關(guān)于我國中小企業(yè)貸款的幾點思考

關(guān)于我國中小企業(yè)貸款的幾點思考

在去年的兩次會議中，去年的中小企業(yè)債務(wù)被集中討論了一年多。這是外部環(huán)境逼迫的結(jié)果。次貸危機的惡化,讓那些原本樂觀的人也開始冷靜下來思考如何走出困境。我國中小企業(yè)占全部企業(yè)戶數(shù)的99%,創(chuàng)造了60%的GDP,提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會,主導(dǎo)了60%的出口,貢獻了60%的稅收。有學(xué)者通過計算得出結(jié)論:每一單位投入,中小企業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)是大型企業(yè)的8至10倍,創(chuàng)造的GDP是大型企業(yè)的4到6倍。應(yīng)對經(jīng)濟危機,最頭痛的問題就是失業(yè),全世界都一樣。奧巴馬競選總統(tǒng)得以成功,很大程度上歸功于他在提供就業(yè)機會方面的明確承諾。中國的就業(yè)難題更為棘手。我國新增勞動力城鄉(xiāng)加起來每年超過2000萬人,就業(yè)形勢十分嚴峻,一旦中小企業(yè)因資金鏈斷裂等原因停產(chǎn)或倒閉,將使就業(yè)形勢變得更為嚴峻。相反,如果中小企業(yè)發(fā)展起來,這一效率最高的群體,就能提供更多的就業(yè)機會,貢獻更多的稅收,幫助中國經(jīng)濟早日實現(xiàn)復(fù)蘇。那么,應(yīng)該如何幫助中小企業(yè)走出困境,快速發(fā)展起來?中小企業(yè)貸款擔(dān)保的現(xiàn)狀許多人認為,我國中小企業(yè)之所以發(fā)展不起來,容易夭折,主要原因是融資難。融資難被視為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。首先,中小企業(yè)難以得到貸款。因為很多中小企業(yè)甚至連正式的會計報表都沒有,抵押品、擔(dān)保品也非常缺乏,銀行無法對貸款風(fēng)險進行評估,更談不上控制。而且,小企業(yè)貸款額度普遍較低,需要耗費銀行更多的人力和物力成本。這使得銀行出于自身利益的考慮,也不愿意輕易貸款給中小企業(yè)。因此,我國每年有30%左右的中小企業(yè)倒閉,而其中約60%是因融資問題得不到解決所致。其次,貸款成本高。從2004年9月開始,根據(jù)央行的規(guī)定,“貸款利率封底不封頂”,這加大了商業(yè)銀行的操作余地,也加大了中小企業(yè)的貸款成本。由于我國中小企業(yè)對資金的渴求強烈,而貸款業(yè)務(wù)基本上壟斷在幾大商業(yè)銀行手中,供不應(yīng)求的狀況使得銀行可以大幅度提高對中小企業(yè)的貸款利率。今年兩會期間,針對中小企業(yè)貸款難問題,有關(guān)部門公布了解決方案。3月10日,工業(yè)和信息化部部長李毅中在十一屆全國人大二次會議上表示,將中小企業(yè)貸款擔(dān)保作為一個切入點,就可以逐步解決貸款難的問題。李毅中認為,中小企業(yè)的資信、資產(chǎn)、實力確實比不上大企業(yè),因此貸款更加困難,難點就是要有人給中小企業(yè)貸款擔(dān)保。中央財政撥了10億元,再加上地方自籌資金,加快建立中小企業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)。這10億元已經(jīng)分到330個擔(dān)保機構(gòu),這330個擔(dān)保機構(gòu)可以為4萬戶中小企業(yè)提供2500億的貸款,這是一個很重要的措施。另外對擔(dān)保機構(gòu)的營業(yè)所得,三年免征營業(yè)稅,鼓勵他們?yōu)橹行∑髽I(yè)擔(dān)保。地方政府還為地縣擔(dān)保機構(gòu)建立了“再擔(dān)?！睓C構(gòu)。擔(dān)保機構(gòu)也有風(fēng)險,因此還需要政府出資建立“再擔(dān)保”機構(gòu),這樣就把擔(dān)保的功能放大了,貸款的額度就會增加。李毅中希望今年對中小企業(yè)貸款能夠達到6000億以上,這樣就會解決他們的困難了。壟斷型國有企業(yè)但是,融資難只是導(dǎo)致中小企業(yè)陷于困境的一個方面,甚至可以說只是表面原因。我們知道,,玉國有企業(yè)相比,中企業(yè)的機制更靈活,效率更高,更有活力。那么,作為追求自身利益最大化的銀行,為何不愿意貸款給中小企業(yè),而更愿意向國有企業(yè)傾斜呢?這個問題的答案,正是造成大量中小企業(yè)倒閉的最根本原因,那就是中小企業(yè)所面臨的不公平對待(其中包含著因國有企業(yè)壟斷給它帶來的巨大不公),使它不僅無緣通過自己累積的經(jīng)驗和自身的力量脫穎而出,其生存空間還被國有企業(yè)擠占,因此,中小企業(yè)的淘汰率更高,銀行不愿意貸款給它們。中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜。除了市場化的一部分,還有游離于市場之外的部分,即體制內(nèi)經(jīng)濟,是權(quán)力主導(dǎo)經(jīng)濟活動的領(lǐng)域。作為權(quán)力主導(dǎo)經(jīng)濟的主要載體——壟斷型國有企業(yè)繼承了權(quán)力的強勢特征,得到了權(quán)力最大限度的支持,使得資源配置無法通過市場這一媒介實現(xiàn)優(yōu)化,民營企業(yè)因此被置于尷尬而被動的地位。