業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

Word第第頁(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研報(bào)告制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)展的調(diào)研對(duì)策調(diào)研報(bào)告

行卡作為當(dāng)前國(guó)內(nèi)個(gè)人非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，憑借便捷、平安、高效、敏捷等特點(diǎn)，自推行以來(lái)深受客戶寵愛(ài)。截至20__年9月底，全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶數(shù)已經(jīng)突破百萬(wàn)大關(guān)，聯(lián)網(wǎng)pos終端量則超過(guò)160萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)atm機(jī)近15萬(wàn)臺(tái)。從目前銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀看，銀行卡進(jìn)展的地域不平衡問(wèn)題比較突出，特殊是西部農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)展依舊薄弱。本文通過(guò)對(duì)包頭市__地區(qū)的調(diào)查，進(jìn)一步揭示制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)展的主要因素，并提出相應(yīng)解決建議，以供參考。

一、主要制約因素

〔一〕消費(fèi)習(xí)慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以__縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展了，農(nóng)夫收入增加了，但貧困落后的局面并沒(méi)有從根本上轉(zhuǎn)變，人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費(fèi)手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習(xí)慣不易轉(zhuǎn)變，對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識(shí)淡泊。農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信譽(yù)度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟(jì)交往存在肯定戒備心理，商家大多項(xiàng)選擇擇“一手交錢，一手交貨”的結(jié)算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對(duì)現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)待，助長(zhǎng)了現(xiàn)金結(jié)算的陋俗，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

〔二〕受理市場(chǎng)的有限性制約銀行卡在地區(qū)的進(jìn)展規(guī)模

目前，__縣共有6家金融機(jī)構(gòu)，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信譽(yù)聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄，截止10月底，工行累計(jì)發(fā)卡7570張，農(nóng)行累計(jì)發(fā)卡240張，__農(nóng)村信譽(yù)社從20__年3月18日開(kāi)辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面對(duì)社會(huì)公開(kāi)發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金?？?860張，金額1342萬(wàn)元。全縣atm機(jī)僅農(nóng)行有兩臺(tái)，pos機(jī)11臺(tái)。以__縣20萬(wàn)人口來(lái)計(jì)算，atm人均占有率十萬(wàn)分之一，atm機(jī)僅占全市atm機(jī)總數(shù)的0.7%,pos機(jī)占全市的0.6%,銀行卡受理機(jī)具極少，特約商戶少，掩蓋面窄，銀行卡受理市場(chǎng)的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的進(jìn)展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡進(jìn)展落后的根本緣由。

〔三〕地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)學(xué)問(wèn)宣揚(yáng)普及不到位制約了銀行卡營(yíng)銷環(huán)境

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，由于宣揚(yáng)講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、長(zhǎng)久的、長(zhǎng)效的宣揚(yáng)機(jī)制，大部分農(nóng)戶對(duì)金融學(xué)問(wèn)了解不多，熟悉缺乏，絕大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識(shí)，尤其是對(duì)銀行卡的認(rèn)知程度嚴(yán)峻缺乏。80%以上的農(nóng)夫?qū)︺y行卡使用的操作學(xué)問(wèn)極度匱乏，對(duì)使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)夫?qū)︺y行卡既不會(huì)用更不敢用，認(rèn)為看不見(jiàn)摸不著的東西總讓人不放心，沒(méi)有平安感，普及率很低，市場(chǎng)需求表現(xiàn)不劇烈，沒(méi)有對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)形成壓力，使銀行卡的市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境受限。

〔四〕銀行卡業(yè)務(wù)投資本錢高，金融機(jī)構(gòu)不愿加大投入

開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務(wù)隊(duì)伍，要對(duì)特約商戶進(jìn)行受卡培訓(xùn)和管理，機(jī)具等設(shè)備保養(yǎng)、維護(hù)、更新?lián)Q代等，進(jìn)行有效宣揚(yáng)，防范風(fēng)險(xiǎn)等方面都需要大量人力、物力、財(cái)力支持。目前，__地區(qū)僅有的兩臺(tái)atm機(jī)由于吃卡現(xiàn)象嚴(yán)峻,修理率高,顧客對(duì)其敬而遠(yuǎn)之，加上農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)戶對(duì)銀行卡市場(chǎng)需求不劇烈，客觀上制約了金融機(jī)構(gòu)在這方面投入的熱忱。

