電子商務(wù)-淺析第三方支付平臺的盈利模式及其潛在風(fēng)險-以支付寶為例

淺析第三方支付平臺的盈利模式及其潛在風(fēng)險——以支付寶為例【摘要】近年來，第三方支付憑借其方便快捷的特性，在我國實現(xiàn)了高速發(fā)展，成為人們最常使用的支付方式。但第三方支付在我國發(fā)展的時間較短，發(fā)展的速度較快，因此可能會存在著較多的風(fēng)險問題。本論文從第三方支付平臺的相關(guān)理論著手，以支付寶為例，分析國內(nèi)第三方支付平臺的盈利模式和潛在風(fēng)險，并對潛在風(fēng)險提出相應(yīng)的建議?！娟P(guān)鍵詞】第三方支付；盈利模式；潛在風(fēng)險；支付寶AnalysisontheProfitModelofThird-partyPaymentPlatformandItsPotentialRisks--TakingAlipayasanExample[Abstract]Inrecentyears,withitsconvenientandfastcharacteristics,third-partypaymenthasachievedrapiddevelopmentinChina,andhasbecomethemostcommonlyusedwayofpayment.However,thetimeofdevelopmentofthird-partypaymentinourcountryisrelativelyshort,andthespeedofdevelopmentisfaster,sotheremaybesomeriskproblems.Thispaperstartswiththerelevanttheoriesofthethird-partypaymentplatform,takesAlipayasanexample,analyzestheprofitmodelandpotentialrisksofthedomesticthird-partypaymentplatform,andputsforwardcorrespondingsuggestionsforthepotentialrisks.[Keywords]Third-partypaymentProfitmodelPotentialrisksAlipay目錄1 前言 前言研究背景隨著電子科技和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)普遍覆蓋，電子商務(wù)不斷發(fā)展壯大，第三方支付平臺隨之誕生。依據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2013年我國第三方移動交易支付規(guī)模較2012年擴大了391.3%。這說明第三方支付在其發(fā)展前期，市場規(guī)模呈倍數(shù)增長。之后的幾年，增長率雖有所下降，但市場還是在成倍地擴大發(fā)展。直至2018年，我國第三方移動交易支付規(guī)模達(dá)到190.5萬億元，同比增長率為58.4%[1]，市場成倍增長的時代結(jié)束，這意味著人們使用移動支付的習(xí)慣已經(jīng)建立，移動支付場景覆蓋率也在不斷提高，我國移動支付市場交易規(guī)模進(jìn)入到了穩(wěn)步增長的階段。近年來，第三方支付已經(jīng)深入人們生活的方方面面，它憑借著自身方便快捷的優(yōu)點，在我國實現(xiàn)了高速發(fā)展，正在逐漸替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金、銀行卡等，成為支付方式的主流。除此之外，用戶對支付過程中的保密性和安全性也越發(fā)重視。由于我國的第三方支付與國外的相比，發(fā)展年限較短，但發(fā)展速度較快、規(guī)模極大，因此在發(fā)展過程中可能會存在較多的風(fēng)險問題，對于這些風(fēng)險問題，國內(nèi)的法律法規(guī)缺乏相應(yīng)的、及時的應(yīng)對措施。研究內(nèi)容和研究方法研究內(nèi)容在上述背景下，本論文主要是結(jié)合支付寶的風(fēng)險實例，分析國內(nèi)第三方支付平臺的盈利模式和潛在風(fēng)險，并對潛在風(fēng)險提出相應(yīng)的建議。本論文的研究內(nèi)容主要分為以下幾個部分：第1部分：前言。前言是本論文研究背景、研究內(nèi)容以及研究方法的介紹。第2部分：第三方支付平臺的相關(guān)理論。這一部分除了會介紹到第三方支付的定義外，還會介紹第三方支付平臺的分類及其運行模式等相關(guān)理論。相關(guān)理論的介紹有利于建立第三方支付體系的認(rèn)識框架，為第四部分分析第三方支付平臺的潛在風(fēng)險提供理論基礎(chǔ)。第3部分：第三方支付平臺的盈利模式。這一部分首先是闡述盈利模式的定義，其次是分析第三方支付平臺的盈利模式，同時結(jié)合支付寶的盈利點進(jìn)行補充說明。第4部分：第三方支付平臺的潛在風(fēng)險。首先闡述風(fēng)險的概念，其次通過結(jié)合支付寶運營過程中的風(fēng)險案例，以及第三方支付的相關(guān)理論和盈利模式，來分析第三方支付平臺的潛在風(fēng)險。第5部分：降低平臺潛在風(fēng)險的建議。這一部分是針對第四部分分析的潛在風(fēng)險問題，提出相應(yīng)的解決建議。第6部分：總結(jié)與展望。分析和總結(jié)本論文的研究內(nèi)容，提出研究展望。研究方法在本論文的撰寫過程中，主要運用的研究方法有：文獻(xiàn)研究法：在研究過程中，查閱了涵蓋第三方支付定義、第三方支付平臺運行模式、支付寶盈利來源以及潛在風(fēng)險等多個方面的國內(nèi)外文獻(xiàn)和報告，通過反復(fù)比對和論證，確定本文的研究框架和研究思路。