眾多中小企業(yè)不享有權(quán)力的支持,于是金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時,更容易將資金向國有企業(yè)尤其是壟斷型國有企業(yè)傾斜,因為壟斷本身就意味著高利潤。這對銀行而言,是風(fēng)險低而收益大的選擇。這還不是最重要的。國企壟斷對市場的蠶食與分割,導(dǎo)致民營企業(yè)生存空間被大大壓縮,是比資金更厲害的殺手。如果市場是公平競爭的,民企有更多的機會,資金短缺問題它們其實是可以想辦法解決的。遺憾的是,中小企業(yè)根本無法贏得解決短缺問題的機會。比如成品油銷售,統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,由于中石化和中石油兩大集團對民營加油站停供成品油,全國3萬多家民營加油站面臨生存危機。截至目前,全國660余家民營成品油批發(fā)企業(yè)僅剩100余家;45000多家民營零售加油站已關(guān)門三分之一;100多萬就業(yè)人員已有數(shù)十萬下崗失業(yè)。因此,不公平的待遇,不僅削弱了中小企業(yè)的競爭力,還擠壓了中小企業(yè)生存和發(fā)展的空間,使得銀行對中小企業(yè)的發(fā)展前景做出悲觀預(yù)期,不愿意貸款給中小企業(yè)。保持和發(fā)展我國的壟斷制度可以想見,如果我國民營企業(yè)所面臨的不公平待遇仍然持續(xù)下去,不作任何調(diào)整,那么,還將有更多中小企業(yè)相繼倒閉。應(yīng)該認識到,中小企業(yè)是能夠引領(lǐng)中國走出經(jīng)濟危機的最強大的力量,必須全方位地采取措施,幫助中小企業(yè)發(fā)展。其一,應(yīng)該嚴格遏制、消除壟斷,營造一個公平的競爭環(huán)境。一旦公平的競爭環(huán)境形成,機制靈活、效率高的中小企業(yè)就能脫穎而出,“嫌貧愛富”的銀行就會從躲避中小企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)槠珢壑行∑髽I(yè),從而使發(fā)放的貸款具有更高的效率,得到更豐厚的回報。從目前來看,做到這一點還比較困難。雖然中國第一部《反壟斷法》已于去年8月1日正式實施,但我國《反壟斷法》產(chǎn)生的背景與西方國家有較大區(qū)別。西方國家的壟斷是在自由競爭土壤上形成的,國家反壟斷針對的是從市場中脫穎而出并日漸強大的企業(yè),如美國微軟,執(zhí)法的政府是中立的第三方。而我國的壟斷企業(yè)是在國家權(quán)力的羽翼下形成的,主要是行政壟斷。在這種情況下,政府既是《反壟斷法》的制定者、執(zhí)法者,又可能是被執(zhí)法的對象。那么,《反壟斷法》還能真正有效發(fā)揮作用嗎?如果政府與壟斷國企繼續(xù)保持著密切的聯(lián)系,反壟斷的法律體系中的豁免制度就可能被濫用,使得國企的強勢壟斷地位繼續(xù)維持下去,公平競爭的環(huán)境也就很難形成。因此,當(dāng)務(wù)之急是盡快打破壟斷,給中小企業(yè)國民待遇,營造一個公平、公正、透明的競爭環(huán)境,只有這樣,才能阻止中小企業(yè)的大面積倒閉。其二,應(yīng)該對中小企業(yè)降稅并采取嚴厲措施抑制亂收費。我國的一些稅收設(shè)計不合理,諸如重復(fù)征稅、稅率過高等問題,導(dǎo)致財富過快地向政府集中。在中小企業(yè)飽受資金短缺和成本上升之苦的情況下,如果不盡快降低其所得稅,解決重復(fù)征稅問題,將有更多中小企業(yè)倒閉。同時,亂收費也是導(dǎo)致中小企業(yè)倒閉的一個重要原因。根據(jù)國家工商總局公布的數(shù)據(jù),1999年到2004年共倒閉了810萬個個體戶,據(jù)中央黨校周天勇教授研究,個體戶、中小企業(yè)的倒閉與收費有著非常直接的關(guān)系。其三,應(yīng)該全力支持中小企業(yè)搞科技創(chuàng)新,提高競爭力。在美國,中小企業(yè)始終是國家自主創(chuàng)新的主體。為什么?中小企業(yè)由于面臨的競爭壓力大,創(chuàng)新求存的動力也大,同時其組織結(jié)構(gòu)安排靈活,富有彈性,在創(chuàng)新效率和周期上明顯優(yōu)于大企業(yè)。數(shù)據(jù)顯示,美國企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品中82%來自中小企業(yè)。美國學(xué)者曾對某階段進入市場的635項創(chuàng)新項目進行研究,發(fā)現(xiàn)就企業(yè)規(guī)模而言,中小企業(yè)創(chuàng)新數(shù)量多于大企業(yè)2.5倍,創(chuàng)新產(chǎn)品市場化速度快27%,大量高新技術(shù)項目也多出自中小企業(yè)。美國制定的《小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展法》等法律,都鼓勵和支持中小企業(yè)的創(chuàng)新研究。其四,應(yīng)該在諸如政府采購等問題方面,向中小企業(yè)傾斜。中國政府的采購規(guī)模在2007年時就已突破了4000億元,政府采購這塊大蛋糕對中小企業(yè)的意義不言而喻。美國以法律的形式為中小企業(yè)保駕護航,如《美國產(chǎn)品購買法》規(guī)定,在政府采購項目的國外報價中,只要本國供應(yīng)商為中小企業(yè),其報價不超過外國公司報價的12%,則優(yōu)先交由本國供應(yīng)商采購。而我