第三方支付對商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務的影響-以建設銀行為例

...wd......wd......wd...學校代碼1419學號01318100分類號密級本科學年論文第三方支付對商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務的影響——以建設銀行為例教學部商學教學部專業(yè)名稱金融學年級2013級學生姓名XXXX指導教師王建軍2017年3月24日第三方支付對商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務的影響——以建設銀行為例摘要:如今的互聯(lián)網(wǎng)飛速開展，被廣泛使用的第三方支付方式給單體和公司產(chǎn)業(yè)網(wǎng)上支付帶來了不同于線下交易的繁瑣，另一方面，讓商行感到了很大的危機的就是，第三方支付最近開場進軍商業(yè)銀行占領的營業(yè)領域。在僅僅十幾年里，第三方支付企業(yè)從被開發(fā)到占領市場，就是因為它在服務上有優(yōu)于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的特殊優(yōu)勢。在以后的路里商業(yè)銀行要保持支付行業(yè)中的龍頭地位就要探究并學習第三方支付的成長經(jīng)歷，取長補短，將營業(yè)服務水平不斷的提高。關鍵詞：合作共贏網(wǎng)銀業(yè)務推陳出新第三方支付TheImpactofThird-partypaymentonOnlineBankingServicesofCommercialBanksAuthor:XXXTutor:JianjunWangSummary:Underthebackgroundofthenetworktimes,thespreadofthethird-partypaymentplatformsbenefitsanumberofenterprisesandindividuals.Besides,thethird-partypaymentfirmssetouttotakeonnewbusinessinthefieldofcomercialbank'straditionalpayment,whichhavethreatenedtheonlinebanking.Thereareafewreasonsforrapiddevelopmentofthird-partypaymentorganizations.Theserviceofthird-partypaymentismuchbetterthanonlinebanking,whichmakesiteasytoblossomoveradecade.Tomeetsuchchallenge,commercialbanksoughttolearnfromexperincesofthird-partypaymentplatforms,improvethequalityofservices.KeyWords:Thethirdpartypayment;E-bank;Updatedandinnovated;Win-win目錄第三方支付對商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務的影響——以建設銀行為例1一、前言1〔一〕本文擬定題目的大環(huán)境和意義1〔二〕國內(nèi)外文獻綜述1〔三〕本文主要研究內(nèi)容2二、對第三方支付做的概括描述2〔一〕第三方支付的本質和特殊之處2〔二〕第三方支付的起點與成長4三、網(wǎng)銀業(yè)務受到第三方支付對其的造成的沖擊8〔一〕商業(yè)銀行對用戶賬號的打理費的降低8〔二〕中間業(yè)務收入遭受重創(chuàng)11四、案例分析——以建設銀行為例14〔一〕建設銀行相關數(shù)據(jù)14〔二〕第三方支付相關數(shù)據(jù)16〔三〕第三方支付對建行網(wǎng)銀業(yè)務的影響分析19五、網(wǎng)銀業(yè)務的缺乏及應對措施22〔一〕網(wǎng)銀業(yè)務產(chǎn)品的缺乏22〔二〕商業(yè)銀行的對策建議22結論26致謝28參考文獻29第三方支付對商業(yè)銀行網(wǎng)銀產(chǎn)業(yè)的影響——以建行為例一、前言〔一〕本文擬定題目的大環(huán)境和意義如今全球電子商務市場不停壯大，與之而來的第三方支付平臺也同樣是進軍市場愈來愈廣、營業(yè)模式愈來愈大、而且其內(nèi)在商品價值也在增加，相應的[[][]賀軍.