保險(xiǎn)學(xué)-住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究【摘要】近年來，我國(guó)開始試行一種新型養(yǎng)老模式——住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，這在一定程度上緩解了老齡化帶來的社會(huì)不公問題。本文通過采取文獻(xiàn)研究法、比較分析法進(jìn)行研究，對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)情況分析，首先對(duì)其試點(diǎn)現(xiàn)狀和需求分析。從政策環(huán)境和供需求對(duì)其現(xiàn)狀分析，接著對(duì)其試點(diǎn)難題分析發(fā)現(xiàn)主要由于傳統(tǒng)觀念影響、金融市場(chǎng)不夠完善、房?jī)r(jià)波動(dòng)、相關(guān)法律、法規(guī)不全等問題。接著對(duì)美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、新加坡的住房反向抵押經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析。最后，對(duì)全篇進(jìn)行總結(jié)，提出以下幾點(diǎn)建議：建立由政府主導(dǎo)型的運(yùn)行模式，完善土地所有權(quán)產(chǎn)權(quán)期限、完善相關(guān)法律法規(guī)?！娟P(guān)鍵詞】老齡化；住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)；養(yǎng)老模式注：本論文（設(shè)計(jì)）題目來源于教師的國(guó)家級(jí)（或省部級(jí)、廳級(jí)、市級(jí)、校級(jí)、企業(yè)）科研項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)為：。Researchontheinnovationofhousingreversemortgagepensioninsuranceproducts[Abstract]Inrecentyears,Chinahasbeguntoexperimentwithanewtypeofold-agepensioninsurance,housingreversemortgagepensioninsurance,whichalleviatesthesocialinjusticecausedbyagingtoacertainextent.Thispaperadoptspaperliteratureresearchmethodandcomparativeanalysismethodtoconductresearch,andanalyzesthepilotsituationofhousingreversemortgageendowmentinsurance.Firstly,itanalyzesthecurrentsituationanddemandofthepilot.Itisfoundthatthereversemortgagepensioninsuranceisstillaminorityproduct,whichhasnotbeenacceptedbythemajorityoftheelderly,Analysisofitscurrentsituationfromthepolicyenvironmentanddemand。Thentheanalysisofitspilotproblemsfoundthatmainlyduetotheinfluenceoftraditionalideas,financialmarketisnotperfect,housingpricesfluctuate,relatedlawsandregulationsarenotindeedlostandsoon.ThentheUnitedStates,theUnitedKingdom,France,Singapore'sexperienceofreversemortgagehousinganalysis.Finally,thewholearticleissummarized,putforwardthefollowingsuggestions:theestablishmentofagovernment-ledmodeofoperation,improvethetermoflandownershippropertyrights,improvetherelevantlawsandregulations.[Keywords]Aging;HousingReverseMortgagePensionInsurance;Endowmentpatterns目錄1 前言 [20]。完善土地所用權(quán)產(chǎn)權(quán)期限土地使用權(quán)是住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的關(guān)鍵，養(yǎng)老資金的發(fā)放、核算都是基于房產(chǎn)進(jìn)行，這項(xiàng)養(yǎng)老模式遇難原因之一也是土地所有權(quán)期限問題。政府應(yīng)盡快明確土地所有權(quán)在抵押關(guān)系中的歸屬問題，并在保險(xiǎn)合同中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，讓雙方均明確可能存在風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)權(quán)處理前言，避免實(shí)際操作出現(xiàn)不必要的麻煩。具體操作可以借鑒香港的“土地年租制”，是指按年收取土地出讓金，不再按數(shù)十年收取，這種方案可以及時(shí)反映土地需求。對(duì)于已經(jīng)實(shí)行“土地批租制”，可以等土地使用權(quán)到期后，再采取“土地年租制”，可以有效解決房屋所有權(quán)期限和土地使用權(quán)期限不一致問題，偏于住房反向抵押業(yè)務(wù)開展。完善相關(guān)法律法規(guī)引入國(guó)外流行的轉(zhuǎn)讓擔(dān)保制度，可以有效地解決住房反向抵押擔(dān)保法律制度的缺失和與“禁止流押”規(guī)定的沖突問題。所謂轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保制度，是指?jìng)鶆?wù)人采用擔(dān)保進(jìn)行債務(wù)抵押時(shí)，可暫時(shí)將抵押物的所有權(quán)過渡到債權(quán)人，但若債務(wù)人還請(qǐng)債務(wù)，抵押物所有權(quán)歸還債務(wù)人。若規(guī)定期限未還請(qǐng)，抵押物的處置所得優(yōu)先用于償付債務(wù)。此種擔(dān)保方式可以符合擔(dān)保漏洞中的“流押”問題，保障了債權(quán)人的利益。在我國(guó)法律體系中，若有關(guān)事項(xiàng)無相關(guān)法律記載，可按照日常處理方式處理，但不能違背公序良俗。轉(zhuǎn)讓與擔(dān)保制度是大家公認(rèn)的習(xí)慣，可以將其考慮編入《物權(quán)編輯》中。用于解決住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行過程的擔(dān)保問題，保障保險(xiǎn)方的利益。加快推進(jìn)遺產(chǎn)稅的征收和立法。從比較容易的角度收集和管理社會(huì)組織個(gè)人的遺產(chǎn)相關(guān)信息,稅收征管比較容易的國(guó)家和城市,在適當(dāng)?shù)亩愂照鞴軙r(shí)期可以試行遺產(chǎn)稅。"住房反向抵押貸款"在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家非常普遍,這與國(guó)家提高遺產(chǎn)稅收入有很大的關(guān)系,如美國(guó)的子女需要繼承個(gè)人財(cái)產(chǎn)等遺產(chǎn),需要額外繳納60%至80%的遺產(chǎn)稅,人們通常都會(huì)使用它來衡量遺產(chǎn)稅收入的重要性和成本。

結(jié)論通過借鑒國(guó)外住房反向抵押經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合對(duì)我國(guó)國(guó)情的具體分析，得出以下結(jié)論：第一，由于現(xiàn)有的養(yǎng)老體系存在問題，養(yǎng)老資金方面存在不足，從住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論意義和實(shí)踐意義出發(fā)，需要對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行政策改善。第二，提出相關(guān)政策建議，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推行，極需政府部門的加入，需要政府部門對(duì)信用體系進(jìn)行建設(shè)，完善相關(guān)法規(guī)，制定風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，建設(shè)一個(gè)完善的市場(chǎng)法律體系。第三在老齡化愈發(fā)嚴(yán)峻的大環(huán)境下，應(yīng)盡快建立起以房養(yǎng)老制度，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)老年人晚年生活水平提高有巨大貢獻(xiàn)。

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