歸納與分析結(jié)合法：對查閱的大量文獻(xiàn)資料進(jìn)行分析，研究第三方支付的相關(guān)理論知識，歸納并總結(jié)第三方支付平臺的盈利模式和潛在風(fēng)險。案例分析法：在分析第三方支付平臺的潛在風(fēng)險時，結(jié)合了支付寶運營過程中的風(fēng)險案例加以解釋說明。第三方支付平臺的相關(guān)理論第三方支付的定義以不一樣的角度進(jìn)行研究的學(xué)者，對第三方支付的概念做出的解釋也不盡相同。徐顯峰（2013）綜合多名學(xué)者的觀點，總結(jié)出第三方支付的定義：第三方支付實際上是具有實力和信譽優(yōu)勢的交易支持平臺，是買賣雙方之間的支付中介，是實現(xiàn)不用面對面交易的必要渠道[2]。而李晶（2018）認(rèn)為，第三方支付是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的條件下，提供支付和信息中介服務(wù)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融[3]。本文根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對第三方支付做出的解釋是：第三方支付是在收付款人之間，提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單中一種或多種服務(wù)的中介機構(gòu)，屬于非金融機構(gòu)管理范疇。第三方支付平臺的分類根據(jù)提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的不同，對第三方支付進(jìn)行劃分：網(wǎng)絡(luò)支付以網(wǎng)絡(luò)為媒介，實現(xiàn)資金在收付款人之間的轉(zhuǎn)移，可以細(xì)分為：貨幣兌匯：指支付機構(gòu)通過銀行，提供跨境互聯(lián)網(wǎng)所涉及的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)給交易雙方的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)支付：指通過互聯(lián)網(wǎng)，在電腦客戶端完成交易雙方之間資金轉(zhuǎn)移的行為。移動電話支付：指利用移動通訊網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行商品交易、銀行賬號管理等金融業(yè)務(wù)的行為。固定電話支付：指將智能終端刷卡電話與銷售點（POS）終端設(shè)備連接在一起，通過增加安全加密和刷卡功能，實現(xiàn)辦理各種銀行支付業(yè)務(wù)功能的行為。數(shù)字電視支付：指電視機與銀行支付業(yè)務(wù)進(jìn)行連結(jié)后，用戶能夠利用電視機完成繳費動作的行為。預(yù)付卡的發(fā)行與受理預(yù)付卡是可用于購買商品或服務(wù)的、具備一定價值的卡片，其發(fā)行組織一般是以謀利為目的的機構(gòu)或企業(yè)。根據(jù)預(yù)付卡的使用范圍進(jìn)行劃分：單用途預(yù)付卡：由企業(yè)發(fā)行，僅能在限定范圍內(nèi)進(jìn)行使用的預(yù)付卡，如電信充值卡等。這里的限定范圍指的是：①發(fā)行企業(yè)，②發(fā)行企業(yè)所屬集團，③同一品牌特許經(jīng)營的企業(yè)。多用途預(yù)付卡：由第三方支付機構(gòu)發(fā)行，允許跨機構(gòu)使用的預(yù)付卡。銀行卡收單指的是收單機構(gòu)向商戶提供代收資金服務(wù)，主要通過POS終端來實現(xiàn)。參與這一行為的有：發(fā)卡行、銀行卡組織、收單機構(gòu)以及特約商戶。第三方支付平臺的運行模式這一部分會對第三方支付平臺的運行模式進(jìn)行解釋，以便后續(xù)對第三方支付平臺的盈利模式以及潛在風(fēng)險做進(jìn)一步的深入研究。網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程如圖所示：圖1網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程圖根據(jù)支付服務(wù)技術(shù)實現(xiàn)的方式對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行劃分[4]：一，支付網(wǎng)關(guān)模式，是指銀行網(wǎng)關(guān)接收客戶傳遞的支付指令，并交由銀行后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行處理，來實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的模式。其特點是在一個第三方支付網(wǎng)關(guān)上整合不同銀行的網(wǎng)關(guān)。這樣的優(yōu)點在于能夠為用戶提供方便快捷的支付服務(wù)，通過一個平臺就可以跳轉(zhuǎn)到不同銀行的網(wǎng)銀完成支付；缺點在于，用戶只能使用與該第三方支付網(wǎng)關(guān)相連接的銀行賬戶進(jìn)行交易，受到第三方支付平臺較大的限制，倘若該支付網(wǎng)關(guān)受到攻擊，用戶將損失慘重。