，反之對(duì)平臺(tái)的依賴(lài)性也會(huì)越來(lái)越大。反觀商業(yè)銀行，在數(shù)十年前，能擁有金融市場(chǎng)大數(shù)據(jù)庫(kù)的只有銀行業(yè)，但隨著科技的進(jìn)步，銀行自身并沒(méi)有跟上腳步，所以，在客戶(hù)信息的掌握上喪失掉了原有的地位，形成了如今由第三方支付平臺(tái)來(lái)瓜分銀行客戶(hù)資源的局面。四、例子解析——用建設(shè)銀行作為案例1954年10月1號(hào)中國(guó)建設(shè)銀行的前身——中國(guó)人民建設(shè)銀行成立了，如今為公家控股的商業(yè)銀行，與之并列的有且僅有四個(gè)銀行。同時(shí)在14年公布的福布斯世界企業(yè)2000強(qiáng)名單中連任世界第二大企業(yè)。建行依靠其涉及層次深且廣泛的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)以及詳盡、多種類(lèi)的信息支持，保持著與許多領(lǐng)導(dǎo)國(guó)內(nèi)戰(zhàn)略性經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)及大規(guī)模的集團(tuán)企業(yè)的銀行交易關(guān)聯(lián)，全國(guó)的大多關(guān)鍵區(qū)域都有其經(jīng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)籠蓋。另一方面建行良好的安全保障、周詳?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)體制為其截至到13年6月份帶來(lái)了近1,767億美元的市場(chǎng)價(jià)值。〔一〕有關(guān)建行的數(shù)據(jù)隨著金融危機(jī)逐年持續(xù)，致使建行出現(xiàn)中間營(yíng)銷(xiāo)的手續(xù)費(fèi)用和報(bào)酬盈利在這種背景下的的遞增緩慢的現(xiàn)象，12年-14年手續(xù)費(fèi)用及報(bào)酬盈利狀況在下表4-1中。表4-12012-2014建行手續(xù)費(fèi)用及報(bào)酬盈利情況年份12年13年14年手續(xù)費(fèi)用及報(bào)酬盈利〔億元〕935.071042.831085.17建行在13年至14年，關(guān)于其手續(xù)費(fèi)用和傭金數(shù)目同往年比擬升高為4.06%建設(shè)銀行2014年報(bào)，增加的只有42.34【億】在以下列圖4-1有說(shuō)明。建設(shè)銀行2014年報(bào)圖4-113-14年建行手續(xù)費(fèi)用及報(bào)酬增長(zhǎng)像以下列圖4-2所表示的那樣，另一方面，13年至14年個(gè)人網(wǎng)銀顧客增加率下降顯著，增加百分率分別為25.78和19.10，與此同時(shí)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)因與支付行業(yè)有嚴(yán)密關(guān)系所致其數(shù)量升高也有所緩慢。圖4-2近年來(lái)建行網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)量總結(jié)〔13年至14年〕〔圖據(jù)2013、2014建行年報(bào)〕就營(yíng)業(yè)額來(lái)看，建行網(wǎng)銀逐年增長(zhǎng)率在降低，13年比12年提高35.08%建設(shè)銀行2013年報(bào)，14年比13年提高22.64%建設(shè)銀行2014年報(bào)。建設(shè)銀行2013年報(bào)建設(shè)銀行2014年報(bào)【二】關(guān)于第三方的支付現(xiàn)況同期，第三方支付產(chǎn)業(yè)在金融風(fēng)波過(guò)了以后，出現(xiàn)的全面提高趨勢(shì)十分強(qiáng)有力。第三方業(yè)務(wù)范疇在中國(guó)逐年同比增加率不斷提高，從12年的3.7萬(wàn)億到13年的近5.4萬(wàn)億再到14年的超出8萬(wàn)億，同往年比擬百分率從46.8增至高于50.3，以下列圖4-3中有說(shuō)明。圖4-3第三方支付在12年至14年業(yè)務(wù)范疇總量〔艾瑞咨詢(xún)網(wǎng)://〕比方說(shuō)，在12年年底登記的客戶(hù)數(shù)量就多于8億的支付寶。其在14年季度營(yíng)業(yè)貨幣額漲到了3.87萬(wàn)億元2013第三方支付數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)[N/OL]2013第三方支付數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)[N/OL]2013://199it/archives/331855.html時(shí)代的進(jìn)步帶動(dòng)第三方支付各方面的不挺開(kāi)展，看重高安全性以及廣泛范圍服務(wù)的客戶(hù)使用便利、快速的第三方渠道支出愈加成了一種習(xí)氣，客戶(hù)在14年支付種類(lèi)的采用總計(jì)圖表在圖4-4和4-5以及4-6可看到。