第三方支付市場的開展前景及對商業(yè)銀行的影響[J].中國電子商務，2012，〔15〕：15-15.〔二〕國內(nèi)外資料總結王碩、蘭亭〔2012〕在《金融實務》中，從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，分析了第三方支付的崛起對商行的一系列影響。楊淑琴〔2014〕在《價格月刊》中，從銀行業(yè)務價格的方向切入，分析了第三方支付對商業(yè)銀行的幾項業(yè)務價格的影響，并提出了商行應對第三方支付企業(yè)挑戰(zhàn)的3個建議：1、構建動態(tài)價格策略機制；2、利用網(wǎng)上銀行減低中間業(yè)務服務價格；3、進一步降低賬戶管理費用。曾文頁、張凱〔2012〕在《電子商務》中，對中國最大的第三方支付“支付寶〞進展具體分析，折射出整個中國市場的問題與開展壁壘。本文所參考的文獻主要介紹了第三方支付平臺的起步到如今的飛速開展，從單個著名第三方企業(yè)和商行分別研究了對電子支付市場的沖擊，對第三方支付產(chǎn)業(yè)的未來成長方向提出了方向性的建議，但并未對第三方支付企業(yè)的沖擊給商行帶來的挑戰(zhàn)提供詳細的見地與方法，本文在參考各文獻資料所呈現(xiàn)的第三方支付平臺開展現(xiàn)狀和存在的問題的根基上，針對商業(yè)銀行的未來開展方向推薦了幾個具體的思路?！踩潮疚闹饕芯績?nèi)容這5個章節(jié)概括了本文全部內(nèi)容，此中第3和4局部作為本文的要點。首先，第1局部是序言章節(jié)，一方面，言簡意賅地闡述了這篇文章即將要探究的首要內(nèi)容，以及本文選擇題目的大環(huán)境和意旨；另一方面，也有在世界上行家學者關于這個選題的各角度探索近況和成績。此外，第2局部全面說明了其運營過程以及對第三方支付開展現(xiàn)狀和本質做的概述。接著，第3局部點明了在商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行營業(yè)中第三方支付渠道的成長對其帶來的作用。第4章經(jīng)過詳盡的調(diào)研和數(shù)據(jù)來解析商業(yè)銀行經(jīng)受的整體沖擊，并以建設銀行作為例子。最后，第5局部解析了網(wǎng)銀營業(yè)在第三方支付障礙下表顯的不完善的地方和有效的方法。二、對第三方支付做的概括描述〔一〕第三方支付的本質和特殊之處1.第三方支付的本質第三方支付是為網(wǎng)上交易提供線上資金轉移服務，而使銀行和電商合作的可用作貨幣交易的支付渠道[[]王碩，蘭婷.論第三方支付的開展以及對商業(yè)銀行業(yè)務開展的影響[J].南方金融，2012-09-20]。第三方支付的興起是為了解決網(wǎng)上交易無法實現(xiàn)貨、款同步交換難題，買方選定商品選擇付款，付款的方式并不是傳統(tǒng)意義上的一手交錢，一手交貨，而是選擇使用第三方支付平臺對雙方的利益進展保障，讓買賣雙方在交易中的不信任得到一個有效的解決方案，換句話說，第三方交易平臺也就是擔當了一個擔保人的角色。在交易進展中，買方只有確認了貨物，才可以通過第三方交易平臺付款給賣家，而在對其貨物不滿意時，也可以通過第三方平臺要求退貨，并且讓賣家退款。顯然，這種的線上交易模式的出現(xiàn)，不但使線上買東西的安全與公正的得到保護，而且在一定程度上對電商的不斷壯大起到直接作用。[]王碩，蘭婷.論第三方支付的開展以及對商業(yè)銀行業(yè)務開展的影響[J].南方金融，2012-09-20美國是第一個出現(xiàn)第三方支付渠道的地方，ebay公司在為98年創(chuàng)立了Paypal，這個網(wǎng)上支付渠道很好的使電商市場得到開展同時也是在全球范圍內(nèi)至今為止開展的最成功的平臺之一，到今天，該平臺一共擁有7億活潑用戶，能為190個國家和地區(qū)提供交易服務，支持交易的貨幣種類也多達24種。中國首個第三方支付是1999年推出的“首信易〞交易平臺。隨著電商的壯大，第三方支付平臺以“財付通〞和“支付寶〞為首要的壯大也呈現(xiàn)十分急速的趨勢，隨之而來的就是使群眾在生活工作中的根本交易方式得到變化。在2010年9月出臺的法規(guī)——《非金融機構支付服務管理方法》規(guī)定未獲得《支付企業(yè)許可證》的第三方支付機構不得進展第三方支付業(yè)務的開展[[]譚卡吉.第三方支付開展現(xiàn)狀與問題研究[J].金融與經(jīng)濟，2012，〔4〕：87-90]。第一批獲得許可證的企業(yè)是“銀聯(lián)天下〞“財付通〞“支付寶〞等國內(nèi)有名的交易機構。