圖2支付網(wǎng)關(guān)模式的基本流程圖二，虛擬賬戶模式，是指為用戶提供支付網(wǎng)關(guān)集成服務(wù)的同時，提供一個相當(dāng)于電子錢包的虛擬賬戶的模式。這一虛擬賬戶，能夠關(guān)聯(lián)用戶不同銀行的銀行卡，用戶可以在自己的虛擬賬戶和不同的銀行卡賬戶間遷移資金。交易雙方間的資金轉(zhuǎn)移，可以通過雙方的虛擬賬戶來進(jìn)行，或者是從一方的虛擬賬戶轉(zhuǎn)移至另一方的銀行賬戶。虛擬賬戶模式的優(yōu)點在于，整合了不同銀行的支付接口，用戶在一個平臺上就能實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，為用戶提供了方便快捷的支付服務(wù)；同時能夠?qū)ι碳液陀脩舻你y行賬號、支付密碼等機密信息進(jìn)行保密，降低賬戶信息暴露的風(fēng)險。其缺點在于，這種模式實際上是將用戶資金沉淀在虛擬賬戶中，而沉淀資金會帶來一定的風(fēng)險。圖3虛擬賬戶模式的基本流程圖預(yù)付卡發(fā)行與受理多用途預(yù)付卡是最常被提及的預(yù)付卡。而國內(nèi)外的多用途預(yù)付卡又有所區(qū)別：①在發(fā)行機構(gòu)上，國外的發(fā)行機構(gòu)一般是金融單位，國內(nèi)的發(fā)行機構(gòu)一般是第三方支付機構(gòu)；②在實現(xiàn)跨行業(yè)、跨地區(qū)使用上，國外一般是借助金融單位的終端或網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，國內(nèi)是憑借機構(gòu)和企業(yè)簽訂的協(xié)議來實現(xiàn)的。圖4使用預(yù)付卡的基本流程圖銀行卡收單以信用卡為例，消費者在特約商戶處進(jìn)行消費后，刷卡簽字，商戶就會將消費者簽字的簽購單留下，交給收單機構(gòu)，收單機構(gòu)按照簽購單的金額劃賬給商戶，完成本次交易。這里的收單機構(gòu)一般指的是銀行。除了這種收單機構(gòu)直接劃賬給商戶的模式以外，收單機構(gòu)還可以先將信息轉(zhuǎn)給銀聯(lián)，次日收到銀聯(lián)劃轉(zhuǎn)的款項后，再劃賬給商戶，而銀聯(lián)則會通過銀聯(lián)平臺找付款銀行轉(zhuǎn)賬。圖5銀行卡收單的基本流程圖第三方支付平臺的盈利模式盈利模式的定義盈利模式指的是在企業(yè)的人力、物資、財政、信息等經(jīng)營資源，以及將資源進(jìn)行整合利用的經(jīng)營手段中，尋找企業(yè)利潤來源的方法。簡單來說，研究企業(yè)的盈利模式相當(dāng)于是研究企業(yè)獲取利潤的途徑。第三方支付平臺的盈利模式在本節(jié)，將會以支付寶為例，對第三方支付平臺的盈利模式進(jìn)行研究。支付寶的誕生，為的是解決淘寶網(wǎng)上交易信息不對稱問題，以及降低網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險。2014年12月，支付寶獨立于淘寶網(wǎng)后，給更多的合作方提供第三方支付服務(wù)。截止目前，支付寶能夠提供轉(zhuǎn)賬、交易擔(dān)保、理財項目、生活繳費、個人金融、網(wǎng)上預(yù)訂等多方面的功能。支付寶的運行模式包括了網(wǎng)絡(luò)支付模式和銀行卡收單模式。前者如移動電話支付和互聯(lián)網(wǎng)支付等線上支付方式；后者如二維碼支付、掃碼支付、面對面轉(zhuǎn)賬[5]等線下支付方式。支付寶是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，具備一定的代表性，在這一條件下，結(jié)合支付寶的盈利點，分析第三方支付平臺的盈利模式：廣告費用廣告費用指的是因展示廣告而產(chǎn)生的費用，通過給各大商家提供廣告位，以一定的標(biāo)準(zhǔn)，如瀏覽量、點擊率等向商家收取費用，作為自身的盈利來源。如支付寶在其移動APP中提供廣告位給商家，商家進(jìn)行廣告投放，或根據(jù)用戶的消費習(xí)慣推送相關(guān)廣告，并對相關(guān)商家收取廣告費用，這都是廣告費用帶來的盈利。用戶大數(shù)據(jù)用戶大數(shù)據(jù)指的是，通過分析用戶在平臺中的使用習(xí)慣、偏好設(shè)置等相關(guān)數(shù)據(jù)，明確自身產(chǎn)品的優(yōu)缺點，并其做出一定的調(diào)整和規(guī)劃，以獲得更高的利潤；或是將數(shù)據(jù)提供給相關(guān)企業(yè)，收取一定的費用以獲得盈利。如支付寶可以對用戶的付款時間、付款地點、支付頻率、支付金額、購買的產(chǎn)品類型或數(shù)量等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而向用戶提供與其偏好相關(guān)性較高的服務(wù)，刺激用戶的潛在需求；或者是根據(jù)用戶大數(shù)據(jù)，給用戶評定信用等級，并根據(jù)信用等級提供相應(yīng)的花唄、借唄、小額貸款等金融服務(wù)的借用額度，來促進(jìn)支付寶的發(fā)展。沉淀資金沉淀資金亦可以稱作客戶備付金，是指社會上未被積聚和使用的閑散資金；在第三方支付中，沉淀資金指的是不受企業(yè)日常資金流動的影響，在企業(yè)賬戶中較為穩(wěn)定的、一定數(shù)量的資金。根據(jù)《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，在每一季度繳納風(fēng)險準(zhǔn)備金的前提下，支付機構(gòu)擁有剩余客戶備付金利息的所有權(quán)。