新支付方式下現(xiàn)金凈投放量的研究

新支付方式下現(xiàn)金凈投放量的研究

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國(guó)際金融形勢(shì)的迅速變化，中國(guó)的金融體系面臨著巨大的壓力。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,近年來(lái)我國(guó)現(xiàn)金需求量以每年26%的平均速度增長(zhǎng),但人民幣生產(chǎn)能力的增長(zhǎng)相對(duì)緩慢。因此,通過(guò)研究不同經(jīng)濟(jì)主體現(xiàn)金使用偏好和現(xiàn)金流通之間的深層次互動(dòng)關(guān)系,探索現(xiàn)金流通規(guī)律,提高現(xiàn)金需求分析預(yù)測(cè)水平對(duì)于我們統(tǒng)籌現(xiàn)金調(diào)配劃撥、保證本地區(qū)的現(xiàn)金供應(yīng)、維護(hù)整個(gè)發(fā)行體系的穩(wěn)定具有極其重要的作用。一、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速,現(xiàn)金需求主體的復(fù)雜化近年來(lái),天津市經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展,各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體極大豐富化、多元化,服務(wù)業(yè)快速平穩(wěn)發(fā)展,旅游業(yè)迅速崛起,同時(shí)在濱海新區(qū)、東疆港保稅區(qū)快速發(fā)展的強(qiáng)力拉動(dòng)下,天津市各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)均達(dá)到了前所未有的高度:2013年全市生產(chǎn)總值突破14000億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)12.5%,增速位列全國(guó)第一;全社會(huì)固定資產(chǎn)投資突破1萬(wàn)億元,比2012年同期增長(zhǎng)14.1%;外貿(mào)進(jìn)出口超1200億美元,增長(zhǎng)11.2%;城市居民消費(fèi)價(jià)格上漲3.1%。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)必然帶動(dòng)現(xiàn)金需求量的增長(zhǎng),2001年-2013年之間,天津市現(xiàn)金凈投放量年均增長(zhǎng)50%以上。而隨著濱海新區(qū)各個(gè)大項(xiàng)目的不斷落戶,勢(shì)必造成現(xiàn)金需求主體的復(fù)雜化,而這些企業(yè)正是影響現(xiàn)金需求變化的根源所在。不同的經(jīng)濟(jì)主體對(duì)現(xiàn)金的需求和偏好有所不同,而其不同現(xiàn)金偏好的行為也會(huì)對(duì)各券別人民幣的流通情況產(chǎn)生不同的影響。為掌握貨幣使用流向及貨幣供給重點(diǎn),預(yù)測(cè)天津市未來(lái)幾年貨幣需求情況,我們按照經(jīng)濟(jì)主體的類(lèi)別分別對(duì)多家政府單位,大、中、小企業(yè)以及個(gè)人開(kāi)展了詳細(xì)的調(diào)查研究,通過(guò)商業(yè)銀行對(duì)其各個(gè)類(lèi)型的開(kāi)戶企業(yè)以及個(gè)人客戶發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷表,以確保本次調(diào)研工作的針對(duì)性、代表性和完整性。二、貨幣需求偏好行業(yè)分析(一)選擇貨幣品種作為經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)中不可缺少的一方,政府單位經(jīng)濟(jì)往來(lái)多通過(guò)轉(zhuǎn)賬進(jìn)行結(jié)算,現(xiàn)金業(yè)務(wù)量較小,且對(duì)于現(xiàn)金的偏好相對(duì)單一,選擇貨幣種類(lèi)大體以100元券為主,主要用于各種行政費(fèi)用支出。我們對(duì)天津市100家政府單位進(jìn)行了抽樣調(diào)查,結(jié)果顯示,平均每家政府單位年均現(xiàn)金需求約5790萬(wàn)元,該類(lèi)別全年現(xiàn)金需求總額556億元,占到全市現(xiàn)金支出的3.6%,其中對(duì)于100元券的需求量最大,在總需求量中占比83.7%。