政府逐步對第三方支付行業(yè)進展標準化有其現(xiàn)實意義，一方面，設立行業(yè)許可證說明了政府已經(jīng)認可了第三方支付平臺在支付行業(yè)的地位；另一方面，這說明我國的第三方支付已經(jīng)在符合標準的開展路途上了，這會使愈來愈廣泛的成長前景到來。2.第三方支付的一些特殊之處[]譚卡吉.第三方支付開展現(xiàn)狀與問題研究[J].金融與經(jīng)濟，2012，〔4〕：87-90〔1〕當用戶在線上看到自己想要選購的服務或商品時，只要在第三方支付渠道上選擇付款即可，去掉線下繁瑣的交易過程。支付界面簡約，操作服務簡單，且在全球上有多家金融企業(yè)合作伙伴，?！?〕廉價的交易本金。交易客戶雙方使用此支付方式后就不需要再繁瑣的在各種銀行選擇業(yè)務辦理,付款流程通過網(wǎng)絡即可完成,使客戶的花費更少的資源本錢,就能辦成事，另一方面也使得的用戶對第三方支付渠道的肯定大大增加，既節(jié)約了費用又做到了宣傳。同時使商行等金融企業(yè)和網(wǎng)絡經(jīng)營商也賺到不少。〔3〕人人都能學會的操作系統(tǒng)。之前有過一些很有安全保障的支付渠道，但其手續(xù)費多，辦事麻煩，效率不高的同時客戶消耗的資源還多。像SET、SSL就是這種類型的，用戶對其的效率低下以及耗時過多不滿意，如今操作程序又簡單，人人都能學會的第三方支付渠道無疑把了經(jīng)營范疇和客戶進展了擴大?！?〕安全性的保障。當下的第三方支付渠道在如今網(wǎng)絡金融市場的愈來愈有規(guī)章制度的大背景下也在不停的進步與全面完善,通過有效的管制，加強對企業(yè)的操縱，提高了效率，另一方面，交易的對方也是有法律保障的大型渠道或者公司,使得買賣市場的安全保障提高，雙方對業(yè)務都很省心,網(wǎng)絡詐騙發(fā)生的可能性根本為零?！?〕只對資金進展擔保和管理，運營專一。第三方支付渠道只作為買賣中間商進展專一的運營,買賣雙方的購置流程和志愿完全不會有影響，是一個能保護維持買賣雙方利益的公正的買賣渠道。〔二〕第三方支付的起點與成長1.第三方支付的起點不前衛(wèi)和不便利的傳統(tǒng)金融支付與剛崛起的第三方支付相比相去甚遠，因此，第三方支付一開展起來就有占領整個市場的趨勢。作為當今網(wǎng)絡支付的開創(chuàng)者PayPal公司最先把網(wǎng)絡支付這個觀點帶到市場上并將其在市場上進展實踐。在21世紀初，eBay在收購了PayPal后利用自己在批發(fā)市場和線上零售的大量資源和作用力，使其成為了一個有遍布全球范圍能力的電子商務渠道。加上PayPal的買賣雙方直接交易的渠道以及簡便的交易操作，使其在世界上取得了不可無視的成果，在賺取許多利益在的時候也將現(xiàn)代電子支付提升到了一個新的層次。國內(nèi)產(chǎn)業(yè)在看到PayPal的巨大成功時，也照葫蘆畫瓢。因此，以支付寶為龍頭的大量第三方支付平臺隨之出現(xiàn)。第三方支付國內(nèi)的市場也邁入一個新的競爭時代王青林,陸軍,李響.國內(nèi)外第三方支付市場開展實踐研究[J].金融電子化,2012,(07):48-50.王青林,陸軍,李響.國內(nèi)外第三方支付市場開展實踐研究[J].金融電子化,2012,(07):48-50.2.第三方支付的逐漸成長〔1〕第三方支付成長趨勢非常強大有力：中國第三方支付的成長主要有兩個過程：第一個過程，第三方支付在二十世紀末以及起初十年開場崛起,隨著我國一些公司在電商的茁壯開展的同時探索自己能用第三方支付渠道進展的開展與開創(chuàng)的市場,這時第三方支付市場在中國有了雛形。第二段過程從二十一世紀初一直到今天，隨著人們生活水平的提高和一些規(guī)章制度對第三方支付市場的扶持,像線上支付業(yè)務管理方法等都保障了市場的擴大。另一方面，在購置日常生活用品和消費文娛生活甚至于交納電費水費的等方面，第三方支付開場滲透到人們生活中來。三、網(wǎng)銀業(yè)務受到第三方支付對其造成的沖擊〔一〕商業(yè)銀行對用戶賬號的打理費的降低客戶要將網(wǎng)銀和第三方支付渠道的賬戶對接，而且交易雙方都要簽訂一份叫做賬戶管理的協(xié)議才能讓第三方支付平臺能劃撥客戶賬號中的金額，之后，第三方支付平臺才能被用戶用來完成交易。因此，使用第三方支付的首要保證是商行的網(wǎng)銀的開通。然而商行會通過賬戶管理收取一定費用，雖然收費金額不高，但比起第三方支付提供的免費服務，這筆費用成為了一項額外支出[[][]楊姝琴.第三方支付平臺開展對商業(yè)銀行服務價格的影響及建議.