銀行信貸資產(chǎn)盤存報告

銀行信貸資產(chǎn)盤存報告今年以來，黑龍江省銀行業(yè)面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢，深入貫徹落實國家的宏觀調(diào)控政策，把保增長與自身發(fā)展緊密結(jié)合起來，全力支持我省經(jīng)濟(jì)社會的平穩(wěn)健康發(fā)展。銀行業(yè)總體上呈現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、資產(chǎn)質(zhì)量改善、改革逐步深化的良好局面。但在當(dāng)前信貸高速增長中存在著一些不穩(wěn)定性因素，對銀行業(yè)發(fā)展及對經(jīng)濟(jì)支持作用的發(fā)揮將產(chǎn)生一定的影響。一、黑龍江省前八個月信貸資產(chǎn)質(zhì)量及效益情況截至8月末全省各項貸款同比增長36.2%，增幅連續(xù)八個月創(chuàng)歷史同期新高。當(dāng)年新增貸款超過近三年新增貸款總額67.9億元。在信貸高速增長情況下，黑龍江省銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益也發(fā)生新的變化。（一）不良貸款“雙降”，不良率連創(chuàng)新低。近年來各家銀行在加大信貸投放力度的同時，紛紛對本行授信業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面的風(fēng)險排查，加強風(fēng)險管理和貸款監(jiān)測，采取有效措施，清收不良資產(chǎn)。截至8月末，全省銀行業(yè)機構(gòu)不良貸款比年初減少13.8億元;不良率比年初下降3.6個百分點。（二）貸款周轉(zhuǎn)速度加快，資金使用效率明顯提升。在信貸高速增長的同時，貸款利用效率也在提升。截至8月份，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款同比增長90.4%，貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)為1.15次，比去年同期加快0.35次:貸款周轉(zhuǎn)天數(shù)為318天，比去年同期加快137天。周轉(zhuǎn)速度加快，使信貸資金支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用進(jìn)一步放大。（三）地方性商業(yè)銀行積極維護(hù)金融穩(wěn)定，風(fēng)險抵補能力持續(xù)增強。在國際金融危機背景下，各金融機構(gòu)加強風(fēng)險控制，我省地方性商業(yè)銀行的撥備覆蓋率及貸款損失準(zhǔn)備充足率均有所提高。二季度末，黑龍江省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社撥備覆蓋率分別較年初上升33.5個百分點和0.3個百分點。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款損失準(zhǔn)備充足率分別較年初上升67.2個百分點和0.1個百分點。八、、o（四）受利息差縮水影響，銀行盈利增速放緩。二季度末，黑龍江省銀行業(yè)盈利增長8.0%，增幅比去年回落78.8個百分點。盡管信貸規(guī)模劇增一定程度上能“以量補價”，但受去年多次降息、貸款議價能力下降等多重因素影響，銀行利差大幅收窄，加之去年基數(shù)較高，利潤增速大幅放緩已在預(yù)期之內(nèi)。（五）地方商業(yè)銀行資本充足率下降，未來信貸增長空間有所壓縮。今年年初以來貸款增長過快，造成銀行的資本充足率有所下降。二季度末，黑龍江省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社資本充足率分別較年初下降0.6個百分點和3.07個百分點。在當(dāng)前監(jiān)管層和銀行業(yè)自身都越發(fā)關(guān)注信貸安全的情況下，資本充足率的下降無疑將對銀行未來的放貸能力有所限制。二、信貸激增情況下應(yīng)關(guān)注的風(fēng)險與問題伴隨著貸款的“井噴”式增長，大規(guī)模信貸投放對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理帶來的壓力也在不斷加大。（一）地方投融資平臺風(fēng)險隱現(xiàn)。目前，我省共有政府融資平臺95個（省級7個，市級43個，縣級45個），二季度末，全省政府融資平臺貸款余額占全省貸款總額的17.2%。政府融資平臺貸款由于其特殊的業(yè)務(wù)背景，存在多級多頭授信帶來的融資總量控制難、依靠財政和資金統(tǒng)籌償還帶來的還貸能力預(yù)測難，以及信息不對稱帶來的資金風(fēng)險控制和流向監(jiān)測難等問題。一是政府融資平臺資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高。