正確引導(dǎo)我國保險(xiǎn)公估業(yè)理性發(fā)展

正確引導(dǎo)我國保險(xiǎn)公估業(yè)理性發(fā)展

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，它與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成了保險(xiǎn)中介的三大支柱。本文介紹了目前我國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了促使保險(xiǎn)公估業(yè)飛速發(fā)展的原因，并對如何促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的理性發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公估保險(xiǎn)中介公估人

目前，我國保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展正呈加速之勢。截止2006年1月，保監(jiān)會批準(zhǔn)成立227家保險(xiǎn)公估公司，分布在除西藏、內(nèi)蒙古、海南、寧夏、青海以外的全國各大城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北京、上海、廣東、山東均有超過20家的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。2003年保險(xiǎn)公估費(fèi)收入為萬元，同比增長25％；2004年保險(xiǎn)公估費(fèi)收入為億元，同比增長了209%；2005年度保險(xiǎn)公估業(yè)實(shí)現(xiàn)公估費(fèi)收入為億元，同比增長98%。從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，中國保險(xiǎn)公估業(yè)已在很短時(shí)間內(nèi)取得了初步發(fā)展，開始向穩(wěn)定發(fā)展期轉(zhuǎn)化。

我國保險(xiǎn)公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

保險(xiǎn)展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)工作中，經(jīng)常遇到險(xiǎn)種選擇不當(dāng)，或設(shè)置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險(xiǎn)，不僅使被保險(xiǎn)人失去了應(yīng)有的賠償，無形中也使保險(xiǎn)人受到損失。保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)活動的起點(diǎn)，在保險(xiǎn)展業(yè)過程中，就由公估機(jī)構(gòu)對保戶涉及的財(cái)產(chǎn)、生命展開風(fēng)險(xiǎn)意識的調(diào)查、評估，無疑會給保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人帶來好處。

保險(xiǎn)核保環(huán)節(jié)

核保部門只有掌握、了解財(cái)產(chǎn)、生命的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并化解、控制風(fēng)險(xiǎn)，為管理風(fēng)險(xiǎn)提出優(yōu)秀的建議、方法，才能正確核保，這正是保險(xiǎn)公估人善于做的。保險(xiǎn)公估人可以對不安全的因素建議被保險(xiǎn)人及時(shí)消除，增進(jìn)社會財(cái)產(chǎn)安全和減少災(zāi)害損失；同時(shí)，有效地做好事前預(yù)防工作，可以減少保險(xiǎn)理賠案件的發(fā)生，降低賠款金額支付，增強(qiáng)保險(xiǎn)基金的積聚能力。

保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)

盡管正確、合理的理賠，保險(xiǎn)人自己也能進(jìn)行，在公正性方面，多少會帶來一定的影響。保險(xiǎn)公估人的介入，不僅能正確、合理地估損，同時(shí)，也能給予合理的建議，使社會財(cái)富得到最大化的使用。

促使我國保險(xiǎn)公估業(yè)理性發(fā)展的保障

近年來，中國保險(xiǎn)公估業(yè)得到了飛速的發(fā)展，但仍相對滯后。主要問題有：絕大多數(shù)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)規(guī)模較??；保險(xiǎn)公估人自身的實(shí)力和技術(shù)水平仍相對薄弱等。因此，應(yīng)從以下幾個方面入手，促使我國保險(xiǎn)公估業(yè)更加理性的發(fā)展。

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)要走專業(yè)化的發(fā)展方向

我國保險(xiǎn)公估公司目前普遍規(guī)模較小，如：2005年?duì)I業(yè)收入前十位的保險(xiǎn)公估公司營業(yè)總收入占到行業(yè)總收入的%，而深圳民太安以4841萬元收入遙遙領(lǐng)先，是排名第十位的廣州普邦821萬元收入的近6倍。同時(shí)，各家公估機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)人員有限，這都決定了我國保險(xiǎn)公估業(yè)必須走專業(yè)化的發(fā)展方向。保險(xiǎn)中介是技術(shù)服務(wù)行業(yè)，專業(yè)技術(shù)是資本。目前科學(xué)技術(shù)的日新月異，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開辟了一片新天地，這表明保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)開始滲透到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)之中。高新技術(shù)不斷擴(kuò)散到傳統(tǒng)的工農(nóng)業(yè)，引起產(chǎn)品質(zhì)量、檔次的提升和新產(chǎn)品的出現(xiàn)，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)含量也隨之提高。