(二)行業(yè)生產(chǎn)特別是服務(wù)目前天津市現(xiàn)金使用量較大的企業(yè)包括大型工業(yè)企業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)這五種類(lèi)型,本文通過(guò)對(duì)各行業(yè)現(xiàn)金使用特點(diǎn)的研究,來(lái)探討其現(xiàn)金需求的原因及偏好。1.大型工業(yè)企業(yè)。天津市的工業(yè)企業(yè)以政府投資的大型企業(yè)為主,如空客集團(tuán)、天津鋼鐵有限公司等,作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體,該類(lèi)型企業(yè)主要通過(guò)商品的采購(gòu)和銷(xiāo)售活動(dòng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易,以企業(yè)利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),制訂有規(guī)范的企業(yè)管理準(zhǔn)則,各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遵循會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)準(zhǔn)則,商品的采購(gòu)及銷(xiāo)售環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)的多為企業(yè)客戶,財(cái)務(wù)結(jié)算主要通過(guò)票據(jù)、匯兌等轉(zhuǎn)賬方式完成,一般不會(huì)使用現(xiàn)金進(jìn)行結(jié)算,但工業(yè)企業(yè)(尤其是國(guó)有大型制造企業(yè))有一個(gè)共同特點(diǎn),即員工數(shù)量龐大,且大多數(shù)制造業(yè)員工工資水平較低。這樣就形成了以下現(xiàn)金使用特點(diǎn):雖然該類(lèi)企業(yè)自身并沒(méi)有很大的現(xiàn)金需求,但是其員工工資取現(xiàn)水平相當(dāng)高,其現(xiàn)金來(lái)源主要為各商業(yè)銀行的ATM機(jī),以100元券為主,造成工資發(fā)放后一定時(shí)期內(nèi)現(xiàn)金需求陡增的情況出現(xiàn)。此次調(diào)研我們針對(duì)規(guī)模較大的工業(yè)企業(yè)共發(fā)放了100份調(diào)查問(wèn)卷,抽樣調(diào)查結(jié)果顯示,平均每家工業(yè)企業(yè)年均現(xiàn)金需求約2.9億元,整個(gè)行業(yè)全年約需649億元現(xiàn)金,占到全市現(xiàn)金支出的4.2%,其中100元券的需求量約為596億元,占到總需求量的91.8%。2.批發(fā)零售業(yè)。批發(fā)零售業(yè)主要以集貿(mào)市場(chǎng)、超市、便利店為主要經(jīng)營(yíng)形式。這類(lèi)企業(yè)為社會(huì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中最為基礎(chǔ)的服務(wù)性企業(yè),涉及到每個(gè)消費(fèi)群體的日常生活,支付結(jié)算極為頻繁,且現(xiàn)金交易總量較大。從日常經(jīng)營(yíng)上來(lái)看,超市、便利店實(shí)際上是現(xiàn)金凈回籠單位,相當(dāng)一部分消費(fèi)者以現(xiàn)金為主要結(jié)算手段,其現(xiàn)金需求主要局限于零輔幣,由于上游供貨商均為較大型企業(yè),貨物結(jié)算基本以轉(zhuǎn)賬匯款為主,但日常找零對(duì)于零輔幣,特別是5角、1角的需求量很大,遇法定節(jié)假日零輔幣使用需求陡升。據(jù)我們對(duì)天津市100家零售企業(yè)的抽樣調(diào)查顯示,每家零售企業(yè)年均現(xiàn)金需求7126萬(wàn)元,整個(gè)零售行業(yè)全年約需現(xiàn)金1283億元,占到全市現(xiàn)金支出的8.3%,其中100元需求404億元,占總需求的31.5%;10元以下小面額702億元,占總需求的54.7%。零售業(yè)的現(xiàn)金使用特點(diǎn)為:大面額現(xiàn)金的大量回籠,零輔幣(5元以下紙幣或硬幣)的現(xiàn)金投放,且小面額券別需求量較大,最小需求達(dá)到分幣,尤其是超市對(duì)小面額券別需求量最大且存在長(zhǎng)期依賴性。這類(lèi)行業(yè)現(xiàn)金流相對(duì)穩(wěn)定,便于掌握,受年節(jié)因素影響有固定的周期變化規(guī)律。3.交通運(yùn)輸業(yè)。交通業(yè)中,地鐵運(yùn)營(yíng)公司及公交公司較具有代表性?