價格月刊[J]，2014，〔4〕〔二〕中間業(yè)務收入遭受重創(chuàng)自從中國參加WTO以后，我國銀行希望能盡快與國際銀行接軌，而按照國際標準，中間業(yè)務收入占營業(yè)利潤比的上下則是衡量一個商業(yè)銀行優(yōu)劣的一個重要指標。雖然利息差收入在中國商行的收入形式里仍然是重要角色，然而在利潤市場化對商行的不斷作用，差息收入已遠不如從前，在這種情形之下，各大銀行紛紛開場將中間業(yè)務收入作為打破市場僵局增加利潤的突破口，對其進展首要開展。但是被銀行著重開展沒多久的中間業(yè)務在與不停壯大的第三方支付渠道的競爭中舉步維艱。商業(yè)銀行的中間業(yè)務包括了支付結算、承諾、擔保、代銷、咨詢等，其中最為重要的就是支付結算業(yè)務[[][]王曉亮.商業(yè)銀行“中間業(yè)務〞與“表外業(yè)務〞辨析.山西財經(jīng)大學學報[N]，2008除此之外，第三方支付企業(yè)也開場涉足代理基金銷售等投資理財業(yè)務領域，如用戶通過匯付天下的“天天盈〞購置基金，手續(xù)費僅為正常價格的4折，遠低于銀行提供的8折手續(xù)費，這種優(yōu)勢吸引了大批以前的銀行客戶。總之，第三方支付企業(yè)已經(jīng)憑借較低的價格優(yōu)勢，相對完善的金融服務工程在一定程度上擠壓了商業(yè)銀行的中間業(yè)務，明顯地表現(xiàn)出了第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的替代效應?！踩硨︺y行存款造成沖擊雖然第三方支付平臺不是真正的商業(yè)銀行，不能直接吸收存款，但如今第三方支付平臺已經(jīng)推出了類似于銀行存款的業(yè)務，即使換了一個業(yè)務名稱，但實質上還是將用戶的存款從銀行賬戶吸引到了平臺企業(yè)，這對商業(yè)銀行的存款數(shù)量已然造成了不小的沖擊。從存款業(yè)務的總量來看，雖然第三方支付企業(yè)的資金最終會以各種不同的形式回流到商業(yè)銀行體系內(nèi)，但由于漏出效應的存在，銀行的存款來源已受到了極大的削弱。以國內(nèi)最大的第三方支付“支付寶〞為例，自2013年11月以來，支付寶手機支付的日交易量已經(jīng)到達1200萬筆，這一數(shù)據(jù)在2014年之后升至1800萬筆[[]劉燕云.試析第三方支付業(yè)務開展及對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務的影響.金融與經(jīng)濟[J]，2014，〔3〕]。假設每單交易資金的周轉時間為5天，則評價沉淀在支付寶內(nèi)的資金規(guī)模就超過200億。另外，支付寶在2013年推出的“[]劉燕云.試析第三方支付業(yè)務開展及對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務的影響.金融與經(jīng)濟[J]，2014，〔3〕〔四〕商業(yè)銀行的客戶資源逐漸流失第三方支付企業(yè)因其較低的服務價格、人性化的操作界面、能及時滿足用戶需求進展創(chuàng)改進而受到了用戶的廣泛青睞。越來越多的日常消費者愿意承受這種新型的支付模式，并且這種支付習慣一旦養(yǎng)成，便會有較強的用戶粘附性，在非特殊情況下，都會習慣性地使用第三方支付平臺來進展支付。會產(chǎn)生這種現(xiàn)象的局部原因在于我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行頁面設計不注重用戶的個人體驗，大多數(shù)的業(yè)務操作流程復雜又難于操作，這對于局部并不熟悉電腦使用的用戶來說造成了不小的困難，相較于操作簡單的第三方支付平臺，網(wǎng)上銀行的弊端顯而易見。其次，由于第三方支付平臺的服務功能日漸豐富，從支付平臺創(chuàng)立之初只能提供付款功能，開展到現(xiàn)在的多種支付方式并存，多元化的服務以及平臺功能的完善，使第三方支付企業(yè)輕而易舉的了解并搜集到每個用戶的需求。例如，支付寶憑借客戶與淘寶以及阿里巴巴相關聯(lián)的賬戶可以隨時了解到客戶的個人信息和購物喜好，跟蹤客戶的日常消費記錄；財付通依托于QQ用戶群也能對客戶的信息進展搜集整理并進展分析，最終形成一個非常龐大的數(shù)據(jù)庫。因此，第三方支付平臺能輕松的了解到客戶信息，并通過搜集到的用戶數(shù)據(jù)進展分析，能直觀地了解到用戶需求，在完善自身服務水平的同時，有針對性地滿足大多數(shù)用戶的一致需求，這對平臺企業(yè)來說是一種進步，對客戶來說自身的需求得到滿足，反之對平臺的依賴性也會越來越大。