若支付機構(gòu)利用這筆資金進(jìn)行投資，產(chǎn)生的投資收益以及利息都?xì)w其自身所有。支付寶的沉淀資金，大多數(shù)是用戶進(jìn)行網(wǎng)上購物付款，但未確認(rèn)收貨，而停留在支付寶中的資金。由于使用支付寶的人數(shù)較多，加上各大購物平臺的網(wǎng)絡(luò)促銷活動，將會產(chǎn)生一定數(shù)額的沉淀資金，而沉淀資金是支付寶巨大的收益來源。圖6支付寶交易流程手續(xù)費手續(xù)費指的是辦事過程中產(chǎn)生的費用。第三方支付平臺常因超額提現(xiàn)、超額轉(zhuǎn)賬、國際支付等向用戶收納手續(xù)費。如支付寶中的手續(xù)費有：1. 超過免費額度，用戶在支付寶中進(jìn)行提現(xiàn)，或是將支付寶的余額轉(zhuǎn)賬到銀行卡中，提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的累計金額若是超過支付寶限定的免費額度，支付寶將會對超出限額的部分進(jìn)行手續(xù)費的收取；2. 信用卡支付，當(dāng)用戶在淘寶或天貓等購物平臺進(jìn)行消費時，使用了未與支付寶簽約的信用卡，則支付寶需要收取一定的手續(xù)費；3. 國際支付，當(dāng)用戶用支付寶進(jìn)行國際支付時，支付寶會收取一定的手續(xù)費。服務(wù)費服務(wù)費即服務(wù)業(yè)收費，指用戶在享受服務(wù)時，服務(wù)提供商向用戶收納的費用。支付寶中的服務(wù)費包括以下兩種：代繳服務(wù)費：支付寶提供生活繳費服務(wù)，并與當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東、聚美優(yōu)品、亞馬遜等網(wǎng)上購物平臺簽訂合約，將支付寶作為其第三方支付中介，支付寶會對這些生活繳費收費的商戶，以及購物平臺收取代繳服務(wù)費。理財業(yè)務(wù)服務(wù)費：支付寶提供余額寶、基金、股票、黃金等理財業(yè)務(wù)，支付寶會對這些理財業(yè)務(wù)的提供商收取一定的服務(wù)費。除了對理財業(yè)務(wù)提供商收取服務(wù)費外，支付寶向用戶提供花唄、借唄等金融服務(wù)的借用額度，當(dāng)用戶未能在還款期內(nèi)還清款項，支付寶會收取相應(yīng)的利息，這也是支付寶的收入來源之一。增值費用增值費用指的是消費者想要使用增值業(yè)務(wù)所繳納的費用。第三方支付平臺可以設(shè)置會員模式，在用戶進(jìn)行充值，成為其會員后，為用戶提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，如用戶賬戶財產(chǎn)分析、用戶財產(chǎn)升級保障等，用戶充值的費用即可作為第三方支付平臺的增值費用。知識付費知識付費指的是，用戶為了了解更多的知識而進(jìn)行付費的行為。第三方支付平臺可以提供一些與理財相關(guān)的課程；或是針對用戶的使用習(xí)慣，為其制定合適的理財方案等方面上，設(shè)置成付費觀看的形式，讓用戶為獲取知識而進(jìn)行付款，以獲得收益。第三方支付平臺的潛在風(fēng)險風(fēng)險的定義風(fēng)險是指客觀存在的、會對企業(yè)實現(xiàn)目標(biāo)造成一定影響的，卻無法確定發(fā)生時間、發(fā)生概率以及影響范圍等因素的不確定事件。簡單來說，是指在一定環(huán)境下，產(chǎn)生非理想結(jié)果的可能性。第三方支付平臺的潛在風(fēng)險SalimuAbushiriJinyevu（2014）利用問卷調(diào)查的研究方法，對武漢三所高校200名外籍學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并指出支付寶存在泄露用戶隱私、造成資產(chǎn)損失的風(fēng)險問題[6]。在支付寶的長期運營過程中，必然存在其他的風(fēng)險問題，這一部分將會結(jié)合支付寶的風(fēng)險實例，分析第三方支付平臺的潛在風(fēng)險。信用風(fēng)險指的是交易雙方之間不夠信任，其中一方不愿意或無法履行合同義務(wù)，造成違約的風(fēng)險，因此也稱作違約風(fēng)險。這一風(fēng)險存在于第三方支付平臺運營過程中的每一責(zé)任方，即買賣雙方、銀行，甚至是第三方支付平臺自身。1. 用戶違約風(fēng)險（買方違約風(fēng)險）產(chǎn)生于用戶的違約風(fēng)險，可能會給平臺帶來一定的利益損害。2005年支付寶推出“你敢付，我敢賠”的用戶保障措施，在這一措施實施的15年期間，有出現(xiàn)過被用戶用來騙取賠付款的欺詐事件。案例一：2016年10月，支付寶客服中心接到一用戶王某的來電，稱手機被盜，要求凍結(jié)賬戶資金。支付寶客服第一時間處理，卻發(fā)現(xiàn)賬戶資金早已被轉(zhuǎn)移。隨后王某申請了支付寶安全險理賠，獲得了28400元的賠付款。但警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這一事件是王某自導(dǎo)自演的一場騙局，為的就是騙取支付寶的賠付款。案例來源：/news/20190102/146234.html案例總結(jié)：王某的欺詐行為動搖了支付寶與用戶之間的信任，并且對支付寶的聲譽和利益都造成了負(fù)面影響。支付寶為用戶提供“你敢付，我敢賠”的保障措施，為的是給用戶安全放心的使用體驗，不料成為自己的潛在風(fēng)險。2. 賣方違約風(fēng)險產(chǎn)生于賣家的違約風(fēng)險，可能會對買家造成一定的損失，進(jìn)而對第三方支付平臺造成負(fù)面的影響。