汽車金融風(fēng)控場(chǎng)景

汽車金融風(fēng)控場(chǎng)景五、常見兩大欺詐場(chǎng)景1.不良中介欺詐分享兩個(gè)普遍案例，一個(gè)是不良中介的欺詐，這里主要包含好幾個(gè)場(chǎng)景。第一種情況：這個(gè)客戶，就是沒有車的，想買新車或二手車。但是，他不知道去哪申請(qǐng)貸款，然后通過網(wǎng)絡(luò)渠道找到了中介，這個(gè)中介，就想坑他一筆錢。本來(lái)客戶資質(zhì)只夠買個(gè)5到10萬(wàn)的車，但是中介覺得這樣沒有錢賺，就幫他美化資料，買了20萬(wàn)的車。這樣就導(dǎo)致這個(gè)客戶本來(lái)只有能力還5萬(wàn)到10萬(wàn)的車的貸款，但20萬(wàn)的車的負(fù)債卻超出了還款能力范圍，產(chǎn)生不良。第二種情況：依然是沒有車的客戶，也沒貸款資質(zhì)，但是他想要錢，找到這個(gè)中介。中介幫忙資料造假后把那個(gè)車貸款騙下來(lái)，然后這個(gè)車中介把車拿去黑市變現(xiàn)之后，分部分的錢給到這個(gè)客戶，剩下大部分的錢的話就裝到自己的口袋，這個(gè)客戶也不可能還款了。第三種場(chǎng)景：這個(gè)車主，他有車，找到這個(gè)中介把車價(jià)估高，想抵押貸款額度可以做的更高，他這個(gè)車本來(lái)只值10萬(wàn)塊錢，他想要個(gè)9萬(wàn)，但是正常的一個(gè)抵押流程可能只能放個(gè)5、6萬(wàn)；中介勾結(jié)內(nèi)部員工做高車輛的評(píng)估價(jià)，獲取更高的貸款金額，然后由于貸款金額基本可以覆蓋汽車折舊后價(jià)格，導(dǎo)致車主后續(xù)就不想要車，拒絕還貸了。2.經(jīng)銷商欺詐這個(gè)主要是一個(gè)內(nèi)外勾結(jié)或者就是經(jīng)銷商自行欺詐的一個(gè)問題。經(jīng)銷商庫(kù)存太多了，車子首付大多客戶付不起，所以經(jīng)銷商為了將車賣出去，找一些想要車或者做低首付廣告吸引一些客戶過來(lái)，然后通過虛開發(fā)票價(jià)格，做高車價(jià)拿到更多的貸款，實(shí)現(xiàn)客戶買得起車。經(jīng)銷商把庫(kù)存清理了，而這些客戶還不還得起錢就不是經(jīng)銷商要考慮的事情了。六、欺詐場(chǎng)景信息造假方式這個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融常見的欺詐手段，包括假冒真實(shí)用戶的活體識(shí)別破解手段，假冒真實(shí)用戶的身份證信息、銀行卡信息（黑產(chǎn)或收購(gòu)回來(lái)的），偽裝新用戶的改機(jī)工具（通過IMEI/IMSI/手機(jī)型號(hào)/MAC地址/GPS等），模擬真實(shí)用戶使用手機(jī)的行為。在汽車金融場(chǎng)景，主要是團(tuán)伙欺詐針對(duì)線上的行為所作出的應(yīng)對(duì)手法。很多的汽車相關(guān)的貸款產(chǎn)品都需要車主或者這個(gè)賣車的車主，提供相關(guān)的資質(zhì)證明包括流水證明，工作證明或者收入等，這些造假非常簡(jiǎn)單，包括掛靠電話，造假收入證明，掛靠社保及代發(fā)流水或工資流水等，造假水電費(fèi)可以通過去小區(qū)樓下的郵箱拿那些用戶的費(fèi)單即可。對(duì)于一些大額的車貸詐騙，中介通過把其擁有的高價(jià)車臨時(shí)過戶給客戶，造成客戶資質(zhì)非常良好，客戶騙貸完成后，再把車轉(zhuǎn)回給中介。七、反欺詐數(shù)據(jù)維度探討這個(gè)四象限圖是為了區(qū)分技術(shù)及基礎(chǔ)要素與垂直場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)維度的造假成本及造假難易度。例如駕駛證數(shù)據(jù)，高速數(shù)據(jù)，違章數(shù)據(jù)，車輛數(shù)據(jù)等，都是權(quán)威的同時(shí)難篡改，造假成本很高。那些設(shè)備數(shù)據(jù)、工作流水、工作證明等數(shù)據(jù)，都相對(duì)容易修改，造假邊際成本也不高。八、汽車金融有效風(fēng)控等式這里提出一個(gè)概念：有效風(fēng)控。有效風(fēng)控需要有明確的垂直場(chǎng)景，加上國(guó)有數(shù)據(jù)及傳統(tǒng)的反欺詐手段，這樣能夠更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。