，F(xiàn)階段地鐵運(yùn)營(yíng)公司受相關(guān)配套結(jié)算機(jī)具約束的影響,大部分自動(dòng)售票機(jī)具只接受紙、硬幣自動(dòng)收款,但自動(dòng)找零功能由于機(jī)具識(shí)別系統(tǒng)苛刻等客觀原因影響,還達(dá)不到各種券別紙幣的找零,同時(shí)由于其票價(jià)的設(shè)定,大量需要10元以下小面額人民幣,其中對(duì)于1元硬幣的需求最為突出。而公交卡的充值業(yè)務(wù)又會(huì)產(chǎn)生一定量的大面額人民幣回籠,所以其現(xiàn)金投放回籠趨勢(shì)主要表現(xiàn)為:零輔幣(主要為1元硬幣)的大量投放,大面額(100元、50元)的正?；鼗\。公交公司的現(xiàn)金投放回籠趨勢(shì)主要表現(xiàn)為:零輔幣現(xiàn)金(1元、5角)的大量回籠。天津市大多數(shù)公交車(chē)是單程1.5元/人,極少數(shù)線路較近的公交車(chē)單程1元/人,冬夏兩季部分空調(diào)車(chē)單程2元/人,由于天津市人員流動(dòng)大、外地務(wù)工人員多,結(jié)算方式以投幣為主,致使1元、5角大量回籠。而大面額券別的現(xiàn)金回籠相對(duì)較小,主要來(lái)源于相應(yīng)的充值網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)對(duì)天津地下鐵道運(yùn)營(yíng)有限公司及天津市7家公交公司進(jìn)行走訪及調(diào)研,我們得出以下結(jié)論:作為公共交通系統(tǒng)的兩位主要參與者,地鐵運(yùn)營(yíng)公司和公交公司的現(xiàn)金趨勢(shì)主要都為現(xiàn)金回籠,但結(jié)合各自回籠現(xiàn)金券別的不同,在券別資源優(yōu)化配置上兩者具有很大程度上的互補(bǔ)性。4.餐飲業(yè)。餐飲業(yè)由于其自身的特點(diǎn),日常現(xiàn)金需求主要有兩個(gè)方面,一是原材料采購(gòu)環(huán)節(jié)現(xiàn)金需求量相對(duì)較多,二是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中小面額票面找零需求量大。在原料采購(gòu)環(huán)節(jié),由于其日常所采購(gòu)多為農(nóng)副產(chǎn)品,絕大多數(shù)中小供應(yīng)商無(wú)法支持轉(zhuǎn)賬匯款,只能通過(guò)現(xiàn)金交易,所以其采購(gòu)環(huán)節(jié)的用現(xiàn)量較大,但由于是企業(yè)結(jié)算,并且不是逐筆結(jié)清,所以對(duì)于小面額人民幣需求量并不大,主要以100元券為主。而經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于存在找零問(wèn)題而對(duì)零輔幣的需求較大,并且主要集中在10元券、5元券、1元券。但是隨著支付手段的豐富化、居民銀行卡使用的進(jìn)一步普及以及餐飲行業(yè)服務(wù)設(shè)施的不斷完善,餐飲企業(yè)的消費(fèi)者正在逐步減少現(xiàn)金交易,更多地使用刷卡的方式進(jìn)行結(jié)算,同時(shí)隨著天津市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和居民生活水平的提高,餐飲業(yè)的用現(xiàn)需求已經(jīng)沒(méi)有明顯的周期性特征,法定節(jié)假日期間的輔幣需求一般不會(huì)有明顯的上升趨勢(shì)。據(jù)我們對(duì)天津市100家餐飲企業(yè)的抽樣調(diào)查顯示,平均每家餐飲企業(yè)年均現(xiàn)金需求8940萬(wàn)元,整個(gè)餐飲行業(yè)全年約需現(xiàn)金1113億元,占到全市現(xiàn)金支出的7.2%,其中100元需求531億元,占總需求的47.7%;10元以下小面額352億元,占總需求的31.6%,其現(xiàn)金使用特點(diǎn)為:對(duì)于零輔幣有一定量的需求。5.醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)。醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)主要以醫(yī)院、衛(wèi)生院為主要經(jīng)營(yíng)形式。我市醫(yī)藥行業(yè)現(xiàn)金使用程度較為廣泛,門(mén)診、急診的結(jié)算方式均以現(xiàn)金為主,由于醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)患者部分醫(yī)療費(fèi)用,按照相應(yīng)比例扣除后,可能會(huì)出現(xiàn)分幣的使用需求,在找零過(guò)程中也需要使用其他小面額紙幣,所以醫(yī)藥行業(yè)零輔幣的支取量相對(duì)較大。