圖4-4客戶(hù)在14年選用交易種類(lèi)總計(jì)圖表?yè)?jù)上表可知，網(wǎng)銀支付沒(méi)有第三方支付更合群眾口味，無(wú)論是14年偏于第三方支付的62%的電子交易客戶(hù),還是近來(lái)崛起的第三方移動(dòng)交易所占的百分之49.8，都超過(guò)選擇網(wǎng)銀的46.8%客戶(hù)。4-5支付客戶(hù)在2014年偏向功能的選取從功能方面來(lái)講，近于大多客戶(hù)的平日生活的第三方支付多被用在文娛、購(gòu)置等方面，而這些都是群眾生活離不開(kāi)的，反觀網(wǎng)銀，則大多被使用于大數(shù)目的支出和金融地方。圖4-6在14年里有關(guān)客戶(hù)交易方式次數(shù)統(tǒng)計(jì)〔三〕建行網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)受到第三方支付的沖擊解析綜上所述，我們能得出網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)受到第三方支付對(duì)其的影響首要顯現(xiàn)在代理銷(xiāo)售、支付等營(yíng)業(yè)和對(duì)于銀行的安全與否以及經(jīng)管體制的檢驗(yàn)。接下來(lái)，我們以建行為案例從營(yíng)業(yè)和經(jīng)管進(jìn)展解析。1.建行網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)受到第三方支付對(duì)其造成的具體沖擊與解析根據(jù)之前的信息分析，支付營(yíng)業(yè)及金融商品的代理銷(xiāo)售方面才是建行網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)受到第三方支付對(duì)其的首要影響。而當(dāng)下的情形是，網(wǎng)銀的營(yíng)業(yè)量增長(zhǎng)速率與第三方支付的營(yíng)業(yè)額增長(zhǎng)率相去甚遠(yuǎn)，在13至14年中第三方支付的增幅高達(dá)50.3%，反觀建行的情況，在2013年至2014年中從35.08%直降到了的22.64%。通過(guò)探究與分析后，我覺(jué)得有兩點(diǎn)是十分重要的：〔1〕如今國(guó)家的經(jīng)濟(jì)的不斷提升，人們對(duì)生活的要求也愈來(lái)愈高，作為一個(gè)人需要生活消費(fèi)如食物，生活用品，服裝等，此為其一。第二，人們對(duì)個(gè)人生活消費(fèi)、文娛的要求也愈來(lái)愈高。與此同時(shí)的第三方支付平臺(tái)恰恰抓住了每個(gè)客戶(hù)的潛力，瞄準(zhǔn)了其全面的市場(chǎng)，無(wú)盡的需求。使得根本上每個(gè)需要生活需要文娛的客戶(hù)都會(huì)去使用第三方支付。在這種大環(huán)境下，顯得需求少，市場(chǎng)小且大多為企業(yè)與企業(yè)的大數(shù)目支付營(yíng)業(yè)的銀行方面力不從心，交易的增加速率隨之低?！?〕另一方面，低廉的服務(wù)費(fèi)用是第三方支付渠道的重要的優(yōu)勢(shì)。不同類(lèi)別的手續(xù)費(fèi)用的收取是由到賬戶(hù)時(shí)間的差異定的。第一種情況，2個(gè)時(shí)辰內(nèi)到達(dá)賬戶(hù)，客戶(hù)將支付手續(xù)費(fèi)0.5%，最高不超過(guò)五十元/筆、最低不低于一元/筆，第二種就是轉(zhuǎn)賬日的第二天到賬，客戶(hù)需支付轉(zhuǎn)賬數(shù)目0.25%的手續(xù)費(fèi)，最高不高于五十塊/筆、最低不低于9角/筆；如下表4-1。4-1支付寶的手續(xù)費(fèi)用準(zhǔn)則到達(dá)客戶(hù)賬戶(hù)時(shí)間支付手續(xù)費(fèi)用比率支付最低手續(xù)費(fèi)支付最高手續(xù)費(fèi)2個(gè)時(shí)辰內(nèi)到戶(hù)百分之0.501元/每筆五十塊每筆第二天到戶(hù)百分之0.250.9元/每筆五十塊每筆接下來(lái)，反觀建行網(wǎng)銀：客戶(hù)需繳納交易貨幣的0.5%，最高繳納二十五元/每筆，最低支付兩元/每筆，表4-2已說(shuō)明。4-2建設(shè)銀行網(wǎng)銀交易收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)銀行名稱(chēng)客戶(hù)虛繳納的手續(xù)費(fèi)率中國(guó)建設(shè)銀行百分之0.5，最少支付兩元一筆，最高二十五元一筆綜合以上信息以及銀行轉(zhuǎn)賬遲誤等需時(shí)本錢(qián)不難知道，建行費(fèi)用顯著比第三方支付渠道高。