反觀商業(yè)銀行，在數(shù)十年前，能擁有金融市場大數(shù)據(jù)庫的只有銀行業(yè)，但隨著科技的進步，銀行自身并沒有跟上腳步，所以，在客戶信息的掌握上喪失掉了原有的地位，形成了如今由第三方支付平臺來瓜分銀行客戶資源的局面。四、例子解析——用建設銀行作為案例1954年10月1號中國建設銀行的前身——中國人民建設銀行成立了，如今為公家控股的商業(yè)銀行，與之并列的有且僅有四個銀行。同時在14年公布的福布斯世界企業(yè)2000強名單中連任世界第二大企業(yè)。建行依靠其涉及層次深且廣泛的客戶優(yōu)勢以及詳盡、多種類的信息支持，保持著與許多領導國內(nèi)戰(zhàn)略性經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的企業(yè)及大規(guī)模的集團企業(yè)的銀行交易關聯(lián)，全國的大多關鍵區(qū)域都有其經(jīng)銷網(wǎng)絡籠蓋。另一方面建行良好的安全保障、周詳?shù)娘L險運營體制為其截至到13年6月份帶來了近1,767億美元的市場價值?！惨弧秤嘘P建行的數(shù)據(jù)隨著金融危機逐年持續(xù)，致使建行出現(xiàn)中間營銷的手續(xù)費用和報酬盈利在這種背景下的的遞增緩慢的現(xiàn)象，12年-14年手續(xù)費用及報酬盈利狀況在下表4-1中。表4-12012-2014建行手續(xù)費用及報酬盈利情況年份12年13年14年手續(xù)費用及報酬盈利〔億元〕935.071042.831085.17建行在13年至14年，關于其手續(xù)費用和傭金數(shù)目同往年比擬升高為4.06%建設銀行2014年報，增加的只有42.34【億】在以下列圖4-1有說明。建設銀行2014年報圖4-113-14年建行手續(xù)費用及報酬增長像以下列圖4-2所表示的那樣，另一方面，13年至14年個人網(wǎng)銀顧客增加率下降顯著，增加百分率分別為25.78和19.10，與此同時，個人網(wǎng)銀用戶因與支付行業(yè)有嚴密關系所致其數(shù)量升高也有所緩慢。圖4-2近年來建行網(wǎng)銀客戶數(shù)量總結〔13年至14年〕〔圖據(jù)2013、2014建行年報〕就營業(yè)額來看，建行網(wǎng)銀逐年增長率在降低，13年比12年提高35.08%建設銀行2013年報，14年比13年提高22.64%建設銀行2014年報。建設銀行2013年報建設銀行2014年報【二】關于第三方的支付現(xiàn)況同期，第三方支付產(chǎn)業(yè)在金融風波過了以后，出現(xiàn)的全面提高趨勢十分強有力。第三方業(yè)務范疇在中國逐年同比增加率不斷提高，從12年的3.7萬億到13年的近5.4萬億再到14年的超出8萬億，同往年比擬百分率從46.8增至高于50.3，以下列圖4-3中有說明。圖4-3第三方支付在12年至14年業(yè)務范疇總量〔艾瑞咨詢網(wǎng)://〕比方說，在12年年底登記的客戶數(shù)量就多于8億的支付寶。其在14年季度營業(yè)貨幣額漲到了3.87萬億元2013第三方支付數(shù)據(jù)統(tǒng)計[N/OL]2013第三方支付數(shù)據(jù)統(tǒng)計[N/OL]2013://199it/archives/331855.html時代的進步帶動第三方支付各方面的不挺開展，看重高安全性以及廣泛范圍服務的客戶使用便利、快速的第三方渠道支出愈加成了一種習氣，客戶在14年支付種類的采用總計圖表在圖4-4和4-5以及4-6可看到。圖4-4客戶在14年選用交易種類總計圖表據(jù)上表可知，網(wǎng)銀支付沒有第三方支付更合群眾口味，無論是14年偏于第三方支付的62%的電子交易客戶,還是近來崛起的第三方移動交易所占的百分之49.8，都超過選擇網(wǎng)銀的46.8%客戶。4-5支付客戶在2014年偏向功能的選取從功能方面來講，近于大多客戶的平日生活的第三方支付多被用在文娛、購置等方面，而這些都是群眾生活離不開的，反觀網(wǎng)銀，則大多被使用于大數(shù)目的支出和金融地方。圖4-6在14年里有關客戶交易方式次數(shù)統(tǒng)計〔三〕建行網(wǎng)銀營業(yè)受到第三方支付的沖擊解析綜上所述，我們能得出網(wǎng)銀營業(yè)受到第三方支付對其的影響首要顯現(xiàn)在代理銷售、支付等營業(yè)和對于銀行的安全與否以及經(jīng)管體制的檢驗。接下來，我們以建行為案例從營業(yè)和經(jīng)管進展解析。