據(jù)對全省36個總投資額在10億元以上的大型項目調(diào)查結(jié)果顯示:資本金比率僅為34.6%。以我省融資規(guī)模最大的政府融資平臺為例，二季度末資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)99.7%，其授信行多達(dá)12家，貸款行也多達(dá)10家。二是依靠地方財政的還貸能力難以保證。各銀行機構(gòu)利用政府信用授信有其合理性，但也要注意到政府項目還款來源集中于財政資金，缺乏有效的抵押。而在“保增長，保民生、保就業(yè)、促改革”的政策導(dǎo)致財政支出壓力明顯加大的情況下，上半年黑龍江省地方財政支出增長高達(dá)19.7%，而地方財政收入?yún)s僅增長1.4%，財政缺口達(dá)300多億元。三是項目周期長、投資規(guī)模較大，風(fēng)險具有隱蔽性。政府項目中長期貸款比重較大，約占政府貸款的75.7%。一些原定以市場化運營方式回收現(xiàn)金流償還貸款的政府投資項目，在未來經(jīng)濟(jì)預(yù)期不明確的前提下，償債能力堪憂。尤其是今年5月1日起全省169個政府還貸二級公路取消收費，這對以收費權(quán)質(zhì)押的二級公路貸款沖擊很大。（二）重大輕小，貸款過于集中存在隱憂。今年上半年，全省億元以上增量客戶新增貸款占全省新增貸款的65.1%。盡管從單家銀行看，并未突破監(jiān)管規(guī)定的授信控制比率，但從整個銀行體系來說，使信貸風(fēng)險過于集中。同時，貸款的過于集中也容易造成借款企業(yè)盲目的投資沖動，給銀行信貸資金的安全帶來隱患，一旦大型客戶發(fā)生財務(wù)危機，對銀行體系穩(wěn)定性造成的沖擊不可低估。全省貸款10大戶貸款余額占全部貸款的17.8%。10大戶表現(xiàn)出顯著的政府投資背景，投向主要是公路、城區(qū)建設(shè)、電力和采礦業(yè)等方面。（三）票據(jù)融資占比較大，潛在風(fēng)險不容忽視。雖然今年以來我省信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，票據(jù)融資占比不斷下降，但1-8月份新增票據(jù)融資仍占到新增貸款的15.4%。一般來說，票據(jù)融資有著真實的貿(mào)易背景，往往被銀行視為低風(fēng)險甚至無風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)，但其背后隱藏的風(fēng)險不容忽視。首先是由于去年年底以來企業(yè)和銀行開展票據(jù)融資的積極性很高，造成票據(jù)市場競爭激烈，貼現(xiàn)利率不斷走低，出現(xiàn)了與同期存款利率倒掛的現(xiàn)象。其次是票據(jù)融資風(fēng)險管理存在薄弱環(huán)節(jié)。票據(jù)業(yè)務(wù)中對銀行承兌匯票的貿(mào)易背景、保證金來源合法性的審核與把握還有一定的困難，一些企業(yè)在多家銀行授信，利用銀行貸款作為保證金開立銀行承兌匯票，放大授信，負(fù)債水平已超過企業(yè)的承擔(dān)能力。一旦資金控制權(quán)到了企業(yè)手中，而部分企業(yè)又缺乏好的項日，資金的流向就難以監(jiān)控，貸款質(zhì)量也將受到影響。（四）一些企業(yè)資金仍較緊張，不良貸款反彈壓力較大。今年以來，我省金融機構(gòu)各項貸款快速增長，但這些貸款主要投向電力、交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施、教育、棚戶區(qū)改造等民生領(lǐng)域以及糧食收購、支持“三農(nóng)”等領(lǐng)域，企業(yè)資金緊張問題仍很突出。受國際金融危機影響，市場需求萎縮，企業(yè)間互相拖欠貨款，產(chǎn)成品和應(yīng)收賬款余額兩項資金占用不斷增加。據(jù)有關(guān)部門初步預(yù)測，目前全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)流動資金缺口在400億元以上。一旦經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的進(jìn)程減慢，對企業(yè)資金鏈的沖擊將是難以想象的，勢必對金融市場的穩(wěn)定發(fā)展帶來巨大的影響（五）銀行業(yè)競爭加劇，風(fēng)險管理難度加大。當(dāng)前，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜多變，難以預(yù)料的突發(fā)因素使企業(yè)及銀行面臨的各類風(fēng)險迅速增加。由于銀行營運資金尋找利潤的壓力很大，放貸意愿強烈，如果管理跟不上，風(fēng)險很容易積聚。一是信貸投放節(jié)奏過快。今年以來信貸投放迅猛增長，這在日前抗危機保增長的特殊時期確實有其合理性，但在具體節(jié)奏把握上存在一定問題。