案例二：2009年12月，賈女士在網(wǎng)上一家信譽度較高的店鋪上購買了一臺九陽豆?jié){機。賣家稱機器為正品，并提供聯(lián)保發(fā)票，以及無理由退貨服務(wù)。后來賈女士購買的豆?jié){機出現(xiàn)了故障，拿到線下網(wǎng)點進(jìn)行維修的時候，被告知購買的是假貨。得知購買的是假貨之后，賈女士多次聯(lián)系賣家，卻得不到回復(fù)，支付寶也無權(quán)返還貨款給賈女士。最終在消費者協(xié)會的調(diào)解下，賈女士得到了退一賠一的賠償。案例來源：/news/2010/0520/10052018595.shtml案例總結(jié)：支付寶作為第三方支付平臺，是連接貿(mào)易雙方的橋梁，信用度是衡量第三方支付平臺最重要的標(biāo)準(zhǔn)[7]。雖說買賣雙方之間的信用風(fēng)險不是支付寶造成的，但是賣方的違約行為會對支付寶造成一定的負(fù)面影響，讓買方懷疑支付寶作為交易中介的可靠性，降低了支付寶在買方心目中的信用度。3. 銀行違約風(fēng)險銀行違約風(fēng)險主要是指銀行由于某種原因無法按時進(jìn)行清算所造成的風(fēng)險。支付寶作為第三方支付平臺，連接的雖說是買賣雙方，但實際上連接的是不同銀行之間的賬戶。倘若銀行因為系統(tǒng)故障或是系統(tǒng)維護升級，而導(dǎo)致用戶在一定時間內(nèi)無法在支付寶進(jìn)行操作，這樣不僅會給用戶帶來不便，同時還會給支付寶帶來一定的負(fù)面影響，如用戶的滿意度下降等。4. 第三方支付平臺違約風(fēng)險指的是第三方支付平臺自身存在的違規(guī)行為造成用戶利益受損的風(fēng)險問題。產(chǎn)生于平臺自身的違約風(fēng)險，會讓用戶對平臺的可靠性產(chǎn)生懷疑，使得第三方支付平臺的聲譽造成影響，甚至?xí)?dǎo)致平臺用戶的丟失，這對原本用戶就不多的部分第三方支付平臺來說，更是極大的損失。案例三：2018年年初支付寶推出的2017年年度賬單中，同意支付寶采集用戶個人信息的《芝麻服務(wù)協(xié)議》選項被默許選擇，引發(fā)了熱議。這里的用戶信息指的不僅僅是支付寶內(nèi)的信息，還包括了在其他第三方軟件中保存的信息。除此之外，通過這一協(xié)議，支付寶還可以將收集來的信息提供給其他第三方軟件，并且不允許用戶撤銷第三方軟件的信息查詢授權(quán)。案例來源：/chanjing/gsnews/2018-01-04/doc-ifyqiwuw6178250.shtml案例總結(jié)：這一默認(rèn)選擇的服務(wù)協(xié)議，造成了用戶利益的嚴(yán)重?fù)p害，雖然支付寶在問題被指出的第一時間就進(jìn)行了快速的處理，并提供了取消授權(quán)的操作方法，但還是引起了廣大用戶對支付寶的不滿意，使得用戶對支付寶產(chǎn)生不信任，對支付寶的聲譽造成了極大的不良影響。技術(shù)風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險一般會造成用戶信息泄露、用戶賬戶資金被轉(zhuǎn)移等安全性問題，而安全性問題是大多數(shù)用戶最為重視的問題。一旦第三方支付平臺由于技術(shù)層面出現(xiàn)問題，不僅僅是用戶的利益會受到嚴(yán)重?fù)p害，金融市場的正常秩序也會被擾亂，甚至有可能會對銀行造成極大的危害[8]。技術(shù)風(fēng)險可能來源于三個方面，一是第三方支付平臺在創(chuàng)建系統(tǒng)時，系統(tǒng)由于技術(shù)原因，不夠完善，而造成的系統(tǒng)缺陷漏洞以及容易被黑客入侵風(fēng)險；二是數(shù)據(jù)在用戶端傳送至第三方支付平臺系統(tǒng)，再由第三方支付平臺系統(tǒng)傳送至各大銀行網(wǎng)絡(luò)接口，在這兩個信息傳輸過程中，是否有技術(shù)的支持，避免數(shù)據(jù)被篡改或盜?。蝗窃诂F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，第三方支付平臺必須要與時俱進(jìn)，提高自身的技術(shù)，否則將會沒落于時代的潮流，或是讓不法分子有機可乘。案例四：2013年3月，有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)在谷歌瀏覽器上搜索特定的關(guān)鍵詞，可以看到支付寶中付款賬戶、收款賬戶、交易日期等資金交易信息，引起了支付寶用戶信息被泄露的恐慌。支付寶隨即對事件做了調(diào)查，并給出回應(yīng)，稱事件發(fā)生的原因可能是極少數(shù)用戶將自己完成付款的頁面分享到公共網(wǎng)絡(luò)上導(dǎo)致的。案例來源：/doc/6986924-7209769.html案例總結(jié)：雖然支付寶在問題發(fā)生的第一時間，就做出了回應(yīng)，并且在短時間內(nèi)升級系統(tǒng)，形成新的安全機制，避免類似的問題再次發(fā)生。但是由于這次事件涉及技術(shù)方面的問題，導(dǎo)致用戶對支付寶的安全性產(chǎn)生了不確定，支付寶的聲譽以及利益都受到了極大的損害。操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指系統(tǒng)故障、不恰當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制或人為失誤造成損失的風(fēng)險。對于第三方支付平臺來說，操作風(fēng)險一般指：1. 套現(xiàn)風(fēng)險不法分子利用非法的手段或作假的方式進(jìn)行交換，從而獲取現(xiàn)金利益的風(fēng)險問題。