〔五〕銀行卡定價(jià)機(jī)制單一，產(chǎn)品功能不全

由于銀行卡現(xiàn)行的費(fèi)率政策是全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，沒(méi)有真正從農(nóng)戶的角度動(dòng)身為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國(guó)農(nóng)夫工輸出較集中的地區(qū)試點(diǎn)推行的農(nóng)夫工特色銀行卡，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高且在技術(shù)設(shè)計(jì)方面對(duì)農(nóng)夫工家中日常用款考慮欠周到，且農(nóng)夫工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問(wèn)題，這種技術(shù)設(shè)計(jì)的缺陷及服務(wù)功能簡(jiǎn)潔化制約了農(nóng)夫工辦卡的主動(dòng)性，目前__農(nóng)村信譽(yù)社還沒(méi)有開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、對(duì)策建議

〔一〕加大宣揚(yáng)力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度

各發(fā)卡行要合理選擇宣揚(yáng)時(shí)機(jī)，加大宣揚(yáng)投入與力度，與商戶聯(lián)合開(kāi)展多種形式的營(yíng)銷活動(dòng)，通過(guò)廣播、電視、宣揚(yáng)畫(huà)等多種形式加大聯(lián)合宣揚(yáng)的力度，共同宣揚(yáng)銀行卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾刷卡消費(fèi)，必要時(shí)提倡公務(wù)員帶頭用卡。通過(guò)銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融學(xué)問(wèn)的宣揚(yáng)講解可以讓農(nóng)戶把握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本學(xué)問(wèn)，讓客戶正確熟悉銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度和應(yīng)用水平，加大對(duì)銀行卡的推廣和應(yīng)用。

〔二〕加大宏觀引導(dǎo)和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)模

地方金融機(jī)構(gòu)要不斷轉(zhuǎn)變觀念，加大資金投入，主動(dòng)配置資源，制造條件在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)銀行卡服務(wù)所需的atm機(jī)、pos機(jī)等設(shè)備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開(kāi)發(fā)上，建議實(shí)行由銀聯(lián)“統(tǒng)一開(kāi)發(fā)，費(fèi)用共擔(dān)”的開(kāi)發(fā)模式，通過(guò)聯(lián)合開(kāi)發(fā)，使全部入網(wǎng)客戶均能受理統(tǒng)一開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)，削減銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營(yíng)造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢(shì)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在理財(cái)、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度；鼓舞公用事業(yè)單位主動(dòng)受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活親密相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域安裝pos機(jī)受理銀行卡；政府部門要在財(cái)政預(yù)算單位推行公務(wù)卡，并對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡硬件建設(shè)賜予肯定財(cái)政補(bǔ)貼，通過(guò)政府稅收優(yōu)待的方式管理商戶受理銀行卡，稅務(wù)部門對(duì)于受理銀行卡的商戶賜予肯定的稅收優(yōu)待，電信部門要為商戶供應(yīng)光纖專線，削減pos機(jī)聯(lián)網(wǎng)通訊費(fèi)，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)模和水平。

〔三〕增添服務(wù)意識(shí)，合理分工，提高銀行卡受理服務(wù)的整體水平

建立有效的受理客戶投訴渠道，完善故障處理機(jī)制，實(shí)行客戶投訴受理責(zé)任制，限時(shí)解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問(wèn)題；銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體要建立滿意市場(chǎng)和客戶需要的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、流程，明確服務(wù)承諾，加大培訓(xùn)力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶服務(wù)功能；要仔細(xì)分析銀行卡受理環(huán)境的現(xiàn)狀和缺乏，有重點(diǎn)有步驟有目標(biāo)地改造銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)；在受理市場(chǎng)建設(shè)上引入專業(yè)化服務(wù)，各商業(yè)銀行可結(jié)合自身業(yè)務(wù)需要，與銀聯(lián)主動(dòng)開(kāi)展合作，將商戶、收單、機(jī)具、及維護(hù)管理方面業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員缺乏，服務(wù)力氣薄弱的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

〔四〕敏捷定價(jià)，實(shí)行差異收費(fèi)

針對(duì)貧困落后地區(qū)，實(shí)行差異收費(fèi)，降低農(nóng)夫手中銀行卡手續(xù)費(fèi)，進(jìn)一步減免銀行卡年費(fèi)，降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡本錢，提高用卡主動(dòng)性；在銀行卡市場(chǎng)建設(shè)初期，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷理念，以