第三方支付憑借廉價(jià)的交易收費(fèi)使得其在和銀行的市場(chǎng)爭(zhēng)奪中占盡先手。2.建行網(wǎng)銀營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理受到第三方支付對(duì)其的沖擊與探究隨著市場(chǎng)的開(kāi)展迅速，第三方支付企業(yè)與銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)合作是支付圈的成長(zhǎng)大勢(shì)。與之而來(lái)的問(wèn)題就是，由于內(nèi)部原因出現(xiàn)安全問(wèn)題的第三方支付在合營(yíng)中會(huì)給銀行運(yùn)營(yíng)的安全帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。不良貸款率是與銀行的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管密切相連的一個(gè)直觀數(shù)據(jù)，也就是不良貸款在總貸款總額的比重。在14年不良貸款率為了百分之1.19，而在在12與13年度不良貸款率僅為百分之0.99建設(shè)銀行2013年報(bào)！短短一年之間，增加了0.2個(gè)百分點(diǎn)建設(shè)銀行2014年報(bào)！還有一組數(shù)據(jù)——拔備覆蓋率，這個(gè)數(shù)據(jù)表示的是在銀行給客戶(hù)貸款時(shí)也許會(huì)出現(xiàn)的呆帳壞賬的預(yù)備金的利用比率。銀行抵御危險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)最強(qiáng)的情況是在這個(gè)比例為百分百的時(shí)候。也就是說(shuō)占比愈高銀行在抗危險(xiǎn)的能力上就越高。建行在14年一年只有222.33%，要知道建行13年拔備覆蓋率高達(dá)268.22%建設(shè)銀行2013年報(bào)，在一年之內(nèi)，降低了約五十個(gè)百分點(diǎn)建設(shè)銀行2014年報(bào)，利潤(rùn)虛增是建設(shè)銀行需戒備預(yù)備建設(shè)銀行2013年報(bào)建設(shè)銀行2014年報(bào)建設(shè)銀行2013年報(bào)建設(shè)銀行2014年報(bào)綜上所述，經(jīng)過(guò)分析可知14年建設(shè)銀行面對(duì)的危險(xiǎn)提高，我完全有理由認(rèn)為這個(gè)結(jié)論與建行同第三方支付市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)合營(yíng)所致的監(jiān)管數(shù)據(jù)喪失嚴(yán)密相連。一些根基的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管在建行的構(gòu)成見(jiàn)圖4-4。圖4-4建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)操縱體制表支付寶的風(fēng)險(xiǎn)操縱體制如以下列圖4-5。4-5支付寶的風(fēng)險(xiǎn)操縱體制圖由圖得知，建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)操縱體制落實(shí)的很好，更有效過(guò)，更完備，具體到各個(gè)可能有漏洞的地方。此外，其分工明確，各盡其職以及高速的解決緊急情況的應(yīng)對(duì)體制，使得銀行有更完美的處理。相比之下，在面對(duì)危險(xiǎn)管理舉措不全面的支付寶?？赡軙?huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)操縱防御體制防范不了微小的破綻，從而在兩者進(jìn)展合營(yíng)的時(shí)候，使犯罪人員可操縱這些問(wèn)題躲避銀行的重要抵御體制來(lái)到達(dá)不法的目的。兩者的比照便表達(dá)出支付寶成效和建行相去甚遠(yuǎn)。五、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的缺乏及應(yīng)對(duì)措施〔一〕進(jìn)一步降低賬戶(hù)管理費(fèi)用自從第三方支付平臺(tái)異軍突起，眾多商業(yè)銀行用戶(hù)選擇使用第三方支付平臺(tái)來(lái)躲避其銀行卡的賬戶(hù)管理費(fèi)用，但影響賬戶(hù)管理費(fèi)用事小，用戶(hù)最終棄用商業(yè)銀行的網(wǎng)銀服務(wù)事大，所以銀行應(yīng)該進(jìn)一步降低賬戶(hù)管理費(fèi)用，從而回籠一局部流失的客戶(hù)。