常見的套現(xiàn)形式是信用卡套現(xiàn)，但隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，花唄、京東白條等網(wǎng)上支付的小額貸款形式成為了不法分子進(jìn)行套現(xiàn)的新方式。案例五：2015年7月，杜某通過中介，向有意套現(xiàn)的支付寶用戶發(fā)送其淘寶店鋪鏈接。杜某實現(xiàn)套現(xiàn)的違法流程如下：①淘寶用戶選擇商品，并用螞蟻花唄進(jìn)行付款；②杜某的店鋪賬戶收到款項；③淘寶用戶確認(rèn)收貨，實際上用戶并沒有收到任何商品；④淘寶用戶申請退貨；⑤杜某抽取一定比例的款項作為手續(xù)費；⑥淘寶用戶的支付寶賬戶余額將收到剩余款項。就這樣，杜某在其支持螞蟻花唄支付的淘寶網(wǎng)店上，串通淘寶用戶，利用螞蟻花唄進(jìn)行虛假交易，并從中收取手續(xù)費，在多次虛假交易后，套現(xiàn)資金總額高達(dá)470萬元。案例來源：/a/215651291_618578案例總結(jié)：即使支付寶對這種套現(xiàn)行為實施了一定的防控措施，如對涉嫌套現(xiàn)的支付寶賬戶進(jìn)行資金凍結(jié)等，都對這種操作簡單、無需成本、難以監(jiān)管的套現(xiàn)行為防不勝防，套現(xiàn)行為也對整個支付行業(yè)帶來風(fēng)險隱患，造成了一定的威脅。2. 洗錢風(fēng)險洗錢風(fēng)險指的是犯罪分子通過金融機構(gòu)和各種合法活動，來掩蓋非法收入的來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的風(fēng)險問題。案例六：2014年，紅山區(qū)人民法院公開庭審了一起網(wǎng)絡(luò)犯罪事件，引起了人們的關(guān)注。被告人謝某通過木馬程序，騙取受害人王某網(wǎng)銀卡內(nèi)285650元的余額至自己的虛假支付寶賬戶中，并且隨后利用該支付寶賬戶進(jìn)行“洗錢”。謝某利用該支付寶內(nèi)的全部資金向中國聯(lián)通購買充值卡，然后將充值卡在自己的淘寶網(wǎng)店上進(jìn)行販賣，賣充值卡得到的資金轉(zhuǎn)入其另一支付寶賬戶，最終謝某將資金進(jìn)行提現(xiàn)，完成整個“洗錢”的過程。案例來源：/p-3837908262673.html案例總結(jié)：由于網(wǎng)絡(luò)支付具備渠道多、交易速度快、隱蔽性高等特性，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行洗錢，將使得金融機構(gòu)以及公安部門打擊反洗錢犯罪行為的難度大大提升，相關(guān)政府部門無法全面監(jiān)管，反洗錢的工作開展難以實施。沉淀資金風(fēng)險支付機構(gòu)及個人不能以任何形式調(diào)用客戶備付金，這是在《支付機構(gòu)客戶備付金管存辦法》中顯著規(guī)定的。但還是無法避免部分第三方支付平臺以營利為目的挪用客戶備付金。第三方支付平臺擅自挪用客戶備付金，投資高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品或向市場提供貸款服務(wù)等營利行為，而導(dǎo)致自身面臨資金周轉(zhuǎn)問題，或是無法按時、按規(guī)定將備用金返還給商家或用戶的這一風(fēng)險，就是沉淀資金風(fēng)險。這一風(fēng)險問題缺乏與支付寶相關(guān)的事例，下面將運用另一例子進(jìn)行說明。案例七：2015年8月，央行曝光了一家違法企業(yè)通過向用戶賒銷預(yù)付卡、偽造交易信息，違規(guī)挪用客戶備付金。該企業(yè)違規(guī)總金額高達(dá)5000萬元，造成自身資金鏈斷裂的同時，擾亂了支付市場的秩序，預(yù)付卡無法使用，造成了持卡人利益的嚴(yán)重?fù)p害。案例來源：/n/2015/0828/c42877-27529641.html案例總結(jié)：沉淀資金對于第三方支付平臺來說，是獲取利益的主要來源之一。實際上，沉淀資金在未完成交易之前，其所屬權(quán)歸屬于用戶，第三方支付平臺并沒有權(quán)力去使用沉淀資金。但是第三方支付平臺尚未被視為金融機構(gòu)，對于沉淀資金的交付還沒有明確的要求，因此很難對沉淀資金進(jìn)行監(jiān)管。法律風(fēng)險牌照資格延續(xù)及行業(yè)進(jìn)入壁壘非金融機構(gòu)若想開展支付服務(wù)，必需先取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，這是在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中顯著規(guī)定的。而擁有許可證的支付機構(gòu)，在許可證失效前的半年內(nèi)需要申請續(xù)展，否則在許可證期滿后將無法繼續(xù)開展支付業(yè)務(wù)。該許可證的有效期為5年。因此，這就產(chǎn)生了兩個風(fēng)險問題，一是續(xù)展申請失敗的支付機構(gòu)，就不能再繼續(xù)開展業(yè)務(wù)，面臨著倒閉的風(fēng)險；二是續(xù)展申請成功的支付機構(gòu)，會趁著部分支付機構(gòu)的落伍、行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)業(yè)務(wù)缺口，趁機擴展自身業(yè)務(wù)，提高自身的競爭力，占據(jù)市場份額，這就形成了無形的進(jìn)入壁壘，新生的支付機構(gòu)難以獲得市場份額，面臨極大的生存困難[9]。