1.建行網(wǎng)銀營業(yè)受到第三方支付對其造成的具體沖擊與解析根據(jù)之前的信息分析，支付營業(yè)及金融商品的代理銷售方面才是建行網(wǎng)銀營業(yè)受到第三方支付對其的首要影響。而當下的情形是，網(wǎng)銀的營業(yè)量增長速率與第三方支付的營業(yè)額增長率相去甚遠，在13至14年中第三方支付的增幅高達50.3%，反觀建行的情況，在2013年至2014年中從35.08%直降到了的22.64%。通過探究與分析后，我覺得有兩點是十分重要的：〔1〕如今國家的經(jīng)濟的不斷提升，人們對生活的要求也愈來愈高，作為一個人需要生活消費如食物，生活用品，服裝等，此為其一。第二，人們對個人生活消費、文娛的要求也愈來愈高。與此同時的第三方支付平臺恰恰抓住了每個客戶的潛力，瞄準了其全面的市場，無盡的需求。使得根本上每個需要生活需要文娛的客戶都會去使用第三方支付。在這種大環(huán)境下，顯得需求少，市場小且大多為企業(yè)與企業(yè)的大數(shù)目支付營業(yè)的銀行方面力不從心，交易的增加速率隨之低。〔2〕另一方面，低廉的服務費用是第三方支付渠道的重要的優(yōu)勢。不同類別的手續(xù)費用的收取是由到賬戶時間的差異定的。第一種情況，2個時辰內(nèi)到達賬戶，客戶將支付手續(xù)費0.5%，最高不超過五十元/筆、最低不低于一元/筆，第二種就是轉賬日的第二天到賬，客戶需支付轉賬數(shù)目0.25%的手續(xù)費，最高不高于五十塊/筆、最低不低于9角/筆；如下表4-1。4-1支付寶的手續(xù)費用準則到達客戶賬戶時間支付手續(xù)費用比率支付最低手續(xù)費支付最高手續(xù)費2個時辰內(nèi)到戶百分之0.501元/每筆五十塊每筆第二天到戶百分之0.250.9元/每筆五十塊每筆接下來，反觀建行網(wǎng)銀：客戶需繳納交易貨幣的0.5%，最高繳納二十五元/每筆，最低支付兩元/每筆，表4-2已說明。4-2建設銀行網(wǎng)銀交易收費標準銀行名稱客戶虛繳納的手續(xù)費率中國建設銀行百分之0.5，最少支付兩元一筆，最高二十五元一筆綜合以上信息以及銀行轉賬遲誤等需時本錢不難知道，建行費用顯著比第三方支付渠道高。第三方支付憑借廉價的交易收費使得其在和銀行的市場爭奪中占盡先手。2.建行網(wǎng)銀營業(yè)風險管理受到第三方支付對其的沖擊與探究隨著市場的開展迅速，第三方支付企業(yè)與銀行展開競爭合作是支付圈的成長大勢。與之而來的問題就是，由于內(nèi)部原因出現(xiàn)安全問題的第三方支付在合營中會給銀行運營的安全帶來很大的挑戰(zhàn)。不良貸款率是與銀行的風險經(jīng)管密切相連的一個直觀數(shù)據(jù)，也就是不良貸款在總貸款總額的比重。在14年不良貸款率為了百分之1.19，而在在12與13年度不良貸款率僅為百分之0.99建設銀行2013年報！短短一年之間，增加了0.2個百分點建設銀行2014年報！還有一組數(shù)據(jù)——拔備覆蓋率，這個數(shù)據(jù)表示的是在銀行給客戶貸款時也許會出現(xiàn)的呆帳壞賬的預備金的利用比率。銀行抵御危險能力和財務最強的情況是在這個比例為百分百的時候。也就是說占比愈高銀行在抗危險的能力上就越高。建行在14年一年只有222.33%，要知道建行13年拔備覆蓋率高達268.22%建設銀行2013年報，在一年之內(nèi)，降低了約五十個百分點建設銀行2014年報，利潤虛增是建設銀行需戒備預備建設銀行2013年報建設銀行2014年報建設銀行2013年報建設銀行2014年報綜上所述，經(jīng)過分析可知14年建設銀行面對的危險提高，我完全有理由認為這個結論與建行同第三方支付市場的營銷合營所致的監(jiān)管數(shù)據(jù)喪失嚴密相連。一些根基的風險經(jīng)管在建行的構成見圖4-4。圖4-4建設銀行的風險操縱體制表支付寶的風險操縱體制如以下列圖4-5。4-5支付寶的風險操縱體制圖由圖得知，建設銀行的風險操縱體制落實的很好，更有效過，更完備，具體到各個可能有漏洞的地方。此外，其分工明確，各盡其職以及高速的解決緊急情況的應對體制，使得銀行有更完美的處理。相比之下，在面對危險管理舉措不全面的支付寶?？赡軙驗轱L險操縱防御體制防范不了微小的破綻，從而在兩者進展合營的時候，使犯罪人員可操縱這些問題躲避銀行的重要抵御體制來到達不法的目的。兩者的比照便表達出支付寶成效和建行相去甚遠。五、網(wǎng)銀業(yè)務的缺乏及應對措施〔一〕進一步降低賬戶管理費用自從第三方支付平臺異軍突起，眾多商業(yè)銀行用戶選擇使用第三方支付平臺來躲避其銀行卡的賬戶管理費用，但影響賬戶管理費用事小，用戶最終棄用商業(yè)銀行的網(wǎng)銀服務事大，所以銀行應該進一步降低賬戶管理費用，從而回籠一局部流失的客戶。