就賬戶(hù)管理費(fèi)用而言，首先應(yīng)該取消的就是小額賬戶(hù)管理費(fèi)。在第三方支付平臺(tái)還未興起之前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)每一個(gè)擁有個(gè)人銀行賬戶(hù)的客戶(hù)都要收取不同數(shù)額等級(jí)的小額賬戶(hù)管理費(fèi)用，初衷是為了定期清理長(zhǎng)期不用的賬戶(hù)，方便銀行進(jìn)展管理，而對(duì)銀行客戶(hù)而言，這是沒(méi)有其他選擇余地的、被動(dòng)的、不合理的收費(fèi)工程。其次，另一個(gè)不合理的收費(fèi)工程則是銀行卡費(fèi)，是個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶(hù)之初所繳納的卡片工本費(fèi)，目前，除了國(guó)有四大銀行，其他多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)取消了這項(xiàng)收費(fèi)工程。在銀行設(shè)立種種不合理的賬戶(hù)管理費(fèi)用的背景之下，人們發(fā)現(xiàn)通過(guò)使用第三方支付平臺(tái)既能到達(dá)使用銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的一樣服務(wù)效果，又能合理的躲避數(shù)額不小的賬戶(hù)管理費(fèi)用，所以作為理性人，客戶(hù)更愿意選擇第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)展資金管理，并將其與第三方支付平臺(tái)進(jìn)展綁定使用。所以，為了防止更多的潛在客戶(hù)的流失，商行應(yīng)該取消一局部不合理和不必要的賬戶(hù)管理費(fèi)用，利用免費(fèi)營(yíng)造出與第三方支付平臺(tái)的合作優(yōu)勢(shì)，減少第三方支付平臺(tái)開(kāi)展對(duì)賬戶(hù)管理的不利影響?！捕臣哟笾虚g業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度雖然第三方支付企業(yè)在不斷加大對(duì)電子支付市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪，但是在我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)體制下，即使第三方支付平臺(tái)在瓜分中間業(yè)務(wù)時(shí)能累積大量沉淀資金，但資金劃撥最終需要通過(guò)銀行來(lái)完成，商業(yè)銀行并沒(méi)有完全失去市場(chǎng)。但是面對(duì)一個(gè)如此強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，商業(yè)銀行迫切需要進(jìn)展改革、創(chuàng)新，在保證銀行系統(tǒng)安全的原則下，更加注重產(chǎn)品功能的便捷性、靈活性、易用性，這就意味著網(wǎng)銀系統(tǒng)要改善不良的用戶(hù)使用界面，將用戶(hù)體驗(yàn)作為重點(diǎn)改善工程，將用戶(hù)體驗(yàn)的改進(jìn)作為研發(fā)的起點(diǎn)，而不是最次要的工作檢驗(yàn)環(huán)節(jié)。除此之外，銀行應(yīng)在市場(chǎng)細(xì)分上下功夫，進(jìn)展差異化戰(zhàn)略，對(duì)不同的行業(yè)進(jìn)展分化，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)進(jìn)展物流、信息流、資金流的資源整合，提供富有針對(duì)性的定制化服務(wù)，進(jìn)展支付結(jié)算功能的戰(zhàn)略升級(jí)。除了創(chuàng)新，銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格較高，只有適當(dāng)降低收費(fèi)才能適應(yīng)現(xiàn)階段的劇烈競(jìng)爭(zhēng)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)高，其根本是高在本錢(qián)高昂，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的業(yè)務(wù)辦理是通過(guò)柜臺(tái)完成，這樣一系列的程序辦完會(huì)消費(fèi)大量的人力、物力，所以對(duì)銀行來(lái)說(shuō)不得不收取這局部的服務(wù)費(fèi)用，但是如果收費(fèi)過(guò)高會(huì)導(dǎo)致總業(yè)務(wù)量的減少。