調(diào)研過(guò)程中我們了解到,醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)的現(xiàn)金支出主要集中在掛號(hào)費(fèi)找零和取藥交費(fèi)找零這兩個(gè)方面,且輔幣各個(gè)面額需求量均比較大。據(jù)我們對(duì)天津市100家醫(yī)院的抽樣調(diào)查顯示,平均每家醫(yī)院年均現(xiàn)金需求1.2億元,整個(gè)醫(yī)療行業(yè)全年約需現(xiàn)金1375億元,占到全市現(xiàn)金支出的8.9%,其中100元需求623億元,占總需求的45.3%;10元以下小面額422億元,占總需求的30.7%,其現(xiàn)金使用特點(diǎn)為:對(duì)零輔幣有長(zhǎng)期依賴性,且要求券別種類(lèi)齊全,現(xiàn)金流基本穩(wěn)定,受其他因素影響較小。(三)居民現(xiàn)金使用特點(diǎn)從天津市現(xiàn)金收支結(jié)構(gòu)看,居民儲(chǔ)蓄收支對(duì)現(xiàn)金投放、回籠起舉足輕重的作用,這一方面說(shuō)明,隨著人民生活水平的不斷提高,居民將消費(fèi)余額存入銀行,使得銀行在儲(chǔ)蓄存款增加的同時(shí)現(xiàn)金回籠大幅度增加;而另一方面,居民層次提高、利率變化以及居民投資渠道多元化等因素又會(huì)在相當(dāng)程度上分流儲(chǔ)蓄存款,引起銀行儲(chǔ)蓄現(xiàn)金支出的大量增加。這種收支轉(zhuǎn)化,形成了儲(chǔ)蓄渠道獨(dú)特的回籠和投放能力,也體現(xiàn)出居民作為經(jīng)濟(jì)主體在現(xiàn)金使用中的重要地位。從我們隨機(jī)發(fā)放的600份調(diào)查問(wèn)卷中可獲知,居民所持69%的現(xiàn)金用于購(gòu)買(mǎi)蔬菜、肉類(lèi)、小商品等生活必需品,也就是說(shuō),居民目前持有現(xiàn)金主要用于食品及日用品消費(fèi)。調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn),居民現(xiàn)金使用特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:1.使用大額現(xiàn)金進(jìn)行支付。我國(guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣于錢(qián)貨兩訖的現(xiàn)金交易方式,部分公眾對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算工具感覺(jué)陌生,同時(shí)認(rèn)為現(xiàn)金交易比非現(xiàn)金交易更安全可靠,另外使用現(xiàn)金不需要付出任何成本,而使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具則需要付出年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用,且使用起來(lái)不如現(xiàn)金便利,而由于攜帶及使用的方便,大多數(shù)居民持有現(xiàn)金以大面額券別為主,小面額現(xiàn)金則相對(duì)較少。2.大量囤積硬幣。調(diào)查結(jié)果顯示,大量個(gè)人都擁有數(shù)量不等的硬幣儲(chǔ)存,占比達(dá)到調(diào)查個(gè)人數(shù)量的80%,其中角分幣居多,壹元硬幣相對(duì)較少。由于天津地區(qū)還在大量流通紙輔幣,硬幣均為金屬制造,體積雖小,重量較大,加之錢(qián)包空間的限制,日常生活中硬幣攜帶不便,致使居民普遍偏好攜帶紙幣,大量的硬幣被居民囤積,流通受阻。3.收入水平影響現(xiàn)金偏好。不同工資收入水平的人群對(duì)現(xiàn)金需求的偏好是大相徑庭的。通過(guò)調(diào)研我們發(fā)現(xiàn),越是高收入人群,其現(xiàn)金需求越少,并且現(xiàn)金需求以百元券為主;越是低收入人群,其現(xiàn)金偏好越高,現(xiàn)金使用量越大,且現(xiàn)金需求票面種類(lèi)較多。一方面是由于低收入人群日常生活支出費(fèi)用占工資收入比例高,另一方面其接觸的交易對(duì)手支付結(jié)算手段比較單一,如農(nóng)貿(mào)集市、批發(fā)市場(chǎng)等,而隨著日用品價(jià)格的進(jìn)一步上漲,該類(lèi)支出會(huì)進(jìn)一步上升,直接導(dǎo)致現(xiàn)金需求的進(jìn)一步增加。