就賬戶管理費用而言，首先應該取消的就是小額賬戶管理費。在第三方支付平臺還未興起之前，我國商業(yè)銀行對每一個擁有個人銀行賬戶的客戶都要收取不同數(shù)額等級的小額賬戶管理費用，初衷是為了定期清理長期不用的賬戶，方便銀行進展管理，而對銀行客戶而言，這是沒有其他選擇余地的、被動的、不合理的收費工程。其次，另一個不合理的收費工程則是銀行卡費，是個人在銀行開立賬戶之初所繳納的卡片工本費，目前，除了國有四大銀行，其他多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)取消了這項收費工程。在銀行設立種種不合理的賬戶管理費用的背景之下，人們發(fā)現(xiàn)通過使用第三方支付平臺既能到達使用銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的一樣服務效果，又能合理的躲避數(shù)額不小的賬戶管理費用，所以作為理性人，客戶更愿意選擇第三方支付平臺來進展資金管理，并將其與第三方支付平臺進展綁定使用。所以，為了防止更多的潛在客戶的流失，商行應該取消一局部不合理和不必要的賬戶管理費用，利用免費營造出與第三方支付平臺的合作優(yōu)勢，減少第三方支付平臺開展對賬戶管理的不利影響。〔二〕加大中間業(yè)務創(chuàng)新力度雖然第三方支付企業(yè)在不斷加大對電子支付市場份額的爭奪，但是在我國現(xiàn)有的商業(yè)體制下，即使第三方支付平臺在瓜分中間業(yè)務時能累積大量沉淀資金，但資金劃撥最終需要通過銀行來完成，商業(yè)銀行并沒有完全失去市場。但是面對一個如此強大的競爭對手，商業(yè)銀行迫切需要進展改革、創(chuàng)新，在保證銀行系統(tǒng)安全的原則下，更加注重產(chǎn)品功能的便捷性、靈活性、易用性，這就意味著網(wǎng)銀系統(tǒng)要改善不良的用戶使用界面，將用戶體驗作為重點改善工程，將用戶體驗的改進作為研發(fā)的起點，而不是最次要的工作檢驗環(huán)節(jié)。除此之外，銀行應在市場細分上下功夫，進展差異化戰(zhàn)略，對不同的行業(yè)進展分化，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點進展物流、信息流、資金流的資源整合，提供富有針對性的定制化服務，進展支付結算功能的戰(zhàn)略升級。除了創(chuàng)新，銀行中間業(yè)務服務價格較高，只有適當降低收費才能適應現(xiàn)階段的劇烈競爭。中間業(yè)務收費高，其根本是高在本錢高昂，因為大多數(shù)的業(yè)務辦理是通過柜臺完成，這樣一系列的程序辦完會消費大量的人力、物力，所以對銀行來說不得不收取這局部的服務費用，但是如果收費過高會導致總業(yè)務量的減少。所以，在現(xiàn)有條件下，最理想的解決方式是將中間業(yè)務的整個流程都通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進展自主辦理，這樣不但可以節(jié)省不必要的人力、物力支出，還能在一定程度上提升業(yè)務的辦理效率，最終到達減少中間業(yè)務費用的目的。具體實施方式可以從兩個方面入手，首先是施行業(yè)務錯開收費，這是指收費工程大體分為兩種，一種是銀行所提供的和第三方支付平臺相似或一樣的服務工程收費標準與其一樣，而在其他業(yè)務〔第三方支付平臺未提供的業(yè)務〕收費上實行商業(yè)平均收費標準，這樣不但能滿足與第三方支付平臺競爭的需求，也能在各商業(yè)銀行的競爭中有一席之地。其次，減少中間業(yè)務費用的另一個方法則是施行自主完成業(yè)務免費制度。對一些電腦技術不太好的客戶來說，完全通過網(wǎng)絡自主完成業(yè)務的辦理可能存在一定難度，則對于這種線上辦理一局部，線下辦理一局部的客戶收取適當?shù)馁M用，而對于能通過網(wǎng)銀系統(tǒng)一次性自主完成業(yè)務整個流程的客戶采取業(yè)務免費策略?！踩尺M展戰(zhàn)略合作，加強資本運作，參股第三方支付公司隨著國內(nèi)各大商業(yè)銀行逐漸將業(yè)務領域延伸到保險、理財、信托等泛金融領域，銀行業(yè)開場進入混業(yè)經(jīng)營的時代，而第三方支付平臺市場也正是日益成熟的泛金融市場，相信各大銀行都不想錯失這一開展時機。