法律監(jiān)管風(fēng)險自我國第三方支付行業(yè)發(fā)展以來，國家已經(jīng)頒布了較多宏觀層面上的規(guī)章制度，如《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，有關(guān)于支付機構(gòu)牌照資質(zhì)發(fā)放的規(guī)定，還有第三方支付機構(gòu)備付金的約束條例等。但隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，第三方支付機構(gòu)不斷推出新的業(yè)務(wù)，如基金、股票、黃金等理財業(yè)務(wù)。對于這些涉及支付機構(gòu)運營過程的相關(guān)環(huán)節(jié)，法律上卻缺乏約束。第三方支付機構(gòu)涵蓋的業(yè)務(wù)內(nèi)容越多，越是容易引發(fā)對其監(jiān)管不足所導(dǎo)致的風(fēng)險問題。降低第三方支付平臺潛在風(fēng)險的建議加強誠信體系的建設(shè)對于信用風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)要加強誠信體系的建設(shè)。首先要建立健全機構(gòu)和個人征信。征信是指在法律允許的前提下，對個人或組織的信用信息進(jìn)行收集、歸納、存儲、加工。隨著大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷發(fā)展，征信手段也在不斷創(chuàng)新，使得征信成本大大降低[10]；再加上買賣雙方愿意使用第三方支付平臺，是出于其自身對平臺的信任，第三方支付平臺可以得到相關(guān)用戶或商家的數(shù)據(jù)資源。其次就是對數(shù)據(jù)資源進(jìn)行多維度的分析，建立起信用評級制度。這樣就可以對信用等級較低、存在信用風(fēng)險的用戶或商家賬戶的實施一定的管制措施，減少用戶違約風(fēng)險以及賣家違約風(fēng)險的出現(xiàn)。最后就是要加強各機構(gòu)之間的合作，加強各機構(gòu)之間的資源共享，避免信息不對稱，更有利于建設(shè)更完善的誠信體系。對于第三方支付機構(gòu)來說，信任是開展經(jīng)營活動必不可少的因素。加強誠信體系的建設(shè)，建立統(tǒng)一的誠信數(shù)據(jù)庫，不但有利于減少信用風(fēng)險問題的出現(xiàn)，而且有利于第三方支付平臺的發(fā)展。完善基礎(chǔ)建設(shè)，加強技術(shù)創(chuàng)新第三方支付平臺各種技術(shù)層面的問題，都會對平臺運營過程中的安全造成一定的影響，因此第三方支付平臺必須要重視其技術(shù)層面存在的風(fēng)險問題。對于已經(jīng)發(fā)生的、由技術(shù)風(fēng)險導(dǎo)致的安全性事件，第三方支付平臺需要及時回應(yīng)并采取合理的措施進(jìn)行補救，減少用戶的損失，降低事件對自身聲譽的影響。而想要盡可能的減少技術(shù)風(fēng)險的發(fā)生，第三方支付平臺首先需要完善其系統(tǒng)軟硬件等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，及時排查可能存在的技術(shù)風(fēng)險，對漏洞進(jìn)行修復(fù)；其次需要提高其數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全性，可以研究開發(fā)新的信息安全技術(shù)，或者是與知名的大型安全軟件公司進(jìn)行合作或引進(jìn)國外先進(jìn)的安全保密技術(shù)等，保障數(shù)據(jù)在用戶、商家、銀行等各方之間傳輸?shù)陌踩?，避免被黑客攻擊或木馬入侵；最后需要定期對平臺系統(tǒng)進(jìn)行檢查，及時排查漏洞，對系統(tǒng)進(jìn)行升級維護，并且要了解最新的信息技術(shù)，加強技術(shù)創(chuàng)新，對于可能存在的技術(shù)風(fēng)險問題，提前制定應(yīng)對策略，防患于未然。加強對網(wǎng)絡(luò)違法行為的監(jiān)控為了減少網(wǎng)絡(luò)違法行為，即信用額度套現(xiàn)、非法洗錢等行為的出現(xiàn)，作為網(wǎng)上交易資金流轉(zhuǎn)必經(jīng)的第三方支付平臺需要負(fù)擔(dān)起協(xié)助政府反套現(xiàn)、反洗錢工作的責(zé)任。首先，第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)要對用戶信息的真實性進(jìn)行審核，并且需要對商家的合法經(jīng)營權(quán)進(jìn)行核實，保存好用戶和商家之間的交易信息記錄，確認(rèn)交易的合法性，這樣就能夠在非正常交易發(fā)生之時，及時上報公安部門，并提供準(zhǔn)確、有效的信息數(shù)據(jù)，有利于加快解決案件，降低或追回相關(guān)損失。其次，政府需要完善或出臺與非法洗錢和非法套現(xiàn)相關(guān)的法律法規(guī)，起到良好的規(guī)范作用和震懾作用；對已經(jīng)頒布過的法律，如《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律的實施，要加強監(jiān)管，做到真正落實，更有效地打擊洗錢、套現(xiàn)等違法行為。唯有第三方支付平臺和政府兩者都盡其所能，各司其職，加強對洗錢、套現(xiàn)等網(wǎng)絡(luò)違法行為的監(jiān)控，才能夠?qū)⒉僮黠L(fēng)險發(fā)生的機率降到最低。