三、現(xiàn)金偏好的原因(一)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容影響企業(yè)現(xiàn)金偏好調(diào)研結(jié)果顯示,企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)濟(jì)類(lèi)型、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容影響企業(yè)的現(xiàn)金偏好。規(guī)模較小的個(gè)體私營(yíng)企業(yè),經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要面向居民個(gè)人或進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品采購(gòu)的企業(yè),偏好使用現(xiàn)金進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易。(二)降低資產(chǎn)分配風(fēng)險(xiǎn)凱恩斯的流動(dòng)性偏好理論揭示了人們偏好現(xiàn)金的心理:人們寧愿持有流動(dòng)性高但不能生利的貨幣,也不愿持有其他雖然能生利但較難變現(xiàn)的資產(chǎn),同時(shí)凱恩斯認(rèn)為交易動(dòng)機(jī)和預(yù)防動(dòng)機(jī)的貨幣需求與收入有關(guān),投機(jī)性貨幣需求則決定于利率。其后的凱恩斯學(xué)派經(jīng)濟(jì)學(xué)家們對(duì)貨幣需求理論進(jìn)行了深入研究和發(fā)展,提出:交易動(dòng)機(jī)和預(yù)防動(dòng)機(jī)引起的貨幣需求與收入成正比,與利率成反比;投機(jī)動(dòng)機(jī)引起的貨幣需求與利率成反比。收入越高,現(xiàn)金持有越多;利率或其他投資品,如政府債券、各種證券、股票等(預(yù)期)收益率越高,現(xiàn)金持有越少。(三)交易動(dòng)機(jī)和預(yù)防動(dòng)機(jī)的持幣需求越大物價(jià)越高,通貨膨脹壓力越大,人們交易動(dòng)機(jī)和預(yù)防動(dòng)機(jī)的持幣需求越大。有實(shí)證研究表明:當(dāng)CPI月同比增幅連續(xù)超過(guò)5%時(shí),將會(huì)引起現(xiàn)金投放增加較多。(四)支付工具方面我國(guó)《票據(jù)法》雖然已實(shí)施多年,但票據(jù)沒(méi)有成為主要結(jié)算工具,票據(jù)市場(chǎng)欠發(fā)達(dá),票據(jù)化結(jié)算程度較低,票據(jù)使用范圍不廣、結(jié)算業(yè)務(wù)量少。目前各個(gè)銀行的票據(jù)結(jié)算都控制較嚴(yán),手續(xù)繁瑣,有的銀行只辦理銀行承兌匯票的貼現(xiàn),不辦理商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn),再加上部分票據(jù)的流通功能弱,支付兌現(xiàn)能力不強(qiáng)等,這些因素影響了客戶辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的積極性。另外個(gè)人支票也還未成為人們的日常支付工具,而在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家,個(gè)人支票使用很普遍,支票也可以自由兌換現(xiàn)鈔。由于個(gè)人支票業(yè)務(wù)屬于一種以個(gè)人信譽(yù)為保證的銀行業(yè)務(wù),如果沒(méi)有良好的個(gè)人信用作支持,必定難以推廣,我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信度較低,公民征信體系不健全,信用的匱乏致使經(jīng)濟(jì)合同詐騙、票據(jù)詐騙案時(shí)有發(fā)生,因此企業(yè)間對(duì)“一手交錢(qián),一手交貨”推崇備至,對(duì)轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)存在戒備心理,這為銀行推廣票據(jù)等支付工具增加了難度,致使現(xiàn)金交易成了保護(hù)自身利益不受票據(jù)詐騙風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)侵害的重要手段。另外,傳統(tǒng)的中國(guó)文化支撐著人們現(xiàn)金偏好的長(zhǎng)期存在。中國(guó)是世界上最早使用紙幣的國(guó)家,人們對(duì)于現(xiàn)金的偏好有著悠久的歷史,使用現(xiàn)金結(jié)算的習(xí)慣轉(zhuǎn)變需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。