這里用汽車金融舉例，汽車相關(guān)的金融場(chǎng)景，類似新車金融、二手車金融、車抵貸、車輛融資租賃及網(wǎng)約車金融等。雖然這些金融場(chǎng)景的風(fēng)控其實(shí)比較難做，但這其中的欺詐占比其實(shí)比無(wú)場(chǎng)景金融都少的多。而國(guó)有數(shù)據(jù)指的是記錄在各個(gè)部委里的數(shù)據(jù)，例如車輛配置相關(guān)的數(shù)據(jù)在工信部，車輛證件及車輛過戶抵押等數(shù)據(jù)記錄在車管所，社保數(shù)據(jù)在社保局，公積金數(shù)據(jù)在公積金局等等，這些部委不會(huì)串改相關(guān)數(shù)據(jù)，比市場(chǎng)上大部分通過采購(gòu)或自有場(chǎng)景產(chǎn)生的數(shù)據(jù)相對(duì)更權(quán)威。因此使用過程，無(wú)論是覆蓋面、準(zhǔn)確性、時(shí)效性等都是比較優(yōu)質(zhì)的，合規(guī)性就更有保障了。而傳統(tǒng)的技術(shù)手段，包括設(shè)備指紋、關(guān)聯(lián)圖譜、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)能力其實(shí)是很好的團(tuán)伙欺詐識(shí)別，機(jī)器人操作識(shí)別的防范工作。場(chǎng)景+技術(shù)+國(guó)有數(shù)據(jù)=有效風(fēng)控——汽車場(chǎng)景+技術(shù)+汽車相關(guān)國(guó)有數(shù)據(jù)=汽車金融有效風(fēng)控。九、新車及二手部分風(fēng)控場(chǎng)景要點(diǎn)分享獵人在這里主要針對(duì)新車及二手部分車風(fēng)控場(chǎng)景及應(yīng)對(duì)點(diǎn)做最后的分享總結(jié)。針對(duì)新車場(chǎng)景分購(gòu)車與租車場(chǎng)景，而購(gòu)車場(chǎng)景分有意購(gòu)車及無(wú)意購(gòu)車。有意購(gòu)車主要有5大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）通過中介、經(jīng)銷商或自行包裝資質(zhì)針對(duì)掛靠工作單位，風(fēng)控需要識(shí)別公司經(jīng)營(yíng)是否正常、公司單位及職位是否高危類、申請(qǐng)的單位相關(guān)用戶是否過多及通過GPS等位置數(shù)據(jù)判斷用戶工作地址與填寫公司單位是否一致等。針對(duì)刷流水的行為：主要看是否有代付工資字樣、查看資金流入流出異常情況及工作性質(zhì)與流水匹配情況等。針對(duì)收入證明真實(shí)性問題：識(shí)別印章真實(shí)性比較難，所以可以通過收入水平與同行業(yè)相關(guān)崗位是否匹配及與工作年限及經(jīng)驗(yàn)是否匹配側(cè)面判斷。針對(duì)有擔(dān)保的客群：可以通過工商和財(cái)務(wù)及擔(dān)保調(diào)研等途徑識(shí)別擔(dān)保用戶或企業(yè)的擔(dān)保能力是否充足，是否已經(jīng)超過其擔(dān)保能力范圍。經(jīng)銷商為無(wú)支付首付能力的人開高發(fā)票價(jià)。針對(duì)這個(gè)情況：可以通過車輛檔案或配置數(shù)據(jù)獲取車輛出廠銷售價(jià)，與市場(chǎng)同類車型銷售價(jià)對(duì)比發(fā)票真實(shí)性。（2）負(fù)債過高的風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主要看2塊，一個(gè)是多頭借貸情況、另一個(gè)是有無(wú)擔(dān)保過渡的行為。其中多頭借貸的接口還相對(duì)比較豐富，但擔(dān)保的查詢接口比較稀缺。（3）信用不良的風(fēng)險(xiǎn)通過查詢央行征信、互聯(lián)網(wǎng)金融信用及公開的法院訴訟及被執(zhí)行情況，公安對(duì)外的不良名單接口識(shí)別信用不良的風(fēng)險(xiǎn)。（4）貸后用戶其他風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別貸后需要觀察短期及長(zhǎng)期的年檢到期續(xù)期情況、是否出現(xiàn)多頭借貸及逾期情況、有無(wú)車輛抵押風(fēng)險(xiǎn)、用戶違章長(zhǎng)期不處理是什么原因等。