所以，在現(xiàn)有條件下，最理想的解決方式是將中間業(yè)務(wù)的整個(gè)流程都通過(guò)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)展自主辦理，這樣不但可以節(jié)省不必要的人力、物力支出，還能在一定程度上提升業(yè)務(wù)的辦理效率，最終到達(dá)減少中間業(yè)務(wù)費(fèi)用的目的。具體實(shí)施方式可以從兩個(gè)方面入手，首先是施行業(yè)務(wù)錯(cuò)開(kāi)收費(fèi)，這是指收費(fèi)工程大體分為兩種，一種是銀行所提供的和第三方支付平臺(tái)相似或一樣的服務(wù)工程收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與其一樣，而在其他業(yè)務(wù)〔第三方支付平臺(tái)未提供的業(yè)務(wù)〕收費(fèi)上實(shí)行商業(yè)平均收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這樣不但能滿(mǎn)足與第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的需求，也能在各商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中有一席之地。其次，減少中間業(yè)務(wù)費(fèi)用的另一個(gè)方法則是施行自主完成業(yè)務(wù)免費(fèi)制度。對(duì)一些電腦技術(shù)不太好的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自主完成業(yè)務(wù)的辦理可能存在一定難度，則對(duì)于這種線(xiàn)上辦理一局部，線(xiàn)下辦理一局部的客戶(hù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，而對(duì)于能通過(guò)網(wǎng)銀系統(tǒng)一次性自主完成業(yè)務(wù)整個(gè)流程的客戶(hù)采取業(yè)務(wù)免費(fèi)策略?！踩尺M(jìn)展戰(zhàn)略合作，加強(qiáng)資本運(yùn)作，參股第三方支付公司隨著國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行逐漸將業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸到保險(xiǎn)、理財(cái)、信托等泛金融領(lǐng)域，銀行業(yè)開(kāi)場(chǎng)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)代，而第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)也正是日益成熟的泛金融市場(chǎng)，相信各大銀行都不想錯(cuò)失這一開(kāi)展時(shí)機(jī)。銀行本著穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，假設(shè)想插足C2C電子支付市場(chǎng)，最好的方式則是采取參股、與第三方支付平臺(tái)企業(yè)進(jìn)展戰(zhàn)略合作等方式間接進(jìn)入市場(chǎng)，這不但可以減少銀行直接進(jìn)入市場(chǎng)可能會(huì)產(chǎn)生的高昂運(yùn)營(yíng)本錢(qián)，而且可以減少資金風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行系統(tǒng)的安全性。通過(guò)戰(zhàn)略合作的方式，雙方可以到達(dá)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)：〔1〕第三方支付平臺(tái)可以依托銀行品牌和渠道宣傳新型業(yè)務(wù)，提供定制化的支付平臺(tái)；〔2〕第三方可以通過(guò)商業(yè)銀行的發(fā)卡渠道廣的優(yōu)勢(shì)發(fā)行聯(lián)名卡，實(shí)現(xiàn)雙方客戶(hù)的資源整合；〔3〕第三方可以借助商業(yè)銀行在境外清算結(jié)算的優(yōu)勢(shì)來(lái)拓展海外市場(chǎng)，推行外卡收單、境外線(xiàn)上收單等境外結(jié)算業(yè)務(wù)[[][]高洪滿(mǎn)，閻志鵬.第三方支付牌照與銀行面臨的問(wèn)題和對(duì)策.新金融[N]，2011,〔9〕：43-46.采取金融控股公司模式進(jìn)入第三方支付行業(yè)的方式在國(guó)外已經(jīng)比擬成熟，具體到方式來(lái)說(shuō)，在其成長(zhǎng)初期，銀行一般采取參股方式，因?yàn)檫@種方式不但可以保證第三方企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，而且雙方可以在優(yōu)勢(shì)資源上進(jìn)展合理的共享和整合。