目前，保險(xiǎn)險(xiǎn)種由傳統(tǒng)的企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、機(jī)動車輛險(xiǎn)逐漸擴(kuò)展到機(jī)器損壞險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)、利潤損失險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司需要大批機(jī)械、電子、電機(jī)、船舶、化工、食品、醫(yī)藥、貿(mào)易、法律、財(cái)務(wù)等方面的專家參與承保和理賠。保險(xiǎn)公估理賠已日益成為融合保險(xiǎn)知識和各種專業(yè)技術(shù)知識的技術(shù)性行業(yè)。保險(xiǎn)公估人作為接受委托、專門參與理賠公估的專家，在理賠程序中，既要參與技術(shù)部分的工作和保險(xiǎn)合同部分的工作；又要參與談判，與被保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商，向保險(xiǎn)人提出理賠建議等。因此，保險(xiǎn)公估人要得到保險(xiǎn)公司委托，必須具有保險(xiǎn)公司理賠人員不可比擬的技術(shù)優(yōu)勢。

我們不妨把保險(xiǎn)公估業(yè)分為：水險(xiǎn)、非水險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)、人身傷亡等?？梢韵胂?，如果保險(xiǎn)公估公司能在一兩個領(lǐng)域有精益求精的突破，而后逐步向其它領(lǐng)域擴(kuò)展，那么在和發(fā)展中遇到的問題就會少得多。

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)要與其它主體建立戰(zhàn)略合作關(guān)系

由于我國保險(xiǎn)公估業(yè)規(guī)模小、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)有限，且我國保險(xiǎn)公估業(yè)現(xiàn)階段還不可能做到樣樣精通，因此，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)積極主動尋求與同行和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人建立優(yōu)勢互補(bǔ)的戰(zhàn)略合作關(guān)系是十分必要和可行的。涉及到大型或特大型項(xiàng)目的公估案例，可能要有多家精通不同領(lǐng)域的保險(xiǎn)公估公司的介入才能完成公估任務(wù)。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司掌握著大量的客戶資源，他們希望保險(xiǎn)公估公司能與他們一道維護(hù)住他們的客戶，這一理論同樣適用于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人的合作。無論如何，保險(xiǎn)公估公司與上述各個主體的戰(zhàn)略合作，并不能動搖保險(xiǎn)公估人公正、獨(dú)立和專業(yè)的地位。

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)

保險(xiǎn)公司的理賠人員盡管對一般的理賠工作能夠勝任，但是對于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的理賠，卻顯得力不從心，同時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠人員人手少、頭緒多，長期陷于事務(wù)性工作當(dāng)中，沒有時(shí)間進(jìn)行學(xué)習(xí)。如果保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)具有保險(xiǎn)公司所不具備的技術(shù)優(yōu)勢，委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的理賠就成為保險(xiǎn)人的首選。

目前，我國實(shí)行的保險(xiǎn)公估人資格考試雖不失為一種選擇，但是這一考試剛剛起步，難度偏低，并且僅僅一次考試無法反映應(yīng)試人員的真實(shí)水平，所以對保險(xiǎn)公估人才的選擇除考試外，還應(yīng)該通過統(tǒng)一的培訓(xùn)，使更多的人加入到這一行業(yè)中來。此外，由于理賠這一工作的特殊性，要求理賠人員對于各行各業(yè)情況比較熟悉，但一名理賠人員不可能熟悉所有行業(yè)，對此，可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，將保險(xiǎn)公估人按險(xiǎn)種不同分為幾類，除考核一般保險(xiǎn)知識外，還對每一類人員進(jìn)行相關(guān)險(xiǎn)種理賠實(shí)務(wù)的考試，實(shí)現(xiàn)“術(shù)業(yè)有專攻”，這樣才能保證保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在理賠方面的權(quán)威性。隨著保險(xiǎn)公估人資