完善對沉淀資金的管理制度如本論文4.2.4節(jié)中提及，支付機構(gòu)及個人不得擅自挪用客戶備付金。在買方確認(rèn)收貨之前，第三方支付平臺擁有操作買家貨款的權(quán)限，而現(xiàn)有的法律法規(guī)無法對這一權(quán)限進(jìn)行約束，導(dǎo)致第三方支付平臺挪用備付金事件頻頻出現(xiàn)。為了減少第三方支付平臺挪用備付金現(xiàn)象的出現(xiàn)，降低沉淀資金風(fēng)險，首先需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強對第三方支付平臺備付金使用情況的監(jiān)管，明確平臺在挪用備付金時應(yīng)當(dāng)要承擔(dān)的法律責(zé)任，這樣能夠更為有效地減少第三方支付平臺挪用備用金的現(xiàn)象。其次第三方支付平臺要對自身各項業(yè)務(wù)流程制定相應(yīng)的規(guī)章制度，明確各部門的職責(zé)任務(wù)，并實施相應(yīng)的管理措施，避免平臺內(nèi)部產(chǎn)生違規(guī)挪用備付金的行為。建立準(zhǔn)入機制，完善法律制度《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺，標(biāo)志著我國第三方支付行業(yè)進(jìn)入法律監(jiān)管的范疇，若要更好地對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，就需要建立準(zhǔn)入機制，避免不合資格的第三方支付機構(gòu)擾亂市場秩序，而獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》便是準(zhǔn)入機制的起點。除此之外，還需對機構(gòu)注冊資本、繳納的風(fēng)險準(zhǔn)備金、應(yīng)對風(fēng)險的能力等指標(biāo)考慮在準(zhǔn)入機制內(nèi)[11]?！吨Ц稑I(yè)務(wù)許可證》的有效期是5年，第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提前準(zhǔn)備好相關(guān)資料，提前續(xù)展，避免續(xù)展失?。欢鴮τ谛逻M(jìn)入支付行業(yè)的第三方支付機構(gòu)，政府可以提供一些優(yōu)惠政策，使其能夠占據(jù)一定的市場份額，避免部分機構(gòu)造成市場壟斷的局面，形成無形的進(jìn)入壁壘?，F(xiàn)行的法律法規(guī)中，缺少對第三方支付平臺實際運營過程涉及的相關(guān)環(huán)節(jié)的監(jiān)控，因此除了需要建立市場準(zhǔn)入機制之外，還需要完善相關(guān)的法律制度。像是在上文中提及到的，對洗錢、套現(xiàn)等違法行為以及第三方支付平臺中的沉淀資金都需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，以降低風(fēng)險的損害。除此之外，還需要出臺與第三方支付平臺涉及的基金、黃金、股票等投資理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，以及保障網(wǎng)上交易中消費者權(quán)益的有關(guān)法律，督促第三方支付平臺主動承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。做到有法可依，有法必依，才能夠更好地形成和諧、規(guī)范的交易環(huán)境，更有利于第三方支付行業(yè)健康、持久地發(fā)展。

總結(jié)與展望隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)購物受到了人們的關(guān)注，越來越多的人認(rèn)可網(wǎng)上購物這一購物形式，作為買賣雙方信任中介的第三方支付平臺也就得到了快速的發(fā)展。但快速發(fā)展的同時，必然存在著各種不同的風(fēng)險隱患。本論文從第三方支付平臺的相關(guān)理論著手，以支付寶為例，運用案例分析法，分析國內(nèi)第三方支付平臺的盈利模式和潛在風(fēng)險，并對潛在風(fēng)險提出相應(yīng)的建議。通過整個研究，得出以下結(jié)論：1.第三方支付憑借自身方便快捷的優(yōu)點，深入人們的生活，逐漸替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金、銀行卡等支付方式，成為支付方式的主流。網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單是第三方支付平臺的主要運行模式。不論是何種運行模式，買家、賣家、銀行以及第三方支付平臺自身都會參與其中。2.現(xiàn)在比較流行的第三方支付平臺，一般都支持線上付款和線下付款兩種付款模式。廣告費用、用戶大數(shù)據(jù)、沉淀資金、服務(wù)費、手續(xù)費以及增值費用是第三方支付平臺主要的盈利模式。3.通過結(jié)合支付寶運營過程中的風(fēng)險實例，分析得知：信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、沉淀資金風(fēng)險、法律風(fēng)險是第三方支付平臺的主要潛在風(fēng)險。用戶、賣家、銀行、第三方支付平臺均可能產(chǎn)生信用風(fēng)險；操作風(fēng)險主要指非法套現(xiàn)和非法洗錢；法律風(fēng)險主要包括