〔四〕推進(jìn)資金托管，實(shí)現(xiàn)合作共贏隨著第三方支付方式的使用量不斷增大，沉淀在支付企業(yè)內(nèi)的資金量也將快速增長(zhǎng)，如果能成為第三方支付企業(yè)的合作銀行，為其提供備付金存管服務(wù)，這是商行增加存款量的一大重要開(kāi)展機(jī)遇。截至目前為止，我國(guó)最大的第三方支付企業(yè)“支付寶〞已經(jīng)選定中國(guó)工商銀行作為其合作伙伴，這必然將加大工行的存款數(shù)量，為工行帶來(lái)數(shù)量巨大的沉淀資金。除此之外，支付寶已經(jīng)與工商銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，協(xié)議明確說(shuō)明了雙方的合作方向，銀行卡收單和網(wǎng)絡(luò)支付都是未來(lái)將要大力合作的目標(biāo)領(lǐng)域。這是“支付寶〞與工行互利共贏、攜手合作跨出的一小步，但也是第三方支付與商業(yè)銀行線(xiàn)上支付大戰(zhàn)中跨出的一大步。這種商業(yè)合作模式值得各大銀行借鑒學(xué)習(xí)，只要能與第三方企業(yè)進(jìn)展全面合作，商行的各種相關(guān)業(yè)務(wù)必然將迎來(lái)更大、更廣的開(kāi)展時(shí)機(jī)?！参濉臣訌?qiáng)信息流共享，開(kāi)拓微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)由于第三方支付企業(yè)掌握著數(shù)量龐大的小微企業(yè)的信用記錄，因此在國(guó)家積極鼓勵(lì)小微企業(yè)開(kāi)展的現(xiàn)在，商業(yè)銀行這一重要數(shù)據(jù)的缺失，對(duì)其信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展帶來(lái)了不小的困難。假設(shè)商業(yè)銀行能通過(guò)對(duì)第三方支付平臺(tái)的對(duì)接，與第三方支付企業(yè)共享這些小微企業(yè)的信用記錄，則能實(shí)現(xiàn)對(duì)這些企業(yè)的信息流、物流和資金流的全盤(pán)掌握，在低本錢(qián)的根基上實(shí)現(xiàn)“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做〞的創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)模式。結(jié)論第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)是科技時(shí)代蓬勃開(kāi)展的必然產(chǎn)物，是對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域中缺乏所起到的補(bǔ)充。事到如今，我們應(yīng)該感謝第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，它不僅僅顛覆了人們的日常支付習(xí)慣，更為重要的是，對(duì)商業(yè)銀行的開(kāi)展起到了巨大的刺激作用，因?yàn)橛刑魬?zhàn)和威脅的存在，商行才會(huì)不斷對(duì)其自身進(jìn)展反思和改變。從一開(kāi)場(chǎng)在支付領(lǐng)域的合作，到雙方對(duì)傳統(tǒng)支付領(lǐng)域市場(chǎng)的劇烈競(jìng)爭(zhēng)，到如今雙方又試圖采用合作共贏模式擴(kuò)展更大的金融市場(chǎng)，不斷地為現(xiàn)在的金融市場(chǎng)注入了新鮮活力。致謝經(jīng)過(guò)大量時(shí)間的準(zhǔn)備、資料收集和構(gòu)思，終于還算順利的完成了此論文。在這里，我要衷心的感謝幫助我抑制寫(xiě)作中的困難的教師同學(xué)們。首先，我要感謝我的論文指導(dǎo)教師。謝謝她的諄諄教導(dǎo)與悉心指導(dǎo)。教師在論文定題、論文撰寫(xiě)和最后的定稿過(guò)程中，都耐心地監(jiān)視我、指導(dǎo)我。正是在教師的指導(dǎo)與幫助下我的論文才得以順利完成。其次，我想感謝那些教導(dǎo)過(guò)我的教師。在大學(xué)四年的學(xué)習(xí)中，他們不僅教育我如何學(xué)習(xí)，也指導(dǎo)我如何做事做人。然后，我也要感謝在論文寫(xiě)作過(guò)程中，我的同學(xué)和朋友們對(duì)我的支持與幫助防止了我在后來(lái)寫(xiě)作中的不少?gòu)澛?。最后，謝謝自己的的家人多年來(lái)對(duì)自己無(wú)微不至的關(guān)心與照顧，他們是我不斷攀登向上的動(dòng)力來(lái)源以及堅(jiān)強(qiáng)后盾。在此，我謹(jǐn)向?qū)?、論文評(píng)審專(zhuān)家、所有幫助過(guò)我的教師、同學(xué)和朋友們表