姜建斌《馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》

信用良好的信用是公民的第二張身份證主講人：白雪、張倩倩1整理ppt信用的內(nèi)涵從倫理道德層面看：信用主要是指參與社會和經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人之間所建立起來的、以誠實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的“踐約”行為從法律層面來看：《民法通則》中規(guī)定“民事活動應(yīng)當(dāng)遵守自愿、公平、等價有償、誠實(shí)守信的原則”；《合同法》中要求“當(dāng)事人對他人誠實(shí)不欺，講求信用、恪守諾言，并且在合同的內(nèi)容、意義及適用等方面產(chǎn)生糾紛時要依據(jù)誠實(shí)信用原則來解釋合同”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)層面看：信用是指與商品經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系的范疇，指的是一種借貸行為，是以還本付息為條件的價值運(yùn)動的特殊形式。2整理ppt信用的基本形式包括：國家信用企業(yè)信用個人信用等等3整理ppt國家信用國家信用（statecredit）形成國家的外債；或者國家以債權(quán)人身份向外國政府提供貸款形成的信用。就國內(nèi)信用來說，它是由于政府財政收入不敷支出、出現(xiàn)赤字時發(fā)生的，是政府彌補(bǔ)財政赤字的一種手段。國內(nèi)的國家信用形成主要有:發(fā)行國家國債、發(fā)行國庫券、專項(xiàng)債券和銀行透支或借款4整理ppt企業(yè)信用

企業(yè)信用泛指一個企業(yè)法人授予另一個企業(yè)法人的信用，其本質(zhì)是賣方企業(yè)對買方企業(yè)的貨幣借貸。它包括生產(chǎn)制造企業(yè)在信用管理中，對企業(yè)法人性質(zhì)的客戶進(jìn)行的賒銷，即產(chǎn)品信用銷售。在產(chǎn)品賒銷過程中，授信方通常是材料供應(yīng)商、產(chǎn)品制造商和批發(fā)商，而買方則是產(chǎn)品賒銷的受益方，它們是各種各樣的企業(yè)客戶或代理商。買方以自己企業(yè)的名義取得賣方所授予的信用。（企業(yè)信用還涉及商業(yè)銀行、財務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的信貸，以及使用即期匯款付款和預(yù)付貨款方式以外的貿(mào)易方式所產(chǎn)生的信用）5整理ppt個人信用個人信用指的是基于信任、通過一定的協(xié)議或契約提供給自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的個人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)，它不僅包括用作個人或家庭消費(fèi)用途的信用交易，也包括用作個人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營的信用。個人信用制度則是關(guān)于個人信用交易的規(guī)則體系。個人信用是整個社會信用的基礎(chǔ)。市場主體是由個體組成的，市場交易中所有的經(jīng)濟(jì)活動，與個人信用息息相關(guān)。一旦個人行為失之約束，就會發(fā)生個人失信行為，進(jìn)而出現(xiàn)集體失信。因此，個人信用體系建設(shè)具有極其重要的意義。6整理ppt個人信用的表現(xiàn)形式個人信用可以表現(xiàn)為個人消費(fèi)信用和個人經(jīng)營信用兩種形式。個人消費(fèi)信用是指個人以賒帳方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個人提供的消費(fèi)信貸。個人消費(fèi)信用的對象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。7整理ppt信用記錄個人信用報告是一份個人信用信息的客觀紀(jì)錄。記錄了個人全部信用支付歷史。包括：與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系、與其他機(jī)構(gòu)或個人發(fā)生借貸關(guān)系、與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位發(fā)生賒購關(guān)系以及與住房公積金、社會保險等機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系形成的履約記錄；欠繳依法應(yīng)交稅費(fèi)的記錄；各種受表彰記錄；以及其他有可能影響個人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄。個人信用報告是授信人迅速、客觀決定是否給予受信人提供信用的重要參考。8整理ppt個人信用報告主要包括消費(fèi)者以下信息：1）個人基本身份信息（姓名，出生年月，住址，電話，工作單位等）2）信用歷史（信用卡及消費(fèi)信貸的還款記錄）3）公眾記錄（通信繳費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)、法院判決記錄等）4）查詢記錄（被征信人在6個月內(nèi)所有被查詢的記錄）9整理ppt個人信用評分是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)使用專門設(shè)計的數(shù)學(xué)模型，根據(jù)個人信用報告所記錄的內(nèi)容，對個人信用能力進(jìn)行評估、測算，給出一個人的風(fēng)險分?jǐn)?shù)。個人信用評分越高，個人的信用度越高。個人信用檔案被形象地稱為第二張身份證。在發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，每一個參與信用交易活動的經(jīng)濟(jì)主體都會有一份對應(yīng)的信用檔案。該檔案中記錄了評價個人信用價值的信用信息，是各類信用記錄的集合，通常以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行存儲。10整理ppt意義作用

個人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個支點(diǎn)：完善的個人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個人資信評估機(jī)制。個人信用調(diào)查是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。個人資信檔案的資料來源于兩個方面：一方面是借款人向銀行申請貸款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。（其中居民應(yīng)用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的）11整理ppt 而對個人消費(fèi)信貸進(jìn)行評估是個人資信檔案的應(yīng)用和深化，也是消費(fèi)者獲得銀行貸款的必經(jīng)步驟。在國外，銀行一般采取主觀判斷法和信用評分的數(shù)量分析法。（數(shù)量分析法是在一個信用評分的模式上對貸款申請劃分等級進(jìn)行評分。在實(shí)際操作中，主觀判斷法和數(shù)量分析法通常相互結(jié)合運(yùn)用，互為補(bǔ)充。）其中數(shù)量分析法中最重要的是對“支付能力”的評定。 “支付能力”指兩個方面：一是收入，主要是指穩(wěn)定的足夠的收入來源，包括專職工作收入、兼職工作收入、投資收入等，這是個人信用評定的基礎(chǔ)；二是現(xiàn)金流量，即支出與收入的比率，個人支出包括其它未付賬款的月平均額、房租、贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等，這些月支出的總和與月收入的總和比率在40%以下，則認(rèn)為借款者有足夠的能力償還貸款。12整理ppt

2013年10月，中國人民銀行征信中心發(fā)布的公告顯示，從2013年10月28日起，個人可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告的試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，將由原先的江蘇、四川、重慶3個試點(diǎn)擴(kuò)大至北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東等9個省市。（為了保障信息安全，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告是需要通過一個嚴(yán)格的身份驗(yàn)證的，首次使用網(wǎng)上查詢本人信用報告的用戶在通過身份驗(yàn)證之后，可以獲取個人信用信息提示、個人信用信息概況概要以及個人信用被告三類信息的查詢服務(wù)）

13整理ppt 良好的信用是公民的第二張身份證。在我們由自然人向社會人轉(zhuǎn)化的過程中除了需要學(xué)歷，證書等硬實(shí)力，還需要信用憑證等軟實(shí)力。14整理ppt如何才能有效杜絕

不良信用記錄的發(fā)生？銀行相關(guān)人士建議：首先，信用主體要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響；其次，信用主體要與金融機(jī)構(gòu)建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，授權(quán)銀行在還款日自動從結(jié)算賬戶上扣款還貸，避免錯過還款時間15