四、經(jīng)濟(jì)主體的低資金短缺現(xiàn)實(shí)生活中,大量的現(xiàn)金流通不僅增加了人民幣發(fā)行成本、現(xiàn)金管理難度和管理成本,同時(shí)會(huì)帶來(lái)諸如洗錢(qián)、逃稅、假幣泛濫等危害社會(huì)的問(wèn)題。(一)柜面審查合法難由于洗錢(qián)犯罪所得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金,現(xiàn)金繳存成為洗錢(qián)的基礎(chǔ)渠道,柜面審查繳存現(xiàn)金的合法性非常困難,臨柜人員為攬存方便,一般不會(huì)嚴(yán)格審查或拒絕受理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù),這使現(xiàn)金環(huán)節(jié)非常容易被洗錢(qián)活動(dòng)所利用,同時(shí)大量的現(xiàn)金流通也給反洗錢(qián)等經(jīng)濟(jì)犯罪的防范帶來(lái)了監(jiān)控的困難。(二)有利于減少交易中的本金額在我國(guó),大量的中小企業(yè)仍沒(méi)有建立完整、規(guī)范的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度,在交易中使用現(xiàn)金可以減少業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的賬面記錄,不易被稅務(wù)局查出實(shí)際營(yíng)業(yè)額,便于偷逃稅款,規(guī)避執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)督檢查,給國(guó)家財(cái)政收入造成損失。(三)實(shí)施虛假貨幣的活動(dòng)人們的現(xiàn)金偏好提供了假幣存在的土壤,假幣破壞貨幣的正常流通秩序,影響人民幣的信譽(yù),使誤收假幣者蒙受經(jīng)濟(jì)損失,影響國(guó)家的金融管理秩序。(四)對(duì)現(xiàn)金流通管理工作的更高要求不同經(jīng)濟(jì)主體體現(xiàn)出的不同現(xiàn)金偏好,會(huì)影響現(xiàn)金流通的流向及券別結(jié)構(gòu)分布,也對(duì)現(xiàn)金流通管理工作提出了更高要求。如大型批發(fā)市場(chǎng)由于攤位較多、現(xiàn)金使用頻繁,金融機(jī)構(gòu)在辦理零輔幣支出或兌換過(guò)程中無(wú)法界定客戶維持正常銷(xiāo)售的零鈔需求,導(dǎo)致一批從中牟利的職業(yè)零鈔兌換人員應(yīng)運(yùn)而生,給日?，F(xiàn)金收付及兌換工作帶來(lái)一定困難。五、改變不同經(jīng)濟(jì)群體的貨幣偏好的建議(一)恢復(fù)群眾信心社會(huì)誠(chéng)信體系的建立是一個(gè)長(zhǎng)期艱巨的過(guò)程,需要包括政府、企業(yè)和個(gè)人在內(nèi)的全社會(huì)的共同努力,不可能一蹴而就。一方面是提高地方政府信用程度,恢復(fù)群眾信心;另一方面則應(yīng)完善信用法律制度,依法加大對(duì)失信者的懲處力度,其中應(yīng)當(dāng)包括對(duì)失信的政府機(jī)關(guān)及政府負(fù)責(zé)人的懲處,對(duì)不誠(chéng)信的人和企業(yè)進(jìn)行典型案例的曝光,增加不誠(chéng)信機(jī)會(huì)成本,喚起人們對(duì)社會(huì)信譽(yù)的監(jiān)督,營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境,為其他支付工具的推廣打好基礎(chǔ),不僅為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù),也為降低全社會(huì)使用現(xiàn)金的偏好度服務(wù)。(二)銀行賬戶制的實(shí)現(xiàn)建議改變當(dāng)前個(gè)人與企業(yè)可以隨意開(kāi)立銀行賬戶的做法,規(guī)定個(gè)人及企業(yè)均只能擁有一個(gè)銀行賬戶,除一些零星小額支付可用現(xiàn)金外,其余的均需通過(guò)該賬戶進(jìn)行。從技術(shù)上看,實(shí)現(xiàn)全國(guó)個(gè)人及企業(yè)單一賬戶制已沒(méi)有難度;從現(xiàn)實(shí)看則具有很多優(yōu)點(diǎn)。因此,應(yīng)當(dāng)探索在全國(guó)范圍內(nèi)使用單一賬戶制,從而降低現(xiàn)金使用偏好及現(xiàn)金使用量。(三)我國(guó)銀行體系改