第二章 商業(yè)銀行法

第二章商業(yè)銀行法律制度彭冰pengbing1@263.netpengbing@第一節(jié)商業(yè)銀行法律制度概述一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管

商業(yè)銀行

是指按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行不同于其它金融機(jī)構(gòu)的最大特征就在于，商業(yè)銀行向社會(huì)吸收公眾存款的業(yè)務(wù)。在實(shí)踐中，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管比較特殊的地方就是對(duì)商業(yè)銀行吸收存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的高度不對(duì)稱(chēng)性商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)它促使資金由盈余方向稀缺方流動(dòng)?！皩?shí)際上，銀行并不比其他企業(yè)更易出事故。只是銀行具有高負(fù)債的特性，這使得銀行一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤就很可能永遠(yuǎn)無(wú)法彌補(bǔ)，資本較少的銀行就像是一個(gè)身患血友病的人受到猛烈攻擊一樣?！保璏artinTaylor一、為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的高度不對(duì)稱(chēng)性2、銀行同業(yè)間交易的廣泛性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)占用大量的同業(yè)資金，因此一家商業(yè)銀行的倒閉會(huì)引起其它商業(yè)銀行的資金短缺。二、商業(yè)銀行監(jiān)管的目標(biāo)1、保證金融體系的安全2、合理分配社會(huì)資源三、《商業(yè)銀行法》的制定與立法目的立法目的：1、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶(hù)的合法利益；2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；3、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序；4、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶(hù)的合法利益；在實(shí)際中，存款人和客戶(hù)往往處于較為劣勢(shì)的地位。保護(hù)商業(yè)銀行的利益

對(duì)于這一概念應(yīng)該結(jié)合《中國(guó)人民銀行法》來(lái)看，實(shí)際上是對(duì)商業(yè)銀行在被監(jiān)管過(guò)程中的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定。在法律問(wèn)題中同樣也有一些基本的東西。最典型的就是“權(quán)利義務(wù)關(guān)系”，這是所有法律都要談到的問(wèn)題。2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；商業(yè)銀行是一個(gè)高負(fù)債的企業(yè)，大量的資產(chǎn)都是別人的。因此，這樣的企業(yè)具有一定的冒險(xiǎn)傾向。3、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序；4、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。五、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：（一）吸收公眾存款；（二）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；（三）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；（四）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（五）發(fā)行金融債券；（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券；（七）買(mǎi)賣(mài)政府債券；（八）從事同業(yè)拆借；（九）買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；（十）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（十一）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（十二）提供保管箱服務(wù)；（十三）經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。按照我國(guó)的立法規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)是應(yīng)該分業(yè)經(jīng)營(yíng)的。不允許商業(yè)銀行設(shè)立信托投資公司，但是允許從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)不允許商業(yè)銀行從事信托業(yè)商業(yè)銀行的這個(gè)業(yè)務(wù)范圍并不是一個(gè)排它性的業(yè)務(wù)范圍。在十三條業(yè)務(wù)范圍中只有第一條吸收公眾存款是具有排它性的，是商業(yè)銀行的獨(dú)特業(yè)務(wù)。六、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則1、效益性2、安全性3、流動(dòng)性七、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針1、自主經(jīng)營(yíng)的方針2、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的方針3、自我約束的方針八、銀行與客戶(hù)關(guān)系的原則1、平等原則2、公平原則3、自愿原則4、信用原則第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立一、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營(yíng)理由：