銀行本著穩(wěn)健經(jīng)營的原則，假設想插足C2C電子支付市場，最好的方式則是采取參股、與第三方支付平臺企業(yè)進展戰(zhàn)略合作等方式間接進入市場，這不但可以減少銀行直接進入市場可能會產(chǎn)生的高昂運營本錢，而且可以減少資金風險，保證銀行系統(tǒng)的安全性。通過戰(zhàn)略合作的方式，雙方可以到達優(yōu)勢互補：〔1〕第三方支付平臺可以依托銀行品牌和渠道宣傳新型業(yè)務，提供定制化的支付平臺；〔2〕第三方可以通過商業(yè)銀行的發(fā)卡渠道廣的優(yōu)勢發(fā)行聯(lián)名卡，實現(xiàn)雙方客戶的資源整合；〔3〕第三方可以借助商業(yè)銀行在境外清算結算的優(yōu)勢來拓展海外市場，推行外卡收單、境外線上收單等境外結算業(yè)務[[][]高洪滿，閻志鵬.第三方支付牌照與銀行面臨的問題和對策.新金融[N]，2011,〔9〕：43-46.采取金融控股公司模式進入第三方支付行業(yè)的方式在國外已經(jīng)比擬成熟，具體到方式來說，在其成長初期，銀行一般采取參股方式，因為這種方式不但可以保證第三方企業(yè)自身經(jīng)營的穩(wěn)健性，而且雙方可以在優(yōu)勢資源上進展合理的共享和整合。〔四〕推進資金托管，實現(xiàn)合作共贏隨著第三方支付方式的使用量不斷增大，沉淀在支付企業(yè)內(nèi)的資金量也將快速增長，如果能成為第三方支付企業(yè)的合作銀行，為其提供備付金存管服務，這是商行增加存款量的一大重要開展機遇。截至目前為止，我國最大的第三方支付企業(yè)“支付寶〞已經(jīng)選定中國工商銀行作為其合作伙伴，這必然將加大工行的存款數(shù)量，為工行帶來數(shù)量巨大的沉淀資金。除此之外，支付寶已經(jīng)與工商銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，協(xié)議明確說明了雙方的合作方向，銀行卡收單和網(wǎng)絡支付都是未來將要大力合作的目標領域。這是“支付寶〞與工行互利共贏、攜手合作跨出的一小步，但也是第三方支付與商業(yè)銀行線上支付大戰(zhàn)中跨出的一大步。這種商業(yè)合作模式值得各大銀行借鑒學習，只要能與第三方企業(yè)進展全面合作，商行的各種相關業(yè)務必然將迎來更大、更廣的開展時機?！参濉臣訌娦畔⒘鞴蚕?，開拓微小企業(yè)信貸業(yè)務由于第三方支付企業(yè)掌握著數(shù)量龐大的小微企業(yè)的信用記錄，因此在國家積極鼓勵小微企業(yè)開展的現(xiàn)在，商業(yè)銀行這一重要數(shù)據(jù)的缺失，對其信貸業(yè)務的擴展帶來了不小的困難。假設商業(yè)銀行能通過對第三方支付平臺的對接，與第三方支付企業(yè)共享這些小微企業(yè)的信用記錄，則能實現(xiàn)對這些企業(yè)的信息流、物流和資金流的全盤掌握，在低本錢的根基上實現(xiàn)“零售業(yè)務批發(fā)做〞的創(chuàng)新型信貸業(yè)務模式。結論第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)是科技時代蓬勃開展的必然產(chǎn)物，是對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在支付業(yè)務領域中缺乏所起到的補充。事到如今，我們應該感謝第三方支付平臺的出現(xiàn)，它不僅僅顛覆了人們的日常支付習慣，更為重要的是，對商業(yè)銀行的開展起到了巨大的刺激作用，因為有挑戰(zhàn)和威脅的存在，商行才會不斷對其自身進展反思和改變。從一開場在支付領域的合作，到雙方對傳統(tǒng)支付領域市場的劇烈競爭，到如今雙方又試圖采用合作共贏模式擴展更大的金融市場，不斷地為現(xiàn)在的金融市場注入了新鮮活力。致謝經(jīng)過大量時間的準備、資料收集和構思，終于還算順利的完成了此論文。在這里，我要衷心的感謝幫助我抑制寫作中的困難的教師同學們。首先，我要感謝我的論文指導教師。謝謝她的諄諄教導與悉心指導。教師在論文定題、論文撰寫和最后的定稿過程中，都耐心地監(jiān)視我、指導我。正是在教師的指導與幫助下我的論文才得以順利完成。其次，我想感謝那些教導過我的教師。在大學四年的學習中，他們不僅教育我如何學習，也指導我如何做事做人。然后，我也要感謝在論文寫作過程中，我的同學和朋友們對我的支持與幫助防止了我在后來寫作中的不少彎路。最后，謝謝自己的的家人多年來對自己無微不至的關心與照顧，他們是我不斷攀登向上的動力來源以及堅強后盾。在此，我謹向導師、論文評審專家、所有幫助過我的教師、同學和朋友們表