年初信貸投放超常增長擠壓了后期貸款增長空間，可能造成全年貸款增長出現(xiàn)“前快后慢”的格局，勢必影響信貸均衡投放節(jié)奏，不利于宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。同時一些銀行為求增加放貸，脫離項目投資進(jìn)度和企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的實際需要發(fā)放貸款，有些大企業(yè)在無實際需求的情況下為維持與銀行關(guān)系而應(yīng)邀舉貸，形成部分存、貸款雙向虛增。這種現(xiàn)象必然助長流動性過分寬松，誘使資金進(jìn)入其他投資渠道，最終推動資產(chǎn)價格上行。二是個貸業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)。上半年信貸投放中，除政府投資項目和票據(jù)融資外，各金融機構(gòu)在個貸業(yè)務(wù)上競爭較為激烈。部分銀行在個人信貸業(yè)務(wù)競爭中放松管理，降低條件爭業(yè)務(wù)，對同一客戶發(fā)放多套住房貸款，放大虛假需求，助長了房地產(chǎn)市場炒作，對銀行自身資產(chǎn)安全也形成隱患。部分銀行信用卡部與其他部門缺乏有效聯(lián)系，存在不顧客戶實際消費水平和還款能力，片面追求發(fā)卡量的現(xiàn)象。三、對策建議當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境為我省銀行業(yè)的快速發(fā)展提供了一個難得的機遇，但各銀行部門在擴(kuò)大信貸規(guī)模的同時，也要把“保增長”與“防風(fēng)險”緊密結(jié)合起來，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在高增長時把控風(fēng)險，實現(xiàn)高質(zhì)量的信貸增長。同時，地方各級政府也應(yīng)高度重視銀行信貸風(fēng)險，采取有效措施保護(hù)銀行債權(quán)，防止新一輪逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的出現(xiàn)。（一）構(gòu)建社會誠信體系，營造良好金融環(huán)境。政府有關(guān)部門應(yīng)加強宣傳力度，進(jìn)一步營造重信用、講信用的社會風(fēng)氣。加強法制建設(shè)，夯實金融生態(tài)環(huán)境的制度基礎(chǔ)。司法部門要加強對金融債權(quán)維護(hù)的制度保障，加大金融債權(quán)執(zhí)法力度，加大對惡意騙貸、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度。各級地方政府應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變觀念，完成從經(jīng)濟(jì)行為的參與者到經(jīng)濟(jì)秩序的管理者和監(jiān)督人的角色轉(zhuǎn)換，理順與金融機構(gòu)和企業(yè)的相互關(guān)系，嚴(yán)格依法行政，為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的信用環(huán)境。（二）采取切實有效措施，解決銀行與政府信息不對稱難題。由于政府特殊的地位，以及溝通渠道不暢通，易形成金融機構(gòu)與地方政府之間的信息不對等。以政府投融資平臺為例，因為有政府信用支撐，再加上資金借貸主體與使用主體不一致，政府借錢，企業(yè)用錢，銀行缺乏對融資平臺企業(yè)的有效約束，造成對信貸風(fēng)險控制能力的下降。建議政府建立固定渠道，會同當(dāng)?shù)厝诵?、銀監(jiān)局嚴(yán)格控制融資平臺的放貸能力和融資流向，對平臺上的企業(yè)加強跟蹤管理和監(jiān)督，促使其合理調(diào)配資金，提高資金使用效率，節(jié)約財務(wù)費用，切實降低銀行信貸風(fēng)險。（三）要加強信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，克服信貸過分集中的傾向?？山Y(jié)合政府部門出臺的政策措施，改善民營企業(yè)、中小企業(yè)融資狀況，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。為有效分散貸款風(fēng)險，一方面，可利用票據(jù)貼現(xiàn)收緊的時機，加大流動資金項目貸款的營銷，提升流動資金貸款的占比;另一方面，在項目貸款上，重點發(fā)展銀團(tuán)貸款，利用其信息共享、風(fēng)險分散、合作共贏的優(yōu)勢，進(jìn)一步提高信貸質(zhì)量。（四）要強化風(fēng)險管理，克服盲目競爭沖動。應(yīng)嚴(yán)守政策界限，做好貸前審查和貸后管理，確保授信、擔(dān)保的合法合規(guī)和還貸來源的可靠性，積極開展風(fēng)險排查、