1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)失敗對(duì)社會(huì)的影響巨大；

2、金融市場(chǎng)是一個(gè)脆弱的市場(chǎng)，需要保持合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。在一個(gè)正常的市場(chǎng)上是不需要對(duì)競(jìng)爭(zhēng)秩序進(jìn)行要求的，只要求公平競(jìng)爭(zhēng)。例如：現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的彩電市場(chǎng)，就是一個(gè)完全自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。金融市場(chǎng)市場(chǎng)卻不是這樣，它是一個(gè)脆弱的市場(chǎng)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為：競(jìng)爭(zhēng)者過(guò)多或是有很多小的商業(yè)銀行倒閉，會(huì)引起整個(gè)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，甚至?xí)菇鹑谑袌?chǎng)的秩序崩潰。二、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行的條件對(duì)商業(yè)銀行設(shè)立的一般要求：1、擬設(shè)立的商業(yè)銀行是健康的：盈利性2、擬設(shè)立的商業(yè)銀行對(duì)金融秩序的影響：社區(qū)需求二、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行的條件美國(guó)對(duì)于銀行設(shè)立的一般要求：主要包括：（1）銀行金融歷史及經(jīng)濟(jì)條件（在成立新銀行時(shí)，是指銀行的原始資本和原始資本結(jié)構(gòu)）；（2）銀行資本結(jié)構(gòu)是否合理；（3）銀行發(fā)展前途；（4）銀行管理方式及經(jīng)營(yíng)狀況；（5）社區(qū)對(duì)銀行的需求；（6）銀行的存在及其運(yùn)作是否符合法律二、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行的條件中國(guó)《商業(yè)銀行法》上的要求：1、有符合《商業(yè)銀行法》與《公司法》規(guī)定的章程；2、符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；3、有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營(yíng)管理人員；4、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施。

中國(guó)人民銀行在審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的狀況。二、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行的條件《商業(yè)銀行法》對(duì)最低注冊(cè)資本數(shù)額的規(guī)定：1、商業(yè)銀行：10億元人民幣；2、城市合作商業(yè)銀行：1億元人民幣；3、農(nóng)村合作商業(yè)銀行：5000萬(wàn)元人民幣。二、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行的條件在中國(guó)設(shè)立商業(yè)銀行最重要的條件：“中國(guó)人民銀行在審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的狀況”。（第十二條）需要和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的狀況三、申請(qǐng)資料及審批程序（一）初審程序所需要的資料：1、申請(qǐng)書(shū)；2、可行性研究報(bào)告；3、中國(guó)人民銀行規(guī)定提交的其他文件、資料三、申請(qǐng)資料及審批程序（二）正式申請(qǐng)程序所需要的材料1、銀行的章程草案；2、擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；3、法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；4、股東名冊(cè)及其出資額；5、持有注冊(cè)資本10％以上的大股東的資信證明和有關(guān)資料；6、經(jīng)營(yíng)方案；7、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施以及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；8、中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他文件和資料。四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任對(duì)審批當(dāng)局有異議的當(dāng)事人：1、擬設(shè)立商業(yè)銀行的申請(qǐng)者；2、批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；3、社會(huì)公眾。四、審批當(dāng)局的法律責(zé)任（一）對(duì)審批程序的異議（二）對(duì)審批結(jié)果的異議五、其他進(jìn)入商業(yè)銀行市場(chǎng)的方式1、直接開(kāi)展部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；2、通過(guò)股權(quán)投資或者收購(gòu)方式

非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。它具有如下特點(diǎn)：1）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)，包括沒(méi)有批準(zhǔn)權(quán)限的部門(mén)批準(zhǔn)的集資以及有審批權(quán)限的部門(mén)超越權(quán)限批準(zhǔn)的集資；2）承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實(shí)物形式或其他形式；3）向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金；4）以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。第三節(jié)商業(yè)銀行的組織一、商業(yè)銀行的組織形式1、行長(zhǎng)與董事長(zhǎng)2、監(jiān)事會(huì)制度二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立1、為什么要限制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)1）落實(shí)商業(yè)銀行設(shè)立審批權(quán)2）防止商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度擴(kuò)張二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國(guó)對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的審批：需要提交的文件：1、申請(qǐng)書(shū)；2、申請(qǐng)人最近2年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；3、擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；4、經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；5、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的設(shè)備資料；6、中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他文件和資料二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立中國(guó)對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制：商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金額。撥付給各分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不能超過(guò)總和注冊(cè)資本金額的60％。（第19條）二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與總行之間的關(guān)系：“商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)”。（第22條）二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立金融創(chuàng)新對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的影響：1、流動(dòng)銀行業(yè)務(wù)車(chē)；2、金融電子化的發(fā)展三、銀行的變更事項(xiàng)審批需要審批的變更事項(xiàng)：（一）變更名稱(chēng)；（二）變更注冊(cè)資本；（三）變更總行或者分支行所在地；（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東；（六）修改章程；（七）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