這些都是壞賬發(fā)生前的征兆。無(wú)意購(gòu)車可以關(guān)注3大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）通過中介、經(jīng)銷商或自行包裝資質(zhì)針對(duì)掛靠工作單位，風(fēng)控需要識(shí)別公司經(jīng)營(yíng)是否正常、公司單位及職位是否高危類、申請(qǐng)的單位相關(guān)用戶是否過多及通過GPS等位置數(shù)據(jù)判斷用戶工作地址與填寫公司單位是否一致等。針對(duì)刷流水的行為：主要看是否有代付工資字樣、查看資金流入流出異常情況及工作性質(zhì)與流水匹配情況等。針對(duì)收入證明真實(shí)性問題：識(shí)別印章真實(shí)性比較難，所以可以通過收入水平與同行業(yè)相關(guān)崗位是否匹配及與工作年限及經(jīng)驗(yàn)是否匹配側(cè)面判斷。針對(duì)有擔(dān)保的客群：可以通過工商和財(cái)務(wù)及擔(dān)保調(diào)研等途徑識(shí)別擔(dān)保用戶或企業(yè)的擔(dān)保能力是否充足，是否已經(jīng)超過其擔(dān)保能力范圍。（2）貸后車權(quán)即刻轉(zhuǎn)讓識(shí)別識(shí)別一個(gè)月內(nèi)的是否有過戶操作、一個(gè)月內(nèi)是否有做過抵押。一般有這樣情況出現(xiàn)都大概率代表這個(gè)用戶有欺詐行為。（3）貸后用戶其他風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)控每年年檢到期續(xù)期情況、有無(wú)新增多頭借貸及逾期情況。預(yù)防客戶資質(zhì)變差導(dǎo)致的壞賬。在租車環(huán)節(jié)，分直租與回租場(chǎng)景。直租場(chǎng)景主要關(guān)注三大風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)：可以通過公檢法相關(guān)接口名單獲取、通過手機(jī)APP黃賭毒安裝使用情況監(jiān)控及是否有多頭借貸及逾期情況；用途風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)常出沒違章風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域監(jiān)控、例如是否租車去跑黑車、租車是否拿去載貨、租車是否在一些高危風(fēng)險(xiǎn)地帶經(jīng)常出沒，例如賭博、酒吧等；騙車風(fēng)險(xiǎn)：通過常出行軌跡識(shí)別是否頻繁出沒于偏遠(yuǎn)地區(qū)，判斷騙車概率。回租場(chǎng)景關(guān)注4大風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)：通過公檢法名單、手機(jī)APP黃賭毒類監(jiān)控、多頭借貸及逾期情況查詢信用風(fēng)險(xiǎn)。騙車風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)常出沒違章風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域監(jiān)控、例如是否租車去跑黑車、租車是否拿去載貨、租車是否在一些高危風(fēng)險(xiǎn)地帶經(jīng)常出沒，例如賭博、酒吧等。車輛性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：識(shí)別是否事故車、套牌車、租賃車及查封車等身份真實(shí)性識(shí)別：例如車主身份是否虛假及車輛相關(guān)材料真實(shí)性。二手車分為押證（抵押）及押車（質(zhì)押）押證分為5大風(fēng)險(xiǎn)：車主身份真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)：例如車主身份是否虛假及車輛相關(guān)材料真實(shí)性；職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：判斷車主是否屬于高危及敏感職位。高危及敏感行業(yè)容易導(dǎo)致壞賬也無(wú)法順利把車收回來(lái)。信用風(fēng)險(xiǎn)：通過公檢法名單、手機(jī)APP黃賭毒類監(jiān)控、多頭借貸