更換董事長(zhǎng)（行長(zhǎng)）、總經(jīng)理時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行審查其任職條件。四、商業(yè)銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的其他方式（1）收購(gòu)一家已經(jīng)成立的地區(qū)性商業(yè)銀行；（2）收購(gòu)另一家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)；（3）商業(yè)銀行分立或者合并，增加或者減少了分支機(jī)構(gòu)；（4）成立銀行控股公司，由控股公司出面擴(kuò)張五、高級(jí)管理人員的任職資格有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員：（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；（二）擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠(chǎng)長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（三）擔(dān)任因違法被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；（四）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹５谒墓?jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的限制二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)監(jiān)管三、合理配置資源監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍限制《商業(yè)銀行法》第四十二條：

商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股票，應(yīng)當(dāng)自取得之日起一年內(nèi)予以處分。《商業(yè)銀行法》第四十三條商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。本法施行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國(guó)務(wù)院另行規(guī)定實(shí)施辦法?！吨腥A人民共和國(guó)證券法》第六條：證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。支持混業(yè)經(jīng)營(yíng)的論點(diǎn)：（1）能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全面的金融服務(wù)；（2）能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益；（3）多樣化經(jīng)營(yíng)使其具有穩(wěn)定性；（4）促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融業(yè)的服務(wù)效率1、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的談?wù)摲磳?duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的論點(diǎn)：（1）多樣化的經(jīng)營(yíng)并不必然會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)；（2）當(dāng)銀行多樣化經(jīng)營(yíng)時(shí)，管理者可能無(wú)法識(shí)別和評(píng)估銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)；（3）銀行過(guò)多參與其他業(yè)務(wù)很可能會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的升級(jí)或派生出新的風(fēng)險(xiǎn)；（4）銀行綜合經(jīng)營(yíng)將會(huì)產(chǎn)生利益沖突；（5）銀行業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)很可能并不是促進(jìn)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而是造成集中和壟斷。

1、關(guān)于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的談?wù)?、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式：金融控股公司是必然選擇嗎？混業(yè)經(jīng)營(yíng)的三種模式：（1）德國(guó)模式：全能銀行；（2）英國(guó)模式：銀行附屬公司；（3）美國(guó)模式：金融控股公司3、金融控股公司的法律問(wèn)題金融控股公司的模式3、金融控股公司的法律問(wèn)題1）集團(tuán)內(nèi)部的法人獨(dú)立性問(wèn)題3、金融控股公司的法律問(wèn)題2）集團(tuán)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題3）公眾信心問(wèn)題好了！這節(jié)課就到這里

休息一下吧！！二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)監(jiān)管1、資本充足率2、流動(dòng)性3、資產(chǎn)集中4、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制1、資本充足率（1）《統(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議》1988年，巴塞爾委員會(huì)（2）資本充足的計(jì)算率公式

巴塞爾協(xié)議的要求是資本充足率不低于8％，其中核心資本所占比例不低于4％隨著銀行國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)，人們發(fā)現(xiàn)不同的國(guó)家對(duì)資本充足率以及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量是不同的，這樣就會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題。因此，一些發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始將自己的標(biāo)準(zhǔn)，制定成為國(guó)際統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。《統(tǒng)一資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議》規(guī)定：資本充足率為8%；資本包括核心資本和附屬資本。風(fēng)險(xiǎn)乘